我国商业银行个人理财业务现状问题及对策

摘要当前我国商业银行的发展趋势是个人理财产品在国际金融大市场环境下稳定发展，但由于发展历程短等诸多因素使得商业银行也出现了许多不完善的问题。大多在功能上面都是够完善；营销模式和渠道建设滞后，营销思想太过守旧；从业人员专业能力不足，对客户的专业服务方面还不到市场的理财产品，根据市场；完善个人理财产品风险管理系统，加强商业银行的风险管理意识；建披露制度，让客户能充分了解信息，做出正确的决策。1绪论1.1研究背景近年来，受社会发展进步的影响，经济发展的速度有了很大的提高，其中个人收入水平有很大的提升，并且越来越展现出集中的趋势。人们对于自己的收入的使用也产生了许多新的想法，对于相关的资金管理的使用与投资等方面也越来越关注。个人理财业务是一项统筹兼顾的组合业务，它需要个人投资者运用自己在市场的经验与判断，2001年中国加入WTO后，外资银行凭借丰富的资本金、经营机制的多变和管理经验的优先，与国内银行争夺重要的客户资源。现在由于市场环境的压力的增大，迫使国内商业银行在旧的业务下拓展新业务和寻求新的发展机会，此时个人理财业务凭借其自身的优势在占领更多客户资源、获得更大的利益的大市场环境下，成为商业银行的生存和进一步发展的必要前提。随着我国个人理财业务的更好发展，这些面临的劣势，和如何将这些劣势转化为优势来促进银行更好的发展，将成为我国金融业需要进一步研究的问题。1.2研究意义而商业银行个人理财业务是在这样的市场环境下发，可以从中发现我国现阶段商业银行，可以为商业银行的发展提供参考，找到解决这些问题的对策，促进个人金融服务的发展。金融体系中更好的发展，从而更好的发展我国金融业，促进整个经济大环境的平稳快速发展。1.3研究内容、框架及方法的现状、存在的问题及对策。本文通过对相关文献的归纳研究，在多家学术网站上查阅相关文献，然后仔细阅读相关文献，了解中外商业银本内容，发现其中存在的问题并提出对策。2文献综述2.1文献摘要从参考文献来看，吕春梅分析我国银行业个人理财产品的现状是理财品种逐步呈现出多样化，理财产品规模以[1]；徐永金认为客户在方面知识的缺少和客户对于风险不同的偏好都会使客户在进行金融投资时[2]。郑鸽把我国商业银行个人理财业务的现状分为四个方面：产品创新发展、同业竞争激烈、潜在市场发展空间大和理财产品扩张态势放缓[3]。第二部分则是我国商业银行个人理财业务发展存在的问题。黄赛丹认为个人理财产品的类似化和从业人员的知[4]。黎佳认为金融市场的不完全统一性也是造成个人理财业务发展困难的一个原因[5]。常伟认为金融的分业经营模式造成了理财产品无法在资源上面共享[6]。李孝静则认为我国商[7]。程刚认为我国客[8]。赵草原认为个人投资理财产品的销售还是选择[9]。李捷认为在发展个人理财业务时有些商业银行不履行信息披露义务，使客户进行盲目投资，造成了客户的损失加大[10]。慕伟认为商业银行主要理财产品的风险主要有市场风险，流动性风险，通货膨胀风险和政策风险四大类风险[11]。夏林艳认为随着全球经济发生大的波动，我国的市场风险也会增大[12]。高莉娟把个人理财的法律风险分为四个部分：一是合同条款中不明确的权利、义务划分；二是财富管理产品的实际投资和推广之间存有偏差；三是财富管理产品的订阅协议；四是财富管理产品的规范[13]。[14]。赵彦芳认为个人理财应该独立的发展，不受公司体制的限制[15]。李靖提倡加强监管，建立风险评估和信息披露制[16]。杨秀猛认为应该强同时实施有效的激励机制，致使商业银行理财[17]。查小金认为应该普及理财知识和培养理财专才，对他们[18]。毛源坚提倡要多注重商业银行个人理[19]。向悦主张在个人理财业务的发展过程中要划分好不同类型投资的相关流程，按照流程和合理的分配来安排不同的投资组合[20]。YanniZhao和Navami认为要适应国家发展的政策，跟着国家的发展来调整不同市场情况下商业银行个人理财业务[21-22]。Dr.AnupamaSundarD利用印度现有的不同理财规划方案管理其理财的过程，采用SPSS工具对数据进行分析和解释[23]。KumarMadapuriRudra,DeebanChakravarthyV.,RanganathamT.N.,RamanaKadiyala这四位则提出了个人金融交易指数评分采用机器学习模型[24]。AlhanoofAlthnian提出了一个新架构的个人财务管理(PFM)系统，旨在引导用户达到CFPB定义的财务福利状态[25]。2.2文献总结环境等的变化，不断创新使个人理财业务适应时代的变化和发展，扩大其市场规模。3商业银行个人理财业务的简述3.1商业银行个人理财业务的概念动。3.2商业银行个人理财业务的分类务两部分。的专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授方式分享与承担。。4商业银行个人理财业务现状4.1国外商业银行个人理财业务的发展历程及现状4.1.1发展历程而且这方面的特殊服务是每个客户专属的，每个客户都会拥有不同的服务，并且这些服务都是不会泄露客户隐私2000年已经增长了67%,在这几年里，每年都已12%的速度持续增长。随着经济的发展，科学技术也达到了日新月异的进步，这时由于技术的便利使得商业银行在销售和宣传的成本上降低了。也随着发展，商业银行对面这些潜在的机会，就开始向扩大个人理财业务方面发展，在以前传统的业务范围内，又新增了面对那些大部分居民的可以接受，可以投资的业务。4.1.2现状分析4.2我国商业银行个人理财业务的发展历程及现状4.2.1发展历程（1）初步萌芽阶段（2003-2005年）我国在2001年底加入WTO，扩大了我国的海外市场，同年，我国在金融方面也做出了全面开放金融业的重大改年，招商银行推出了我国首个银行理财产品——“金葵花”，这意味着我国在银行业务发展上面开启了一2005年初，我国出现了人民币结构性理财产品，这是一种将国内和国际金融市场相结合起来发展的银行开始发展理财顾问和专业性人才，都是还未向居民群众普及理财的有关知识。（2）快速发展阶段（2006-2008年）在这个经济快速发展的阶段，我国大型的商业银行都纷纷推出了不同方面的个人理财产品。2007的个人理财推出了一种“零利润”的产品。由于这个发展过程过于迅速，发展的基础还不是特别稳定，就存在了很多还未被发现的危机。2008年全球金融危机开始爆发，我国的经济也受到了波及。在这次危机下，我国的投资者都遭受了损失，都纷纷提高了缺失的理财意识。在这次危机为后面我国商业银行的应变能力和市场适应力做出了巨大的贡献。（3）逐步成熟阶段（2009年至今）。4.2.2现状分析品在巨大发展潜力和空间下稳步发展，但也存在着许多不完善的问题。5我国商业银行个人理财业务存在的问题5.1产品开发同质化现象严重随着市场利率化的推进和供给侧结构性的改革，市场大环境将会产生倒逼机制使这些类似、具有同质化的个人理财产品也随着发展而进行改革。5.2理财产品风险管理系统不完善的兴起以及商业银行个人理财产业收益的增加推动了个人理财业务的快速发展。此时，个财产品更加广为人知的同时变得难以监管，信息技术的风险性也增大了理财产品的风险性，而个人理财产品在期5.3营销模式和渠道建设滞后模式来拓宽个人理财，与普通的广告销售类似，的滞后，从而阻碍了个人理财业务的发展。5.4从业人员专业能力较低资而无法避免的发生。5.5个人理财业务的法律法规不完善而且也没有具体规定于个人理财业务的规章制度。虽然我国银监会和人民银行针对个人理财方面出台了《暂行办金融实施混业经营的模式下，我国仍然对金融业实施的还是分业管理模式，并没有随着大势所趋而改金融业的发展产生了阻碍作用。这种模式限制了不同金融机构之间可能产生的很难被投资者看好，就会因此而失去大业银行的个人理财业务的投资很难得到我们想要的成效，甚至会流失大量的客户资源。5.6客户对个人理财业务的了解匮乏信息准确、真实、完整、及到理财产品的投资风险和投资收益等，在这个的基础上面，客户将会息，甚至有的从业人员还会故意隐瞒产品风险，不从客户的要求和差异化出发，甚至还会夸大投资理财的预期收场环境下失去有力的竞争地位。6我国商业银行个人理财业务问题的相关对策6.1研发有创新有市场的理财产品商业银行在个人理财产品方面需要研发有创新有市场的，这是根据我们上面分析的问题得出来的一个重要举他们的重要性，从而产生被重视的感觉，对商业银行的信任度也会上一个层次。6.2完善个人理财产品风险管理系统险。第二种方式就是通过组合投资的方式来分散风险。个人理财产品是根据投资者的个人差异化来制定组合方案以在一定的程度上改善我国个人理财业务在金融市场上发展的不足之处，提高其发展的长远稳定性。6.3建立多元化营销渠道6.4加强对从业人员的专业培训作为唯一的考核标准，而是以多方位的建立考核标准，考察从业人员专业性的同时也提高了他们的积极性。6.5健全相关法律法规业务的相关法律法规，先从外部制定可以稳定金融市场环境的相关法律政策或者是能够促进的市场环境稳定的政资客户多一份放心。6.6完善个人理财业务的信息披露制度的道德操守，减少他们对于个人理财产品违规披露的行为。7结语行在国际金融市场上的竞争力。参考文献：[1]吕春梅.关于我国商业银行个人理财业务的思考[J].现代经济信息,2019(15):321-322.[J].现代商贸工业,2019,40(30):115-116.[3]郑鸽.我国商业银行个人理财业务研究[J].辽宁经济,2019(09):50-51.[4]黄赛丹.关于我国商业银行个人理财业务发展问题分析及对策探讨[J].现代营销(信息版),2019(10):4-5.[J].成都航空职业技术学院学报,2018,34(02):80-82.[6]常伟.商业银行个人理财业务问题与对策分析[J].现代经济信息,2019(18):272+274.[7]李孝静.商业银行个人理财业务中的问题与对策[J].市场研究,2020(05):47-48.[8]程刚.商业银行个人理财业务中的问题与对策[J].经济管理文摘,2019(24):124-125.[9]赵草原.我国商业银行个人理财业务存在的问题及建议[J].财会学习,2019(11):203-204.[J].环渤海经济瞭望,2019(04):32-35.[11]ResearchontheProblemsandCountermeasuresofCommercialBanks’FinancialServicesinChina[J].社会科学前沿,2020,09(12).[12]夏林艳.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[J].河南财政税务高等专科学校学报,2019,33(06):40-42.[13]高莉娟.论商业银行个人理财业务风险法律控制[J].河北企业,2019(09):139-140.[14]孙亮靓.对我国商业银行个人理财市场现状的思考[J].中外企业家,2019(11):25.[J].现代经济信息,2019(10):342.[16]李靖.我国商业银行个人理财业务的现状及对策[J].科技风,2015(20):255.[J].现代商业,2021(03):133-135.[18]查小金.我国商业银行个人理财业务相关问题研究[J].时代经贸,2019(08):9-12.[19]毛源坚.商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J].全国流通经济,2020(32):170-173.[20]向悦.基于资管新规分析商业银行个人理财业务的创新发展[J].营销界,2019(48):116+118.[21]YanniZhao.ReformandInnovationofCommercialBankBusinessManagementQualityCourseundertheBackgroundofRapidDevelopmentofFinancialIndustry[A].InstituteofManagementScienceandIndustrialEng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