金融学 我国电子银行发展的现状及问题研究-最终稿

-银行以高效、资源丰富等特点，迅速占据了银行业的一席之地。对于个人来说，电子银行提供的是符合于这个时代的技术保障，是更加人性化的服务体验。而对于银行来说，电子银行是能够体现其在同类银行竞争中突出的特色优势，在电子银行中，以更低的成本为银行中的服务业务、理财计划及理财产品等做出更好的宣传[2]。同时扩大业务推行的受众人群，将服务群体多元化，以降低大型理财营销的风险性，提高业务体系的灵活程度。合理利用电子银行的优势，严格把控风险是银行业新时代下迅猛发展的突破口，把握好电子银行的整体模式，电子银行就能够成为个人与银行甚至是国家金融体系之间的最稳定的纽带。（三）研究思路与研究内容本文的研究思路如下，首先通过对电子银行概念的界定，在此基础上查阅相关的理论文献；其次，查阅电子银行发展的相关资料，找到我国电子银行发展的现状；然后，对我国电子银行发展过程中的遇到的瓶颈进行研究，提出我国电子银行发展过程中存在的一些问题；最后为电子银行发展中存在的问题提出自己的解决方法。具体研究内容如下:第一部分，理论基础与文献综述。指出电子银行的概念以及国内外的研究综述。第二部分，通过数据来指出我国电子银行的发展现状。第三部分，查阅相关的资料和数据得出电子银行发展过程中存在的问题。第四部分，在对电子银行存在问题的分析过程中，提出自己相应的解决措施。（四）研究方法与拟创新之处1.研究方法文献研究法：本文通过阅读与电子银行相关的理论文献，从而全面正确的了解现状及问题，为文章提供理论支撑。数据分析法：本文查找了解电子银行相关的数据，为文章写作提供数据支撑。2.拟创新点创新之处在于以科学的视角，对具有研究价值的实际电子银行案例进行分析，查阅相关文献，查看我国电子银行当前的发展现状以及发展前景，还有目前电子银行存在的问题以及未来发展过程中可能会遇到的风险的评估，使电子银行发展体系更加全面。

二、理论基础与文献综述（一）相关概念1．电子银行概念电子银行，这个概念常常会让我们就会想起一种看不见摸不着的银行模式，不过实际上这只是一种相对而言的观念。第一,电子银行实际上是一个保障用户在网上进行交易的方式，同时将一部分实体银行中的服务拿到了线上来完成，为用户节省了大量的完成服务所需要的时间。同时还减少了地域限制，让用户随时都可以拿出手机来完成急需的服务[3]。第二，这也是一种新型的商业理念，即银行利用互联网来及时地更新用户的资料，并按用户的需求，推出新的服务。其实在目前的发展阶段，由于线上经济的飞速发展，许多用户都面临着与原有存储常规业务不同的问题，实际上，这也是一种转变，只是在真正使用到电子银行体验到所提供的服务的时候，才能体会到其相较于传统银行的特殊性。2．电子银行发展的特点（1）便利性电子银行是指传统的作为金融业的实体银行。有了因特网的支撑，用户无论在哪在做什么只要在需要银行提供服务时，进入电子银行，再进入需要进行的服务页面，就可以进行操作了。与之相比，传统的银行在提供的业务上受限于地域和时间。（2）服务的个性化银行个性化可以说是电子银行的一大突破。因为传统银行模式在很长一段时间里都存在于人们的印象中。排队、取号、等待似乎是不可避免的环节。电子版的银行可以很好的解决这个问题，用户不再需要在指定的时间段内排长队，而是可以在网上银行里直接享用。而在传统的商业模式中，客户可以分为不同的类型，不同的用户可以选择不同的服务类型。而经过改革后的电子银行内部系统，可以将“客户为本”与银行业务相结合，从而在低廉的成本下，提供相对高品质的个性化业务。由于无需考虑到地域和时空的约束，可以实现更多的与银行之间的业务往来，因而对于优质的用户有着特殊的吸引力[4]。（3）盈利结构多元化传统的银行业务主要依靠资本利益差额完成获利，而现在，由于有了数字化的电子银行的存在，传统的商业模式将会发生巨大的变化，而电子化的商业模式则是以资讯业务为主要业务手段。利用用户资讯的拓展成为自身赢利的一种重要来源，更是为用户创造利润提供更好服务的一个关键渠道。（4）业务空间广阔传统的银行有较为明确的经营领域，而其经营领域则较为模糊。未来，银行将会扩张自己的经营规模，让更多的公司进入到网上，让他们可以在这里进行更多的交易，如果有更多的公司进入，那么他们就会选择更多的新的业务。而在此基础上，由于其不受时空的制约，可以实现最大程度的扩展[5]。（5）货币形式本质发生变化原先存在于银行市场上面主要的交付货币形式多以现金和支票为主，电子银行则改变了原有的交付形式，采取了全新的“数字货币”。所谓的“数字货币”，就是将所有的存款金额都变成了数字化表述形式，再用数字技术将这些信息传递到需要的人手中，这样可以大大降低风险，也可以让数字货币更加的普及。通过使用数字钱币，可以加快资本流动，从而提升经营的效益。（二）理论基础电子银行是在新经济体制和科学技术的的智慧结晶。它在整体使用体系上继承了传统银行服务模式的各项职能，又得益于数字化金融技术，将各项服务以智能化的电子银行形式呈现出来。在大数据时代下，智能化的信息处理方式，能够更好的辅助银行方面进行基础业务和营销宣传。电子银行没有时间和空间的限制，能够让用户在任意想完成业务的时间、地点得到银行的全方位服务，尽可能满足用户对银行服务的需求[6]。电子银行也可以利用数字化技术结合的电子银行为客户提供符合时代需求的多样化的服务。这样在用户进行金融交易或相关的业务时，首先想到的是电子银行，使用户无需外出即可办理存款、信用卡等。与之匹配的合同模式也已经更新为线上电子合同，这也更加助力了电子银行业务的进一步推广。但虽然发展迅速且使用方便，但电子银行的在线使用业务也不会完全取代了银行的柜台。实体银行作为国家的经济协调把控的重要环节，也有其存在的关键地位。所以，找到电子银行和实体银行之间兼容并包发展的平衡点就显得格外重要[7]。研究综述国外最早提出了以数字化技术融合银行服务模式形成电子银行的理论。从电子银行的定义方面来看，国际上广泛认可的是在巴塞尔银行监管委员会（1998）发表了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告，该报告中将电子银行定义为:那些通过电子渠道，提供零售与小额产品服务的银行。在研究网络经济的方面，主要有以下几种理论在国际上有一定影响。二十世纪八十年代在美国加州大学教授保罗·罗默（1975）发表的论文中，提出了“新经济增长理论”。他论证了以信息技术为基础的新经济必将成为21世纪的主导型经济形态的理论。Bergs-ten（2015）从外部经济条件和内部经济条件两个角度进行分析，将保持经济增长、国际经济规模的相对优势等作为电子银行的内部经济条件。Dwyer和Lothian（2018）考察了国际银行的历史，发现国际银行应是由主要的经济、贸易大国创立。近几年，我国国内对于电子银行业务的不断扩增，也引起了专业金融行业专家的广泛研究。内蒙古师范大学的杨宇（2010）的《电子银行业务管理发展研究》认为电子银行在很大程度上完善了传统银行业的服务，并且迎合当今的科技化进程的发展趋势，不但以科技化的方式简化了传统冗杂的银行存取款的流程，也使银行的各项业务推进有了更好的宣传渠道。中国建设银行股份有限公司农垦分行的安桂萱（2015）在《浅析新形势下商业银行电子银行业务的创新发展》得出结论，电子银行以高效、资源丰富等特点，迅速占据了银行业的一席之地。交通银行南京分行电子银行部的金百根（2018）的《关于加强电子银行建设的思考》研究觉得电子银行的盛行趋势不但体现了银行业日益昌盛的蓬勃发展，也代表着国家银行业统筹管理趋势的大规模覆盖，使传统与创新的融合都走向规范化的道路。中国工商银行股份有限公司吴江分行的马帅（2020）在《互联网金融冲击下商业银行的发展模式研究》表明银行是生活中不可或缺会接触到的一个部分，所以为了更好的保障网银支付体系正常运转，各大银行纷纷推出了专属的电子银行。

三、我国电子银行发展现状研究（一）电子银行普及率较高我国由于人口比例较大，所以对于电子银行这一新型概念的接受能力差异较大，这也使得在最初电子银行推出的时候，产生了很长一段较为尴尬的市场形式。稳定性和安全性是人们衡量其规范性的首要标准。但随着国家科技化进程的不断推进，线上经济的明显提升将电子银行又重新拉回到人们的生活中来。并依靠网络金融体系的完整消费体系获得了较高的应用范围，从而真正让人们接受银行业的新型电子银行服务模式，并逐渐学会合理应用电子银行带来的便捷服务和多元化的金融信息资源。由于疫情原因，线下交易模式受到阻碍，线上交易模式迅速扩张，直至今年我国的在线交易用户和在线支付业务都得到了较为惊人的发展成果。如下图3.1所示，从2017年到2021年，电子银行的各类经营形式都有着非常明显的涨势。这也得益于近年来飞速发展的电子商务业务。在人们进行线上网购，或转账等交易的过程中，无时无刻不在应用电子银行的服务。即使没有登录到指定的银行app中，但在其使用的软件中，仍然已经融合了电子银行的服务。只要认证了个人的身份信息，并绑定了银行卡，就已经开始了线上的电子银行之旅[8]。图3.1电子银行应用数据表数据来源：CFCA-2021中国数字金融调查报告（二）电子银行业务功能丰富由于数字化的发展和应用，电子银行经营范围不断扩大。以前的时候，大部分的电子银行都是提供一些金融方面的服务，而不是像现在功能如此强大。随着互联网的发展，人们的需要越来越多，在工作中，一些金融方面的工作，涉及到越来越多的人在自己的工作中需要用到电子银行的简易交付模式，让他们能够在线完成自己的工作。在生活中，人们可以跨越时空的限制，随时进行帐户的查询、贷款、汇款、生活支付、娱乐、旅游、行政教育等。随着各大银行的竞争，电子银行的服务模式的更新迭代也在逐渐的加剧，各大银行都在尝试着开发新的电子金融产品，以此来扩大自己的利润，目前，电子银行覆盖的业务范围如下图3.2所示。拿商业银行中的佼佼者交通银行为例，在电子银行业务成熟的初期，就推出了一款新型的电子金融服务模式。这款产品实际上就是在人们跨境购物的时候，承接第三方的货币转换，以电子数据金额的形式，在其内部完成转换，方便人们购买到国外的产品[9]。图3.2电子银行业务覆盖范围数据来源：2021中国电子银行发展报告（三）创新意识有所增强通过数字化的理财服务，可以促进银行与用户建立良好的联系，进一步来说可以保障用户的使用感。由于没有空间和时间的约束，降低了对用户时间和精力的消耗，同时也降低了自身的运营费用。而电子银行，实际上也可以更好的与用户沟通，根据用户的需要，迅速的帮他们处理问题，而且处理的越快，用户的满意度也就会提升，让他们的服务质量，从单纯的以服务为导向，以平台数据作为保障，变成以人为本，注重提升用户需求。想要完成创新模式，需要内外结合一体，将传统形式与数字化形式良好融合。随着改革开放的步伐，我们国家的金融市场，也在向国外的银行敞开大门，用户的需求也在不断增加，而随着各大公司的资本经营日趋集中，对银行业的经营也有了越来越高的衡量标准。而在这种需求下，传统的商业银行无法适应这种需求，需要借助现代化的力量，加以平衡，取其精华进行适当的产业融合，为用户的金融服务带来便利[10]。（四）品牌效应逐渐凸显自从数字化的电子银行技术成熟并开始大力发展之后，世界各地的众多商业银行纷纷进入这个符合时代需求的竞争，开设了属于自家银行的电子模式。根据自身银行本身的经营特点，他们可以为客户提供不同的服务模式，也可以通过数字化的推广形式完成产品推广，而这些产品中，有更多的人会选择在线的方式来进行交易。这种数字化的商业模式将会持续地进入到人们的生活中，而电子资讯随着网络时代的发展传播的愈加迅速。与传统的商业银行比较，电子化的用户数量增加的更迅速。随着网络银行的服务日益多样化，网络支付系统的安全性不断提高，脱离了时空约束的电子银行也对个体用户产生了更大的吸引力[11]。但在这种基础下，人们就更加优先信赖自己熟知的大型银行，从而利用知名银行的权威作为自己资产和信息安全的保障。所以品牌效应也不断的显现。

四、我国电子银行发展问题研究（一）安全体系尚未完善无论是在任何领域还是在自然环境中，机遇往往与风险并存。对投资理财产品的反思在利润的形式上更为显着。从风险根源入手，深入形势进行科学研究，可以更快地应对商业服务银行理财产品的安全风险。在新的市场经济体制背景下，有效应对风险问题是最好的。电子银行所从事的金融服务，在没有时空的约束下，为用户提供了方便，但无论是使用手机或是PC端的电子银行，都需要通过网络进行操作[12]。在这种开放性的环境下，最大的危险就在于资金流转换时的风险问题。在电子银行的运营过程中，虚拟数字化的模式最让人担心的问题就是安全性。在用户第一次接触到电子银行时，其资金的安全与否则是最让人担忧的事情。如图4.1所示，中国的网上银行在2021年度的调研情况显示，66%的人对使用电子银行的安全性感到担忧。智能化的银行服务模式，首先其主要是技术支撑的，技术故障等问题都会对软件的使用带来影响。其次是软件的不稳定，给整体系统的安全造成了很大的影响，再加上不法分子的入侵，就可能造成一系列安全问题。现在我国在此方面的安全保障技术都是依靠国外的技术基础，所以在安全性上存在着一定的问题。而我国大部分的国产软件并未通过国家质量体系的审核和验证，因此在应用过程中存在一定的安全性问题。而且，银行的密码设置也存在着一定的风险，密码强度低，这也埋下了不安全的种子[13]。图4.1电子银行用户关注因素反馈表数据来源：2021中国电子银行发展报告（二）社会发展信用偏低随着电子金融衍生的种类越来越多，电子银行服务也越来越难以进行风险的控制。要对每一项电子银行的服务进行统一的管理是困难的。在服务模式上很难一成不变，用户也很难一概而论。每个用户的个性特征和财务状况都不尽相同。但是，电子银行的后台人力和时间的限制，在营销模式上较为模板化，很少能照顾到每个用户的特点，导致有时电子银行难以准确的找到客户痛点进行营销，而无关的营销，则会大大降低其在用户心中的信用度。这种着重于盈利方式，而忽略了对风险的处理和针对客户痛点服务的情况，会以聚变的形式直接影响到用户心中对银行信用的等级，而如果疏于加强的话，这种情况就会以人际的形式，普遍的下降信用值，最终导致银行的社会信用偏低，难以稳定持续的发展下去。但这种问题不仅限于电子银行的营销模式，而且还涉及到了金融产品的安全性把控，如果这样的问题一直以来都没有得到应有的关注，就会导致用户对电子银行的应用出现了不确定的情况，从而导致了银行整体可靠性降低，如图4.2所示。长期而言，会为日后的发展带来隐患[14]。图4.2电子银行综合测评数据来源：2021中国电子银行发展报告（三）监管部门管控有待加强最近几年，在政府的支持下，银行数字化业务蒸蒸日上。但是，一切事情发展迅速的背后，总会出现一些问题，比如，监管不够严格，很难度量，特别是金融类金融交付工具。与线下银行服务不一样的是，电子银行覆盖的金融服务和金融产品种类繁多。大量的发行规模和其他问题使得有关的监管机构在把控这些所存在的问题的时候很困难。因此，在迅速发展的同时，电子银行的管控问题也越来越严重。一般情况下，监管部门会在宏观的范围内限制电子银行的业务范围，但却难以有效地控制特定的业务活动，这就导致了许多的风险存在于电子银行业务研发、销售和拓展过程中。如何有效地把握电子银行营销业务处于合适的度量和界定的准则，也是目前监管机构面临的最大问题[15]。图4.3电子银行使用问题统计表数据来源：2021中国电子银行发展报告（四）专业人才匮乏在不断的拓展电子银行业务时，我国银行业整体呈现出了在职人员缺乏工作能力，以及能力要求高的岗位缺乏人才的现象。通过对比2021年半年报和2020年年报可以发现，四大行上半年从业人数减少了22355人（不包括劳务派遣）。其中，中国工商银行人数从去年年底的44万减少到43万，中国农业银行从45.9万减少到45.4万，中国银行从30.9万减少到30.5万人，中国建设银行员工从34.96万减少到34.55万人。而在去年上半年银行整体的离职员工达到了6万人。这种现象不但造成了大量的资源经费无效流失，而且还会影响到电子银行的升级创新。在发展电子银行的过程中，必须具备一定的技能和对银行各项工作了如指掌的能力，能够在实际操作中作出准确的决策[16]。（五）相关法律规范不够健全 我国于20世纪末建立了电子银行，二十余年来，其发展势头迅猛。然而，关于电子银行的法律和规章并未与之相适应。任何交易行为最终都要有合适的法律法规进行明确的对应才能够有合理的保障。截至到现在为止，与电子银行业务较为相关的法律是在05年我国颁布的《电子签名法》，后又出现了一些相关的明确法律规定，为今后的发展和经营打下了坚实的基础。不过，该怎样规范电子银行的各项金融交易行为的全过程，还是会有一些疏漏的存在。在依法治国的时代，大部分的约定行为都以合同的形式作为依据，所有的电子银行业务都是以合同为基础的，一旦有什么问题，就能通过法律来处理了。我国的电上银行法制建设相对来说相较于其发展还是不太相适应，这与电子银行的业务繁杂是分不开的。缺乏法律的保障也让电子银行的发展受到了很大的限制。

五、加强我国电子银行发展的对策（一）进一步完善电子银行安全体系在互联网高速发展的今天，银行的电子化经营依然以面向庞大的用户群体为核心，采取了一种新的经营方式来扩展自己的商业。所以，在进行系统的改革时，必须要转变原有的经营方式，从经营理念上理解经营的核心是什么，为用户提供更好的服务，从而提升自己的实力。从长远来考虑，以用户的安全性为核心的系统是长远的选择。银行从用户视角出发，将其按其所需要办理的业务划分为一个整体，从而可以直观地反映出其对每一次服务过程中呈现出的安全问题。在银行将用户置于工作优先地位的前提下，全体员工将以用户的安全需要为中心工作。想要提高电子银行系统的安全性，必须以用户的权益为第一要务，利用后台的内部力量为用户提供优质的服务，使用户感觉良好，提升用户的内在信任。真正了解用户的价值，唯有将每一个细节都融入到实际的行为之中，才能给银行业的发展创造新的机遇[17]。（二）加强健全社会发展环境信用体系信用是一个企业的可靠性的一个很好的体现，一个企业的信誉是与一个经济平台的发展是相辅相成的。在如今人与人之间信用值都较低的社会水平来说，面对面尚且存在信任问题，更何况是通过虚拟的方式来进行交易，大家都害怕自己被网络诈骗。我们要通过法律法规和道德评判等多种途径来改善我国的诚信状况[18]。首先要构建良好的诚信制度，为整个社会创造良好的诚信氛围。如果需要的话，还可以通过法律的方式对相关的信用等级进行规范，从而降低用户心中的顾虑。在构建良好的信誉系统的时候，要切实的从用户的体验出发，来一步一步的提高在其心目中的信用值，这不是一蹴而就的事情，而需要一步一个脚印。（三）提高相关监管部门的管控力度处于全新的智能化时代，电子银行的发展给银行业带来了光明的未来，发展电子银行已是全球银行业发展的大势所趋。任何的行业有了较为成熟的发展后，都离不开监管部门的规范。有规范才能够保证行业走在正确的道路上，从而能够更有利的发展。目前，国家的金融监管部门是中国银保监会、中国证监会和中国人民银行，这三大监管机关都要承担起对电子银行的监管职责，把它列入自己的管理范围，针对不同的服务内容来制订相应的法律、规章，来完善电子银行的各项运营业务。制订其安全运行的规范，也要随机安排有关部门来监督和检查。（四）扩大电子银行专业人才团队培养的人才是每个行业的生存之本。人才团队是保证未来存续发展力量的奠基。面对学习过系统化的新人，要给他们更多的发展空间，让他们引领系统的不断创新，同时也要对他们进行训练，建立奖励和惩罚机制，鼓励他们努力工作，让他们不断地学习，提高自己的能力。这样松紧有度，能够更好的培养成专业的人才团队。在银行内部也要加大对从业者的培训，提升他们的技能。想要推出以电子银行为基础的产品时，必须对其进行明确的定位，并且以更广泛的用户为主要的服务对象。电子银行的专业人才团队主要可以分为两个类别，即专业技术类和营销管理类。电子银行自身的技术性较强，不同于原有的银行模式，它更加依赖于开发和后期维护的团队，这是其核心服务模式决定的。所以只有做好这些方面，才能够从根本上保障用户的使用体验和使用安全性。而营销管理类的人才，则是针对电子银行上延续的原有银行模式的业务和电子银行自身的金融产品来进行服务的，专业的营销才能够为银行带来更大的收益[19]。例如中国银行在2020年与共青团中央签署战略合作协议，联手培养金融人才；还招聘小语种专业的学生，并经过一段时间的训练，由总行统筹安排外派到相应海外工作。（五）完善电子银行相关法律保障电子银行自身是基于数字化的虚拟技术来完成交易的，由于其自身特性，所以有更高的安全性要求。有关的法律机构应当对电子银行的发展及其对金融行业的负面效应给予更多的重视。只有如此，电子银行的发展才会有一个良好的法制氛围。其次，要解决上述问题，就要制定相应的法规和政策，以保证电子银行的安全。在我看来，就我们现有的电子银行来说，可以从两个角度来构建。一方面对网络交易各方的权力和责任进行了清晰的界定，保证了电子银行业务的安全性和标准化。电子银行是基于技术的，其所能提供的技术都是保障商户的产品革新，进而扩展到商业银行的领域。因此，央行和银监会在对电子银行进行监督的同时，也不能完全照搬现行的传统银行监管体制，积极探索新问题，完善法律法规，保证其良性发展。另一方面，我们要大力的打击网上的不法行为，使数字化金融市场的整体稳定[20]。

六、结论随着数字化经济的不断发展，当今社会的各项发展都有着前所未有的变化，在这一的情况下，我国各大银行纷纷迅速认准了自身发展趋势，推出电子银行的项目，以符合我国经济特色的形式，让电子银行逐渐融入大众生活中去。相关部门也以民生保障为底线，合理运用多方面力量来共同完善我国电子银行体系成为当务之急。电子银行，无论是对我国整体经济而言，还是对相关产业的发展而言，都无疑是可以持续发展的途径。电子银行是以传统银行体系为基础，以更加符合现代生活的方式辅助人民群众更好的完成相关银行业务的办理。在以往，老百姓想要直接接触到银行人员去办理业务只能亲自前往，对时间和空间上的约束都很多。尤其从目前常常会出现疫情的状态来看，无接触的电子银行才能够更好的填充传统银行模式的空缺。同时，电子银行对于银行业的服务来说，也节省了很多的人员以及精力。所以说，电子银行，既有益于用户也有益于银行，是一个一举两得的存在。在保证提供银行方面对用户的正常服务外，更要严格避免电子银行信息化的安全问题，整体运行保持在可控的标准下。这样才能真正意义上让电子银行造福于民。从长远来看，电子银行也是未来社会经济高速发展的保障，对我国经济实力的重要体现。正确认识我国电子银行发展的现状及现状对未来我国电子银行健康发展有着重要意义。

参考文献[1]徐光华.农商银行盈利模式创新转型研究——基于电子银行快速发展的探索[J].商业会计,2019(21):4-7.[2]王程.撬动四大板块助