互联网金融背景下大学生金融风险防范意识情况调查

PAGE22摘要随着当前互联网技术的快速发展和进步,我们的日常生活与生产在一定程度上也发生了改变，而互联网金融便是当中发展最为显著的代表，它已逐渐成为现代经济的核心。许多行业巨头抓住时机发展自己的线上金融产品，致使很多大学生参与到金融活动之中,伴随而来的是金融风险事件的频发，因此,大学生金融风险防范意识培养也逐渐成为社会广泛关注的话题。大学生是社会未来主要消费和投资群体,在整个金融体系中扮演着非常重要的角色。培养大学生的金融风险防范意识是学校与社会共同的责任。本文研究大学生的金融风险防范意识，最主要的目的在于引导大学生重视加强自己的金融安全意识，提升自我保护的能力，同时形成良好的消费习惯，能够合理规避金融风险。文章结合当前研究的热点，先是阐述了金融风险的相关概念与理论，再通过梳理与之相关的文献，明确了金融风险的定义，设计相关调查问卷，选择广东部分高校在校大学生为调查对象，通过问卷调查的形式，抽取部分大学生进行调查，从而了解在校大学生金融风险防范意识的基本情况，分析当前大学生对于金融风险防范方面所存在的一些问题及成因,并提出相应的对策。关键词：互联网金融风险防范问题及建议

ABSTRACTWiththerapiddevelopmentandprogressofInternettechnology,ourdailylifeandproductionhavechangedtoacertainextent,andInternetfinanceisthemostsignificantrepresentativeofthedevelopment,whichhasgraduallybecomethecoreofmoderneconomy.Manyindustrygiantsseizetheopportunitytodeveloptheirownonlinefinancialproducts,causingmanycollegestudentstoparticipateinfinancialactivities,accompaniedbythefrequentoccurrenceoffinancialriskevents.Therefore,thecultivationofCollegeStudents'financialriskpreventionawarenesshasgraduallybecomeatopicofwidespreadconcerntothesociety.Collegestudentsarethemainconsumptionandinvestmentgroupsinthefuture,andplayaveryimportantroleinthewholefinancialsystem.Itisthecommonresponsibilityoftheschoolandthesocietytocultivatecollegestudents'awarenessoffinancialriskprevention.Thepurposeofthisstudyistoguidecollegestudentstostrengthentheirawarenessoffinancialsecurity,enhancetheirabilityofself-protection,formgoodconsumptionhabits,andreasonablyavoidfinancialrisks.Basedonthecurrentresearchhotspots,thispaperfirstexpoundstherelatedconceptsandtheoriesoffinancialrisk,throughcombingtherelevantliterature,clarifyingthedefinitionoffinancialrisk,designingtherelevantquestionnaire,selectingthecollegestudentsinGuangdongProvinceasthesurveyobject,throughtheformofquestionnairesurvey,investigatingandunderstandingthebasicsituationofCollegeStudents'awarenessoffinancialriskprevention.ThispaperanalyzestheproblemsandcausesofCollegeStudents'financialriskprevention,andputsforwardcorrespondingcountermeasuresKeywords:internetfinancerisk-preventionproposalsandcountermeasures

目录一、 引言 1（一） 调查的背景及意义 1（二） 调查的方法与内容 1（三） 文献综述 2二、大学生金融风险防范意识调查分析 3（一） 互联网支付方式已成为主流 3（二） 个人信息泄露问题严重 5（三） 网络借贷现象普遍 6（四） 金融安全意识薄弱 8（五） 金融知识不足 10（六） 法律意识淡薄 11三、大学生金融风险防范意识培养措施及建议 12（一）学生树立正确的消费观与价值观，加强自我管理 12（二）家庭加强金融法制教育 13（三）学校强化金融知识与风险防范教育 14（四）政府完善互联网金融市场监管体系 14四、总结 15参考文献 16附录 17致谢 21互联网金融背景下大学生金融风险防范意识情况调查引言调查的背景及意义与传统金融相比，互联网金融具有操作简便、效率高、成本低等优势,而大学生作为年轻的消费群体,具有旺盛的消费需求，同时也拥有着巨大的消费潜力，他们走在潮流的前端，自然也追求新鲜潮流的消费方式，因此，对于互联网金融产品也是非常青睐。但由于互联网金融产品五花八门、良莠不齐，各种平台质量参差不齐，而大学生的金融安全意识薄弱，价值观和消费观不健全，缺乏社会经验，很容易误入歧途，上当受骗。因此，必须采取合理的措施，提高大学生的金融风险防范意识，不留给非法分子以可乘之机。如今日益暴露的大学生金融风险事件已引起了社会的广泛关注和热议，大学生的消费观、价值观、理财观、金融安全意识、风险防范能力已不只是校园内应该注意的话题，而是成为了整个社会关心的话题。加强大学生的金融安全意识，首先应该做到保管好自己的个人信息，树立正确的消费观和价值观，注重自身的信用问题，养成理财的习惯，提升自我保护能力，合理规避金融风险，对在校大学生来说已成为兹事体大的事情。调查的方法与内容本文是对当今时代互联网金融背景下当代大学生的金融风险防范意识的探究。该调查结合当前研究热点，重点探究大学生的金融风险防范意识，调查的方法主要有以下几种：问卷调查法，通过设计相关调查问卷，选择广东部分高校在校大学生做为调查对象进行调查研究。本调查主要采取线上调查方式，通过问卷星电子版调查问卷的形式，上传到微信群或者朋友圈等，待他们完成后“提交”问卷。问卷星软件会自动对数据进行处理和分析，生成结果。问卷提交数量达到目标后，我摁下“暂停”键，对调查数据进行了统计分析，得出结论。访问调研法，通过与老师、同学进行口头交谈，了解到了一些信息。通过直接接触被调查者，更能获取一些重要信息方便我的论文撰写，还有通过与指导老师面对面交流，解答我的各种问题，帮助我理清写作思路，更好更顺利的完成论文。实地调查法，直接深入到客户现场，能收集到比较真实可靠的资料，提高该调查的可信度，我通过对班级同学的现场调查，询问相关情况，并记录了下来。文献研究法，根据我所选的课题及研究内容，通过查阅文献的方法来获得资料信息，从而全面地、正确地了解掌握自己所要研究的问题，遇到不懂的我也会翻阅相关资料，慢慢的就更加清晰自己的写作思路。看完文献需要好好总结，找到自己能用或者借鉴的数据。本次调查问卷共涉及18项问题，为了方便填写与统计，题目均为选择题。调研内容包括：被调查同学的性别、在校生生活支出情况和习惯的付款方式等基本信息，还有对贷款消费、金融服务的相关条款、个人信息、金融诈骗等方面的认识，以及对目前大学生金融风险防范意识培养的建议等等。主要分为五个方向：互联网支付的情况、对于个人信息的保护程度、网络借贷情况、金融安全意识的调查、金融知识的掌握程度。本次调查采用线上调查法,对广东部分高校大学生进行问卷调查,共回收有效问卷291份，有效回收率为100%，调查数据采用问卷星小程序进行统计。被调查对象中，女生有151人，占51.89%；男生有140人，占48.11%，总体看来男女比例还是比较平衡的。文献综述“21世纪行将灭绝的恐龙”这句话是在十几年前，互联网刚刚出现的时候，比尔盖茨讲过的话。意思就是传统银行如果不改变的话，传统银行将会灭绝，这也意味着互联网金融将吞噬替代传统金融。当今互联网金融繁荣发展，伴随而来的风险也是不容小觑。在这种背景下，学者对互联网金融风险防范的研究也越来越多，也在不断的充实完善。程举（2015）指出互联网进入使得金融发展模式得到创新，也提高了效率，但互联网金融在现代化网络发展道路上，受人为、政策及技术的各种因素影响，风险问题也伴随而来，加强监管和提高金融风险防范意识的意义重大。李东荣（2016）在研究中说明了金融是一个很特殊的行业，它与生俱来就有交易风险、流动风险、法律风险、技术风险等，这些都是相依相随、不可分离的，不管是过去、现在还是将来，也都是不会改变的。随着互联网技术的发展，使得我们在评估风险、识别风险方面，效率得到显著提升，但最重要的目的还是要识别风险，从而规避风险。郭文超（2017）则对在校大学生的金融安全意识及风险防范能力进行研究调查，提出了如何引导大学生加强金融安全意识，提升自我保护能力，养成良好的消费习惯,合理有效的规避金融风险。王习之（2019）在研究中指出我国互联网金融是一种新兴的金融模式，正以势不可当的趋势不断发展、创新与壮大。但存在互联网金融监管不严和跨业经营的制度性错配等问题,引发和放大了、信贷平台、理财产品、信托融资和第三方支付等方面的风险。并分析了互联网金融风险产生的根源以及表现形式，进而提出了对互联网金融防范的相关措施及对策,以减少金融风险发生的可能性。通过以上学者对互联网金融风险防范的研究阐述，我们可以得知，互联网金融给我国的经济发展注入了新的活力，但也存在诸多的问题及风险，那么要如何研究和控制其风险、提高我们的防范意识，就成为我们重视和思考的课题。二、大学生金融风险防范意识调查分析互联网支付方式已成为主流调查发现，如图1，在习惯的付款方式上，习惯用现金支付的占6.19%，习惯用银行卡的占4.47%。而用支付宝、微信支付的有258人，占到89.66%，可见现在大部分的学生都在使用互联网支付，大学生的消费模式已从传统线下消费转为线上为主、线下为辅的方式，使用现金支付的比例越来越低。图1习惯的支付方式情况数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷另外，还对学生每月的可支配收入进行调查，1000以内的是15.12%，1000-2000的有50.86%，2000-3000的是18.56%，而3000以上的有15.46%，可见一半以上的学生每月的可支配收入都集中在1000-2000元，2000以上的也占是三分之一，总体看来大部分学生的可支配收入还是可以的。但他们大部分的收入都来自父母给的生活费，一部分是兼职或者自己创业所得。在每月的支出方面，如图2，53.61%的学生每月大部分支出是日常生活，娱乐是13.75%，网络购物是27.15%，投资理财是2.75%，其他是2.75%，网络购物已经成为大学生年轻群体的主要消费途径，网络购物支出仅次于日常消费，位居第二。可见，大学生具有旺盛的消费需求与巨大的消费潜力。他们热衷于通过网络购买商品，使用手机支付完成购物行为,如支付宝、蚂蚁花呗借呗、微信钱包、京东白条等支付方式进行支付。图2每月大部分支出情况数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷由此可见，互联网支付冲击着以现金、信用卡为主的传统交易支付模式。在支付方式选择上,大多学生选择方便快捷的第三方支付平台作为主要支付方式。一方面，由于互联网支付涉及的业务较广，有转账、网购及生活缴费等等，在便利了大学生生活的同时也刺激了其消费欲望的膨胀，互联网支付不需要以现实货币作为购买商品或服务的交换，这种特征会弱化人对交易行为的意识，因此对其消费方式和消费观念均产生了改变，造成他们容易不理性消费，另一方面，互联网支付安全系数低，其支付过程依赖于互联网系统，交易平台的安全性与交易信息传递的安全性都存在一定风险。另外大学生缺乏戒备心理，往往会成为互联网诈骗的主要对象，受损失的概率较大。但是经调查，学生对互联网支付的防范意识并不高，都不以为然。个人信息泄露问题严重调查发现，如图3，大学生对个人信息发生泄露的态度不是很乐观，其中对个人信息非常在意的有58.42%，这部分学生还是有一定的安全意识，但是对个人信息不太在意的还有37.11%，这部分学生的安全意识有待提高，最应该引起我们注意的是，还有4.47%的学生对个人信息完全不在意，作为一个大学生，我们应该有基本的金融安全意识和防范意识，不应该出现这种问题，这不得不引起我们的思考和重视。图3对个人信息泄露的态度数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷综上所述，一半以上的大学生对自己的身份证、学生证、银行账号、手机号码等个人私密信息的重要性认识还是足够的，不轻易泄露个人信息。还有部分大学生对个人重要信息不能妥善保管，个人信息的泄露为金融风险的产生留下了隐患。现在很多高校都已经重视网络安全教育了，并且也在积极推进这项工作，但还是有部分大学生对信息时代的安全风险认识不足，比如随便就把身份证借给别人，结果被别人利用，以他的名义借款；还有就是频繁使用免费wifi，这也是危险所在；随意参加街边扫二维码赠小礼物等活动，为贪图一些小便宜就泄露个人信息。网络借贷现象普遍通过调查显示，在参与调查的291个学生中，关于有资金需求时他们如何解决问题时，如图4，会自行打工解决的占58.08%，而会采用蚂蚁花呗借呗、京东白条等贷款方式的也占了51.89%，可见学生网络借贷的现象还是相当普遍。图4有资金需求的解决方法数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷对于是否有意愿或者使用过分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等进行消费这个方面，据调查，有78.01%的学生有意愿或者使用过分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等进行消费，可见网络借贷消费深受学生亲睐。而对于使用分期付款或者贷款消费时，是否考虑自己的偿还能力方面，如图5，66.67%的学生是考虑过确认可以偿还的，这部分学生还算比较理性，但是还是有一部分学生盲目消费，不考虑自己的偿还能力，其中考虑过应该可以偿还和完全没有考虑过分别占27.15%和6.19，这部分学生的风险意识明显不够，过度消费。图5对自己偿还能力的考虑数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷综上所述，大学生进入大学后，容易受到享乐主义、拜金主义、奢华主义等社会不良风气的影响，在物欲横流的花花世界逐渐迷失自己，难以控制自身的消费欲望。大学生对新的事物、新的产品的接受能力比较强，追求时尚个性的东西，有着新鲜潮流的消费理念，更加热衷于提前消费和超前消费，尤其是对新潮时尚的电子产品尤为青睐，这类产品的价格不菲，而且一般都支持分期付款，这也促使大学生进行消费购买来满足满足自己的消费需求。但是很多大学生忽略自己的偿还能力，虽然看似每个月不多的还款金额，但对于没有固定收入的学生来讲，依然会带来经济和心理上的双重压力。有限的生活费难以满足自己日益增长的高消费需求，所以当他们有资金需求时，大部分选择自己打工解决这也表明大学生进入大学后希望向父母展现独立经济的能力，而当经济能能力无法满足需求时，碍于面子，则更倾向于选择手续便利且放贷速度快的贷款平台。随之互联网支付的不断发展，蚂蚁花呗、京东白条等预支消费平台，造成了学生过度的消费欲望，与此同时各种“校园贷”平台也深受学生喜爱，而已存在的受众学生群体对周边同学的隐性扩散能力也不容小窥。学生自我保护意识薄弱，缺乏风险防范意识，盲目借贷，为大学生的校园贷行为埋下较大的隐患。金融安全意识薄弱调查发现，在“假设支付宝或者其他金融类app向您推荐一款高收益低风险的金融产品，您会立即购买吗”这个问题上，如图5，有28.87%的学生是选择“不会，我不敢将钱投入网络金融中”，有56.01%的学生选择“半信半疑，看情况”，还有15.12%的学生选择“会”，在金融投资中，风险与收益是成正比的，高收益往往伴随着高风险，天上不会掉馅饼，想要得到高收益就得承担高风险，所以不要相信有高收益低风险的投资。另外对在购买网上金融产品时是否会愿意购买保险以降低风险的问题上，看情况而定的占63.23%，愿意购买保险的占24.4%，不愿意的占12.37%，在这方面上，学生对购买保险降低损失风险上，大部分还是不排斥的，但是情况也不乐观。图6是否会购买高收益低风险的金融产品数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷在调查中也发现了大学生对互联网金融风险的了解还是有所欠缺，如图6，对互联网金融非常了解和比较了解的各占12.37%和25.09%，一般了解的占51.2%，不太了解占8.59%，完全不了解占2.75%，很明显看出，大部分大学生对互联网金融风险并不是很了解。图7对金融风险的了解程度数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷综上所述，学生对于自己资金安全的保管还是有待提高，对于风险与收益的认识不够全面，依然有部分学生相信有高收益低风险的金融产品，而对于为自己的金融产品购买保险，学生都是看情况而定。可见，学生的资金安全保护意识不够，风险意识还是有待提高。随着互联网金融与逐渐电子商务的兴起,互联网金融开始进入到一个被传统金融业所忽视的新的市场,在校大学生便成为各种互联网金融机构的潜在客户。通过调查发现，学生如果有贷款需求，最吸引他们的广告宣传“低息、低手续”和“门槛低”分别位居一二，以校园借贷为典型代表的校园金融产品最大的特点就在于门槛低，但是门槛低只是表面现象，这其中各种费用加在一起所要的利息比银行还要高不少。但是为了吸引大学生客户的注意，在学生咨询办理时，这些费用的收取并不完全透明，本身对于大学生来说，他们的金融安全意识不强、缺乏社会经验、防诈骗能力弱、并没有考虑太多问题，也没有认识到这其中的风险，容易上当受骗，因此非常容易陷入网贷陷阱，造成经济上的损失，从而产生金融风险。大多数大学生在购买互联网金融产品时，只关注其收益率的高低，对其风险了解不足够，而理财产品普遍存在高风险高收益的特点，这也导致了部分学生因为忽略了风险而产生收益过低甚至亏损等现象，可见，大学生的金融安全意识较为薄弱，对金融风险了解不全面，这也加大了金融风险的发生。金融知识不足调查发现，在使用蚂蚁花呗、分期付款等金融服务时，对于服务条款或相关合同的阅读并理解问题上，35.4%的学生选择“因为不关心或者看不懂而从来不看”，44.67%的学生选择“简单浏览但看不懂”，只有19.93%的学生认真阅读并了解主要条款。另外，如图6，在对学生是否了解有关利率、手续费、担保费、罚金、滞纳金等金融服务条款中的相关知识调查中，62.54%选择“简单了解但不会计算”，26.46%的学生是不了解相关知识的，只有11%的学生能够理解并自己计算相关数据。图8对服务条款中相关知识的了解程度数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷综上所述，大部分的学生对于服务条款或者相关合同中是看不懂或者简单浏览，对其中的相关知识更是不了解也不会计算，我们在购买金融产品或服务时,需要与金融企业签订契约合同，合同对于交易双方都是非常重要的，合同约定并明确双方的权利与义务,特别是一些风险事项的说明，金融企业必须尽到告知消费者的义务,而且双方对合同内容的意思应达成一致。但是实际上，很多互联网金融企业并未做到双方的互动沟通，大部分学生在购买产品时，由于专业知识不足并且不够谨慎，几乎没有认真阅读产品协议书，通过网络购买提交后，就形成了与金融企业的合同法律关系，交易双方可能对其合同内容理解并不一致，这就使一些机构趁机钻空子，通过晦涩难懂的产品协议书来欺骗消费者、通过一些隐蔽的表述手法规避自身责任创造了机会，而缺乏社会经验的大学生辨识能力低，加上粗心大意，更容易上当受骗，蒙受经济损失，甚至是承担法律责任。法律意识淡薄在调查中发现，有26.8%的学生曾经遇到过金融诈骗，在对遇到金融诈骗后会采取什么样的方式处理问题上，48.45%的学生选择报警，31.62%的学生是自认倒霉，自己承担损失，15.12%的学生选择请求老师或者家长的帮助，可见，一半以上的学生还是不会选择报警处理，采取私下解决问题。图9对金融诈骗处理方式的选择数据来源：大学生金融风险防范意识情况调查调查问卷另一方面，在调查中也发现了部分学生面对当前金融诈骗案件频繁发生的态度也是不太积极，有59.11%的学生选择“自身提高警惕及金融防范意识”，25.43%的学生选择“告诉周围人提高金融安全意识”，存在侥幸心理及不在乎的各占12.71%和2.75%，频繁的诈骗案件依旧没有唤醒部分学生的金融防范意识，这不得不引起我们的思考和关注。综上所述，很多大学生法律意识淡薄，不懂得如何维护自己的权利，当自己的合法权益受到损害或者遭到诈骗时，仍有一部分学生对法律的信任度不高，采取自认倒霉或者过激行为，或者是因为损失金额不大，没有第一时间选择报警，而是自己承担损失。三、大学生金融风险防范意识培养措施及建议（一）学生树立正确的消费观与价值观，加强自我管理作为一个大学生，我们应该坚持社会主义核心价值观，要清楚地认识到错误的价值观和消费观对我们产生的严重危害，要有自己独立的思考能力和行为承担能力，我们要根据自身的实际经济能力来确定自己的消费能力，养成理性的消费习惯，不能盲目消费、超前消费和过度消费，我们要形成正确的价值观和消费观，积极成长。同时还要学习如何合理的规划自己的资金，要学会理财，平时要学会存钱，虽然不多，但日积月累，要有自己的应急资金。在有合理资金的需求时，也可以通过大学生创业贷款、助学贷款和合法的金融机构，按照合法流程办理贷款获得资金。同时也要将金融风险控制在自己的所能承受范围之内，避免因债务无法偿还的问题，给自己和家庭带来伤害或者负担。此外，大学生还要充分认识到个人信息和个人信用的重要性，一定要妥善保管个人信息，提高对个人信用的认知度。近几年来随着我国个人征信体系的建设和完善，个人的信用记录越来越重要，与我们日常息息相关，大作为学生不仅要对自己负责，也要为国家社会考虑,要加强自我管理，避免产生不良记录，影响今后的日常生活和工作。另外，可以通过各种学生活动、社会实践、公共课堂等,深化思想教育，倡导积极正确的价值观。当今新媒体发达，可以充分发挥新媒体的舆论宣传作用，利用学校和各院系的官方微信、微博和贴吧等网络平台，进行有关“理性消费”等专题内容推送，积极帮助与引导学生树立正确的消费观、价值观，加强自我管理。（二）家庭加强金融法制教育我国著名的文学家老舍曾经讲过：“从私塾到小学，到中学，我经历过起码有百位教师吧，其中有给我影响的，也有毫无影响的，但是我的真正老师，把性格传给我的，把做人道理教给我的，是我的母亲，她给我的是生命的教育。”所以家庭环境对一个人的影响太大了！家庭教育对一个孩子的健康成长太重要了！俗话说“近朱者赤，近墨者黑”。家长是孩子最直接最经常模仿对象，是他们接触最多的生活中无形的老师，家长的言行举止是孩子效仿的榜样，父母对子女的影响是其他人难以做到的，加强学生的今融法制教育，除了靠学校和社会，家庭更是责无旁贷的。家庭是孩子的第一学校，是孩子成长的摇篮，父母是孩子的第一启蒙老师，父母的一言一行，一举一动都对青少年产生潜移默化的作用，所以我们首先应该重视家庭教育，从父母做起，从娃娃抓起，营造良好的家庭氛围，加强金融法制教育，可以促进他们的身心健康和形成良好的思想人格，可以让他们明辨是非，知道什么该做什么不该做，尽量减少违法行为或不幸事件发生。（三）学校强化金融知识与风险防范教育加强大学生金融知识与培养风险防范能力最直接有效的办法就是学校教育，学校可以发挥课堂的积极作用，帮助大学生掌握资金借贷、征信等的基本常识。加强大学生金融风险知识教育，通过讲座、宣传片、宣传单等方式，对大学生们进行关于金融知识的宣传教育。在学校的广播电台可以介绍、解释生活中遇到的金融现象和热点问题，帮助学生学习金融知识，树立健康的金融安全、金融消费理念，对发生在大学校园里的具有警示意义的鲜活实例进行报道、敲警钟，引起大学生的共鸣，让他们提高警惕，清楚哪些行为会带来金融风险，又应该怎样进行防范。学校的宣传部门可以不定期地举办金融知识相关的宣传活动，并发放金融安全知识手册。在校园校道的宣传栏也可以贴上相关海报，营造良好的宣传氛围，让学生们在学习之余也关注金融安全。学校应该面向所有专业学生的开设相关金融理财知识课程，普及金融知识，倡导合理消费，杜绝盲目消费和超前消费。除此之外，学校可以鼓励学生组建金融或理财社团，不但可以提高他们的专业知识和能力，而且也可以在校内开展相关互动活动。学校也可以举办相关金融知识竞赛，通过竞赛方式来丰富学生的金融知识和提高学生的金融风险防范意识。总之，学校可以多管齐下，不断向学生灌输金融知识，加强他们的防范意识。（四）政府完善互联网金融市场监管体系完善互联网金融市场体系，实现互联网金融的规范化、制度化运行，就要发挥政府的宏观作用，政府要联合各部门的监管，落实到每个阶级，层层递进，提高办事效率。首先，相关政府部门要严格执行互联网金融机构的准入和退出制度，制定专门的相关管理制度并落实，对提供大学生金融业务的平台进行定期检查,对于违规开展业务的机构必须进行严格调查和治理。然后，要管理约束互联网金融机构的营销行为，加强对广告营销内容的审核，行严厉打击虚假宣传，同时，要积极鼓励正规金融机构根据大学生的实际经济情况，制定并推出针对大学生规范化、合理化的金融产品和服务。我国互联网金融的发展进程迅速，而互联网金融监管体系的变革比较缓慢。政府必须要加强对互联网金融行业的自律管理，才可以更快地促进互联网金融朝着健康稳步的方向发展。政府的适当介入，避免过度干预，制定准入规则，促进规范行业行为，进而提高其效率。健全和完善互联网金融监管体系,构建互联网金融安全体系。明确互联网金融行业的监督主体，并成立自律性协会，强化行业的自我管理与自我监督体系，将资金来源、中间环及最终投向等一条线金融业务贯穿于监管始终，降低金融风险。其次，监管机构应构建一个既具有针对性又具有灵活性的监管体系，适当干预，使其支付体系安全更加可靠，促进互联网金融业务的稳定、持续和健康的发展。加强互联网金融立法力度,不断地健全和完善互联网金融法律体系,加强监管，制定网络公平交易规则等，是构建和完善互联网金融安全体系的重要保证。四、总结本文对“互联网金融”大背景下大学生金融风险防范意识进行了深入的调查分析,随着“互联网金融”的快速崛起和发展，越来越多的金融风险浮现出来。大学生虽然已经具备独立的思维,但是由于没有真正的步入到社会,社会经验较为不足,自我保护意识非常薄弱,加上没有很好的金融安全知识，也没有强烈的维权意识，因此，在“互联网金融”的大背景下,家长、学校、社会和政府相关职能部门要共同努力，共同维护大学生金融市场的安全，营造一个良好的金融市场，同时也要加强大学生金融风险防范意识,提升他们的金融素养,避免悲剧的发生,促进金融市场健康发展，推动社会的和谐发展与进步。本次调查问卷，由于参与人数有限、能力不足等客观原因，未能获得更多有效准确的数据信息，该问卷结果可能存在误差，也不能提供更多重要的有价值的实际信息，但是还是具有一定的参考意义，希望学校及政府相关职能部门应对现有存在的问题进行分析和研究，再进行深入调查，进一步制定有效的解决防范及对策，促进互联网金融市场的有序发展。总的来说，应根据当前的社会背景及互联网金融发展的态势加快完善相应的法律法规,加大立法执法力度,不断填补互联网金融制度、监管以及安全等领域方面的空白,积极完善与维护好互联网金融安全体系,并引导互联网金融业稳定、有序、健康地发展，同时也要加大宣传力度，引导学生重视金融安全，规避金融风险，积极健康成长。参考文献[1]李游.互联网金融下大学生信贷风险管理研究——以大学生分期付款平台为例[J].经济管理:文摘版,2016(3):00036-00036[2]宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J].时代金融,2016(05)[3]吴书博.关于互联网金融风险及风险防范问题的思考[J].中小企业管理与科技(中旬刊),2014(04)[4]陈鹏.校园借贷:馅饼,还是陷阱[N/OL].光明日报,2016.3.29[5]李莉.互联网金融背景下大学生金融安全意识的培养[J].开封教育学院学报,2018,38(09):216-217[6]郝文刚,陈莉.我国互联网金融现状及发展展望[J].现代营销,2016(5)[7]邢舰.互联网金融现状与分析[J].现代营销,2016(4)[8]刘小铭.浅析互联网金融现状及风险[J].经营管理者,2016(23).[9]郭文超,王方悦,徐新,胡瑛珊.在校大学生金融安全意识及风险防范能力调查[J].合作经济与科技,2017(06):70-71.[10]滕亚霖.论互联网金融背景下大学生金融安全意识的培养[J].纳税,2019,13(10):213.[11]张鑫.大学生金融安全意识和防范能力调查研究[J].现代营销(下旬刊),2019(04):248.[12]姚秋红,金倩,朱娟.大学生金融素养的提升研究[J].经济研究导刊,2018(22):75-76+109.[13]李婕娜.大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析[J].现代经济信息,2019(19):298-299.[14]王文杰.金融素养与大学生金融行为探析——以厦门地区调查数据为例[J].纳税,2019,13(27):154-155.[15]胥青,张春卿.互联网金融背景下大学生良好消费观的养成路径[J].南通航运职业技术学院学报,2019,18(03):77-79.[16]蔡笑天.浅析“校园贷”背景下大学生金融风险防范意识的培养[J].现代营销(经营版),2019(09):231

附录大学生金融风险防范意识调查问卷各位小伙伴，感谢您抽出宝贵的时间来填这份问卷，本次调查问卷采用不记名方式目的是为了对各位同学的金融风险防范意识进行研究，调查结果用于论文，保证信息绝不外泄，在此衷心感谢大家的参与！1.您的性别？[单选题]*○A.男○B.女2.您平均一个月的可支配收入是：[单选题]*○A.1000以内○B.1000~2000○C.2000~3000○D.3000以上3.你每月的支出大多为[单选题]*○日常生活○娱乐○网购○投资理财○其他4.您习惯的付款方式？[单选题]*○现金○支付宝、微信○银行卡○其他5.当有资金需求时，如何解决？（多选）[多选题]*□A.自行解决～打工□B.找父母要□C.找亲友借□D.用蚂蚁花呗、京东白条等□E.向相关贷款平台寻求贷款6.您是否有意