保险理财总体规划

中老年的保险理财规划1、背景资料：某太太45岁，单位保障不算太全；老公工作不错，月薪3000元，单位有保障；儿子已经大学毕业，也对老两口有些家庭补助。2、关注点：健康类保险+稳健型投资理财（还本型终身寿险）3、推荐：终身保险（保险金额4万元）+每年附加意外伤害保险（保险金额10万元）+每年附加住院医疗保险（保险金额1万元）+每年附加意外伤害医疗保险（保险金额1万元）国寿康宁终身保险(2007修订版)产品特色1.健康保障最多、最全面的商品。

2.三倍的身故保险金，保证您的投资超值回报。

3.疾病、身故和高残三重保障。

4.交费期内罹患大病免交保费，责任终身。

5.预防疾病的挑战，免除疾病时精神、经济双重危机。

6.从容面对病魔，早治疗、早痊愈，少受折磨，多享受生活的快乐。

幸福的家庭和快乐的生活不只是美好的憧憬。康宁终身保险提供疾病、身故、高残三重保障。现在投保，给未来，给人生，一个美景成真的力量。

重大疾病保险金如患合同约定的重大疾病，将获得一笔资金以支付医疗费用。身故、残疾保险金一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平。终身保障人生无常，拥有一生保障和安全感。保费豁免交费期内合同约定的重大疾病，则免交以后各期保费。保单借款如果急需资金，可以凭借保单按条款规定获取借款。

投保范围凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人。缴费方式保险费交付方式分为趸交、年交、半年交，分期交付保险费的交费期间又分为十年和二十年，由投保人在投保时选择。保险期间合同的保险期间为合同生效之日起至合同终止日止

保障合同生效（或最后复效）之日起180日后初次发生合同所指的重大疾病（无论一种或多种）重大疾病保险金＝基本保险金额×2身故身故保险金=基本保险金额×3（扣除已给付的重大疾病保险金）身体高度残疾高度残疾保险金=基本保险金额×3（扣除已给付的重大疾病保险金）保费豁免重大疾病保险金的给付发生于交费期内从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效

假设：某先生，30周岁，投保10万元基本保额的康宁终身，选择20年交费，年交保费7300元，可获得如下利益：二、知识型年轻人的保险理财规划1、背景资料：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。其妻27岁，无工作，家有爱子2岁。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，请为罗某选择一种最适需的人身保险产品并说明理由。2、建议：为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，罗某可以为自己投保40万元的定期寿险，选择20年的保险期限，缴费期20年。其保费支出低；保障收益高。理由：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。(2分)其特点：①纯保障性，无储蓄性；②保险费率低；③保险期限由保险双方约定；④保障他人利益。(2分)适合投保的客户。①在短期内急需保障的人；②家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。（2分）3、关注点：保障+养老4、如家庭经济允许可选择方案二：国寿康宁定期重大疾病保险（还本型定期保险）产品特色：1高额保障如患合同约定的重大疾病，将获得高额重疾保险金。2全面守护二十种重疾保障，更多呵护，健康无忧。3满期返本被保险人生存至70周岁，未发生重疾理赔，返还所交保费。4保单借款如急需流动资金，可凭保单获取借款。投保范围出生三十日以上、六十五周岁以下、身体健康者均可作为被保险人。保险期间保险期间为合同生效之日起至被保险人年满七十周岁的年生效对应日止。交费方式保险费交付方式分为一次性交付和分期交付两种。交付方式为分期交付的，交费期间为十年和二十年两种，交付方式分为年交和半年交两种，由投保人在投保时选择。张先生，30周岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5,500元，可获得如下保障利益：重疾保险金被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），可获重大疾病保险金20万元，合同终止。身故保险金被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。满期保险金被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。利益演示图获保障的二十种重大疾病一、恶性肿瘤--不包括部分早期恶性肿瘤二、急性心肌梗塞三、脑中风后遗症--永久性的功能障碍四、重大器官移植术或造血干细胞移植术--须异体移植手术五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）--须开胸手术六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）--须透析治疗或肾脏移植手术七、多个肢体缺失--完全性断离八、急性或亚急性重症肝炎九、双目失明--永久性不可逆十、瘫痪--永久完全十一、严重阿尔茨海默病--自主生活能力完全丧失十二、严重脑损伤--永久性的功能障碍十三、严重帕金森病--自主生活能力完全丧失十四、严重Ⅲ度烧伤--至少达体表面积的20%十五、严重运动神经元病--自主生活能力完全丧失十六、重型再生障碍性贫血十七、主动脉手术--须开胸或开腹手术十八、严重多发性硬化症十九、严重系统性红斑狼疮性肾病二十、严重重症肌无力责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或患合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，患合同所指重大疾病或因疾病而身故；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染；九、遗传性疾病，先天性畸形，变形或染色体异常。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故或患合同所指重大疾病的，合同终止，本公司向投保人退还合同的现金价值。投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人患合同所指重大疾病的，本公司向被保险人退还合同的现金价值。三、自由职业者保险理财规划1、背景资料：孙先生，33岁，形象造型设计师；其夫人是几家媒体的特约撰稿人。两夫妻均属于自由职业者，收入都很高，并有一定储蓄。请结合所学简要为其家庭进行保险理财规划。2、建议：孙先生和太太都属于自由职业者,无任何单位提供保障,建议为其家庭组合理财规划:孙先生购保障型分红险、太太购储蓄型分红两全保险。首先，孙先生从事形象造型设计，难免要经常接触化学用品，患重大疾病的机率较高，因此可为其投保健乐增额终身重大疾病保险（分红型）。保险责任：一是被保险人于合同生效（或复效）一年内因疾病导致身故或身体全残，按合同初始基本保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所交保费，合同终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后因疾病导致身故或身体全残，按有效保险金额给付身故或全残保险金，合同终止。二是被保险人于合同生效（或复效）一年内初次患合同所指的重大疾病，或初次实施本合同所指手术，按保险合同初始基本保险金额的10%给付“重大疾病保险金”，并无息返还所交保险费，合同终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后初次患本合同所指的重大疾病，或初次实施本合同所指手术，公司按保险合同载明的保险金额给付“重大疾病保险金”，合同终止。建议孙先生投保20万元保额的“健乐”，33岁男性分20年缴费，年交保费9200元即可获得终身大病保障，同时年度红利增加保额。其次，为其太太投保红双喜两全保险（分红型）A款或鸿祥两全保险(分红型)。见教材P286保险责任：一是被保险人生存至合同期满，按有效保险金额给付生存保险金，合同终止。二是被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故，无息返还所交保费，合同终止；被保险人因意外伤害导致身故或在合同生效一年后因疾病导致身故，按有效保险金额给付生存保险金，合同终止。建议孙太太购买100份10年期“红双喜”，一次性缴纳保费10万元，10年期满，就可享受对应的基本保额+年度红利+终了红利的满期生存保险金。最后，建议其家庭配置每月500-1000元的开放式混合型红利股票基金定投，定投25年，为将来进一步提高养老生活作准备。四、职业女性的保险理财规划1、背景资料：张小姐，现年26岁，未婚，在一家大型公司工作，年薪5万元，在单位上享有社会医疗保险。2、设计思路：从长远考虑，张小姐需要防止重大疾病方面的保障，同时，为防范不幸事故，张小姐可以投保保费较低的意外伤害保险。3、保险理财方案：首先，投保10万元的“康乃馨女性重疾保险”，年交保费3720元，交费期20年，保险期间为终身。该保险专为成年女性度身定做，提供28种重大疾病保障，其中包括女性原位癌、恶性葡萄胎及系统性红斑狼疮等。具体保险利益：保单生效90天后，初患一类重大疾病，保险公司给付8万元“一类重大疾病保险金”，初患二类重大疾病，给付2万元“二类重大疾病保险金”；意外身故或保单生效90天后疾病生故，给付10万元“身故保险金”；如果在保单生效的90天内，因疾病身故或初次发生一类或二类重大疾病，保险公司退还现金价值。给付一类或二类重大疾病保险金后，豁免以后各期保险费；在未发生保费豁免的情况下，每年还可享受公司分配的红利。该保险所指的一类重疾包括恶性肿瘤，心肌梗死或心肌梗塞，重要器官移植，尿毒症，恶性葡萄胎，系统性红斑狼疮等22种疾病；二类重疾包括冠状动脉搭桥术、女性原位癌、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术等6种疾病。其次，投保20万元意外伤害险，年交保费700元。保险利益：被保险人因遭受意外伤害事故，并且事故之日起180天内身故的，按其意外伤害保险金额受益人可获得“意外伤害身故保险金”20万元；被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故之日起180天内造成残疾的，按残疾程度给付相应比例的“意外残疾保险金”，以20万元为限。四、评价与思考：该保险计划的每年保费支出为4420万元，在张小姐的经济承受能力之内，为张小姐提供的保障既涵盖了终身重疾保障，又有每年的分红和高额的保险总额，可满足张小姐的保障需求。五、中年成功男士的保险理财规划1、背景资料：张先生是一家小型外资企业的业务主管，35岁，月薪1.5万元，房子与车子均贷款。除了有一份稳定而收入高的工作之外，他还拥有一个幸福的小家庭，年前他们还添了一个小宝宝。在外人眼里，张先生的生活是令人羡慕，无可挑剔的，但近期张先生却时时感觉到一种无形的压力，它来自与日俱增的家庭责任。2、思考问题：作为一个家庭的支柱，他现在可以保证妻儿过上比较富足的生活，但能不能保证他们一生呢？如果自己出现意外，房子与车子贷款等各项问题如何解决？为了妻儿今后的生活，他除了现在拼命挣钱、存钱之外，还能做些什么呢？3、保险理财方案：方案一（完美保障，包含养老与投资功能）：在对张先生的实际情况进行分析之后，设计了一套“国寿中年成功男士保障计划。”20年交费期的康宁终身保险，保险金额10万元+20年交费期的鸿寿年金养老分红保险，保险金额10万元+每年30万元保险金额的附加意外伤害保险+每年1万元保险金额的附加住院医疗津贴。张先生每年将负担保费18220元（每月1518元）。费用基本是收入的10%左右，不会影响到正常的生活，而且得到了完美的保障。其中，康宁终身是健康类保险，鸿寿年金是投资和养老兼顾的保险，意外伤害当然一目了然，是意外类的保险。张先生可以获得的保障有：身故保险金50万元，如果是意外身故，还可以再索赔30万元。患重大疾病可以索赔20万元，患病后身故时再赔付30万元，一共赔付50万元。如果高残，可以索赔30万元，残疾后身故还可以再索赔20万元。如果是意外造成，还可以再索赔30万元。如果出现住院的情况。每天可以得到津贴100元，1万元为限。从55岁开始，每年可以领取养老金5000元，直至80岁，可以作为补充养老。身存至80岁，可以领取现金20万元，在80岁之后身故保险责任变为30万元。另外，从35岁开始，每年可以领取红利，享受保险公司的投资回报，直至80岁。方案二：康宁终身保险（20年期），保险金额10万元（8400元/年），+祥和定期保险（20年期），保险金额20万元（798元/年）+每年30万元保险金额的附加意外伤害保险（420元/年）+每年1万元保险金额的附加住院医疗津贴（300元/年）。张先生每年将负担保费9918元（每月826.5元）。费用基本是收入的5%左右，不会影响到正常的生活，而且得到了完美的保障。张先生可以获得的保障有：身故保险金50万元，55岁以后是30万元，如果是意外身故，还可以再索赔30万元。患重大疾病可以索赔20万元，患病后身故时再赔付30万元，（55岁以后身故是10万元），一共赔付50万元。如果高残，可以索赔30万元，残疾后55岁以前身故还可以再索赔20万元。如果是意外造成，还可以再索赔30万元。如果出现住院的情况。每天可以得到津贴100元，1万元为限。因为意外造成的不同程度残疾，可以根据残疾程度赔付最多30万元。四、评价与思考：两个保险方案都首先提供了高额的身故和残疾保障，同时对重大疾病也有全面的保障。张先生对家庭的责任通过这两个组合方案可以表现的很充分。另外一方案也包含养老和投资功能（鸿寿年金分红）。张先生在自己最有实力的时候为自己的将来做好充分保障理财的准备，同时选择了一条稳定的投资渠道，分散其他的投资风险。总之，该保险组合方案对于张先生这样的成功中年人士来说是理想之选，家庭不会因为张先生这样的家庭支柱的意外而丧失原有的生活水准。六、农村打工者的保险理财规划1、背景资料：小王今年25岁，是一个未婚小伙儿，从外地农村来京打工已有一年多，工作不是很稳定，年收入约2万元。试为此打工者设计一个保险理财规划，规划既要能满足保障需求，又要能满足其投资与储蓄要求。2、设计思路：小王尽管收入不高，但他希望有一份自己的保险，以确保自身的安全保障以及自己对家人的责任。由于是外来农民工，小王没有社会统筹医疗保险，因此，希望能够拥有一份比较完善的商业医疗保险则是设计的核心。3、保险理财方案：首先，投保10万元的幸福定期险，保险期与交费期均为20年，年交保费280元。享有的利益有：①基本保障。如果被保险人1年内疾病身故，给付身故保险金1万元，并无息返还保费280元，如果1年后疾病身故，给付身故保险金10万元；如果是意外身故，给付身故保险金10万元。②附加利益。意外残疾保障，根据残疾程度给付最高为10万元的意外残疾保险金，并且享有减额交清、契约转换等多项权益。其次，投保5万元保额的附加意外伤害和1万元保额的附加意外伤害医疗保险（均为短期险）。保费分别为750元和35元，享有5万元的意外身故保险金和按残疾比例给付的意外残疾保险金。如果被保险人因遭受意外伤害事故，且自事故发生之日起180天内进行治疗，本方案就其实际支出的合理医疗费用超过100元的部分给付“意外伤害医疗保险金”，但不超过1万元。评价与思考：本项保险理财计划，每年保费支出为1065元，作为打工者小王应该是能承受的。保险利益中既有高额的定期寿险，又有足够的意外医疗保险，满足了小王对自身价值和医疗费用的保障。七、三口之家保险理财规划1、背景资料：张先生，33岁，某跨国集团驻中国首席代表，经常奔波往返于世界各地；妻子李女士是公务员，单位已为其提供了基本保险；爱子3岁。2、设计思路：张先生是家庭主要支柱，收入可观，但工作压力大，且经常出公差，所以投保大病类和意外伤害类保险十分必要；还可以给孩子投保合适的少儿险种。3、保险理财方案：首先，张先生投保健乐增额终身重大疾病保险（分红型）。投保后，由保险公司承担张先生患恶性肿瘤等11类重大疾病和实施冠状动脉道手术等重大手术的风险，同时可以保额为基础获得保险公司分配的年度红利和终了红利，共享保险公司经营成果。张先生可购买10万元保额，20年交费，每年交费4600元。其次，张先生投保人身意外伤害保险，附加意外伤害医疗保险（关爱相随卡）。该险种保障被保险人因为意外伤害导致的身故和身体残疾，并且对保险人因意外伤害在医疗机构治疗超出免赔额（50元）的医疗、医药费用承担给付责任。每年每份仅需交100元保费，即可获5万元保额的意外伤害和2000元保额附加意外伤害医疗的保障，张先生最多可购买5份。另外，为孩子投保阳光灿烂少儿两全保险（分红型）。保险责任：一是被保险人生存至18、19、20、21周岁生效对应日，按有效保额的20℅领取“高等教育金”：生存至22、23、24周岁生效对应日，按有效保额的25℅领取“深造金”；生存至25周岁生效对应日，按有效保额的50℅领取“婚嫁金”；生存至30周岁和60周岁的生效对应日，分别按有效保额给付“发展金”和“养老金”；二是被保险人在18周岁的生效对应日后因疾病或意外伤害导致身故，按身故时有效保额的6倍给付身故保险金。如果投保5万元该险种，年交保费为18750元，交费期间至孩子18周岁保单生效对应日的前一日止。4、评价与思考：张先生一家属于典型的外企高管和公务员的夫妻组合，家庭富贵且稳定，但居安思危、防患未然才是现代人正确的生活态度。“关爱相随卡”有效地防御了意外的风险，“健乐”和“阳光灿烂”两种分红险在转移风险的同时，也是安全便捷的理想投资方式。这一阶段父母的事业均达到高峰，但对孩子的扶养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重，也是保险需求最高的时候。首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金早作规划。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。综上所述，以上保险套餐可以充分满足年轻家庭的需求，既有对家长健康和意外的完美保障，使家庭得到基本的保障，有能力抵御意外变故，还有对孩子长远的教育成长和投资的功能，是一套完美的保险规划。八、父母关爱子女的保险理财规划1、背景资料：张先生，35岁，已经为自己购买保险，已有一个7岁的儿子小张，正在上小学。现在张先生准备为小张购买一份保障他未来几年生活的保险。2、设计思路：小张是在校生，除意外伤害和可能的住院医疗以外，其他方面的风险不大，但是在几年以后上学和生活会需要一些现金来源，因此最好投保生存收益保险和分红保险。3、保险理财方案：首先，投保世纪彩虹保险，保额为5万元，年交保费1690