Apple-Pay-网上支付与结算课程论文

Apple-Pay-网上支付与结算课程论文Apple-Pay-网上支付与结算课程论文/Apple-Pay-网上支付与结算课程论文 网上支付与结算课程论文题目：ApplePay移动支付服务的市场应用前景与问题项目能力水平（40分）论文质量（60分）总分（100分）得分2015年11月3日目录ApplePay移动支付服务的市场应用前景与问题 2一、ApplePay概述 2（一）ApplePay出场背景 2（二）ApplePay的支付特点 31、ApplePay的隐私性 32、ApplePay的便捷性 33、ApplePay的安全性 4（三）ApplePay的使用现状 4（四）ApplePay的应用场景 51、ApplePay的合作企业众多 52、ApplePay的应用场景广阔 5二、ApplePay入华的影响 6（一）ApplePay对银行业的影响 6（二）ApplePay与中国移动和包 6（三）ApplePay与中国的第三方支付平台 6三、ApplePay入华阻力与对策 7（一）ApplePay入华阻力分析 71、使用设备导致用户基数有限 72、ApplePay与中国银联的利益博弈 73、国家准入政策的调整 8（二）ApplePay的对策总结 81、培养用户的使用习惯 82、处理好各方的利益关系 8参考文献 9

ApplePay移动支付服务的市场应用前景与问题摘要：苹果2014年新产品发布会因iPhone6产品参数提前泄露而波澜不惊，而ApplePay则成为一匹闪亮的黑马。全新包装亮相的ApplePay，到底会对移动支付市场产生怎样的冲击呢？本文简述了ApplePay的基本业务流程和技术特点，并重点分析了ApplePay在未来的应用场景和对移动支付产业链可能带来的影响，最后分析ApplePay出现的问题和应对策略。关键词：移动支付applepay第三方支付FNC一、ApplePay概述（一）ApplePay出场背景北京时间2014年9月10日，苹果公司在秋季新品发布会上发布了新一代iPhone和首款可穿戴智能设备AppleWatch，并同时发布了可在iPhone6/6+以与AppleWatch上使用的“ApplePay”。图12014年9月苹果发布会上演示ApplePay图12014年9月苹果发布会上演示ApplePay此时，我国电子商务的发展已经如火如荼地进行了好几年，发展的方向逐渐从PC端为主进入移动端时代，从粗放型发展到大数据分析时代，从国内贸易火热到跨境电商腾飞时代。这三个“时代”影响着我们支付方式的改变。（二）ApplePay的支付特点1、ApplePay的隐私性日前，美国已经有超过22万的商家接受ApplePay，其中不乏高大上的梅西百货、迪士尼、Staple等，而对于大家关注的交易安全的问题，苹果高层一直在不断的强调其缜密的数据保障系统，以与交易中苹果的“第三方”身份，“ApplePay不会知道你买了什么，在哪儿买的以与相关的信息。”通过其设定的特殊的交易号码，商户无法直接了解用户的信用卡号，他们只有交易号以与相应的费用数额。苹果和商户都不会储存用户的信用卡信息以与其他相关信息。2、ApplePay的便捷性applepay的业务目标是“取代你的钱包”。为了取代用户的钱包，applepay用手机替代用户的银行卡。applepay添加银行卡的操作十分简单，只需要三步：①用户取出银行卡，使用ISight拍照；②银行审核银行卡有效性；③银行卡被添加到passbook中。添加银行卡后，applepay提供线上线下两种支付模式，①对于线上支付，用户在手机商城选好商品后，选择使用“applepay”，然后按下指纹（TouchID）即可完成支付，坐等收货；②对于线下支付，用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机，按下指纹（TouchID）靠近POS刷卡，即可完成支付。applepay的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕，支付成功后还可以有震动或声音反馈，线上线下支付流程都简单到一按指纹了事，可以说其支付体验（特别是线下刷卡支付体验）确实大大超过了之前的钱包产品。支付如下图：图图2ApplePay的线下支付展示3、ApplePay的安全性众所周知，无论线上、线下，“安全、可靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，苹果此次推出的ApplePay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC近场通讯技术、TouchID身份验证技术，以与传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的安全。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过findmyiPhone远程解除绑定。从某种程度上说，ApplePay甚至比传统信用卡本身还安全。（三）ApplePay的使用现状ApplePay上线一年，关心它的发展情况的人实在太多，所以各种调查也很多，到底有多少人在用这项服务，它的使用现状是什么情况？Trustev最近发布的一项调查显示，虽然用户使用的智能手机支持他们使用这些移动支付，但是这些用户并没有使用这些解决方案。Trustev发布的数据显示在美国可以使用ApplePay的移动用户中，5个人中仅有1个人（20.7%）会使用这项服务。而在这些使用ApplePay的人中，56%的人一周仅使用一次，而有15.3%的人称有时候一周都用不上一次。以下为Trustev公布的调查数据：图3ApplePay图3ApplePay的使用频率分布（四）ApplePay的应用场景1、ApplePay的合作企业众多基于ApplePay的支付特点和苹果公司的战略，ApplePay在小微支付的环境下有着更多的作为。银行与银行组织联盟都是ApplePay的积极推动者，不仅提供各项优惠促销以作支持，而且还大手笔地投入制作广告。目前富国银行、摩根大通、万事达都已在全美境内互联网、广播、电视上推出ApplePay系列广告，更有甚者还不惜重金聘请明星来为ApplePay造势。正是在银行与银行组织的力挺下，ApplePay才能迅速扩大自己的领域。根据苹果公司公布的最新银行金融机构合作伙伴的名单，目前已有包括美国联合服务汽车协会（USAA）、美国太阳信托银行、巴克莱信用卡、美国大通银行、BB&T等在内的三十余家银行金融机构与ApplePay展开支付合作。虽然每家银行金融机构所支持的卡别各有不同，但如果加上早前与苹果公司建立合作的万事达、美国运通、VISA银行卡联盟，ApplePay所支持的银行卡已经可以覆盖美国信用卡交易量的90%。2、ApplePay的应用场景广阔在15年1月27日苹果发布财报前，美国专为自助服务设施提供支付处理服务的公司USA科技（USAT）宣布与苹果达成合作协议，将在其近20万台终端设备上支持ApplePay，这些设备包括咖啡机、自动售货机、电话亭、自助洗衣房、停车场收费站等，使得ApplePay直接与消费者的日常吃穿用行挂钩。ApplePay的应用场景ApplePay的应用场景图4ApplePay的应用场景图4ApplePay的应用场景受此消息提振，USA科技公司股价在美股27日常规交易时段上涨5%，盘后上涨4.3%，NFC读卡器制造商OnTrack（OTIV）盘后上涨1.85%，iPhone6的NFC控制元件供应商恩智浦半导体（NXPI）盘后上涨1.8%。NFC是ApplePay服务采纳的核心技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。借助NFC技术，用户只需要将智能手机等移动设备与POS终端接触便可完成支付，无需刷卡，更加便捷。据市场信息调研机构Gartner预计，到2017年，5%的移动支付交易将采用NFC技术。而知名财经资讯网站SeekingAlpha上的专栏文章指出，由于苹果iPhone6采纳NFC技术，预计到2017年将有10%到20%的移动支付交易采用NFC技术。二、ApplePay入华的影响（一）ApplePay对银行业的影响对于银行而言，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等积极主动与苹果公司探讨合作方案，采取更加包容态度，在即将到来的NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square和GoogleWallet之所以未能获得其所预期的大面积成功，根本原因在于用户使用银行所提供的支付手段已经足够方便，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用卡发卡机构本身也在推广自己的移动支付标准，和自己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普与，与其如此，还不如一起先将“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iPhone6以与AppleWatch的NFC和TouchID技术等进行便捷、安全的身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。（二）ApplePay与中国移动和包一方面，发力NFC将为中国移动在市场竞争中增添砝码。与其他移动支付方式相比，NFC具有丰富的支付场景，因此，NFC手机支付势必成为移动支付的下一主流渠道，尤其是从iPhone6标配了NFC芯片，以与苹果公司推出ApplePay便可见一斑。而在手机近场支付领域里，手机终端和POS终端又分别掌握在运营商和银行的手中，未来该产业链的主导者必然将在二者之间选出。另外，中国移动是三大运营商中最早部署NFC领域，加之标准制定上又路线其余二者，这又大大加大中国移动的话语权。另一方面，从历史发展的角度来看，苹果公司的出现往往将掀起某个领域的新风潮，换句话说，ApplePay的入华将很大可能加速NFC近场支付技术在国内的普与。作为中国NFC领域的大佬，电信联通移动自然不会任由新进者摆布，因此，业界预测，2015年也将成为中国移动和包NFC与ApplePay全面交锋的一年。（三）ApplePay与中国的第三方支付平台对于第三方支付企业而言，ApplePay可能成为其较大的不安因素。ApplePay服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被ApplePay大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以与高度统一的使用体验。仅凭其拥有10亿iOS用户和8亿iTunes账户，即便一小部分人升级到NFC和ApplePay设备，ApplePay的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用ApplePay。此外，苹果最新推出的AppleWatch等硬件将搭载ApplePay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。所以，第三方支付企业似应审慎预判ApplePay所带来的潜在影响，一方面持续观察ApplePay的推广效果，另一方面，参考ApplePay、PayPal等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次ApplePay所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节（第三方支付），同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被ApplePay充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。三、ApplePay入华阻力与对策（一）ApplePay入华阻力分析1、使用设备导致用户基数有限ApplePay的使用必须建立在iPhone6/6+以与AppleWatch这些设备之上，而因为苹果设备的售价高昂与系统层次的原因，中国国内持有苹果设备的人数与Android设备的持有人数相比差距很大。如果苹果公司指定ApplePay的使用仅限于本公司设备，那么中国八成以上的手机用户是无法享受ApplePay的服务的。调研机构StrategyAnalytics2014年的第三季度报告中显示，Android以83.6%的市场占有率稳居移动操作系统市场之首。苹果的市场占有率从去年同期的13.4%降到12.3%。余下的市场则由WindowsPhone和黑莓为主导。其中WindowsPhone为3.3%，黑莓占0.7%。而剩下一些冷门的操作系统仅在最后的0.1%市场份额中挣扎。图图52014年第三季度手机设备市场占有率2、ApplePay与中国银联的利益博弈ApplePay若想在中国站稳移动支付的脚跟，就无法绕开银联这道关口。而关于银行卡与信用卡的绑定、银联的利益分成、接口设备的改造费用都事关ApplePay的入华计划。今年的10月28日，苹果向用户推送了iOS9.2Beta版更新包，用户在ApplePay文件夹下发现了中国银联卡的标志，这是否意味着苹果和中国银联的合作再获新进展，ApplePay的大规模入华是否近在眼前，让我们拭目以待。3、国家准入政策的调整依据我国个人隐私数据保护的要求，在涉与用户银行账号、交易等敏感信息方面，ApplePay所使用的Tokenization业务服务中心是关键，应落地在我国境内。须有监管授权以便于信息安全监管。与此同时，虽然ApplePay采用匿名收集交易信息，但其储存的交易数据涉与民生的各个方面，因此，ApplePay架构下的服务器也要设在我国境内，以便于在我国法律框架下实施监管。这些方面的考虑对苹果公司来讲，都是需要进一步的协商。（二）ApplePay的对策总结1、培养用户的使用习惯基于前期苹果手机在华的销售和世界上的口碑，苹果公司在华的印象良好。使用ApplePay的NFC支付，用户需要用到POS机的闪付功能，尽管现在很多信用卡和借记卡也可用闪付来刷卡，然而商户使用闪付的积极性不高，用户也不会主动要求使用闪付，既然在银行卡领域未形成闪付的使用习惯，就更不用说NFC手机来刷闪付。“现在我国发放的芯片卡有90%以上都是双界面卡，支持使用闪付来非接刷卡，也可