调研报告：互联网金融服务“三农”发展的思考

调研报告：互联网金融服务“三农”发展的思考自中央一号文件提出要“加快农村金融制度创新，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”为农村金融边缘化的现象清除提供了可行的顶层设计方案，而互联网金融近年的快速发展为“三农”发展提供了必要的技术支持，农村金融借助互联网服务“三农”能力不断提升，但从总体看，目前还存在一些亟待解决的问题。互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被客户熟悉接受后(尤其是对电子商务)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融为填补农村金融服务不足提供了技术支持，在县域互联网金融同业竞争加剧，互联网企业不断发起挑战的新形势下，如何更好发挥互联网金融更好服务“三农”发展的内在优势与潜力，发挥互联网金融重塑农村、激发农村市场新活力，撬动农村经济发展，依然任重道远。一、互联网为农村金融带来的新变化(一)农村支付环境有效改善面对互联网平台对农村金融的冲击，以农行、农村信用社、农商行、邮政储蓄银行等为代表的传统涉农金融机构开始依托电子渠道加强“三农”金融服务。一是优化农村网点布局。传统涉农金融机构通过加大支付结算基础设施投入，增加农村的营业网点，设立助农服务点，布放POS机、ATM(CRS)自助银行等措施，为农户提供刷卡消费、转账充值、小额取现、缴费等金融服务，实现农民小额存取款足不出村。二是打造网上金融店。传统涉农金融机构不断完善各自网络支付平台，打造一体化支付体系，并积极与第三方支付企业合作，通过网络渠道为农村客户提供日常生活所必须的金融服务。三是加快移动支付创新。一方面大力发展掌上银行，贴近县域客户日常生活的亮点功能不断亮相，另一方面实现移动金融一机多用。(二)农村信息化基础设施建设步伐加快网络、电脑和智能手机是互联网金融发展的依托和基础。与城市相比，无论在质量还是数量方面，农村地区硬件设施均存在差距，近年来，农村基础设施建设投入较大，互联网网民也急剧增加，电脑与智能手机的普及率呈现较大幅度上升，但与农村居民庞大基数相比仍然需要不断提升。(三)激起农村金融客户补习金融知识的新热潮农村金融客户存在金融知识不足，学习渠道受限等诸多因素制约，地理上受到排斥的人群很难有效利用互联网金融，这些问题制约着互联网金融在农村地区特别是偏远地区互联网金融普惠作用的发挥。当前互联网金融发展在农村尚处于初级阶段，各类互联网金融平台层出不穷，质量也参差不齐，各类网络咋骗事件频发，互联网金融的安全性是农村群体尤为关注的因素，这在一定程度上也激发了农村群体恶补互联网金融知识的欲望，提升对互联网金融认知度和信任度，以保证资金和交易的安全。(四)电子商务向农村渗透不断拓宽广度随着互联网金融如火如荼的发展，国内各大电商平台纷纷瞄准“三农”领域。支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已先入为主，其蚂蚁金服借助淘宝、天猫走进农村市场的契机大举进军农村地区，旗下余额宝在一年内新增农村用户超过2000万。阿里还启动了“千县万村”计划，打算用3~5年时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商促农金同步发展。京东自建的物流体系目前也已深入到了广大农村地区，并且覆盖了2000多个行政区县，京东金融所推出的乡村金融推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。通过借助乡村推广员试点授信引入京东白条、小额信贷等金融产品，至2016年12月，京东推广员已发展到10万人，服务圈辐射全国20多个省、150余市县、2000多个村庄。(五)为农村信贷再获新生机注入了新动能城市信贷业务高度饱和倒逼银行从县域金融蓝海中寻找发展的新出路。相比传统的信贷投放，互联网金融表现为通过融资手段的创新使得融资方式更多元化，通过更有效的金融资源配置使资金使用成本更低，效率更高。互联网金融催生的P2P融资、数据网贷、电商融资为农村信贷注入了新的活力，涌现出了一批线上理财汇聚、线下风控核实的互联网金融O2O创新企业，有效实现了城市闲散资金反哺“三农”，京东、阿里等县域电商融资业务突破了传统融资渠道的担保、抵押等程序，在线申请、在线放贷，使得农村信贷更加简单，为农企融资带来了新体验。(六)农村信用体系建设迈出里程碑意义的新起步依托互联网，农村信用体系建设已迈出了里程碑的一步，在目前农村信用体系还不完善，碎片化状态比较普遍的情况下，包括银行、互联网企业、涉农P2P企业在内的农村金融服务主体，正以线下信用渠道为基础，通过与网上的数据对接，建设自身的农户信用数据库，逐步打造农村信用生态体系，力求解决农村客户信息不对称问题，为农村金融的深度发展打下坚实基础。二、互联网金融服务“三农”的现状中国社会科学院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出，自2014年起，中国“三农”金融缺口超过3.05万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段将成为缓解中国“三农”领域金融供给短缺问题的主要出路。近年来，随着农村地区基础设施的不断完善，以阿里、京东等为代表的互联网公司结合自身优势纷纷涉足“三农”。截至2016年底，阿里的农村淘宝战略卓有成效，已经在全国30个省份300余个县开业。同为电商巨头的京东也表现突出，2014年12月，京东推出了解决农业问题的“3F战略”：包括工业品进农村战略(Factorytocountry)，农村金融战略(Financetocountry)和生鲜电商战略(FarmtoTable);2015年9月，京东金融发布农业产业链信贷品牌“京东贷”。截至2016年12月，京东乡村推广员人数已达27万，覆盖27万个行政村，京东县级服务中心超过1500家，京东服务店布局超过1500家。农户由于抵押物不足，融资额度小，信息获取成本高，风险高等特点，传统金融供给不能满足其需求，西南财经大学与中国农业银行联合发布的《中国农村金融发展报告(2015)》显示，中国农村家庭正规信贷的可得性为27.6%，低于40.5%的全国平均水平;未能获得银行贷款的72.4%农村家庭中，有62.6%的农村家庭虽然需要资金但没有向银行申请，有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但未获贷。由此可见，在传统金融体系下，农户的融资需求存在较大缺口，农村金融市场有很大发展空间，P2P和众筹均有很大发展潜力。三、互联网金融服务“三农”存在的问题（弘利遴选）(一)互联网金融知识在农村匮乏农民地理上受到限制的人群很难有效地利用互联网金融，因为存在金融知识不足，接受渠道狭窄等因素的制约，相比城市人群，他们电话、电脑的拥有量少且使用能力差、相关费用承担能力也弱。毫无疑问，这些问题制约着互联网金融早农村地区特别是偏远地区金融普惠作用的发挥。(二)平台相似度高造成农村客户认知模糊无论是P2P，还是支付宝，微信支付等第三方支付，余额宝、微信理财通等互联网理财平台，以及有机有利、大家种等众筹平台，各类互联网金融业态内均存在业务类型内容趋同，没有独特特色和准确定位等问题，以众筹为例，国内众筹网站相似度极高，即使有些众筹网站宣称专注于某一类创意农业项目，但在其子类下并没有明确的市场细分，也没有形成清晰的产品逻辑，平台过高的相似度造成农村客户认知的模糊分辨不清。(三)信息收集成本较高因为多种原因导致农村信息比较不对称，造成信息收集成本比较高，所以在农村做金融面临的主要问题就是信息不对称，由此导致了严重的融资难问题。互联网金融服务“三农”时，获取信息的成本是总成本的重要组成部分。例如，P2P网贷平台的交易主要依靠客户提供的身份证明，财产证明，缴费记录，熟人评价等信息评价客户的信用。然而，一方面，这些信息极易造假，容易给信用评价提供错误的依据;另一方面，纵然是真实的材料证明，也存在片面性，从中无法全面了解客户的信息，难以作出正确客观的信用评价。尤其是，尽管农村的需求确实存在，但过于分散，需要积累大量的数据，而这种数据的积累是很漫长的过程。这种交易数据的可用性转化为信贷资源需要一个过程。(四)农民对互联网金融信任度不高金融服务的安全性是弱势群体尤为关注的因素，接受金融服务的前提是要确保资金和交易的安全，然而，当前互联网金融发展还处在初级阶段，各类互联网金融平台数量快速增长，质量参差不齐，各类网络诈骗事件频发，农户缺乏对骗术的识别和防备，这在一定程度上加剧了农户对互联网金融的不信任感。(五)互联网金融监管领域实质性法律法规较为缺乏2015年7月18日，央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2016年8月24日，中国银监会、工信部等公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷监管首次有了政策依据，但互联网金融监管领域实质性的法律法规仍较为欠缺，且实施效果有待观察。此外，由于互联网金融服务“三农”过程中涉及的对象较多，在政策实施过程中存在部门协调、政策冲突、措施重叠等问题，因此差别化监管政策也有待进一步明确和完善。监管缺失的深层次原因其实是当前分业经营、分业监管的制度安排与互联网金融天然的强大的混业经营基因存在冲突，由此导致了监管体制的不适应性和监管法规的滞后性。四、互联网金融服务“三农”的建议(一)加强信息化基础设施建设以政府引导、市场参与的方式进一步扩大农村信息化建设的投资规模，尽快实现网络、基站等基础设施在农村地区的全覆盖。同时，鼓励贫困农户使用网络和手机，可通过向农户提供一定财政补贴的方式降低农民使用网络和手机的成本，为推进农村地区互联网金融业务的发展提供有力的硬件条件。(二)完善互联网金融监管一方面，建立更加有效的“一行三会”联席会议制度，建议必要时将公安、工信部纳入联席会议，强化对互联网金融的监管，为实现跨产品、跨市场、跨机构的全方位多维度监管提供组织保障;另一方面，着力完善互联网金融监管法规。以2016年8月末银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》为例，对网络借贷信息中介机构及其业务内容界定与中国P2P的实际情形差异巨大，对准入门槛的设定则过于宽泛，有待进一步完善。此外，当前拟定的几部互联网金融法规均是独立存在的，对互联网金融业态间(如P2P与众筹、与第三方支付等)的交叉考虑不多，容易形成新的监管空白。(三)推进农村征信体系建设加快农村征信体系建设，开展农村信用体系标准化建设的宣传和引导，鼓励各地尽快制定农村信用体系建设行政规章或地方性法规，注重农村信用体系建设人才队伍的培养，建设统一的征信平台，鼓励互联网征信机构在农村地区发挥作用。(四)鼓励互联网金融机构创新产品在服务“三农”的过程中，互联网金融机构创新产品是提升服务质量，