金融学基础（第二版）课件：金融机构

金融机构

“商业银行的健康事关中国金融的稳定。”

——周小川1.掌握现代金融机构体系的构成，熟悉我国的金融机构2.掌握中央银行的职能及主要业务3.掌握商业银行的性质及主要业务4.了解全球性金融机构知识目标1.能够认识和分析各类金融机构2.能够系统地阐述我国金融机构体系的构成技能目标导入案例：上市银行掌门人“擎画”未来关键词一：科技“科技搭台，业务唱戏。”中信银行行长方合英一句话点出了科技与银行业务之间的新型关系。新冠疫情以来，金融机构对数字化转型的紧迫感和对金融科技的重视度不断提高，各行高管纷纷表示要加大科技投入。

光大银行董事长李晓鹏形容该行2020年的科技投入力度是“前所未有的”，并将“金融科技”与财富管理并列为该行“高质量发展新跨越”战略中的两大关键词。该行年报显示，去年光大银行投入科技研发资金51.50亿元，同比增长51.29%。素有“宇宙行”之称的工商银行，同样将“科技”列为战略规划的重点。在2020年度业绩发布会上，工行副行长张文武透露，该行正在编制新三年规划，其中，科技无疑是“十四五”规划中最重要的任务。据悉，该行将在五个方面发力，包括提升技术自主可控能力、深度参与数字要素化的市场化改革、加快场景、生态与平台建设、打造科技基因贯穿全流程的智慧银行、提高机制体制响应客户需求的敏捷性。“我们相信，人+数字化一定是金融的未来。”招商银行行长田惠宇表示，“科技赋予人力量，人赋予科技温度。当科技的力量与人的温度发生化学反应，才能催生最佳的客户体验。”

关键词二：财富管理与“数字化转型”一样，经历过疫情洗礼，“财富管理”一词在银行业的关注度也明显升温。证券时报·券商中国记者统计发现，在已披露年报的21家A股上市银行中，浙商银行、中信银行、建设银行、招商银行、交通银行、光大银行和兴业银行的高管们均频频提及“财富管理”这一领域的业务与规划。不仅如此，多家银行高管在业绩发布会上也对此有所回应。

“财富管理能力决定我们能走多高。”去年9月赴任招行董事长的缪建民在年报致辞“首秀”中说。招行行长田惠宇也表示，大财富管理是银行在低利率时代打造差异化竞争优势的战略支点。兴业银行行长陶以平提出，“要努力成为全市场一流的财富管理银行”。2020年，财富管理业务成为兴业银行中间收入高增重要引擎，为该行业绩增长作出主要贡献。记者统计数据显示，兴业银行去年的营业收入增速在已发布业绩的A股上市银行中位列第一。在兴业银行业绩发布会上，陶以平进一步表示，“到2025年末，管理零售客户资产总量（AUM）要保持在20%以上的复合增速；在投资银行方面，对公客户融资总量要保持12%以上的年复合增速，客群中的高净值客户要比2020年末翻一番，超过700万；私人银行客户要比2020年末翻两番，超过12万。”事实上，财富管理转型并不是商业银行的新课题，面对客户存款流失与利差缩小的危机，早在多年前，光大银行、交通银行、招商银行等多家银行就已将目光投向正在蓬勃成长的财富管理行业。

“未来中国个人金融资产中存款占比会不断下降，我们预计，未来30年个人金融资产中存款占比将降至20%左右，财富管理将是这一行业趋势下的必然选择。”招商证券廖志明团队在今年1月的研报中认为，依赖政府资源、客户年龄偏高、以传统存贷款业务为主的地方银行未来10年将面临重大挑战。

关键词三：普惠与绿色涉及下沉市场和新兴市场的乡村振兴、普惠金融、绿色金融等也成为出场率颇高的词汇。建设银行、邮储银行、民生银行等多家银行均把乡村振兴、普惠金融视作业务发展的重点方向。“乡村振兴潮起海天阔，金融科技扬帆正当时。”邮储银行董事长张金良在致辞中表示，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重点的历史性转移。

中国银行将普惠金融、绿色金融、县域金融纳入新一阶段的发展战略。业绩发布会上，中信银行等多家银行高管也表示，绿色金融将是未来信贷投放的重点方向。

“今年行内普惠金融增速安排不会低于去年的增速。”浦发银行行长潘卫东在该行业绩沟通会上向证券时报·券商中国记者表示，普惠小微要做大一定是做线上的，而基于此很多业务逻辑要改变，“所以现在我们无论零售部门，零售信贷部门，包括公司的普惠金融部门，都在全力打造线上的产品，这样才能上量，为客户提供更便捷服务的同时，可以精准把控好风险”。学前小组讨论：什么金融机构？生活中会接触到哪些金融机构？

商业银行有哪些业务创新？学习框架二、金融机构体系一、金融机构的定义和特征？任务一了解金融机构体系三、我国的金融机构体系狭义的金融机构广义的金融机构广义的金融机构则是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。狭义的金融机构是指金融活动过程中的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要是指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。一、金融机构的定义和特征（一）金融机构的定义ABCD2.是以融通资金为目的，促使贷款人与借款人联系起来的金融媒介体1.是以金融商品为其经营对象的金融企业4.是最具风险性、最需要加强风险管理的经济组织3.是为全社会提供金融服务的社会公共服务机构（二）金融机构的特征二、金融机构体系是指金融机构的组织体系，是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构所组成的完整系统。（一）中央银行中央银行，是国家最高的货币金融管理组织机构，在各国金融体系中居于主导地位。国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对其它金融机构乃至金融业进行监督管理权限，地位非常特殊。二、金融机构体系（二）商业银行商业银行，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。商业银行是各国金融体系中最重要的组成部分。现代商业银行可以从事存款、贷款、投资以及多种表外业务，有“金融百货公司”之称。二、金融机构体系（三）专业银行专业银行，是指有特定经营范围和提供专门性金融服务的银行。专业银行的出现是社会分工发展在金融领域的体现。随着社会经济的发展，要求银行必需具有某一专业领域的知识和服务技能，从而推动了各式各样专业银行的产生，主要包括投资银行、储蓄银行、抵押银行、开发银行、政策性银行等。二、金融机构体系（四）非银行金融机构非银行金融机构，是指除中央银行、商业银行及专业银行以外的其他经营金融性业务的公司或组织。主要包括保险公司、信托投资公司、信用合作社、金融租赁公司、财务公司等。二、金融机构体系（五）金融监管机构金融监管机构是根据法律规定对一国的金融体系进行监督管理的机构。其职责包括按照规定监督管理金融市场；发布有关金融监督管理和业务的命令和规章；监督管理金融机构的合法合规运作等。主要有构成有四类：一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局，二是按分业设立的监管机构，三是金融同业自律组织如行业协会，四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。其中，中央银行或金融管理局通常在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心位置。二、金融机构体系ABDE监管机构银行类金融机构保险类金融机构其他类金融机构

三、我国的金融机构体系C证券类金融机构按地位和功能，分为六类，详细内容见书表5-1。CF金融行业自律组织我国银行业金融机构法人机构数量情况机构名称2015年2016年2017年2018年2019年2020年政策性银行及国家开发银行333333大型商业银行555666股份制商业银行121212121212城市商业银行133134134134134133民营银行5817171819农村商业银行85911141262139714781539农村合作银行714033302827农村信用社13731125965812722641新型农村金融机构137315041623167416871691非银行金融机构385412437444451455外资银行403939414141其他机构（邮储和中德住房储蓄银行）222222理财子公司0000920金融资产投资公司000055学习框架四、中央银行的主要业务二、中央银行的性质与职能三、中央银行制度的类型一、中央银行的产生和发展？任务二认识中央银行五、我国的中央银行——中国人民银行ABCD（2）资本主义经济危机的频繁出现（1）商品经济的迅速发展（4）货币信用与经济关系普遍化（3）商业银行的普遍设立一、中央银行的产生与发展（一）中央银行产生的经济背景初级阶段一战后至20世纪60年代末的50年间，国家把中央银行严格至于自己的监督控制之下，中央银行也就没有多少独立性可言。第二阶段一战前，中央银行功能是维持住银行券和黄金的自由兑换关系以及代理国库活动。（二）中央银行的发展从1656年瑞典银行设立到1913年美国联邦储备体系建立，中央银行制度的基本建立大约经历了260年的时间。其中，瑞典银行、英格兰银行、法兰西银行、德国国家银行、日本银行和美国联邦储备体系是主要代表。资本主义经济经过20世纪50年代、60年代的调整发展时期，当代西方国家不断增强中央银行的独立性，分权制成为了当代的中央银行制度的理论基础。第三阶段真正最早全面发挥中央银行职能的是英格兰银行，为各国中央银行体制的鼻祖。英格兰银行（BankofEngland，香港称英伦银行）成立于1694年，英国的中央银行，最初的任务是充当英格兰政府的银行，这个任务至今仍然有效。英格兰银行大楼位于伦敦市的Threadneedle（针线）大街，因此它有时候又被人称为“针线大街上的老妇人”或者“老妇人”。1694年根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。成立之初即取得不超过资本总额的钞票发行权，主要目的是为政府垫款。到1833年英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。1844年，英国国会通过《银行特许条例》（即《比尔条例》），规定英格兰银行分为发行部与银行部；发行部负责以1400万镑的证券及营业上不必要的金属贮藏的总和发行等额的银行券；其他已取得发行权的银行的发行定额也规定下来。此后，英格兰银行逐渐垄断了全国的货币发行权，至1928年成为英国唯一的发行银行。与此同时，英格兰银行凭其日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务，在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现，而在经济危机的打击中则充当商业银行的“最后贷款人”，由此而取得了商业银行的信任，并最终确立了“银行的银行”的地位。随着伦敦成为世界金融中心，因应实际需要，英格兰银行形成了有伸缩性的再贴现政策和公开市场活动等调节措施，成为近代中央银行理论和业务的样板及基础。知识链接---英格兰银行小思考：真正最早全面发挥中央银行职能的中央银行是哪家？我国的中央银行萌芽于20世纪初，经历：大清银行中国银行户部银行（三）我国中央银行的发展中央银行交通银行1905年8月户部银行成立，是我国最早的中央银行。1908年，户部银行改名为大清银行，经理国库、发行纸币。1911年，大清银行改组为中国银行。与1908年成立的交通银行，共同作为北洋政府的中央银行。1924年8月，孙中山领导的广东革命政府在广州创立中央银行。1926年12月，国民政府在汉口设中央银行。1928年11月1日，南京国民政府在上海成立中央银行。1948年12月1日，中国人民银行在石家庄正式宣告成立。1949年2月，总行迁移至北京，之后按行政区下设分行、中心支行和支行（办事处）、营业所。基本上形成了全国统一的金融体系。（一）中央银行的性质特殊性体现：1.地位的特殊性（代表国家）2.业务的特殊性（不以盈利为目的）3.管理的特殊性（银行的身份）一般表述为：中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。二、中央银行的性质与职能发行的银行是指中央银行充当商业银行和其他金融机构的最后贷款人。最后贷款人是指商业银行无法进行即期支付而面临倒闭时，中央银行及时向商业银行提供贷款支持以增强商业银行的流动性。主要通过票据再贴现和票据再抵押两种途径充当最后贷款人。银行的银行是指中央银行垄断货币发行权，是一国或某一货币联盟唯一授权的货币发行机构。（二）中央银行的职能中央银行职能主要是制定、执行货币政策，对金融机构活动进行领导、管理和监督。中央银行是一个“管理金融活动的银行”，具有以下职能：政府的银行职能是指中央银行为政府提供服务，是政府管理国家金融的专门机构。政府的银行小思考：什么是最后贷款人？它体现了中央银行的哪个职能？（二）复合式（三）跨国中央银行制度（四）准中央银行制度（一）单一式是指国家单独建立中央银行机构，全面行使中央银行权力和履行中央银行职能。具体有两种形式：1.一元式；2.二元式是指一个国家不单独设置专门的中央银行，而是由一家大型银行既行使中央银行的职能，又经营一般商业银行的业务。这种体制的中央银行主要存在于前苏联和东欧等国。是指由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。跨国中央银行发行共同的货币，并为成员国制定相对统一的金融政策。这种中央银行制度的典型代表有欧洲中央银行。三、中央银行制度的类型是指一些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由政府授权某个或几个商业银行综合行使中央银行的职能。新加坡、香港是准中央银行型中央银行制度的典型代表。

资产业务中央银行的负债是指社会集团和个人持有的对中央银行的债权。中央银行的负债业务主要包括资本业务、货币发行业务、存款业务等。负债业务是指中央银行运用其资金来源的业务活动，主要包括贷款业务、再贴现业务、证券买卖业务和金银外汇储备业务等。四、中央银行的主要业务是指除资产业务和负债业务外，客观存在既不属于资产业务也不形成自己的负债，而是代理、代办、或者提供服务便利等业务。其他业务主要职能为制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务。根据《中国人民银行法》的规定，我国中央银行法定业务的具体范围包括：1.规定和集中存款准备金；2.确定中央银行基准利率；3.办理再贴现；4.向商业银行提供贷款；5.在公开市场上买卖国债和其他政府债券及外汇；6.经理国库；7.清算服务。五、我国的中央银行——中国人民银行学习框架四、我国的商业银行二、商业银行的业务三、商业银行的管理一、商业银行概述？任务三探析商业银行（一）商业银行的概念1.商业银行是以盈利为目的的企业2.商业银行是特殊的企业——金融企业3.商业银行是特殊的金融企业商业银行，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。一、商业银行概述（二）商业银行的特征ABCD2.支付中介1.信用中介4.金融服务3.信用创造（三）商业银行的职能（二）总分行制（三）银行控股公司制（四）连锁银行制（一）单一银行制是指银行业务完全由一个银行机构（总行）经营，不设立任何分支机构的制度。代表国家：美国。是指银行机构除总行外，还在其他地区设立分支机构，主要代表者为英国。也称集团银行制，即由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的股票。（四）商业银行的组织形式是指由个人或集团控制两家以上商业银行的制度。它可以通过股票所有权、共同董事或法律所允许的其他方式实现。

小思考：我国的商业银行组织形式属于哪一种？二、商业银行的业务（一）经营原则1.资产管理。包括准备金（存款、贷款、资产）管理、贷款（风险、中短期结构、信用贷款和抵押贷款比例）管理和证券投资（适当比例、最优组合）管理。2.负债管理。包括资本管理（资本充足率）、存款管理（方式、利率和保险）和借款管理（央行、同业、发行金融债券）。3.资产负债综合管理。是将资产负债各科目之间按“对称原则”进行安排和管理，使安全性、流动性和盈利性之间达到平衡协调。（二）资产负债管理1.安全性。是指商业银行应努力避免各种不确定因素对其影响，保证商业银行的经营与发展。2.流动性。是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。3.盈利性。即追求盈利。三、商业银行的管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资产控制的一种方式。（比例加限额控制）（三）资产负债比例管理我国《中华人民共和国商业银行法（2003年修正）》指出：商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。商业银行的经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。四、我国的商业银行学习框架二、区域性国际金融机构一、全球性国际金融机构？任务四了解国际金融机构国际金融机构是指从事国际金融管理和国际金融活动的超国家性质的组织机构，能够在重大的国际经济金融事件中协调各国的行动；提供短期资金缓解国际收支逆差稳定汇率；提供长期资金促进各国经济发展。按范围可分为全球性国际金融机构和区域性国际金融机构。国际金融机构（一）国际货币基金组织该组织宗旨是：（1）通过一个常设机构来促进国际货币合作，为国际货币问题的磋商和协作提供方法；（2）通过国际贸易的扩大和平衡发展，把促进和保持成员国的就业、生产资源的发展、实际收入的高低水平，作为经济政策的首要目标；（3）稳定国际汇率，在成员国之间保持有秩序的汇价安排，避免竞争性的汇价贬值。同时，它还协助成员国建立经常性交易的多边支付制度，消除妨碍世界贸易的外汇管制；（4）在有适当保证的条件下，基金组织向成员国临时提供普通资金，使其有信心利用此机会纠正国际收支的失调，而不采取危害本国或国际繁荣的措施；（5）按照以上目的，缩短成员国国际收支不平衡的时间，减轻不平衡的程度等。国际货币基金组织是根据1944年7月在布雷顿森林会议签订的《国际货币基金协定》，于1