保险学第六章财产损失保险

第六章财富损失保险6.1财富损失保险概述6.2火灾保险6.3运输保险6.4工程保险6.5农业保险12第六章财富损失保险第一节财富损失保险的概念一、财富保险的含义广义财富有形财富无形财富如著作权、发明权、商标权、专利权等如金钱、房屋、土地、机器等狭义财富仅以有形财富为保险标的狭义财富保险3广义的财富保险以物质财富及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。如现金、运费、预期利润、信誉等。如汽车第三者责任、雇主责任、产品责任等。我国<保险法>对财富保险运用了广义概念。<保险法>第92条规定：“财富保险业务，包括财富损失保险、责任保险、信誉保险等业务。〞二、财富损失保险特点〔一〕财富损失保险特点：1、保险标地普通为有形财富；2、投保人、被保险人与受害人高度一致；3、业务运营非常复杂；4、防灾防损非常重要。4〔二〕财富损失保险的业务体系第一层次第二层次第二层次火灾保险企业财产保险财产保险基本险、财产保险综合险家庭财产保险普通家庭财产保险、专项家庭财产保险运输保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险工程保险建筑安装工程保险建筑工程保险、安装工程保险科技工程保险航天保险、核电站保险机器损失保险

56三、财富损失保险的运转展业、承保、防灾防损、再保险、理赔本卷须知1、根据近因原那么判明保险责任；2、有最高赔偿限额；3、适用代位追偿原那么；4、按承保方式履行赔偿义务；5、反复保险要分摊损失；6、理赔计算中，留意有扣除。7保险展业我们把销售保险的一系列活动称为展业。展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业方案到保险商品宣传、出卖保险商品、提供售后效力的系统化营销工程。保险展业的目的是要经过满足人们的保险需求和愿望，树立笼统，提高本人的保险商品市场占有率，获得运营效益。8第二节财富保险(火灾保险)根据适用的范围，可把财富保险区分为企业财富保险和家庭财富保险。一、企业财富保险(一)企业财富保险的标的范围1、保险标的的范围①属于被保险人一切或与他人共有而由被保险人担任的财富；②由被保险人运营管理或替他人保管的财富；③其他有关法律上成认的与被保险人有经济利益关系的财富。9

2、不保财富或必需经与保险人特别商定才干投保的财富不保财富的范围包括：〔1〕土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；〔2〕货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财富；〔3〕违章建筑、危险建筑、非法占用的财富；〔4〕在运输过程中的物资；〔5〕家畜、禽类和其他豢养动物。上述财富不予承保的缘由是：无法用货币衡量其价值；不是实践的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财富保险范围。10特别商定承保财富的范围包括：〔1〕金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵物品；〔2〕水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；〔3〕矿井、矿坑内的设备和物资。上述财富无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较特别，因此，必需经被保险人和保险人双方事先商定，在保单及明细表上载明，才干承保。11(二)保险责任企业财富保险合同的条款有根本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财富根本险，后者称为企业财富综合险。1、企业财富根本险的保险责任范围①火灾②雷击③爆炸④飞行物体及其他空中运转物体坠落⑤“三停〞损失⑥必要的合理施救费用须同时具备三个条件：A、有熄灭景象；B、是偶尔、不测发生的熄灭；C、熄灭须有失去控制且有蔓延扩展之势。122、企业财富综合险的保险责任范围①火灾、爆炸、雷击；②暴雨；③洪水；④台风；⑤龙卷风；⑥暴风；⑦雪灾；⑧雹灾；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突发性滑坡；⒀地面忽然塌陷；⒁飞行物体及其他空中运转物体坠落13(三)除外责任1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3、核反响、核子辐射和放射性污染；4、保险标的蒙受保险事故引起的各种间接损失；5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的的蜕变、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然烘烙所呵斥的损失。6、行政行为或执法行为所致损失。14(四)费率—千分率以每千元保额为计算单位影响费率的要素：1、建筑构造与建筑等级；2、占用性质；3、承保风险的种类及多寡；4、地理位置；5、投保人的防灾设备及防灾措施；6、以往承保业务的损失记录。15(五)保险金额--按保险标的分项确定。(六)保险赔偿

1、对固定资产分项计赔不超越本身的赔偿限额

2、留意扣除残值和免赔额

3、普通地，企业财富保险按比例赔偿方式处置，家庭财富保险按第一损失赔偿方式处置。16投保单与保险单不符的索赔案2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业财富险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财富工程及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原资料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查赞同承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的忽略，保险单上投保财富工程为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原资料、燃料和低植易耗品三个工程。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财富价值案例6-117达80万元，其中固定资产损失50万元，产品〔纸张〕损失30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品〔纸张〕不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。他以为该案应如何处置？18投保单属于投保人向保险人恳求订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保恳求书。投保单上如有记载而保险单上脱漏，投保单上记载之效能与保险单上记载效能一致。本案中关于流动财富的三种方式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品〔纸张〕并非记载中所阐明的流动财富，所以造纸厂的主张无正当根据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承当30万元产品的损失。评析19二、家庭财富保险1、保险标的凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险人的以下财富的，均可作为保险标的：①房屋及其附属设备；②家庭生活资料及乡村家庭的农具、工具和曾经收获的农副产品；③个体工商户的营业器具、原资料和其他商品；④代他人保管或与他人共有的财富。202、保险责任与除外责任同企业财富保险。堆放在露天的保险财富不承当责任。3、主要险种①普通家庭财富保险。(可附加多种保险责任，目前主要有附加盗窃险)②家庭财富两全保险。③安居类综合保险。④投资保证性家庭财富保险⑤专项家庭财富保险凡存放于保险单所载明的保险地址的保险财富，因外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失以及存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人承当赔偿责任。21保险公司应对以下损失进展赔偿：〔〕A、印染厂因发生保险事故引起停电，使消费线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦B、药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品蜕变C、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中蒙受碰撞、水渍等损失D、在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏呵斥的损失E、在施救过程中，雇请了一些人员进展抢救而发生的工资费用ABCDE22第三节运输保险一、运输保险及其特征——是以处于流动形状下的财富为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。机动车辆保险船舶保险航空保险摩托车保险第一大财富险运输保险的特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险景象普遍4、第三者责任大23二、运输货物保险(TransitInsurance)1、含义——是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运转过程中能够发生的有关风险为保险责任的一种财富保险。包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、结合运输货物保险等。2、保险责任及责任免除如无特别商定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、渗漏、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损等所呵斥的损失，保险人不承当赔偿责任。但这部分责任可经过附加责任条款予以承保。24运输货物保险采取定值方式承保普通的财富保险的保险金额确实定以市价为根据，而运输货物保险因不同地点的市价差别较大，因此，普通以购进价加运杂费、保险费、税款和合理利润等为计算根据，由当事人双方商定保险价值，出险后按商定价值处置。25三、运输工具保险〔一〕机动车辆保险〔AutomobileInsurance〕以汽车保险为主，其占财富保险业务总量达60%以上。1、车辆损失保险(1)保险责任碰撞、自然灾祸、不测事故、必要的合理的施救费用企业财富保险不承当责任但车辆损失险承当责任的有：海啸、滑坡。地震或风暴呵斥的海面宏大涨落景象26车辆保险中的合理费用运用非专业消防单位的消防设备、施救过程中所耗费的费用及设备；雇佣吊车或其他车辆进展施救的费用，以及将出险车辆拖运到修缮厂的运输费用；因抢救保险车辆呵斥的他人财富损失；在拖运过程中发生不测事故呵斥的损失和费用支出等。但是，对保险车辆发生损失后的停车费、保管费以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。27〔2〕除外责任自然磨损、锈蚀、缺点、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明缘由产生的火灾、受本车所载货物撞击的损失、高温烘烤、蒙受保险责任范围内的损失后，未经必要修缮继续运用导致损失的扩展部分、玻璃单独破碎、保险车辆在淹及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。283000元买车险，轮胎丢了却不赔06.10.13，家住武汉青山区的肖女士称，家里有一辆微型面包车，为防不测事故，她投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等5个险种，一共花了3000多元。上周一早晨，她出门时忽然发现，车竟被砖头垫着，4个车轮全不翼而飞。肖女士立刻向派出所报案，同时也向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在讯问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承当轮胎丧失的损失。肖女士称本人还买了盗抢险，保险任务人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。〞肖女士很冤枉，只能本人掏1200多元配上四个轮胎。29人保财险武汉分公司客服理赔中心任务人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司普通都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只需在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被争夺、被损坏〞为除外责任。30〔3〕保险金额确实定三种方法：按新车购置价〔含购置税〕确定；按车辆的实践价值确定；由保险人与被保险人协商确定同类型新车购置价减去该车已运用年限折旧金额后的价钱。最高折旧金额不超越新车购置价的80%协商确定不得超越车辆的实践价值，超越部分无效。31〔4〕保险费的计算保费分两个部分：①根本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制②保额保险费——根据车辆的实践价值和类型确定的保险费，计算根据为保险车辆的保险金额。车损险保费＝根本保费＋保险金额×费率32〔5〕赔偿计算——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损〞。保险金额＞实践价值——以不超出出险当时的实践价值计算赔偿保险金额≤实践价值——按保险金额计算赔偿33②部分损失假设保险车辆的保险金额到达投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，那么无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实践修复费用赔偿。赔款＝〔实践修复费用一残值〕×〔l一免赔率〕假设保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。赔款＝〔修复费用一残值〕×保险金额/保险价值×〔1一免赔率〕在保险有效期内，赔款不累计，只需一次损失赔款低于保险金额，原保险单依然有效。只需一次损失等于保险金额，保险责任才终止。34A公司将新购买的一台二手飞驰汽车向保险公司投保，保险金额为26万元。保险期限内出现保险事故，A公司破费修缮费总计23万元，经估价该车重置价值为39万元。保险公司应赔偿A公司〔〕。A．26万元B．23万元C．39万元Ｄ．15.33万元352、第三者责任保险〔1〕定义——是指被保险人允许的合格驾驶员在运用保险车辆过程中发生不测事故，致使第三者蒙受人身伤亡或财富的直接毁损，依法该当由被保险人担任赔偿的金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿的保险。指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员运用保险车辆在执行被保险人委派的任务期间，或被保险人与运用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。包括驾驶和停放36〔2〕第三者责任保险的除外责任①被保险人或被保险人允许的驾驶员一切或代管的财富；②私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们一切或代管的财富；③本车上的一切人员和财富。〔3〕赔偿限额累计赔偿限额、每次事故限额保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只需累计到达所承保的累计限额规范，保险人就不再承当补偿责任。在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，但每次承当的责任以商定的规范为限。37第三者责任险采取每次责任限额方式车辆保险的第三者责任保险采取的是每次责任限额方式。它根据不同车辆的类型不同而不同。A、在不同区域内，摩托车、迁延机的每次最高赔偿限额分别为2万元、5万元、10万元和20万元；B、其他车辆的每次最高赔偿限额分别为：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超越1000万元。以上赔偿限额，由被保险人根据本人的车辆类型，在不同档次中自在选择。38〔4〕保费和赔偿计算固定保费制设甲乙两车碰撞，甲车损800元，货损2000元，乙车损500元，货损1200元；甲乙两车共损失4500元。经交通管理部门裁定，甲该当承当70％的责任，即3150元；乙该当承当30％的责任，即0元。两车均投保了第三者责任保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？甲：车身险800×70％＝560〔元〕第三者责任险〔500＋1200〕×70％＝1190〔元〕乙：车身险500×30％＝150〔元〕第三者责任险〔800＋2000〕×30％＝840〔元〕因此，保险公司该当赔偿甲1750元，赔偿乙990元。39机动车交通事故责任强迫保险简称交强险，是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人呵斥人身伤亡和财富损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强迫性质的责任保险。交强险从2006年7月1日起正式实施。40〔08新版〕〔08新版〕41交强险保费？最终保费＝根底保费×(1＋与道路交通事故相联络的浮动比率)×(1＋与交通平安违法行为相联络的浮动比率)。

6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年交纳的保费为：950×〔1-10%)×〔1+30%)=1228.5元。42交强险与商业三责险的区别赔偿原那么不同。根据<道路交通平安法>的规定，对机动车发生交通事故呵斥人身伤亡、财富损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

保证范围不同。除了<条例>规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了一切道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

43具有强迫性。根据<条例>规定，机动车的一切人或管理人都该当投保交强险，同时，保险公司不能回绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。

根据<条例>规定，交强险实行全国一致的保险条款和根底费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损〞的原那么审批费率。

交强险实行分项责任限额。44车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任〔1〕战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。〔2〕非被保险人或非被保险人允许的驾驶员运用保险车辆。〔3〕被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。〔4〕竞赛、测试、进厂修缮。〔5〕车辆所载物掉落、走漏。〔6〕保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物〔含挂车〕，或其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。〔7〕驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。〔8〕驾驶员有以下情形之一者：①没有驾驶证；②驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；45③持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆，持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；④持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指点，或不按指定时间、线路学习驾车；⑤实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监视指点；⑥实习期驾驶执行义务的警车、消防车、工程救险车、救护车和运载危险品的车辆；⑦持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；⑧驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门赞同核发的有效操作证；46⑨运用各种公用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；⑩公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。〔9〕保险车辆肇事逃逸。〔10〕未按书面商定履行交纳保险费义务。〔11〕除保险合同另有书面商定外，发生保险事故时，保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未安规定检验或检验不合格。47以下损失和费用，保险人不担任赔偿〔l〕保险车辆发生不测事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；〔2〕因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；〔3〕因污染引起的任何补偿和赔偿；〔4〕保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被争夺，以及在此期间遭到损坏或车上零部件、附属设备丧失，以及第三者人员伤亡或财富损失；〔5〕其他不属于保险责任范围内的损失和费用。48〔5〕免赔和无赔款优待①免赔规定车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔率为20％，负主要责任的免赔率为15％，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5％。一方肇事事故的绝对免赔率为20％。②无赔款优待保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享用无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应缴保险费的10％。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。49绝对免赔额与相对免赔额A、绝对免赔额。采用绝对免赔额计算方式，被保险人支出的费用只需超越免赔额才干得到赔付，赔付的金额为超越免赔额部分。例如，免赔额为100元，被保险人支出医疗费用150元，那么保险人给付其保险金50元；假设被保险人支出医疗费用90元，保险公司那么不支付其保险金。B．相对免赔额。被保险人支出的费用只需超越免赔额才干得到保险金给付，得到的数额为费用的实践发生额。相对免赔额与绝对免赔赔的区别在于，前者超越免赔额后，按实践支出费用给付，后者那么只给付超越部分。503、其他附加险在投保了车辆损失险的根底上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新添加设备损失险；在投保了第三者责任险的根底上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；在投保了车辆损失险和第三者责任险的根底上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与根本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以根本险条款为准。51练习1某企业将其价值300万元的财富分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为200万元、150万元、50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万元。按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？50、37.5、12.552练习2甲、乙两辆投保时的新车购置价均为15万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为12万元，两车残值均为1万元，免赔率为10%，甲车的保险金额为15万元，乙车的保险金额为10万元，两车的实践修复费用均为5万元。请计算保险公司应该分别向甲、乙两车主赔偿多少？3.6、2.453〔二〕船舶保险〔三〕飞机保险第四节工程保险自学54第五节农业保险农业包括农、林、牧、副、渔业。农业风险自然灾祸不测事故生物灾祸社会风险不可预料或非故意行为呵斥的损失。如禽畜因火灾、野兽侵袭、中毒而亡。来自社会的能够导致农业消费损失的不确定性事件。如工业三废对环境的污染、化肥、农药呵斥土壤质量下降等。55一、农业保险的特征〔一〕农业保险面广量大〔二〕农业保险受自然风险和经济风险的双重制约〔三〕农业保险的风险构造具有特殊性〔四〕高风险与高赔付率并存〔五〕农业保险需求政府的支持二、农业保险的险种构造见P146图示56三、种植业保险(一)生长期农作物保险1、保险标的粮食作物、经济作物、园艺作物2、保险责任单一责任(只承保一种自然灾祸。如棉花雹灾保险)混合责任(承保一种以上的风险，但不能包括一切主要风险。)一切险(承保旱、涝、风、雹、病虫害等，但也不是一切风险，通常是列举式，且限于自然灾祸。)如蔬菜、水果、花卉573、责任免除①被保险人的故意、欺骗行为所致的损失；②间作、