金融科技背景下的银行信贷风险管理

[摘要]近年来，大数据、物联网、人工智能、区块链等技术迭代更新，逐渐成为社会经济发展的核心推动力，对国内金融行业也有着较大影响。在金融科技背景下，银行等金融机构面临的信贷风险有着更新的特点，高效管控信贷风险是银行实现可持续发展的关键。基于此，文章主要探究金融科技背景下的银行信贷风险管理相关问题，如风险识别能力弱，信贷风险计量受限等，并对此提出有效的改进建议，包括发挥金融科技功能、多维度识别风险，构建信贷风险计量模型等，以供参考借鉴。[关键词]信贷风险；银行；问题；对策（一）风险识别能力弱金融科技背景下，部分银行信贷风险识别能力较弱，具体体现在以下三个方面。一是银行目前采用的识别风险方式较单一，借助的信贷评估工具性能一般，更多的是依靠审查审批人员、客户经理自主判断，其判定准确性无法保障。二是现有从业人员的专业技能、道德素养与岗位要求不匹配，比如客户利用信贷审核漏洞，频繁更新流水，造成资金流足够的假象，粉饰银行流水，或者利用POS机违规刷单、虚增营业额等方式迷惑银行信贷风险管理人员，力求获得更高额度的贷款等。这些行为都不符合正常业务放贷条件，要求信贷管理人员能够精准识别，以便预防信贷风险，但是由于信贷人员的个人技能有限、职业道德一般，不能准确识别相关交易的违规性。三是银行获取的数据信息范围有限，没有扩大范围收集客户相关信息，没有打通与其他官方主体的数据信息共享渠道，无法获得更加官方的客户信息，也无法准确评估客户的贷款资格、还款能力等。（二）信贷风险计量受限部分银行当前应用的客户信贷风险评估模型较为落后，无法对客户精准画像；系统也存在一定弊端，无法精准灵活判断客户的贷款条件，可能会做出错误决策，影响客户与银行间贷款交易的达成。银行信贷风险计量很容易受到信贷审查审批人员主观意识的干预，尤其是受客户经理主观判断的影响。银行目前的贷款定价涉及的工作量较大，有关人员要同时分析贷款项目特点、贷款客户群体类别、客户评级分类等相关信息，制定差异化的贷款定价吸引更多不同群体客户。然而，部分银行并未体现贷款定价的差异性，也无法保障贷款投放的合理性，会因此损失大量客户，或埋下一定的贷款风险隐患[1]。（三）信贷风险预警中缺乏技术应用金融市场中部分银行内部并未快速响应市场变化，没有采取各种科技创新手段优化改善业务模式，没有加大智能系统建设资金投入力度，没有引入各种高端技术，无法助力银行实现精准信贷风险预警，也无法借助大环境优势发展壮大。现阶段银行内部信贷风险预警管控中存在的弊端有：客户个人信用信息依靠人工更新，贷款方案长期未变更，预警系统不灵敏；过多依赖银行流水等表面性数据做判断，很容易给客户造假流水、违规获得贷款资格提供便利；更多依靠人工动态监视客户的经营状况、贷款资金流向等，无法实时准确了解客户的财务水平和还款能力；预警系统中呈现的客户状况可能是一周前甚至一个月之前的情况，客户经理做不到及时处理，无法及时了解客户方潜在的信贷风险。部分银行基层单元还存在着不相容岗位职务未分离的情况，如信贷受理，风险识别、评估、判断、审批等由同一人担任，根本无法保障其各部分工作的独立性和客观性，无法从源头上实现信贷风险的预防控制[2]。（四）金融技术和信贷管控融合不到位银行与外部各关联方之间的交流较少，相应的沟通渠道不足，无法实现全省内多银行、多单位间客户数据信息共享，也无法为银行全面了解客户的信用度提供助力。银行信贷业务的执行更多依靠手动获取信息、开展评估，再加上定量、定性分析指标的局限性，很容易导致信贷各环节的风险发生。由于金融技术和信贷管控融合不到位，部分银行内部并未实现贷前、贷中、贷后全过程的业务管控，如贷前信息调研不充分，已有调研手段、技术不够先进；贷中各方面信息审查不严谨，可能会给部分人员造假提供机会；贷后相关交易风险反馈不及时，无法实现动态风险应对控制等。（五）信贷管理复合型人才不足不同岗位需要有不同的专业性人才，金融科技背景下，银行信贷风险管控的水平高低与信贷管理人才、风险管理人才、金融科技人才是否足够息息相关。只有这些类型人才足够，才能有效引导银行高质量开展信贷管理工作。然而由于市场上存在高端人才、复合型人才短缺的情况，多数银行内部都无法聚集足够优秀的信贷管理、风险管理、金融科技管理等人才。虽然部分银行具有一定的经济实力，能够在合理范围内吸引更多高端人才，但是由于管理者对信贷风险的忽视，并没有在此环节投入过多经费，无法引入更多高端信贷管控人才。同时，给予高端人才的薪酬福利待遇不合理，也可能造成高端人才逐渐流失的情况。部分银行忽略内部人才的在职培训，没有为优秀人才提供合适的学习培训机会，无法助力在职人员顺应市场需求不断提升个人能力。久而久之，优秀人才个人在金融市场中的竞争力持续下降，这对银行信贷风险管控而言，有害无利[3]。（一）发挥金融科技功能，多维度识别风险1.提高识别风险的能力银行可借鉴企业的融资贷款方式，实现线上智能化操作，减少人员主观性干预。银行需要考察信贷风险管理从业者的综合技能，要求其提升风险识别、应对能力，做好各自岗位的信贷风险管理本职工作，进而控制银行信贷风险事件的发生。2.拓展对外合作渠道金融科技背景下，银行业要与其他外部组织机构、单位等建立良好的合作關系，拓展对外合作渠道，了解更多行业的经营状况，建立针对性的信贷风险管控流程、体系等。这样能够全方位利用不同主体提供的客户信息，便于银行内部信贷人员从多维度识别客户风险。例如，银行与政府单位加强联系，及时了解金融业相关政策文件的内涵，及时作出调整。3.提升数据采集、分析能力银行要建立完善的信贷风险管理机制，结合大数据技术深入挖掘客户背后隐藏的信息。银行可以建立客户数据库，按照集体、个人划分，分别储存客户相关信息，避免重复性调研同一客户信息，浪费资源。尤其要实现多系统大数据融合，跨行打通、自动连通征信和小贷系统等，避免沟通不畅造成信息不对称，影响客户信贷资质判断。如果贷款客户为个人，银行可以借鉴蚂蚁花呗、芝麻信用等方式，综合评估客户个人身份、借款还款记录、关系网、资信水平、资产情况、消费情况等，及时更新客户个人信用数值，动态调整信贷交易额度、还款方式、偿还期限等。（二）构建信贷风险计量模型1.建立全省银行数据共享系统全省银行间建立数据共享系统，能够快速了解客户在全省范围内产生的信贷交易，依据以往交易信息为其快速精准画像，这对银行加强客户信用等级评估、提升风险管控能力有着极大的帮助。2.提升客户经理风险管控、应急事件处理能力在审核客户基本信息、评估贷款交易可行性时，客户经理有着极大的话语权和决定权。为了保障决策的准确性和客观性，客户经理要用更加理性的眼光看待各类信贷风险，充分整合调研客户的信息，全方位判断客户信用等级，最终做出精准放贷决策，做好关键环节风险预防准备等工作，尽量保障银行信贷风险可控。3.提高贷款定价水平银行内部贷款定价是否合理关系着广大客户群体对其业务的关注度，科学合理的贷款定价能够吸引大量潜在客户，满足更多客户的贷款需求。在当前金融科技市场大环境下，客户方也拥有着更多选择权，往往会多家对比后选择更有利于自己的银行，银行要构建可靠的贷款定价模型，为客户提供更加精准的模拟贷款利息、利率计算数值，减少差异化定价，减少人工计算利率偏差等，使客户和银行之间能够维持更稳定长久的合作关系[4]。（三）强化金融科技和信贷风险预警融合1.建设多功能预警信息系统银行要在现有预警系统的基础上拓展，吸取行业内的成功案例经验，加大信贷预警系统建设投入力度，收集更全面的金融、非金融类数据信息，实现更加精准的客户画像，研判信贷交易风险，为每个客户出具真实的、全方位的信用管控报告。2.实时传输数据信息银行客户经理作为信贷风险防范管控的重要领导者，个人精力有限，不能时时刻刻关注所有客户的贷款业务，要借助信贷风险预警系统，实时了解所有信贷业务的风险情况，及时作出响应。3.优化预警识别等级银行可以依据不同信贷风险的后果、紧迫性和发生概率等将风险预警划分为蓝色、黄色、橙色和红色四个等级，风险逐渐增大，危险系数逐渐升高。客户经理在得到相应的信贷风险预警提示后，能够了解当前的风险危险性大小，有效应对各环节的风险，尽全力挽回银行的损失[5]。（四）体现金融科技优势，提升风险管控能力1.借助区块链技术加强贷前风险管控利用模型为客户精准画像，分析其社交圈、消费习惯、关系网、生活区域等，综合评估客户属性及风险因子，合理预估其还款能力，管控放贷门槛。对于组织客户或单位客户提供的财务报表，不能全然相信，要通过其他途径加以验证，确保其不存在任何欺骗性行为。在审核客户贷款条件时，要防范远程操作，多维度审核贷款人，确保贷款是客户本人完全自愿行为。2.实现智能化贷中审核放贷并不意味着该项交易完全结束，还需要银行信贷管理人员持续关注相关合同的履行情况，智能化评估客户的还贷能力。另外，银行还要评估信贷管理人员行为的合规性，判断其是否认真履行岗位职责，是否按照规定管控客户信贷业务，对违规违法行为给予严厉处罚。3.动态分析反馈贷后风险利用大数据动态追踪客户贷款资金流向，个人或组织的还款能力、信誉度等，为其构建行为模型，依靠模型走势判断客户行为异常与否。如果在模型中发现客户存在多头借贷、经营异常、更改个人信息等行为，有关人员要深入分析其产生异常的原因，依据自身专业技能、经验计算其违约概率，采取适当方式控制风险演变。（五）强化复合型人才培养1.提高管理者对金融科技的重视度银行信贷风险管控需要所有在职人员的共同努力与协作，管理者要率先了解金融科技、信贷风险的相关内容，指引相关人员建设完善的制度和数据库。对管理者的聘任要更加严格，要从多方面考察衡量其能力，要求在其正确带领下，银行能够激发内源性发展动力，积极抵御外来风险。2.积极引进尖端人才对银行信贷风险管控而言，涉及的高端人才有信贷管理人才、风险管理人才、金融科技人才等，具体的人才选聘任用条件需要依据银行的实际业务确定。优秀人才入职后，银行要重视其日常专业技能、道德素养等相关内容培训，加强培训考核和个人业绩评估，全方位助力银行规范开展信贷业务。3.提升全员自主思考能力金融科技背景下，银行信贷风险管控要求有关