第二章信用的产生和发展

货币银行学

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HUOBIYINHANGXUE金融学院第二章信誉的产生和开展学习目的：经过这一章的学习，我们将知道信誉的禅城与本质、信誉的构成要素、信誉的存在和开展、信誉工具等有关信誉的根本知识。学完本章他应该了解:信贷关系信誉的构成要素商业信誉及商业票据银行信誉及其作用国家信誉及其作用信誉的经济功能与经济开展当前我国信誉开展的现状第一节信誉的产生与开展一、信誉的产生1、信誉的范畴是指借贷行为。这种经济行为的方式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的获得；而且贷者之所以贷出，是由于有权获得利息，借者之所以能够借入，是由于承当了支付利息的义务。2、信誉的产生:私有制和商品交换是信誉产生的前提条件，而信誉与货币之间自古就存在严密的联络。二、信誉的开展信誉的开展可以简单划分为三个阶段：1、实物经济时期的信誉主要建立在对物的信任上。2、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信誉方式。3、信誉经济阶段，信誉超出了流通货币的范畴，浸透了经济生活的每个角落。三、信誉关系三要素债务债务关系时间间隔信誉凭证信誉关系三要素第二节信誉的方式和信誉工具一、商业信誉

1、什么是商业信誉商业信誉主要是以商品形状提供的，同时包含商品买卖和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品消费者或运营者。2、商业信誉工具〔1〕商业汇票ⅰ.什么是商业汇票商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个商定日期向债务人或持票人支付一定数额的货币。ⅱ.商业汇票的特点

〔2〕商业本票商业本票是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个商定的时间，无条件支付给债务人或持票人一定金额的债务债务凭证。〔3〕商业本票和商业汇票的区别ⅰ.当事人不同本票的当事人汇票的当事人付款人收款人付款人出票人收款人ⅱ.责任范围不同承兑人主要担任付款，出票人负次要责任出票人担任付款由出票人即付款人本人签发，因此由出票人担任，无须承兑承兑后承兑前商业本票商业汇票ii.份数不同iii.债务债务关系不同商业汇票一式两分，“付一不付二”或“付二不付一”商业本票一式一份，不能多开商业汇票债权人对债务人的一种支付命令商业本票债务人对债权人的一种支付承诺3、商业信誉的优点和局限性〔1〕优点：商业信誉在商品经济中发扬着光滑消费和流通的作用。〔2〕局限性：i.商业信誉规模遭到企业资本额及现有消费才干的限制的局限性。

ii.商业信誉的范围遭到限制。iii.商业信誉与经济周期动摇根本一致：

经济昌盛时期，商业信誉规模随经济增长而增大经济衰落时，商业信誉规模也会减少GDPTIME二、银行信誉1、银行信誉是银行或其他金融机构以货币形状提供的信誉。2、银行信誉与商业信誉的关系：在市场经济中，商业信誉的开展日益依赖于银行信誉，银行信誉很好地弥补了商业信誉的缺乏。〔1〕商业信誉是直接信誉，而银行信誉是间接信誉，银行充任信誉媒介，突破了规模的限制。〔2〕银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不受借贷期限一致性要求的限制。〔3〕银行信誉不收运用范围的限制。3、银行信誉的方式〔1〕间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。

效力中介资金盈余者银行资金短缺者i.间接融资的优点：①银行等金融机构的网点优势，有利于广泛筹集社会闲散资金，构成巨额资金；②融资风险降低；③信誉风险降低。〔2〕银行票据，即由银行签发或由银行承当付款义务的票据。主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。〔3〕信誉证是以银行信誉来保证买方付款的凭证，以银行信誉来替代商业信誉。三、国家信誉1、国家信誉是指以国家为一方的借贷行为，即国家作为债务人或债务人的信誉。国家信誉是各种信誉方式中信誉等级最高的一种信誉。2、国家信誉的主要工具是国债，又称公债，是政府举借的债务，是信誉度极高的债务。

3、国债的种类：凭证式国债定向债券普通国债记账式国债特殊国债特种国债无记名国债专项国债四、消费信誉1、消费信誉是指由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的方式向消费者个人提供的一种信誉方式。2、消费信誉的主要方式：赊销卖方提供应买方先提货后付款的完全信誉方式消费信贷消费者购买商品后，先支付部份现款，然后根据签署的合同，分期加息支付余下的贷款。银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住房或其他各种耐用消费品等相对大额和长期的贷款种类。分期付款3、消费信誉的作用和制约要素〔1〕作用：i.促进商品销售ii.扩展即期消费需求iii.添加消费者总成效〔2〕制约要素：i.社会商品和效力的总供应才干ii.居民的实践收入与生活程度iii.社会资金供求关系iv.消费观念与文化传统4、我国消费信贷的现状和开展前景〔1〕现状：i.消费信贷以商品房为突破口，渐渐启动ii.忽明忽暗的汽车消费信贷iii.形形色色的消费信誉卡

〔2〕开展前景：

i.我国政府正在有步骤地开放消费信贷领域

ii.我国居民消费行为正在发生历史性转变，为消费的开展提供了客观根据五、国际信誉1、国际信誉是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。2、国际信誉的详细方式：〔1〕国外商业性贷款是指跨国资金输出者和运用者构成借贷双方。包括：国外商业性贷款出口信贷政府贷款补偿贸易国际间债券发行国际商业银行贷款国际金融机构贷款国际租赁第三节信誉的经济功能与经济开展一、信誉的