第三章 信用管理的法律环境

第三章

信用管理的法律环境良好的秩序是一切的基础，法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。

——古希腊哲学家亚里士多德第一节信用立法概述一、信用立法的意义

二、征信国家信用立法的基本原则三、信用法律的分类

一、信用立法的意义

市场经济与法制建设的内在联系是基于以下原因：

1.市场行为主体的权益需要由法律来保障

2.市场行为主体的行为需要由法律来加以规范

3.市场运行的规则需要由法律来协调统一

4.政府的行为必须由法律来加以规范约束一、推进信用立法，是发展信用经济，促进信用交易活动发展的必要条件二、信用立法是建立社会信用管理体系的基础三、健全的信用立法推动信用管理行业的健康发展，保障失信惩罚机制的有效运行四、健全的信用立法体系是征信国家的基本标志之一。二、征信国家信用立法基本原则

（一）保护人权个人隐私权的保护一直受到各国政府的高度关注，大众对个人隐私权保护也非常敏感。（二）维护市场公平竞争使信息充分，减少交易的成本，同时对失信者进行处罚。

（三）稳定经济和解决特殊问题

通过的信用规模的控制来稳定经济，通过特殊的规定来解决特定时期的特定问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题等等。三、信用法律的分类

征信国家的信用管理法律，从其法律文本的内容上看，作用有二：一是要宏观性的控制和指导授信机构在市场上投放信用工具；二是要保护消费者的权益，降低信用交易中的信息不对称程度（主要是对处于弱势的消费者进行保护）。

根据作用机理把法律分为两类：其一是与金融相关的信用管理专业法律；其二是与信用消费相关的信用管理专业法律。第二节国外信用管理的相关法律和法规

一、美国信用管理的相关法律和法规二、欧洲国家信用管理的相关法律和法规三、新兴市场国家和地区以及发展中国家信用管理的相关法律和法规四、信用管理立法的国际合作与协调一、美国信用管理的相关法律和法规

信用管理行业在美国最初诞生于19世纪40年代，到20世纪30年代有了长足的发展，其现代信用管理蓬勃发展于50年代。60年代末到80年代间，美国在原有的信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，形成了一个完整的框架体系。

中文译名

英文名称主要内容公平信用报告法FairCreditReportAct(orFCRA)

规范信用报告行业的基本法

平等信用机会法EqualCreditOpportunityAct

所有申请人都仅仅被考虑与实际申请资格有关的因素，不得以某些个人特征而被拒绝授信

公平债务催收作业法FairDebtCollectionPracticeAct

规范专业商账追收类公司的法律

公平信用结账法

FairCreditBillingAct

保护消费者，反对信用卡公司和其他任何开放终端信用交易的授信方在事前提供给消费者以不精确的收费解释和不公平的信用条款

诚实租借法

Truth

in

Lending

Act

旨在消除受信机构的信息不对称，维护金融机构公平竞争

信用卡发行法CreditCard

IssuanceAct

信用卡发卡机构不得向没有提出书面申请的人发卡,不包括到期更新卡情况

公平信用和贷卡公开法Fair

Credit

and

Charge

Card

Disclosure

Act

规范对信用卡或赊购卡的公司的行为,要求他们在发给潜客户的申请书和有机的广告传单上必须注明信用卡的信用条款

电子资金转账法Electronic

FundTransferAct

规范金融机构电子转账活动,规定了参与活动的金融机构的权利、义务和其他责任

储蓄机构解除管制和货币控制法Depository

Institutions

Deregulation

andMonetaryControlAct

——甘恩—圣哲曼储蓄机构法Garn-St

GermanDepositoryInstitutionAct

对非银行金融机构开放了许多种类的金融业务，扩展了储蓄来源，取消了对储贷会的放贷利息上限

银行平等竞争法

Competitive

Equality

Banking

Act

特许商业银行合法从事承销有价证券业务

房屋抵押公开法Home

Mortgage

DisclosureAct

规定存款机构必须对所服务的社区详细地说明有关抵押贷款的具体手续和要求

房屋贷款人保护法HomeEquityLoanConsumer

Protection

Act

规定在申请人个人住房贷款的初期，金融机构必须对消费者揭示更广泛的信息

金融机构改革—恢复—执行法

Financial

InstitutionsReform，Recoveryand

Enforcement

Act

——社区再投资法Community

ReinvestmentAct——信用修复机构法CreditRepairOrganizationAct规范信用修复机构的业务操作

格雷姆—里奇—比利雷法Gramm—Leach—BlileyAct扩大了信息共享的范围

二、欧洲国家信用管理的相关法律

和法规

属于大陆法系的欧洲国家在信用管理方面的立法是在上个世纪70年代以后逐步完善的。德国是建立信用管理专业法律的先驱。早在第二次世界大战之前的1934年，德国就建立了个人信用登记系统，并出台了一些相关的操作规则。1970年前联邦德国颁布了《分期付款法》，1977年颁布了《通用商业总则》，该总则中的一些条款是用来指导消费信贷业务的。英国议会在1970年通过了《消费信贷法》，这是一部消费者保护类的法律。

从历史发展角度来看，欧洲一直有着统一的诉求，伴随着经济政治一体化的进程的加快，欧盟通过了一些超国家的法律规范。在1981年，欧洲理事会通过了《关于个人数据自动处理中保护个人问题的协议》。欧洲议会在1995年10月出台了《欧盟个人数据保护法》。该法的地位相当于美国的《公平信用报告法》，是欧盟范围最重要的信用管理法律规范。

三、新兴市场国家和地区以及发展中

国家信用管理的相关法律和法规

发展中国家由于受发展阶段的限制，法律体系不够完善，因此他们在信用制度的建设中十分注重建立与完善有关信用管理的立法。印度于1998年开始研究信用管理相关立法问题，并成立了全国性的消费者信用调查机构信用信息局。斯里兰卡依据《斯里兰卡信用信息局法案》建立信用信息局。

1998～1999年，泰国银行家协会建立了信用局委员会，《信用局法案》、《数据保护法案》等相关法案也相继出台。

尼泊尔信用中介服务机构由于没有相关的法律条款约束，始终处于发展的初级阶段四、信用管理立法的国际合作与协调

1980年经合组织（OECD）通过了《个人隐私保护及个人数据国际交流准则》

，确定了一些基本的实施原则：1.限制收集原则

5.安全保障原则2.数据质量原则

6.公开性原则

3.阐明目的原则

7.个人参与原则4.限制型使用原则

8.责任原则第三节

我国信用管理的法律和法规建设

一、建设我国信用管理法律环境的重要意义

二、我国信用管理的法制建设

一、建设我国信用管理法律环境

的重要意义

（一）加强信用立法是维护信用经济秩序，推动信用经济健康发展的重要保障。（二）加强信用立法是惩治市场失信行为，保护各类市场主体合法权益，营造和谐社会经济秩序的重要保障。（三）加强信用立法是规范信用中介服务机构行为，促进信用服务行业健康发展的重要保障。二、我国信用管理的法制建设

（一）现状

没有全国性立法的情况下，以行政规章或地方性立法的形式对信用管理进行法律规范。规范信用管理活动：第一，明确规定征信或信用信息管理机构的设立、性质及业务范围等内容。

第二，明确规定个人信用信息和企业信用信息的范围，并规范征信机构对上述信息的征集行为。第三，对征信机构加工、处理、使用信息作出规范。第四，规范信用评估、信用报告制作及使用。

第五，对信用信息被征集方查询程序和异议程序做出规定。2.立法进程

综合国内外形势，目前是机遇和挑战并存。信用环境是我国经济发展的软环境，对经济发展的速度和质量均有影响，虽然路程还很长，但信用立法已然提上的日程。

目前应该解决的问题有：

第一，解决信用信息的范围与管理问题。第二，解决信用信息的开放、共享和安全保护问题。第三，