电子商务支付与结算（第四版）第07章网络支付与结算

电子商务支付与结算

第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展

电子现金网上支付

电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

本章主要内容网上支付方式移动支付网络支付与结算网上安全支付模式

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展

电子现金网上支付

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网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的资金往来，而实现从买者到金融机构，再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构以电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。网上支付的概念

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基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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中国网上支付发展概况

2003年中国国内才开始出现网上支付服务商,中国银联的电子支付公司根据市场的需要开发了基于互联网的跨行转账业务,国际金融行业和支付公司也在不断寻找着进入中国网上支付市场的机会。由阿里巴巴集团创办的支付宝公司是为国内电子商务提供在线支付解决方案的独立第三方支付平台,支付宝从2003年10月在淘宝网推出以来,迅速成为会员网上交易的支付方式。

2005年,被业界称为中国的“网上支付年”。第三方支付平台成为投资热点,得到迅速成长。

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展

电子现金网上支付

电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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2013—2014年中国第三方互联网支付业务交易规模

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基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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流通于网上的电子现金的属性电子现金的货币价值

电子现金的可交换性

电子现金的可存储性

电子现金不可重复使用

电子现金方便取得的和存储

电子现金需要相应软件的支持电子现金用于网上支付的要求

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展电子现金网上支付

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电子现金发行银行用户银行网商开户行

②③银行专用网Internet电子现金网上支付过程

用户网商

④①①④电子现金的网上支付模式

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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①客户购买和存储电子现金。②客户选购商品或服务。③客户用电子现金支付。④商家兑换电子现金。电子现金的网上支付流程

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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电子现金支付方式

双方支付方式

三方支付方式

电子现金应用系统的优缺点

电子现金具有安全性能好的优点。

但电子现金在实现安全使用的同时也显示出了不足，系统从用户隐私权的角度来看并不理想。

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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电子支票支付的特点电子支票具有纸质支票的功能

电子支票生成方便

能防止转账滞后所造成的资金不能及时到账

能有效避免纸质支票空投和支票退回情况的发生

不必担心被盗、也不需要安全的存储

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电子支票簿

进行数字签名

形成电子支票

电子支票的生成

网商票据清算系统用户开银行网商开户行

①③④银行专用网Internet电子支票支付过程

②用户电子支票的支付

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①申请电子支票使用权。②购买方开具电子支票。③商家获得电子支票。④转账清算。电子支票支付过程

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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电子支票发送方的认证

电子支票有效性的认证

公共密钥的发送

电子支票支付过程的安全措施

私有密钥的保存

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(1)FSTC的电子支票项目背景

(2)FSTC电子支票的应用

(3)FSTC电子支票的运作机制

FSTC的电子支票系统

(4)FSTC提供的电子支票服务内容

(5)BIPS系统提供的服务

(6)FSTC的安全机制

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SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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HTTPSSL握手协议SSL更改密文规范协议SSL告警协议SSL记录协议TCPIPSSL协议体系结构

SSL安全支付原理

SSL安全支付模式,就是在电子交易过程中进行网上支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制,通过SSL协议实现即时、安全可靠的在线支付。

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1.浏览器请示与服务器建立安全会话；

2.浏览器与Web服务器交换密钥证书以便双方相互确认；3.Web服务器与测览器协商密钥位数（40位或128位）；客户机提供自己支持的所有算法清单，服务器选择它认为最有效的密码；

4.

浏览器将产生的会话密钥用Web服务器的公钥加密传给Web服务器。5.Web服务器用自己的私钥解密。6.Web服务器和浏览器用会话密钥加密和解密，实现加密传输。

SSL的工作过程

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SSL提供的三种基本的安全服务

信息保密

信息完整

相互认证

SSL协议的安全性能

有效防止冒名顶替安全的对话过程缺乏对商家认证

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要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书,并将URL中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。

SSL协议在电子商务中的应用

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SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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商家的选择

作为一个网上商家首先要解决安全在线支付问题。解决办法有两种。①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。

②利用网上支付平台。

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网上支付平台

①网上支付平台的SSL协议应用。②网上支付平台提供的服务。

③网上支付平台的安全保密性。

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用户网商支付平台网商开户行银行

①③4银行专用网Internet②用户发卡银行

⑥⑤④基于SSL协议的支付过程

基于支付平台的网上支付流程

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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1、客户在商家选购商品，生成订单。

2、商家将订单发送给支付平台。

3、支付平台接受支付请求，要求顾客选择支付购物款所用的银行卡种类。

4、支付平台根据客户的选择连接相关银行的加密页面，由客户填写银行卡信息和支付信息，直接提交到发卡银行。

5、发卡银行首先进行交易合法性检验，然后查询客户的账户信息，将支付请求的款额从客户的账户中扣除，并通过银行的专用网络将资金转到商家的开户银行。

6、收单行将款项到账的消息通知商家，商家给客户发货。

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SET安全支付的目标

基于SET协议机制的安全支付模式,就是指在电子商务过程中进行网上支付时遵守SET协议的安全通信与控制机制,通过它实现即时、安全可靠的在线支付。

SET协议的作用,是为要达到在线的安全交易,安全电子交易的目的是提供信息的保密性,确保付款的完整性和能对商家及持卡人进行身份验证(Authentication)。

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①能确保客户支付信息的安全,对付款信息及订单信息能分别保密和发送;

②能确保所有支付信息的完整性;

③能保护商家利益,确保客户发送的信息不可抵赖;

实施SET机制可以做到：

④能验证商家是该信用卡发卡行的合法特约商家;

⑤能验证付款人是信用卡的合法使用者;

⑥建立一个协议,该协议上的交易通道并不依赖传输安全机制;

⑦能在不同平台上及不同网络系统上使用,尤其适合在互联网上的信用卡支付。

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移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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收款人数字签名商家密钥交换商家根认证中心品牌认证中心本地认证中心持卡人认证中心商家认证中心支付网关认证中心心持卡人数字签名支付网关数字签名支付网关密钥交换支付网关SET支付模式的分层次认证示意图

SET协议的分层次认证

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订单确认协商确认在线商店消费者审核支付网关确认收单银行请求审核批准发卡银行认证中心认证认证认证SET协议下的支付工作流程

（1）SET协议工作前。（2）SET开始介入。（3）商家给顾客发运货物，可以立即请求银行将购物者的帐款转移到商家的帐户，也可以等到某个时间，请求成批划帐处理。SET安全支付的工作过程

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SET安全支付模式

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使用数字信封保证信息的机密性

应用数字签名技术进行鉴别使用数字证书来提供信任

应用数字摘要保证数据完整性

SET支付过程采取的安全措施

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PKI是基于公钥加密算法和技术，为网上通信提供安全服务的基础设施，其核心元素是数字证书，核心执行者是CA认证机构。PKI的主要目的是通过自动管理密钥和证书，为用户建立起一个安全的网络运行环境，使用户可以在多种应用环境下方便地使用加密和数字签名技术，从而保证网上数据的机密性、完整性和有效性。因此，PKI系统能有效地解决SSL协议不能解决的问题。即为交易的各方审批和发放数字证书、管理密钥、并支持多方面的交叉认证。PKI简介

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建设统一网关

安装数字证书

采用SSL协议

基于PKI和SSL协议的安全网上支付系统

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用户网商支付网关网商开户行

③4银行专用网Internet②用户发卡银行

⑥①④⑤⑥⑥PKI与SSL结合的网上支付流程

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基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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（1）持卡人登陆商家网站，浏览商品，填写购物订单信息及银行卡支付信息，数字签名后发送到商家网站服务器。（2）商家验证持卡人的订单签名，确认后商家将支付信息转发给银联支付网关，银联支付网关将网上通讯格式转换为银行内部格式后转送后台进行信息转接并进行传统授权处理。（3）银联信息交换中心将支付信息按传统授权，即收单行向发卡行要求授权，然后，发卡行通过银联信用卡网络向收单行发送授权。（4）银联支付网关将交易授权结果返回给商户。（5）商户将交易扣款成功信息返回给持卡人，持卡人等待商家的配送。（6）用户发卡行和商家开户行分别向用户和商家发送支付与到账信息。

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①具有系统安全性高的特点,因为目前黑客尚不能攻破PKI机制。②具有数据完整性、数据保密性功能。③利用数字签名技术,可以有效防止交易各方对发送信息的抵赖。④采用了证书机制,网上身份认证采用的是强认证机制,确保交易各方的合法身份。⑤发扬了SSL协议端对端信息传递的安全性和交易过程快捷方便的特点。⑥虽然与SET协议相比,大大降低了交易的复杂性,提高了交易效率,但由于客户端需要安装数字证书,客户的使用成本仍然较高。

该系统的特点

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移动支付业务分类从交易结算的即时性来划分非现场支付现场支付

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用户

商家

移动设备制造商

移动运营商

金融机构

移动支付服务提供商

移动支付的产业链成员

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移动支付的商业模式

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按移动商务的参与方划分简单的封闭支付模式有银行参与的移动支付直接购买的移动支付方式

第三方机构参与的移动支付方式

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以移动支付的运营主体划分

以移动运营商为运营主体的移动支付业务以银行为运营主体的移动支付业务

以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的移动支付业务

以独立的第三方为运营主体的移动支付业务

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网上安全支付模式SSL安全支付模式SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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(1)日本的移动支付(2)韩国移动支付的发展(3)美国的移动支付(4)欧洲的移动支付国外的移动支付

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SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

中国移动支付的特点①移动用户规模大

②移动支付规模增加

中国移动支付的发展

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展电子现金网上支付

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网上安全支付模式SSL安全支付模式SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

①以SMS为主的移动支付

②手机支付业务创新试点

中国移动支付业务特点

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展电子现金网上支付

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网上安全支付模式SSL安全支付模式SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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①中国移动

②中国联通

移动运营商的大力推动③联动优势

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展电子现金网上支付

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网上安全支付模式SSL安全支付模式SET安全支付模式基于PKI体系的安全支付模式移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

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①近距离非接触式技术的应用

②第二代手机电子钱包支付

中国移动支付应用模式发展趋势③联动优势业务模式

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电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

联动优势的电子支付模式

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电子现金网上支付

电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

互联网到paybox的支付过程

互联网到Paybox(I2P)

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电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

Paybox到paybox支付过程

paybox到paybox(P2P)

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第七章网络支付与结算网上支付方式网上支付的概念与发展

电子现金网上支付

电子支票网上支付

网上安全支付模式SSL安全支付模式

SET安全支付模式

基于PKI体系的安全支付模式

移动支付移动支付概述国内外移动支付的发展

Paybox在线支付系统

移动电话到paybox支付过程移动电话到Paybox(M2P)

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第七章网络支付