手机银行简介

手机银行——“贴身金融管家”手机银行概述优势及影响存在的问题与发展趋势交行手机银行案例分析建议、心得体会一、手机银行概述手机银行的概念手机银行的分类国内外发展情况技术实现形式手机银行又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行有关业务的简称。通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。

1.手机银行的概念2.手机银行的分类按业务功能不同分简单信息型复杂交易型按所采用技术不同分短消息服务型无线应用协议型按市场推广主体不同分银行的“手机银行”移动运营商的“手机银行”手机制造商务的“手机银行”3.技术实现形式随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：

STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。

SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性4.国内外发展情况国外发展情况

由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。韩国韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，据韩国央行最新公布的数据显示，在2004年6月份共有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融交易。2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”业务，“M－BANK”主要是通过在手机中内置智能型芯片，用手机进行银行存折、现金卡业务和互联网银行等电子金融服务目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。欧美2001年全法国90%以上的银行开通了手机银行业务。2003年，全球移动金融服务台收入已达200亿欧元，其中欧洲地区47亿欧元。现在有一种更新的手机银行业务正风靡欧洲——手机支付服务。在瑞典，人们可以利用手机打号购买饮料、买票乘坐公共汽车。由于使用方便且其安全程度高于传统的支付方式（不用向商家提供信用卡号码），所以在瑞典、德国、奥地利和西班牙大受欢迎。美国移动金融顾问公司comScore最新发布的数据显示，截止到2010年第四季度29.8万美国用户通过移动终端访问金融账户。其中通过手机浏览器、移动应用客户端、短信三种方式使用移动金融服务的用户分别为18.6万、10.8万和8.1万，通过移动应用客户端方式增长最快快，增长率达到120%。2010年美国手机银行用户占其手机用户的比例将达到19.6%，到2013年将增长至44.4%国内发展情况《2010年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2010年我国银行业共有手机银行个人客户和企业客户数量则分别达7256.34万户和1.22万户。《2011中国手机银行业务用户调研报告》显示，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高，至2011年2月，手机银行业务在手机网民中的使用率已达52.2%。

背景：中国加入世贸组织之后，电子银行业务的竞争是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。

整体状况：

与国外银行的发展相比，我国手机银行起步晚但发展迅猛，尤其是近几年，中国内地的手机银行发展非常迅速，主要由各商业银行与中国移动、中国联通等电信运营商合作向社会推出，各大银行均把手机银行业务作为业务扩张和潜在收益的目标之一。银行手机客户端

名称推出时间功能招商银行WAP2.0手机银行2010年11月银行账户查询、转账汇款、信用卡还款、充值缴费等基本功能外，还可使用证券买卖、基金买卖、国债买卖，神州行充值等理财功能。中国银行中银掌上行2010年5月自助注册、账户查询、转账汇款、贷款查询、投资理财、信用卡、账单缴付、电子支付和个人设定等在内的服务。增值服务：电子地图和手机炒股服务。建设银行手机银行iPhone

客户端2010年12月余额查询、明细查询、手机转账、转账汇款、手机充值、信用卡、账户金、账户管理，修改密码。中国工商银行基于短信的手机银行和基于WAP的手机银行2010年账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务等11项功能。交通银行E动交行2009年查询、转账、基金、证券、外汇、理财、手机号转账功能，手机地图查询、机票服务、手机充值服务、金融资讯中信银行中信银行

移动银行iPhone版2011年3月账户查询转账、基金交易、转账汇款、还款缴费、信用卡管理、签证结果查询，以及网点信息、业务公告、产品介绍、特惠商户、计算器、大智慧炒股软件、香卡网站、在线演示、常见问题、在线客服等功能。1.苹果的终端产品在中国市场的热销，使得苹果移动终端用户群迅速扩大，开发专门的手机银行有利于借助苹果效应提升手机银行知名度，促进手机银行的推广。2.苹果移动终端用户一般具有较高的收入水平和文化水平，对于新事物的接受能力较强，这些特性与手机银行的用户群具有很大的契合度，抢占这部分高端用户资源对于银行意义重大。

截止到目前已有6家商业银行正式推出了手机银行客户端，其中除工行外其余5家银行专门推出了针对iPhone手机银行客户端。银行专门推出ipone版手机银行主要是基于以下两个原因：国内手机银行业务多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。国内手机银行——路在何方二、手机银行优势及影响

手机银行自推出后之所以能得到广大手机用户的认可，与其固有的优势是断然分不开的。

方便灵活，操作简便

它的优越性在于能为客户提供一年365天，一天24小时的不间断服务，客户可根据自身需要随时办理银行业务。比起电话银行和网上银行，手机银行这一无法比拟的可移动性优势，真正实现了电子银行的“四ANY目标”。与此形成对比的是，银行柜台办理业务仍然面临着效率较低的难题，而用户如果手持手机，即可省去银行营业点排队的烦恼。在生活节奏越来越快的时代，方便快捷的手机银行业务无疑极具吸引力。技术先进，安全可靠

首先从技术上说，电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于无线通信的银行服务。手机银行主要采用了加密措施，信息的传输过程全程加密，切实保证了客户资金的安全。其次，从信息渠道来说，相比较而言，电话银行的电话可能为公共电话，网上银行的上网设备可能是开放的网吧，使用渠道公共化、社会化，而手机是私人物品，用户随时携带在身边。最后，从银行防范措施来看，银行还要求客户设定ID号码，菜单密码和业务密码，在一定程度上强化本人确定的安全性。双向沟通，主动服务手机银行的产生和短信息技术的应用，使得银行可以主动将金融信息或账户信息发送给客户，还可以在特定时间发出提醒通知，帮助客户理财。即使是关机也不影响信息的发送，客户打开手机仍可以收到信息银行发送的请求，实时保持与银行的联络，使银行变“被动服务”为“主动服务”，加深了银行服务的深度。其次，手机银行费用相对低廉，大大增加了用户对该业务的好感。

据了解，如果选择在柜台办理汇款业务，有的银行的手续费可能高出手机银行的一倍。况且，为了减轻柜台压力，提升银行管理的信息化水平，许多银行的手机汇款业务可以获得更多的折扣优惠。比如，经由工商银行的手机银行办理业务，用户的手续费仅为柜台的2折。最后，搭载了智能手机等新型移动终端，手机银行让人们的生活丰富多彩。

越来越多的手机银行将应用领域从账务查询扩展到金融理财、资金汇兑等更多更广的方面，加上配备的揭贷款计算器、国债收益计算器、外汇兑换计算器等一系列理财工具，手机银行已经成为理财的重要手段。手机银行将会使传统银行竞争格式发生变化1.手机银行将使银行的竞争走向多元化、深层化2.手机银行使银行的竞争策略发生变化手机银行将会使传统银行经营理念发生转变1.手机银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心2.手机银行将使传统银行营销方式发生改变手机银行对传统银行在业务和管理上的影响1.手机银行重新定位银行客户群体2.手机银行扩大银行服务范围3.手机银行调整银行管理模式手机银行的影响三、（1）当前存在的问题技术条件限制银行与运营商的合作欠紧密使用成本高市场认知度低手机支付功能不足安全问题1234562.技术条件限制。运营商数据通讯技术不统一，不同型号手机的支持标准有差异，导致各手机银行的实现方式差别较大，难以形成整体的客户宣传效应，推广手机银行服务，银行就得投入更多的人力物力以满足不断发展的通讯技术和售终端的更新速度。1.市场认知度低。

目前我国的手机银行业务还处于导入期限，手机上网以及移动金融应用尚未真正普及，数据业务主要在铃声、图片下载等初级阶段，相对高级的移动金融服务，对于大部分客户来说还是新生事务。3.银行与运营商的合作欠紧密

目前国内运营商处于较强的垄断地位，其技术标准、政策导向、资费标准的调整都将对手机银行业务产生影响。另外，运营商自身也在发展移动电子商务，银行与运营商如何求同存异，摆脱目前松散的合作模式，合力发展手机银行业务成为我们必须面对的问题。5.手机支付功能不足。在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4.使用成本高。相对于其他电子银行渠道，（不订制运营商的数据流量套餐的前提下）客户使用手机银行需要支付较高的数据流量费。6.安全问题。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素，要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。三、（2）发展趋势(1)手机银行安全性仍将被提到首要层面。

网络平台的发展给人们的通讯带来了便利，但同时网络犯罪也随之风行且屡禁不止。信用卡犯罪是现在银行犯罪的主要方式之一，而手机银行的推出是否能够给大众的财产安全进行有效的防范，也是人们特别关注的问题。

（2）基础市场规模越来越大我国手机普及率已经达到一定的水平，且手机用户每年仍然保持持续、高速增长的势头。截至2010年8月底，我国手机用户总数累计已达8.23亿户。这样大的基础规模为手机银行未来的发展提供了后劲动力。（3）手机银行将成为大众化的支付工具不难想象在货币电子化的进程中，手机银行将成为人们争相使用的主要工具之一。一方面，传统业务的利润增长已经放缓，而作为新兴业务的手机银行成为各大银行利润新的增长点，很大程度上提高手机银行的普及程度，同时提高大众的认可度。另一方面，随着人们可选择的支付工具日益多样化，便捷、安全的手机银行将进入更多人的视野。（4）网络环境将不断改善3G时代来临将带来无线通信带宽的迅速扩大、时延的减低、稳定性的提高。同时伴随运营商投入的加大、客户群体的增加、服务质量的提高以及资费的进一步下降。（5）业务功能日趋多元化、个性化

目前手机银行业务的种类还很单一，业务种类局限。随着技术手段的成熟，银行硬件与软件建设的进一步升级，手机银行业务的不断发展将会实现人们期待的电子钱包理财助手的功能。四、交行手机银行案例分析

“e动交行”是交通银行依托高效安全无线网络推出的新一代手机银行，使客户可以在手机渠道上办理银行金融业务。

特色功能大智慧便民通手机支付挂失服务资讯银期外汇黄金证券基金理财信用卡转账查询无卡取款交通银行手机银行品牌“e动交行”率先在全国实现手机银行预约ATM取现，使持卡人能够无卡取款。据悉，“e动交行”的客户可通过交通银行手机银行，提前预约ATM取款。预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需向ATM机插入银行卡无卡取款1.特色：将手机银行作为取款工具，使得持卡人不仅在本人忘记携带银行卡（或银行卡遗失）时通过该功能应急取现，还能为在远方急需使用现金的亲友提供便利的取款服务。更为重要的是，该项服务保障了持卡人免受不法分子在ATM机具上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。2.评价：“e动交行”新一代手机银行自2009年面市以来，一直致力于创新网络金融新生活，相继推出了手机地图、手机号转账、e动无忧转账保险等创新特色产品。为了不断满足客户对银行创新服务的追求，持续引领新一代金融生活，“e动交行”在今年内还将不断推出适应市场需求的新产品和新服务，努力使“e动交行”成为广大客户的贴身金融管家。安全措施（1）客户身份验证。客户必须使用开通手机银行服务时所绑定的手机号码和设定的手机银行登录密码。为防止恶意试探密码，设置了密码错误次数累计限制，当累计错误次数超过6次，将置手机银行密码为锁定状态。（2）交易限额控制。可控制是否允许收上的注册账户向外支付，包括对外转账、缴费及日后推出的手机支付。如已签约手机银行的自助转账协议，可在统一的50000元限额内，设置每日对外转账的交易额度。（3）操作超时保护手机上10分没有任何操作，系统就会控制，提示“您的操作已超时，请重新登录”，此时只有重新登录才能继续交易。（4）