第一章网上支付与电子银行概述

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网上银行与支付主讲教师：陈德慧

Page2/49课程要求1、课堂纪律2、平常分出勤：10分作业、笔记、课堂表现：10分实验：20分3、制止“要分〞Page3/49为什么学习该课程？前台顾客效力子系统后台业务处置子系统电子支付子系统平安认证子系统物流配送子系统网上银行支付Page4/49该课程学习什么？银行与支付网上支付与电子银行概述电子银行系统网上银行银行手机银行自助银行其他金融效力网上证券网上保险第三方支付第一章网上支付与电子银行概述引例：

开展电子银行——我国商业银行的必然选择电子商务正在使我国银行业发生艰苦的变化。从排队景象来看，据某媒体的记者调查了解，国有银行排队景象严重，平均等待时间达85分钟左右，对这一景象人们也非常苦恼。按照现有的技术程度，一个电子银行可以允许5万多个客户同时办理业务，这在一定程度上可以消除客户排长队的景象。引例：

开展电子银行——我国商业银行的必然选择从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄金客户〞的争夺。在公司银行业务方面，客户主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业、中国的外向型企业、大型集团公司、高新技术企业。在个人银行业务方面，客户主要是那些有比较稳定的任务和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新颖事物的客户。这些“黄金客户〞多见于我国经济相对兴隆的地域，而这些地域正是外资银行到中国“抢滩〞的登陆之地，并且这些客户最有能够率先接受电子银行，这有利于外资银行发扬其电子化金融效力的优势。主要内容1.1网上支付1.2电子银行学习目的了解电子银行的开展；了解网上支付系统的构造、方式等。Page10/491.1网上支付一、电子支付产业链根底支付层：由银行、银联等国家金融机构组成搭建根底支付平台，提供金融效力。骨干支付效力层：面向支付运用层企业和较小的支付效力提供商提供支付效力。运用支付层：电子钱包、C2C支付、手机小额支付等运用支付方式。讨论：支付宝、挪动分别属于哪一层效力商？Page11/49二、主要支付方式分类〔一〕按照与支付工具有关的机构划分：没有银行参与的支付有银行参与的支付第三方网上支付〔二〕按照支付渠道来分：基于互联网的支付基于挪动网络的支付基于网络的支付基于电视网络的支付基于银行金融网络的支付基于非银行金融网络的支付主要的电子支付方式Page12/49三、主要的电子支付方式〔一〕网上银行在线支付方式Page13/49三、主要的电子支付方式〔二〕银行支付方式消费者订购商品或效力→拨打银行的银行系统→商家提供商品或效力〔三〕手机银行支付方式涉及四方：消费者、商家、银行及挪动运营商Page14/49三、主要的电子支付方式〔四〕第三方支付方式1、第三方支付平台账户支付方式Page15/49三、主要的电子支付方式〔四〕第三方支付方式2、独立的第三方网关支付方式：完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供的围绕订单和支付等多种增值效力的共享平台。〔首信易百付通〕3、虚拟卡支付方式：虚拟卡通常是商家本人发行的用于买家向本人提供的商品或效力进展支付的工具，运用的是基于虚拟卡的虚拟网络货币。Page16/49首信易支付简介1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城〔首信易支付的前身〕为网上买卖与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开场运转，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线买卖的网上支付效力平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信誉卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和杰出的信誉。同时，它也是国内独一经过ISO9001：2000质量管理体系认证的支付平台。作为中国独一架设在政府专网的支付平台，首信易支付业务平台包含BtoC、BtoB、GtoC等多种在线支付效力，支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、等多种终端进展支付，并可广泛运用于电子商务、电子政务领域的买卖、支付、计费、清算、会员管理等运用系统。Page17/49Page18/49首信易支持的银行卡种Page19/49一些大型网站，既支持银行卡在线支付，也

支持平台支付，如当当网：Page20/49各种电子支付方式比较名称安全性担保可否取消交易服务费用网上银行支付中无可商户需交纳一定费用，买家无需交纳电话银行支付中无可顾客在申请号码时需交纳手机银行支付中无否顾客在申请手机支付业务时需交纳一定费用第三方支付平台账户支付高有可部分第三方转账服务面向商户收取，买家无需交纳虚拟卡支付中无否顾客在兑换网络货币时需支付一定费用Page21/49四、网上银行支付按照开户行和地域不同可将网上银行支付分为：同城同行的网上支付同城异行的网上支付异地同行的网上支付异地异行的网上支付Page22/49四、网上银行支付〔一〕同城同行的网上支付实例：网上银行交纳手机费特点及问题：1、网上银行的资金转账效率比较高，不存在资金滞留问题2、转账时只需求输入对方的账号或银行卡号，不能确认对方其他信息，并且银行没有及时发出回执，有能够因输入有误而呵斥资金错误转入他人账户。Page23/49四、网上银行支付〔二〕同城异行的网上支付实例：支付购买电子客票支付过程：拨打订票→拨打银行号码特点及问题：1、即使消费者开户行与机票代理商开户行不是同一家银行，也不会影响整个购买流程。2、目前我国的金融电子化建立缺乏一致规划，资金清算过程存在平安隐患。Page24/49四、网上银行支付〔三〕异地同行的网上支付实例：手机支付购买杀毒软件购买方式：短信方式、页面方式问题：资金转移存在时滞，在支付过程中容易出现错误。Page25/49四、网上银行支付〔四〕异地异行的网上支付实例：第三方支付平台参与的电子支付活动特点及问题：1、保证用户权限，提供即时的买卖沟通工具。2、转账存在时滞。Page26/49四、网上银行支付〔四〕异地异行的网上支付客户商家甲地客户开户行效力器乙地商家开户行效力器甲地所属省级分行效力器乙地所属省级分行效力器人民银行电子联行系统Page27/49五、跨行支付目前，提供跨行支付的机构有：中国人民银行〔CNAPS〕中国银联股份第三方支付效力公司CNAPS的跨行支付方式可以分为：大额支付小额支付Page28/49五、跨行支付中国现代化支付系统〔ChinaNationalAdvancedPaymentSystem,CNAPS〕是集金融效力、金融运营管理和金融宏观政策职能于一体，以CNFN为支持通讯网络，主要由下层的支付效力系统和上层的支付资金清算系统组成的综合性金融效力系统。中国国家金融通讯网〔ChinaNationalFinancialNetwork,CNFN〕1989年中国人民银行开场筹建，1991年投入运转。目的：向金融系统用户提供公用的公用数据通讯网注释：中国国家金融通讯网工行农行中行建行工行农行中行建行工行总行农行总行中行总行建行总行工行农行中行建行城市处置中心CPC城市处置中心CPC北京主站NPC无锡主站NPC中国人民银行县支行CLBPage31/49五、跨行支付〔一〕小额支付——BEPSBulkElectronicPaymentSystem，适用于诸如付款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付及截留票据的借记和贷记支付等。可以处置同城和异地的跨行与行内的电子支付效力。特点：支付金额不大，时间性要求不高，但买卖笔数大，延续运转，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算。〔一〕小额批量电子支付系统〔BEPS〕五、跨行支付<电子商务银行>发起行发报行全国处理中心接纳行收报行a分类规定时间批量处置批量发送转发abbbb发起行a分类：小额贷记〔汇兑、委托收款划回等〕：借记发起人事先授权借记〔银行汇票、承兑汇票等〕：贷记发起人定期借记〔收税、水电、房租等〕：定期登记簿处置流程：支付指令发起和传输→净借记限额检查→清分、轧差、计算→提交最终结算Page33/49三、网上支付的跨行行为Page34/49三、网上支付的跨行行为Page35/49五、跨行支付〔一〕小额支付——BEPS处置过程：批量进展，按照收款银行进展分类。一切去往同一家收款银行的支付被打包成一个批次〔每包最多可达2000笔〕，提交给清算系统，发往收款银行，最后的交割在每个清算期终了时进展。如今每天有三个BEPS清算期。作用：中介系统，用于各银行间的清算，中小银行间清算尤其受害。Page36/49五、跨行支付〔二〕大额支付——HVPSHighValuePaymentSystem，是逐笔实时处置的全额清算系统，用于处置同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，主要运用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付。拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参与机构，日均处置业务110多万笔，资金超越3.2万亿元。每笔业务虚时到账，资金“零在途〞。特点：金额大，风险高，要务虚时、逐笔、全额最终完成。〔二〕大额实时支付系统〔HVPS〕五、跨行支付a:支付指令b:确认发起人发起行发报行全国处理中心收益人接纳行收报行aaaaaabbbbbb借记全额≤余额＋透支限额：借记发起行，贷记接纳行全额＞余额＋透支限额：排队等待Page38/49六、电子支付系统〔一〕电子支付系统开展历程1、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统衔接起来；2、银行计算机与其他机构的计算机之间进展资金汇划；3、经过网络终端向用户提供各项自助银行效力；4、利用网络技术为普通群众在商户消费时提供自动扣款效力；5、利用互联网进展网上支付与结算。他以为以下电子支付效力应该是在哪个阶段实现的？代发工资利用计算机处置银行之间的业务POSATM电子货币的网上结算Page39/49〔二〕电子支付系统的功能实现对买卖各方的认证用有效手段对支付信息进展加密保证支付信息的完好性保证业务不可否认性可以处置网上贸易业务的多边支付问题数字证书数字签名加密技术数字信封数字摘要数字签名双重签名Page40/49〔三〕电子支付系统的根本构成用户开户行商家开户行银行公用网用户：支付工具商家：后台效力器支付协议Internet支付网关InternetCA认证机构Page41/491.2电子银行一、电子银行的定义狭义：指网上银行，是金融机构利用互联网技术，在互联网上开设的虚拟银行。广义：是指商业银行利用C&C技术，经过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助方式，向客户提供方便快捷的金融效力。Page42/49二、传统银行向现代化的电子银行的转变〔一〕C&C引入银行业

〔二〕IT技术引入银行业〔三〕Web技术引入银行业1.2电子银行电子化信息化虚拟化Page43/49