四川省普惠金融发展现状问题及对策分析

PAGEPAGE8摘要，普惠金融基础设施建设不断加强，传统金融与互联网相结合。但在四川本文基于四川省普惠金融发展趋势良好,从四川省普惠金融的发展现状进行梳理。针对四川省普惠金融发展过程中存在的相关问题,并根据相关问题提出四川省普惠金融的解决对策,促进四川省普惠金融更加持续快速公平的发展。关键词：普惠金融；四川省；金融发展引言普惠金融是一种可持续发展金融，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。当前，我国普惠金融重点服务对象是贫困地区、偏远地区、农民、小微企业、城镇低收入人群等。“普惠金融”这一概念最早由2003年联合国秘书长宣布2005年为国际小额信贷年中提出。同年，有学者将“普惠金融”的概念引入国内引起了广泛关注。在2013年11月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干问题的决议》中明确提出发展普惠金融，这是我国首次把“普惠金融”提升到国家战略高度。国务院在2016年发布的《推进（2016-2020）》中明确肯定了联合国对普惠金融服务于各个社会阶层和群体的服务理念。我国大力发展普惠金融的目的是促使更多金融资源分配到社会的弱势群体，缩小贫富差距、推动经济发展，是实现2020年全面建成小康社会的必要条件。四川省位于我国内陆西南地区，地势呈现出“西高东低”，经济综合实力并不强。就目前而言，四川各地区经济发展并不均衡，经济资源主要集中于成都经济区，贫困偏远地区经济发展相对滞后，普惠金融供需不平衡，社会群体经济差异较大，金融排斥现象依旧存在。因此，研究普惠金融发展过程中的现状、面临的主要问题，对促进四川省社会经济协调发展、推动四川省金融发展、缩小社会不同群体间经济差异，有着十分重要的现实意义。四川省普惠金融发展现状银行业量普惠金融发展的重要指标。普惠金融发展水平越高，则金融机构覆盖率越高，从业人员的密集程度越大。近年来，四川省银行类金融机构数量和种类越来越多，丰富了四川省的金融发展。银行业机构根据四川省统计局数据显示，2019年四川常住人口数8375万人左右，全省占地面积48.6万平方公里，由表1可，2010年至2019年四川金融机构增加了1589个，增幅为12.65%，金融从业人员增加了46131人，增幅为24.37%；从密度来看，2010年至2019年四川每万平方公里金融机构数增加了33个，每万平方公里金融从业人员增加了9491.561.69，增幅为8.33%，每万人金融从业人员由23.5428.11。从四川整体来看，不管是金融机构及人数的整体数量还是金融机构及人数的覆盖密度都有明显，但省内网点与从业人员密度与全国平均水平相比仍有较大差距。表表1四川省2010—2019年金融机构网点及从业人员金融机构个数每万平方公里机构个数每万人金融机构数金融机构从业人数每万人金融机 每万平方公里金构从业人员 融机构从业人数201012559258.421.5618932723.543895.62201112934266.131.6119665824.434046.46201213218271.981.6420756025.704270.78201313431276.361.6621781326.874481.75201413751282.941.6922574527.734644.96201514015288.371.7122628427.584656.05201614183291.831.7222907627.734713.50201714249293.191.7223105827.834754.28201814225292.701.7126291131.525409.69201914148291.231.6923545828.114844.81年份数据来源：2020年四川省金融运行报告，中国人民银行成都分行货币政策分析小组编著2019年末，成都拥有银行机构数2108家，约占全省银行机构总数39%，相比其他城市，成成都金融业快速发展，是国家建设西部的金融中心，也是中西部地区金融资源集聚度最高的城市。通过四川省各地区银行规模的分布，可以反映出省内金融资源分布严重不均衡。存款和贷款至2020年，四川省金融机构存款余额和贷款余额保持逐年上升的趋势，截止2020年末，四川省90350.5亿元，同比增长10.5%，相比较2010年，2020年金融机构存款余额是2010年的3倍。金融69504.9，同比增长13.8%，相比较2010年，2020年金融机构贷款余额是2010年的3.5倍。存贷款规模的持续增加说明了四川省普惠金融供需也呈现持续增长的趋势。小微企业、涉农贷款，2010年至2020年四川省小微企业贷款余额增加了13916.42亿元，增幅达到了5.9倍，小微企业15.36个百分点。2010年至2020年涉农贷款余额增加了17274.81亿元，增幅达到了2.9倍，涉6.36个百分点。由此可见，随着对普惠金融工作的持续推进，特别是扶持小微企业金融和群体金融发展。表2四川省2010年-2019年小微企业、涉农贷款余额年份小微企业贷款余额（亿）小微企业贷款占比涉农贷款余额（亿）涉农贷款占比20102364.0912.13%5799.9229.76%20113420.8415.19%7307.9032.36%20124176.8516.34%9003.3335.22%20134937.0416.71%10758.9836.42%20146013.3117.75%12383.5836.55%20157360.2919.36%13820.0836.36%20168729.3020.38%15215.9135.53%201710545.0021.91%16622.0134.54%201812655.7623.39%18836.4934.82%201914807.2425.27%21002.6935.47%数据来源：四川省区域金融运行报告保险业和不同群体提供保险产品和服务是发展普惠金融不可缺少的环节。从表3可以看出，截止2019年末，全省共有保险公司法人机构4家，各级保险分支机构5097家，保险保费收入2148.7亿元，同比增长9.7%，省内保险业的业务经营和服务经济社会的能力不断提升。其中全省保险密度2576元/人，比上一年增长217元/人，保险深度4.6%，比上一年减少0.2个百分点。截止2020年末保险资金进入四川金额达4.7%,保险密度提升至2714元/人。根据四川保险业发布报告称，某地区经济发展的程度绝对的地域优势，但其他城市在增长速度方面却远高于成都，可见各地区保险行业差异在逐渐缩小。表32019年四川省保险业基本情况项目 数量总部设在辖内的保险公司数（家） 4其中：财产险经营主体（家） 2寿险经营主体（家） 2保险公司分支机构（家）（家）寿险公司分支机构（家）5097————保费收入（中外资，亿元）2149其中：财产险保费收入（中外资，亿元）584人身险保费收入（中外资，亿元）1565各种赔款给付（中外资，亿元）635保险密度（元/人）2576保险深度（%）5数据来源：2020年四川省金融运行报告，中国人民银行成都分行货币政策分析小组编著证券业发展使得人民对于金融投资的欲望会更加强烈，从而满足人民群众的金融需求，促进普惠金融的发展。如图3所示，2015-201920194家证券公司，61家证券分公司，427家证券营业部，3家证券投资咨询公司，1家基金分公司，3家期货公司，2家期货分公司，51家期货经营部，机构数量较上年增加25%。截止2019年末，新增境内外上市公司13家，全省有上市公司125家，上市公司市价总值2.04万亿元，同比增长13.6%。2015年至2019年，四川上市公司数增加了232412.820倍。可见，由于证券市场的发展对于上市企业给与了很大的支持，而企业的发展创造收入、提供就业机会，从而带动经济向前发展，继续推动普惠金融的发展。2.32.3.1信用体系从2018年开始，四川省全面推进社会信用体系建设，全省18个市（州）已开通“信用中国（四川，市州）”网，已收集录入信息农户占全部农户数的90.3%，农村信用信息平台查询量19.8万个市建设中小微企业信息平台，中小微企业信息平台查询量3.5万笔。除此之外，中国人行成都分行首次对外披露四川信用评级机构和政协机构监管报告，评定信用贫困户122.3万户，信用非贫困户789.81万户，信用村1.66万个，信用乡镇1280个等。成都市综合信用指数在全国省会城市中排名第8位，在全国261个地级市中，四川省有10个市进入前50名，有13个市进入前百位，四川省信用体系建设初见成效，推动省内普惠金融的发展。2.3.2支付体系2020年，四川省支付系统发生业务2.319.5%，金额148.7万亿元，同比下降5.3%，相反非现金支付业务量持续提高。金融IC卡累计发行2.9app均可使用金融IC卡支付。省内农村金融环境也有所提高，为农村地区银行网点接入现统服务效率持续提高，反映出普惠金融在支付领域发展较快。3四川省普惠金融发展存在的问题普惠金融产品创新不足，满足不康发展。普惠金融供给不足的营业网点大多只延发展，虽然新型农村金融机构也有所发展，但是人们更加依赖传，导致新型农村金融机构无法推广，无法享受到更多的普惠金融服务。依旧存在农村信用困地区及偏远地区普惠金融发展停滞。金融机构信用体系不健全2018年开始，四川省全面推进社会信用体系建设，同时建成社会，需要实地调查走访，耗费时间、人力和资金。省内信用体系的不健全和信用信息的缺失，造成农民和小微企业很难从正规金融机构获得贷款，增加了农民和小企微业获得金融服务的难度，抑制了四川省普惠金融的全面发展。普惠金融服务对象金融知识缺乏，如存贷款利率、贷款方式等，这些群众并没有意识到金融产品和服务对于提对金融服务和金融产品产生排斥的心理，对普惠金融发展造成极大的障碍。四川省普惠金融发展的对策加大金融产品创新力度，提供多样化服务近年来，四川省各金融机构大力发展普惠金融，推出一系列普惠金融产品服务，但普惠金融服务供给依旧有体系中为需求者提供金融服务，与客户形成金融交易的关键，应该针对不同市场需，如大力促进新型金融机构网店的建设，鼓励金融机制创新，激励小微企业参与其中。对于比较集中的贫困地区应当优先放贷，同时给予一定比例的补贴及税收优抵押物不足的情况，担保公司可以在不增加业务风险的前提下，相应扩大担保品范围。加大金普惠金融供给力度，均衡供给加大普惠金融的供给力度，特别是对偏远地区、农村地区等的金融覆盖率。很多作为普惠金融服务的供给主体即各类金融机构，权衡风险与收益后可能会弱化贫困地区的金融供给，从而使得这些地区的群众进一步受到金融排斥。因此，这就需要政府加以引导，一方面可以给予偏远地区、贫困地区等金融机构一定支持政策；另一方面，需要全面建设新型农村金融机构。发展新型金融机构的主要目的是规范发展民营经营的融资担保机构，引入更多的金融活力支持小微企业和“三农”发展，鼓励金融机构将资源向贫困地区和偏远地区倾斜。截止2019年末，省内新型294家，相比小型农村金融机构数量处于劣势，因此，大力促进新型金融机构网点建设是金融服务供给的重要任务。地方性金融机构积极开发扶贫产品，满足贫困农户多样化，逐步扩大涉农业务范围，为当地农民提供合适的金融服务和金融产品。大型商业银行可以根据地方性经济特色推出移动金融、智能化服务为偏远地区引入资金，从而带动当地经济发展，使偏远地区金融机构网点成为可能。完善征信体系，加快支付体系建设提高信用评。建设一套覆盖全省，尤其是贫困人弱势群体进行金融服务时，不会出现或少出现信息不对称等情况，从而使得金融服务的供给和需求有效对接。支付体系的建设，加快农村地区的网络建设，做到户户有网，促进数字化支付手段的普及，如通过手机银行、微的普及力度，更要加大其支付业务的覆盖面，深化现代化支付系统建设，促进第三方支付业的发展。提高居民受教育水平，加强普惠金融知识普及，也越愿意接受新的提供良好的金融教育环境。。政府需要广泛宣传、普及金融知识，尤其是经济不发达的落后地区。通过金融知识的普及，提高，不盲目跟风选择金融产品，。其次地方性金融监管应加强监管力度，严格打压不良贷，消除民众金融排斥现象，为普惠金融发展营造良好的金融环境。利用互联网发展普惠金融能够对金融产品市场进行更有效地金融机构可以推出多样化的金融产品，如互联网理财产品。对于低收入远地区、贫困地区的金融可得性，降低了使用者的金融交易成本。互联网在为人类带来便利的同时，也带来了风数据优势，建立数据库，积累客户数据，建设数据共享平台，从而更好地把控金融风险，推动普惠金融服务积极发展。参考文献[C].四川省社会科学院,2020.[J].中小企业管理与科技(中旬刊),2020,(12).[3]赵玉冰.中国普惠金融发展评价研究[J].平顶山学院学报,2021,(02).[4]李佳.我国普惠金融发展存在的问题与对策[J].企业科技与发展,2020,(08).[J].经济研究导刊，2020，（20）．[6]陈姹.我国普惠金融发展研究[C].吉林财经