2023年中级银行从业资格之中级个人理财全真模拟考试试卷A卷含答案

2023年6月中级银行从业资格之中级个

人理财全真模拟考试试卷A卷含答案

单选题（共50题）

1、关系营销认为产品的价值既包括实体价值，也包括（）。

A.产品的包装

B.附在产品之上的服务

C.附产品的广告价值

D.产品的使用价值

【答案】B

2、（）是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另

一个或者几个保险人承担。

A.原保险

B.再保险

C.共同保险

D.重复保险

【答案】B

3、采用积累养老金方式的人群，往往忽略了一个非常重要的因素,

那就是（）对于储蓄金的侵蚀力。

A.通货膨胀

B.通货紧缩

C.财政赤字

D.财政盈余

【答案】A

4、宣传销售文本中不属于销售文件的是（）。

A.理财产品销售协议书

B.理财产品说明书

C.风险揭示书

D.电话、传真、短信、邮件

【答案】D

5、企业所得税法规定，纳税人发生年度亏损的，可以用下一纳税年

度的所得弥补，但延续弥补期最长不得超过（）年。

A.3

B.4

C.5

D.6

【答案】C

6、张先生夫妇投保了某夫妻同为被保险人和受益人的联合两全保险,

关于该险种，以下说法不正确的是（）o

A.夫妻中有一人死亡或保单到期是构成保险公司给付保险金的条件

B.任何一人死亡时，保险即终止

C.也称最后生存者寿险

D.张先生夫妇投保此寿险的保费比两个人分别买同类人寿保险更经

济

【答案】C

7、《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通

知》规定，在发售理财计划（包括总行管理以及总行授权分行管理的

理财计划）前（）日，统一由其法人机构将相关材料按照有关规定

向负责法人机构监管的银监会监管部门或属地银监局报告。

A.5

B.7

C.10

D.20

【答案】C

8、以下关于口头遗嘱的说法错误的是（）o

A.危急情况过后能够用书面形式立遗嘱，所立口头遗嘱仍有效

B.遗嘱人在危急情况下，可以立口头遗嘱

C.口头遗嘱指由遗嘱人口头表述而不以任何方式记载的遗嘱

D.口头遗嘱有两个以上见证人在场见证，才是有效的遗嘱

【答案】A

9、关于教育投资规划的流程，以下正确的排列是()。

A.⑷一⑴—⑶—⑵—(6)一⑸

B.(3)-(4)-(1)-(2)-(5)-(6)

C.(4)-(3)-(6)-(1)-(2)-(5)

D.(3)-(2)-(4)-(1)-(5)-(6)

【答案】B

10、施工企业向无质资或不具备相应质资的企业分包工程引起的纠

纷属于()而产生的纠纷。

A.因资质问题

B.因履约范围不清

C.因转包

D.因拖欠农民工工资

【答案】A

11、资产配置在配置策略上不包括()。

A.买入并持有策略

B.恒定混合策略

C.固定资产配置策略

D.投资组合保险策略

【答案】C

12、下列哪一项不属于人身保险根据保障范围的不同所作的划

分?()

A.人寿保险

B.责任保险

C.健康保险

D.意外伤害保险

【答案】B

13、老王今年52岁，某公司中层管理人员，月税后收入8000元，

离异，与儿子小王共同生活，小王大专毕业，现为某超市财务人员,

月税后收入3000元，他们目前居住的两居室市价为90万元。老王

目前有60万元的储蓄，他预算60岁退休后每月生活费5000元，假

设老王预期寿命为85岁，不考虑他的社保，目前的储蓄包括一些基

金证券，退休前整体收益率为5%,退休后全部转化为存款，年收

益率为3%。

A.613781

B.676987

C.611145

D.674351

【答案】C

14、某基金组合由偏股型基金和债券型基金混合而成，组合的平均

年收益率为12%,标准差为0.06,同期一年期定期存款利率为

2.25%。则该基金组合的夏普比率是（）。

A.1.48

B.1.54

C.1.63

D.1.82

【答案】C

15、下列不属于债券型理财产品的主要投资对象的是（）。

A.国债

B.金融债

C.中央银行票据

D.企业债

【答案】D

16、在销售境外机构设计发行的理财产品时，商业银行对理财资金

的成本与收益（）。

A.应独立测算

B.无须测算

C.只需交给投资者进行测算

D.应要求境外机构提供测算

【答案】A

17、下列关于复利终值的说法，错误的是（）。

A.复利终值系数表中现值PV已假定为1,因而终值FV即为终值系

数

B.通过复利终值系数表，在给定r与n的前提下，可以方便地求出

1元钱投资n年的本利和

C.复利终值通常用于计算多笔投资的财富累积成果，即多笔投资经

过若干年成长后反映的投资价值

D.复利终值是指给定初始投资、一定投资报酬率和一定投资期限的

条件下，以复利计算的投资期末的本利和

【答案】C

18、下列基金中，收益最低的是（）。

A.股票型基金

B.混合型基金

C.债券型基金

D.货币市场型基金

【答案】D

19、（）应当是量化指标，可以与商业银行的资本总额相联系，也

可以与个人理财业务收入等其他指标相联系。

A.理财产品性质

B.客户的风险偏好

C.可承受的风险程度

D.风险认知能力

【答案】C

20、彭宏和刘芳是大学同学，毕业前两人偷偷办理结婚登记，后双

方家长均表示反对，彭宏受不住压力自杀身亡。下列说法正确的是

()。

A.彭宏与刘芳的婚姻无效

B.彭宏与刘芳的婚姻有效，但刘芳不能继承彭宏的遗产

C.刘芳无权继承彭宏的遗产，但可以取得适当补偿

D.刘芳可以继承彭宏的遗产

【答案】D

21、邹明，40岁，月工资8000元，参加了社会保险;妻子37岁，

无工作收入;儿子13岁；一家三口目前月平均支出为2500元。邹明

的父亲67岁，母亲62岁。由于父母亲单位有较好的福利，暂不需

要邹明的经济支援。

A.邹明有社保，不需要投保商业保险

B.邹太太应先投保社保，才能投保商业保险

C.邹明的保额要比邹太太的保额高

D.邹明一家的保费支出月平均控制在250元以内较合适

【答案】C

22、利润分配中的税收筹划原则是要使扣除所得税后的（）最

大化。

A.利润

B.总利润

C.净利润

D.净资产

【答案】C

23、有A、B、C三家保险公司，A、B两家为财产保险公司，C为再

保险公司，某企业引进了一套价值5000万元的机器设备，若该企业

准备为这套设备投保财产保险，那么在下列方案中，该企业最合理

的选择是（）o

A.向A公司投保5000万元

B.向A.B公司分别投保5000万元

C.向C公司投保5000万元

D.向A.C公司分别投保2000万元和3000万元

【答案】A

24、下列不是构建退休规划的首要目标的是（）。

A.过理想的生活

B.退休后财务自由

C.确保子女有生活保障

D.退休后不需要再工作

【答案】B

25、家庭财富保障规划应以（）优先为原则来制定。

A.保障

B.分红

C.盈利

D.风险

【答案】A

26、家庭财务保障规划建议的内容不包括（）。

A.重申家庭财务保障的重要性

B.对客户潜在的家庭财务风险进行识别和评估

C.风险管理效果评估

D.家庭财务保障规划的实施阶段

【答案】D

27、某投资者于2008年7月1日买人一只股票，价格为每股12元,

同年10月1日该股进行分红，每股现金股利0.5元，同年12月

31日该投资者将该股票卖出，价格为每股13元，则该项投资的年

化收益率应为（）。

A.18.75%

B.25%

C.21.65%

D.26.56%

【答案】D

28、自用性资产是客户用于（）的资产。

A.维护家庭生活品质

B.家庭日常开销

C.紧急预备金

D.满足其人生不同阶段需求

【答案】A

29、理财顾问与综合理财服务业务的主要风险是（）。

A.产品风险

B.市场风险

C.客户风险承受能力风险

D.产品与客户错配风险

【答案】D

30、杨先生今年45岁，打算60岁退休，考虑到通货膨胀，退休后

每年生活费需要10万元，杨先生预计可以活到80岁。为了维持退

休后的生活，杨先生年初拿出10万元储蓄作为退休基金的启动资金,

并打算每年年末投入一笔固定的资金。杨先生在退休前采取较为积

极的投资策略，假定年回报率为9%,退休后采取较为保守的投资

策略，假定年回报率为6%。

A.1355036

B.1146992

C.1215812

D.1046992

【答案】C

31、（）是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别

约定的合同责任为保险标的的一种保险。

A.责任保险

B.财产保险

C.人身保险

D.健康保险

【答案】A

32、张先生夫妻目前均40岁，预计退休年龄均为60岁，儿子12罗

目前读初一。家庭年税后收人为30万元，张先生20万元，妻子刘

女士10万元。家庭目前有房屋（市值）100万元，汽车（折旧）10万元，

目前储蓄15万元，家庭无负债，家庭年生活费用开支为12万元。

其中，张先生个人年生活支出为4万元，张先生家庭的理财目标有：

准备应急基金6万元，教育基金现值30万元，退休基金夫妻二人计

120万元。

A.②

B.①③（2X3）

C.@（2X3X1）

D.③（WD

【答案】A

33、以下关于终身寿险的说法错误的是（）。

A.终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支

付死亡保险金

B.所有终身寿险保单都必须拥有现金价值，而且所累积的现金价值

应最终低于保额

C.终身寿险具有储蓄价值

D.终身寿险可以分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险以及卮交终

身寿险

【答案】B

34、从本质上说，回购协议是一种（）o

A.以证券为抵押品的抵押贷款

B.融资租赁

C.信用贷款

D.金融衍生品

【答案】A

35、封闭式基金的交易价格是由（）决定的。

A.封闭时间

B.每份基金净值

C.基金管理人

D.市场供求关系

【答案】D

36、（）的保险关系产生于国家或政府的法律效力。

A.共同保险

B.自愿保险

C.法定保险

D.普通保险

【答案】C

37、张翠花，从事传媒行业，45岁，离异，无父母，无子女，不打

算再婚。目前张翠花拥有净资产500万元。每年收入50万元，预计

工作到55岁退休。近期，张翠花与金融理财师程明进行了多次沟通。

张翠花希望在55岁退休时拥有600万元的退休金。按照张翠花的愿

望，为了不影响其他生活开支与理财规划，程明建议，张翠花可以

从目前500万元净资产中分配40%用于退休规划，每年再从50万

元收入中拿出30%用于退休规划。金融理财师程明为张翠花制定资

产配置方案时，程明预先挑选了风险高低不等的一系列资产：一只

股票型基金（记为基金W）；一只公司债券（记为债券A）,票面利率为

9.5%,10年期，每年付息一次；一只国债（记为债券B）,票面利

率为7.5%,10年期，每年付息一次。

A更低,更多

B.更低，更少

C.更高，更多

D.更高，更少

【答案】B

38、车辆购置税的征税范围不包括（）。

A.汽车

B.摩托车

C.电车

D.自行车

【答案】D

39、（）是指以保险人在规定的时间内死亡为条件，给付死亡保

险金的保险。

A.两全保险

B.万能寿险

C.定期寿险

D.终身寿险

【答案】C

40、安小姐在一家事业单位工作，每月获得收入1800元。另外，安

小姐为甲公司提供咨询服务，兼职所得为每月3000元。

A.120

B.320

C.401

D.460

【答案】C

41、下列关于代理的说法，不正确的是（）。

A.代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为

B.法人可以通过代理人实施民事法律行为

C.代理人在代理活动中具有附属的法律地位

D.依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事

法律行为，不得代理

【答案】C

42、财产的种类不包括（）。

A.动产

B.不动产

C.知识产权

D.经营使用权

【答案】D

43、李风先生是一位35岁的国企中层领导，家庭年总收入在25万

元以上，他一直比较重视投资理财的重要性，经过一段时间的投资

摸索，目前的金融投资资产中共持有股票35万元，股票型基金15

万元，企业债券与国债30万元。由于投资过程中的经验和教训，李

先生更加意识到专业性的重要，但苦于没有时间和精力来进行深入

研究，于是邀请了理财师为其进行科学的投资计划。

A.4.56%

B.2.37%

C.-4.31%

D.-5.65%

【答案】C

44、王先生去年初以每股20元的价格购买了1000股中国移动的股

票，过去一年中得到每股0.30元的红利，年底时以每股25元的价

格出售，其持有期收益率为（）。

A.20%

B.23.7%

C.26.5%

D.31.2%

【答案】C

45、（）是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。

A.死亡保险

B.生存保险

C.两全寿险

D.万能保险

【答案】B

46、丁克家族是由英文“Dink"（即"DoubleIncomeNoKids”）翻

译而来，意指夫妇双方都有收入，但是不愿意生育子女，不需要为

后代留下遗产，经济压力小，生活方式比较现代。这呈现现代人的

一种生活方式。上官夫妇就想有这样的生活方式，他俩还有30年退

休，估计退休后会生活25年。考虑到各种因素，退休后每年年初从

预先准备好的退休基金中拿

A.1614107

B.1870040

C.1784037

D.2999093

【答案】B

47、陈先生与唐小姐结婚后，陈先生为唐小姐购买了一份保额为50

万元的人身保险，受益人未定，陈先生、唐小姐的父母均健在，两

人未有小孩。则这份人身保险的受益人包括（）。

A.唐小姐

B.陈先生、唐小姐的父母

C.陈先生的父母

D.唐小姐、陈先生的父母

【答案】B

48、下列关于私募债发行利率的表述，不正确的是（）。

A.发行利率不得超过同期银行贷款基准利率的3倍

B.期限在一年以上，不合一年

C.发行的具体利率受发行时机、企业资质或知名度、偿债保障（抵押

担保等）设计等因素的综合影响

D.预计中小企业私募债发行利率将高于市场已存在的企业债、公司

债等

【答案】B

49、商业银行在理财顾问服务中向客户提供的服务不包括（）。

A.投资建议

B.储蓄存款产品推介

C.财务分析

D.财务规划

【答案】B

50、在家庭财务状况分析中，下列表述最不恰当的是（）。

A.投资性资产比率越大说明理财积极性越高

B.投资负债率越高说明财务负担越大

C.现金储备是检验家庭资产流动性的主要指标

D.自由储蓄率是支出结构中较为重要的指标

【答案】D

多选题（共30题）

1、吴某系某纺织有限公司工人。2011年3月15S,吴某在下班途

中与单某驾驶的机动车发生碰撞受伤。为赔偿问题，吴某将单某及

其投保的保险公司告上法庭，要求两被告赔偿。经法院审理，双方

达成了调解协议，由保险公司赔偿医药费、护理费、误工费等损失

37000元，单某赔偿1500元。事故发生后，吴某同时向当地劳动和

社会保障局申请工伤认定，经劳动和社会保障局认定，吴某因交通

事故受伤构成工伤。吴某受伤情况经劳动能力鉴定委员会鉴定为九

级伤残。由于该纺织有限公司未为吴某交纳工伤保险金，吴某遂申

请劳动仲裁，要求用人单位承担工伤保险责任，并终止劳动关系。

劳动争议仲裁委员会作出裁决后，该单位不服，认为仲裁裁决未扣

除吴某在交通事故赔偿案件中已获赔的医疗费等费用，遂向人民法

院提起诉讼。近日，人民法院判决对此作出肯定的回答，用人单位

被判决承担医疗费、护理费、次性工伤医疗补助金、一次性伤残就

业补助金、一次性伤残补助金等合计68000元。

A.工伤认定申请表

B.与用人单位存在劳动关系的证明材料

C.本人身份证明

D.本人工资单

E.医疗机构出具的受伤后诊断证明书或者职业病诊断证明书

【答案】AB

2、参与私募债券认购和转让的合格投资者，应符合的条件有（）。

A.经有关金融监管部门批准设立的金融机构，包括商业银行、证券

公司、基金管理公司、信托公司和保险公司等

B.发行人的董事、监事、高级管理人员及持股比例超过5%的股东

C.注册资本不低于人民币1000万元的企业法人

D.合伙人认缴出资总额不低于人民币5000万元，实缴出资总额不低

于人民币1000万元的合伙企业

E.经交易所认可的其他合格投资者

【答案】ABCD

3、劳务企业施工作业人员进入现场后，项目部统一管理的“三证八

统一”中的三证指的是（）o

A.工作出入证

B.身份证

C.健康证

D.暂住证

E.上岗证

【答案】BD

4、在我国国民经济中，中小企业发挥的作用主要包括（？）

A.促进市场竞争

B.增加财政收入

C.增加就业机会

D.分享社会资源

E.保持社会稳定

【答案】ABC

5、货币市场基金的投资对象包括下列（）o

A.银行短期存款

B.短期国库券

C.股票

D.银行承兑汇票

E.股指期货

【答案】ABD

6、避税筹划的特征有（）。

A.非违法性

B.违法性

C.策划性

D.权利性

E.规范性

【答案】ACD

7、家庭债务管理状况的分析包括（）。

A.资产负债率分析

B.负债结构分析

C.融资比率分析

D.资产结构分析

E.偿债能力分析

【答案】ABC

8、在综合理财规划服务中，家庭资产配置的主要资产类别为（）。

A.不动产

B.固定收益资产

C.权益类资产

D.现金

E.贵金属

【答案】ABCD

9、下列属于自书遗嘱生效所包含的条件的有（）。

A.由遗嘱人签名

B.是遗嘱人关于死后财产处置的真实意思表示

C.由遗嘱人亲笔书写下其全部内容

D.注明了年、月、日

E.当地居委会出具的证明

【答案】ABCD

10、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标

的的一种保险。下列选项中属于责任保险的是（）o.

A.公众责任保险

B.产品责任保险

C.雇主责任保险

D.职业责任保险

E.宠物犬主责任保险

【答案】ABCD

11、对于货币时间价值概念的理解，下列表述正确的有（）o

A.货币只有经过投资和再投资才会增值，不投入生产经营过程的货

币不会增值

B.一般情况下，货币的时间价值应按复利方式来计算

C.货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值

D.一般情况下，货币的时间价值应按单利方式来计算

E.通货膨胀不影响货币的时间价值

【答案】ABC

12、全生涯财务状况模拟仿真包含（）。

A.现金流量分析

B.投资性资产额度模拟分析

C.家庭总收入分析

D.未来收入模拟分析

E.投资意向分析

【答案】AB

13、保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

保险法规定保险利益原则的作用在于（）o

A.可以减少道德风险的发生

B.可以保障投保人的利益

C.可使危险因素相对稳定

D.限制赔偿程度

E.有消除赌博的可能性

【答案】ACD

14、利率水平对个人理财的影响主要包括（）。

A.一般来说，市场利率上升会拉动债券等固定收益产品价格上升，

股票价格上升，房地产市场走高

B.利率水平的变动对各理财产品的风险和收益状况产生重要影响

C.利率水平的变动还会影响从银行获取的各种信贷的融资成本，投

资机会成本的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响

D.利率水平的变动影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支

出和投资意愿

E.利率水平的高低是投资者衡量经济形势好坏、信用状况松紧的一

个重要经济指标

【答案】BCD

15、劳务分包企业需要按照不同要求区分资质的有（）。

A.木工作业分包企业

B.砌砖作业分包企业

C.抹灰作业分包企业

D.混凝土作业分包企业

E.石制作分包企业

【答案】AB

16、一般而言，提高债券组合的到期收益率可以通过（）。

A.增加投资较短期限债券的占比

B.增加投资政府债券的占比

C.积极承担信用风险

D.增加投资较长期限债券的占比

E.积极承担汇率风险

【答案】CD

17、在实际生活中，中小企业主的生活与企业之间关联度较高，因

此中小企业主所面临的风险不只来自家庭，一般而言，中小企业主

面临的风险有（）o

A.企业经营风险

B.个人人身风险

C.家庭成员人身风险

D.资产传承风险

E.资产保管风险

【答案】ABD

18、下列对于采取格式条款订立合同的理解中，正确的有（）。

A.格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的

B.格式条款是双方协商的条款

C.对格式条款有两种以上解释时，应按照不利于提供格式条款方的

解释

D.格式条款和非格式条款不一致时，应当采用格式条款

E.提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权

利的，该条款无效

【答案】AC

19、证券投资基金与股票、债券的区别表现在（）o

A.投资者地位不同

B.风险程度不同

C.价格取向不同

D.收益情况不同

E.投资回收方式不同

【答案】ABCD

20、越来越多的家庭选择让孩子出国留学，其主要原因有（）。

A.增加人生阅历

B.国外的教育水平高于国内

C.国外的工作机会多且工资高

D.多元化的学校与专业选择机会

E.学习西方先进的科学知识和方法

【答案】AD

21、下列关于债务管理中的主要相关指标，说法错误的有（）。

A.负债比率=总负债/总资产

B.融资比率:投资性负债/总资产

C.平均负债利率应低于基准贷款利率的1.2倍

D.“债务负担率”比“贷款安全比率”更符合客户家庭的实际情况

E.如果不包括房贷，贷款安全比率的合理区间为30%以下

【答案】BD

22、上证成分股指数的样本股选择标准有（）。

A.股票的总市值、流通市值

B.股票的风险性

C.股票的成长性

D.股票成交金额和换手率

E.所属行业

【答案】AD

23、影响房地产价格的社会因素有（）。

A.社会治安状况

B.居民法律意识

C.投机状况

D.社会偏好

E.土地制度

【答案】ABCD

24、影响房地产价格的社会因素有（）。

A.社会治安状况

B.居民法律意识

C.投机状况

D.社会偏好

E.土地制度

【答案】ABCD

25、国家助学贷款实行的贷款原则包括（）。

A.财政贴息

B.风险补偿

C.信用发放

D.专款专用

E.按期偿还

【答案】ABCD

26、目前，我国涉及农民工就业服务的法律主要有（）。

A.《建筑法》

B.《劳动法》

C.《宪法》

D.《劳动合同法》

E.《就业促进法》

【答案】BCD

27、对家庭财务现状分析主要包括（）的内容。

A.投资和资产配置方面

B.债务管理方面

C.家庭财务保障方面

D.流动性方面

E.收支结余方面

【答案】ABCD

28、对理财师口头表达能力的要求包括（）o

A.吐字清晰

B.语速中等

C.说话简明扼要

D.用词妥当

E.避重就轻

【答案】ABCD

29、医疗保险的给付方式包括（）。

A.费用补偿型

B.定期给付型

C.津贴补偿型

D.定额给付型

E.保险补偿方式

【答案】AD

30、利用优惠政策筹划的方法主要包括（）。

A.直接利用筹划法

B.地点流动筹划法

C.创造条件筹划法

D.税制可利用的优惠因素

E.间接利用筹划法

【答案】ABCD

大题（共10题）

一、郑女士有一个在读初三的女儿，就此她向理财师就子女教育规

划方面的问题进行了咨询。如果郑女士的女儿还有四年上大学，目

前大学及硕士费用12万元，以5%的学费上涨率计算，到郑女士的

女儿上大学时，其大学和硕士期间共需（）元的学费。

【答案】到郑女士的女儿上大学时，其大学和硕士期间需要的学费

为：120000x（1+5%）4=145860.75（元）。

二、周峰（男）和刘玉（女）I960年结婚，婚后无子女，收养周天

为养子。周天成年后娶妻赵琳，生一女周美。周天夫妇对周峰夫妇

尽了赡养义务。2003年6月周天外出时出车祸身亡。2004年8月周

峰到某公证处立遗嘱一份，其内容大致为：将其财产中的房屋留给

妻子刘玉，存款留给周美。经查，周峰夫妇共有房屋6间，存款2

万元。2005年初，周峰去世。如果周峰生前想就本案例中的事务进

行规划，那么该规划属于（）。

【答案】财富传承规划可以归纳为：基于委托人的意愿，通过运用

相关工具、方法和安排，有效降低债务、税务、财产所有权变更等

因素带来的财富损失，以财富保值为目标实施财产分配。

三、钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目

前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元（税前），年

终奖金10万元（税前），无任何社保。母子二人住在2013年1月初

购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20%,剩余部分采

取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6%,贷款期限20年，目前

房屋市价105万元。钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存

入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万

元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦

发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元

的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去

世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士

家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有

希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还

让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元，此

外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名

景点旅游，平均每年花费101300元：钱女士每年美容休闲支出

8000元。目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：

①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，

希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。②钱女士一直希

望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，

综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高

等教育金H0万元，投资报酬率为5%。③钱女士计划在25年后退

休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报

酬率为7%。提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活

期存款利息收入，定期存款年利率3%,月支出均化为年支出的十

二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小

数，计算结果保留到整数位。根据以上材料回答下列题。钱女士没

有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须

立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，

以下理财师的建议合理的有（）。

【答案】D项，倍数法则是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保

险需求的经验法则。倍数法则中最常用的是“双十法则”，即家庭

需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭

年净收入的十分之一。钱女士家庭的可支配收入约为20万元，保额

应在200万元左右。

四、客户陈先生，系中国行业类500强企业区域负责人，妻子李女

±,42岁，为家庭主妇，两人育有一个14岁女儿。4年后，女儿将

就读大学本科，当前本科学费和生活费全部费用为20万元，计划女

儿本科毕业后出国留学攻读硕士，当前留学学费和生活费全部费用

为120万元。计划用基金定投与银行理财相结合的方式储备本科阶

段教育金。假设50%来自基金定投，50%自银行理财，基金定投的

年化收益率为8%,则每月末要留出（）元的定投资金。（答案取近

似数值）

【答案】4年后通过基金定投获得的本科阶段教育基金=22.5x50%

=11.25（万元）。计算每月末要留出的定投奖金：PV=0,FV=112500,

i=8%/12,n=4x12=48,后付年金，PMT=-2000（元）。

五、财产保险是保险人对财产或其有关利益，在发生保险责任范围

内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。财产保险中的财

产，指一切物质财富，包括一切动产、不动产、固定的或在流动中

的财产，以及在制造的或制成的，因而财产保险的范围很广泛，除

了人身保险以外的各种保险均可列入其中。财产保险的保险标的也

有其特点。如工厂机器设备因火灾受损而被迫停工停产引起的生产

利润及各项有关费用的损失等，都属财产保险标的。根据以上材料

回答⑴一⑶题。财产保险对保险标的的保障功能表现为（）。

【答案】与寿险提供保障功能不同，财险更多的是起到财产损失补

偿功能。

六、郑女士有一个在读初三的女儿，就此她向理财师就子女教育规

划方面的问题进行了咨询。接上题，郑女士支取本金和利息时，为

了享受免税待遇，不需要带的资料为（）。

【答案】教育储蓄到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿（户籍

证明）以及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（税务局

印制）。一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。

七、王先生为电气工程方面的专家。2015年担任一所重点大学的客

座教授，1、2、3月份和6、7月份为这所大学的研究生讲学5次，

每次收入21600元。该所大学也欢迎王先生调入学校任教，每月工

资4000元，并按月发放津贴5000元。工资、薪金所得免征额为每

月3500元。如果作为客座教授，那么王先生全年税后收入为（）元。

【答案