金融学-我国校园贷存在的问题及治理对策分析

AnalysisoftheExistingProblemsandGovernanceCountermeasuresofCampusLoansinChinaAbstract:Afterthewithdrawalofstudentcreditcardwithhighbaddebtratefromthecollegemarket,"campusloan"becamepopularwiththerapiddevelopmentofInternetfinance,andtheconsumptionmethodof"campusloan"becamepopularamongcollegestudents.However,intheprocessofitsrapidexpansion,duetothesupervisionofrelevantdepartmentsisnotinplace,someplatformsareillegal,students'consumptionpsychologyisnothealthy,resultinginachaoticsituationinthe"campusloan"market,"campusloan"hasbecomeahottopicofsocialdiscussion.Therefore,itisurgenttocurbthechaosof"campusloan".Accordingtothelackofsupervision,lowthresholdandimperfectlawsofcollegesandgovernments,thispaperputsforwardcorrespondingcountermeasurestoensurethestableandorderlydevelopmentof"campusloan".Keywords:campusloan,Consumerbehavior,supervise目录TOC\o"1-4"\h\u第1章绪论 第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1我国校园贷产生背景早在2002年，首张以学生为服务对象的信用卡在我国招商银行发行。随后，各家银行也纷纷效仿发行学生信用卡，全力开拓大学市场，以求快速抢占领市场。在各银行竞争下，大学生的信用卡市场爆炸式发展起来。但由于高坏账率和高违约率等问题。银监会不得不及时作出相应措施，于是在2009年7月下令，银行不得面向18周岁以下的学生发行信用卡，如果需要对已经满18岁的学生发行信用卡，贷款额度要低，并且还必须要调查其父母等其他第二方还款来源。由此给大学生发放信用卡的门槛瞬间被大大提高，政策的限制致使学生信用卡市场备受冲击，学生信用卡举步维艰逐步，银行不得不暂停大学信用卡市场业务。但随着我国互联网技术和电子商务的快速发展，各类金融机构或网络借贷平台与日俱进不断地冒出，其瞄准了大学生巨大的消费力及需求，针对一部分超前消费和非理性的学生群体，推出的一系列以个人信贷方式发放贷款的互联网金融产品，就是的如火如荼校园贷，也称“校园网贷”。校园贷的出现给大学生的日常生活带来便利的同时也促进了互联网金融的发展。但是，其快速扩张也带来了一些不好的现象，而且这些恶劣的现象频频出现。从曝光的案件来看，都是徘徊在监管灰色地带的借贷平台存在很多“坑人”的现象。某些校园贷平台掩盖或模糊实际费用、逾期金，滞纳金。当大学生发生贷款消费的行为后，就会被告知要偿还贷款本金十倍甚至好几十倍的利息或者逾期金的消息。还有的是贷款平台为了能收回债务，使用违法违规的手段，比如骚扰恐吓、囚禁、强制抵债等等。这些不良现象发生频率非常之高，涉及范围也广，非但侵害到借款人合法权益，还给社会造成恶劣的影响。1.2研究意义1.2.1理论意义在理论的角度看，既可以利于大学生的消费习惯以及消费观念的研究，也可以丰富大学生的思想政治理论课的知识内容。社会是不断在前行的，高校思想政治理论课的知识内容必须得跟上前进的节奏，做到推陈出新。校园贷乱象能反映出当下部分大学生的消费观念存在问题，应该让其作为一个全新的教育素材积极融入到思政教育体系中去，才能够更好地达到思政教育真实目的。思想政治教育是属于教育实践的范畴，其特点是具有计划性和组织性的实践活动，其的形成应当要契合当前社会需要的思想政治道德活动。也就是说，为了讨大学生的消费观念，研究校园贷问题起了重要作用。1.2.2现实意义从现实意义的角度看，校园贷问题是当下校园和社会广泛存在的热点话题，这问题是属于我国大学生本身经济利益的实际问题。由于校园贷业务种类不断增加以及大学生的对消费需求和金融需的也不断扩大，办理并使用校园贷业务的大学生群体越发庞大。基于此背景，本文通过以违法校园贷所具有的各种不良问题以及违法校园贷能给大学生造成严重危害的后果为基础，提出建设性的解决对策与预警措施，使大学生远离不良诱惑，避免大学生再陷入校园贷风波。1.3国内外校园贷研究文献1.3.1国外研究现状在国外的经济发展水平高国家，校园贷摸索阶段早早过去，现在已经进入了研究的成熟。由于这部分国家，校园网贷的平台很早时期已经出现并投入使用，其在风险防范层面的研究已经比较深入，对我国学者的研究方向有着重要参考的意义。以下是笔者收集到的国外相关研究资料：美国著名学者哈里斯表示，为了减少学生助学贷款风险，政府应当要采取严厉的惩罚制度，如对拖欠贷款的学生要吊销或撤回其学位证书；美国前总统奥巴马表示为了能有效控制一些不良信用机构收取青少年乱收取高额的费用的行为，通过新法案来禁止信用卡机构向大学生以及未成年青少年发放贷款。美国教育经济学家约翰斯顿为了让大学生的经济负担变小，提出了“成本分担的理论”；CapitalOne（2017）从案例分析，论述了在风控应用方面大数据能够起到至关重要的作用，金融科技发展必须得稳健，要认真做好风控管控和大数据。1.3.2国内研究现状通过查阅了我国对校园贷有关联的文献资料，笔者发现，我国对于这些方面的研究还是多的，但是尚不能形成系统使之推广并投入实践里面。研究内容绝大部分是对已经发生的网络贷款带来的悲剧的深思，大多集中在网络借贷、高校网贷乱象分析、高校的校园借贷风险及解决对策研究等的方面，对于宏观层面整体的系统性研究文献寥寥无几。下面是笔者收集到的国内学术界有关校园贷的研究资料：我国学者许群英（2017）以校园贷的特点进行分析研究,发现我国校园贷平台存在广告诱导性、平台审核把控不到位等问题,之后列出其存在的风险致因和危害，最后阐述校园贷的风险防范与教育机制构建和完善大学生信贷体系的风险防范对策的重要性。学者罗嘉敏提出在攀比心以及虚荣心的心态驱动下，许多大学生开始选择了“超前消费”。学者赵永峰(2017)提出不但要新建相关的法律体系，而且还要创建专门的投诉机制,要严格把关那些进校宣传的校园贷机构，以防出现不必要的危害。学者顾海亮（2016）表示我国政府必须正视校园贷存在监管不到位的问题,因此，理应建立日常的检测的机制，对校园贷加以监管，学生消费观的引导教育方面还需要下功夫,以及要给大学生普及互联网和金融安全的知识，此外在学生资助信贷体系建设和诚信文化建设两方面也得加强。1.4研究内容与方法1.4.1研究内容本文一共有五部分内容，具体内容如下安排：第一章：绪论主要讲述校园贷产生的背景下，以及国内外学者对校园贷的研究，列出国外校园贷成功的制度和国内对校园贷的研究状况。阐述我国校园贷不足之处。第二章：阐述了我国校园贷的主要特点和他存在的形式，为下文该校园贷模式下，会相应出现的风险做铺垫。第三章：主要从我国校园贷存在的风险以及风险出现的主要原因的两个方面进行挖掘，为分析就我国校园贷治理，应当采取怎样的措施做铺垫。第四章：论述了针对我国校园贷现存的各种乱象提出具体治理对策。1.4.2研究方法文献研究法：通过大量搜集和查阅校园贷相关期刊和电子资料的研究成果，全面了解国内外研究现状，整理出对校园贷的治理有重要研究意义的案例。确立研究的立足点和侧重点，总结借鉴优良经验。系统分析法：通过对大量相关文献的查阅，并对这些文献进行综合的系统分析、整理和归纳，挖掘其存在的精髓。找到校园贷对大学生消费观影响原因。并分析校园贷存在缺陷及其原因。并从国外文献中借鉴其成熟的经验，归纳总结在我国校园贷环境之下，应当采取哪些对策。比较分析法：本文通过查阅国内外文献，对比分析两者校园贷存在的现状差异及其原因。得出我国校园贷监管较薄弱以及运营机制缺乏，进而得出我国校园贷该如何改进。第2章我国校园贷的相关概念2.1校园贷的基本含义校园贷的概念是什么？现阶段我国法律上并没有相关的明确的定义，在学术界上，也没有一致认同的答案。当前，广义上的校园贷涉及的领域是较为广泛的，大致上可以分为以下的五种类型：一、与京东白条相似，其是拥有电商背景的借贷平台。二、消费金融公司——提供的消费金融分期的产品。三、P2P贷款机构的平台——用于解决学术上学资金问题或者学生的创新创业的平台。四、线下私人贷款机构，俗称高利贷。五、是针对大学校园的银行金融机构——向学生提供的金融产品，金融服务。基于追求最大利益的目的，不良校园贷平台会大面积发布具有诱导性和欺骗性的广告。通常是放贷的门槛降低或者是暗藏其他收费标准等手段诱惑学生上当。此外，由于部分大学生们的没有法律和金融知识缺乏，当自己切身利益受到侵害时，往往不会意识到，但事情恶化到无法挽回，这部分学生有的会采取极端的方式逃避问题。通过各类文献的共性，笔者将校园贷简单分为成两大类型。一类是可以进行分期购物，第二类是提供现金服务的互联网金融贷款机构。2.2我国校园贷的发展现状2.2.1服务对象为在校大学生大学生是校园贷服务的主要对象。从法律角度来说，大学生已属于完全民事行为能力人，是要独立承担一切民事责任。但是，很多大学生唯一的经济来源来自家庭，所以当家里的资助不足，而其又迫切需要用钱时，校园贷就会成为他们的不二之选。但我国校园贷平台的良莠不齐，大学生稍不注意就会掉入不良校园贷的陷阱中。2.2.2借贷方式网络化校园贷都是通过线上运营的模式开展的。随着互联网技术不断提升，大学生借助这些新技术从手机或电脑能够获取互联网金融产品，类似分期乐、趣分期、爱学贷等校园贷APP，然后只需要简单注册信息就可以拥有贷款资格。这一流程里，互联网扮演者尤其重要的角色。2.2.3平台种类多为了在大学生网贷平台取得优势，各式各样的网贷平台迅速的建立起来。由这些平台的主要运营方式可以分为三类，传统电商平台、现金分期购物的分期平台还有新兴类贷款平台。2.2.4借贷门槛低不同于传统的借贷机构，相比之下，校园贷的门槛是很低的，办理手续简单，甚者有的机构可以无抵押进行贷款。大学生只需要凭借学生的身份，简单注册后，只需要提供自己的身份证、学生证、联系方式等信息就能获得贷款。2.2.5利率高和违约金高网络平台之所以轻易的发放贷款金额，是因为其会收取高额的手续费、询问费、利息费等费用。当学生不能按时还款时就会产生巨额的违约金。其实际就是“高利贷”2.2.6单笔贷款额度小鉴于服务主体是大学生，其经济来源单一，因此校园贷平台往往会将发放额度降低，以满足大学生的需要。另一方面，借贷平台较低的借贷额度，也能够给自身降低风险和给学生还款提供缓解的时间。第3章我国校园贷主要风险及风险致因3.1大学生使用校园网络借贷的风险3.1.1轻信虚假广告，面临巨额账单网贷机构人员深知大学生具有经济来源单一、需求金额小、贷款快则快特点，会带目的性发放“低利息”“无抵押”“极速小贷”等诱惑性字眼的小广告，捉住大学生心理。但真实情况却是，贷款审批的过程缓慢，根本没有所谓的三分钟内急速发放贷款的情况。利率也是与广告宣传的大相径庭，其实际利率远远高于名义利率。这似乎就是一个经过精美包装后的陷阱。吸引着有需求的大学生贷款。此外许多不法校园贷机构存在以下陷阱：乱添加费用。如有咨询费、会员费、服务费、管理费等；宣传时的低利率也并非人们默认的年利率，而是日息或者月息利率。根据《２０１６年大学生消费分期调查报告》可以知道，在所有接受调查的机构中，绝大部分的平台费率是较为含糊不清的，只有少数的平台的费率较为清晰。由此可见，我国校园贷市场十分混乱。也因各大平台机构都是以营利为最终目的，其只是不停地诱惑无力偿还贷款的大学生选择更多的不良机构平台进行借贷，让大学生以东拆西补的方式暂时补救，这样的方法无异于挖肉补疮。当大学生面对巨额账单时，尚处于消费者的大学生极容易出现奔溃，最后导致悲剧的上演。3.1.2遭受暴力催收，危害健康校园贷产业链可以分为四个关键群体，分别是：贷款运营商、中介机构、校园代理商、催收人员。当借款的大学生不能按约定期限还款或者故意拖欠债务时，贷款运营商就会派出聘请的催收人员，这批人往往会实施极其恶劣手段进行追讨。他们会发带有恐吓性的信息给欠款学生的亲朋好友，让其接受道德上的谴责。有的催收人员还会找到欠债的学生，把其囚禁起来并折磨。还有的变态校园贷平台，以提高借款额度为由，会让女大学生楼露脸和和手持身份证的裸体照来充当抵押，假如女大学生若没有按时清偿债务，催收人员就会在网上广发发布这些照片，以达到收回债款的目的。大学生的法律意识薄弱和盲目借贷给了不良校园贷机构的生存空间。这些一切只为营利的机构的极端的追债严重摧残了大学生的健康，也破坏本该和谐的校园环境，引起恶劣的社会影响。3.1.3泄露个人信息，承担风险大学生普遍是法律意识淡薄的，不懂得保护好自己个人信息，实际上是为自己带来安全隐患。如前段时间报道的李丽佳事件。案例中，原告任逸控告李丽佳使用其身份证从校园贷款平台上借款。此前，被告人李丽佳曾有多次欠债没及时还的行为，已经被某校园贷平台列入黑名单中，因而被告人无法使用自己的信息从平台上获得贷款。所以被告人就向同学，也就是原告进行帮助。平台贷款金打到原告账户上后，原告又转给了被告人。但由于网络贷款平台登记的都是原告的信息，所以当平台不能按时收到还款时，只能对原告进行追债。从案例可以体现，部分大学生法律知识欠缺，意识不到网络借贷机构只将被录入了信息的人作为第一责任人。也体现校园贷平台的运作上的漏洞。除此之外，有些校园贷平台想方设法要求贷款的大学生向平台软件开放访问通讯录权限，然后快速窃取其个人信息及隐私。如果还贷逾期，平台就会将窃取到贷款者通讯录的联系人进行电信骚扰。3.1.4深陷网贷深渊，诱发犯罪行为大学生申请校园贷时，可能会陷入高利贷陷阱。很多没有经营许可证校园贷平台肆无忌惮的发放贷款给学生。政府部门又没有完善的网络信贷管理机制，并且监管理力度较弱。一旦大学生不能按期偿还贷款本息，网络借贷平台就会以各种违法违规的行为进行催债，使大学生心理处于极其恐惧之中。当大学生出现奔溃时很有可能会走上违法犯罪道路上。3.2高校校园贷的风险成因3.2.1大学生的非理性消费和风险意识及安全意识淡薄越来越多的不良校园贷平台的出现，让校园贷不再是为家庭处于困境时的天使，而是转变为逼迫大学生走向万丈深渊的元凶。当人们纷纷指着校园贷的同时，我们也要认清大学生的确是缺乏正确消费观念，认清大学生的法律风险意识薄弱，这也是校园贷得以生存的原因。另外，据相关调查显示大学生在使用网贷软件时，阅读但了解不清晰的大学生占了约三分之一。因此缺乏法律意识的大学生通常会忽略了不良校园贷挖的坑。当出现选还贷逾期时，不仅得按照合约缴纳违约金还需支付高额利息，甚至会遭受到不良贷款平台的暴力收债手段3.2.2高校缺乏良好的监管和引导机制许多大学生开始接触到校园贷，是被校园贷广告诱导的，这些很容易就能走进高校，充斥在大学生周围。几乎每所高校，都能够看见各借贷小广告，不管教室书桌、、饭堂、厕所等，都被粘贴了借贷小广告。然而这些乱象却始终没有得到高校的注意，更没有采取相关监管措施和事后反应机制。高校对网络借贷的严重性认知不到位，在事前没有做好防控措施，也没有掌握大学生对网络贷款的认知。可以说高校对网络借贷不够足够的重视，也是大学生无所禁忌的主要原因，这就极大助长了大学生走上网络借贷的道路的可能性。3.2.3校园贷平台建设门槛低，网贷的市场混乱网络借贷平台的操创办 十分简易，因为缺乏相关的审查机构，网贷市场鱼龙混杂，很多不具备开展校园网贷业务的平台也混进市场。创建网络借贷平台并不复杂，更不需要专业人士操办，因此任何个人或机构都可以开办校园网络贷款业务。另外，国内对校园网络借贷平台的市场监管不严，至今没有出台严格的市场准入政策，对经营者资格、经营范围模糊不清，所以存在许多问题。3.2.4政府对校园贷监管力度不够因特网快速发展和普及为校园贷的繁荣创造了条件，但是相关的法律制度却没跟上校园贷前进的步伐。2016年4月，中国银监会办公厅携手教育部办公厅共同发布了一则与加强防范不良贷款的引导通知（以下简称《通知》），其中明确指出，未经同意在校内推广网络借贷行为的个人或者机构都要被依法处置。但是，《通知》的中心依旧没有具体到违法违规网络借贷上，还是只停留在规范大学生消费观教育力度和网络安全知识普及的层面上。监管力度不够，首先主要体现在政府目前还没规定网贷平台必须取得相关的营业照，对网络借贷平台的标准也划分不清，另外相关的法律缺失甚者空白。很多平台都钻政策的空子，以普通电子商务公司开办了贷款业务的工作。其次，各借贷平台没有建立共同的征信体，给了大学生可以向多家借贷平台进行借贷的机会。有报道称，湖北某大学生在网上申请贷款购买iPhone6和进行其他消费，到了还款日时，继续通过网络向其他贷款机构进行贷款，用于还清之前的债务，最终在数家机构“利滚利”之下，欠下了共计７０余万元。然而，这名大学生最初借款金额仅仅为３万元。第三，有关部门对各网络借贷平台的监管方面没有具体落实到位，对于平台的资本的运营运作和平台的宣传方式等都没有做要求，导致校园贷坏账率上升，也催生了各种暴力和违法的催债方式。

第4章关于我国校园网贷治理对策的建议4.1大学生树立正确的价值观校园贷风险安全教育，也应从大学生自身着入手。网贷的服务大军是大学，只要让他们建立理性的消费观和合理的消费习惯，就能有效的降低陷入不良校园贷的概率。同时也要让大学生知道保护个人信息的重要性，避免被不法分子盗用，造成自己不必要的损失。最后，填补大学生大学生基础的金融知识知识的空白，以便他们能够简单分析借贷产品可能产生的各种利息和附加费用，辨别出其产品是否为高利贷。4.2行业应加强校园贷款行业的自律和规范经营当前背景下的校园贷款行业应该严格依照我国的法律法规及行业规范标准，积极发扬社会主义核心价值观，做到保证自己营利的同时，也不会侵害到借贷人的合法权益。中国互联网金融协会应当充分发挥拥有的较为成熟的实践经验，应该对校园网贷平台进行盘查和了解，加强监督管理，对存在不合法经营的企业及进行时处理。同时制定规范化的校园贷行业准则，提高行业的市场准入门槛，加强对各网贷平台的管理和引导。4.3政府层面4.3.1建立大学生校园贷相关法律政府相关部门应该加快出台校园贷立法层面的相关政策，将校园贷内部管理规范及治理工作落到实处，使其在运营上合理合规。在具体的的立法上。必须界定校园贷的边缘行为，划分出具体的校园贷边界，并从加大对不良校园贷打击力度和处罚力度。也就是说，在制定相关法律条例时，要让校园贷的相关行为与《民商法》联系紧密起来，做到能够清楚判定哪些校园贷行为没有法律效应。其次，要为多样性的校园贷制定明确的金融行为标准，用于规范和调整实际中与标准不相符的校园贷。当然立法时还要明确校园贷的弱势一方。比如，大学生陷入校园贷圈套时，应该如何请求法律援助。另外，立法时，必须明确相关责任部门和针对校园贷平台及执法时的具体法律制度，改变现阶段这种法律上的空白，建立一个有法可依。有可法制的校园贷平台。4.3.2政府应加强校园贷平台监管和整顿力度要合理规范校园信贷市场，政府相关工作部门应当采用堵疏结合的模式。一方面，呼吁大学生及社会大众对校园贷平台进行监督，发现违法违规的信贷平台，要迅速举报给相关部门。并且政府相关部门应对校园贷存在违法违规行为的平台进行严厉的打击和处罚，避免非法校园贷危害扩散。另一方面，对大学生合理使用消费信贷的行为，应给予正视的态度，积极鼓励合规金融机构及商业银行合理开办校园消费信贷的相关业务，填补传统金融机构在校园消费信贷市场的业务空白。此外，需要适当提高校园贷行业的准入门槛，校园贷机构必须具备规定的所有资格才能运营。即让校园贷机构必须缴纳一定数额的风险准备金及机构相关管理人员必须具备金融素养。或者对从事校园贷行业的机构是否合法合规定期检查，如果发现其存在已逾期费、管理费为名的变相发放贷款的高利贷，采取残暴手段收债的机构，应及时进行处罚，该停业整顿的停业整顿，该取缔的取缔，这才能打造一个和谐、良性的校园贷市场。

第5章结语校园贷是当下互联网金融的最火热的产物，其很大层度上缓解了大学生贷款困难的问题。在刺激社会经济发展方面也贡献很大。并且，校园贷是“普惠金融”理念的践行者，积极影响着传统金融服务行业的改造升级。经过近些年来的“放养模式”发展后，我国校园贷行业暴露出来的乱象越来越多，信贷平台良莠不齐、大学生和信贷机构法律意识薄弱、政府部门监管力度不够和有关校园贷层面的法律缺白等等。面对如此多的问题，需要多方面共同努力。大学生摆正消费观念，从跟本上断绝不良校园贷；学校方面要提高警惕，积极配合参与管理；政府相关部门明察秋毫，针对层出不穷的校园贷乱象情况，出台符合实际情况的有针对性的法律，进行监管。相信在多方面正视校园贷，相互配合下，不良校园贷将无处遁形能让，校园贷也会回归其本质，为有需求的大学生提供更多更优质的服务。

参考文献：黄志敏,熊纬辉“校园贷”类p2p平台面临的风险隐患及监管对策[N].福建警察学院学报，2016-06-20作者.篇名.报纸名[N]，年-月-日吴辉.“坑人”的校园贷[J].理财，2016（10）：62-63作者.篇名[J].刊名，年份（期号）：起止页码[3]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷”乱象的原因分析与监管建[J].经营管理，2017(6):153-157作者.篇名[J].刊名，年份（期号）：起止页码顾海亮.杜绝