2024年助理理财规划师考前复习题(第2章消费支出规划)

2024年助理理财规划师考前复习题第2章消费支出规划〔含答案及解析〕一、单项选择题2．住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的效劳而进行的消费，按照国际惯例，住房消费价格常常是用()来衡量的。A．公允价值B．市场价格C．租金价格D．个别价格3．以下选项中，()属于理财规划师在了解客户的购房需求后，帮助客户确定的明确的购房目标。A．我希望过几年换套大点的房子，让家人住得舒服些B．我希望在两年以后购置150平方米左右，价格为8000元／平方米的房屋C．我明年买房D．我希望购置一套价值为30万元的二室一厅的房子4．以下各项中，()不属于理财规划师在为客户制订住房消费方案时应把握的原那么。A．无须一次到位B．不必盲目求大C．量力而行D．买大面积的房子5．房价是理财规划师为客户制订住房消费方案时须考虑的重要因素。房价主要取决于两个因素：()。A．区位和面积B．厂商的偏好和客户的偏好C．买方的需求弹性和卖方的供给弹性D．利率和通货膨胀率(一)根据材料答复6～10题秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计今年年底年收人为10万元，以后每年有望增加5％，每年的储蓄比率为50％，。假设秦先生的投资报酬率为10％，秦先生买房时准备贷款20年，方案采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6％。6．秦先生可负担的首付款为()万元。A．11B．21C．31D．4l7．秦先生可负担的房贷为()万元。A．66．7B．76．7C．46．7D．56．78．秦先生可负担的房屋总价()万元。A．117．7B．101．7C．87．7D．97．79．秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率为()。A．56．92％，B．75．41％C．66．。78％D．65．17％10．假设秦先生方案购置100平方米的房子，那么可负担的房屋单价为()元／平方米。A．11770B．10770C．9770D．8770(二)根据材料答复1l一17题李女士在北京购置了一套价值50万元的普通住宅。11．购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税，李女士购房需缴纳契税()元。A．’7500B．5000C．2500D．50012．李女士购房时办理的是公积金贷款，那么需要支付律师费()元。A．200B．500C．0D．30013．假设李女士购房时办理的是商业贷款，那么以下说法中错误的选项是()。A．买房人选用商业贷款，不管采用什么担保形式，都是可以不购置保险的B．采用财产抵押担保的，须购置房屋综合险C．采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购置房屋险D．采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购置保险14．李女士与房地产开发商签订?商品房买卖合同?时，需要缴纳的印花税为()元。A．200B．250C．500D．750．15．假设李女士是通过向商业银行贷款买房的，那么她与商业银行签订?个人购房贷款合同?时，所缴纳的印花税为()元。A．20B．25C．50D．7516．李女士从有关部门领取?房屋产权证?时，须缴纳印花税()元。A．5B．15C．25D．5017．假设李女士购房两年后，房屋价格上涨，李女士决定出售该房，在与买方签订的合同中该房屋金额为55万元，那么签订产权转让收据时，李女士应该缴纳的印花税为()元。A．150B．165C．250D．27518．房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过()。A．15％～20％B．25％～30％C．35％，～40％，D．45％～50％19．各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，住房公积金贷款一般最长不超过()年。A．15B．20C．25D．3020．()是指贷款银行向贷款者提供大局部购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。A．抵押贷款方式B．抵押加购房综合险C．质押担保D．连带责任保证21．个人以抵押贷款方式向银行贷款购置房屋时，作为个人住房贷款的抵押物首先是()。A．抵押人依法取得的国有土地使用权B．抵押人所拥有的房屋C．抵押人所租赁的房屋D．贷款银行认可的其他符合法律规定的财产22．个人以抵押加购房综合险为担保方式向银行贷款购置房屋时，当借款人无力归还贷款时．在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由()依法处分抵押物还款。A．借款人B．贷款人C．保险公司D．保险公司和贷款人23．个人以质押担保方式向银行贷款购置房屋时，银行对质物有较严格的要求，以下各项中()不可以作为质押品。A．银行存款单B．国家债券C．股票D．银行汇票24．连带责任保证是贷款的一种担保方式连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于()年期以下贷款。A．3B．5C．10D．15(三)根据材料答复25～34题蔡先生准备购置一套100平方米的普通住宅，价格是10000元／平方米。他参加了住房公积金制度，并且每月按时缴纳住房公积金。蔡先生拟在工商银行申请个人住房公积金贷款，且目前名下的住房公积金本息余额为10000元，上个月公积金汇储额为2000元(包括单位及个人)。他本人目前离法定退休年龄还剩30年。同时蔡先生购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等各种费用。25．蔡先生购房需要缴纳的契税为()万元。A．1．5B．0．75C．0．5D．126·假设蔡先生选用公积金贷款，那么应该由()来承担住房公积金贷款的风险。A．蔡先生B．政府C．住房公积金管理中心D-三方共同27．假设蔡先生办理抵押贷款，那么他须承担的抵押登记费为()元。A．200B．100C．30D．1028·蔡先生与房地产开发商签订?商品房买卖合同?时，应缴纳印花税()元。A．500B．300C．50D．3029·蔡先生与商业银行签订?个人购房贷款合同?时，应缴纳印花税()元。A．500B．300C．50D．3030．蔡先生在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额为()万元。A．1B．72C．73D．3031·还有其他2名家庭成员，其他2名家庭成员在退休年龄内预计可缴存住房公积金总额为20万元，那么该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为()万元。A．2lB．92C．50D．9332．蔡先生申请住房公积金的最常年限为()年。A．40B．30C．25D．1533．蔡先生申请住房公积金贷款应提供的资料中不包括：()。A．借款人夫妻双方身份证及户口簿复印件B．合法的购房合同、首付款收据C．借款人夫妻双方稳定的经济收入证明D．办理房产抵押的，房产证原件34·蔡先生一般须提前()月持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。A．一个B．两个C．三个D．半个35·()是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，俗称tt按揭〞。A．个人住房贷款C．个人住房公积金贷款B．个人住房商业性贷款D．个人住房转按揭贷款(四)根据材料答复36—39题赵先生要购置一栋价值50万元的普通住宅房屋，因此打算向某银行申请个人住房按揭贷款。36．赵先生所申请贷款的贷款期限最长不超过()年。A．20B．25C．30D．3537．赵先生所申请贷款的数额最高为()万元。假设赵先生的实际购房费用为52万元。A．20B．40C．30D．5038．假设赵先生向银行申请贷款所购置的房屋为自用办公用房，该贷款期限原那么上最长不得超过()年。A．20B．10C．30D．2539．接上题．假设赵先生所购置房屋总价款为60万元，那么他购房时的自筹金额应不低于()万元。A．12B．18C．24D．3040．()是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。A．个人二手房贷款B．个人商用房贷C．个人住房公积金贷款D．个人住房转按揭贷款41．()是指已在银行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由银行为其做贷款转移手续的业务。A．个人二手房贷款B．个人商用房贷C．个人住房公积金贷款D．个人住房转按揭贷款42．申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的()，这笔资金称为首付款。A．10％～15％B．10％～20％C．20％，～35％D．20％～30％，43．借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行()的还款方式。A．到期本息一次性清偿B．等额本息还款法C．等额递增还款法D．等额递减还款法(五)根据材料答复44—50题宋先生在政府机关工作，2024年他向银行申请了30年期30万元贷款，利率为60k，。44．假设宋先生采用等额本息还款法来还贷，那么他的每月还款额为()元。A．1799B．1967C．1477D．135145．假设宋先生采用等额本金还款法来还贷，那么他第一个月还款额为()元。A．2667B．1333C．：1667D．233346．假设宋先生在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等，那么他采用的还款方式是()。A．等额递减还款法B．等额递增还款法C．等比递增还款法D．等比递减还款法47．理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是()。A．等额本金还款法B．等额本息还款法C．等额递减还款法D．等额递增还款法48．假设宋先生与银行所签的借款合同还款期限是1年以内，那么还款方法是()。A．到期本息一次性清偿B．按月归还利息，到期归还本金C．按月等额归还利息和本金D．以上三种方法都可以49．假设宋先生打算向银行提出延长贷款申请，那么他可以申请延期()次。A．不限B．3C．2D．150．宋先生原借款期限与延长期限之和最长不超过()年。A．35B．45C．30D．6551．()是指借款人具有一定归还能力时，主动向贷款银行提出局部或全部提前归还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的隐含期权。A．看涨期权B．提前还款C．看跌期权D．延期还款52．以下不属于理财规划师建议购置小户型住宅的客户群的是()。A．单身客户B．夫妇两人C．子女分开居住的老年人夫妇D．三代同堂53．()适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。A．等额递减还款法B．等额递增还款法C．等比递减还款法D．等比递增还款法54．()适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。A．等额本金还款法B．等额本息还款法C．等比递减还款法D．等比递增还款法55．()适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人．如中年人或未婚的白领人士。A．等额本金还款法B．等额本息还款法C．等额递减还款法D．等额递增还款法56．个人住房按揭贷款的提前还款，原那么上必须是签订借款合同()年以后。A．1B．2C．3D．457．借款人如果需要提前还贷，须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向()提出申请。A．贷款银行B．住房资金管理部门C．保险公司D．三者皆司58．以下不属于延长贷款条件的是()。A．贷款期限尚未到期B．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金D．贷款期限已到期59．()是指个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期。A．贷款首期B．记账期C．还款期D．结账期(六)根据材料答复60—65题曹女士方案购置一辆价值15万元的汽车。60．假设曹女士向银行申请个人汽车消费贷款，那么她可使用贷款的年限最高为()年。A．3B．4C．5D．661．曹女士购车时申请的汽车消费贷款的首期付款不得低于()万元。A．1．5B．3C．5D．7．562．假设曹女士通过汽车金融公司申请贷款，那么()。A．申请汽车贷款资格的要求较严B．在贷款比例的要求上显得较为宽松C．利率通常要比银行现行利率低一些D．虽然利率较低，但是有杂费63．曹女士方案以个人住房为抵押申请个人综合消费贷款来购置汽车，该房屋价值30万元，那么曹女士的贷款金额不超过()万元。A．12B．15C．18D．2164．曹女士以个人商用住房为抵押申请个人综合消费贷款来购置汽车．该房屋价值30万元，那么曹女士的贷款金额不超过()万元。A．12B．15C．18D．2165．曹女士申请个人综合消费贷款以购置汽车，贷款期限最长不超过()年。A．3B．4C．5D．666．假设为医疗和留学而申请个人综合消费贷款，期限最长可为()年。A．5B．6C．7D．867．个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购置大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品指单价在()元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。A．2000B．3000C．4000D．5000二、多项选择题68．根据目的不同，住房支出可分为()两类。A．住房消费B．买房C．住房投资D．租房69．住房投资是指将住房看成投资工具，这种投资可以()。A．应对通货膨胀B．避税C．实现资产保值D．实现资产增值70．购房的目标包括()三大要素。A．客户家庭方案购房的时间B．居住时间长短C．希望的居住面积D．届时房价71．理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最正确的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是()。A．贷款月利息与税前月总收入的比率B．房屋月供款与税前月总收入的比率C．所有贷款月供款与税前月总收入的比率D．贷款月利息与税前月总收入的比率72．以下关于个人住房公积金贷款的说法中，正确的选项是()。A．以住房公积金为资金来源B．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率高C．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款D．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低73．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款，其中可行的担保方式有()。A．抵押加一般保证B．抵押加购房综合险C．质押担保D．连带责任保证74．关于抵押加购房综合险，以下说法中正确的选项是()。A．在借款人提供抵押担保的同时，购置购房综合险B．需要提供保证人C．购房综合险是向指定保险公司购置的一种房屋保险D．当借款人无力归还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付75．抵押加购房综合险是个人住房贷款的一种常用担保方式，此种方式中的购房综合险主要包括()。A．房屋保险B．购房贷款保险C．财产保险D．人身保险76．质押担保是个人抵押贷款的一种担保方式，即借款人可以用()作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物归还贷款本息、罚息及费用。A．不动产B．银行存款单C．债券等权利凭证D．房屋77．住房公积金贷款对贷款对象有特殊要求，以下说法中正确的选项是()。A．要求借款人是在当地购置自住住房B．要求借款人是在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工C．要求借款人是在当地购置自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇缴单位的离退休职工D．没有年龄上的限制78．以下关于个人住房按揭贷款申请条件的说法中，正确的选项是()。A．所购住房全部价款20％以上的自筹资金。并保证用于支付所购住房的首付款B．具有城镇常住户口或有效居留身份C．具有购房合同或协议D．不需要抵押或质押79．假设王女士要购置一套房龄3年的二手房，那么她在申请个人二手房贷款时，必须提供的资料有()。A．有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺B．有保证人的，必须提供保证人有关资料C．贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告D．与售房人签订的?房屋买卖合同?80．关于个人住房组合贷款，以下说法中正确的选项是()。A．要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件B．借款人申请住房公积金贷款缺乏以支付购房所需资金时，其缺乏局部向银行申请住房商业性贷款C．组合贷款的贷款人(主贷人)可以不是同一人D．组合贷款中公积金贷款局部及住房商业性贷款局部的贷款期限不需要一致81．借款人在获得住房贷款后，贷款期限在1年以上的，可采用()每月归还。A．到期本息一次性清偿B．等额本息还款法C．等额递增还款法D．等额递减还款法82．以下说法中正确的选项是()。A．等额本息还款法适用于收入处于稳定状态的家庭B．等额本金还款法适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群C．等额递减还款法适用于中年人或未婚的白领人士D．等比递增还款法适用于中年人或未婚的白领人士83．关于提前还贷的几种方法，以下说法中正确的选项是()。A．全部提前还款不用还利息。但已付的利息不退B．局部提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，可减小月供负担C．局部提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，可减小月供负担D．局部提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，节省利息较多84．关于提前还贷，以下说法中正确的选项是()。A．个人住房按揭贷款的提前还款，原那么上必须是签订借款合同2年(含2年)以后B．提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清C．借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷D．公积金贷款向贷款银行提出申请85．以下各项中，()是理财规划师应当注意的事项。A．组合贷款必须先还公积金贷款B．在办理提前还款的同时，对于已经投保了房贷险的借款人，理财规划师还应提醒其申请退还保险金C．组合贷款不必先还公积金贷款D．持贷款行出具的“贷款结清证明〞到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续86．以下各项中，()属于延长贷款条件。A．贷款期限尚未到期B．贷款期限已经到期C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金D．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金87．关于个人汽车消费贷款，以下说法中正确的选项是()。A．个人汽车消费贷款的年限是3～5年B．首付金额高C．贷款期限短D．不需要提供抵押物或担保，可以是信用贷款88．个人汽车消费贷款实行()的原那么。A．局部自筹B．有效担保C．专款专用D．按期归还89．关于个人汽车消费贷款，以下说法中正确的选项是()。A．对贷款人所购车的品牌不作要求B．贷款可以异地发放C．贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市D．汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行90．个人综合消费贷款的用途包括()。A．个人住房B．汽车C．一般助学贷款D．商业用房91．个人综合消费贷款有以下特点：()。A．消费用途广泛B．贷款额度较高c．贷款期限较短D．贷款期限较长92．关于个人综合消费贷款，以下说法中正确的选项是()。A．以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50％B．以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％C．对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)D．贷款到期之前可申请展期93．关于个人耐用消费品贷款，以下说法中正确的选项是()。A．银行对个人客户发放的用于购置大件耐用消费品的人民币贷款B．耐用消费品指单价在2000元以上且正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品C．耐用消费品指单价在5000元以上且正常使用寿命在五年以上的家庭耐用商品D．包括住房、汽车等94．以下各项中，()可以作为个人住房公积金贷款的质押担保的质押物。A．中国银行的存款单B．工商银行发行的金融债券C．银行本票D．银行汇票95．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有()等。A．抵押加一般保证B．抵押加购房综合险C．质押担保D．连带责任保证96．以下说法中正确的选项是()。A．“等额本息还款法〞所要支付的利息高于“等额本金还款法〞B．在提前还贷时，等额本息法就相对少支付了利息C．有提前还贷打算的综合考虑已还本息和与未归还本金数加总后的数额。采用等额本金还款法较为有利D．对于高薪者或收人多元化的客户，不妨采用“等额本金还款法〞97．在个人住房公积金贷款的担保方式中，()不需要提供抵押物。A．抵押加一般保证B．抵押加购房综合险C．质押担保D．连带责任保证98．在以下哪种情况发生时，借款人会提前还贷?()A．借款人临时改变还款方案B．借款人在贷款时对自身的归还能力估计缺乏C．借款人在贷款时根据本钱一效益原那么使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的工程，贷款后投资工程收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前归还贷款D．借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善。有能力提前还款，99．关于个人住房商业性贷款，以下说法中不正确的选项是()。A．贷款期限最长不超过30年B．个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购置住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)C．申请人可以是自然人也可以是法人机构D．需要以其购置的产权住房为抵押或者银行认可的权利凭证等作质押100．借款人如果要提前还款，那么必须满足以下条件：()。A．借款人以前贷款不拖欠B．以前欠息已还清C．当期利息已还清D．违约金已还清101．关于个人商用房贷，以下说法中正确的选项是()。A．是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款B．贷款期限原那么上最长不得超过10年(含10年)C．贷款期限原那么上最长不得超过30年D．银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款(二者以低者为准)的60％102．等额递增还款法即把还款期限划分为假设干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。()属于它的适合人群。A．毕业不久的学生B。目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群C．适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人D．适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人103．提前还贷的方法包括以下哪几种?()A．全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清B．局部提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短C．局部提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变D．局部提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短104．关于延长贷款，以下说法中正确的选项是()。A．借款人应提前20个工作日向贷款行提交?个人住房借款延长期限申请书?和相关证明B．贷款期限已经到期C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金D．借款人可以申请延期次数的次数不限105．在购房和租房之间进行选择时，可以采用的方法有()。A．年本钱法B．净现值法C．获利指数法D．综合计算法106．以下各项中，属于()比较适合租房。A．刚刚踏人社会的年轻人B．工作地点与生活范围不固定者C．储蓄不多的家庭D．不急需买房且辨不清房价走势者107．理财规划师在为客户进行住房规划时，应该提醒客户注意防范住房消费的法律风险，其中防范工程手续法律风险的措施主要有()。A．了解该工程目前的法律状态B．了解全部手续应为cc五证，，C．必须查看上述“五证〞的原件D．查看上述“五证’’的复印件即可108．关于购房，以下说法中正确的选项是()。A．优点是房子有增值潜力，可满足心理层面归属感、平安感的需求B．缺点是负担较重，房贷的压力可能会让生活的质量大打折扣C．所得为自备款所衍生的收入D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等109．关于租房，以下说法中正确的选项是()。A．优点是负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵巧方便，自由性强，可有效节省局部交通费用B．缺点是负担较重，房租的压力可能会让生活的质量大打折扣c．所禧为自备款所衍生的收入D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等110．关于四种还款方式的优点，以下说法中正确的选项是()。A．等额本息还款法适合每月付款金额相同，容易做资金规划，但全期支付总利息较多B．等额本金还款法适合每月付款金额不同，不易做规划，前期负担重，但有越还越轻松，所付利息较少的优点C．等额递增还款法适合初期负担轻，但是全期所付利息较多D．等额递减还款法适合初期负担重，后期负担轻，全期所付利息较少111．关于四种还款方式的适合对象，以下说法中正确的选项是()。A．等额本息还款法适合目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士B．等额本金还款法适合经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省息的购房者C．等额递增还款法适合目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人D．等额递减还款法适合收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等112．在进行汽车消费信贷时，理财规划师应提醒客户注意()。A．信用风险，同等条件下选择汽车金融公司贷款B．信用风险，同等条件下选择银行贷款C．杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样D．汽车保险为捆绑销售还是单独办理参考答案及解析局部：(一)单项选择题1．C解析：图e是支大于收的消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必然耗尽。家庭必将陷人财务危机：投资收益不断下降，直到为零。2．C解析：按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价格来衡量的(对于自有住房的那么用隐含租金来衡量)。3．B解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭方案购房的时间、希望的居住面积、届时房价这三大要素。4．D解析：面积大的房子，势必总价高，首付多，贷款也多，贷款利息也多，月供负担沉重，用于生活的日常开支就不得不紧缩，影响生活质量的提高，这与进行理财规划的目的是相违背的。购房面积的大小，取决于客户的资金及还贷能力。5．A解析：房价取决于两个因素：一是区位，二是面积。6．D解析：可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担的首付款明细单位：元┏━━━┳━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━┓┃┃年收入┃年储蓄┃储蓄局部在购房时的终值┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃0┃┃50000┃80526┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃l┃loo000┃50000┃。73205┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃2┃1050~┃52500┃69878┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃3┃110250┃55125┃66701┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃4┃115763┃5’7882┃63670┃┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃5┃121551┃60776┃60776┃┣━━━┻━━━━━━┻━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫┃终值合计┃414756┃┗━━━━━━━━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━━━┛因此，秦先生可负担的首付款为4l万元。7．B解析：可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限未来购房时(第六年)年收人中可负担贷款的局部为：121551×(1+10％)×0．5=66853(元)，贷款利率为6％(N=20，I／Y=6，PMT=66853，CPTPV，PV：766799)，因此，可负担的贷款局部为76．7万元。8．A解析：可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷秦先生可负担的房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷：41+76．7=117．7(万元)9．D解析：秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率：76．7÷117．7×100％：=65．17％10．A解析：可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求平方米数可负担房屋单价=1177000÷100=11770(元／平方米)11．A解析：500000×1．5％=7500(元)12．C解析：办理公积金贷款时不需支付律师费。办理商业贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进行资格认证，买房贷款人需支付律师费或公证费，金额各地规定不同。13．A14．B解析：贴花。买房人选用公积金贷款，不管采用什么担保形式，都是可以不购置保险的。单位与个人与房地产开发商签订?商品房买卖合同?时，按照购销金额5‰50万×5‰。=250(元)15．B解析：与商业银行签订?个人购房贷款合同?时，按借款额的0．5％。。贴花。50万×0．5％ec=25(元)16．A解析：个人从国家有关部门领取?房屋产权证?时，每件贴花5元。17．D解析：55万×5‰口=275(元)个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额5％。。贴花。18．B解析：房屋月供款占借款人税前月总收人的比率，一般不应超过25％～30％。19．D解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。20．A解析：在未还清本息之前，贷款者需要用其购房契约向银行作抵押，假设购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。21．B解析：作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。22．B解析：当借款人无力归还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由贷款人依法处分抵押物还款。23．C解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单，且银行承诺免挂失；凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。24．B解析：连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款。25．A解析：普通住宅按房屋成交价的1．5％缴纳契税。蔡先生购房需要缴纳契税=100×10000×1．5％=15000(兀)26．C解析：按照国务院1999年4月公布的?住房公积金管理条例?规定：“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。〞买房人选用公积金贷款，不管采用什么担保形式，都是可以不购置保险的。27．C解析：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取按每平方米0．30元(建筑面积)计算的登记费。100×0．3元／每平方米=30(元)28．A解析：单位与个人与房地产开发商签订?商品房买卖合同?时，按照购销金额的5％∞贴花。29．C解析：购房者与商业银行签订?个人购房贷款合同?时，按借款额的O．5％。。贴花。100×10000O．5％。。=50(元)30.C解析：客户本人在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额=目前本人名下公积金本息金额+上月公积金汇储率+剩余退休年限*12=10000元+2000元／月×30×12月=730000(元)31．D解析：该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为：20+73=93(万元)32．B解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。33．D解析：办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。34．A解析：客户提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知银行。35．B解析：个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭〞。36．C解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购置、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。37．B解析：个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购置住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)。50万元×80％=40(万元)38．B解析：个人商用房贷，贷款期限原那么上最长不得超过10年(含10年)。39．C解析：申请个人商用房贷的购房者，自筹资金不低于总购房款的40％。60×40％=24(万元)40．B解析：个人商用房贷，也称个人商业住房贷款，是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。41．D解析：略。42．D解析：申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的20％～30％。43．A解析：借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期本息一次性清偿的还款方式。44．A略45．D解析：等额本金还款法计算公式如下：每月还款额=滕+(贷款本金一累计已还本金)×月利率第一个月还款额=—30矿0000+(300000—0)×鲁=2333(元)46.C解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。47．B解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。48．A解析：略。49．D解析：借款人申请延期只限1次。50．C解析：原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。51．B解析：略。52．D解析：略。53．D解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。54．C解析：等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。55．C解析：等额递减还款法，即把还款期限划分为假设干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。56．A解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原那么上必须是签订借款合同1年(含1年)以后，各家银行目前一般规定在借款期内、贷款发放满1年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还局部或全部贷款。．57．B解析：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。58．D解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿应付的贷款利息、本金及违约金。59．A60．C61．B一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。个人汽车消费贷款的年限是3～5年。解析：汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20％。15万元×20％=3(万元)62．B解析：汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松；通过汽车金融公司，持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款；汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些；银行利率较低，但是金融公司无杂费。63．D解析：贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的。70％。64．C解析：以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％。65．C解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年。66．D解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。67．A解析：耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。(二)多项选择题68．AC解析：根据目的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类。69．ABCD解析：住房投资，它是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大。70．ACD解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭方案购房的时间、希望的居住面积：届时房价这三大要素。71．BC解析：理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最正确的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是：一是房屋月供款与税前月总收入的比率；二是所有贷款月供款与税前月总收入的比率。72．ACD解析：个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购置、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。73．ABCD解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。74．AD解析：抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式，即在借款人提供抵押担保的同时，购置购房综合险。此种方式可以不要保证人，其中抵押物的规定同上，购房综合险是向指定保险公司购置的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两局部，须按照两局部的费率计算所须缴纳的保险费。75．AB解析：购房综合险是向指定保险公司购置的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两局部，须按照两局部的费率计算所须缴纳的保险费。76．BC解析：借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。77．CD解析：对贷款对象有特殊要求，即要求借款人是在当地购置自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工。但是对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。78．ABC解析：个人住房按揭贷款申请条件为：(1)具有城镇常住户口或有效居留身份。(2)有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力。(3)所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。(4)有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为归还贷款本息，并承担连带责任的保证人。(5)具有购房合同或协议，所购住房价格根本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。(6)银行规定的其他条件。79．ABD解析：房龄在5年(含5年)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。80．AB解析：个人住房组合贷款的借款人申请住房公积金贷款缺乏以支付购房所需资金时．其缺乏局部向银行申请住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。组合贷款中公积金贷款局部及住房商业性贷款局部的贷款期限必须一致。81．BCD解析：贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减还款法和等额本金还款法每月归还。82．ABC解析：等比递增还款法适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。等额递减还款法适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。83．ACD解析：局部提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。84．BE解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原那么上必须是签订借款合同1年(含1年)以后：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。85．BCD解析：组合贷款不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿