《金融科技理论与应用》知识自测题答案

项目一走进互联网金融新天地知识自测题参考答案

一、单项选择题

1.《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》

提出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。"，下来措施不符合“稳妥发展金融

科技”要求的是（）。

A.推进金融科技创新监管试点

B.大力发展互联网消费金融

C.把区块链作为自主创新的重要突破口

D.推进数字人民币试点

2.习近平总书记在党的十九大报告中明确提出“要促进多层次资本市场健康发展”，则

互联网金融的下列业态中，与之直接相关的是（）。

A.网络小额贷款B.股权众筹

C.互联网支付D.互联网保险

3.根据《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，下列哪一项不是我国金

融科技的重点任务？（）»

A.加强金融科技战略部署B.强化金融科技合理应用

C.创新金融科技衍生产品D.赋能金融服务提质增效

4.工商银行主办的《金融言行》杂志曾在卷首语《穿过大半个中国去存钱》中写道:

“新新人类早已习惯享受层出不穷的离柜化、去网点化金融服务，网上银行、手机银行和移

动支付已是家常便饭，传统柜台业务量不断下降。但仍有银行物理网点吸引着人们穿过大半

个中国去存钱，在这里人工服务永远那么温馨，员工对自己银行的所有业务都烂熟于心，个

个态度亲切，不浮不怠，仿佛无论时代如何变迁、科技如何进步，他们身上始终洋溢着一种

代代相传的匠人精神，在这里，人工服务、人的亲和力永远是第一位的。”这段话启示我们,

在互联网金融时代，做好金融工作，最关键的是（）。

A.熟练的业务B.先进的技术

C.专业的知识D.真诚的服务

5.余额宝是互联网金融的“现象级”产品。据了解，余额宝资金主要投向货币市场基

金和银行的协定存款。从金融分类的角度，以下对余额宝分析不正确的一项是（）。

A.按金融活动的方式划分，余额宝属于直接金融

B.按金融活动的目的划分，余额宝属于商业性金融

C.按金融活动的地理范围划分，余额宝属于国内金融

D.按金融活动的性质划分，余额宝属于互联网金融

6.下列各项中属于互联网金融“创新业态”的是（）.

A.网络银行B.股权众筹

C.互联网理财超市D.微信红包

7.下列各互联网金融门户中，不属于“第三方资讯平台”的是（）。

A.未央网B.同花顺

C.和讯网D.融360

8.小金在使用百度大数据分析工具时，想获取“网络银行”“网上银行”和“网银”

的合计搜索指数曲线，则需要在查询输入框中输入（）。

A.网络银行、网上银行、网银

B.网络银行，网上银行，网银

C.网络银行+网上银行+网银

D.网络银行*网上银行*网银

9.互联网保险创新产品“UBI车险”体现的互联网金融运行规则是（）。

A.总体风险定量B.个体风险定量

C普京伞融D一八定律

10.下列关学数字人民币的说法，不准确的一项是（）。

A.从业态分类来看，数字人民币属于互联网金融创新业态

B.数字人民币有国家信用背书，与比特币存在本质区别

C.数字人民币支持可控匿名，属于加密数字货币

D.数字人民币为公众提供了方便、快捷的新型支付手段

11.某互联网金融App能够每天更新显示投资者所购买的理财产品的“昨日收益”和“累

计收益”，则上述功能设计最主要体现了哪一项“互联网+”的特征？()

A.跨界融合B.创新驱动

C.重塑结构D.尊重人性

12.美国富国银行输网上房屋贷款批复业务只需50秒；而美国第一银行更宣称，网上贷

款业务25秒即可办妥，这说明互联网金融具有()优势。

A.信息B.资金

C.效率D.规模

二、讨论题

1.“互联网+”思维有哪些主要特征？你能举出一种熟悉的互联网金融产品，分析其中

蕴含着哪种或者哪些“互联网+”创新思维特征吗？

参考答案：“互联网+”思维有以下六项主要特征，具体包括：

(1)跨界融合。“互联网+”就是开放，跨界，颠覆，深度融合。跨界就是打破传统行

业的界限，融合不同行业的优势，并加以创新的重组和协同；跨界融合了，不同行业的优势

才会实现，资源配置和利用的效率才会提高.

(2)创新驱动。“互联网+”以创新驱动互联网与传统产业加速融合，创新载体由单个

企业向跨领域多主体的创新网络转变，创新方式由互联网技术与智能化融合传统行业，创新

组织形态以生产小型化、智能化、专业化为特征。

(3)重塑结构。“互联网+”打破了信息封闭、地域限制、行业界限，并正在重塑原现

有的社会结构、经济结构、地缘结构、文化结构。“互联网+”的发展，正在使权力、议事

规则、话语权不断发生变化。

(4)尊重人性。“互联网+”之所以受到普遍重视和广泛应用，最根本的原因是对人性

的最大限度的尊重、对人体验的敬畏、对人的创造性发挥的重视。人性的光辉是推动科技进

步、经济增长、社会进步、文化繁荣的最根本的力量。

(5)开放生态。“互联网+”时代，提倡的是自由、开放的精神，开放生态是一个非常

重要的特征。开放生态，就是要化解制约创新的体制和机制，把单独创新连接起来，由人性

决定的市场来驱动研发，让创业者有机会实现价值。

(6)连接一切。“互联网+”的兴起，越来越多的实体、个人、设备都随时随地连接在

了一起。“互联网+”连接一切的能力，极大地改变了社会和经济形态，通过人与服务、人

与设备、人与内容源等的连接，实现互联互动，虚拟与现实世界的边界己经模糊。这种连接

一切的能力，产生了新力量和再生能力。

许多互联网金融产品均体现了上述特征，例如我们熟悉的“余额宝”及相关App就体

现了创新驱动、尊重人性、开放生态和连接一切的特征。

2.有人说，金融的本质是资金融通，而互联网的本质是信息融通，共有的“融通”特

性决定了两者的高度契合度，你同意这种说法吗？谈谈你的观点。

参考答案：金融与互联网共有的“融通”特性构成了“互联网+金融”深度融合的基础,

因此上述观点抓住了事物的本质特征与关键联系，具有合理性。首先，筹集融通资金仍然

是互联网金融的主要功能。而互联网的信息融通特性，有力地促进了互联网金融资金融通功

能的实现，例如P2P网络借贷平台作为信息中介，通过整合借款人和出借人的资金供求信

息，实现了双方资金的直接融通。其次，提高资源跨时空配置效率是发展互联网金融的主

要目的。互联网金融以互联网的信息融通为基础，不断将区块链、大数据、云计算、人工智

能等互联网新技术运用到金融创新中，从而能够大幅提高资源跨时空配置的效率。综上所述,

互联网金融的本质特征为“金融为本、创新为魂、互联为器”，正是资金融通与信息融通的

契合，决定了互联网金融能够充分运用互联网新技术，不断创新金融产品与服务，实现提高

资金融通效率与效果的根本目标。

3.什么是普惠金融？什么是“二八定律”？国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020

年）》中明确提出：要提升金融机构科技运用水平，发挥互联网促进普惠金融发展的有益作

用。结合所学知识，谈谈互联网金融和金融科技为什么有助于推进普惠金融的发展。

参考答案：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金

融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“二八定律”认为在任何一组

东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%,其余80%尽管是多数，却是次要的。“普

惠金融”取代“二八定律”是互联网金融运行的重要规则之一。

根据国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，小微企业、农民、城镇低收

入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发

展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推

动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

通过促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立

信息披露制度，能够有效提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。

互联网促进普惠金融发展的有益作用主要体现在以下方面：一是网络支付机构服务电

子商务发展，能够为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。二是商业银行

互联网贷款融资具有便捷、对象广泛的特点，能够缓解小微企业、农户和各类低收入人群

的融资难问题。三是股权众筹融资平台对大众创业、万众创新具有重要的支持作用。四是

互联网基金、互联网保险等网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，能够满足各消

费群体多层次的投资理财需求。

项目二金融科技创新与发展知识自测题参考答案

一、单项选择题

（-）金融与科技的相互融合，推动了金融科技的创新与发展，请回答第1-3题。

1.以史为鉴，可以知未来，下列关于金融科技发展历史的说法，不准确的一项是（）。

A.造纸与印刷技术推动了世界上最早的纸币一一我国北宋“交子”的出现

B.计算机技术的发展推动了借记卡、贷记卡等早期代表性金融科技产品的出现

C.区块链技术推动了比特币等加密数字货币的出现的快速发展

D.FinTech•—词首现于1985年8月11日的《星期日泰晤士报》，指"FinancialTechnology"

2.对金融与科技关系的理解，下列各项中合理的一项是（）。

A.生产关系与生产力的关系B.经济基础与上层建筑的关系

C.社会存在与社会意识的关系D.主动能动性与客观规律的关系

3.下列各项人工智能技术在金融场景中的应用，属于“前台”的是（）。

A.智能风控B.智能投顾C.智能投研D.智能催收

（二）区块链、人工智能、云计算和大数据是金融科技的底层支撑技术，在赋能金融行业

提质增效方面发挥了重要作用，请回答第4-7题。

4.除了（）外，我国均专门出台了全国性的支持政策，以推动金融科技底层技术的研

发投入和创新应用。

A.人工智能B.区块链C.云计算D.大数据

5.下列哪一项不属于大数据的创新特征？（）

A.规模性B.高速性C.高价值密度D.多样性

6.试推断以下文字描述的是哪一项金融科技技术？当一个分布式中的个体都按照同一个简

单而有效的规则做出行为反应时，它就像深海中外形变幻莫测而又内在强大有力的鱼群，微

小的单元集合能够组合演化成一个巨型的“智能生物”。（）

A.人工智能B.区块链C.云计算D.大数据

（三）金融科技的发展推动了金融创新，增强了金融服务实体经济能力，请回答第7-10题。

7.互联网金融从以传统金融业务互联网化为主的1.0版升级为以（）为核心的2.0版,

从而能够提供更为普惠的金融服务。

A.区块链B.人工智能C.大数据D.金融科技

8.下列哪一项属于金融科技发展历程中“融合创新”阶段的代表性业态？（）

A.P2P网贷B.股权众筹C.开放银行D.办公自动化

9.下列各项中不属于金融科技范畴的是（）«

A.大数据征信B.智能投顾C.阿里金融云D.投贷联动

10.下列哪一项不属于金融科技满足实体经济“长尾需求”？（）

A.满足政府融资平台需求B.满足小微企业融资需求

C.满足低收入群体普惠金融需求D.满足长尾消费需求

二、判断题

1.金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、

业务流程等，推动金融发展提质增效。（）T

2.科技众筹既属于互联网金融的创新业态，又属于金融科技的典型应用。（）F

3.在金融科技领域，云计算能够按需提供7*24小时不间断的金融服务。（）T

4.大数据征信的数据来源，以结构化数据为主。（）F

5.金融科技创新是提升金融服务实体经济效率的“催化剂”。（）T

三、综合训练题

1.仔细分析图9-12,结合所学知识，说明人工智能、区块链、大数据和云计算的创新特征如

何为金融行业提供解决方案？各金融细分行业又可以为金融科技技术创新提供哪些应用场

景？

图9-12金融业态与金融科技的关系

参考答案：人工智能、区块链、大数据、云计算等金融科技底层技术的创新特征能够为

解决银行、证券、保险、供应链金融等金融行业各类细分业态的“痛点”提供解决方案，助

力金融行业提质增效。而金融行业也为金融科技前沿技术的应用提供了丰富的场景。以供应

链金融场景为例，可以探索应用区块链技术，构建基于分布式账本的“区块链+供应链”金

融服务新模式，助力破解小微企业融资难、融资贵问题。供应链上各类主体均“上链”后，

核心企业作为买方基于真实交易背景创设付款承诺，由小微企业供应商认领后，成为不可篡

改的链上数字信用资产，可在各级供应商之间流转、拆分。各级小微企业供应商基于付款承

诺向金融机构提出融资申请。金融机构作为区块链上的节点，可以通过分布式账本准确监控

供应链上的物流、商流、信息流和资金流，解决小微企业信用评价的难题，及时提供融资支

持.同时，还可以引入智能合约，当应收账款到期时，合约自动执行偿还贷款。上述“区块

链+供应链”金融模式实现了上下游高效协同和信用多级流转，降低了融资成本，大幅提升

了供应链上小微企业的融资可获得性。

2.阅读以下案例，试回答案例后的讨论题。

案例：“小蚂蚁”绘就“大蓝图”

蚂蚁集团是中国最大的移动支付平台支付宝的母公司，也是领先的金融科技开放平台，

这只起步于专注服务小微客户的“小蚂蚁”，在科技创新的持续驱动下，逐渐发展成涵盖数

字支付核心、数字金融科技生态圈和数字生活服务开放平台的完整生态体系，对百姓的衣食

住行，乃至中国金融科技行业的迭代升级都产生了独特而深远的影响。

1.公司简介

蚂蚁集团起步于2004年成立的支付宝。支付宝最初是为了解决电子商务信任痛点而开

创的“担保”支付工具，而支付既是商业贸易也是金融活动的核心环节。支付宝基于用户活

动数据，通过互联网和移动互联网将业务逐步涵盖支付、银行、基金、消费信贷、财富管理、

保险科技、信用管理等金融领域并开辟出一条服务小微客户的普惠金融发展路径。随着支付

宝母公司蚂蚁金服的金融科技能力持续提升，形成了服务客群不断扩大、合作金融机构持续

增加、生态体系渐进丰富、营业利润规模复合提升、科技创新能力迭代增强的良性上升通道。

2020年，蚂蚁金服更名为蚂蚁科技集团，进一步突出了科技赚能属性，业务扩展至科技服

务、出行服务、餐饮旅游、影视娱乐、政府服务、公益服务等非金融领域，如图2-12所示。

蚂蚁集团技术人员占比达64%,覆盖数字支付、数字金融科技和数字生活服务全部业务线，

在全球40余个国家或地区拥有专利，其中作为核心技术自主创新重要突破口的区块链相关

专利申请数近四年均排名全球第一，''蚂蚁链”是当之无愧的全球区块链技术引领者。正是

背靠强大的研发团队和硬核科技能力，蚂蚁集团服务超过200个国家和地区，支付宝App

年度活跃用户超10亿人，月度活跃商户超8000万家，诸多科技能力和业务指标不仅在国内

独占鳌头甚至引领全球。

数字金融

数字生活

图2-12蚂蚁集团的“核心一生态圈一开放平台”体系

2.蚂蚁集团的核心：数字支付

支付宝是整个蚂蚁集团生态体系的核心，其最大的创新在于通过数字支付技术与电商场

景的深度融合，解决了非面对面的电子商务交易中的“信任”痛点，从而极大地提高了转账

效率和降低了交易成本。随着移动互联网时代的到来，支付宝于2009年推出了移动端App,

开启了中国移动支付的新时代。同时，为实现线上、线下020协同便捷支付，支付宝通过

集成技术创新和系列保障机制，革命性地推出二维码支付，从此真正成为普罗大众和大小商

户的主要数字支付工具，老百姓出门都不需要带现金。同时.，二维码的延伸应用也对其他产

业甚至疫情防控和社会治理的数字化转型具有强大的赋能作用。为解决海量交易支付的可靠

性问题，蚂蚁集团完全自主研发出性能在行业内处于绝对领先地位的分布式数据库

OceanBase,使支付宝的每秒处理峰值达到六千万次，在春运购票、“双11”购物节等“压

力”场景中经受住了考验，切实解决了百姓支付生活中的“痛点”。突破性能瓶颈后，蚂蚁

集团又率先攻克了难度极高的无感支付模式一一刷脸支付，支付宝也成为最早实现刷脸登录

和数字支付的金融安全级App应用。蚂蚁集团的刷脸支付具有极高的准确性和安全性，在

真实业务场景中的误识率低于十万分之一，已经服务超过两亿互联网金融用户，保障超过

20亿次的交易安全，极大地提升了数字支付体验，使老百姓靠“刷脸”就能享受安全、便

捷的数字经济新生活。

3.蚂蚁集团的生态圈：数字金融科技

以支付宝数字支付为核心，蚂蚁集团与众多金融机构合作，构建起了涵盖微贷科技、理

财科技和保险科技在内的强大数字金融生态圈，形成了“三足鼎立”的发展模式。蚂蚁集团

的金融科技业务最能体现其“小即是美好，小蕴含力量”(smallisbeautiful,smallispowerful)

的创业初心，通过携手生态圈内的银行、资产管理和保险公司等合作伙伴，借助独有的技术

能力、高质量的客户洞察和场景化的创新产品，为数以亿计的消费者和小微经营者提供普惠、

绿色、可持续的数字金融科技服务，满足客户在其人生不同阶段全方位的信贷、理财及保险

需求。截至2020年6月底，蚂蚁集团已为超过5亿的个人消费者和2000万小微经营者提

供信贷支持超2.1万亿元；为超过5亿的用户促成资产管理规模超4万亿元；超过5.7亿用

户通过保险科技平台获得了保障，以上各项规模均在国内市场排名第一，如表2-12所示。

花呗和借呗是蚂蚁集团微贷科技的代表性创新产品，已成为老百姓使用最广泛的消费信贷产

品，为之前未被服务或未被充分服务的数亿消费者提供了信贷服务，帮助普通消费者享受便

捷消费的同时，有利地推动了我国数字普惠金融的发展。在“现象级”产品余额宝的基础上,

蚂蚁集团与约170家资产管理公司合作，搭建起了中国最大的线上理财平台，为客户提供种

类丰富、门槛较低、易于理解的理财产品，同时提供产品筛选、智能决策、智能投顾和投资

者适当性管理等理财科技服务，满足了社会大众的财富管理需求，也推动了投资者教育和公

众金融素养的提升。蚂蚁集团的保险科技平台与约90家保险机构合作提供健康保险产品“好

医保”、养老保险产品“全民保”以及覆盖超过1亿消费者的互助项目相互宝，让更多人获

得了普惠、便捷的风险保障服务，提高了全民的保险意识和保障水平。

表2-12蚂蚁集团数字金融科技业务概况

业务类型业务规模金融机构合作伙伴国内市场排名

消费信贷：17320亿元第一

微贷科技约100家银行

小微经营者信贷：4217亿元第一

理财科技资产管理规模：40986亿元约170家资管公司第一

保险科技保费及分摊余额：518亿元约90家保险机构第一

资料来源：根据《蚂蚁科技集团股份有限公司首次公开发行股票并在科创板上市招股说明书》整理。

随着区块链技术的发展，蚂蚁集团的金融科技应用场景也拓展到了供应链金融、跨境支

付等新领域。蚂蚁集团在香港正式上线J'全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，并

于现场完成了从香港至菲律宾耗时仅3秒的第一笔跨境汇款，直击跨境汇款手续繁琐的“痛

点”。这是“蚂蚁链”专利数全球第一厚积薄发的绝尘演绎。蚂蚁集团数字金融的成功，离

不开背后强大的智能风控引擎保障。蚂蚁集团完全独创且业界首屈一指的智能风控引擎

AlphaRisk,应用人工智能技术颠覆了传统风控的运营模式，打造具有机器智能的风控系统,

是风控领域的无人驾驶技术，有力保障了金融科技生态圈的稳健运行。

3.蚂蚁集团的开放平台：数字生活服务

以数字支付为核心，在数字金融科技生态圈的基础上，蚂蚁集团不断拓展合作商户和服

务外延，构建起了一个涵盖衣、食、住、行全方位生活服务的数字生活开放平台，使超过

10亿的活跃用户每天都能感受到支付宝的功能在日益强大、生态在日益丰富、粘性在日益

增加，从最初的转财支付，到水电煤气、理财借贷，再到医疗健康、养鸡种树、挂号买票、

点餐乘车，直至疫情期间看疫情图、亮健康码、抢消费券，支付宝平滑地将普通百姓的传统

生活升级为数字新生活。平台的开放性，使支付宝从一个支付工具成长为一站式数字生活服

务平台，广泛覆盖消费者和商户，不断扩展数字支付的应用场景。截至2020年6月底，支

付宝App内部共计有超过两百万个小程序，均可由消费者通过搜索或者定制化的图标位置

触达。小程序可理解为App中的迷你App,使商户能够借助支付宝获取新客户和提供服务,

从而显著提升用户体验。通过聚合涵盖几乎各种日常生活场景的小程序，消费者只需指尖轻

触便可触达多种多样的生活服务,发现并体验数字生活，同时支付宝通过不断扩展这些服务,

加强了与消费者和商户的联系。显然，数字生活服务对于提升用户活跃度和留存率有重要意

义，且与数字支付、数字金融具有高度的协同效应。正因为数字支付、数字金融和数字生活

服务三者形成的强大合力和良性循环，才使蚂蚁集团的发展具有独特魅力和无限想象力。

资料来源：周雷，邱勋.“小蚂蚁”绘就“大蓝图”：金融科技创新的杭州样本⑶.杭州,2020(17):20-25.

讨论题：(1)蚂蚁集团应用了哪些金融科技的底层技术？这些技术是如何与具体应用场

景结合的？

(2)蚂蚁集团在赋能实体经济和服务人民美好生活方面发挥了哪些重要作用？

(3)请检索蚂蚁集团在金融科技创新方面的新进展，结合案例资料和所学知识，针对完

善金融科技监管，推动平台型企业坚持“科技向善”更好地服务实体经济高质量发展，谈

谈你的建议。如想了解金融科技业界最新政策与案例，欢迎扫描以下二维码关注“互联网

金融理论与应用”微信公众号。

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参考答案：(1)蚂蚁集团应用了区块链、人工智能等金融科技底层技术。一是蚂蚁集团

的区块链技术相关专利申请数近四年均排名全球第一，“蚂蚁链”是当之无愧的全球区块链

技术引领者。蚂蚁集团的区块链金融科技技术应用场景拓展到了供应链金融、跨境支付等新

领域。蚂蚁集团在香港正式上线了全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，并于现场

完成了从香港至菲律宾耗时仅3秒的第一笔跨境汇款，直击跨境汇款手续繁琐的“痛点”。

二是蚂蚁集团应用了人工智能技术，例如蚂蚁集团完全独创且业界首屈一指的智能风控引擎

AlphaRisk,应用人工智能技术颠覆了传统风控的运营模式，打造具有机器智能的风控系统,

是风控领域的无人驾驶技术，有力保障了金融科技生态圈的稳健运行。三是蚂蚁集团实现了

数字支付技术与电商场景的深度融合。为解决海量交易支付的可靠性问题，蚂蚁集团完全自

主研发出性能在行业内处于绝对领先地位的分布式数据库OceanBase,使支付宝的每秒处理

峰值达到六千万次，在春运购票、“双11”购物节等“压力”场景中经受住了考验，切实解

决了百姓支付生活中的“痛点

（2）蚂蚁集团在赋能实体经济和服务人民美好生活方面发挥了重要作用。蚂蚁集团以支

付宝数字支付为核心，与众多金融机构合作，构建起了涵盖微贷科技、理财科技和保险科技

在内的强大数字金融生态圈。蚂蚁集团通过携手生态圈内的银行、资产管理和保险公司等合

作伙伴，借助独有的技术能力、高质量的客户洞察和场景化的创新产品，为数以亿计的消费

者和小微经营者提供普惠、绿色、可持续的数字金融科技服务。截至2020年6月底，蚂蚁

集团已为超过5亿的个人消费者和2000万小微经营者提供信贷支持超2.1万亿元；为超过

5亿的用户促成资产管理规模超4万亿元；超过5.7亿用户通过保险科技平台获得了保障，

以上各项规模均在国内市场排名第一。蚂蚁集团不断拓展合作商户和服务外延，构建起了一

个涵盖衣、食、住、行全方位生活服务的数字生活开放平台，使超过10亿的活跃用户每天

都能感受到支付宝的功能在日益强大、生态在日益丰富、粘性在日益增加，从最初的转财支

付，到水电煤气、理财借贷，再到医疗健康、养鸡种树、挂号买票、点餐乘车，直至疫情期

间看疫情图、亮健康码、抢消费券，支付宝平滑地将普通百姓的传统生活升级为数字新生活。

（3）本题为开放性问题，可以引导同学通过互联网、微信公众号等渠道检索金融科技的

最新政策及蚂蚁集团的最新运营情况，从完善平台经济和反垄断监管，构建“监管沙盒”，

推进金融科技创新监管试点，引导平台型企业坚持“科技向善”“守正创新”，推动数字普惠

金融发展，更好地服务实体经济和双循环新发展格局等角度提出建议。

项目三区块链与智能金融知识自测题参考答案

一、单项选择题

1.下列关于比特币与区块链关系的描述，正确的一项是（）。

A.区块链就是比特币

B.区块链是比特币的一种技术应用

C.比特币是区块链技术的一种应用场景

D.区块链必须依托比特币等加密数字货币运作

2.下列关于挖矿过程中的“哈希函数”的说法，不准确的一项是（）。

A.哈希函数的输出长度是固定的

B.输入不同的字符，哈希函数会输出不同的哈希值

C.要求输出的目标哈希值越小，则可能需要尝试输入的次数越多

D.可以根据输出的哈希值，推算输入的字符

3.依赖计算机进行数学运算来获取记账权，每次达成共识需要全网共同参与运算的机制

是（）。

A.工作量证明机制B.权益证明机制C.授权股份证明机制D.拜占庭协议

4.能够实现不同区块链间交互的新技术是（）。

A.智能合约B.闪电网络C.跨链技术D.以太坊

5.区块链在互联网保险、互联网证券等互联网金融领域的应用，主要处于（）阶

段。

A.区块链1.0B.区块链2.0C.区块链3.0D.区块链4.0

6.Merkle树（哈希树）是区块链的重要数据结构，能够提供区块链数据的溯源和定位功

能，其每个中间节点的内容是（）。

A.两个孩子节点内容的哈希值B.两个父节点内容的哈希值

C.根节点内容的哈希值D.相邻中间节点内容的哈希值

7.下列各项中不属于人工智能技术面临的风险的是（）»

A.技术安全风险B.隐私泄露的风险

C.责任主体难以认定的风险D.效率下降的风险

8.下列关于智能合约的说法，不准确的一项是（）»

A.智能合约中的“事件”指的是数据，而“事务”是对数据的描述

B.多方用户共同参与制定一份智能合约

C.智能合约通过P2P网络扩散并部署到区块链上

D.当合约包含的所有事务都顺序执行完成后，状态机会将合约的状态标记为完成

9.下列各项中属于“授权股份证明机制”的是（）。

A.PoWB.PoSC.DPoSD.EOS

10.设某个仅有A、B两笔交易构成的简化的Merkle树中，哈希函数为SHA256,则Me

rkle根为（）＜.

（（））

A.SHA256SHA256A+BB.SHA256(SHA256(HA+HB))

（）

C.SHA256A+BD.SHA256(HA+HB)

11.以太坊最突出的创新点是（)。

A.智能合约B.共识机制C.分布式数据库结构D.加密算法模块

12.如果把区块链数据库看作一个账本，那么对于它的读写就成了“记账”行为。区块

链采用的“记账”方法为（）。

A.复式记账B.借贷记账C.分布式记账D.单式记账

13.运用于金融机构端的监管科技称为（）。

A.金融科技B.科技金融C.合规科技D.保险科技

14.通过调查问卷的方式，对用户的年龄、资产、投资期限和风险承受能力等方面进行

分析后，经过计算，为用户提供满足其风险和收益要求的一系列不同配比的金融产品，这类

智能投顾模式属于（）。

A.配置咨询型B.独立建议型C.综合理财型D.“类智投模式”

15.著名网贷平台在R3面向金融行业和商业应用打造的Corda平台上线的供应链金融解

决方案CorDapp使用的金融科技技术是（）。

A.大数据B.云计算C.区块链D.人工智能

16.以下选项中，机器学习算法真正用来“学习”的数据是（）。

A.验证集B.训练集C.测试集D.超参数集

二、多项选择题

1.比特币“挖矿”的奖励每隔多长时间减半？（）

A.每隔约5年B.每隔21万个区块C.每隔约4年D.每隔25万个区块

2.下列属于区块链特点的是（）。

A.去中心化B.智能合约C.数据不可篡改D.共识信任机制

3.在区块链的六层结构模型中，必不可少的是（）。

A.数据层B.网络层C.共识层D.合约层

4.下列关于非对称加密算法中公钥和私钥关系的描述，正确的有（）。

A.公钥和私钥成对出现

B.私钥只有本人才有，而公钥是全网公开的

C.如果你的消息使用公钥加密，那么需要该公钥对应的私钥才能解密

D.如果你的消息使用私钥加密，那么需要该私钥对应的公钥才能解密

5.从数据结构上分类，大数据可以分为哪几类？（）

A.结构化数据B.半结构化数据C.非结构化数据D.实时数据

6.已知哈希函数y=f（x）,下列关于该函数性质的说法，正确的是（）。

A.已知x求y=f（x）很容易B.己知y求x=f<y）很容易

C.已知xl,yl,验证f（xl）Wyl很容易D.已知xl,yl,验证f（xl）Wyl很困难

7.下列编程语言适合用于开发区块链分布式应用（Dapp）的有（）。

A.PythonB.GOC.C++D.VBA

8.下列领域适合应用区块链技术的有（）。

A.数字资产B.互联网保险C.公证、选举D.公益众筹

9.人工智能对金融创新的影响包括（）。

A.改善客户体验B.拓宽服务范围C.增强风控能力D.提升研究水平

10.某款基于区块链的互联网保险产品可以实现电子合同的存证以及自动化理赔，则该

产品主要使用了区块链的哪些特性？（）

A.P2P组网机制B.工作量证明机制C.数据不可篡改D.智能合约

三、简答题

1.请简述区块链的六层结构模型。

参考答案：区块链技术的模型是由自下而上的数据层、网络层、共识层、激励层、合约

层和应用层组成的。

首先是“数据层”，封装了底层数据区块的链式结构，以及相关的非对称公私钥数据加

密技术和时间戳等技术，这是整个区块链技术中最底层的数据结构。这些技术是构建全球金

融系统的基础，数十年的使用证明了它非常安全的可靠性。而区块链，正式巧妙地把这些技

术结合在了一起。

其次是“网络层”，包括P2P组网机制、数据传播机制和数据验证机制等。P2P组网技

术早期应用在BT这类P2P下载软件中，这就意味着区块链具有自动组网功能。

第三层“共识层”，封装了网络节点的各类共识机制算法。共识机制算法是区块链的核

心技术，因为这决定了到底是谁来进行记账，而记账决定方式将会影响整个系统的安全性和

可靠性。目前已经出现了十余种共识机制算法，其中比较知名的有工作量证明机制、权益证

明机制、授权股份证明机制等。

第四层“激励层”，将经济因素集成到区块链技术体系中来，包括经济激励的发行机制

和分配机制等，主要出现在公有链当中。在公有链中必须激励遵守规则参与记账的节点，并

且惩罚不遵守规则的节点，才能让整个系统朝着良性循环的方向发展。而在私有链当中，则

不一定需要进行激励，因为参与记账的节点往往是在链外完成了博弈，通过强制力或自愿来

要求参与记账。

第五层“合约层”，封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础。比

特币本身就具有简单脚本的编写功能，而以太坊极大的强化了编程语言协议，理论上可以编

写实现任何功能的应用。如果把比特币看成是全球账本的话，以太坊可以看作是一台“全球

计算机”，任何人都可以上传和执行任意的应用程序，并且程序的有效执行能得到保证。

第六层“应用层”，封装了区块链的各种应用场景和案例，比如搭建在以太坊上的各类

区块链应用即部署在应用层，而未来的可编程金融和可编程社会也将会是搭建在应用层。

2.请简述区块链的主要分类，并各举一个应用实例。

参考答案：随着区块链应用领域的不断拓展，逐渐演化出以下三种类型，即公有链、联

盟链和专有链，如表所示。

表区块链的主要分类

类别核心特征主要运作机制应用举例

权限对公众完全开放，所有参与人员均可竞

争“记账权”，参与节点之间的信任机制为

工作量证明机制，多用于网络节点之间无信

公有链去中心化比特币、莱特币

任基础的情况。公有链的优势在于节点全网

化和透明化，能够保证信息和价值在安全可

靠的前提下进行快速的流动

由具有参与权限的成员组成，记账者由参与

联盟链多中心化人员协商确定，所有参与节点之间的信任机R3银行联盟

制为共识机制

由具有中心控制权限的成员组成，所有参与

企业中心化系统

专有链中心化节点之间的信任机制为互信机制，多用于节

上链

点之间高度信任的情况

3.请简述以下英文术语的含义：PoW>EOS、MerkleHashTree、Fintech、RA«

参考答案：

PoW：ProofofWork,工作量证明机制，是区块链中一种重要的算法共识机制，其核

心思想是通过引入分布式节点的算力竞争来保证数据一致性和共识的安全性。

EOS：EnterpriseOperationSystem,是为商用分布式应用设计的一款区块链操作系统，

旨在实现分布式应用的性能扩展。EOS软件引入了一种新的区块链架构，通过创建一个对

开发者友好的区块链底层平台，支持多个应用同时运行，为开发Dapp（分布式应用）提供

底层的模板。

MerkleHashTree：MerkleHash树是区块链的重要数据结构，其作用是快速递归和校

验区块数据的存在性和完整性。Merkle树通常包含区块体的底层交易数据库、区块头的根

哈希值（即Merkle根），以及所有沿底层区块数据到根哈希的分支。要追溯和证明区块中存

在某个特定的交易，只需要找到一条从特定交易到Merkle根的认证路径。

Fintech：金融科技，根据金融稳定理事委员会（FSB）的定义，是指区块链、人工智能、

大数据、云计算等新兴信息技术在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式，改善客

户体验，降低交易成本，提高服务效率。

RA：RobotAdvisor,智能投顾，是指运用云计算、大数据、机器学习等技术将资产组

合理论、其他资产定价及行为金融学理论等金融投资理论应用到模型中，再将投资者风险偏

好、财务状况及理财规划等变量输入模型，为用户生成自动化、智能化、个性化的资产配置

建议，并对组合实现跟踪和自动调整的金融服务新模式。

4.请分析金融科技与监管科技的关系。

参考答案：金融科技可以同时为互联网金融企业和监管部门服务。当人工智能、区块链、

云计算、物联网、大数据等技术通过“互联网+”应用到互联网金融行业，改变行业原有“痛

点”时，就可能形成互联网金融新生态；相应地，这些新技术被监管部门用于互联网金融监

管实践，以降低监管成本，提升监管效能，则称为监管科技（RegTech）。监管有效性和监

管部门、金融科技公司、互联网金融行业的长期发展利益是一致的。所以监管部门需要探索

应用监管科技的可持续路径，构建金融科技、互联网金融创新、监管科技之间的良性互动机

制，实现协同效应。金融科技与监管科技之间的关系如图所示。

图3金融科技与监管科技的关系

5.请比较机器学习中的有监督学习、无监督学习和半监督学习，并各举一个例子。

参考答案：有监督学习所需要的样本数据，需要同时包含样本特征自变量(X)和目标变

量(Y),然后使用有监督学习根据学习算法训练得到从特征自变量输入到目标变量输出的映

射函数：Y=f(X)。有监督学习根据解决问题类型不同，可以进一步分为分类和回归。分类:

分类问题的目标变量是类别，如“红色”或“白色”，“垃圾邮件”或“非垃圾邮件”。回归：

回归问题的目标变量是实数值，如“销量”或“价格”。

在进行无监督学习时，数据只有输入的特征变量(X),没有目标变量(Y)。算法在输入数

据的过程中自己发现数据中的规律或模式。无监督学习问题可以进一步划分为关联和聚类

问题。关联：关联规则学习目的是从数据中发现强规则，如“买了商品A的顾客有可能还

会买商品B”，这背后就是利用关联规则所发现的规律。聚类：聚类方法可以发现数据内部

的组群关系。假设某企业要生产T恤，却不知道XS、S、M、L和XL的尺寸到底应该设计

为多大，则可以根据体测数据，用聚类算法把消费者分到不同的组，从而决定尺码的大小。

在半监督学习模式中，输入的样本数据部分被标识，部分没有被标识，这种学习模型

可以用来进行预测，但是模型首先需要学习数据的内在结构以便合理地组织数据来进行预

测。在实际应用中，半监督学习通常用于只有少量有标记数据的场景，因为对数据进行标记

的代价有时很高，比如在生物学中，对某种蛋白质的结构分析或者功能鉴定，可能会花上生

物学家很多年的工作，而大量的未标记的数据却很容易得到。而在金融领域，如果只有少量

已标记的逾期违约借款人的黑名单数据，而有大量未标记的未到期借款人的数据，也可以使

用包括有标记样本数据和未标记样本数据的训练集，通过半监督学习来预测违约率。

三、综合训练题

1.请结合图3-28,查阅有关资料，分析区块链的技术演进与应用场景。

金融服务供应链管理智能制造I文化娱乐医疗健康社会公益教育就业

应用场景

企

个

业

人

&夬链技术可机

构

联机制安全

盟字储通i

图3-28区块链技术的应用场景

参考答案：区块链作为一项颠覆式创新技术，自身也是过去众多领域所累积技术基础上

的有效结合，并在不断演化发展过程中。区块链在应用及应用探索层面可以分为三个发展阶

段：区块链1。数字货币阶段，解决货币、支付领域的去中心化；区块链2.0智能合约阶段,

解决金融科技领域的去中心化和可编程；区块链3.0扩展应用阶段，将基于EOS解决社会

的可编程。

区块链技术是近年来金融科技领域的重大突破，中国央行推动的基于区块链的数字票据

交易平台已测试成功，法定数字货币正在研制中。区块链技术方兴未艾，在金融服务、智能

制造、医疗健康、文化娱乐、教育就业等经济社会生活的方方面面具有广阔的应用前景。让

我们在实践中进一步关注、学习和体验区块链技术，拥抱“区块链+”新时代的到来！

2.假设某金融科技平台开发了一个用于授信审批的人工智能模型，该模型考虑四个特征

自变量，分别为贷款申请人是否为微信的“微粒贷”白名单用户、住房条件、学历以及月收

入，并对这四个特征自变量X按照表3-6所示赋值。由于输入人工智能模型神经元的数据

必须是二进制的，所以先要将赋值转换为3位二进制数据，然后合理确定各特征自变量的权

重W以及阈值V,以得到预期的结果。请综合运用所学知识，探索以下问题的答案.

表3-6特征自变量X赋值表

特征量符号赋值方式对应二进制数

XI不是白名单用户赋值0；是白名单用户赋值1000、001

X2无住房赋值0;有住房有贷款赋值1：有住房无贷款赋值2000、001、010

X3大专以下赋值0；大专和本科赋值1；研究生赋值2

月收入5000元以下赋值0,5(X)0元至1万元赋值1,1万

X4

元至1.5万元赋值2；1.5万元以上赋值3

(1)请参照表3-6中XI和X2的示例，写出X3和X4对应的二进制数，并填入表中。

⑵设权重Wl=4,W2=2,W3=2,W4=l,阈值V=9,现有一位白名单借款人申请借款,

该借款人有住房有贷款，本科学历，月收入为4500元。试通过计算说明上述人工智能模型

是否会通过该借款申请人的授信审批？

(3)接第(2)小题的条件，如果希望适当放宽授信标准，则可以如何调整模型的参数？为

什么？

(4)如果希望对非白名单用户“一票否决”，请设计一种合理的方案，给出相应的权重及

阈值。

(5)现有包含大量借款申请资料的“原始样本数据集”可作为上述人工智能模型的“学

习资料”，那么你认为可以用什么方法来划分训练集、验证集和测试集？

参考答案：（1）X3对应的二进制数为000、001、010：X4对应的二进制数为000、001、

010、Olio

（2）该名借款申请人的加权和=4*1+2*1+2*1+1*0=8,由于加权和小于阈值V=9,因此上

述人工智能模型不会通过授信审批。

（3）如果希望适当放宽授信标准，则可以考虑降低阈值。因为降低阈值，借款申请人的

加权和就相对更容易大于阈值，从而使上述人工智能模型神经元输出“1”，即通过授信审批。

（4）如果希望对非白名单用户“一票否决”，则需要尽可能提高“是否白名单用户”这一

特征自变量对应的权重W1。如可以设计Wl=8,W2=l,W3=l,W4=l,阈值V=8。此时，

对于非白名单用户，其最高加权和为2+2+3=7,小于阈值，因此所有的非白名单用户均不能

通过授信审批，即“一票否决”。而对于白名单用户，由于Wl=8,因此只要在其他特征变

量中有一个非“0”，即可通过授信审批。

（5）已经获得J'包含大量借款申请资料的“原始样本数据集”，则可以从“原始样本数

据集”中划分出训练集、验证集和测试集。首先，可划分出测试集，用来评估最终模型的效

果；之后在剩余的数据集中继续划分出训练集和验证集。训练集和验证集的划分方法有两种：

“hold-out”和交互检验。其中hold-out方法是指将剩余的数据按照一定比例划分出训练

集和验证集，比如70%作为训练集，30%作为验证集。交互检验是将剩余数据划分为k等份,

用k-1份作为训练集，剩余1份作为验证集，依次轮换训练集和验证集k次，直到找到预测

误差最小的模型，就可认为是所求模型，也被称为k折交叉验证（k-foldcross-validati

on）。值得注意的是，在划分训练集和验证集时，如果数据集有时间序列属性，则不适合使

用交互检验，可以用hold-out方法尝试不同比例的验证集效果，以达到相当于交互检验的

目的。

3.针对以下新金融业态，通过网络检索或实地调研，各举出一个成功应用人工智能、

区块链等金融科技新技术解决行业“痛点”或提升服务效率的实际案例。

（1）开放银行；（2）证券量化交易；（3）小微金融；（4）保险科技

参考答案:此题为开放性问题，鼓励学生通过互联网或者实地调研等方式广泛收集资料,

开展研究性学习。举出的例子成功应用了人工智能、区块链等金融科技技术，解决了该种新

金融业态的某个“痛点”或者提升了该业态的服务效率均可。如，应用人工智能技术开发出

了面向小微企业的零接触、自动化的贷款产品，在疫情常态化防控背景下，解决了小微企业

融资难、融资贵、融资慢的“痛点”，提升了小微金融服务效率。

项目四互联网支付与数字人民币知识自测题参考答案

一、单项选择题

1.下列哪一项不属于数字人民币的本质特征？（B）

A.采用“双层投放双层运营”体系B.采取去中心化的管理体系

C.采取账户松耦合形式，实现可控匿名D.具有M0属性，基于100%准备金发行

2.关于非银行支付机构提供的支付服务，下列说法错误的是（C）。

A.非银行支付机构的名称中应当标明“支付”字样