【数字普惠金融助力中小企业发展面临的问题及完善策略9800字（论文）】

[10]。从国内外学者对中小企业融资发展理论的研究情况而言，中小企业在实际融资中容易受到融资成本过高、企业融资渠道有限、企业质押抵押不足等诸多不利因素的限制，并且金融机构与中小企业之间仍然存在着信息的严重不匹配。上诉的因素会导致我国中小企业面对着极难克服的融资约束，这与国外一些中小企业融资的研究的最终结果是一样的。学者对此问题提出了许多具有建设性的解决办法，为解决中小企业所面临的融资约束问题提出了强有力的理论选择。2数字普惠金融助力中小企业发展现状数字普惠金融是指一切利用数字化金融提供服务以提升普惠金融水平的活动。数字普惠金融的特点是利用大数据分析、信息处理、云计算等一系列的数字技术，促进了信息资源的共享，不断扩大金融所提供服务的覆盖面。中小企业处在我国的经济发展的重要地位，中小企业数量众多，但是有着中流砥柱作用的中小企业却存在着技术水平低、经营风险大等一系列缺点。在我国经济快速发展阶段，我国的金融体系中银行处于重要的地位。上述中小企业存在的作抵扣不足、企业运营能力不足等原因，中小企业因此很难在银行获得融资。与传统的金融融资模式相比，数字普惠金融的信用审核机制更加便捷。同时，使用互联网技术实现了大幅度地降低普惠金融机构在拓展金融服务时花费的费用，使得更多的中小企业可以获得急需的金融帮助。文章所提到的金融机构主要是把银行当做是主体，数字普惠金融业务也是指银行对于中小企业所提供的普惠金融方面的相关业务。2.1数字普惠金融有效提升企业的数据处理能力数字普惠金融使用数字化、智能化的方式促进提升中小企业的数据处理能力。一方面，由于数字普惠金融在技术方面的显著特点是数据，利用互联网化、数据化的方式将金融服务中包含的各项要素化为数据要素，所以可以较大程度地实现了信息共享，达到了降低中小企业运行成本的目的。另一方面，数字普惠金融使用互联网技术减轻了中小企业融资时因为空间和时间所造成的阻碍。首先，数字技术通过分析收集而来的这些中小企业信息，就能对中小企业的运行状况、借贷能力进行评估。然后，通过大数据技术，中小企业的各项信息以较快的速度被收集和储存。最后，有了云计算等一些数字技术的支持，可以使得中小企业运用的庞大数据信息在较快时间内实现数据的处理完成。2.2数字普惠金融促进加快建立数字信用体系数字普惠金融对于加快建立数字信用体系有着重要作用。一方面，随着区块链技术的不断发展，数字普惠金融可以加快促进建立起一个公开化的中小企业数字信用评价体系。首先，该数字信用体系提高了中小企业的信息可信度，深入透彻地了解中小企业的运行状况，减少信贷双方面临的信息不对称。然后，区块链技术建立的数字信用体系与传统的金融机构信用评价不同点在于，区块链上构建的数字信用体系时利用链上的交易进行自动生成和创建，并且在区块链网络上进行累积和自动记录。最后，该信用体系不仅仅以数字化的形式将信用信息呈现出来，并且具有了去中心化、不可攥改、可追溯等特点。并且，数字信用体系减少了人为操作所造成的风险，并且也降低了金融机构构建信用体系所花费的成本。另一方面，该数字信用体系也有助于减少双方之间面临的信息不对称。首先，数字普惠金融利用现代区块链征信手段，可以实现网上自动记账功能。利用此功能，精确地识别中小企业的几乎所有交易所需要使用的信息，构建了一个去中心化的中小企业征信体系。然后，在为中小企业进行借贷、投资、融资等金融服务时，只需要利用到该信用体系中该中小企业的某一区块信息，就可以对中小企业的基本发展状况有所了解，从而有效地避免双方之间面临的信息不对称问题。最后，数字普惠金融使用互联网技术，建立起了一个更加完整的数字征信体系，在一定程度上提高了中小企业的信息透明度。2.3数字普惠金融扩大了服务中小企业的广度数字普惠金融不断完善相关数字普惠性的金融基础设施。一方面，由于数字科技的持续进展，数字普惠金融更加增加了金融服务的基础设备，针对中小企业的融资方式在很大程度上得到拓展。数字普惠金融通过完善的数字征信模式，金融服务的整体服务速度可以实现提高，业务的经营成本也得以降低。另一方面，科技的不断发展使得中小企业可以更好的获取数字普惠金融服务。首先，传统的金融机构通过扩大分支机构的数量，选择有利的分支机构的位置，从而来为中小企业提供金融服务。而数字普惠金融运用网络技术、移动技术等方式来为中小企业提供金融服务，这些金融服务不受到位置、区域、季节等限制因素的制约。而且，云计算、互联网等数字技术的运用耗费的资金成本小，相比于网点和金融机构人工的费用支出，数字普惠金融的金融服务成本较低。最后，数字征信体系通过互联网技术建立起来，这很大程度地提高了中小企业金融贷款的安全程度。如下图图1所示，在我国的第三方支付市场上，移动支付的规模自2016年以来至2021年在不断的快速增多。伴随着国民移动支付习惯的逐步养成以及移动支付的全面覆盖，移动支付技术做到了在我们生活中处处可见。图1中国2016-2021年第三方移动支付规模（万亿元）数据来源：iResearch（市场研究机构艾瑞咨询）2.4数字普惠金融构建了去中心化的数字监管模式数字普惠金融使用了互联网技术构建出去中心化的数字监管模式。一方面，传统的普惠金融相比于数字普惠金融，在监管方面的任务是由传统普惠金融的行业协会和担保机构完成的。传统监管模式的缺点是整体监管流程复杂并且涉及人数众多，这些缺点使得监管工作极易产生较多的因为人员而导致的问题。另一方面，随着新兴数字技术的发展，去中心化的数字监管模式不断建立起来。数字监管模式简化了融资双方的审核步骤，有效的提高了融资的监管效率，而且也一定程度上保证了数字普惠金融在对企业进行融资时的渠道安全。如今，利用去中心化的数字监管模式，可以有效遏制现在生活中有的中小企业融资混乱、复杂的问题，人们可以使用数字普惠金融来提供中小企业在面临融资问题的时候基本的底线和原则。3数字普惠金融助力中小企业发展面临的问题3.1征信体系不完善，信用信息分散利用数字普惠金融建立起来的征信体系不够完善。数字普惠金融在供给端可以适当地减少中小企业面临的融资比较困难的问题，可在如今，我国利用数字普惠金融建立起来的征信体系并不够完善。一方面，中小企业的信用信息的第一获取来源是国际金融机构的信贷数据库，第二个重要来源是市场征信机构的信贷数据库。但是由于其余几个行政部门的有关信用信息还不是全部公开的，导致中小企业的相关信用信息无法得到有效的整合。另一方面，中小企业存在着信用信息分散的情况。在互联网中小企业数据征信市场上，，众多信用信息垄断于大科技公司手中，大科技公司并不会轻易将这些信用信息公布于众。征信体系不健全的最终结果是信息可依赖程度不高，依然需要人工对中小企业进行整合评级及信用考察，这对数字普惠金融助力中小企业发展造成了困扰。3.2金融机构与中小企业面临着信息不对称金融机构和中小企业面临着比较严重的信息不对称情况。其原因，首先是在当今普惠金融信贷市场上，普惠金融机构和中小企业是交易活动的双方。普惠金融机构对于中小企业的资质、信用和还款能力等一系列信息无法做出准确的评判。其次是部分中小企业为了获取贷款可能会隐瞒部分不利于借贷的信息，由此导致金融机构很难完全了解中小企业的运行信息，信息不对称的情况逐步发生。例如，双方之间面临的信息不对称有如下几种情况。一般来说，中小企业在得到了普惠金融机构提供的资金之后，可能会违背金融机构的贷款意愿。首先是中小企业违反贷款协议，将贷款资金用于非协议规定的其他投资项目，更有甚者，将贷款资金投入到一些投资风险较大的金融项目。其次是中小企业的高管为了个人私利将贷款款项投入到一些毫无收益的投资项目。最后是借款机构对于信贷资金的收益率毫不关心，对于收益审核懈怠，由此也会导致借贷资金产生较大损失。3.3中小企业的融资渠道较少中小企业主要的融资方式是发行股票等融资方式。一方面，尽管我国推出了新三板、中小板等融资平台的方式来帮助大多数中小企业融资，但是对于大多数中小企业而言，融资准入壁垒依旧很高。我国债券及股票市场本身发展不够发达，大多数中小企业根本难以实现债券融资或者股票融资。另一方面，中小企业的融资方式主要是通过一些金融机构来实现，但是仍然存在众多中小企业由于达不到金融机构较高的企业资质要求而难以获得融资。即使一些企业已经达到了企业资质要求，但是面对金融机构繁杂的审批流程和各种各样的手续，也使得这些获得资格的企业由于融资获取周期太长，对于继续资金的中小企业而言，金融机构贷款这个渠道仍然不能有效帮助减少融资的难题。中小企业始终面临着严重的融资渠道不多的问题。首先，中小企业面临的融资压力非常的巨大，然而能够满足需求的融资供给极度缺少，所以目前仍然存在较大的融资潜在缺口。其次，在相关报告中显示，中小企业在向银行提出了贷款申请以后，能够获得银行贷款资金的中小企业数量较少。虽然这些中小企业获得了银行贷款资金，银行给出的贷款资金的利率也被提高到了一个很高的水平。最后，由于大多数中小企业自身的资产规模较小，难以达到我国的上市要求，根本无法通过上市股权融资来获得大量的资金支持，这也最终使得多数中小企业的融资创新发展之路进一步受到阻碍。3.4数字普惠金融相关监管缺失在大力支持数字普惠金融发展的过程中，监管机构的监管力度不足。随着数字技术的快速发展，监管机构自身监管能力有限。面对众多新兴的金融平台，监管机构很难对所有平台的运行模式有一个非常完备的了解。新兴金融平台不断推出新的金融产品，其运行模式也在不断创新，监管机构受到人员、技术的制约，难以对新兴金融产品的运行模式了解到位。监管机构也很难完全分析出新兴金融平台及其推出的金融产品所隐含的金融风险，由此便会导致监管机构的监管主体作用不够突出。对于新兴金融产品，由于人员、技术的制约，监管机构难以实施对应的监管措施，并且难以制定相应的监管法规。监管机构最终不能及时、准确地引导新经济体态的良好持续发展。监管机构在发现了相关平台存在的问题时，提出的整改政策缺乏一定的实践性。一方面，当前我国的数字普惠金融在发展中仍然存在着较大的监管问题，例如监管重叠问题、相关法律法规不完善、监管缺失问题等。另一方面，监管部门提出相关的相关整改政策很难落到实处，并没有针对存在的问题提出专门的整改意见，而是根据“一刀切”的方式来解决问题。最终使得监管机构提出的整改政策不能够精准地落实。4数字普惠金融助力中小企业发展的对策4.1完善数字化征信体系4.1.1建立数字化征信平台金融机构加快数字技术，建立全新的数字化征信平台。首先，传统金融机构本身拥有了稳固的信息来源和众多的客户群体，在其所积累的大量信用记录和历史贷款信息上，充分引入新兴数字技术，建立一个全新的数字化征信平台。其次，通过对中小企业的基本信息的筛选和处理，从中选择出优质的中小企业作为金融机构的投资对象。同时，数字化征信平台通过和社保、电商消费等众多相关部门进行对接，可以掌握第三方重要的声誉和重要知识产权等信息。最后，建立数字化征信平台可以有效帮助金融机构进行快捷地信用筛选，简化了金融机构信贷审查的流程。4.1.2加快征信体系的数字化建设政府要引导和激励市场相关主体加快征信体系的数字化建设。市场相关主体应当提升对于大数据信息的整合能力，同时也要加快破除某些部分和公司关于中小企业在信用信息方面的不公开，加快推动政府部门掌握的信息、数字金融所掌握的信息于征信系统内部信息的融合和互通。以此加快构建出一个全面、包容、开放的共享型信用信息平台，健全数字化征信体系。中小企业的征信应当加快实现市场化。一方面是由于相关政策的准入门槛低。中小企业的数据和相关信息会被随意地进行加工使用，具有比较低的法律风险。另一方面是，伴随互联网技术的不断发展，推动着中小企业的不断转型升级，在政策鼓励发展健全增信体系，助力中小企业发展的背景下，中小企业的征信体系数字化建设将成为更加广阔的蓝海。4.2缓解中小企业与金融机构面临的信息不对称4.2.1利用大数据了解企业发展状况金融机构使用大数据技术对中小企业的发展状况有比较完备的了解。一方面，金融机构使用互联网技术对不同行业中的众多中小企业进行一个全方面地客观了解，从中挑选出可以符合金融机构投资意愿的中小企业。金融机构利用数字技术可以相对正确地评估出中小企业的真实产业价值，进而为中小企业提供与之相适应的普惠金融服务。另一方面，这些操作不仅可以缓解双方面临的信息不对称，还可以有效地控制风险的发生。首先，大多数中小企业的经营业务情况不够透明，中小企业公开财务报表的可信度与国有企业相比不高。其次，传统的金融机构更倾向于和国有企业有着密切的业务往来，而可以得到的中小企业的运行消息相对较少，因此双方往往存在着较为严重的信息不对称状况。最后，中小企业的风险评估、便捷支付和信息处理等可以通过网络技术来实现。金融机构利用云平台、大数据等技术对中小企业运行状况有了一个更加仔细的了解，对于降低它们之间存在的信息不对称有很好的促进作用。4.2.2发展智能匹配的银企对接模式数字普惠金融利用互联网平台获取借贷双方的信息，发展银企智能对接模式。互联网技术的不断发展，促使金融机构的融资服务逐步从线下转移到了线上。金融机构不必重新建设营业网点和设置人工，仅仅需要通过线上的服务平台为中小企业提高相应的金融服务。线上服务平台的运行维护成本、建造成本以及服务成本比人工成本和网点设置花费少，所以可以降低金融机构的经营费用。金融机构使用互联网技术可以实现平台智能匹配中小企业，利用互联网快速获取中小企业的征信数据以及基本信息，了解目标中小企业的需求，并与之匹配相应的金融服务，实现智能匹配的银企对接模式。4.3增多中小企业的融资渠道数字普惠金融赶上了数字化技术迅猛发展的时代。利用互联网线上平台为金融机构和中小企业搭设了一条便于沟通的桥梁。中小企业因此可以获得更多的融资渠道，金融机构也可以利用新兴数字技术精确获取客户信息并提供金融服务。4.3.1加快引入第三方支付数字普惠金融要加快引入第三方支付方式。首先，数字普惠金融拥有着服务、场景等优势，因此更加便于捕捉和开发金融市场上的长尾群体——数量众多且分散的小规模投资者，适度放低金融服务的门槛。其次，在传统金融产品中加入互联网技术，提升传统金融产品的数字化水平，使二者紧密结合。互联网技术可以不断地加深数字普惠金融服务的使用深度和广度，合理地运用相应的金融资源，促进加快缓解中小企业面临的融资压力。最后，利用众筹融资、小额信贷、第三方支付等一些新型金融科技平台不断增加为中小企业供给多种多样的金融服务，并且能够做到和中小企业独特的需求相适应，最大程度地拓宽金融机构的融资渠道。如图2所示，我国利用互联网理财的人口数量在不断地增加，这也表明互联网理财等方式不断受到人们的喜爱。图22021年互联网理财人数规模（万人）数据来源：CNNIC4.3.2设置专业化服务中小企业融资渠道设置专享融资渠道，保证资金的专项使用权利。首先，在形式上，拓宽政策性融资渠道。加大对中小企业的政策支持，借助财政部门的资金大力支持，以此来保证中小企业整体的信贷活动平稳运行。其次，在服务中小企业融资机构具体运行中，设置专项贷款使用资金，努力保证中小企业可以用到贷款资金。最后，在中小企业公司业务的具体运营中，提供专门为中小企业准备的资金，协助中小企业完成相应的技术更新和资金需求。4.4提倡数字化金融创新，健全监管体系4.4.1技术赋能，健全数字监管体系监管机构应充分利用互联网手段赋能新兴金融行业，进一步完善现有数字监管体系。首先，政府通过积极推进金融的数字化进程从而不断地精简融资程序，加快数字金融监管的审核速度。其次，金融机构应当积极推进数字金融的改革创新，数字监管体系加快对融资渠道的审核，由此来给中小企业的融资创造了众多更加便利的融资路径。同时，监管机构应当着重注意对数字普惠金融现在存在问题的防范和监控，监管机构要努力健全关于数字普惠金融的法律法规。最后，监管机构要尽力确保数字问责机制的建立，建立数字普惠金融完备的风险披露机制。努力提高对于新兴普惠金融业态的风险识别能力，识别出现存金融体系的风险问题。进而提升监管机构的管控能力，对金融风险做出快速地反应和管控手段，以此来完善针对数字普惠的监管体系。4.4.2加强信息安全维护，提升中小企业的信任感数字普惠金融有效加强信息的安全维护，进而提升中小企业的信任感。为了更好的保障中小企业的基本信息安全，监管机构应当着力于研究适用于数字普惠金融的信用工具和监管工具，建立起有效保障信息的数据防护体系，打造一套优质的信息安全监管机制。首先，可以建立专用官方信息认证平台，将数字普惠金融的信息资源全都汇集在此平台。中小企业可以放心地将自身的信息输入到此平台上。其次，监管机构应当建立起信息定期巡查体系，配置专业系统对数字普惠金融数据库进行防护，并且要及时弥补数据库的漏洞，严格做到数据库更新及时，数据库信息准确认证。最后，监管机构应当实现对数据信息安全的严格监管，明确数据库信息的使用权力，做好对数据信息的安全守护，提升中小企业对于数字普惠金融服务的信任感。5结论研究人员们认为数字普惠金融获得了互联网技术的帮助，可以助推全国中小企业获得普惠金融服务。不断减少金融机构与中小企业之间面临的信息不对称风险，降低了中小企业的投融资业务的成本。数字普惠金融的不断发展逐渐弥补了传统金融的一系列的短板，不断地提升了数字普惠金融服务的程度，最终不断提高我国的金融服务的质量。数字普惠金融解决了中小企业的资金瓶颈问题。首先，中小企业在自身发展的路上，要努力提高其自身的发展竞争力。例如，提高自身信用风险意识，完善企业的运行信用体系。中小企业应该努力降低企业运行成本，以实现企业运行资金的积累，最终达到企业可以获取直接融资的资格。其次，金融机构应进一步利用各种数字化技术来推进数字普惠金融模式的发展，为中小企业的不断发展提供一个更加适合的融资环境。最后，数字普惠金融要努力为中小企业建设多种多样的融资平台，努力帮助中小企业解决融资难题。参考文