【互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证分析12000字（论文）】

I互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证研究TOC\o"1-3"\h\u145031绪论 186101.1研究背景 1207621.2研究意义 117091.2.1理论意义 1205931.2.2现实意义 2205681.3文献综述 289592中国互联网金融背景下大学生消费信贷基本概况 4138643影响大学生消费信贷问卷调查 653113.1问卷设计及收集 6175263.2问卷分析 6224773.2.1调查对象的基本情况 6282243.2.2调查对象的信贷消费特点 8238523.2.3疫情对大学生信贷消费行为的影响 10242264互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证分析 1277404.1变量选择与赋值 12182814.2因子分析法 14143704.3模型设定 16298694.4logistic回归分析 16226835结论与建议 18202425.1研究结论 18307415.2对策建议 18159455.2.1塑造优秀的消费信贷行为 18134825.2.2丰富高校信贷消费教育 1942225.2.3加强家庭对消费观念的引导 20128775.2.4提高大学生的信自律能力 2057425.2.5加强企业道德培养 214372参考文献 221绪论1.1研究背景随着我国高等教育的不断发展，2019年我国普通本科、专科生在校人数达3031.5262万人。高校学生的消费市场规模年均超过4000亿元。麦可思数据[1]调查发现国内高校在校学生的月平均支出约为1200元，如果生活费不够使用时，超过三分之一的大学生会进行分期付款和贷款来购买物品。于是，类似于“花呗”、“白条”等互联网消费信贷产品被大学生广泛接受并使用起来。目前超过九成大学生最近6个月有过网购经历，2020年参加双十一购物狂欢节的人数中，90后的年轻人超过了60%，在校大学生已逐渐成为互联网消费中不可缺少的支柱。和有稳定工作的人们相比，高校在校学生通常只能靠课余兼职获得生活补贴，没有固定的收入，各个商业银行往往会拒绝为高校在校学生办理消费信贷业务。所以在校大学生通常面临着消费需求旺盛但可使用资金不足的问题，而互联网消费信贷的出现有效地解决了这个问题。互联网消费信贷产品在帮助大学生解决消费时可资金不足问题的同时，也会对他们的消费行为造成一些影响。互联网消费信贷就像一把双刃剑，它有利的一面是，其为高校在校学生的消费提供了便利，帮助大学生提前透支购买到自己想要的物品，使大学生的消费水平得到了显著的提高。它不利的一面是，高校在校学生在养成习惯使用互联网消费贷款、分期付款后，容易造成过度依赖、过度消费。由于先使用后支付的特点，使得高校在校学生很难感知到物品的实际成本，心理上会出现感知成本低于实际成本的现象。并且，大学生们购物追求时尚个性，容易受攀比心理和从众心理造成盲目消费、超前消费。1.2研究意义1.2.1理论意义在“互联网+”快速发展的影响下，使用互联网进行消费已广泛普及，网络上的交易份额成为了消费市场中的重要一部分。许多的互联网消费信贷平台陆续推出消费信贷、分期付款等产品，广大消费者的消费观念被潜移默化影响，逐渐从储蓄、即时消费转变为超前消费。作为新生代的消费支柱，高校在校学生有着庞大的人数基数，以及强烈的消费需求，他们是互联网消费领域的主力军。在这种情况下，互联网消费信贷的普及和使用必定会对大学生的消费行为造成一定影响。但是，什么因素会对高校在校学生的消费行为产生影响、影响程度如何等，相关的研究较少。论文通过对大学生的调查问卷数据进行分析，使用AISAS消费者行为模型和logistic模型，把互联网消费信贷和大学生的消费行为结合起来进行研究，具有一定的理论意义。1.2.2现实意义近年来，互联网消费信贷逐渐普及，许多互联网金融公司将大学生纳入客户人群中，推出了一些相关产品，如京东“校园白条”、阿里“蚂蚁花呗”等。高校在校学生对新事物的接受能力很强，消费时追求时尚前卫，消费欲望强烈，使得许多大学生使用和依赖互联网消费信贷产品。在这种情况下，互联网消费信贷产品对高校在校学生造成的消费行为影响具有重要现实意义。根据调查研究，如何使互联网消费信贷产品更好的适用于高校在校学生这一群体、并对互联网消费信贷以及大学生提出针对性建议，具有一定的现实意义。1.3文献综述对于互联网消费信贷相关研究，谢茜（2018）认为，互联网消费信贷不同于传统的消费者信贷，它是指资金提供方使用互联网作为一种技术手段并利用少量和分散的原则为个人消费者提供贷款服务以促进消费者需求的财务资源。与传统消费信贷不同，它具有电子化，网络化和信息化的特征。陈鹏（2013）则是从消费观角度去研究大学生的信用消费水平，通过调查分析，他将大学生消费类型分成以下三种不同的类型，其中自我成就型价值观与学习类型的消费呈正相关关系、快乐满足型价值观与服饰、食品以及数码产品消费正相关、因素导向型价值观则与与以上两种消费均为负相关。管佩昕（2018）通过大学生的行为意愿以及违约行为对大学生信贷消费风险的影像进行探究。熊晓娟（2020）通过对郑州市大学生信用消费的调查发现超过8成的大学生有信用消费经历，且月生活费越高，越倾向于在资金紧张时考虑互联网金融贷款，通过研究可以发现当代大学生的信用消费具有以下几个特点：用途广、总额度小、有明显性别差异等，尤其是随着互联网技术的发展，大学生的信用消费变得越来越旺盛。Robb和Sharpe（2009）对美国中西部一所大型大学6520名学生的调查数据进行分析后发现，金融知识是影响大学生信用卡消费决策的重要因素，但并不完全符合预期。双障碍分析的结果显示，金融知识水平相对较高的学生和金融知识水平相对较低的学生在拥有信用卡余额的概率上没有显著差异。与预期相反，知识水平较高的人信用卡余额明显较高。Charles（2009）经过研究发现有66%的受访者称，信用卡为他们提供了安全感。有49%的被调查者每月使用信用卡最多三次，但51%的人每月使用信用卡超过四次，25%的受访者每月购买7次以上，除此以外还发现客户服务、激励措施、信用需求以及购买力这四个因素会对大学生信用卡消费造成影响。综合上述国内外研究，大学生信用消费需求旺盛，造成信用消费违约的主要因素是还款能力不足、购物偏好、道德因素，以及心理因素，在大学生信用消费风险等级影响因素包含性别、单身情况、受教育程度、以及消费偏好等。因此，本文使用AISAS消费者行为模型和logistic模型，把互联网消费信贷和大学生的消费行为结合起来进行研究，最后提出相应的建议。

2中国互联网金融背景下大学生消费信贷基本概况消费信贷是指金融机构开办的以消费者个人信用作为抵押，向消费者提供的以购买耐用消费品或支付费用为目的的贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、期限较长的特点。互联网消费信贷是金融科技创新的产物，是利用互联网技术将线下的消费贷款服务转移到线上，为不同消费层次的人们提供信用贷款的服务。互联网消费信贷把原本不属于这一领域的电商平台、互联网分期平台也纳入发放消费信贷的主体中。贷款人群从征信市场良好、拥有固定收入的人群扩大至几乎所有的互联网用户。大学生互联网信贷，是一种新型的借贷方式，它作为一种新生事物，正处于起步阶段。由于其独特的优势，受到越来越多的大学生青睐。互联网金融背景下消费信贷市场模式分为商业银行模式、电商平台模式、互联网消费金融公司模式以及P2P平台消费金融模式。这其中电商平台模式最受大学生欢迎。电商类互联网消费信贷平台模式顾名思义，是指电商运用自身的互联网消费平台，为电商平台的消费者提供消费信贷服务，购买电商平台自营商品。最具有代表性的“蚂蚁花呗”，“京东白条”，“苏宁任性付”等等，其主要用户群体为大学生和中低收入人群。电商平台模式的消费信贷服务准入门槛低，不需要用户提供担保和资产抵押，可较好满足用户的小额融资消费需求，并且办理流程简便快捷，最快1分钟完成审批，大部分平台提供24小时客服服务。办理后，消费者可以根据自身情况选择分期数目进行还款，也可以选择一次性付清。目前在校大学生主要以00后左右为主，他们的成长伴随着互联网的发展，也享受到了互联网技术带来的红利。同时由于生活水平的整体提升，新一代大学对于第三方支付已经习以为常，选择白条、花狈、任性付等消费信贷产品支付已经变成了许多大学生的习惯，从而表明他们的消费习惯已经发生了巨大的变化。一方面，大学生群体追求时尚和品位，对于衣服鞋帽选择上尤为明显，这一点通过问卷调查可以看出，此类消费占据比较大的比重；另一方面，目前社会就业压力巨大，导致大学生通过各种形式提升自己的竟争力，很多学生会选择包括报考各类认证，因此会支出较高的学习和培训费用；最后，作为互联网时代的弄潮儿，当代大学生生活与各种数码电子产品紧密相关，数码产品普及度非常高，更新迭代速度也非常快，已形成较高的依赖性，因此该项消费所占的比重较高，并且保持了较高增长态势。根据问卷结果，大部分学生感觉生活费不足，而面对生活费超支的情况，大部分学生会考虑选择使用京东白条或者蚂蚁花狈来实时满足购物需求。反映了很多大学生已经形成了超前消费的习惯，出现了较为明显的非理性消费趋势，主要体现在过度消费上。大学生互联网信贷不仅直接关系到广大学生的切身利益；而且还影响着社会经济的稳定和繁荣；在很大程度上决定了我国金融的整体水平。因此，如何更好地促进大学生网络贷款的健康持续发展成为当前高校及相关部门面临的重要问题之一。3影响大学生消费信贷问卷调查3.1问卷设计及收集大学生是一个庞大而又特殊的群体，是各种经济消费的有生力量，也是未来信贷消费的主力军，其信贷消费现状值得社会关注，研究分析这一现象有助于我们了解当前大学生的消费行为特点以及影响因素，进而制定出相应对策来引导他们进行正确的消费观。因此本课题以线下和线上问卷同时发放作答的形式选取上海S大学城500名同学作为调研对象实行问卷转发发放，在发放的问卷调查过程中，随着时间的推移，截至到论文写作内，实际得到有效问卷数量是454份，此次调查选取的样本较为全面和均衡，具有一定的客观性。3.2问卷分析3.2.1调查对象的基本情况问卷调查结果显示，在这454份有效问卷里，有173名男生和281名女生填写了问卷，女性略高于男性，样本中年级与生活费群体分类较为平均，对于消费观，所调查大学生中，适度消费和奢侈消费占比较高。表3-1调查对象的基本情况统计表类别选项分类人数比例性别男17338.11%女28161.89%年级大一9120.04%大二13028.63%大三12226.87%大四11124.45%生活费1000-150011625.55%1500-200019542.95%2000以上14331.5%消费观从众消费8017.62%奢侈消费14832.6%适度消费16937.22%节约消费5712.56%3.2.2调查对象的信贷消费特点（1）大学生产生信贷消费的方式多元化根据调查数据发现，大学生的信贷消费形式呈现多样化，包括购买昂贵消费品、日常用品、衣服化妆品、学习用具以及旅游和投资理财，其中多元化特征更能从数据中体现出来，并且不止集中在某一领域。图3-1调查对象消费方式（2）大学生存在过度使用消费信贷工具、冲动消费现象根据调查数据发现，现如今，大学生的消费方式多种多样，其中有部分大学生的消费方式为超前消费，在消费过程中不考虑价格，同时在资金不足的情况下还要继续消费。当今大学生所选择的消费方式有以下五种：分别为1.放弃，等待有钱后在进行购买；2.做兼职赚钱购买；3.继续向父母要钱购买；4.向身边朋友借钱购买；5.使用支付宝花呗信贷等手段借钱购买。如下图表所示部分学生的消费方式。图3-2调查对象购买现象（3）自身与外界因素使大学生产生非理性消费信贷发放的调查问卷中，问及大学生非理性信贷消费是由什么原因引起，根据分析可得，大学生进行非理性消费信贷的因素有两种，分别为：自身因素（1.心情不愉快，购物品进行发泄；2.对于花多花少没有概念；3.自身控制能力较差，容易受外界影响；4.对新事物的好奇与冲动便花钱购买；5.突然想起来就去购买；）外界因素（1.商场促销打折；2.朋友建议下进行消费；3.时间太过于仓促选择购买；4.商品独特的包装吸引而进行购买；5.商场的促销活动引起购买；6.受到店员的热情推销而购买；7.受到环境影响，因环境舒适，而喜爱进行购买）。图3-3调查对象消费信贷使用因素（4）大学生理性的消费信贷意识淡薄根据调查显示，对于消费贷款产品的各种年利率、赔偿违约金与各种办理手续费用，有近一成的被访问者表示自己不清楚什么消费信贷，将近六成的被访问者表示对此是不完全清楚，仅有不到三成的被访问者认为自己是非常清楚信贷消费。通过观察到的数据来看，仅有较少一部分的大学生是掌握了与消费信贷相关的知识，较多一部分大学生几乎是不知道的。图3-4调查对象消费信贷认知情况3.2.3疫情对大学生信贷消费行为的影响（1）对大学生信贷消费频率的影响疫情的出现扰乱了人们的生活节奏，一定程度上影响了信贷消费。研究表明，新冠疫情对信贷消费产生了显著影响。在这中间，58.59%的大学生表示疫情前后消费信贷频次有变动，另有41.41%的大学生表示疫情前后消费信贷频次没有多少变动。这意味着大多数人在疫情后比疫情前有更多的信贷消费次数。基于此可以得知，新冠疫情增加了大学生的信贷消费行为。图3-5变量赋值大学生近一年使用消费信贷频率变化（2）对大学生信贷消费还款日期的影响在分析了本问卷的结果后，我们发现信用偿还日期受疫情的影响较大。疫情以来，许多大学生都出现了毁约行为。问卷表明，36.78%的大学生表示，他们从未违反过信贷合同，37.67%的大学生声称，在疫情后违反了信贷合同，但在疫情之前是没有过毁约行为的。一些大学生表示，虽然没有违约，但疫情影响和改变了过去的家庭收入。综上所述，疫情的出现大大降低了人们的经济收入。这就使得在疫情过后，一些大学生出现违约行为。图3-6违约行为

4互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证分析4.1变量选择与赋值AISAS消费者行为模型是一种全新的消费者行为分析模型，目标是在互联网时代改变消费者的生活方式。Attention--引起注意、Interest--引起兴趣、Search--进行搜索、Action--购买行动、Share--人人分享五个方面，人们认为消费者不再是盲目的消费者。那是成熟的、合理的消费。面对消费选择的多样化，它对购买决策有很强的自律性，更加注意完全反映互联网影响和变化的用户体验。AISAS消费者行为模型分析了产品通过产品本身的特性使消费者自主做出消费决策的过程。这里将AISAS的五个方面分为三个部分：基于整个消费过程的预判断、过程中的决策和后评价，分析影响大学生消费行为的因素。预判：消费者选择通过电视、报纸、杂志、互联网等媒体，或通过终端传播、口碑传播等方式获取联系信息，然后根据需要选择产生对产品了解的兴趣。为消费者完成消费决策奠定基础。所以，引起注意和引起注意的是一个相连的整体，所以两者都被归类为赞助人。通过预判，可以分析出大学生在了解消费信贷产品过程中所关注的因素。通过问卷中不定项的选取可以看出，大学生在初步判断中忽略了产品的劣势，而更加关注产品的优势。例如，“蚂蚁花呗”使用方便、使用门槛低、适用范围广等三大优势是影响大学生消费者提前判断的主要因素。事件决策：从AISAS模型的基本假设可以看出，消费者做出理性、自主的消费决策，此时是一个动态的信息搜索评估和选择实施过程。这两个方面的综合分析统称为事件决策。此时的评价将是综合考虑利弊的更全面的评价，因此以记分卡的形式进行评价，以了解大学生在决策过程中更关注哪些因素。表4-1事中决策评分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度6%15%50%28%1%使用门槛23%45%19%7%6%适用范围17%54%19%5%5%交易成本4%4%25%47%20%使用风险5%6%35%37%17%隐私性5%11%26%30%28%表4-1显示分卷中定向选择从1到5的每个因素的得分，表明该因素在决策过程中的重要性。从中可以看出，大学生在决策过程中对消费信贷产品的兴趣已经从产品的优点转向了产品的缺点。与强调便利性、使用限度和适用范围的预判相比，大学生不仅在决策过程中具有更高的便利性，而且对使用限度和适用范围的重视程度较低。从趋势线可以看出，交易成本、使用风险、隐私三个因素在4个点达到峰值。事后评价：人人分享。AIAS模型分析的最后一个方面是共享，即在新的互联网消费时代，消费行为不再是做出购买决定后的一次性，而是在使用后评估和分享产品。新消费者的购买周期。因此，通过对大学生与他人共享因素的评价，可以看出，消费信贷产品的权益保护和用户体验也是影响大学生消费行为的因素。AIAS消费者行为分析模型的第3步结合问卷数据进行具体分析。将影响大学生消费信用的八项因素归纳为八类：便利性、使用标准、适用范围、交易成本、使用风险、隐私保护、权益保护、用户体验。本文选取能够影响互联网消费信用产品行为的8个基本因素作为自变量，从消费观念和消费结构两个方面，即消费观念，对大学生的信用消费行为进行分析。和消费结构。为选定的自变量和因变量赋值，如表4-2所示。表4-2变量赋值变量名称标注测量及赋值消费观念Y10=倾向即使消费；1=倾向超前消费消费结构Y20=生活性消费；1=享受型消费便捷度X11=比较麻烦；2=一般；3=比较方便使用门槛X21=较低；2=一般；3-=较高适用范围X31=较窄；2=一般；3=较宽交易成本X41=较低；2=一般；3=较高使用风险X51=较低；2=一般；3=较高隐私性X61=较弱；2=一般；3=较强权益保障X71=较弱；2=一般；3=较强用户体验X81=较差；2一般；3=较好4.2因子分析法论文运用SPSS中的因子分析法，对影响大学生消费信贷使用行为的因素进行度量。首先对各个因素进行KMO和巴特勒球形检验，确认自变量是否适合做因子分析。因自变量过多，所以对8个自变量因子进行因子分析，确定主因子个数。表4-3KMO和巴特勒球形检验KMO适当性检验取样足够的KMO参考值0.724巴特勒球形检验近似卡方2236.494P值（Sig.）0.000可知，巴特勒球形检验统计量的观测值为2236.494，P值小于0.05，KMO参考值为0.724，根据KMO度量标准，KMO的值越大，表明变量之间关联性越高，表中KMO值大于最低标准值0.5。因此原有的变量适合做因子分析。表4-4解释的方差成分初始特征值提取平方和载入旋转平方和载入合计方差%累计%合计方差%累计%合计方差%累计%13.01237.64537.6453.01237.64537.6452.46830.84730.84721.84323.03360.6781.84323.03360.67860.67829.83160.67830.87310.91071.58840.6588.22679.81450.5306.63086.44460.4125.14491.58870.3594.48996.07780.3143.923100.000表4-4为因子分析的解释方差表，所表示的是各成分的方差贡献度和累计贡献率。在初始特征值一列中，根据提取因子的条件——特征值大于1，前两个因子分别为3.012、1.843。则提取两个因子为主成分因子。即视为影响大学生消费行为两个因子，分别记为M1、M2。图4-1碎石图通过图4-1可以看出解释方差表中特征值的贡献度，图中前两个成分的特征值超过1。随后采用正交转轴法，旋转后成分矩阵如表4-5。表4-5成分矩阵变量成分矩阵成分1成分2便捷度0.669-0.509使用门槛0.638-0.576交易成本0.5740.576使用风险-0.6110.299隐私性0.6270.539权益保障-0.6240.444用户体验-0.747-0.249适用范围0.4820.530观察主因子载荷矩阵，在第一个因子上有较高载荷的，分别是便捷度、使用门槛，可命名第一个因子M1为“便利性因子”。在第二个因子上有较高载荷，分别是交易成本、隐私性可命名第二个因子M2为“风险性因子”；两个主因子可有主要因素近似表达如下：M2＝0.669X1+0.627X2M2=0.576X1+0.539X2（4-1）4.3模型设定由AISAS消费者行为模型与问卷调查相结合进行分析得出八项影响大学生消费信贷使用行为的八项基本因子，通过SPSS对八项基本因子做因子分析，得出两项影响大学生消费信贷使用行为的主成分因子。通过logistic回归分析，分析互联网消费信贷类产品两项主成分因子对大学生消费信贷使用行为在消费观念和消费结构两个方面对影响程度和方向。从消费观念（Y1）分析，倾向“即时消费”将Y1定义为0，倾向“超前消费”则将Y1定义为1。从消费结构（Y2）分析，倾向“享受型消费”将Y2定义为1，倾向“生活型消费”则将被Y2定义为0，模型建立如下：logisticP=β0+β1M1+β2M2+μ（4-2）其中：β1为常数项及解释变量的回归系数，μ是回归残差。在式（4-2）中LogisticP＝ln[P∕(1-p)]，从消费观念分析，其中P表示倾向超前消费（即Y1＝1）的概率，而1-P）表示倾向即时消费（即Y1＝0）的概率。从消费结构分析，其中P表示享受型消费（即Y1＝1）的概率，而1-p表示生活型消费（即Y1＝0）的概率。4.4logistic回归分析首先对大学生消费信贷使用行为中的消费观念（Y1）这一变化项用逐步法的Logistic回归分析，回归结果如下：表4-6模型整体显著性的对数似然比检验结果卡方自由度显著性步骤一步骤7.59220.022块7.59220.022模型7.59220.022表4-6是以两项主成分因子（M1、M2）作为自变量，消费观念（Y1）为因变量，根据模型整体显著性检验结果，可以得出，模型整体似然比卡方统计量为7.529，自由度为2，显著性P值0.022，小于给定的显著性水平。所以可以认为此模型整体显著，分析结果是有效的。表4-7关于消费观念的回归系数估计值及显著性检验结果B标准误差瓦尔德自由度显著性Exp（B）便利性因子-0.7430.3045.96410.0150.475风险性因子-0.0780.2870.07310.7870.925常量4.8381.08719.80010.000126.179表4-7为两个主成分因子对大学生消费观念影响的回归系数及检验结果，“便利性因子”的P值＜0.05，通过了显著性检验，说明“便利性因子”与消费观念有较强的显著性，而“风险性因子”P＞0.05，没有通过显著性检验，与大学生消费观念没有显著性关系。同样的步骤对大学生消费结构（Y2）进行Logistic回归分析，经过检验模型整体显著，最后得到关于消费结构的回归系数估计值及显著性检验结果：表4-8关于消费结构的回归系数估计值及显著性检验结果B标准误差瓦尔德自由度显著性Exp（B）风险性因子0.5780.2206.92110.0091.159便利性因子-0.0480.2310.04310.9530.606常量1.6750.50011.22210.0015.338表4-8为两个主成分因子对大学生消费结构影响的回归系数及检验结果，“风险性因子”的P值＜0.05，通过了显著性检验，说明“风险性因子”与消费结构有较强的显著性，而“便利性因子”P＞0.05，没有通过显著性检验，与大学生消费结构没有显著性关系。

5结论与建议5.1研究结论互联网消费信贷产品对大学生消费信贷使用行为的影响以及影响程度的两个主成分因子分别为“便利性因子”M1和“风险性因子”M2。从消费观念方面分析，大学生消费观念与“便利性因子”呈现负相关的关系，回归系数为－0.743，所占权重较大。说明互联网消费信贷产品便捷度高、使用门槛低等优点，会影响大学生消费观念的变化，促使大学生的消费观念倾向“超前消费”。在现有资金不足无法购买时，互联网消费信贷的出现会促使摇摆不定的消费者选择购买。从消费结构方面分析，大学生消费结构与“风险性因子”呈现正相关关系，回归系数为0.578，即大学生的消费结构会受到风险大小的影响。个人隐私容易泄漏、权益保障不足、使用风险大等问题，会影响大学生的消费结构，促使大学生的消费结构倾向“生活型”消费。通过对大学生非理性的消费信贷产生因素及消费行为进行初步的研究与分析，从中可以发现非理性信贷消费行为中存在的部分问题，其主要原因是由其不理性消费行为与心理所导致的，这就导致大部分学生出现严重的资金问题，接下来，将尝试从社会观念、学校教育、家庭引导、大学生自我约束、金融企业平台道德这五个方面对互联网金融背景下大学生消费信贷问题进行对策梳理。5.2对策建议5.2.1塑造优秀的消费信贷行为培育大学生优秀的社会消费信贷文化，是有效解决大学生非理性消费信贷行为的措施。对于大学生来说，消费信贷是新兴的市场经济，是一种市场行为，并且消费信贷观念是在后天环境里学习得到的。学校是大学生接触到社会的重要组成，是不可或缺的一部分，要在这个环境中培养大学生优良的消费信贷观念，则需要在源头筑起防线，有效地塑造并优化社会消费信贷行为。大学时期的学生是处于一种迷茫的人生选择阶段，这个阶段大学生对于之前没见过的一切是抱有好奇并学习的态度，在此过程中大学生极易产生社会不良风气，他们不仅会对大学生自身的消费观念造成冲击，更有甚者会使大学生对自己及他人造成严重危害，从而影响社会和谐稳定的发展，所以大学生必须杜绝此类社会奢侈、攀比不良风气，构建勤俭节约的生活氛围，营造适度合理消费的社会环境。社会层面要宣扬勤俭节约，合理并有效避免非理性信贷消费。在古代有许多著名诗人，他们用独特风骨与品质塑造了我国优秀的传统美德，这些是需要弘扬与优化，也是我们学习的榜样。随着经济发展全球化，外来的奢侈消费之风大肆在我国盛行、面子问题也开始显山露水，社会上流行不再是传统美德，各类拜金享乐事件冲击社会传统，这些事件正在潜移默化的影响着大学生们的三观，使得他们的认知出现了模糊与空白。随着时间过渡，大学生们把追求高消费与相互比较当作过人的资本时，当他们在没钱还要借钱消费时，非理性的消费信贷行为就必然会出现偏差。面对如今这种状况，社会全体消费行业都必须主动参加，提供自己力所能及的服务与帮助，自觉的承担社会责任，在社会上遏制不良风气，积极主动宣传传统文化美德，提倡艰苦奋斗、勤俭节约，为大学生创造一个良好的社会环境。5.2.2丰富高校信贷消费教育大学时期是学生三观形成的重要阶段，因其需要学生接受的社会范围较为广阔，所以这是大学生面对选择的分水岭时期。如今的大学生因考虑事物灵活、接受新鲜事物能力较强的特点而出名，他们的这些特点是这个时代造就的产物，但是这些特点也给他们带来了致命的缺点，只要他们接触到不良的观念和思想，且未能及时的进行引导和教育，则很容易是他们遭受到危害，从而误入歧途，给自己与家庭带来伤害。近些年来，各高校对于大学生是否可以适度消费信贷的此类安全教育严重缺乏，非理性的消费信贷思想随之乘虚而入，在大学生这一群体当中扎根，这也导致了大学生之间奢侈与攀比的非理性消费信贷现象广泛增加。此外，各高校对于大学生的思想教育有责任也有义务，要在大学生刚接触社会的开始积极引导，并在他们出现轻微的攀比现象是及时采取措施，这不仅丰富大学生的消费信贷教育，也为他们提高了经济消费观念。通过对大学生进行课堂教育，并辅助在日常生活当中引导，深刻的让大学生们明白奢侈与攀比带来的后果，提升自我消费价值观，帮助其形成合理的消费信贷观念，教育大学生应弘扬中国的传统美德，坚持在生活当中艰苦奋斗、勤俭节约，引导学生合理、适度的进行消费。5.2.3加强家庭对消费观念的引导纵观漫长的成长生涯，除了学校教育与社会经验教育外，家庭教育也是形成行为习惯的一个重要地点，家庭作为陪伴一生的存在是无可替代的，无论从启蒙的行为习惯养成亦或是后知后觉的陪伴状态，良好的家庭文化是学生形成良好的行为习惯以及身心素质的重要前提，优良的大学生信贷消费观是需要来自家庭的引导。如何正确的形成消费信贷理念，是离不开家庭的。家长是孩子的成长过程中的方向灯，是孩子成长道路的引路人。同时在孩子的成长过程中，家长应该多与孩子进行交流沟通，主动盘问孩子意见，提出问题解决办法，尊重理解孩子，避免刚愎自用。多沟通可以使家长能够及时掌握孩子的想法，了解到孩子的内心，获取对子女思想引导的主动权，大学生这一时期，也处于学生思想的成长期，对于叛逆心理的孩子来说，不理解孩子只会让孩子的想法与父母的说法背道相驰，要想做好对大学生消费信贷观的引导，则家长必须与孩子进行谈心问询，主动了解孩子引发的问题，了解他们的观点，从中发现不足，并进行解决；其次通过与孩子的沟通交流，家长可以发现的自身的不足，也可以理解孩子的不易，家长与孩子的沟通像是在镜子里看自己，能够让家长了解自身，发现自己的不足与长处，从而在教育孩子的时候可以引导孩子，理解孩子，促使他们走向正确的道路上。5.2.4提高大学生的信自律能力正确的消费信贷价值观念，首先需要大学生对自身有着清楚的认知，明白自身是以何种目的产生消费信贷，并且认识到消费信贷可以对自身提供的帮助；其次，大学生还应对自身在消费后的还款能力进行评估，准确的得出自身是否可以按规定时间内进行还款，且每次消费信贷的金额不可以超出自身的还款能力；第三，大学生必须以诚信原则作为自身的行为准则，在产生消费信贷时，不应当存在虚报信息、隐瞒欺骗等。如何判断错误的消费信贷价值观念，首先要对自身产生消费信贷的目的进行分析，了解是否是自身目的出现偏差，自身是否产生了非理性消费；其次，大学生还应对自身的经济能力进行正确的认知，如果消费所花费金额大于自身的经济承受范围，则大学生就可能陷入到债务危机当中；从而导致自身缺乏诚信，刻意隐瞒自身真实身份信息，不还款等。现如今，在社会当中存在着一些不良的消费价值观，比如享乐主义等，大学生虽然只是刚刚接触到社会生活，但是由于大学生的社会实践经验较少，且对于一些虚假的社会现象是无法对其判别的，非常容易的受到社会上欲望的诱惑，从而受其影响，做出错误的价值判断。5.2.5加强企业道德培养企业道德责任是指企业作为责任主体，根据社会系统提出的要求，自觉履行内外双重责任，因其缺乏责任而承担相应的道德谴责。企业存在于社会，是社会的组成部分。企业的生存和发展离不开社会资源帮助。例如，消费群体、工作群体、资金物资、任务信息、时间、办公空间、土地、空气、水等。企业也应当回馈于自然，在利润为导向的前提下坚决不做违背社会可持续发展的决策。社会的进步必须从政治、经济、文化这三个方面来实现，所以对于企业应该且必须做到的社会责任是非常重大的。大学生消费信贷市场中必须提升企业的社会责任感，增强企业履行社会责任的意识。企业的良心决定一个企业的道德责任，同时企业良心也是企业社会道德的体现。在对于企业道德责任这一方面的自我评价和变更需要明显体现出来。企业的良心和企业的道德责任之间有相互包容、相互影响的特征。企业领导应该积极做到榜样作用，对员工定期进行思想教育与健康教