互联网金融对大学生理财的影响及对策

摘要现在以来，随着互联网金融普遍化，出现了相对较高收益、低成本、多样性、便捷化和自由化特点的针对当代大学生的理财产品。当代的大学生不仅仅见证了互联网金融长大，更对互联网金融的成长产生巨大的影响。特别是从互联网金融对大学生理财的影响角度分析更有着许多问题值得研究与分析。本文表述了早期和现在大学生理财的异同，围绕大学生面临那些互联网金融风险和应对之策，对大学生理财时会受到那些现实原因的影响，讨论了大学生通过互联网金融理财中可能会遇到问题和互联网金融存在的陷阱，就在互联网的环境下，大学生通过互联网金融进行理财需要具备的那些条件提出了个人看法。并预测了大学生将会成为互联网金融理财产品中的潜力群体之一。本文主要创新体现在大学生将会通过互联网金融来进行理财，并且结合当代大学生在理财的时候所遇到的陷阱和问题应当如何面对，最后为大学生形成正确的理财观念应当从哪些方面入手提出了几点建议。关键字；互联网金融大学生理财大学生消费ABSTRACTSincenow,withthepopularizationofInternetfinance,therehavebeenrelativelyhigh-yield,lowthreshold,diversified,convenientandfreefinancialproductsforcontemporarycollegestudents.OurgenerationofcollegestudentsnotonlywitnessedthegrowthofInternetfinance,butalsohadahugeimpactonthegrowthofInternetfinance.EspeciallyfromtheperspectiveoftheimpactofInternetFinanceonCollegeStudents'financialmanagement,therearemanyproblemsworthstudyingandanalyzing.Thispaperdescribesthesimilaritiesanddifferencesbetweentheearlyandpresentcollegestudents'financialmanagement.FocusingontheInternetfinancialrisksfacedbycollegestudentsandthecountermeasures,itdiscussestheproblemsthatcollegestudentsmayencounterintheInternetfinancialmanagementandthepitfallsthatexistintheInternetfinancialmanagement.IntheInternetenvironment,CollegeStudentsusetheInternetfinancialmanagementPersonalopinionsareputforwardontheconditionsrequiredforfinancialmanagement.ItispredictedthatcollegestudentswillbecomeoneofthepotentialgroupsinInternetfinancialproducts.ThemaininnovationofthispaperisthatcollegestudentswilluseInternetfinancetomanagetheirfinances,andhowtofacethepitfallsandproblemsencounteredbycontemporarycollegestudentswhentheymanagetheirfinances.Finally,somesuggestionsareputforwardforcollegestudentstoformacorrectconceptoffinancialmanagement.Keywords；OnlinefinanceCollegeStudents'financialmanagementCollegeStudents'consumption目录一、引言 4（一）选题背景及意义 4（二）文献综述 5二、互联网金融对大学生理财的影响 5（一）互联网金融在中国的发展现状 5（二）互联网金融对大学生理财影响 6三、互联网金融背景下大学生理财的风险分析 12（一）理财消费观错误，学生欲望无法控制 12（二）过度超前消费，“网贷”事件频发 13（三）个人信息泄露，不法分子频频得手 13（四）盲目性投资，钱财损失严重 14（五）缺乏法律保障，不法分子无法严惩 14四、互联网金融环境下大学生理财能力的对策研究 14（一）开展大学生理财消费观教育课程，形成优良价值观 14（二）加强院校的管理能力和水平，培养良好理财和消费习惯 15（三）提升互联网金融风险教育，构建风险防范意识 15（四）发展多样化的互联网金融投资组合，规避投资风险发生 16（五）加快立法进程，加强监管水平 16五、总结 16互联网金融对大学生理财的影响及对策一、引言（一）选题背景及意义互联网是现代以来对人类影响力较大的一项科技发明之一，通过让人和人线上交流互动的方式使得不同地区的人相联系，使得人们能够在网络上交流各种各样的信息。与传统金融行业相比，互联网金融的不同之处在于互联网金融是以大数据和云计算等技术为依托，犹如互联网、社交网络、移动互联网等这些工具的中介人，使得部分传统金融业务在完全脱离传统意义上的金融中介机构的条件下，能够为用户提供信息更清楚、投入的钱更少、运作更快的金融服务。互联网金融是老式金融企业与互联网公司相结合生出来的新型金融企业，互联网金融是现在和将来的领头羊，特征优良，业务种类新颖。大学生理财随着互联网金融的发展而日渐盛行。更多的大学生知道用互联网金融进行理财。而对于大学生这个群体来说，在互联网金融的光芒四射下，会渴望通过互联网金融来将手中闲散的资金能变得越来越多。而大学生群体在互联网金融理财产品中无疑存在着隐藏的市场潜力。大学生理财逐渐受到大学生们重视，但依旧存在许多问题。如认为理财就是把每天或者每个月所花费的钱记录在手机或者笔记本上面、消费市场扩大却没有规划的进行提前和透支消费、理财能力不足、进行理财的资金不足、互联网金融理财迅速但是却没有足够的能力或不懂得通过互联网理财来使得自己的生活费更多。本文主要对大学生在互联网金融的海洋如何闪躲风险、抓住机缘，识别大学生在理财时所遇到的问题，最后为大学生形成正确的理财观念提出相应的建议。（二）文献综述通过对关于大学生理财行为的整理，大学生通过互联网金融来管理自己的财产已经越加频繁。互联网金融也时时刻刻影响着大学生理财。根据华红梅在（2016）指出越来越多大学生在没进入社会就提前感觉到月光族的烦恼，并指出大学生应当选择合适自己的理财投资投资方式。通过麦可思研究院和调查问卷的数据图7可得。大学生在选理财产品时，第一看收益率，第二是风险。第三是变现能力或门槛。因此可以得出麦可思研究院数据第一和第二考虑的因素是可信的，被人称赞为日本“战略之父”的大前研一表示在校大学生要努力学好三种能力：理财、外语、交流能力、股神巴菲特曾经给儿女12条理财忠告，这都侧面反映出了理财对学生来说是应当看重的。据文献资料显示，大学生渐渐成为理财的主体之一。文献对于知识、资金来源、家庭条件、投资风险、投资意识方面等几个主要问题进行分析，但是大学生使用互联网金融理财遇到的问题这方面的叙述较少。二、互联网金融对大学生理财的影响（一）互联网金融在中国的发展现状2013被人们称为互联网与金融结合的年份，在近两年半，由于互联网金融的先进性和进入要求比以前的金融行业要求更低，使得互联网金融一时间人满为患。随着支付宝、微信等第三方支付迅速崛起、我国互联网金融像小汽车进入高速公路一样越走越快。随后互联网金融缺陷也浮现出来。如e租宝平台涉嫌非法吸收公众的钱财去干一些违法犯罪的事、把钱投进P2P平台却跑路等问题使得社会不安。与此同时，相关的政策法律也会相继问世。互联网金融平台被监管在法律和政策下，向着对国家、社会、人民有益的方向发展。2017年-至今，伴随着各项文件和方案的发布和实施，互联网金融的基础规则得到很好的发展，互联网金融迎来了金融严监管时代。（二）互联网金融对大学生理财影响第一，通过下图1可得大学生理财得钱绝大部分都是自己的生活费来的、少量源自奖学金和兼职，但是在一个月的开销后，大学生能放进互联网金融理财产品的钱可谓少之又少。互联网金融的诞生，促进大学生理财能力的形成。如余额宝是互联网金融理财产品极为出色的产品，凭借着比存银行利息颇高、随放随取的特性、媲美银行的安全性。使得众多大学生趋之若慕，愿意将自己剩下的生活费放进去理财。余额宝的操作十分简单易懂，而且赚的钱也较为客观。并且在大学生需要用钱的时候，可以直接使用余额宝里面的钱来进行消费。这种理财小程序使得大学生感受到互联网理财的快乐，借此形成大学生理财观念的雏形，使得大学生剩余的生活费得到妥善处理。渐渐地形成了符合自己风险类型的理财意识。图1互联网理财产品的看中因素资料来源：问卷调查第二，在互联网金融诞生前，绝大多数大学生都会认为；理财要么是大学毕业后从事于金融服务公司、有钱人才懂会去做的事情；理财等于炒股票；理财只能有大钱才能去。这些落后封建的思想在我国大学生的心里是根深蒂固。但理财根本目的上是让自己的钱和以前相比，变得更多或价值不变、根据自身的生活费来选择什么样生活，在出现生病、意外等紧急状况时可以有钱来应对，从而来改善生活品质，提高生活质量。而互联网金融的出现，极大的改善了这一现状。大学生小量、闲散、剩余的钱财通过手机操作后进去以余额宝的代表的互联网理财产品，在取得不错的收益的同时击碎了那根深蒂固的落后封建思想，金融公司、从事于金融行业的人员才能做的事、理财只能炒股等。第三，在互联网金融诞生前，普遍的大学生对理财的了解可能就是把每一笔消费记录下来。不是金融专业的学生几乎不了解真正的理财到底是什么。就算了解后，面对这些互联网理财产品的高要求。使得绝大部分大学生望而却步。这些因素犹如囚笼一般，使得大学生无法进行。而互联网金融的出现，打破了这一囚笼，互联网金融平台的低要求。吸引着大学生参与进去。比如以余额宝为代表的的互联网金融理财产品。凭借着比存银行利息更高、随放随取的特性、媲美银行的安全性。吸引了包括大学生在内的绝大部分人们（包括大学生）。股票、基金、债券等与理财相关联的产品纷纷映入了大学生们的脑海里。大学生不止了解到理财产品的类别，更可以自由选择由互联网金融平台所推出的理财产品组合。因此互联网金融已经深深地改变了传统金融行业的低效率、高成本的运作模式、大学生的封闭思想、消费模式和生活习惯等。图2年级分类本文调查200名大学生，从上图2可以看出，女性占66.35%，男性占34.65%。大一占比13.3%，大二和大三的占比较为接近分别为21.29%和22.77%，大四占比最多为42.57%图3大学生每月生活费由图3可得，这两百名大学生每个月的生活费在500元以下的有5.45%，500-1000元是23.27%，1000-1500元和1500元以上的较多，分别是38.12%和33.17%。图4大学生资金安排由图4可得，大学生存入银行和购买余额宝等网络理财产品的占34.65%，购买股份和基金的分别占9.9%和9.41%。其他的占11.39%。该调查发现反应了在大学生群体中，绝大部分大学生都会把剩余的资金放在银行和余额宝当中。在面对其他风险较大的股票和基金时，会多加考虑。图5大学生对余额宝、理财宝等的了解此问为对余额宝、理财宝的了解程度，由图5可得大学生们对余额宝、理财通了解程度。据调查所得，50.99%是不怎么了解，34.65%的大学生对余额宝等是十分了解的。不了解的只有14.36%。图6理财产品的选择由上图6可，大学生在会选择那些互联网金融理财产品中，余额宝最高得票，高达73.76%，理财通和银行理财产品分别高达36.14%和42.08%，现金宝、零钱宝、其他理财产品较低分别是7.43%、15.84%、24.26%。该调查数据间接说明了余额宝是可以成为互联网理财产品的代表的。图7大学生对互联网理财风险的偏好绝大部分大学生对风险的喜好由图7可得到，对风险偏好型为25.74%，而风险中立型和规避型都是37.13%，这也间接证明了大学生投资时面对风险系数。还是更偏向于低风险的投资。面对高风险的投资会思虑再三。图8大学生投资时看重的因素由上图8可得，在使用互联网金融进行理财的时候，被调查的大学生绝大多数看重的因素是投资收益率和风险程度，这两点分别达到69.31%和60.4%。变现能力和投资门槛分别达到37.62%和27.73%。其他的因素只有17.33。这也间接的证明了麦可思研究院数据在收益率和风险程度上准确性。但是投资门槛和变现能力的差异也说明不同大学生面对投资时考虑的因素也是有所差异的。图9互联网理财产品风险认知由上图9可得到。大学生认为互联网理财产品中有风险较大的有46.04%，49.01%的大学生认为低风险，4.95%的大学生认为基本没有。这说明了存在接近一半的大学生们对互联网理财产品了解程度并不是很高。也可以得出，大学生确实急需学习互联网金融的各种知识来武装自己。图10常见互联网金融背景下的风险种类由图10可得到，大学生进行在互联网理财产品的担忧风险存在下列几种，存在资金被盗风险达到26.73%，个人信息泄露风险达到36.14%，赎回风险达到19.31%，监管漏洞和其他风险分别达到10.4%和7.43%。这说明了大学生随着年龄的增长，大学生通过互联网金融来理财时已经对个人基础信息的保护越来越重视，也侧面的说明大学生们的互联网风险防范意识有所增强，面对可能陷入的各种“陷阱”的可能性会越来越小。而监管漏洞和赎回风险等问题均不过20%说明了，互联网金融体系逐渐走向稳定，侧面推动了大学生通过正规渠道进行互联网理财时，是低风险的。图11对互联网金融理财产品的态度由图11可得，对于互联网理财产品的态度里，40.1%的大学生会观望市场发展后再投资，35.15%非常看好、会考虑投入资金，15.35的大学生更相信银行，剩下4.46%和4.95%的大学生偏向于高风险、高收益的投资或者其他投资。从中可得出越来越多大学生会未来互联网理财产品的态度是有所期望的。图12互联网金融对大学生的现实影响由图11可得到，在余额宝、理财通等互联网产品出现后对大学生的生活影响中，46.04%的大学生觉得自己的理财意识增强，20.3%的大学生从互联网理财产品中收获了理财赚钱的快乐，19.31%的大学生想加大投资从而赚取更多的收益，还有14.36%的大学生想尝试高风险、高收益的理财产品。侧面反映了大学生对理财产品的深入了解。图13大学生理财资金来源通过图13可得到，大学生每个月的生活费来源绝大部分是来自于父母，人数高达71.78%。大学生靠自己兼职有22.28%，通过来自学校的奖学金、助学金来赚取生活费的仅仅只有5.94%。三、互联网金融背景下大学生理财的风险分析（一）理财消费观错误，学生欲望无法控制随着时代的发展，大学生们处于人生成长关键阶段，是各种观念极容易形成且被引导的时期，并且对各类型消费需求旺盛。绝大多数大学生都是第一次远离父母，没有父母的直接监督并且受到互联网金融的各种产品的影响和电视剧上渲染的“白富美”“富二代”的生活、不切实际的消费观、同学之间攀比心等。大学生为了追求满足自我需求而忽视了满足需求后所需要承担的后果，形成了不良的消费观。并且绝大部分大学生除一些财经类院校普遍开设财务管理等相关财务、金融课程外，其他专业或院校普遍不会开设这类课程，大学生们无法进行系统的金融理财知识的学习，仅仅在互联网上阅读学习了一些零散且不全面的理财知识。大学生们的理财观便会十分模糊，极易被不法分子带偏。在加上“校园贷”P2P平台等的诱惑，使得大学生的消费欲望暴涨。在消费后又面对巨额的借贷金额和利息无法偿还的情况下，大学生则会存在侥幸心理，希望通过躲避和否认等方式拒绝偿还。虽然“校园贷”本身钻了法律的漏洞，但是会使得大学生形成只要欠债时，逃避和否认就能拖过一劫的观念。院校对大学生理财消费的不够重视、对互联网金融风险的认知不够高，大学生非理性的消费观、被带偏的理财观，不仅对大学生以后的个人生活造成不良的巨大影响，更会对家庭、社会、院校造成不好的影响和伤害。（二）过度超前消费，“网贷”事件频发互联网金融的高速发展使得人们在消费方面便利快捷了许多，但同时也会带来新的风险和问题。大学生因为时代的高速发展而对消费需求逐年增加。大学生们在日常生活中使用支付宝、微信支付等第三方支付方式进行消费是普遍存在的。商家为了迎合大学生们的强烈消费欲望。会通过分期付款和预支的新型形式来吸引大学生们的要求，大学生们在受到不良的消费心理和欲望驱使下，会毫不犹豫的去选择“校园贷”。“校园贷”通过钻法律的漏洞，打着手续简单、超低利息等广告语肆意欺骗、欺诈大学生们，而大学生们有着心智尚未成熟、不良的消费观和心理、辨识能力不强等诸多因素而中招。不明、高额的各种手续费，使得大学生产生孤立无援和长期焦虑的心理，这时候“校园贷”的不法分子引诱大学生们毫无节制的去借贷，怂恿他们去拆东墙补西墙，从而欠债越来越多，导致大学生们因长期的恐惧和焦虑导致精神失常甚至于自杀，造成无法弥补的伤害和妨害学校乃至社会的安定。（三）个人信息泄露，不法分子频频得手以前大学生发现注册会员享有优惠后，便在各种平台上面注册后并记录了个人信息，且大学生风险防范意识薄弱，大学生们的个人信息会被低价卖给各行业的人员。导致校园生活会经常不定时的骚扰。近年来，“校园贷”事件的频繁发生，主要就是不法分子掌握了大学生的个人信息并利用大学个人信息和风险意识薄弱，导致大学生踏入“校园贷”的陷阱当中去。另外个人的“透明”，使得其遭受诈骗等，对家长和同学们也会造成一定的威胁。据图8可得，现在大学生渐渐对个人信息得到学生的重视。很大程度上是因为“校园贷”事件的发生引起了大学生们的恐慌和防御心理。（四）盲目性投资，钱财损失严重在早期时候，互联网金融的知识未得到广泛普及，所以使用互联网金融投资的人们就像在黑夜里走路，什么都不看到。早期金融机构都有专门的理财顾问。理财顾问通过了解投资者对风险的喜好来进行合理的规划和配置。而互联网产品则没有，一些高收益理财产品的夸大宣传和口头上“降低风险”和大学生风险防范意识薄弱，对互联网金融产品不够了解，再加上互联网金融产品稀少、选择少，不法分子以高额的收益所诱导从而导致大学生们盲目的把钱投进去，随后不法分子会以需要加大投资为由否则钱拿不出来。大学生往往不懂得及时止损，想要拿回成本而加大投入，而越陷越深（如P2P平台）。（五）缺乏法律保障，不法分子无法严惩由于大学生比较认可和盛行超前消费的观念，从而形成畸形的消费观和消费心理，加上早期的互联网金融的法律法规尚未健全，政策制约和社会监管不够严厉。比较出名的如“校园贷”、P2P网贷等具有高隐蔽性、强渗透力、交叉感染性的非法互联网金融产品通过打法律和政策的擦边球。在出事的时候，却没有有效的法律和政策来制裁他们。而这些不法分子通过所谓的“合理手段”收债的时候。大学生因为有把柄在不法分子手中而无可奈何。所以才使得这么多的悲剧发生，严重伤害了大学生的家人和社会的安定和校园的稳定。四、互联网金融环境下大学生理财能力的对策研究（一）开展大学生理财消费观教育课程，形成优良价值观学校是教育的主阵地，承担着教书育人的重要任务。因此，学校可以把大学生理财课列入必修或选修课，开拓创新，积极探究多方面的理财教育路径，使大学生们摆脱攀比心和不切实际的消费观，从而引导大学生们形成正确的消费观念，减少不必要和过度超前的消费。把钱花到该花的地方。同时院校应当把通过课堂教学、讲座等他们来给大学生们进行系统的理财学习，从而形成正确的理财观、消费观。家长的教育不言而喻更加重要，俗话说。父母是孩子的第一任老师，大学生良好的消费观念和理财观念都离不开父母的言传身教。随着互联网金融的迅速发展，大学生的理财观念和消费观念无疑会受到较大的影响。这方面的影响并不容易被发觉，很多时候都是发生了不可收拾的事情才会给显露出来。因此，父母身为孩子的第一任老师，拥有诸多经验和经历，父母的教育对孩子形成良好的消费观念和理财观念是十分重要的一份力量。首先，父母对于孩子不正确的经济支出，消费开支应当给予适当的干预和控制，不能因为家庭富裕而视若罔闻。其次，父母应当言传身教，为孩子形成良好的榜样。在通过院校和家长的两方面的积极帮助下。可以有效的让孩子在大学生期间就能够形成有效的良好的理财观念、价值观念。（二）加强院校的管理能力和水平，培养良好理财和消费习惯院校应当加强对学生的管理，及时了解大学生的消费和理财情况，提前给予理财消费教育，同时帮助大学生通过正规的渠道解决短期资金的需求。并且要鼓励大学生积极通过兼职、打工、临时工的方法来赚钱并提供院校周围的可工作的地方。这样可使学生可以通过勤工俭学来认识到金钱的来之不易并且能让大学生们懂得在生活中学会如何谨慎消费和理财。改掉过度消费和超前消费的坏习惯。如果院校发现已经有大学生已进行了“校园贷”借贷的话应当立即报警，以免发生了不必要的后果，造成重大损失。并对学生做出教育，以防该学生在此落入不发分子的陷阱。（三）提升互联网金融风险教育，构建风险防范意识由于大学生的风险防范意识薄弱，辨识能力普遍较差。因此在加强大学生理财教育和互联网金融知识教育的同时，应当加强互联网金融风险教育。比如如何分辨“校园贷”、P2P网贷、网络骗局以及在进行理财、互联网金融服务和消费时可能面临的各种风险问题，了解相应的风险防护措施来保护自己。首先，个人信息安全是重中之重，“校园贷”事件发生的主要原因之一就是因为大学生的个人信息被不法分子和平台获取，从而得知那些大学生是容易被坑骗的，那些大学生是它们首选的目标。让大学生们了解到个人信息的泄露是十分严重的，这可能会给大学生、朋友和家人们带来潜在的巨大风险，因此要着重加强大学生对个人信息的保护意识，不要因为蝇头小利而形成可能发生的隐形风险。（四）发展多样化的互联网金融投资组合，规避投资风险发生互联网金融的投资组合应当多样化、创意性。互联网金融由于是线上服务。因此无法像传统理财产品一般。有理财顾问将各类型的投资进行组合，从专业角度去帮大学生们分析投资组合产品的风险大小，供大学生们选择。也可以让理财顾问把不同理财产品组合在一起。形成多种新的更高收益的组合产品来供大学生挑选。互联网金融平台也可以和院校进行合作，双方联合培养、教导、模拟，院校可以在大学生毕业之后有限为这些与学校合作过的互联网平台提供人才，互联网平台可以将理财顾问派遣到院校里当实习老师，将自己在金融行业打拼多年的经验、操作手段等传授给学生们。让大学生们懂得选择适合自己经济能力的投资组合、帮助院校大学生们培养理财思维、识别风险、互惠互利。（五）加快立法进程，加强监管水平加快互联网金融法制建设，完善有关网上银行、交易的法律体系，是降低互联网金融法律风险的重要措施。并且银监会可以结合我国国情，借鉴国外发展经验，然后和其他银行制定有益有效的互联网金融规范标准同时建立信息管理分析和风险监测系统，同时应当出台与“校园贷”直接相关的法律和政策。使得大学生在不幸落入了“校园贷”陷阱中的时候。可以依据政策或法律来解决应对不法分子的违法手段。同时要建设互联网金融信用体系。对于一些造假、有违法犯罪记录的平台要加强监管。对于一而再，再而三违法的商家和平台要予以沉重的打击。五、总结互联网金融的高度发展，越来越多的理财问题渗透到人们的工作、学习、生活的给个方面。大学生对理财的重要性认识依旧不够，对理财知识和技能都有所缺乏，且现实生活中对适合大学生理财的产品并不多见。但是可以看得出，随着时代的发展大学生们对理财投资的愿望实际上是非常强烈的。大学生的消费能力逐渐成为市场的主力