三农信贷综合管理制度解读

三农信贷综合管理制度解读三农信贷综合管理制度解读0一、制定背景及修订过程二、三农信贷综合管理制度的主要调整三、四项办法的具体变化四、执行三农信贷综合管理制度需注意的若干问题主要内容一、制定背景及修订过程主要内容1落实外部监管要求的需要三农信贷综合管理制度的制定背景

中央对我行如何有效服务“三农”的问题高度重视，银监会为此专门制定了《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》，其中明确要求我行制定相对独立的“三农”金融信贷管理制度和符合“三农”金融市场需要的信贷准入政策和标准。一、制定背景及修订过程落实外部监管要求的需要三农信贷综合管理制度的制定背景2加快实施“三农”和县域蓝海发展战略的需要三农信贷综合管理制度的制定背景“三农”和县域信贷市场与城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特点、管理要求等方面都具有明显的差异，因此，按照《中国农业银行服务“三农”总体实施方案》中关于“三农”信贷业务“低平台、短流程、高效率、可控险”的要求，我们有必要做出有别于城市业务的制度安排，以坚定不移的推进“三农”和县域蓝海发展战略。一、制定背景及修订过程加快实施“三农”和县域蓝海发展战略的需要三农信贷综合管理制度3完善和固化服务“三农”创新管理方式的需要三农信贷综合管理制度的制定背景

全行信贷管理体制和机制的逐步调整需要“三农”信贷综合管理制度做出相应调整；同时在试点过程中，总行和各试点行在业务流程、授权授信、评级担保等方面做了许多有益的尝试和创新，有必要将试点过程中好的经验和做法的核心内容提炼出来，纳入三农信贷综合管理制度。一、制定背景及修订过程完善和固化服务“三农”创新管理方式的需要三农信贷综合管理制度4

为配合深化和扩大服务“三农”试点工作，我部对上述办法做了第二次系统修订。修订过程2007年初创2008年3月第一次修订一、制定背景及修订过程

在流程、评级、授信、授权、担保等5个方面起草了“三农”相关综合管理制度，并在第一批8家试点分行执行。

在推进“三农”金融事业部制试点时，对上述五项办法进行了第一次系统修订，并作为附件一并下发事业部制改革试点行。2008年10月第二次修订为配合深化和扩大服务“三农”试点工作，我部对上5修订过程2010年第三次修订一、制定背景及修订过程

2009年10月，总行召开全面推进服务“三农”改革发展工作会议，将服务“三农”试点范围扩大到全行2048个县支行，为此，我部在2010年对“三农”信贷综合管理制度做了第三次系统修订，经三农金融部管委会和行办会审议通过后，于2010年12月下发山东、福建、四川、重庆、广西、甘肃、湖北、吉林8家深化事业部改革试点行执行。修订过程2010年第三次修订一、制定背景及修订过程6一、制定背景及修订过程二、三农信贷综合管理制度的整体调整三、四项办法的具体变化四、执行三农信贷综合管理制度需注意的若干问题主要内容一、制定背景及修订过程主要内容7修订前修订后二、三农信贷综合管理制度的整体调整《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》《中国农业银行“三农”客户授信管理办法（试行）》《中国农业银行“三农”信贷业务担保管理办法（试行）》《中国农业银行“三农”信贷业务授权管理办法（试行）》《中国农业银行三农金融部法人客户信贷业务基本规程（试行）》《中国农业银行三农金融部个人信贷业务基本规程（试行）》《中国农业银行三农金融部法人客户授信管理办法（试行）》《中国农业银行三农金融部信贷业务担保管理办法（试行）》不再单独制定修订前8扩大了制度适用范围二、三农信贷综合管理制度的整体调整1县域授信1000万元以下的法人客户和个人客户三农金融部管理的全部客户相应将制度名称统一由“三农”修改为“三农金融部”扩大了制度适用范围二、三农信贷综合管理制9压缩了制度适用区域二、三农信贷综合管理制度的整体调整2全部县域支行8家试点分行辖内的县域支行1、顺应8家试点行深化三农金融事业部改革形势要求。2、其他分行的“三农”信贷综合管理制度实际上已经不再适用压缩了制度适用区域二、三农信贷综合管理制10进一步理顺了“三农”信贷制度与全行信贷制度的关系二、三农信贷综合管理制度的整体调整3明确三农金融部统一执行“三农”信贷综合管理制度，解决了以前三农金融部要同时执行全行和“三农”两套制度（即法人客户授信1000万以下执行三农制度、1000万以上执行全行制度）的问题。进一步理顺了“三农”信贷制度与全行信贷制度的关系11将基本规程进一步细分二、三农信贷综合管理制度的整体调整4“三农”信贷业务基本规程法人客户和个人客户信贷业务在经营管理模式、运作流程上存在较大差异，不宜纳入统一的信贷业务基本规程。三农金融部法人客户信贷业务基本规程三农金融部个人信贷业务基本规程将基本规程进一步细分二、三农信贷综合管理12不再出台三农金融部授权管理办法二、三农信贷综合管理制度的整体调整5

信贷管理部修订后的《信贷业务授权管理办法》中专门设定一个章节讲“三农信贷业务授权”，已经基本解决了三农信贷业务授权问题。而且考虑到二级分行以上（含）的授权应该保持全行统一，对县域支行授权的差异化管理一方面可以在信贷管理部制定的办法中体现，一方面在每年度的授权书中会有一部分专门规定三农信贷业务转授权问题，通过上述两个途径可以解决单独的三农信贷授权问题，因此，不再出台三农金融部授权管理办法。不再出台三农金融部授权管理办法二、三农信13一、制定背景及修订过程二、三农信贷综合管理制度的整体调整三、四项办法的具体变化四、执行三农信贷综合管理制度需注意的若干问题主要内容一、制定背景及修订过程主要内容14三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程当前造成业务流程效率较低的主要原因分析重复调查和审查主要体现在客户管理行信贷部门初审环节和上级行管理客户的基层行初步调查环节客户管理行提升导致的流程加长、效率降低客户名单制管理新增的准入环节中间层层转报环节贷审会审议、行长审批环节和公文流转环节三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程15三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程修订的目标——监管要求适度下沉经营重心缩短决策链条提高服务质量和效率风险可控目标：一次调查、一次审查、一次审批三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程16三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化1下沉客户管理行层级（一）层级管理客户标准管理客户标准总行全国系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨省跨国集团客户；授信超过一定额度的客户；管理难度较大的直接营销客户。授信超过一定额度的跨省经营集团性客户；直接营销、受理并发起业务的客户。一级分行辖内系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨地区集团客户；授信超过一定额度的客户;管理难度较大的直接营销客户；金额较大、情况复杂的固定资产贷款客户；跨地区经营的集团性客户；授信超过一定额度（具体额度由一级分行确定）且管理难度较大的客户;直接营销、受理并发起业务的客户三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的17三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化1下沉客户管理行层级（二）层级管理客户标准管理客户标准二级分行辖内系统性行业性客户、资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨县市集团客户；授信超过一定额度的客户;管理难度较大的直接营销客户；金额较小、情况简单的固定资产贷款客户及本级行权限内的固定资产贷款客户。跨县市经营的集团性客户；授信超过一定额度（具体额度由二级分行确定）的客户;固定资产贷款客户（不含小企业固定资产贷款）；直接受理并发起业务的客户；同时应配合上级行协助营销、服务、管理上级行管理客户。支行未列入上级行客户管理范围的其他客户。未列入上级行客户管理范围的其他客户。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的18三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化2下沉“三农”客户信贷业务的调查层次

1、下沉增量授信的调查层次：二级分行直接管理的客户授信调查由二级分行客户部门进行，支行管理的客户授信由支行进行调查。2、下沉固定资产贷款的调查层次：对一定额度以下（具体额度由一级分行确定）的情况简单、风险相对较低的固定资产贷款（含房地产开发贷款），一级分行可视二级分行管理水平授予二级分行调查评估权。对于小企业固定资产贷款，可以视情况授予县级支行调查评估权。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的19三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化3简化法人客户信贷业务环节

取消经营行初步调查的环节，修改为经营行收集客户基础资料后通过客户部门条线或客户管理团队直接上报有权调查行客户部门。明确客户管理行可以作为上级行客户部门的延伸，组织有关部门撰写调查报告（信贷部门可以同时参与，平行作业），行长或授权分管前台的副行长签字并承担相应的调查主责任，直接上报有权审批行审查审批中心。取消中间转报环节，允许直接上报有权审批行信贷业务审查审批中心审查审批。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的20三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化4其他措施全面应用网上审批系统。适度扩大下级行授权，减少审批流程和环节。通过设立独立审批人实现专业、专职审批，减少行长审批环节时间。缩小贷审会审议范围，加大合议会审批和直接审批信贷业务比重，减少贷审会审议时间。严格执行限时办结制度。制定直接面向调查、审查人员的操作管理手册，规范调查方式、材料和调查报告，避免多次往返补充材料。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的21三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化5调整存量续授信的报备条件原条件新条件1、客户生产经营正常、未出现重大不利变化，客户信用等级不变或上升。2、客户及法定代表人、主要管理人员信用纪录良好。3、授信方案未发生重大不利变化，担保不变或落实了更为有效的担保。4、客户有效净资产不变或增加。5、客户资产负债率与原审批授信时采用的资产负债率（D0）相比不变、下降，或上升的百分点在以下范围内。存在下列情况之一的存量续授信，按照增量授信流程报批：1、客户信用等级下降(其中实行21级评级的非零售客户，下降3个等级（含）以上；实行5级评级的“三农”零售小企业客户，下降1个等级（含）以上)；2、信贷资产风险分类等级下降（其中实行12级分类的，下降2个等级（含）以上，实行5级分类的，下降1个等级（含）以上）；3、客户营业收入同比下降20%以上，或毛利率同比下降10个百分点以上，或资产负债率同比提高超过10个百分点且超过60%；4、授信方案发生重大不利变化的。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的22三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化6调整突破制度条款的信贷业务流程原规定新规定由一级分行客户部门调查、信贷管理部门审查、贷审会审议、行长审批同意后上报总行。对于总行管理客户，由总行客户部门受理并起草签报，会签信贷管理部门和法律与合规部门，报分管客户部门副行长及分管信贷管理部门的副行长核准后呈有权人核批。对于其他客户，由总行信贷管理部门受理并起草签报，会签法律与合规部门，报分管信贷管理部门副行长核准后呈有权人核批。由一级分行按规定审批后上报总行（应同时报送一级分行法律事务部门的法律审查意见）。总行管理客户由总行客户部门受理并出具调查意见移交三农信贷管理部门审查，有权审批人核批；其他客户直接提交总行三农信贷管理部门审查，有权审批人核批。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的23三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的优化7责任人界定原规定新规定在超客户管理行权限上报业务中，客户管理行行长或分管信贷副行长与有关审批行信贷管理部门负责人同为审查主责任人。在超客户管理行权限上报业务中，客户管理行行长或分管前台的副行长与客户部门负责人同为调查主责任人。无明确规定。调查责任人对信贷业务贷前调查的真实性、完整性和调查结论负责；审查责任人对信贷业务审查的合规合法性、风险揭示充分性和审查结论负责；审批责任人对信贷业务的审批负责；经营责任人对信贷业务发生后监管、本息收回和债权保全负责。经营责任人移交包括经营主责任人移交和经办责任人移交。考虑到经营主责任人均为支行高管，一般需要进行离任审计，为避免重复规定，同时在实际中也难以执行，因此取消了对经营主责任人的责任移交规定。三、四项办法的主要变化（一）法人客户信贷业务基本规程对流程的24三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化1新增农户贷款分类鉴于农户贷款的管理要求与其他个人消费类、经营类存在较大差异，修订后的“三农”个贷基本规程将“三农”个人贷款区分为农户贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款三大品种，分别在客户准入、调查审查、用信管理和贷后管理方面做了差异化的管理要求。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化125三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化2简化个贷业务流程

“三农”个贷业务实现了一次调查、一次审查、一次审批，对农户小额贷款和小额消费贷款可以采用岗位分离的方式进行审贷分离，取消了中间复核和转报环节，个贷业务可以在调查后直接上报有权审批行信贷业务审查审批中心。小额个人贷款（额度由一级分行确定）可以有调查经办人直接提交审查经办人，不需要调查部门负责人签字审核确认。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化226三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化3强化个贷业务审查环节明确要求个贷业务在审查过程中可以通过电话随机抽查的方式核实客户和贷款的真实性。允许审查人员在遇到重大疑问时可以实地核查。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化327三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化4合并部分个贷业务的审查审批环节对由有权审批人直接审批的农户小额贷款业务和小额个人消费贷款业务（具体额度和业务品种由一级分行确定），根据有权审批人业务能力和业务量，可实行审查审批双岗合一，调查后直接提交有权审批人审查审批，有权审批人同时承担审查、审批责任。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化428三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化5强化个贷业务用信管理根据“三农”个贷业务特点，强化了个贷业务的用信环节管理，要求设置独立或兼职的用信管理岗位，实现了个贷业务调查和用信环节的部门或岗位分离，切实防范个贷操作风险。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化529三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化6制定针对性较强的农户贷款贷后管理要求适度降低了农户贷款贷后实地检查的频率，引入了农户贷款集中贷后管理的模式，强调了村委会、公司、协管员在贷后管理中的协助作用。三、四项办法的主要变化（二）个人信贷业务基本规程的主要变化630三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化1创新授信理论额度核定公式客户类型适用测算方式大中型客户公式法、担保法小企业客户公式法、担保法、销售收入测算法、存贷挂钩法、实收资本核定法县域学校、医院类客户预期现金流测算法三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化1创新授信31三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化2关于现金流法核定授信的说明

公式法、担保法、现金流测算法、存贷挂钩法和实收资本测定法在现有的授信办法和小企业信贷业务管理办法中都有相应规定，不再详细说明。现金流测算法：针对于资产不能用于抵押、且未来现金流较为稳定的学校、医院等公益性事业单位，主要是将未来的非限定性净收入按照贷款利率折算的现值作为最大理论授信额度空间。为防止高估未来限定性收入，授信公式还规定未来现金流入不得高于当期的120%或130%。且最高授信额度学校不得超过上年度非限定性收入的30%，医院不超过80%。三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化2关于现金32三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化3关于授信额度核定担保法测算的一个说明

新的授信办法规定“按照担保法测算的授信额度理论值，新建企业一般不超过实收资本的1.5倍”。如何理解“一般”：一般指的是对新建企业核定的流动资金需求，对于新建企业的固定资产贷款，在落实担保前提下，直接按照项目资本比例规定核定授信额度，不受1.5倍的限制。三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化3关于授信33三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化4适度延长授信期限对于落实了房地产抵押的“三农”小企业客户，授信有效期可以延长为2年，以鼓励客户采用房地产抵押方式办理信贷业务。三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化4适度延长34三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化5进一步提高用信效率根据严格授信、便捷用信的原则，凡是“三农”法人客户核定了授信额度的，均可对授信额度项下的短期信贷业务实行随借随还、循环使用，以更好满足“三农”法人客户便捷用信需要。三、四项办法的主要变化（三）授信管理办法的主要变化5进一步提35三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（一）改进多户联保担保方式：1、细化为农户多户联保和小企业多户联保农户贷款多户联保是指:多个农户遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组，对小组成员向我行申请农户贷款共同承担连带责任保证担保的担保方式。小企业多户联保是指:多个小企业客户自发组成联保小组，对小组成员向我行申请信用共同承担连带责任保证担保的担保方式。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证36三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（一）改进多户联保担保方式：2、增加农户多户联保的贷款额度限制联保成员贷款总额不得超过联保成员单户保证担保额度之和。联保成员单户贷款额度不得超过联保小组其他成员单户保证担保额度之和。联保成员单户保证担保额度按《中国农业银行信贷业务担保管理办法》中保证担保额度的测算公式测算。

三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证37三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（一）改进多户联保担保方式：3、明确农户多户联保适用的范围联保小组成员不低于3户；联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；联保小组成员的居所应相对集中。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证38三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（一）改进多户联保担保方式4、明确办理小企业多户联保贷款的条件借款人信用评级在良好级或AA级（含）以上；只能办理期限不超过1年的短期信贷业务；单户授信额度不超过500万元；联保成员不低于3户，联保成员间无关联关系（具备《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》规定的集团客户特征的客户，视为具有关联关系），联保成员的经营场所或主营业务所在地应相对集中。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证39三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（一）改进多户联保担保方式：5、明确多户联保贷款的管理要求采用多户联保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。在贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对联保小组所有成员新增信用。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证40三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（二）增强其他保证担保方式的适用性：1、明确了“公司＋农户”担保的管理要求：采用“公司＋农户”保证担保方式的，原则上应实行收购资金封闭运行：由农业银行和农产品收购企业、农户签订协议，协议应约定，农业银行为农户提供必要的生产资金贷款，贷款在农产品收购时由农业银行从收购款中扣除；农产品收购企业向农业银行推荐农户名单及最高保证金额，承诺在额度内对农户提供保证担保；农业银行在农产品收购企业保证金额内向农户提供贷款，并提供必要的金融服务；由农业银行代理公司向农户支付收购款，并将投放的农户贷款本息直接从销售款中扣还。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证41三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（二）增强其他保证担保方式的适用性：

2、明确了农民专业合作社担保等保证方式的管理要求：采用农民专业合作社保证担保方式的，合作社应符合《中国农业银行信贷业务担保管理办法》规定的基本条件，总担保额度不超过其净资产的2倍且只能为合作社成员提供担保，农户受保期间不得退社。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证42三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证担保（二）增强其他保证担保方式的适用性：

3、降低了“三农”专业担保公司的资本金要求：经一级分行批准，仅为小企业和个人信贷业务提供担保的担保机构实缴到位的货币资本金可适度调低为1000万元，仅为“三农”个人信贷业务提供担保的担保机构实缴到位的货币资本金可适度调低为500万元，仅为会员农户提供担保的互助性担保机构实缴到位的货币资本金可适度调低为200万元。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化1优化保证43三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化2动产质押采取存货、农副产品等质押的，应将质物存放在第三方物流或仓储公司，农业银行应与出质人、第三方物流或仓储公司签订货物监管三方协议。对于无法或难以存放第三方的存货、农副产品而确需采取抵押方式的，经营行应采取切实可行的措施保证银行对抵押物的有效监控。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化2动产质押44三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化3提高抵押率

对同时符合以下条件且已经将主要资产抵押给我行的“三农”法人客户，经一级分行批准，可适度提高建设用地使用权及地上建筑物（不含集体建设用地使用权、国有划拨用地和在建工程）的抵押率，但最高不超过80%： （一）信用等级良好级或AA级（含）以上，客户发展前景良好； （二）客户及其主要股东、关键管理人员在我行和其他金融机构贷款（包括本息）无次级、可疑、损失等不良信用记录； （三）在农业银行开立基本存款账户，承诺未经农业银行同意不在其他金融机构开立结算账户； （四）客户实际控制人对该笔信贷业务追加连带责任保证担保。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化3提高抵押45三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化4采矿权抵押

（一）以采矿权抵押的，采矿所使用的生产设施设备应一并抵押； （二）抵押人必须与采矿权证照的所有人为同一人，并已足额缴纳采矿权使用费或者价款；（三）采矿权证照必须在有效期内、权属无争议；（四）应提供经专业、权威评估机构评估的抵押物价值证明； （五）在抵押合同中列明因抵押人提供资料不实或安全生产事故等原因导致采矿权证照被吊销或收回的补救措施。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化4采矿权抵46三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体建设用地使用权抵押1、对国土资源部或省级人民政府确定的集体建设用地使用权流转试点地区，在权证齐备、国土部门可以办理抵押登记、当地司法支持的前提下，可办理集体建设用地使用权抵押。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体47三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体建设用地使用权抵押2、明确经营性集体建设用地使用权抵押的条件。对同时符合下列条件的地区，经一级分行批准，可以试点开办集体建设用地使用权抵押信贷业务：当地县级（含）以上政府已经出台集体建设用地流转相关管理办法，明确允许集体建设用地使用权可以办理抵押；集体建设用地所有权人、使用权人可以依法取得土地所有权或者使用权证书，权属清晰；国土部门或政府指定的其他土地管理部门可以办理集体土地使用权抵押登记；抵押的集体建设用地使用权可以处置变现；当地司法部门没有做出过不认可集体土地使用权抵押效力的判决。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体48三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体建设用地使用权抵押3、明确集体建设用地使用权抵押的管理要求。农民集体土地所有者抵押集体建设用地使用权的，在申请办理抵押登记时，除拥有使用权证外，还应当提供本集体经济组织的村民会议2/3以上成员或2/3以上村民代表同意抵押的书面材料；以转让方式取得的集体建设用地使用权，应已交清土地出让（转让）价款，并已办理集体土地使用证等权属证明；集体建设用地使用权抵押时，地上建筑物及其他附着物随之抵押；集体建设用地地上建筑物及其他附着物抵押时，其占用范围内的集体土地使用权随之抵押;土地使用权的权属人与地上建筑物及其他附着物所有权的权属人应该一致；三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体49三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体建设用地使用权抵押3、明确集体建设用地使用权抵押的管理要求。在有关部门办妥土地、地上建筑物及其他附着物合法有效的抵押登记手续；合理评估抵押物的价值，集体建设用地、地上建筑物及其他附着物抵押的抵押率不超过50％，对于AA或良好级以上（含）客户，可以放宽抵押率至60％；凡以集体建设用地及其地上建筑物抵押作为主体担保的贷款，原则上要追加债务人主要股东、实际控制人的个人连带责任保证担保。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化5新增集体50三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化6新增商铺（铺面房或铺位）经营权质押属于商业街、市场、百货商场或购物中心（以下简称物业）的商铺；农业银行与物业所有者签订协议，物业所有者承担商铺经营权质押的登记、经营权回购、经营权流转价款监管和支付责任；商铺出租期5年（含）以上，且承租人已经一次性支付租金，或虽然租金分期支付，但首次支付租金超过应付租金的70%；三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化6新增商铺51三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化6新增商铺（铺面房或铺位）经营权质押承租人即借款人，信用等级在良好级或AA级以上，租用商铺经营所得稳定，足以覆盖贷款本息；物业已经开始营业不低于2年，总面积不低于1万平米，年均出租率不低于90%；办理质押公证；质押率不超过商铺经营权市场评估价值的60%。三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化6新增商铺52三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用贷款条件1、区别农户、小企业对信用贷款条件分别做了调整和完善。（1）小企业客户信用贷款发放条件信用等级为优秀或AAA级（含）以上；在农业银行开立基本账户，主要通过农业银行办理结算业务；用信后资产负债率低于最新一期《企业绩效评价标准值》（国务院国资委统计评价局制定）中所属的细分行业资产负债率良好值；

三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用53三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用贷款条件1、区别农户、小企业对信用贷款条件分别做了调整和完善。（1）小企业客户信用贷款发放条件连续2年经营性现金净流量大于零；财务报表经审计且出具标准无保留意见；农业银行要求的其他条件。

三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用54三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用贷款条件1、区别农户、小企业对信用贷款条件分别做了调整和完善。（2）农户信用贷款发放条件信用等级评定结果为优秀级；在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为良好级（含）以上；建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和农行确定的信用村内社员、村民，且信用等级评定结果为良好级（含）以上；三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用55三、四项办法的主要变化（四）担保管理办法的主要变化7优化信用贷款条件1、区别农户、小企业对信用贷款条件分别做了调整和完善。（2）农户信用贷款发放条件与信用等级AAA级