客户理财规划

客户理财规划

家庭资产分析方法客户理财规划方法0203各类常见投资渠道01各类常见投资渠道0101债券公募基金私募基金黄金外汇股票房地产常见投资渠道及其特点债券是发行人依照法定程序发行，并约定在一定期限内还本付息的有价证券。债券政府债券金融债券公司债券债券投资国债最安全投资公司债券要投最高信用等级的尽可能利率风险低的中短期债券股市低迷时可以选择可转化公司债券可以投资债券型基金债券投资要点基金是一种“集合资金、利润共享、风险共担”的投资工具。公募基金是公开向社会公众募集的基金。私募基金是向特定投资人募集的基金。

基金体现了信托关系

基金可以是一种金融中介

基金具有收益共享、风险共担的特点公募基金和私募基金公募基金银行理财产品、房地产投资基金等私募基金证券投资基金、私募股权基金、对冲基金公募基金和私募基金定期定额投资坚持分散投资选择有品牌的基金管理公司慎投单只规模过大的基金长短期投资结合基金投资要点黄金金融属性货币属性商品属性黄金的投资价值并不是创造短期的高投资回报，而是在一个长的经济周期里实现购买力保值，抵御通货膨胀对财富的侵蚀，这才是黄金最本质的价值。黄金价格影响因素国际地缘政治局势国际经济形势、通货膨胀预期国际金融形势供需面情况外汇美元欧元英镑日元瑞士法郎澳大利亚元加拿大元主要外汇货币外汇交易分析外汇交易分析基本分析影响外汇价格的长期因素影响外汇价格的中短期指标技术分析股票是上市公司在募集资金时向出资人公开发行的证明其所持股份的凭证，是代表股东对上市公司净收入和净资产的权益要求权的一种金融资产。股利买卖差价股票收益股票坚持独立思考保持良好的心态用闲钱投资股票坚持一种投资方法股票投资要点信息：《不动产登记暂行条例》自2015年3月1日公布施行。房价调控初见成效。优势：增值明显，可租可售。房地产2010年至今的调控措施：商品房严格执行购房实名制、房价过高地区暂停发放第三套房贷、银行不得对投机投资购房贷款、五年内住房转让全额征收营业税，增加普通商品房供给。房地产家庭资产分析方法0102各生命周期的理财规划需求家庭模型风险承受能力阶段税收规划投资规划保险规划分配传承养老规划教育规划消费规划现金规划青年家庭大单身321形成5437612中年家庭中成长7435126空巢32514老年家庭小退休312各生命周期的理财规划需求标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图账户1日常开销账户（要花的钱）说明一般占家庭资产的10%使用须知存活期、投货币基金等，占比勿高要点短期消费举例活期储蓄存款账户2杠杆账户（保命的钱）说明一般占家庭资产的20%使用须知以小博大，应对突发大额开支，专款专用要点意外重疾保障举例意外保险、重疾保险账户3投资收益账户（生钱的钱）说明一般占家庭资产的30%使用须知合理占比，盈亏从容，不形成致命打击、比例不可随意扩大要点重在收益举例股票、基金、房产、企业投资账户4长期收益账户（保本升值的钱）说明一般占家庭资产的40%使用须知1、该账户不能随意取用2、每年每月都要有固定资金存入3、受法律保护，与企业资产隔离，不用于抵债要点保证本金，抵御通胀举例养老金、子女教育金、债券、信托、分红险标准普尔四象限所指的家庭资产是家庭的全部资产吗？1、日常开销账户2、长期收益账户3、杠杆账户4、投资收益账户家庭资产账户建立顺序客户理财规划方法0103（一）客户基本情况案例：为陈先生设计个人理财方案（短期，2年）财务状况分析偏好需求分析理财工具选择方案组合设计1、家庭资产情况（二）客户财务分析车：10万股票：4万房：40万存款：15万2、家庭收入情况陈先生：7.2万/年李女士：3.6万/年3、家庭支出情况日常生活支出：3.12万/年车辆维护支出：1.2万/年社交等其他支出：3.84万/年4、家庭节余情况年总收入108,000元－总支出81,600元＝26,400元5、财务指标分析（1）收支情况（2）资产负债率（4）流动性比率总负债/总资产节余/收入=（108000-81600）/108000*100%=24.4%（3）储蓄比率流动性资产/每月支出=190000/6800=27.946、结论陈先生家庭收入稳定，无负债和家庭负担，开支偏向消费型，无合理的理财规划和方案，家庭财富积累较少。资产配置的问题：（1）投资单一（2）风险和收益搭配不合理（3）无商业保障保险（1）客户投资偏好高收益高风险（三）客户偏好需求分析（2）客户理财需求处置被套股票加强人身、财产风险抵御力增加财富积累（四）理财工具选择工具特点保险财产保险（车险）保障全面人身保险（人身意外）保障全面、投保灵活基金货币市场基金收益较高，安全性好股票型基金收益高，风险高混合型基金收益较高，风险较高股票收益高，风险高债权产品收益较高，风险较低理财产品收益较低，风险较低（五）理财方案选择（改善前）工具存款股票产品活期股票投入金额(元)150000元40000元效益情况随时支取不确定流动性最好好安全性最高低（五）理财方案选择（改善后）工具存款基

金保

险理财产品活期某货币市场基金股票市场基金某车险某意外险某分红型年金险1年期投入金额(元)10000元16600元

(初始投入)2200元/月

（月节余再投资）4万320