银行贷款调研报告样本

海西经济区农村小额贷款发呈现状、问题及对策——福建省农村小额贷款调研报告目录一、内容提纲 2二、调研背景 2（一）问题提出 2（二）调研意义及背景 3（三）调研形式 4（四）重要行程及活动状况 4三、农村小额贷款概述 6（一）农村小额贷款简介 61、农村小额贷款历史 62、农村小额贷款含义 83、农村小额贷款基本模式 84、农村小额贷款特性 9（二）中华人民共和国农村小额贷款发展普遍状况 91、国内农村小额贷款发展有关政策 92、发展农村小额贷款成效 11四、海西经济区农村小额贷款发呈现状 12（一）漳浦农村小额贷款发呈现状 121、有关机构状况 122、农户需求状况 15（二）长汀农村小额贷款发呈现状 161、有关机构状况 162、农户需求状况 20（三）屏南农村小额贷款发呈现状 211、有关机构状况 212、农户需求状况 22（四）沙县农村小额贷款发呈现状 231、有关机构状况 232、农户需求状况 25（五）总结 26五、海西经济区农村小额贷款存在问题 26六、增进海西经济区农村小额贷款发展对策建议 28七、结论与展望 30一、内容提纲7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发呈现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并进一步走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性农村，大体理解了海西经济区农村小额贷款发展状况、有关政策及存在困难等问题。本调研报告共分为四某些内容：一方面简介农村小额贷款基本状况及其在国内发展大体状况；另一方面分析海西经济区农村小额贷款发呈现状，分别详细简介了四个调研地发展状况；再次阐明咱们在走访中发现问题；最后提出某些对策建议。二、调研背景（一）问题提出1999年下半年，中华人民共和国人民银行依照当时中华人民共和国农民信贷需求状况和信贷供应特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指引文献，在农村信用社履行农户小额信用贷款。据官方记录数据，截至1月，全国农村合伙金融机构农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，国内小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身赚钱能力来看，都与尤努斯模式存在一定差距：1、尤努斯模式成功首要一点就是做了细致、客观、真实调查研究，在放贷同步传授客户创业信息和途径，如此，还款来源就得到了保证。相比之下，国内乡镇信用社往往是几种信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以理解客户真实状况，更无力协助农户寻找高效致富项目。2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行规定社会经济地位相近贫困者自愿地构成贷款小组，通过联保形式，督促客户恪守信用。然而，中华人民共和国农村金融机构信贷员要理解客户信用状况，只能通过村委简介、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。3、除上述两点外，国内小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范畴小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等诸多问题，仍有诸多农民不得不受高利贷盘剥。咱们本次实践调研，便是想从以上问题入手，审视中华人民共和国农村小额信贷发呈现状，谋求能使农村小额信贷健康发展、农民客户的确受惠途径，提出解决上述某些问题详细办法及途径。（二）调研意义及背景小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行特殊制度安排来解决交易成本问题，在某些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务难题。小额信贷作为发展中华人民共和国家缓和农村贫困、增进就业一种新型金融方式，已经引起了全世界广泛关注。中华人民共和国是农业大国，更是从来注重农村发展，注重农民问题。党第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融始终处在不断完善过程中，这涉及农村信用社改革以及中华人民共和国邮政储蓄银行建立，都使农村金融朝着健康、完善方向迈进了一大步。国家对农村发展建设力度加强为小额信贷在农村发展提供了辽阔市场。在国内农村，小额信贷从1994年开始实验，全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题始终被国家重点关注，并出台了一系列政策和办法来解决“三农”问题。而农村大力发展，农业基本设施建设、对农民扶贫以及农民创收渠道扩充都需要大量资金，而小额信贷不但可以解决农村金融问题，同样可以支持农村发展，为解决“三农”问题开辟出一条新道路。但是，当前国内农村小额信贷依然有诸多问题亟待解决。例如，管理机制不成熟，利率偏低，缺少良好风险评估办法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷进一步发展。进而阻碍着农村金融发展。农村小额信贷更优化及可持续性发展是刻不容缓议题，对农村小额信贷有关调研富有实际意义，能推动有关问题发现和解决，增进农村小额信贷发展。最后，咱们将视角拉到具备重要经济、政治、文化战略意义海西经济区。农村小额信贷发展对海西经济区农村发展具备核心作用，对作为海西经济区核心省份福建省也是如此。身为处在海西经济区南强学府——厦门大学学生，咱们更应当结识到海西发展和学校发展密切关系，更应当担起自身社会责任感站在国家发展高度上去关注农村发展问题。因而，对福建省农村地区小额信贷调研是咱们应当为之努力。（三）调研形式1、查阅文献在调研工作预备时期，咱们将查阅与课题关于文献，重要途径涉及：查阅有关图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法特点是具备历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此办法，咱们可以大体理解到农村小额信贷基本背景和现状，可以拟定符合条件调研对象以及获取其有关信息，还可以依照当前农村小额信贷存在疑问在进一步调研活动中进行一定拓展等等。2、实地调查咱们将采用抽样调查和典型调查相结合办法进行调研，重要形式涉及访谈与问卷。第一步，按照农村小额信贷各层参加者（涉及农户、农业公司、农村信用社、民间借贷组织），制定科学合理调查筹划与调查表。第二步，有筹划地进行走访和发放问卷，收集信息。访谈重要长处是能进一步、细致地进行调查，并且信息较真实可靠；问卷重要长处是匿名性强，回答质量高，可以节约时间和费用。针对各层农村信贷参加者调查不但可以理解到农户借贷状况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。3、资料整顿整顿在实地调查中获取信息。对于数字资料整顿，需要运用科学办法，对调查所获得资料进行审查、检查、分类、汇总和制作记录图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整顿过程涉及审查补充、分类归纳、摘录阐明和汇编。整顿资料意义在于可以集中、简要地反映调核对象总体状况。4、分析研究依照实地调查和整顿数据和信息，组织师生讨论，最后得出结论。总结福建省农村小额信贷现状和重要问题，探讨其将来发展趋势，并提出完善农村小额信贷合理性建议。（四）重要行程及活动状况1、调研地选取福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办渔权抵押贷款是一种较好创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如协助芋农增收、发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人融资需求，增进林农发展生产，增长收入，是当前林业投融资亟待解决问题，因而咱们把针对林业小额贴息贷款试点调研放在三明沙县和宁德屏南县。2、调研地简介（1）漳浦县漳浦县位于中华人民共和国福建省东南沿海。属漳州市。总人口795347人。汉族为主，有畲族等其她少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、2个民族乡。唐垂拱二年（686）置漳浦县，“漳”取自漳江、“浦”意为水滨。漳浦经济发展稳步迈进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大花卉批发市场。全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%；全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%；财政总收入5.2亿元，增长38.7%，其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%；城乡居民人均可支配收入10301元，增长15.7%；农民人均纯收入5826元，增长15.0%；城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%；社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。（2）长汀县长汀县是一种位于福建省西部闽赣交界一种国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡，296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口70%，耕地面积31.5万亩，有“八山一水一分田”俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一，是一种典型山区老式农业县，种养业是本地主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。（3）屏南县屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定26个重点侨乡之一，海外各国涉及港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚为主（占90％）。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%，木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬无寒冷，夏无酷暑，昼夜温差大，具备明显高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。既有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最大香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。（4）沙县沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处在南平和三明市之间。全县总面积1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好县份，1999、两次被评为全省经济发展“十佳县”，在福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评估为最具发展潜力县份之一。全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推动县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中华人民共和国竹席之乡”、“中华人民共和国小吃之乡”、“中华人民共和国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处在一种经济发展势头非常强劲阶段。3、重要行程及活动实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、公司11家），共举办座谈27场，理解了海西经济区农村小额贷款发呈现状。同步，咱们还进一步到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款。此外，咱们每到一种农村就应省委统战部“海西春雨行建设新农村”号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。咱们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。合计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识认知以及海西建设政策理解做出了努力。三、农村小额贷款概述（一）农村小额贷款简介1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大某些国家所面临巨大困难，由于由贫困所引起种种社会问题，会导致整个国家动荡，小额贷款通过改进低收人人群经济状况，可以大幅度地增长社会整体上有效需求，增进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早来源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国开办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）实验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐渐形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始资本主义倡导是竞争和资本追逐利润本性，尤努斯提出变化原有资本模式理论，由于，一方面，任何人均有作为公司家潜质，虽然是一种非常穷人，也同样拥有作为公司家基本潜质，因此作为公司家或者资本家，她们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上每个人来说都是不公平，由于马太定律存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而导致社会不稳定。另一方面，社会价值最大化应当取代既有利润最大化。应当建立社会价值取向，使得公司不但仅局限于贪婪地为股东获利。在这种理论基本上，尤努斯成立了格莱珉银行，倡导贷款应成为一种人权，要建立一种普惠式金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难挣脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。她构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，运用一层层信任——邻里亲朋信任、格莱珉对穷人信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行指引下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。10月，尤努斯因其成功开办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。当前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大农村银行，这家银行有着650万借款者，为7万各种村庄提供信贷服务。格莱珉银行偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。并且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让股份，占据这家银行92%股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务银行、是穷人自己银行。“尤努斯获得成就真是卓越非凡。”尤努斯开办格莱珉银行对老式银行规则进行了彻底颠覆。在她银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯员工们积极下到村里地头去拜访借款者——她们之间也不订立借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定单利利息，普通是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%复利，这个利率是比较低。她们客户都是那些没房没产穷人，那些还不致穷困潦倒人则被排除在外。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会妇女们，普通会给家庭带来更大收益：这些妇女们对她们贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清晰理解格莱珉银行运作方式，这样她们才有资格借款。偿款普通从借款第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，互相监督贷款偿还状况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到惩罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉处处滋生着腐败各种机构中，格莱珉银行以其公开透明运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾ASHI、Dungganon和CARD项目、印度SHARE和ASA项目，尼泊尔SBP项目等，这些项目实行后借款者生活和收入都得到了明显改进，据说在国内云南地区也曾有过格莱珉银行实验。联合国更把命名为“国际小额信贷年”。2、农村小额贷款含义（1）国际小额贷款含义从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型公司提供额度较小持续信贷服务，其基本特性是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目的设计中机构可持续性，以印尼人民银行为代表；后者则更注重项目对改进贫困人口经济和社会福利作用，以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大某些国家所面临巨大困难，由于，由贫困所引起种种社会问题，会导致整个国家动荡，小额贷款通过改进低收人人群经济状况，可以大幅度地增长社会整体上有效需求，增进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款含义国内自1993年试办小额信贷以来，至今已有10近年历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作过程。当前，国内由民间组织主导小额信贷开始发展。当前，国内小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元贷款额度；二是农村信用社小额贷款。有6100万农户享有到1927亿元贷款，覆盖面占到所有农户27.3%；尚有一某些农户联保贷款，约有1200万户享有到141亿元贷款；三是当前存在100各种非政府小额信贷组织，提供了约10亿元贷款。3、农村小额贷款基本模式按实行信贷项目组织机构划分，中华人民共和国小额信贷大体可分为三种类型：（1）政府部门操作项目：长处是行动快、规模大、成本低、目原则、可以配套技术支持；缺陷是项目不可持续性。（2）民间组织操作项目：长处是可以精确地贯彻小额信贷原则（重要是GB模式），还款率高；缺陷是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作长处是实力强、可以承受较高操作成本、可以贯彻信贷原则；缺陷是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作长处是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目的农户、组织上合法、可以实现项目可持续发展；其缺陷是农村信用社管理体制对开展小额信贷存在着某些制约。4、农村小额贷款特性小额信贷类型以其规模、服务范畴、资金来源、借贷目的、客户特性、贷款程序以及正式化限度等不同而千差万别。其共同特性在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中合理某些，为己所用。普遍以为，小额信贷特性可归纳为如下几种方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）以便客户依照自己钞票流程准时归还贷款；（3）较低管理成本和交易成本；（4）利息不至于过高，但要足以弥补涉及资金成本、交易成本以及风险成本在内所有成本项目；（5）通过宣传分享参加权贷款将在小构成员间轮流发放增进还款动机发育；（6）充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区普通状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；（7）运用特殊融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人身份，提高还款率；（8）小额信贷机构勉励小构成员储蓄，并勉励这些成员互相进行储蓄动员，使其从单一放款行为转变为真正意义上金融中介；（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来资金依照需要得到更合理配备。（二）中华人民共和国农村小额贷款发展普遍状况1、国内农村小额贷款发展有关政策1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确规定贫困地区各级党委、政府要把解决贫困户温饱问题摆在一切工作首位，各项工作都要环绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同步强调加大扶贫资金投入和资金到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求扶贫到户和保证扶贫资金高回收率目的是完全一致，这样宏观扶贫环境对“扶贫社”试点工作开展和推广是极为有利。1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应当积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点省区都要积极进行试点工作已进行试点，要逐渐推广试点并获得成功，可以稳步在较大范畴内推广。1998年9月，中共中央、国务院关于部门在《做好当前农业和农村工作》告知中，提出了小额信贷扶贫工作方针积极试点，认真总结规范，逐渐发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题决定》指出解决农村贫困人口温饱问题，是一项急迫而艰巨任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户有效做法，这是中央文献中初次必定小额信贷是扶贫资金到户有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫作用，中发（99）10号进一步提出小额信贷是一种有效扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作基本上积极稳妥地履行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有助于逐渐建立小额信贷监督体系和有关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款所有转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款所有改由农行直接发放到农户，当前由政府扶贫社转轨到农行工作已基本完毕。1999年7月和12月中华人民共和国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指引意见》，规定全面履行农户小额信贷，解决农户“贷款难”问题。6月初，在中华人民共和国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合伙社，开始摸索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户信誉，在核定额度和期限内向农户发放无需抵押、担保贷款。据记录，截止到2月，全国90%以上农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款支持。中央1号文献规定“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务各种所有制金融组织”。中央1号文献已经明确“有条件地方，可以摸索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或公司发起小额信贷组织”。而中央1号文献则进一步指出“勉励在县域内设立各种所有制社区金融机构，容许私有资本、外资等参股。大力哺育由自然人、公司法人或社团法人发起小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。事实上，持续三年一号文献，都是规定在农村金融体系中勉励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种恰当金融创新应当予以大力发展。同步，银监会发布《银行开展小公司贷款业务指引意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效勉励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推动小公司金融服务。许多银行先后成立了专门小公司贷款管理部门。例如，工行和农行在试点地区设立小公司信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小公司服务中心，某些都市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参加其中，已和台州市商行订立了关于微小公司贷款试点工作战略合伙合同。依照银监会记录数据，截至年末，中华人民共和国重要银行业金融机构小公司贷款余额已达到2.68万亿元，比当年初增长2057.36亿元。2、发展农村小额贷款成效自1994年开始引进小额信贷以来，通过十近年发展，小额信贷在国内经历了一种由试点到推广过程，并在这之中得到了较好发展。就算是在全球受金融危机席卷，在全球金融市场以及国内都市金融市场都经历寒冬时，国内农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展如火如荼。可以说中华人民共和国小额信贷发展历史虽然很短，但在很短时间内就引起了全世界广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早地区，其小额信贷发展固然也获得了较好成绩。（1）构建农村金融服务体系当前，国内约有2.4亿农户，约有一半农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因而，农村金融市场缺少竞争，使农村金融支农后劲局限性，制约了农村经济发展和农民增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于老式政策性金融特性，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务同步，可以实现某种限度上可持续发展。这是小额信贷作为一种新兴金融组织最基本特性。小额信贷规定市场化利率，从而也许为咱们摸索一条体制上与商业性金融融合、目的上与政策性金融融合特殊发展道路，支持“三农”发展，克服老式政策性金融存在诸多弊端。小额信贷模式引进，无疑有助于农村金融市场竞争，增长支持“三农”发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军号角。（2）抑制农村民间借贷农村民间借贷行为产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所导致。就全国金融市场来看，国内还存在严重金融抑制现象，其重要体现形式有金融业垄断，信贷、外汇配给制，财政政策对金融政策抑制等。另一方面，由于国内农民可支配个人收入较低，缺少抵押物，往往被正规金融机构排除在借款客户之外，因而，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款浮现正好弥补了这一局限性，它是依照农户经济状况和信用限度，在核定额度和期限内向农户发放不需抵押担保贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”管理办法，依照农户生产周期拟定不同贷款期限，手续简便，利率优惠。（3）成为增进中华人民共和国经济发展重要手段1994年小额信贷机构被引进中华人民共和国，在当时，引进这种方式主线因素是扶贫。扶贫攻坚任务艰巨性和急迫性规定中华人民共和国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、增进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极作用，并且丰富了中华人民共和国扶贫工作观念和手段。在这种状况下，人们一致以为发展小额信贷有助于增进农村家庭收人水平增长，使贫困人口可以获得相应金融服务，增强贫困人口对风险抵抗能力。同步，小额信贷机构提供服务在很大限度上有助于公司收入水平提高、增长就业。小额信贷可以成为增进中华人民共和国经济发展一种重要手段。（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴当前，国内农村有将近一半农民和个体工商户及微小公司融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，予以合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为国内金融市场对民间资本开放摸索出一条风险可控较为安全通道，使民间金融合法破土而生。四、海西经济区农村小额贷款发呈现状（一）漳浦农村小额贷款发呈现状1、有关机构状况（1）漳浦县信用联社中华人民共和国农村信用合伙社当前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。总贷款余额7.3亿，其中向农户发放小额贷款比例占80%。农户申请小额贷款重要投向是种植业、养殖业。贷款额度普通是5千元到1万元，1万元如下贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元贷款，就要通过担保或抵押获得。信用级别一次核定，周转时间为2年。信用级别重要由本地村委会评估小组调查评估，分为四个级别。新户审批放贷时间不超过15天。利率依照商定浮动利率下调10%，当前大概8%左右。普通信用度高农户也将获得较高贷款额度。漳浦县农村小额贷款还款率尚未记录。如果农民由于自然灾害等方面因素无法准时还款，会依照规定有一定罚息，其信用级别也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。当前小额贷款有农户联保方式（3-5户），还没有农户+公司联保模式。但农户从事种养业与公司有很大联系，例如水果蔬菜种植与销售。漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达多万，重要投向种植业。评信用乡根据重要是小额贷款申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。当前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策不协调以及历史遗留问题：=1\*GB3①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。各个村镇信贷员对本地信用状况很熟悉，但不是每个村镇均有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇规定小额信贷基本都会满足，其她乡镇或信用级别不高农户会提高贷款条件。信贷员工作压力很大，一种信贷员要包管各种村，基本上是1人服务700到800人局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款难度也会增长。且信贷员水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能立即招过多大学生，因而信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。=2\*GB3②政策制度与实际状况冲突。小额信贷1万如下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难局面。要用单证抵押又违背担保法，法律便成了农村小额信贷发展瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。固然漳浦县农村信用联社始终在努力解决这一问题，近年来已将70%抵押率降到50%。从另一方面看，抵押和担保制度有助于将农民压力转化为动力，即可以给贷款农户以勉励，又有助于提高农信社贷款还款率。=3\*GB3③吸取存款没有优势。在吸纳存款方面由于竞争，多数农户存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸取存款方面没有优势。由于存贷比例是固定（75%），吸取存款局限性也将导致贷款数额少局面。=4\*GB3④农村小额贷款基本没有国家补贴。发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，普通农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是规定农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高导致亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款可持续发展和金融机构积极性。当前国家对农信社予以体制改革期减税优惠政策，这项政策从开始，从5%所得税税率降到大概3%，但改革完毕后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。=5\*GB3⑤民间借贷盛行。这与本地经济发展有密切关系。地下钱庄事实上就是高利贷，也是民间一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，她们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄漳浦县邮政储蓄小额信贷是在5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年历史。截止到6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，当前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较注重宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式进一步宣传。在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民构成联保小组来互相担保形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款形式，贷款额度在3万如下需一人担保，3万以上需两名担保人。普通农户贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年数据来看，农户贷款额度多在2—5万之间。小额信贷还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，合用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，合用于季节性生产，如养殖业、种植业，具备年初投入年末产出特点，可此前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要共同作用，利率通过多次下调，已由原先1.35分下调到1.2分。利率下调对农户进行小额贷款是一种实质性勉励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。在走访过程中，咱们发现了某些邮储相比农信社创新地方：=1\*GB3①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不但是为农民增长了一种抵押贷款方式，也有望提高贷款额度。当前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。=2\*GB3②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能持续6个月准时还款则接下来一种月便可以免息。但咱们依然看到了某些局限性和可以改进地方：=1\*GB3①办理成本较高由于全县只有一种信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到本地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务成本较高。=2\*GB3②不承认信用证这不但不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增长了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节约诸多人力财力，也能给农户带来便利。=3\*GB3③从当前数据来看，联保还款率较好，当前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑勉励联保方式，例如协助农户构成自主小组。2、农户需求状况漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个故意愿申请小额信贷，但很少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷农户。多数农户反映，农村小额信贷政策较好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。农户反映问题重要有如下几方面：（1）利息难还。虽然农村小额信贷利率较低，远低于地下组织利率，但终归还是要还。据理解，漳浦县石榴村贷款一万元如下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉得这个利率较高。诸多农户均有向亲朋朋友借钱经历，重要是由于不用还利息。但也有某些农户表达，如果她们向金融机构借钱真很以便，或是利率再低某些话，她们不会向亲友借。（2）手续难办。手续难办重要体当前担保、抵押难上面。农信社、邮储均规定1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件担保人，诸多人只能找村干部进行担保，这就导致了“关于系才干贷到款”状况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就导致了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款发展。（3）贷款用途受约束。农信社、邮储发放小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事实业列入考虑。生产投入的确是农户需要用途，但农户同步也有民生方面资金需求，如医疗、教诲，在医疗、教诲保障体系均未建立完善农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不容许投入此类用途。这就导致了农户以生产名义申请贷款却挪作她用状况。有开展农村小额贷款金融机构应考虑放宽贷款用途限制。（4）有些政策徒有虚名。农户反映最强烈是农行办理“金穗惠农卡”。农行“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款载体功能。农户反映前一阵农行有来给她们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说当前没钱贷给她们，当前农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。（二）长汀农村小额贷款发呈现状1、有关机构状况（1）长汀县信用联社长汀县农村信用社既有26个营业网点遍及城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职工工188个。向农户发放小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请小额贷款重要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用级别一次核定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率依照商定浮动利率下调10%，当前大概9%。自开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持“立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社”宗旨，充分发挥联系农民最佳金融纽带作用，长汀县各项业务获得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经咱们分析，重要是基于如下几点成功之道：=1\*GB3①从基本抓起，打好基本，建立详细细节农户基本状况及信用级别评估表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽量列出能全面反映农户基本状况原则，其中涉及姓名，年龄，文化限度，身份证号码，健康状况，家庭收入状况，家庭自然状况，资产与负债状况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为根据划分信用级别，其中，最高档为AAA级，90分以上，最高可贷3万元；AA级为80-90分，可贷2万；A级为70-80分，可贷1万；BB级，为60-70分，B级，60分如下，BB级与B级都不可贷款。虽然建立信用档案相称费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以协助农信社根据信用档案迅速为符合条件农户办理贷款，另一方面也保证了放款安全性，尽量减少了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷重要前提与必要准备。=2\*GB3②心系农民，为农民谋福利，一切以农民利益为工作主线出发点。身为福建省劳动模范长汀县农信社理事长在和咱们座谈时这样说到：在咱们小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真那么好，不相信农信社话，但是随着越来越多农民成功得到贷款，在和农信社打交道过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才迅速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之因此如此成功，与农信社大力推广，夯实工作，切实为农民着想，获得农民信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才干成功。=3\*GB3③大力开展信顾客，信用村评比活动，其可以享有利率优惠。以往农信社为减少不良贷款率，往往只能依托信贷员监督与督促，但基层人员局限性，存在难度，如今履行此举，成功地依托村委村干部监督和贷款户自我监督，有效减少了不良贷款率，保证了放款安全，同步也减轻了信贷员工作承担。虽然咱们总结了当前农信社在开展小额贷款方面某些成功经验，但是咱们仍发现了当前存在某些问题：=1\*GB3①成本高，工作量大。一方面由于信用评估是进一步到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，普通都是靠人力来解决信用评级信息，这都在一定限度上增长了信贷员工作量，增长了成本。=2\*GB3②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间也许导致由于有村干部收受贿赂或由于主观评断而导致信息不真实，这无疑增长了贷款风险。=3\*GB3③信贷员水平参差不齐。大某些信贷员都是中专毕业，虽然近来也有在招大学生，但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因而仍存在信贷员素质问题。=4\*GB3④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，农户反映，除了粮食、蔬菜、烟叶等老式农作物生长周期在一年内外，山林、果树种植等特色农业、奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款短期化与农业生产周期浮现不适应。同步，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设投资，影响当代农业可持续发展。（2）长汀县妇联长汀县妇联与农信社合伙推动妇女小额信贷发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款资金相助，妇女创业能力得以增强；配合贷款所设立各种培训使得妇女们就业增收聚到得意拓宽。以来，共争取小额信贷资金和贴息资金106万元，协助392名计生“三户”和贫困妇女实现脱贫致富，有21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运用10万元小额信贷资金扶持了25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同步，咱们积极争取县扶贫办支持，为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局实行“幸福工程”，投入资金30万元，救济实行筹划生育贫困妈妈60户，惠及206人，受助贫困妈妈脱贫率达88.35%。妇女小额信贷额度比较少，普通在3000/户—5000元/户，贷款期限普通为一年。政府有一定贴息来推动其发展。妇女小额信贷资金重要用于种养业。在农村，妇女小额信贷更倾向于五户联保形式来保证其资金运转正常。几年来，妇女小额信贷需求在变大。但不容忽视是，妇女小额信贷推动依然存在一定艰巨性，因素在于乡村老式观念中男尊女卑思想严重限制，以及农村妇女普遍文化限度偏低制约。因而，妇女小额信贷应当有与之相配套培训项目，才干保证小额信贷资金运用充分以及资金回收及时。当前有过培训例如就业培训“巾帼园”、妇女自主创业培训、各种资格证培训等等，在获得一定成果基本上还需要更加完善更加有效地培训项目，来协助农村妇女开辟就业渠道。（3）长汀县扶贫办扶贫工作重要有三大块：整村推动、扶贫中小公司（招贫困户子女中小公司）、小额信贷。在十近年致力于小额信贷帮扶事业上，邱副主任为咱们总结出长汀县发展扶贫小额信贷两大阶段：=1\*GB3①以250万省专项基金为资金来源阶段，重要是以五户联保形式进行操作。这一阶段缺陷就在于其是由政府颁发（村民会觉得政府钱不用还），实行几年后政府方面会也浮现腐败问题，如贷给谁这一问题就会产生滥用职权现象，此外这一阶段扶贫小额信贷发放数额太小。=2\*GB3②信用社负责放贷，扶贫办运用政府资金负责贴息阶段，这一阶段详细来说，可概括为贷款完全由信用社按照正规手续进行放贷，政府在年末将某些利息以钞票方式返还。相比于第一阶段，其具备长处是放款数额大大增长，由于政府不是放贷，而是贴息，这样便可以调动农信社更大量资金用于专项小额信贷，受益人群和受益面将大大拓展。扶贫办发放小额信贷工作当前处在第二阶段——联合小额信贷扶贫，这是由农村信用社筹资发放、老区与扶贫办某些贴息有偿扶贫方式。借款对象先要提出贷款申请，经所在村级乡镇计生办、老去扶贫办审核批准后，把借款户名单提供应信用社，信用社工作人员再次审核后，符合贷款条件，由信用社发放贷款。各乡镇计生办、老区与扶贫办工作人员必要进一步到户调查摸底，指引农户认真填写贷款申请表，协助借款户选项目，并尽量地提供信息、技术、市场预测方面征询与服务，充分发挥小额信贷资金扶贫作用，保证小额信贷资金贷好用好和及时收回。力求充分发挥扶贫部门和农村信用社联社各自优势，坚持开发式扶贫，以贫困村、后进薄弱村为主战场，以贫困户、低收入农户为重要对象。（所谓贫困户指一家年平均收入不大于1200元/人家庭；低收入农户则指一家年平均收入在1201—元/人农户。）此外，照顾计生户（如：二女结扎户，计生局有专门管理）以及妇女型户。咱们总结如下：放贷对象：重点放在扶贫重点村、后进薄弱村和实行一村一品小额信贷项目村。小额信贷资金重要用于贫困户和低收入户、计生“三户”、妇女型户，以及与她们有密切帮扶关系农户。贷款期限：贷款最长期限为一年，逾期贷款按信用社贷款利率执行，不再贴息。放贷额度：原则上每户农户贷款额度控制在1万元以内。（据邱副主任简介，当前扶贫小额信贷额度还是比较小，大某些是在元/户如下。）放贷利率：农村信用联社运用其自有资金，按联合实行小额信贷规定进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再减少4.98%计算，农村信用社实际对农户发放扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。筹划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中计生“三户”（优先贷给二女扎户），10%即50万元贷给符合贷款条件妇女型户。2、农户需求状况翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式重要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有某些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善农户资信档案，每三年重新评估一次（02、05、08），详细评估由信贷员、村干部与村民代表构成评估小组共同评估。农户若要申请小额贷款，一方面要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。普通农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户扶贫小额贷款和妇联发展妇女小额贷款有贴息，支农再贷款利率也较优惠（7.9%）。该村向亲友借钱状况也较多，一方面是由于没有利息；另一方面是由于要投入到建房、教诲或经商这些非农业生产活动中。农户反映问题重要有如下几方面：（1）申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评估她个人社会信用状况，也要考虑她实业，且规定产业已形成规模。但一种农村中只有几种种养殖大户称得上“产业形成规模”，大某些农户远不能满足这一条件，因而大某些农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款去向。在走访中咱们得知，该村村书记和村主任均是本地种植大户，均有申请小额贷款经历。且村书记申请到了今年支农再贷款，这意味着她将获得较低利率（7.9%），比普通农户小额贷款低约2个百分点。农信社主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款并不是这些种养殖大户，农信社也不应以“信用”、“生产能力”这些软条件将普通农户排除在外。（3）还款某些问题。虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付规定却让某些农户难以达到，例如村民外出打工，或前两个季度始终在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是某些农户信用级别下调因素之一。此外，自然灾害也会影响农户及时还款。在遇到这些状况时，农信社应灵活解决，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。（三）屏南农村小额贷款发呈现状1、有关机构状况（1）屏南县妇联屏南县从实行小额信贷以来，合计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一种乡镇建立小额信贷中心86个、小组300各种，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓和了县贫困户和低收入农户生产资金局限性问题。妇联进行小额信贷业务方式重要以联保方式为主，而得到这种贷款农户必要满足如下条件：1.贷款农户必要有自己生产项目，这样才干保证还款；2.申请贷款必要是贫困户；3.必要有乡镇干部担保。基本流程是：县妇联从省妇联处争取资金——农户以五户联保等方式向妇联申请贷款——乡镇对申请贷款农户进行入户调查——符合条件农户从农行、农信社获取贷款妇联贷款都是通过严格考察，在审批贷款前妇联会进行入户调查，调查方面涉及项目可行性，妇女资金需求，项目贯彻状况以及项目规模等。如果调查成果合格，就会发放贷款。在发放贷款之后尚有进行跟踪调查，如果发现妇女有增长金融机构风险行为，会及时对其进行纠正，与此同步还会办培训班，对妇女进行技术指引，甚至会协助妇女农产品寻找销路，协助她们进行产品宣传等。（2）屏南县扶贫办扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，如下几种问题尤为重要：=1\*GB3①机会问题。由于对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民扶持力度，金融机构也为农民提供了各种形式贷款，但总体来说，农民小额贷款需求还是无法得到有效满足。=2\*GB3②利率问题。当前城乡利率由于资金需求不同，存在着差别，即便同样是农村，不同地区利率也不尽相似。当前正常民间借贷利率为1.5%，信用社利率是1.17%。但由于民间借贷门槛较低，因此民间借贷仍旧存在市场。=3\*GB3③贴息问题。政府对农户小额贷款扶持始终停留在标语上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小公司贷款那样出台详细政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构硬性规定，因此农户机会感受不到贴息等优惠。=4\*GB3④担保问题。农民信用难以评估，对于农民资产也难以定价，农民自身也未必清晰自己有多少资产，虽然懂得也未必会诚实告诉信贷员。由于对于农民不能像对公司那样用钞票流来计算公司资产。农户小额贷款担保以自然人担保为主。在农村社会这样熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等考虑，这种担保也无法满足农民需求。=5\*GB3⑤手续繁简限度。手续如果过于繁琐，农民必然不乐意申请小额贷款，要推广小额贷款必要简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选取基准利率高但手续简朴贷款方式。2、农户需求状况在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地发展状况并不相似。高安和穄下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村村民通过这种5万元如下贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大提高。相比之下，陆地村小额信贷发展比较滞后，农民这方面知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷发展过程中存在问题。小额贷款贷款额度难以满足农户需要。当前某些地区农村小额信贷上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模老式种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金普通可以自给。同步，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款需求较强烈，小额信贷浮现了“能满足农户贷款需求不多、需求多贷款又满足不了”现象。另一方面诸多农户反映存在贷款难问题，这重要是由于缺少抵押物和难以找到适当担保人等因素导致。在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果关于系，那贷款就会相对以便。此外，由于没有工作人员下乡进行评级，一种村如果有人违约后有采用一刀切状况，导致整个村农户都贷不到款。尚有农户担保困难突出，例如邮储规定农户贷款时要有公务员担保，这对农户贷款来说相称于又加了一道障碍。而担保会重要是替村干与比较富裕农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。（四）沙县农村小额贷款发呈现状1、有关机构状况（1）沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款重要金融机构，拥有20个网点（18个乡镇2个街道办），截止到6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%，农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为万)，农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%，当前月利率普遍为0.93%。近年来，沙县农村信用合伙社创新贷款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鸭加工等特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了“信用村”、“信顾客”建设，打造“信用农民”。当前农信社不断摸索,进行了一系列突破：一是突破时间限制。依照种养业、小吃业等行业资金需求特点，打破以往春贷秋收模式为常收常放；二是突破额度限制。继续执行“一社一策”政策，各基层社可依照各乡镇特色农业，依照农户经营能力发放贷款，最高单户授信贷款可达5万元，破除农户小信贷款额度小制约；三是突破范畴限制。在控制风险前提下，农户小信贷款由粮食、种养业逐渐扩大到小吃业、加工运送、子女教诲、住房消费、农产品深加工等各领域贷款；四是突破期限限制。变化对农户小信贷款普通为季末、年末收回时间限制，履行以农户自愿为主，以一种生产周期为主，以农户祈求提前还贷为主“三为主”还贷期限。（2）沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄小额信贷这项业务是在5月成立银行后，7月开始开展，迄今仅有一年历史。截止7月31日，中华人民共和国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。当前重要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，通过市场调查，农户必要有实实在在项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作人员不担保。林权抵押贷款贷款人必要有砍伐证。无论何种贷款，借款人都必要有收入证明。邮储开展小额信贷详细流程是：1、贷款申请（借款人）；2、申请资格初审（客户经理岗）；3、贷前调查（信贷员）；4、贷款审查（审查岗）；5、审贷会；6、贷款发放与回收；7、贷后检查。当前执行利率为年利率14.4%，贷款期限为1-12个月；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，贷款额度有效期为5年，单笔贷款最长期限为5年。重要提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅合用于贷款期限3个月（含）以内商户小额贷款或4个月（含）以内农户小额贷款；（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应依照农业生产周期或资金周转状况，在最长宽限期内合理拟定本地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选取一种还款方式，不同还款方式不容许组合。在访谈中，咱们理解到邮储在开展小额信贷这项业务时候重要针对带有商业性农户，这有效避开了和农信社、农行之间竞争。在于信贷员交谈中，她们反映由于邮储处在起步阶段，力求稳健，因此几乎每一笔贷款都会进行实地考察，对资金需求等进行调查，这就大大增长了信贷员工作量。同步她们以为邮储劣势重要在于利率太高，这对于农民来说承担太重。此外，邮储对担保人规定也比较高。邮储优势重要在于办理速度快，手续相对简便，但相对农信社较繁琐。（3）沙县农业银行沙县农行近年来加大了在小额信贷方面发展力度。但相对农信社和又出来说，农行开展业务还是相对较少,当前推出金穗惠农卡是其重要一项。7月1日，沙县农行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%；7月8日，与团委合伙创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合伙创立贷款项目；提供低利率（0.53%）小额贷款，这些都体现着服务“三农”基本精神。金穗惠农卡是中华人民共和国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发，面向全体农户发行综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具备存取钞票、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基本上，惠农卡还可作为农户小额贷款发放载体、财政补贴直拨通道、社会保险参保凭证、资金汇兑安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供以便、快捷和周到金融服务。此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域农村担保难融资难问题，通过组建不同形式担保公司，解决不同层次、不同范畴融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合伙社+农户”；模式四，“农行+公司+农户”。其中，“农行+担保公司+农户”模式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最佳。“农行+担保公司+农户”模式形成了我行三个农户担保公司基本架构。但农行在发展小额贷款业务中依然存在着许多问题：第一，缺少真正小额贷款，当前沙县农行不提供1万元如下贷款，这使得那些相对贫穷，经营项目规模比较小，贷款数额少农民无法得到贷款，虽然那些最需要资金农民失去贷款机会。第二，门槛过高，商业银行自身赚钱性质，使得其更加看重对风险控制。当前沙县全县共有47000多户农户，无法真正做到贷前有调查，这种信息不对称状况存在使得风险防范更加，银行自得通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款机会。第三，手续繁杂，尽管惠农卡出当前一定限度上，减少了手续冗杂，但依然要通过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。2、农户需求状况在身日走访大洛镇过程中，咱们理解到大洛镇为了发展小吃业从三个方面进行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，当前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江苏进行市场考察，出台优惠政策，如勉励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，当前为12人协调小额贷款8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联系处及其她沙县小吃驻外联系机构为依托，定期或不定期对外发布找店、盘店、市场经营状况等信息，并召开小吃发展座谈会，邀请小吃经营较成功农户传授经验。1-6月，全镇新增外出办小吃52户147人通过走访数位烟农，咱们理解到，这里烟农重要是通过烟草公司进行贷款，烟草公司为其做担保，由邮政储蓄提供贷款。这种方式虽然协助烟农解决了担保难问题，但是却收取了高于直接向金融机构贷款利率，而村民并没有足够金融知识来结识这个问题，只能服从烟草公司安排，这阐明咱们对小额信贷普及还不够。此外咱们通过走访数位小工商个体户理解到，本地贷款还是存在很大难度，有多位商户反映她们又去银行申请过多次贷款，但由于缺少适当担保人都以失败告终，为了资金周转，她只能从亲戚朋友那进行借贷。（五）总结通过不断摸索和努力，海西经济区农村小额贷款发展已经获得了不少成效。一方面，小额贷款已广泛为农户所接受。随着小额信贷知识普及，以及政府扶持力度加大，越来越多农民理解了小额信贷，并将其运用于生产项目中。在咱们走访村镇中，绝大多数农户多表达但愿运用小额贷款发展农业生产，如果利率更低或手续更以便话，她们会更倾向申请小额贷款而不是向亲友借钱。另一方面，小额贷款满足限度逐渐提高。以往金融机构进行小额信贷高门槛，正在逐渐减少，农信社，邮储等进一步基层，面向农民，提供了各种形式小额贷款。与此同步，政府也本着服务“三农”精神，与金融机构联合，开展各种小额贷款项目，为农民贷款提供担保，切实解决农民生产所需资金问题。第三，小额信贷违约率减少。在咱们走访乡镇中，小额贷款违约率几乎为零，例如屏南妇联小额贷款和计生协会二女户贷款等都未浮现为违约现象。第四，农村生产构造得到调节，农民收入增长。通过小额信贷，农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村圣女过生产，穧下村冰库，甘棠乡水蜜桃生产等，这些项目开展使农民挣脱了单一农作物生产，提高了农民收入水平。五、海西经济区农村小额贷款存在问题尽管小额信贷在这几年获得了较快发展，但由于发展时间较短，发展并不成熟，因而仍存在着诸多问题：（1）农户小额信用贷款方式亟须创新。小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户青睐。但是，随着农村经济构造调节进一步，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率规定低特点，当前,不少地区小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：1、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定限度限制了农户小额信用贷款发展；2、贷款风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同步，小额信用贷款重要依赖借款人信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。3、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具备点多、面广、零星分散、工作量大特点，致使贷后管理工作难到位。（2）担保难问题普遍存在。尽管国家政府对农民扶持，为农民提供了更多贷款机会，但担保难依然制约着农村小额信贷发展，从咱们调研状况来看，多数农民还是依托村干部，政府公务员担保获得贷款。但这些对于需求量很大小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，某些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，这些为农民提供了担保新途径，但是当前此类公司多数不为小额度贷款进行担保，并且通过这个环节后利率又被升高，提高了贷款门槛。担保难问题依然存在。（3）农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易浮现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2)动态监测不力。联保贷款发放重要根据农户资信评估，而农户资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户信息变化状况未能及时进行更新，导致信用社档案与农户信息不对称，直接影响到贷款发放有效性，形成隐性风险。（4）下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，以为只要有再就业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这某些贷款导致困难。再则，由于下岗失业人员重要从事服务、餐饮、修理等力所能及微利项目，科技含量低、不拟定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不但笔数多、金额小，并且管理难度大。出于风险方面考虑，再加上银行