我国商业银行在互联网经济背景下的发展定位及战略研究-以招商银行为例

PAGE我国商业银行在互联网经济背景下的发展定位及战略研究——以招商银行为例摘要：随着科学技术的进步和经济全球化的发展，互联网应用的普及范围不断扩大，冲击甚至带动了多个领域行业的创新与发展。其中，具有便捷性和低成本优势的互联网金融是非常典型的代表，也因其优势而获得了大量用户的青睐。面对来势汹汹的互联网，商业银行作为金融领域的重要组成部分，既是面临了前所未有的挑战，又是给其带来了新的发展机遇。本文以招商银行为例，分析现今以蓬勃之势迅速发展起来的互联网经济使得商业银行受到的影响、对应商业银行的重新定位以及往后的应对策略。本文研究被划分为四部分。第一，在绪论的模块分别介绍了本文的研究背景、意义、目标、内容以及方法。第二，于相关概述的模块引容了本文主要的相关概念、总结了互联网经济的发展历史、特征以及商业银行所受到的影响。第三，分析商业银行在互联网经济背景下的重新定位。第四，针对现状，作者提出了些许个人的关乎商业银行相应的战略。关键词：商业银行，招商银行，互联网，互联网经济

DevelopmentorientationofChina’scommercialbankinthecontestoftheInterneteconomyandStrategicStudies——AcasestudyofChinaMerchantsBankAbstract：Inthewakeoftheadvancementofscienceandtechnologyandthedevelopmentofeconomicglobalization,thepopularizationofInternetapplicationshasbeenexpanding,whichhasevenbroughttheinnovationanddevelopmentinmanyfields.Amongthem,witheaseandlowcostadvantagesofinternetfinanceisverytypicalofRepresentatives,alsoreceivedalargenumberofusersofallagesduetoitsadvantages.InthefaceoftheaggressiveInternet,CB,asavitalroleofthefinancialfield,notonlyfaceunprecedentedchallengesbutalsobringnewopportunitiesfordevelopment.TakingChinaMerchantsBankasanexample,thispaperanalyzestheimpactoftherapiddevelopmentoftheInterneteconomyonthecommercialbanks,therepositioningofcorrespondingcommercialbanksandthecountermeasures.Thisthesisisdividedintofourparts.First,intheintroductionofthemodulerespectivelyintroducedtheresearchbackground,significance,objectives,contentandmethods.Secondly,itintroducesthemainconceptsinthispaper,summarizesthehistoryandcharacteristicsofinterneteconomyandtheinfluenceofcommercialbanks.Third,analyzetherepositioningofcommercialbanksinthecontextofInterneteconomy.Fourth,accordingtothepresentsituation,theauthorputsforwardsomepersonalstrategiesrelatedtocommercialbanks.Keywords：Commercialbanks,ChinaMerchantsBank,Internet,TheInterneteconomy.

目录20122第一章绪论 1121381.1.本文的研究背景和意义 1266071.1.1.背景分析 1134241.1.2.本文研究的意义 161221.2.文献综述 2207261.3.本文的研究方法和内容 2221.3.1.方法 255951.3.2.内容 35454第二章相关概述 456632.1.商业银行及其业务 445722.2.互联网经济及其发展历史 428937第三章互联网经济给商业银行业务开展带来的影响 5137013.1.互联网经济向资产业务施压，银行收入遭受打击 5303283.2.负债业务发展困难重重 5110303.3.中间业务的发展迎来新机 6324613.4.互联网经济冲击了商业银行的金融地位 7264063.5.互联网经济影响了商业银行的服务模式 76925第四章商业银行在互联网经济背景下的发展定位 8128494.1.业务产品定位 8100284.1.1.技术应用 8246284.1.2.业务优化 8224364.1.3.产品创新以及营销 926684.2.区域普及定位 10257914.3.品牌定位 101010第五章商业银行在互联网经济背景下的对策和战略 12187545.1.加强与互联网企业的合作，实现共赢 12185005.2.吸纳具有互联网技术的优质工作人员、创建强大的技术支持 12305535.3.利用互联网技术，构建银行系的网络社区服务平台 13232895.3.1.构建电子商务平台 13158575.3.2.构建在线投资融资平台 1326085.3.3.建立网络咨询交流平台 14107305.4.优化原有业务，拓展业务面，增加产品服务创新 14208715.5.加强互联网金融的风险控制、规范管理体系 1518881参考文献： 16单页打印单页打印PAGE16绪论本文的研究背景和意义背景分析互联网技术于二十世纪在美国诞生，并于二十一世纪得到了快速发展。自互联网诞生的那一刻起，它便以人们无法估量的速度与能量带动、甚至是改变着各个行业，其中金融行业也不排除在外。同时，它对人们的日常生活、文化、经济等等都产生了重大影响。计算机和智能手机得到了广泛的应用，技术、智能与通讯三者相互融合、相互促进，均得到了飞速发展。这种飞速发展不断地冲击着传统银行，加速了非银行金融机构在支付结算、融资以及金融中介等等领域的渗透，就如支付宝、微信等。另外，近几年在市场上还产生了很多非银行的创新金融产品，比如：余额宝、P2P等等。这些创新的金融产品无疑对银行的金融产品是会构成一定的威胁，尽管这种威胁现在可能还并不是很明显甚至还可能存在一定的质疑和抨击，但若是商业银行仍然无动于衷，以互联网的速度与能量日后定将银行的金融产品取而代之。互联网金融以其便捷性和低成本的优势狠狠地打击到了传统商业银行。那么，商业银行面临此等打击与威胁，又应如何处之呢？本文研究的意义从互联网惊人的发展速度和能量以及对其他行业的影响来看，我们应该意识到互联网对传统商业银行的冲击与威胁也非此等简单。而且，现处于经济全球一体化的浪潮当中，随着金融业的日益开放和不断变革，我国商业银行可能会面临比互联网经济新带来的更加严峻的挑战。综上所述，对于我国商业银行在互联网经济背景下的发展定位及其应对战略进行研究是非常有必要的。我们应该分析互联网经济的现状和发展形式，再根据商业银行自身与互联网经济形式相结合进行正确的定位以及提出相应的对策和战略。一方面，我们需要考虑如何把互联网经济给商业银行产生的威胁降到最低；另一方方面，还要考虑如何才能使得互联网和商业银行和谐相处、相互促进、共同提升，让二者成为共同发展的关系，而不是相互替代的关系。文献综述吴晓灵曾提出，在银行业务的管理过程中运用互联网信息技术即是互联网金融。彭钰提出，在未来，第三方理财产品会有很大的发展空间。张伟则在支付结算、融资和银行收入三方面分别阐述互联网经济对商业银行的渗透。这些学者的研究都分别地指出了互联网经济有着无法预估的力量，以其力量影响着商业银行的发展，甚至会改变商业银行的经营方式。2018年招商银行副行长刘建军介绍到，当客户到达招商银行，想要知道自己贷款预审批的结果仅仅只需要六十秒。这归功于招行实施的新模式——PAD移动作业平台+零售信贷工厂。而中国银行在官方网站上的电子银行中提供了中银网络通宝等多种在线便捷服务，其中一种是为广大的中小企业以及微型企业的客户提供融资服务的中银通宝。要享受中银通宝的融资服务，客户首先必须先在网站上注册用户，然后在线填写申请提交，提交后后台会跟进审批。商业银行的这些发展就已经表明许多的商业银行已经被互联网经济的大势惊醒，在许多业务中已经开始利用互联网的技术升级传统的业务，使得传统的业务更加便捷，甚至开展新的业务以增加收入的同时跟上这个时代的步伐。本文的研究方法和内容方法作者主要使用了以下两种方法对本文进行编写：文献资料查阅法。通过各大官方网站了解互联网经济的背景、现状、发展趋势，思考本文研究的目的、意义以及本文拟解决主要问题的对策；并且为论文编写提纲。文本归纳分析法。归纳分析所搜集到的相关文献资料，并且整理出与认为对本文具有参考意义的内容；根据自己作编写的提纲和整理所得出的资料判断是否需要增加相关文献资料，如有此需求，则再根据提纲需求查找相关文献资料并整理内容；过程中根据提纲和所学知识编写论文，把提纲所提的节点逐个击破，适时以招商银行为例子加以分析。提出我国商业银行在互联网经济背景下的重新定位和些许有关商业银行往后的应对战略建议。内容本文主要是以招商银行为例子，分析商业银行在这个互联网背景下的重新定位，确定好位置后，根据个人的专业知识与实际情况相结合提出些许往后商业银行如何在互联网这个大趋势下发展的建议。

相关概述商业银行及其业务商业银行是多功能、综合型的金融企业，它以追求利润作为目标，以金融资产和负债作为对象，其业务可以分类为：资产业务、负债业务以及中间业务。庄毓敏.商业银行业务与经营[M].第四版.北京：中国人民大学出版社.2014资产业务是商业银行资金运用的业务，主要的可分为贷款和投资两方面，而负债业务是商业银行组织资金来源的业务，也就是商业银行贷款、投资以及其他一切业务的基础与前提。戴小平.商业银行学[M].第三版.上海：复旦大学出版社.2018庄毓敏.商业银行业务与经营[M].第四版.北京：中国人民大学出版社.2014戴小平.商业银行学[M].第三版.上海：复旦大学出版社.2018庄毓敏.商业银行业务与经营[M].第四版.北京：中国人民大学出版社.2014互联网经济及其发展历史互联网，即广域网、局域网以及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。而互联网经济是基于互联网所产生的一切涉及经济范畴的形态，其实就是把互联网技术应用于经济活动当中，比如工业互联网、互联网金融等等。其中互联网金融就是互联网技术和金融的有机结合，依靠大数据、云计算在互联网平台上完成金融业务的新业态。它是互联网经济的必然产物，是建立在传统金融上的发展，而商业银行则是传统的金融业。在互联网大势下，互联网经济影响并促进者商业银行的发展。互联网源于1969年，由四台主要的计算机连接起来，并于12月开始联机。20世纪八九十年，互联网的蓬勃发展牵引了互联网经济的发展，这使得互联网“商业化”被推动并形成互联网经济的初步发展。1995年后，互联网经济紧紧地跟随着互联网的步伐，以人们不可预估的速度和力量进入了快速发展的阶段。互联网技术逐步发展并以P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财模式的手机理财APP以及第三方支付平台等多种模式进攻金融领域，并且在业务功能上与银行的业务相类似。

互联网经济给商业银行业务开展带来的影响互联网经济向资产业务施压，银行收入遭受打击互联网借贷平台信息匹配速度快，操作快速便捷。在小额贷方面，他们能够通过电子商务平台，把客户的消费行为与借贷行为进行有机结合，不仅更加便捷，而且更加清楚客户的需求。互联网技术的飞速发展创造了多种社交网络、搜索引擎等，把市场信息不对称的问题缓解了不少，交易双方能便捷地找到对方并进行相关交易，并且成本非常低。另外互联网的大数据使得金融产品更是层出不穷。许多客户，无论是资金还是借贷都会从商业银行流向互联网市场，造成商业银行存贷规模缩小；从而互联网在削弱商业银行信息中介的作用的同时，也影响到了其收入来源。从招行的近年的利润表可整理得出：表3-1招商银行营业收入及其增长率年份营业收入（单位：亿元）营业收入增长率20192697.038.51%20182485.5512.52%20172208.975.33%20162097.20-表中显示，招商银行虽然营业收入在增长，但是营业收入的增长率从2018年的12.52%下降到8.51%，增幅下降。所以，互联网经济在向资产业务施压的同时，也使得银行的营业收入受挫。负债业务发展困难重重互联网理财产品的发展引发商业银行的储蓄存款大量流失。社会的不断进步强化了人们的投资理财观念，人们更乐于增加理财产品的资金比例，而不是继续持有更多的闲置资金。相较于商业银行的理财产品，互联网金融理财产品因其入门要求较低、种类繁多、收益相对明朗、流动性也相对较强，所以资金可满足随时赎回的需求，更具有优势，余额宝就是很好的例子。在这种情况下，大量资金会从商业银行流向互联网金融市场，商业银行存款规模则会受到影响。从招商银行今年的资产负债表整理出：表3-2招商银行关乎存款及其同比年份客户存款（单位：亿元）同比同业及其他金融机构存放款项（单位：亿元）同比201948749.8110.11%5555.81亿元18%201844275.668.94%4708.26亿元7.22%201740643.456.90%4391.81亿元-20.97%201638020.49-5556.07亿元-表中可看到：第一，客户存款处于增长的趋势，但是同比增长幅度不大；第二，同业及其他金融机构存放款项于2016年到2017年时下降的，甚至2017年的同比增长达到-20.97%，虽然于2018年转型增长趋势，但可以清楚地看到2019年的数据还不及2016年的数据好看。综上所述，商业化的负债业务面临了非常大的困难。中间业务的发展迎来新机首先，互联网的但是为商业银行的崭新发展提供了重要的途径，特别时中间业务，在很多方面都更加的便捷了；其次，中间业务所获得的收入使得商业银行高度重视。图3-1招商银行中间业务收入——单位：亿元从招商银行近年来中间业务所获得的收入来看，从2009年到2016年都是呈现递增的态势。中间业务收入的增长获得了商业银行的高度重视，此份高度重视加上互联网经济的助攻，中间业务前途必定一片光明。互联网经济冲击了商业银行的金融地位首先，互联网技术飞速发展，缔造了众多社交网络、搜索引擎等，把市场信息不对称的问题缓解了不少，交易双方能够便捷地找到对方并完成相关交易，而成本又非常低。从而削弱了银行在信息中介中的作用，甚至不排除今后会取而代之的可能。其次，支付结算中介指的是银行业之间具备的有利于各方清算和缩减资金融通成本的系统。不过互联网的发展创设了第三方支付，譬如支付宝、财付通等等。利用能够接入各家银行支付的特点而形成了其独立的支付体系，从而抢占银行的市场。这种第三方支付不仅扩大了交易范围，而且还降低了交易的成本。互联网经济影响了商业银行的服务模式在最初，商业银行是用“物理网点”作为为基点，并且以此基点来满足客户需求。还建立了服务礼仪、文明用语、网点设计与布局等等的多方面的规定用以提高客户体验的满意度。但是在这个互联网时代中，客户的需求已经产生明显的变化，更多地要求快速便捷地解决问题。比如客户的身份证过期换新了，一般是需要客户本人带上新的有效身份证件到网点进行客户信息维护的。但在这个快节奏的时代，客户会提出不前往网点而在线解决的要求，最好是不出家门、不需要银行工作人员的协助而自己快速搞定。特别时有些地区困难并没有银行营业网点或者距离营业网点较远。就如在广东省云浮市目前就找不到招商银行的营业网点，这就意味着处于此地的招行客户只能向线上工作人员求助或线上自行解决了。

商业银行在互联网经济背景下的发展定位业务产品定位商业银行在互联网经济背景下的业务产品定位可以分为技术应用、业务优化和产品创新以及营销三方面。技术应用于互联网经济时代的驱动下，商业银行必须积极引进、应用新科技，利用电子化建设谋求电子银行业务的发展。柜台业务电子化的同时，开拓以电子技术作为基石的由稳定高效的网络结算空间和创建电子货币产品进而实现资金结算电子化。以科技的力量于网络的渠道完善客户信息和银行业务。商业银行运用互联网即使，分别上线了网上银行和收集银行。招商银行也按照业务相应进行了分类：企业网上银行、个人网上银行、香港网上银行、企业收集银行以及个人收集银行。而个人的网上银行又分为大众版和专业版，其中专业版权限相对较大。使用招商银的网上银行和手机APP，客户可以解决很多业务，而且非常便捷，包括中间业务，比如：购买招商银行代销的基金、保险、电子式国债等等。业务优化在各类业务中运用互联网技术，使得业务在处理的过程中更加便捷化、效率化，便于工作人员更高效地完成操作，同时便于客户更高效地办理好业务。面对互联网经济的压力，招商银行已经行动起来了。招行实施新模式——PAD移动作业平台+零售信贷工厂业务模式。这种模式可于现场以拍录的形式来搜集客户的影像资料。然后将搜集到的资料进行远程上传到审批的系统。最后审批系统运用大数据实现现场预审批。结束之后客户就可以大概知道能通过的额度。这种业务模式的开展离不开互联网经济的推动，它节省了纸质资料传递过程中所耗费的时间，而且非常快捷地一分钟给出预审批的结果，客户当场就能了解到大致的审批额度，并且知道自己是否需要准备之后所需的材料。而小额贷方面，招商银行还推出了一款闪电贷的产品，这款产品从申请到获知审批结果预计只需十分钟；获审批后，放款到账时间最快只需60秒。另外，针对证件过期的情况，招商银行就相应作出了调整，实现了客户在满足一定条件下是可以在手机银行上完成此项操作。产品创新以及营销因为互联网金融的进入门槛较低，所以互联网金融产品层出不穷，并且流动性较强、更具灵活性。针对此种态势，商业银行必须进行产品的创新以跟上这个互联网时代。招商银行很早就把随借随还、周转易自动转贷等功能加入到了融资产品的创新模块。客户在使用随借随还的时候可以按日计息，这很大程度上就缩减了客户的使用成本；客户在使用周转易的时候可随时按照自身经营的需求，更加灵便地决定是否要使用融资所得的资金，这不仅缩减了客户的时间成本，还有就是费用成本。如果客户的信用记录良好，想要处理续贷的问题可以通过手机银行上的自动转贷进行相关操作。另外，在理财方面，招商银行也有在加强其产品的升级以吸引客户的资金回流。比如：又固定期限的聚益生金91天C款（620091X）、灵活性的朝招金（多元积极型）（8199）、日日欣理财（8188）等等。客户可根据时间和金额的要求结合自身风险等级对应进行选择，就如：某女士又一笔暂时闲置的资金5万元，可能会根据这几天的股市行情随时入市，则可选择灵活性强的8199、8197或8195等等，这些理财的特点都是7*24小时随时申购赎回的，而且5万元的金额，要是在工作日的16：30前进行赎回操作，只要不发生大额赎回的情况下本金都可以实时到账。在拥有产品的情况下，当然下一步就是销售到客户手里。在产品营销方面，优化市场营销策略，利用互联网技术生日了解客户信息、需求以及消费模式，建造更完善的客户档案并实时依照客户的变动情况进行及时更新，这也便于按照客户所需创新产品以满足各类客户的需求。在掌握客户的资料的情况下还应当对客户进行差异化管理，按照客户的价值以及潜在价值进行量化分析评估以划分为不同的类型分别进行对应的管理。比如，招商银行的储蓄卡客户会根据客户的资产情况进行相应划分为：普卡客户一般一万元及以下、金卡客户一般五万元及以上、金葵花客户一般五十万元及以上、钻石客户一般五百万元及以上以及私人银行客户一般一千万元及以上。在客户划分好之后，根据情况会规划好部分共同开放购买的理财产品和对应客户群体才能进行购买的理财产品，通过互联网的渠道分类进行销售。2015年，招商银行建立互联网金融创新策略——内建平台、外接流量、流量经营，招行还把互联网技术作为推进“轻型银行”找略转型的重要工具。张琦.招商银行布局互联网金融[N].证券日报,2015-10-23.2016年年初，招行于滴滴建立全面战略合作关系，通过投资滴滴，招行获得了优质的互联网流量，并可以通过在滴滴平台接入“一网通”支付，发现信用卡和储蓄卡等多种方式进行获客。张琦.招商银行布局互联网金融[N].证券日报,2015-10-23.蔡琴.招行构建“未来银行”新业态[J].时代金融,2016（10）.区域普及定位在部分的商业银行的区域普及定位方面只针对某一部分地区，比如招商银行的区域定位就是发达地区，在广东省云浮市这种地区目前是没有招商银行的营业网点甚至是自助设备的。而四大行则不仅覆盖发达地区北上广等，而且还在其他二三线甚至是五线城市云浮或者不发达地区均有覆盖。其实区域的普及可以说是客户的遍布，如果一家银行区域的普及面比较广，也就是这家银行的客户范围比较大。像是在云浮市，有可能没有招商银行的客户，即使是有招商银行的客户，在客户需要线下寻求招商银行营业网点解决相对应的问题时目前是找不到营业网点的。所以在这个互联网经济时代，商业银行更应该抓住信息化、网络化的机会大力发展零售银行业务，科学扩大区域的普及范围。互联网技术相对于传统商业银行的优势是打破了区域的局限性。所以商业银行在区域普及这方面则应利用互联网技术或其他的新科技化其劣势为优势——突破区域的局限性，让区域的普及覆盖面更广，甚至是不受限。品牌定位对于企业的本身，品牌就非常重要。毫无疑问，商业银行也需要着重其企业文化，树立具有自身特色的品牌并且加以传播。文化管理强调的是心理认同，强有力的文化能够增强商业银行的吸引力和凝聚力。所以，一个良好的品牌定位、良好的企业文化不仅能够带给客户一个深刻的良好印象，而且还能使得这个企业留得住人才，让员工为共同的价值取向甘愿为集体做出适度合理的让步，为商业银行的发展拼尽全力。同时，商业银行在此大势更应树立与时代跟进的目标——发展“金融科技银行”。在以往就是以服务创品牌，那么在这个互联网的时代，商业银行可以利用互联网技术使得服务更加的高效、更加的新颖，并以互联网的渠道传播良好的品牌。多年以来招行以“因您而变”作为经营理念，在合法合理合规的范围内尽可能地满足客户的需求。也正因如此，而在客户的心目中这个经营理念已经演变成为了招行的品牌。因您而变实则是招商银行随着客户的需求作出相应符合法律法规的变化。这种以客户为中心的理念品牌一直指引着招商银行的工作人员进行工作与服务，进而给客户留下了一个深刻良好的印象。

商业银行在互联网经济背景下的对策和战略加强与互联网企业的合作，实现共赢其实，互联网经济和商业银行各自均有各自的优势。首先是互联网经济相较于商业银行，其所获得的信息资源更加地丰富。而且，互联网经济还能从这些大量的数据资源中挑拣相宜的客户，并且进行有规则地分类，进而针对分类好的客户设计相应的金融产品和服务，显然相对更加有针对性、更有优势；而商业银行对整个金融市场居于得天独厚的位置，这是不可否认的事实，而且互联网经济也是依赖着商业银行的，就比如第三平台的支付，它是利用了能够接入各家银行支付的特点而形成了其独立的支付体系，从而才抢占银行的市场，但终究还是需要依靠各家银行。而且商业银行还具备了专业的金融能力、丰富的经营经验、多年来与许多大企业建立的稳定的合作关系以及许多的优质客户。论商业银行踏足于互联网金融领域，招商银行算是稍微领先的。招行仰仗的其实不仅仅是早期建造出来的数据库，还有的就是与华为合作推出了的FusionInsight，引用的这个平台是企业级的大数据平台。进而还通过云计算将大数据应用于商业银行，达成两者共赢的局面。这也是互联网时代商业银行和互联网企业的具体要求。另外，招商银行还和阿里巴巴合作“诚易保”项目，针对电商、数据提供商、核心企业等，利用“数据质押”的全新风控模型，对从订单产生到收获完成的全部环节以及企业贷款的数据进行全面管理。肖晓陆，我国互联网金融与商业银行的竞争关系研究[D]，石家庄：石家庄铁道大学,2018吸纳具有互联网技术的优质工作人员、创建强大的技术支持无论是哪个行业，吸纳优质的工作人员是必须的。面对互联网经济的大趋势，商业银行免不了要吸纳具有互联网技术的优质工作人员为其提供今后发展的强大的技术支持。当然，既懂业务又熟悉网络技术的复合型人才最优，这是各家银行最缺的人才，所以招商银行应加强对金融计算机营销等多方面技能专长和业务突出的员工进行重点培养。具体可以采取的措施如下：建立相应的激励机制吸引人才的前往激励机制不仅仅有在物质层面的，而且也有在精神层面的，商业银行可以采用两者相结合的办法。物质激励可以是工资与绩效相挂钩。那么公司必须要做好绩效评估的部分，让有工作能力和勤劳的员工多劳多得，而避免工作能力较低又懒散的员工给公司增加负担。精神激励就以偏好为导向，根据员工的喜爱制定激励计划。建立科学的员工选拨机制和晋升规则科学选拔机制和晋升规则意味着公平。这种公平，对于员工来说极为重要，因为这将直接影响着员工的职业生涯和在这个企业的去与留；对于商业银行来说这是一个用人计划的关键。建立严格的合规制度以及评价机制合规制度是用以规范商业银行员工行为的，避免员工在工作的过程中违法犯罪。又因其涉及到法律法规层面，所以必须严格规范。而评价机制则是客户对工作人员的满意度的一个反馈机制，这个评价机制还可以与员工的工资挂钩，有利于员工摆正工作的态度，更好地服务客户。利用互联网技术，构建银行系的网络社区服务平台构建电子商务平台互联网经济相对于商业银行的优势就是利用了互联网技术突破了地域的牢笼获得的信息资源更加充分。那么，商业银行可以就此作为突破口，构建电子商务平台，通过大数据累计客户资源和信息，以这些资源和信息为客户个性化提供对应的服务。构建在线投资融资平台在线投资融资平台，通过构建的电子商务平台，不仅可以通过大数据获得更加丰富的客户资源和更加充分的信息，根据这些信息和资源可以进一步了解到客户的需求，在根据客户需求加强创新为客户设计个性化的金融理财产品和借贷产品；而且能在此平台上把原本商业银行的理财产品、借贷产品进行优化、系统化，在根据客户的需求前提下相应进行推送。建立网络咨询交流平台在线投资融资平台能根据客户的需求进行设计产品、推送产品，当客户有了了解产品的需求时，则相应给出一个入口来给客户介绍这个产品。那么，可以在投资融资平台直接链接到网络咨询交流平台甚至把两个平台二合为一让客户详细了解产品。网络咨询交流平台上要又有持有产品而未使用者的提问、也有专业的工作人员为其解答、有使用者或者曾使用者的反馈、甚至相互交流等等。优化原有业务，拓展业务面，增加产品服务创新优化原有业务。随着时代的发展，客户的需求发生了很大的变化，他们会要求更加快速、更加便捷地解决问题，而商业银行有些业务并没有跟上时代的进步而相应改变，而且仍然有很多业务要求到营业网点办理，甚至要求到开户行才可以解决。那么，商业银行应该在把握好风险的情况下，改进已经脱离时代轨道的业务规则。比如2019年下半年大额转账的金额就从5万元改为了100万元；商业银行可以优化部分还不至于必须要到商业银行营业网点办理的业务，利用互联网技术只要使用者在网上银行或者手机银行上操作即可。就如招商银行的证件过期、在银行预留的手机号的个人信息修改业务等等，满足一定条件下在手机银行、网上银行上完成操作即可。拓展业务面。互联网的发展给中间业务带来了新的发展机遇，但是中间业务的类型过少。所以应该更加多地拓展中间业务，提高中间业务对商业银行收入的奉献值。还有关于移动支付功能也应拓展，招行虽然已经开展闪付、applepay甚至招商银行手机银行直接二维码支付的功能，但是直接使用招行手机银行进行支付的人数并不多。所以还是有必要继续加大拓展力度。增加产品服务创新。在产品方面，就如招行的招财盈。从朝朝盈“升级’为5只货币型基金组成的招财盈，到3只，再到现今的8只。从其申购的概念上也算是产品的创新，那么其概念能否直接或者经过改造引用到银行自己的理财产品也是非常值得人们期待的。再是服务方面，招行的贵宾登机服务也是非常的不错，相同的概念其实也可以引用到高铁登机或者其他交通工具登机等等。加强互联网金融的风险控制、规范管理体系风险是无处不在，无时不在的，互联网的速度和能量是我们无法估量的，而且互联网设计的范围非常广，那么互联网金融的风险更要把控好。虽然商业银行具有丰富的风险管理的经验，但互联网金融发展时间尚短。所以，建立规范的管理体系非常有必要。无非是两大部分，第一是内部的风险掌控，建造规范的银行内部评级体系、分析模型以及内控激励机制，并依此强化内部的管理；第二是外部的风险掌控，建立维护安全的网络、维护优化系统稳定、建立数据指标进行数据检测，但要保持足够的灵活性，定期进行评估、持续完善，及时捕获新风险。另外，需要严格把控贷款等资产业务的流程，明确责任和利益的关系，建立并完善信用风险监测信息系统，并通过细化业务流程、管理流程的风险点来强化内部控制和责任体系，总体上还得把握互联网的基本规律并结合自身特点进行科学管理，从而使得商业银行在互联网金融模式下的发展更加稳健和成熟。肖麒麟，互联网金融模式下我国商业银行业务发展策略研究[D]，昆明：云南师范大学，2016

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修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我