【我国金融洗钱的防范与法律对策5700字（论文）】

我国金融洗钱的防范与法律对策目录TOC\o"1-2"\h\u12780一、引言 141二、相关理论概述 11175（一）洗钱概述 113514（二）网络洗钱主要特点 22791三、我国金融洗钱存在的问题 214048（一）金融洗钱立法缺失 216570（二）资金流向无法有效监测 328621（三）金融业务的洗钱监管缺乏力度 323263（四）洗钱监管工作人员整体素质有待于提高 322074（五）划分客户风险等级存在困难 332296四、我国金融洗钱的防范与法律对策 42383（一）加快金融立法，完善洗钱法律法规体系 411317（二）建立高效的洗钱监测信息系统 420194（三）以客户身份识别为金融行业监管重点 431600（四）对相关工作人员加强培养 421491（五）划分客户风险等级存在困难 47187五、结论 518987参考文献： 6【摘要】当前由于利用金融洗钱存在隐蔽性、便捷性、复杂性、高收益性等特点，风险正在加大，因此有必要对金融洗钱违法犯罪进行研究，并提出法律对策。本文从洗钱概述入手，对网络洗钱主要特点进行剖析，进而揭示当前我国金融洗钱存在的问题，最后提出加强我国金融洗钱的防范与法律对策。【关键词】金融洗钱；防范；法律一、引言金融洗钱在当前社会经济发展过程中已经成为十分严重的一项问题，对社会经济发展会产生十分不利影响。金融洗钱监管是防止金融洗钱的一项主要方式及途径，并且也是最重要方法。对于金融业务而言，由于其改变传统银行业、证券业以及保险业分业经营模式，因而在洗钱监管方面对于工作人员能力及水平的要求也就更高，所以，在实际工作过程中对相关工作人员加强培养有着十分重要的作用。然而，当前金融洗钱监管工作并非十分理想，为能够加强金融洗钱监管力度，提高监管质量及水平，相关工作人员应当积极分析当前存在的问题，在此基础上选择有效策略积极加强金融洗钱监管，从而使金融洗钱的防范工作能够取得更加理想效果。二、相关理论概述（一）洗钱概述1、洗钱的上游犯罪对洗钱的上游犯罪，各国际组织和国家描述各不相同。一些犯罪的上游的规定更为广泛，如FATF规定是隐瞒或掩饰犯罪财产的性质、来源、地点、流向或协助非法行为相关的任何属于洗钱。更为详细的规定的一些规定，如《洗钱法》中的“洗钱”是指预防各种方法掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖主义犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序罪、金融诈骗罪的和其他收入来源和洗钱收益罪的本质[1]。2、洗钱的过程洗钱的过程是隐瞒和藏匿犯罪所得。由于犯罪所得的性质和来源，洗钱工具的结构和特点不同，洗钱的程序也不同。然而，在一般情况下，典型的洗钱过程可以分为三个阶段：地点、培养、整合：（1）布局阶段：主要收入是收入和收益都放在一个特定的环境控制和减少，犯罪嫌疑人通常把钱直接进入金融系统。（2）分层阶段：复杂的金融工具和金融交易中使用，交易区、虚构收入、隐瞒真实自然、犯罪收益的来源、犯罪隐蔽性犯罪和法定资金收益的真实身份是很难区分[2]。（3）整合分散资金、房地产投资、股票、债券、保险产品等金融产品或投资文物，酒店经营等高现金流领域，并且也会得到新的收益，将犯罪所得披上合法外衣，罪犯分子可以安全使用。虽然洗钱的过程非常微妙，但每个阶段都是可追溯的。现代金融机构推动洗钱活动，特别是金融机构组织。3、洗钱的手法第一，通过虚拟交易洗钱。近年来，随着网上购物的快速发展，网上交易的公司数量也在不断增加。据调查，只有淘宝网的每月交易量达到2.7亿元，在数量如此庞大的交易数量的增加提供了隐藏的虚拟交易洗钱的良好环境，金融行动特别工作组最新报告称，网上匿名交易为犯罪分子筹资、洗钱提供便利.第二，通过虚拟货币洗钱。通过虚拟货币洗钱，犯罪分子将手中的钱买电话卡等虚拟货币可以充值的媒介，然后转换为其他形式的虚拟货币，经过几次之后转换成真正的货币，因此很难区分资金的真正来源。第三，通过网上赌博进行洗钱。目前，通过赌博网站进行洗钱主要有三种方式：一是用非法所得的资金在合法的赌博网站上匿名开立账户进行赌博，达到将黑钱与“白钱”混淆的目的。（二）网络洗钱主要特点1、交易隐蔽、资金分散、交易记录不完整网络支付账户、结算账户查询不需要直接面对银行职员，非贸易和金融服务的网络运营商审查用户身份管理是不完善的，运营管理着更方便登记多个账户以及虚拟账户，通过互联网提供的各种电子支付指令，依靠网上银行分配的资金转移、无纸化、数字化、监管部门准确检查交易双方的身份信息、锁定和跟踪罪犯，增加交易和现金流的监控跟踪的难度。2、电子结算、交易瞬时完成、无地域时间限制互联网的“时空压缩化”的特点是，洗钱犯罪分子可以匿名使非法资金立即在世界各地旅行。洗钱犯罪的跨国性将进一步加强超区域，进一步完善洗钱的能力和逃避法律制裁。银行不开展各项业务的实时网上考试，而对交易分散、频繁，许多竞争对手依靠洗钱的资金，甚至在眼前进行有效的监控、非法交易和资本流动的网络是短暂的，银行很难追踪。这是为洗钱犯罪的人们隐藏自己的身份，避免跟踪，提供方便监控[3]。3、抵成本，高收益高额利润成为网络洗钱犯罪的动力，传统的洗钱机构抽取成本25%-50%，通过网络洗钱，没有中介的干预，几乎零成本经营，而且还因为降低交易和降低风险。三、我国金融洗钱存在的问题（一）金融洗钱立法缺失尽管我国的在线支付的发展时间较短，但发展速度很快，相应的洗钱法律制度建设滞后于网上支付发展的需要。目前《洗钱法》、《金融机构洗钱规定》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等反洗钱法律法规基本上没有金融洗钱、客户识别，主要用于各类经营主体金融机构可疑交易报告。由于缺乏金融立法，无法为客户提供法律支持，如客户识别和尽职调查、可疑交易监控等。它还提供洗钱犯罪的线索、证据收集和调查[4]。（二）资金流向无法有效监测金融业务资金流向的监测是一大难点，为大额和可疑交易报告带来了较大挑战。一是监测手段与资金流动速度不匹配。金融业务的资金流动范围广、速度快。借助人民银行的超级网银、商业银行、电子银行和第三方电子支付平台，金融平台上的资金可由计算机自动控制在几秒钟内跨境流动，金融机构大量出现可疑交易，数据报告已经很缓慢的，资金严重的拖后监控资金。二是资金流动日趋复杂。第三方支付平台的开放性以及金融的快速迭代创新带来的业务多样性，会导致资金流向的复杂性急剧增加。虽然洗钱的过程非常微妙，但每个阶段都是可追溯的。现代金融机构推动洗钱活动，特别是金融机构组织。三是缺乏一整套覆盖全面、快速高效的资金监控系统。在目前的监管体系中，大额和可疑交易的报告主要由银行业金融机构进行，大多数金融企业的大数据、云计算等信息系统只为发展业务，尚未构建符合监管政策要求的洗钱交易监测分析信息系统。四是个别互联网产品刻意规避监管。比特币等虚拟货币设计的出发点是摆脱政府或银行的控制，交易匿名是其主要特征，跟踪收款人在交易系统中是非常困难的。（三）金融业务的洗钱监管缺乏力度一是由于对洗钱的法律法规缺乏金融支持，大多数洗钱监管制度不包括在我国没有客户身份识别和可疑交易报告，P2P网络借贷的方式给人民银行现有的客户身份识别带来的洗钱的机会。有的金融专业交易平台甚至没有履行诸如洗钱交易记录和可疑交易报告等洗钱责任，因此，通过提交可疑交易来打击洗钱的义务是有限的。二是金融服务的快速发展及其优势，使犯罪分子依靠高科技手段，肆意使用金融洗钱罪。比如说歹徒可以通过病毒传播钱财。更典型的是“木马洗钱”，也就是说，即用木马病毒在后台建立的订单取代用户的网购订单，如果用户没有正常支付通知，那么支付给黑客款项来自于第三方支付平台。网络管理机构、银行等技术手段不能用来监控、识别和防范黑客，获取用户的银行卡号和密码，木马洗钱手段很容易[5]。三是银行业金融机构重视金融洗钱远远低于传统支付结算业务，只能从的角度来看金融风险采取一些控制措施，并未融入客户类型、交易特征、账户特征的异常情形，使用了一定的技术监控手段。如互联网金融作为金融的重要组成部分，面对大量的网上支付交易，金融机构往往缺乏足够的网络技术来打击网上银行洗钱犯罪，防止事后预警工作落后。（四）洗钱监管工作人员整体素质有待于提高对于金融而言，其在业务模式创新及业务拓展方面均得到快速发展，在各类延伸服务也越来越多，比如招财宝、余额宝以及网络借贷等方面，对于洗钱监管工作人员而言，这些新形式的出现及快速变化需要其业务能力及业务素质进一步提升，从而使其能够更好与当前金融发展需求相适应。（五）划分客户风险等级存在困难在洗钱监管工作过程中，划分客户风险等级是对客户身份进行有效识别及对可疑支付交易进行准确分析的基础及前提。然而，从当前实际情况来看，对于金融而言，由于其起步比较晚，而发展速度却比较快，出现很多创新，因而相比于金融机构业务，其复杂性更强，当前等级划分制度已经无法与金融发展实际情况相适应[6]。四、我国金融洗钱的防范与法律对策（一）加快金融立法，完善洗钱法律法规体系要加强金融风电管理体制、立法规范、明确监管原则和界限、完善洗钱法律法规、金融制度等。修改现有的“洗钱”的反洗钱法律法规，扩大反洗钱监管的对象，金融企业将被列入“洗钱反洗钱义务，而业务范围的不断扩大，网上支付、网络贷款、众筹融资业务、新的电子货币和其他金融服务网络平台纳入监管，覆盖个人信息和信用调查制度的保护，电子签名的证书等等，尽职调查的规定和监测可疑资金的可行性。同时，我国人民银行的信息通过联合相关部门制定《金融洗钱管理办法》，建立互联网企业的金融业务市场准入前的洗钱内控建立制度、互联网企业(如网络借贷机构)的金融业务市场准入、变更和市场退出的洗钱审查制度和金融、信息、商务、网络等机构在各自职责范围内履行的洗钱监管职责制度、洗钱协作机制和信息共享制度等一系列制度。在同一时间清理国家金融技术标准，包括付款、客户身份识别、认证、和互联网公司在洗钱制度、风险防范、客户身份识别、金额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录等方面的具体要求。通过建立一个完善的洗钱法律体系，解决金融诉讼法律法规的滞后问题，防止洗钱活动，遏制洗钱犯罪和相关犯罪，维护金融秩序。（二）建立高效的洗钱监测信息系统当前的大额和可疑交易报告依靠机构主动报送，大额和可疑交易监测的准确性、时效性在很大程度上取决于金融机构信息系统的功能和效率，因此，一是要修改完善针对金融业务的大额和可疑交易报送标准，提高报送时效性和准确性；二是引导互联网企业构建高效的洗钱交易和资金监测分析信息系统。互联网企业自身拥有丰富的信息技术人才和雄厚的基础架构，若充分发挥自身优势，采用云计算、大数据、人工智能分析等先进技术，建立能够智能识别、自动预警、实时拦截的洗钱监控系统，在大大提高大额和可疑交易检测报送效能的同时，也能有效迟滞非法资金的流动，进而对传统金融行业的洗钱信息系统建设起到示范推动作用。（三）以客户身份识别为金融行业监管重点了解客户是所有洗钱措施的基础上，对金融业监管部门的发展进行客户身份识别制度、客户和业务部门之间的关系必须被整理出来，根据不同的业务类型、交易的金额，在客户身份识别措施的发展差异的风险度，积极稳妥推进金融业客户识别。从金融业客户识别的角度具体措施应该做的：一是对条文规定限额以上客户，非金融机构未付款必须使用视频和其他身份证件识别客户的账户以确保控制器的身份真伪。随着宽带和视频技术的不断完善，为客户的面对面识别奠定了坚实的基础。在目前情况下，可以获得视频图像，并比较ID检查系统获得的图像，确定操作者的真实身份，为可疑交易的财务监控和报告打下基础。二是金融企业依靠其他机构获取客户身份信息，协议中应明确双方在确定客户责任协议方面，各方应能提供必要的协助。（四）对相关工作人员加强培养对于金融业务而言，由于其改变传统银行业、证券业以及保险业分业经营模式，因而在洗钱监管方面对于工作人员能力及水平的要求也就更高，所以，在实际工作过程中对相关工作人员加强培养有着十分重要的作用。比如招财宝、余额宝以及网络借贷等方面，对于洗钱监管工作人员而言，这些新形式的出现及快速变化需要其业务能力及业务素质进一步提升，从而使其能够更好与当前金融发展需求相适应。第一，可选择讲座、培训以及实习与考核等多种手段及方式，使相关工作人员能够对洗钱不断提高自身认识以及监管能力，对洗钱犯罪活动严厉打击；第二，在企业内部将洗钱专业岗位建立起来，对于各个岗位职责应当保证工作人员严格执行，从而更好排查洗钱风险，使洗钱监控能够取得刚好效果。（五）划分客户风险等级存在困难在洗钱监管工作过程中，划分客户风险等级是对客户身份进行有效识别及对可疑支付交易进行准确分析的基础及前提。然而，从当前实际情况来看，对于金融而言，由于其起步比较晚，而发展速度却比较快，出现很多创新，因而相比于金融机构业务，其复杂性更强，当前等级划分制度已经无法与金融发展实际情况相适应。五、结论在当前金融发展过程中，金融洗钱已经成为影响其良好发展的一个重要方面，为能够保证金融能够得到较好发展，金融洗钱监管已经成为当前一项必要任务。在洗钱监管工作过程中，划分客户风险等级是对客户身份进行有效识别及对可疑支付交易进行准确分析的基础及前提。相关工