第1讲 商业银行经营管理学概述课件

商业银行概述第1讲一、商业银行经营管理学的内涵

《商业银行经营管理学》是专门对商业银行经营管理中带有规律性的原理与方法进行研究的一门科学。二、《商业银行经营管理学》的特殊性。1、经营管理对象特殊：（1）、经营管理的对象是货币与信用；（2）、具有特殊的使用价值；（3）、货币信用具有微观的最大化与宏观的适度性的矛盾；（4）、注意“货币的经营与信用的经营”的区别。2、

经营管理要素特殊：（1），一般企业经营管理的要素有“人，财，物，信息，形象”；（2），商业银行“财，物，信息”归结为资金；（3），商业银行经营管理的对象是“人事关系的管理，资金业务的经营，形象品牌的建设”；（4），三者的关系是“形象品牌是根基，人力资源管理当先，资金业务经营为重”，务必正确处理好三者的关系。3、

经营管理原则特殊：

（1）、内部“三性原则”；

（2）、外部“分业与综合的原则”。4、

商业银行经营管理是内部条件和外部环境的综合反映：（1）、内部条件有：要有一批业务素质高，富于进取的经营管理人才；要有数量适度，结构合理的资本金；要有先进的机具设备和现代化的管理技术；要有健全高效的内部控制制度。（2）、外部环境：安定团结的政治环境；稳定的经营环境；宽松的法律环境；有序的竞争环境；良好的公共关系；优越的地理环境。（3）、商业银行经营管理的成败取决于经营管理者对内，外部环境及其变化怎样认识和如何适应；一个精明的银行家既要创造和利用良好的内部条件，又要适应和驾驭外部环境。5、商业银行与《货币银行学》，《管理学》，《银行制度业务学》比较：（1）、商业银行经营与管理着重强调观念上的原理与方法，重点研究如何从宏观上、从理念上驾驭、经营和管理好一家银行；（2）、主要供商业银行各级经营管理者来学习与研究。6、商业银行既是一门科学，更是一门艺术。（1）、是科学，因为经营管理的原理与方法是从实践中来的，而且又要回到实践中去；（2）、是艺术，因为不能墨守成规，需要创新，学的是理念，要结合每一个具体的商业银行来发展与创新性运用。

第一节商业银行的起源一、商业银行的产生：国际贸易的发展11世纪，汉语的“银行”即从事银器铸造或交易的行业。“Bank”源于意大利文BANCA,指长凳或桌子，其英文原意为“存放钱财的柜子”，后来泛指银行。从历史上看，银行起源于意大利，最早是13世纪的弗罗伦萨。（简介）近代意义的银行是1587年成立的威尼斯银行。威尼斯银行的演变过程：威尼斯当时的世界贸易中心商品交换货币兑换商货币的保管、办理支付、汇兑发放贷款形成早期银行。服务——信用1653年，英国建立了资本义制度。工商业得到较大发展，需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应。这促使商业银行的产生。1694年英国政府为同高利贷斗争，维护和发展新兴资本主义而成立了世界上第一家股份制银行——英格兰银行，标志现代商业银行产生。二、商业银行的形成

一是从旧式高利贷银行转变过来的(为适应资本主义经济发展的需要)。如威尼斯银行。二是根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份形成组建而成。如英格兰银行。商业银行名称的由来英国：发放短期商业性质的自偿性贷款商业性质：与真实商品交易有关自偿性：贷款产生的原因作为还款来源目前各国的名称有所不同美国、英国、日本三、商业银行发展的模式

一是英国式以融通短期资金为经济的发展模式。(英、美等)其优点是能较好保持银行清偿能力、安全，不足之处是业务的发展到一定的限制。二是德国式综合银行传统发展模式。四、商业银行的发展趋势1、全球化2、商业银行业务个人化3、业务处理电子化4、非中介花5、业务经营混业化6、金融资产证券化7、私有化第二节商业银行的性质、职能一、商业银行的性质1.定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。2.性质：（1）不同于其他金融机构。（2）具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实行独立核算，自负盈亏，追求利润最大化目标。（3）不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。商业银行与中央银行，投资银行，政策性银行，专业银行（储蓄银行，住房银行），跨国银行的区别:中央银行与商业银行的异同

中央银行与商业银行的相同点：1、都是一国经济、金融的主体；2、都在一国经济、金融发展中起着重要的作用；3、许多中央银行是由商业银行演变而来的；4、许多中央银行的早期都兼营商业银行业务。

商业银行与中央银行的不同点：

央行商行1，调控者、监管者被调控者、被监管者2，货币信用与金融业的核心

金融业的主体3，不能以盈利为目的

要以盈利为目的4，对其存款不支付利息

对其存款要支付利息5，资产应具有最大清偿性

资产应是“三性”的最佳均衡6，不在国外设立分支机构

要在国外设立分支机构7，与政府是相对独立关系

与政府是“自主经营、依法纳税”关系8，资本主要归国家所有

实行股份制9，政策性运作

商业性运作10，分支机构有限适度

分支机构众多11，创造基础货币

创造派生存款12，[1]总裁由国会、皇室或总统任命总裁由董事会聘请

商业银行是企业，又不是一般的企业。

商业银行是企业，具有企业的一般特征：

（1）、自主经营、自负盈亏、独立核算，拥有一定的资本金；（2）、从事货币信用经营；（3）、有收入，也有支出，照章纳税；（4）、以赢利最大化为目的。

商业银行又不是一般的企业，是特殊的企业；

（1）、商业银行经营对象特殊；（2）、商业银行是高负债的企业；（3）、商业银行关系面广，渗透力强；（4）、商业银行更容易冒风险；（5）、商业银行的社会信誉与社会形象更加重要，是其生存与发展的根基；（6）、商业银行破产倒闭的社会成本特别巨大。

3.关于商业银行的国际惯例。

第一，商业银行一般都采取股份制的组织形式；

第二，商业银行必须是独立的经济法人；第三，商业银行与企业之间是独立的商品等价交换的关系；第四，商业银行与企业之间，商业银行与商业银行之间是相互渗透，混合生长的关系；第五，

商业银行都应有一定的信用级别；二、商业银行的职能信用中介的功能支付中介(3)信用创造金融服务(5)调节经济

三、地位(1)商业银行在现代金融体系中的地位(2)商业银行在国民经济中的地位已成为整个国民经济活动的中枢其业务活动对全社会货币供给产生影响已成为社会经济活动的信息中心成为国家实施宏观经济政策的重要途径成了社会资本运动的中心第三节商业银行的组织机构

一、商业银行的创立(1)创立商业银行的条件：经济条件：1人口状况

2生产力发展水平

3银行顾客(企业与消费者)4地理位置

金融条件：

①人们的信用意识、信用环境②经济货币化程度③金融市场的发育程度④金融业务的竞争状况⑤金融监管的有关政策二、创立商业银行程序

1、申请登记一般不能以个人名义申请必须按《公司法》、《银行法》要求市场准入的审核2、招募股份

现代商业银行多以股份公司的形式建立募股方式有公募和私募之分3、验资营业一般有最低开业资本金规模的要求。专题商业银行的脆弱性三、商业银行的组织结构

一般由四大系统构成：决策系统（1）股东大会——最高权力机构（2）董事会——决策机构董事会职责:①确定银行的经营目标和经营决策②选择银行高级管理人员③设立各种委员会或附属机构（3）各种委员会①执行委员会②贷款委员会③考评委员会④资产负债比例管理委员会⑤风险管理委员会等管理阶层（董事长，行长或总经理）

信贷部

会计和业务部

筹资和市场部

信托部

商业贷款部

会计和审计部

出纳

个人信托

顾客贷款部

业务（支票清算、过帐、帐户确认和消费者投诉）

新开帐户

商业信托

广告和策划第四节商业银行制度

商业银行制度是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。商业银行体系是银行体系的核心部分；银行结构决定了银行的业务的开展。一、建立商业银行体系的原则(1)有利于银行业竞争的原则(2)有利于保护银行体系安全的原则(3)保持适度规模的原则(3)保持适度规模的原则商业银行是典型的规模效益递增的行业图示：CALACQ0QiQ0xQi—即最小最佳规模规模经济并购与协同效应超大规模银行现象二、商业银行体系即一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型并组成该国商业银行整体结构(1)按资本所有权划分①国有商业银行②股份制商业银行③企业集团所有的银行④民营银行(2)按业务覆盖地域划分①地方性银行②区域性银行③全国性银行④国际性银行(3)按能否从事证券业务划分①德国式全能银行②英国式全能银行③美国式职能银行(4)按组织形式划分①单元制②总分支行制③持股公司制(或集团制银行)第五节商业银行经营目标(或原则)一、安全性目标1、即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。2、把安全放在首位的原因：特殊企业3、如何实现安全性二、流动性目标1、即商业银行应保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。流动性目标的实现在很大程度上取决于银行资产的流动性。资产的流动性，即资产的变现能力。2、原因：存款的提取、新增贷款需求、盈利资产的变现能力有二个标准：①变现的成本②变现的速度流动性目标的实现也取决于负债的流动性，即弹性负债能力。流动性目标从长远来看，更受制于资产负债结构是否合理。因此：商业银行保证流动性的措施和方法有：（1）保持适当的资产准备(包括第一准备和第二准备)（2）保证资产的变现能力（3）提高银行的弹性负债能力（4）保证银行资产负债的比例协调三、盈利性目标1、即商业银行追求利润最大化的目标。2、商业银行实现盈利性目标的途径：(1)扩大经营规模，追求规模效益(2)拓展经营范围，增加利润增长点(3)降低经营成本，拓展赢利空间(4)强化管理，减少货款和投资损失(5)加强内部核算，增收节支

三性关系：对立统一。三性之间具有一定的矛盾；也具有一定的相互影响或转化的关系。应力争做到三性的平衡。流动性是前提、安全是保障、盈利是最终目标。我国银行体系

一、1949年以前的银行体系（一）19世纪中叶以前，钱庄、票号。丽如银行于1848年在上海设立分行（二）1896年清政府设立通商银行，1908年颁布《银行通则》。北四行：金城、盐业、中南、大陆；南四行：浙江兴业、实业、上海储蓄银行、新华银行（三）国民党的四行两局一库四行：中央银行、中国银行、交通银行、农民银行；两局：中央信托局、邮政储金汇业局一库：中央合作金库二、20世纪50年代—60年代（一）建国初期1948年12月在华北银行、北海银行、西北农民银行基础上，设立中国人民银行汇丰、中国、交通（二）文革前后建撤中国农业银行、中国人民建设银行银行体系基本上是瘫痪的三、银行体系的恢复发展（一）恢复、分设工作79年2月，恢复中国农业银行；79年3月，中国银行从央行分设出来；8月，中国人民建设银行从财政部分离出来；1981年12月中国投资银行成立，由财政部代管，94年改制为建设银行全资附属的商业银行，99年3月，光大银行全资收购中国投资银行。（二）人民银行专门行使央行职能1983年，《关于人民银行专门行使央行职能的通知》1984年1月，中国工商银行成立，承担人行的全部业务1998年，设立大区分行，北京、重庆两个办事处（三）新的商业银行成立1、重组交通银行1987年，总管理处由北京迁往上海，88年开始全国性股份制综合银行试点，无业务分工的限制。2、区域性商业银行1986年，招商银行；87年深圳发展银；1988年，广东发展银行、福建兴业银行（2004年取消福建）；92年，浦东发展银行；95年海南发展银行。3、大型企业集团1987年，中国国际信托投资公司设立中信实业银行；92年，首钢总公司设立华夏