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第六章家庭财富保险教学目的：经过学习，掌握家庭财富保险的保险标的和责任范围；了解家庭财富保险承保与理赔的实务处置；了解现行业务的主要险种。课时：2课时。1CopyrightbyLiYi第六章家庭财富保险第一节家庭财富保险概述第二节家财险的保险标的和责任范围第三节家庭财富保险实务2CopyrightbyLiYi第一节家庭财富保险概述6.1.1家庭财富保险的概念6.1.2家庭财富保险的主要险种3CopyrightbyLiYi6.1.1家庭财富保险的概念家庭财富保险的定义家庭财富保险是指以城乡居民的家庭财富作为保险标的的一种保险。留意：不涵盖个体工商户。4CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种家庭财富保险的主要险种〔以人保财险为例〕1、家庭财富综合保险2、储金性家庭财富保险3、个人贷款抵押房屋保险4、个人贷款抵押房屋综合保险5、投资保证型家庭财富保险6、其他相关险种5CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种家庭财富综合保险家庭财富综合保险是指以普通性家庭消费用财富作为保险标的，以列明的数种自然灾祸和不测事故作为保险责任，按照预定的费率直接纳取保险费的一种普通险种。6CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种储金性家庭财富保险储金性家庭财富保险是一种以家庭财富保险为根底，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种。7CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋〔抵押物〕作为保险标的的险种。8CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种个人贷款抵押房屋综合保险与个人贷款抵押房屋保险相比，该险种不但将抵押物房屋作为保险标的，还承当借款因条款列明的不测事故呵斥损伤而无力还款的责任。9CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种投资保证型家庭财富保险投资保证型家庭财富保险是一种分红型保险，它从属于投资理财型保险。保险保证+本金+投资收益。10CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种投资保证型家庭财富保险的市场类别PICC：金牛太平洋：安居理财综合保险华安：金龙华泰：居益11CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种我国投资型家财险始于华泰产险。华泰于2001年4月在北京、上海、广州三地推出的“居安理财险〞。随后，天安推出了“幸福家财综合险〞，在五年期银行储蓄利率根底上上调0.4％。2001年8月，由于报答率过高，被保监会叫停。2004年下半年重现保险市场。2021-2021年？12CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种代表险种一：人保金牛〔第三代〕该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益高出同期国债0.03%，在保险期间内，假设央行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，金牛第三代的年收益率那么在银行存款利率调整日按存款利率调整的一样百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。13CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种代表险种二：华安金龙收益联动型家财险该险种与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高0.03%。假设遇利率下调，其最低的收益也保证2.55%。一旦银行利息上调，假设银行利息第四个月上调，那么前三个月的固定收益按保险公司承诺的2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益那么在2.55%的根底上加上调息幅度。14CopyrightbyLiYi6.1.2家庭财富保险的主要险种其他相关险种家庭财富保险附加第三者责任保险；个人贷款抵押房屋综合保证保险；等等。15CopyrightbyLiYi第二节家财险的保险标的和责任范围6.2.1保险标的范围6.2.2保险责任范围16CopyrightbyLiYi6.2.1保险标的范围可保财富范围1、房屋及其室内附属设备2、室内装潢3、室内财富17CopyrightbyLiYi6.2.1保险标的范围特约财富范围1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人担任的前述各类财富2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具3、经保险人赞同的其他财富18CopyrightbyLiYi6.2.1保险标的范围不保财富范围1、价值高、保险金额不容易确定的财富：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等；2、难以用货币衡量其价值的财富或利益：票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料等；3、不属于家庭财富保险承保范围的财富：各种交通工具、养殖及种植物；日用耗费品等；4、用于从事工商业消费、运营活动的财富和出租用作工商业运营的房屋；19CopyrightbyLiYi6.2.1保险标的范围不保财富范围〔续〕5、被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品；6、暂时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑；以及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财富等；7、不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财富；8、明知即将发生危险的财富。20CopyrightbyLiYi6.2.1保险标的范围部分不保财富在一定条件下可以成为保险财富。例如：现金、首饰、自行车等在家庭财富综合保险中为不保财富，但可分别作为附加险或扩展责任的可保财富。21CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围根本责任1、火灾、爆炸；2、飞行物体及其他空中运转物体坠落，外来不属于被保险人一切或运用的建筑物和其他固定物体的倒塌；3、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面忽然下陷下沉；22CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围根本责任〔续〕4、施救时保险财富损失；5、施救费用。23CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围扩展责任包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电平安责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗窃责任等。24CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围盗抢责任盗抢责任是指保险房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于蒙受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所致丧失或损毁的直接损失，且3个月以内未能破案的，保险人担任赔偿。25CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围责任免除〔普通责任免除〕1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；2、核反响、核子辐射和放射性污染；3、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为。26CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围责任免除〔特定责任免除〕1、保险标的蒙受保险事故引起的各种间接损失；2、地震及其次生灾祸所呵斥的一切损失；3、家用电器因运用过度、超电压、短路、断路、漏电、本身发热、烘烤等缘由所造本钱身的损毁；4、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地域以及防洪堤以外当地年年警戒水位线以下的家庭财富，由于洪水所呵斥的一切损失；27CopyrightbyLiYi6.2.2保险责任范围责任免除〔特定责任免除〕〔续〕5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；6、保险标的的蜕变、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造本钱身的损失；7、行政、执法行为引起的损失和费用；8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。28CopyrightbyLiYi第三节家庭财富保险实务6.3.1承保6.3.2赔偿处置29CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险财富确实定1、明确保险财富存放地点2、分项承保

30CopyrightbyLiYi6.3.1承保分项承保第一，保险财富按可保财富、特约财富、不保财富分项。第二，可保财富按房屋及室内附属设备、室内装潢和室内财富分项。31CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险金额确实定〔家庭财富综合保险〕1、房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由被保险人根据购置价或市场价自行确定。2、室内财富的保险金额由被保险人根据当时实践价值自行确定。3、特约财富的保险金额由被保险人和保险人双方另行商定。涉及房屋的和涉及室内财富的分别按上述两要求分别确定。32CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险金额确实定〔贷款抵押房屋类〕个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金额由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。33CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险金额确实定〔盗抢责任〕扩展盗抢责任的保险金额以家庭财富综合保险中各大类财富的保险金额为限。34CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险金额确实定〔投资保证类〕投资保证型家庭财富保险的保险金额按份定额确定。留意：能够存在超额保险。35CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险期限确实定〔家庭财富综合保险和储金性家庭财富保险〕普通为1年，也可以根据需求签署多年期，但最长不超越5年。36CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险期限确实定〔贷款抵押房屋类〕现房的保险期限为自商定起保日零时起至个人住房抵押借款合同商定的借款期限日24时止。37CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险期限确实定〔投资保证类〕普通为3年，部分公司也有5年的产品。38CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险费的计算保险费＝保险金额×保险费率〔年度〕39CopyrightbyLiYi6.3.1承保保险投资金的计算保险投资金＝每份保险投资金金额×投保份数40CopyrightbyLiYi6.3.2赔偿处置赔偿特点1、分项理赔2、室内财富赔偿——新赔新，旧赔旧41CopyrightbyLiYi6.3.2赔偿处置分项理赔房屋及室内附属设备：比例责任赔付方式室内装潢：比例责任赔付方式室内财富：第一危险赔偿方式42CopyrightbyLiYi课堂练习某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭财富综合险，保险金额共10万元，其中房屋保险金额6万元，装潢保险金额2万元，室内财富保险金额2万元。在保险期间内，发生雷击致使房屋损失3万元，室内财富损失2.1万元，发生损失时房屋的市场价为18万元，请问该支公司应该赔付王某多少？43CopyrightbyLiYi6.3.2赔偿处置特约承保财富的赔偿计算对于特约承保财富的赔偿计算按照财富归类确定，房屋及其附属物、室内装潢按比例责任赔偿；室内财富按第一危险赔偿方式赔偿。44CopyrightbyLiYi6.3.2赔偿处置施救费用的赔偿计算赔偿金额按实践支出另行计算，最高不超越受损标的的保险金额。假设该保险标的按比例赔偿时，那么该项费用也按一样比例赔偿。45CopyrightbyLiYi保险财富未受损赔案某天，某县城关镇东门街发生了一同火灾，保户王某在火灾中抢救出了自家的一台彩电，但其他财富全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单，就回绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了家庭财富保险，但他是选择投保，只将彩电〔其价值为2000元〕投了保，其他财富均未参与保险。王某看到保险公司拒赔，总觉得自已救出彩电太亏，但又无可奈何。46CopyrightbyLiYi保险财富未受损赔案观念1——保险公司拒赔是按合同办事王某的保险财富既然未受损失，就不应获得保险赔款。假设保险公司赔偿了其损失，那么保险合同的法律严肃性就无法维护。47CopyrightbyLiYi保险财富未受损赔案观念2——保险公司拒赔合法不合理假设王某抢救的不是保险财富，而是其它未保险财富，保险公司必然要赔偿其彩电的损失，但如今王某抢救的是保险财富而非其它财富，要索赔又不符合保险合同的规定，不索赔又太不近情理。48CopyrightbyLiYi保险财富未受损赔案观念3——保险公司应该奖励王某的施救行为王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但假设保险公司不表示一下必然会影响到被保险人对保险财富的施救积极性。49CopyrightbyLiYi保险财富未受损赔案结论：王某向保险公司索赔是合理要求，保险公司可以在保险金额限制内给予部分赔偿。50CopyrightbyLiYi本章小结家庭财富保险是指以城乡居民的家庭财富作为保险标