【基于移动互联的银行商业模式创新研究9600字（论文）】

基于移动互联的银行商业模式创新研究目录TOC\o"1-3"\h\u21088一、前言 123918（一）选题的背景与意义 116548（二）当前互联网金融的发展现状 121964二、互联网金融对我国传统商业银行造成的严重冲击 213864（一）对商业银行利润模式的影响 224842（二）对商业银行支付服务的影响 214904（三）对商业银行融资格局的影响 310269三、中小银行商业模式比较优势 37499四、银行商业模式创新的影响因素 416283（一）内部因素 422480（二）外部环境 517334（三）国内国际金融生态 53237（四）科技因素 519811（五）社会文化和风俗 613368五、互联网金融视域下银行商业模式创新的路径分析 620860（一）商业银行要发展顶层设计 6239561.客户模式创新 7169172.产品模式创新 773993.管理模式创新 8192984.发展模式创新 815182（二）商业银行要加强与互联网金融合作，力争双赢局面 943171.服务模式创新 966332.渠道模式创新 1013453（三）积极构建出商业银行生态圈 102680（四）发挥大数据的优势，实现银行资产增值 104171.科技模式创新 11128282.盈利模式创新 117351（五）建立商业模式评价体系 1128404六、小结 1028551参考文献 11一、前言（一）选题的背景与意义在移动互联飞速发展的时代背景下,传统商业银行面临着移动支付等新技术的强烈冲击。移动支付以其便捷化、多元化、社交化的独有优势,对商业银行的原有结算模式带来了重大改变。商业银行必须把握自身在信用中介、调节经济等职能的独特地位,借助在用户数量、资源协调等方面的资源优势,加强和移动支付平台的合作，深入跨界交流，谋求互惠共赢。互联网金融视域下，在移动互联网技术和更广泛的数据背景下，信息技术对于银行的持续发展特别重要。随着商业模式的引入和发展，曾经在传统经济市场上占据主导地位的城市商业银行，迫切需要加强与移动互联网技术的深化合作，以促进金融发展。因此，银行商业模式的创新已成为当今经济市场的一个重要问题。本文对当前情况进行了深入分析，提出在互联网背景下，银行商业模式的发展创新以及开发策略，进而探讨互联网金融思维和技术在银行的应用和落实，实现传统银行发展的可持续。影响银行商业模式创新的因素复杂多样，银行自身因素、外部环境的影响不容小觑；国内国际金融生态风云诡谲，是撬动银行业务波动的杠杆；在经济发展的新阶段，科技因素也是决胜商业模式创新、谋求银行业持续发展的关键，社会文化风俗也是创新的重要切入点。对此，银行应紧抓时机，结合自身优势，明确创新方向，进行合理的战略布局规划，及时进行业务模式升级和经营模式优化，更好实施“互联网+”银行商业模式的创新。当前互联网金融的发展现状在我国创新驱动发展战略引导下，全民创新成为热潮，互联网信息技术得到空前发展。互联网金融因其简单、便捷、高效的特点，得到了政府的支持和引导，迅速在金融市场占有一席之地。互联网金融产品也相继上线，如花呗、京东白条、网上银行等，因其操作简单、全面高效的特点，受到了客户的广泛欢迎，为广大群众尤其是小微企业提供了便利，拓展了投资渠道，解决了小微企业融资难的桎梏，作为新兴的金融工具，为市场经济注入了新鲜的血液。信息技术与金融领域深入融合，使金融技术创新发展成为必然。现阶段我国互联网金融用户迅速扩展，品种不断增加，交易成本不断降低。且具有监管更加严格，与金融科技更深度融合的发展趋势。对此，银行业也应当搭建具有个体优势的数据平台，推进技术与业务的创新整合，促进资源的最优配置，实现移动互联技术下银行业的可持续发展。二、互联网金融对我国传统商业银行造成的严重冲击对商业银行利润模式的影响我国商业银行的发展保持了长期的稳定性，追求利润在低风险前提下的最大化是银行的核心目标。但在当前互联网金融迅猛发展的态势下，传统利润模式受到深刻影响，互联网金融模式下，广泛客户被细致划分，通过大数据将其按消费习惯等进行再分类，有针对性的向客户发送服务信息，开拓金融业务渠道，拓展金融业务辐射范围，大幅度降低了业务成本。相对实体银行而言，互联网金融业务模式是虚拟化的，运作成本能够得到有效的控制。对于广大消费者而言，借助移动互联终端设备，不受实体金融机构的空间限制，就可以实现金融需求，是十分便利的。更为重要的是，在网络空间进行的金融交易、业务往来的信息，能够更加快速、全面的被机构收集、分类和整理，使信息的对称性大大提高，交易成本也大幅下降。利用大数据优势，金融产品提供商根据客户的实际需要为客户提供产品，在有效控制交易成本的同时，还使得客户得到了更好的金融体验，这对商业银行传统的等待客户上门的实体网点模式是一个巨大的挑战。对商业银行支付服务的影响在互联网金融实践中，消费者借助手机、电脑等移动终端设备，就可以实现虚拟货币的支付、交易和结算。在日常生活中，APP转账和提现早已普及，支付宝和微信收款码也迅速占领了大街小巷。另外，随着移动支付平台交易量的迅猛增长，虚拟货币的发行量也呈现出逐渐增长的态势，移动支付业务快速发展，组成了规模庞大的产业链。根据CNNIC发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年年底，我国移动用户规模达11.65亿，增长近3102万，占网民整体的81.7%；我国移动支付用户规模达10.23亿人，增长近3004万，占手机网民的83.0%第46次《中国互联网络发展状况统计报告》发布[J].中国广播,2020(11):54.。预计未来移动支付规模仍将持续增长，对实体商业银行造成巨大冲击也在预料之中第46次《中国互联网络发展状况统计报告》发布[J].中国广播,2020(11):54.对商业银行融资格局的影响互联网金融对商业银行的影响，不仅仅是对银行利润模式和支付服务，还体现在商业银行的传统存贷款业务上。商业银行传统的存贷款业务主要是单向的由客户提出金融服务诉求的模式，而互联网金融则是双向的，客户提出金融诉求，银行也可以利用信息技术实现“金融服务上门”。另外，针对小额、零散客户，借助大数据系统，在互联网领域，小微信贷业务也实现了崛起。消费者可以通过官方网络、APP等形式查询到借款利率、借款额度、还款方式等相关信息，合理选择贷款方式，这种贷款业务不仅有利于小微企业突破融资难的困境，还大大提升了融资的效率，聚拢小微企业，对拉动经济增长具有一定的现实意义。以2005年在互联网诞生的第一家融资平台——人人贷为例，截至2020年年底，人人贷公司累计发放贷款5000亿，为113万家企业提供了金融服务。在实践中，人人贷公司为小微企业提供的贷款利率为11%~17%，贷款主体平均的占款周期为125天，贷款年化利率在5%~8%。不仅如此，蚂蚁借呗、有钱花、美团借钱、微粒贷等借款平台因其操作简单、利率相对较低的优势也广受欢迎。当前，信息技术优势是互联网金融科技公司的核心竞争优势，利用好技术优势更容易收集零散、小微客户，对我国实体商业银行的融资格局而言，影响也是尤为巨大的。三、中小银行商业模式比较优势传统商业银行与实体经济关系密切，但在互联网经济发展的新阶段，银行业也面临深刻的结构性改革。中小银行在商业模式的革新中展望围绕商业模式转换,在新的情况下提升竞争力，实现持续发展。对中小银行而言，基于移动互联的银行商业模式创新，是银行价值升值、核心竞争力提升以及其在金融市场中立于不败之地的法宝。中小银行作为一个经济实体，以价值为导向，追求盈利是其本质要求。因此,中小银行的商业模式创新，要在充分满足客户需求的前提下，有针对性的向客户提供金融产品和服务,同时加强组织结构重组过程和管理的一体化，利用信息技术作为支持和指导，实现商业银行创新发展。对于中小银行来说，商业模式的创新必须首先确定顶层设计。中小银行们作为小实体具有相对优势。与大型银行相比，中小银行的管理范围较短，执行效率高、灵活性强，组织架构相对简单垂直，各层级之间的信息不对称的问题相对较轻，从而中小银行能够更加有效地降低管理成本。相对大银行管理半径长、收集信息较为困难而言，中小银行在收集客户“软”信息并加以整合处理方面更加具有先天优势，应该加以充分的利用，使其成为中小银行在商业模式创新进程中至关重要的突破口，合理放大和发挥优势效应，扬长避短，形成商业银行独有的竞争优势，进而开展商业模式的创新。银行商业模式创新的影响因素在现实生活中银行无处不在，商业模式的创新也必然的受到诸多因素的影响。银行的内部因素是其发展的根本，外部环境能够为银行的健康绿色发展提供条件，科技因素是银行商业模式创新取胜的关键，社会文化风俗以及国内外金融生态的影响同样不容小觑。作为面向各行业、社会公众和政府经营的金融机构，商业银行的本质是追求利润的最大化，任何影响利润增加目标的因素都可能成为银行商业模式创新中的重要一环，都值得我们关注。内部因素市场经济飞速发展，传统的商业银行的经营范围已然从单一存贷款业务不断开拓为多层级的业务结构，表外业务不断升级，金融衍生工具快速增多，金融业务日趋复杂化，这些变化对商业银行以及其内部管理者而言，既是巨大的挑战，又是难得的机遇。一旦内部管控失衡，金融行业违法违规事件就在所难免，管理问题也会愈发严峻，资产损失甚至重大案件发生的风险增加。因此，合理规避风险，防止和减少资产损失，保障经营活动的安全、高效、顺利进行，建立高效的、切实可行的内部管理管控机制，提高商业银行竞争力，加速银行管理模式创新是势在必行的。外部环境我国的银行业市场集中度非常高，接近寡头垄断市场，五家国有商业银行我国银行市场集中程度很高，5个国有商业银行(工商、农业、中国、建设、交通)市场占有率接近一半，根据央行公布的统计数据，截至2020年底，国防部已在金融领域设立银行账户，金额为39.19万亿美元，同比增长19.2%。银行金融机构外汇负债总额为37.45万亿元，比去年同期高18.6%。分机构类型来看，国有商业银行资产总额23.89万亿元，增长约19.4%；股份制商业银行资产总额7.07万亿元，增长25.9%；城市商业银行资产总额3.09万亿元，增长27.3%。股份制和城市商业银行总资产占比分别为24.7%和9.7%。上半年A股上市的15银行共实现净利润2341多亿，其中四家上市的商业银行(工商、农业、建设、交通)占净利润总额的绝大部分。由此可见，传统的国有大型商业银行之间，国有大型商业银行与股份制和城市商业银行之间的竞争是十分激烈的。同时，伴随着各行业的界限逐渐模糊趋势，金融领域的其他行业，如保险业、证券业，也呈现出一片繁荣景象，利用个体优势，充分实施科技引领创新，开拓其个性化产品内存，推出各类金融产品，进军互联网金融市场，为消费者提供了更多选择，对银行业的发展造成的影响也不容小觑杨亚楠.泰安市岱岳区农村信用社竞争力分析[D].山东农业大学,2015.杨亚楠.泰安市岱岳区农村信用社竞争力分析[D].山东农业大学,2015.国内国际金融生态一方面，近几年来，我国国内经济环境异常复杂，尤其是受疫情影响，我国经济增长速度放缓。响应国家供给侧结构性改革的号召，商业银行亟待创新，以应对巨大的挑战和机遇。国际上，世界经济运行是否稳定，国内进出口状况，也对商业银行的有效运行意义重大。再加上庞大的外汇储备和不断增加的资本外流压力，银行业也有必要实施新一轮的创新，实现风险的转移。另外，由于我国的特殊政治条件，大多数商业银行仍有行政制度，政府政策的变化对我国银行业的发展也产生了深远影响。科技因素放眼全球银行业发展态势，信息网络技术已经充分融入了现代商业银行的运作流程，是影响商业银行客户服务水平和管理水平的一个重要因素，也是银行商业模式创新取胜的关键。这就是大型的具有国际竞争力的银行在建立信息系统方面投入了大量人力和物质资源，以获得领先合伙人的竞争优势的原因。商业银行的科技创新体现在制定科学技术发展战略、激励科技人员创新、建立科学技术平台，提升整体竞争力。以工商银行为例，工商银行坚持“科技引领”发展战略，注重加强科学和技术的领导能力，增加科技投资，每年专项基金投入近50亿美元，用于自主创新；同时还积极推进基础设施建设、自助服务等。实现科学、技术、人力资源投资的不断增加，成立1200人的科学技术小组，具有强大的研究能力，大大丰富了工商银行的知识产权库存，拥有的专利数量占比行业50%。目前，工商的主要数据处理中心有6亿多个账户，总的信息系统普及率仍高于99.98%。此外，以国际发展目标为导向的工商银行还自主开发了FOVA中央业务系统。目前，工商银行的业务系统已扩展到其大多数境外分支机构，为迎接全球化提供了强大的信息技术支持。由此可见，在新时期，科技因素是银行商业模式创新取胜的关键。社会文化和风俗面向社会各行业以及个人的存贷款业务是商业银行的主要经营活动，因此，社会文化和风俗在银行商业模式的创新中自然成为了一项重要因素。例如，由于传统文化的影响，大多数中国人的存款观念较为强烈，大家都愿意先存钱在消费，为未来可能的风险做准备，提前消费并不受主流认可，而在美国等其他西方国家提前消费则广为流行。近年来,在经济改善的影响下,金融体系不断发展，理财文化得到传播，金融概念也开始普及，国人的消费观念也开始转变，开始向其他金融领域进军，股票、基金等金融产品开始进入大众视野，逐渐成为市场经济的新鲜血液，且发展迅速。因此，社会文化和风俗也应当被纳入银行商业模式创新体系之中。五、互联网金融视域下银行商业模式创新的路径分析商业银行要发展顶层设计银行商业模式的创新应当充分考虑当前我国互联网金融发展的整体态势，顺应科技引领潮流，发挥自主创新、联合大数据平台协同创新的能动力，促进现代网络科技与银行业务联合，积极迎接新时期的新挑战，开拓经营管理新理念，升级顶层设计，谋求互联网＋商业模式的整体创新推进。客户模式创新商业银行往往无法将有限的资源集中在主要客户群体上，这就使得资源得不到有效配置。中小银行必须适当将资源集中在主要客户身上，深入挖掘客户的基本需求。与此同时，还要将客户作为消费者转化为利润的共同创造者，调动消费者参与的积极性，谋求共同发展。首先，商业银行应该加强客户信息的收集、分类以及整合，优化目标客户信息池，努力找到大客户战略倾斜资源,充分发展零散客户、有效控制大规模客户集团，搭建客户信息数据库，提升整体竞争力。其次，商业银行还应该深入分析客户的金融诉求，实现针对性金融服务的提供。同时密切关注客户医疗教育甚至衣食住行各方面的潜在的金融需求，利用好大数据分类功能，实现“金融服务上门”。最后,商业银行还应积极履行社会责任、参与社会公共事务的管理,探索定制服务的发展方式,推进商业银行业务由单向销售向定制服务的转变，深入拓展客户群，发展客户交流模式。产品模式创新利用好互联网信息技术，加强银行金融产品的研究开发和销售，促进商业银行产品模式的创新，使产品更加贴合用户需求、丰富用户体验，从而提高银行金融产品的盈利能力，是银行商业模式创新的又一重点。中小银行应该坚持科技引领，丰富结构化、个性化产品的内存，开发合适的产品来满足客户需求。在商业产品中，中小银行必须强调其比较优势和特色，应根据当地经济特征和工业结构，加强投资证券、资产管理、财富管理、消费、金融管理、融资和其他商业产品开发，使用互联网技术，形成自己的产品特征，通过开发新产品和基本技术来提高竞争力。管理模式创新以新的资本收购协议为抓手，全面推进基于移动互联的银行管理模式的创新。首先，中小银行应该提高企业治理水平，发展企业管理文化，建立运转平衡的公司治理机制。其次，组织创新。中小银行具必须充分利用其作为小法人的平面化、灵活的管理半径以及高效的先天优势，调整组织结构，创新突破商业模式，积极应对市场变化,以刺激职位转换，优化管理人员。最后，积极鼓励创新。为了支持商业模式的创新，建立具有个体特色的激励模式，以提高商业模式的执行效率，建立专家团队，提高服务管理效率，以及完善和改进人力资源管理系统和工作流程，也是商业银行管理模式创新的重要切入点。发展模式创新加强资本限制，制定有效发展的理念，改善内容机制，促进效率最优化。银行发展模式的创新要结合经济发展的客观规律,坚持发展科技引领新战略,融合自身关系式资本规模制定长期发展战略和商业目标,合理化和结构化发展阶段,差异化和专业化发展道路,刺激结构性调整,重建以过程和技术支持为手段的风险执行和管理体系，建立一个细致的发展模式。中小银行还应该进行利润效益评估，将业务发展从规模扩大转向成本优化，加快从资本支出转向资本储蓄的转变，从沉重的商业模式转向轻资产模式。（二）商业银行要加强与互联网金融的联合，实现互惠共赢在互联网金融繁盛的大环境下，商业银行要密切与互联网金融联合，充分利用电子商务平台和大数据的优势，建立自身信息池，丰富客户信息管理系统，强化客户信息管理水平，利用互联网金融平台挖掘更多的潜在客户李民栋.互联网金融背景下商业银行经营模式的创新路径[J].企业改革与管理,2018(13):87-88.。李民栋.互联网金融背景下商业银行经营模式的创新路径[J].企业改革与管理,2018(13):87-88.1.服务模式创新服务本质上是增值服务。服务模式的创新首先要从生产链和为客户创造价值的过程着手。中小银行应该发展一个为客户创造价值的视野更广、思维更开放的过程体系。此外，还必须通过改进自己的产品和与其他技术融合来探索客户的价值网络，以提高产品和服务创造潜力的价值。为不同类型的客户提供不同的服务，形成广泛的、多层次的、多样化的服务系统。加强客户等级制度，发展微型和小型企业、小额信贷技术、工业融资链业以及其他服务模式。探寻贷款网上调查、审批和发放模式，推进区块链技术在银行信贷业务中的具体应用，加强贷前调查，严格贷中审批，优化贷后管理。推广电子、标准化架构，改变家庭模型，研究社区金融服务模式,打破传统的“平等”形式渗透进入社区的客户服务工作领域,扩大服务范围，推进服装饮食、休闲娱乐等综合金融功能融入社区生活,建立亲密互动的双向关系,争取实现银行和客户共赢。2.渠道模式创新渠道模式是银行向客户提供价值的关键工具之一。在快速变化的移动时代，中小银行的物理和非物理渠道必须不断加强巩固和管理。根据商业化和营销原则，将客户数量和服务半径结合起来，采用不同的形式，优化网络配置。加快互联网融资的一体化进程，并发展线下渠道，以扩大批发能力。推进物理通道建设要实现网络功能优化，促进银行金融服务从多项服务到职业营销的转变以及网络节点的同质化。同时实行地址简化，开放农村金融服务的最后一公里，在更偏远地区建设自助银行、夜间银行、金融商店，探索建立小型、智能、数字银行网络，扩大服务范围。在非物理渠道的建设方面，要注重电子支付领域的联合发展，使用大数据、云计算、网络开发等新技术，扩大非物理渠道。（三）积极构建出商业银行生态圈坚持政府政策导向，加强社会联系，积极履行社会责任，密切与各行各业的合作，建立健康长期的合作伙伴关系，同时拉近与目标客户的距离，对商业银行生态以及商业银行发展的可持续都是十分重要的。良好的银行业生态是商业银行发展的外部要求，商业银行还可以从自身业务系统着手，推进信用卡业务、存贷款等业务的改善，同时注重客户资源的开发和有效利用，构建良好的商业银行生态。（四）发挥大数据的优势，实现银行资产增值科技优势是商业银行竞争的核心优势，利用好大数据技术，整合目标客户资源，搭建业务信息管理系统，不断丰富升级自身的业务信息池，是商业银行竞争取胜的关键。发挥好大数据功能，实现银行业务及其系统的不断升级优化，推动银行服务范围的持续开拓，加强银行与各机构平台的跨区域交流合作，才能真正实现银行商业模式的转型升级。科技模式创新推动科技模型从无序发展到有序、自动化转变，按照“小银行·大平台”的指导方针，联合信息网络技术搭建科技平台，重组和巩固业务管理，为进程和组织结构创新提供动力支持。通过移动大数据、区块链等新技术实现创建数据结构和系统结构，以强化商业模式创新的科学技术指导。加强系统功能，不断改进业务结构。在互联网融资时代出现的新模式和新业务面前，中小银行必须加强与互联网工具的合作，充分利用大数据，逐步改进数据结构，搭建具有个人优势的数据库系统，整合各类业务、客户以及风险数据，实现各类数据的准确收集、自动分类和集中管理。再进一步推进系统建设，建立信息管理系统来满足本银行的发展需要，为商业模式的创新提供科学技术支持，为商业银行的持续发展提供动力支持和安全保障。盈利模式创新盈利模式反映了商业银行利润的根本来源和成本特征，是银行业模式创新的中心枢纽。中小银行应加快从简单资金提供者向综合金融服务的提供者转变，实现利润模式的多样化。利润模式包括收入结构和支出结构，将基于传统储蓄平衡的利润模式转变为复杂利润模式，推进利润来源多样化，从盈余提高收入，从中间业务提高收入。将经济资本的概念引入到支出结构中，使成本管理得到加强。一方面，大力发展信贷业务，优化信贷结构和期限，确保信贷和信贷之间的合理和充分平衡，吸引更多资金，控制金融成本，提高人们对信贷、价格能力和价格水平的认识。同时，注意中间业务的增加值，谋求不同代理、金融方案、金融工具、金融交易、咨询服务、资产托管和其他新银行业务的有序发展，增加中间业务的收入占比。另一方面，分析运营人员和支出结构，以加强战略资源分配。提高资本对风险的敏感性，确保对资本科学全面的评估，应用管理会计工具，建立价格机制，加强资产和被动管理，在以部门管理和商品服务为基础的快速市场调整过程中，更有效地解决竞争问题。（五）建立商业模式评价体系由于巨大的市场、客户需求和新的经济模式对传统行业结构的影响，中小银行有充分的机会通过商业模式的创新来领导和促进其持续的竞争优势。建立商业模型评价系统是商业模型创新过程的重要组成部分。可以根据评估的主要方向划分内部和外部评估。内部评估意味着银行自身的自我评估；外部评估分为三类:监管评估、上级管理机构评估和第三方评估。在评估过程中，需要建立及时查明问题和风险的机制，并及时采取措施纠正和预防，须明确界定负责和控制的行为体，建立监督和惩罚系统。制定损害赔偿制度，应对紧急情况，积极采取措施纠正错误，调整战略方向，规避风险。及时查明和分析有助于有效解决问题的原因，在创新给银行带来风险的情况下，立即采取措施应对风险缺陷。六、小结商业模式中的创新充满不确定性，在创新过程中应加强对风险的保护。中小银行必须提高公众对风险的认识，制定风险管理战略和偏好，制定明确、全面的风险管理战略。根据银行商业模式创新的影响因素制定应对措施，确保商业模式中的创新不会偏离风险管理策略，结合银行自身的比较优势改进风险管理结构，涵盖创新可能带来的各种风险，并建立可靠的内部控制系统。明确界定银行管理委员会、监督委员会、高级管理人员的职能和责任，提供严格的问责制。同时加强创新激励，建立能够控制、管理和报告基本风险的早期预警系统，创新管理工具，加强内部控制功能。

互联网金融的出现极大的丰富了客户投资渠道，满足了不同客户的金融诉求，是我国经济发展进入新阶段的充分体现。对传统银行而言既是机遇，也是挑战。新时期，商业银行更应积极创新，应对风险，抓住机遇，推进商业模式在移动互联技术支持下的转型升级，首先升级顶层设计，在发展理念、产品客户、管理模式各个方面为整体创新提供指导；其次要加强与互联网金融的深度联合，在服务模式和渠道模式上寻求创新点，实现互惠共赢；再次要构建绿色银行业生态圈，同时发挥大数据科技优势，推进银行资产的增值；最后建立合理的商业模式评价体系，作为银行商业模式创新的最后一道防线，保障银行各模式的协调共进，实现银行业的持续发展。参考文献第46次《中国互联网络发展状况统计报告》发布[J