1-汽车保险概述

汽车保险与理赔汽车与交通工程学院李爱nanhangliai@163.com2教材及课程信息课程概要3考核方法32学时/2学分考核方式：闭卷考试考试成绩评定：平时成绩占30%考试成绩占70%课程概要4《汽车保险与理赔》，为什么学？保险公司需要大量既懂汽车运用又掌握汽车保险与理赔的高级人才（查勘定损员）。汽车维修企业需要大批汽车损伤评估人员。物价局需要懂得汽车保险与理赔的专业人员。交通管理部门需要懂得汽车保险与理赔的专业人员（事故员）。国内各大物流企业急需汽车保险专业人员。各高职、中职院校讲授《汽车保险与理赔》课程的专业教师。课程概要5《汽车保险与理赔》，学什么？保险基础知识汽车保险概述汽车保险合同与原则汽车保险产品介绍汽车保险承保实务汽车保险理赔实务交通事故损失评估汽车保险欺诈预防与识别课程概要6本节内容风险、保险、汽车保险的基本知识风险的定义和构成要素保险及汽车保险定义、作用和特点汽车保险发展简史和发展趋势讨论7风险&保险★案例导入近年来，我国汽车工业飞速发展，汽车保有量迅速增加，导致了与汽车相关的各种事故的迅速增长。统计称过去10年近90万人死于交通事故_新闻中心_新浪网.mht汽车保险作为保险公司的第一险种，在解决公共交通安全问题中起到了举足轻重的作用。通过阅读上述材料，思考如下问题：（1）什么是风险？如何预防汽车风险事故的发生？（2）汽车保险的作用是什么？8910风险有哪些特征？风险的客观性：不以人的意志为转移。风险的普遍性：渗透到生活、工作的各个角落，无处不在、无时不在。风险的偶然性：是否发生、时间、损失程度不确定。风险的可测定性：个体不可测与整体可测风险的发展性：随时间、空间的变化而变化发展。11风险的定义一、风险的概念（一）风险的含义

站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。１、指某种事件发生的不确定性２、实际与预期结果的差异３、损失机会和损失的可能性４、风险的特定含义（保险学）：是指未来损失的不确定性。12（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）

1．风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）有形风险因素。有形风险因素是指由自然力量或某物质所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋、刹车系统等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。后两者也称之为人为风险因素或无形风险因素。132．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的外在的或直接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。143．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。精神打击、政治迫害不列为该损失中。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。

直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。15风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失有形风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险↓↓16保险一、保险的含义（经济角度、法律角度）定义：由专门机构向投保人收取保险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同规定范围内的损失进行赔偿的一种经济保障制度。经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。17保险的职能分散风险、均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的投保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付18保险要素有可保的风险多数人的同质风险的集合与分散保险基金的建立（有可赔付的能力）费率的合理厘定订立保险合同19保险的基本术语保险标的：保障的对象保险利益：投保人对保险标的具有法律上承认的利益保险人：承保人或责任承担人投保人：与保险人订立保险合同并缴费者被保险人：保险事故在其财产或其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付保险金的人保险责任：保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任除外责任：保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿责任的风险损失20保险的基本术语保险期限：保险合同的有效期限保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额保险金额：保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额保险费：投保人支付给保险人的费用保险代理人：根据保险人委托，在授权范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取手续费的单位或个人保险公估人：依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的专家21保险的特征1、与储蓄区别保险是互助行为，体现“人人为我，我为人人”原则，不计交付时间长短，只要符合规定就可兑现，其目的是减少或转移风险损失；储蓄属于个人行为，以存款时间长短计息，为了积攒钱财解将来所急。2、与赌博区别保险以互助互济求安定，利人利己，实现风险的合理转移或减少；赌博以贪图暴利为目的，以偶然性为前提，侥幸一搏。3、与保证区别只要满足条件，保险人向被保险人履约是其义务，由第三者引起的损失，方可行使代位追偿权；保证人替债务人还债，具有求偿权和代位追偿权。224、与社会保险的区别社会保险是依法实施的政府行为，具有强制实施的特点，社会保险法规属于社会立法范畴，以强调“社会公平”为原则，以社会成员的生存需要为保障目标，其保费通常由个人、企业和政府三方共同负担；商业保险属于民事行为，受民法、合同法等约束，采用平等、互利、协商、自愿的原则，缴纳保费多少决定保障水平高低。5、与慈善区别保险机构是互助性质的经济实体，保险对被保险人的保障是以交费为前提，其支付是无选择的；慈善机构是社会资助的事业机构，对于所救济对象是无偿的赠与行为，是有选择的。23保险的分类按保险的性质分类1、商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

2、社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。3、政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。24保险的分类按保险标的分类1．财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2．责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

3．信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4．人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来决定。25保险的分类按保险的实施形式分类1．强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定必须投保的保险2．自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系的。它是商业保险的基本形式。

26汽车保险（一）定义

车险是以汽车本身、汽车所有人或驾驶员因驾驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险

汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等

27车险作用：

车险“损失补偿”职能的发挥1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业发展；2.稳定了社会公共秩序；3.促进了汽车安全性能的提高；4.带动了财险的发展；281.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展

人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。

2930

道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。

31

盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。

据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。

另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。

汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤。

321.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展

人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。

汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求，促进了汽车工业的发展。

332.稳定了社会公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。

1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。

1931年，英国实施强制汽车责任险。其目的

2006年7月1日，我国实施交强险。

343.促进了汽车安全性能的提高保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地促进汽车安全性能的提高。

在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。

目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。35

4.车险带动了财险的发展目前在我国部分保险公司中车险已占财险业务收入的60%以上，车险的发展为财险的发展创造了良好的环境，带动了财险的发展。36车险的特点①标的流动②出险频率高③对象广泛④对象差异性大37

①标的流动

一是风险概率增大，增加了经营的不确定性

二是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。

三是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。

38②出险频率高

据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每200个人就有一个人死于车祸。据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于一个县城人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。

39③对象广泛对象包括被保险人和保险标的，涉及各行各业、不同地区、不同车型，数量巨大且仍不断增加。被保险人——要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的——要求理赔人员能熟悉标的结构，能跟上汽车行业发展，不断更新知识结构

40④对象差异性大

其差异性源于广泛性。不同行业、不同车型、不同地区、不同驾驶者、不同路况、不同的车祸等，造就了不同的风险。

这一切对保险公司业务员提出了更高的要求，综合素质要求更高，能力更强。41汽车保险的产生

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。42汽车保险的产生和发展一、汽车保险的发源地----英国1、1895年英国法律事故保险公司开办汽车保险，签发了第三者责任保险单2、1899年汽车保险扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失3、1901年汽车保单增加了碰撞、盗窃和火灾险4、1906年成立了汽车保险有限公司(免费检测)5、1930年的公路交通法令中纳入强制保险条款436、1945年成立汽车保险局，当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害人无法获得赔偿，该局支付.支付后，可依法向肇事者追偿

英国是世界保险业的第三大国，仅次于美国和日本，汽车保险费占每个家庭支出的9%44汽车保险的发展成熟地---美国1、1898年第一份汽车人身伤害责任保险2、1899年汽车碰撞险问世3、1902年开办汽车车身保险业务4、1919年马塞诸塞州《赔偿能力担保法》5、1925年马塞诸塞州通过《强制汽车保险法》，并于1927年正式生效6、20世纪70年代，无过失责任法律制度，受害人获赔更迅速、更方便45投保人承担部分损失---德国1、市场开放度高，120多家公司竞争非常激烈，市场集中度低接近完全竞争状态。2、德国车辆出险率低，客户忠诚度高，有A、B两类代理公司，保险公司与代理机构关系稳定3、理赔时实行“责任处罚”原则，每次理赔不论赔偿多少，投保人自己必须承担325欧元4、实行奖优罚次，分档次上调或下调保费。46社会管理功能突出----法国1、市场成熟规范，产险公司费用率低，经营车险公司146家。2、涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限3、酒后不能架车可报销一次交通费用，重大节日，保险公司会到大的娱乐场所进行检查，为因饮酒不能架车的客户提供交通服务，有的保险公司内部设立汽车修理研究中心47我国汽车保险发展进程48

一、萌芽时期

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。49

二、试办时期新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。50

三、发展时期我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。51我国汽车保险的现状52一、我国汽车保险业务的分类

汽车保险有强制汽车责任保险和商业汽车保险,基本条款由中国保险行业协会制定、保监会审批，从2006年7月1日开始执行，2008年2月1日新版交强险和商业基本险A款、B款和C款开始实施,三种产品的费率水平基本一致，总体相差不大，因此消费者在投保时可以不必像过去那样花费精力挑选保险公司，选择哪家公司更多地取决于个人偏好,但附加险各保险公司进行差异化经营。531、车辆强制保险

车辆强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险542、车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的投保车辆本身的损失。这是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小刮小蹭，还是严重损坏，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要的作用。553、第三者责任险

保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。因为交强险在对第三者的医疗费用（10000）和财产损失（2000）上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。564、车上责任险

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。575、全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。586、无过失责任险

投保车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。597、车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。608、玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中(安装、维修过程中除外)，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗单独破碎，由保险公司赔偿。619、车辆停驶损失险

保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。

保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高。6210、自燃损失险

对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失及必要、合理的施救费用负赔偿责任。6311、新增设备损失险

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。6412、不计免赔特约险

在赔偿车辆损失险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外部分需要您自己掏腰包。投了不计免赔特约险，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。65二、我国汽车保险业进入黄金期661、汽车保有量逐年上升67

根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。682、汽车保险的份额最重

我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司达到60~70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”692006年-2008年国内汽车保险保费收入情况

2006年

2007年

2008年1-8月

保费收入(亿元)1107.871484.31184.19同比增长

29.10%34%16.63%占产险公司业务比重

70.10%71.10%

68.58%

7071

从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。当然不同地区有一定区别。72三、我国汽车保险存在的问题731、投保意识及投保心理的问题在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。

我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。742、保险品种贫乏及保险费率单一在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别。753、保险监管的问题保险价格机制有待改善，目前我国还没有完全放开对费率的统一管制。费率还未能完全真正反应市场供求关系。保险公司信息披露制度不健全保险中介信息披露制度不健全764、汽车保险公司盈利低新手增多，路况不佳。保费增长速度低于承保车辆的增长速度。长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点。车险代理市场的高手续费和高返还等行为使经营成本加大，车险利润空间更加狭小。77汽车保险的创新78汽车保险的创新车险产品责任的创新车险保单形式的创新将车险与家财险捆绑销售将车险与寿险相结合将车险与投资相结合在服务中考虑投保人独特的需求79一、车险产品责任的创新扩展：是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。细分：目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？某些责任是否可以拆分？考虑不同层次、不同特点客户的需求制定更加细致的保障责任。80二、车险保单形式的创新单期保单操作繁琐单期保单增大了保险公司管理成本将单期保单转为复式保单，仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险，如免赔或无赔款优待系统81三、将车险与