机动车辆保险改革与发展

2022年2月机动车辆保险改革与发展目录机动车辆保险简况车险综合改革介绍车险改革的国际经验比较车险综合改革成效0102030405下一步改革工作1.1车险发展历史创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险，1955年停办。1950年一战后，英国政府将汽车强制保险条款纳入到《1930年公路交通法令》中。1930年人保逐步恢复国内汽车保险业务，但保费仅占财产保险市场的2%。1980年英国法律事故保险公司首先开办了汽车保险。1896年行业大环境向好2020年，全国机动车保有量达到3.72亿辆，其中汽车数量占比为75.5%，达到2.81亿辆，几乎与美国2.87亿辆持平。2020年，全国新注册登记机动车3328万辆，同比增加114万辆，新领证驾驶人2231万人。1.1车险发展历史1.2

我国车险基本情况从业务统计口径来看，财产保险一共分为14个险种大类，包括机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、农险、工程险、信用险、保证险、责任险、船舶险、货运险、短期意外伤害险、短期健康险、特殊风险保险、其他险。车险是财产险中举足轻重的险种时间财险保费收入车险保费收入车险占比2015-128423.266198.9673.59%2016-129266.176834.5573.76%2017-1210541.387521.0771.35%2018-1211755.697834.0266.64%2019-1213016.338188.3262.91%2020-1213583.698244.7560.70%2021-044953.992484.5250.15%近年来，车险业务占比缓慢下降，财险业务结构逐步优化1.2

我国车险基本情况目录机动车辆保险简况车险综合改革介绍车险改革的国际经验比较车险综合改革成效0102030405下一步改革工作2.1

我国的车险改革进程优化借鉴近些年，我们在制定我们的改革方案过程中充分吸收借鉴国外经验，对美国、欧洲、日本、韩国、中国台湾等典型保险市场的车险改革经验进行了比较研究，以为我国车险改革提供镜鉴。随着车险市场的发展，各国金融监管部门不断优化、改进车险监管。我国也在不断优化车险监管制度，引导行业健康有序发展。2.2

国际保险市场改革发展借鉴

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美国美国各州车险费率监管制度类型图事前审批事前报备事后报备灵活监管放开监管2.2

国际保险市场改革发展借鉴

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美国1989年-2010年美国各州车险费率变动情况美国各州车险监管制度与车险费率增长关系最低值>>>>>>最高值保费支出增长率最低值平均数中位数最高值保费支出增长率在过去25年内，美国车险平均费率增长43%，且各州之间情况差别很大在车险费率需要事前审批的州，车险费率平均增长幅度最低在灵活监管、放开监管的州，车险费率平均增长幅度最高2.2

国际保险市场改革发展借鉴

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美国美国车险监管对车险市场盈利情况的影响美国各州车险市场的实证分析反映车险费率监管制度与车险市场表现之间的关系，帮助我们获得以下启示：2.2

国际保险市场改革发展借鉴

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美国010203市场化不是绝对的自由化，更不是彻底的无政府主义，车险市场的良好运行离不开科学审慎的监管。在市场化条件下，车险费率事前审批仍然是行之有效的监管手段之一。成功的市场化改革可以提高消费者福利，实现市场公平合理，同时促进保险行业良性发展。2.2

国际保险市场改革发展借鉴

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日本保险公司并没有进行价格竞争，而是千方百计以优质服务取胜。每个公司都非常强调服务的重要性，没有进行大的修改费率，而主要通过不断扩大保险责任范围吸引客户。011998年7月，日本产险业全面松绑，废除了保险公司必须使用算定会费率的义务，允许保险公司自行设定费率并上报监管机构审批，标志着价格限制的市场向事先审批体系的转变。

日本1998年的车险费率市场化改革往往被视为不太成功的一个案例。政府迫于美国压力对车险费率管制进行全面松绑，然而却没有得到市场的广泛接受。其具体表现在：随着保险责任不断扩大，保险公司并没有充分计算这部分额外责任所对应的风险，产生了产品错误定价的现象，进而导致了赔付率上升，甚至出险了索赔漏付的现象。02行业盈利能力下降。大量企业被迫退出保险市场，掀起了企业兼并收购的浪潮。03总结

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国际保险市场改革经验启示选择改革路径一是要结合我国实际情况选择车险改革路径；1.各国车险市场状况差异较大2.车险监管制度差异较大设定改革目标二是要科学合理设定改革目标，充分评估改革影响。***本页可能需要补音频***目录机动车辆保险简况车险综合改革介绍车险改革的国际经验比较车险综合改革成效0102030405下一步改革工作3.1

改革背景全面深化改革习近平总书记强调：“老百姓关心什么、期盼什么，改革就要抓住什么、推进什么，通过改革给人民群众带来更多获得感。”我们推进改革的根本目的，是要让国家变得更加富强、让社会变得更加公平正义、让人民生活得更加美好。3.1

改革背景首先，这是贯彻以人民为中心发展思想的必然要求。其次，这是落实新时代加快完善社会主义市场经济体制的必然要求。再次，这是实现车险高质量发展的必然要求。转型升级，提质增效解决深层次矛盾和问题行业有要求更好地发挥市场和政府的作用社会有需求更丰富、更贴心的车险服务人民有诉求为什么要推进车险综合改革？3.1

改革背景银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险综合改革于2020年9月19日在全国范围实施。3.1

改革背景内外部环境复杂改革力度比较大改革涉及面广综合改革梁主席指出，这次改革是在特殊的历史时期（2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年）、复杂严峻的内外部环境下（新冠肺炎疫情叠加中美贸易战，经济下行压力较大）、特定的车险发展阶段（深层次矛盾和问题突出）在车险领域推出的一次综合性、全方位的改革。指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导；坚持“以人民为中心”的发展思想和高质量发展要求；人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式。基本原则市场决定，监管引导；健全机制，优化结构；提升保障，改进服务；简政放权，协调推进。主要目标主要目标：保护消费者权益；阶段性目标：降价、增保、提质。

（一）总体要求3.2《指导意见》简介

（一）总体要求3.2《指导意见》简介消费者：保障增加，保费减少。财险公司：降低中间成本，减少合规风险。监管：大幅减少行业普遍性违法违规问题。主要目标：保护消费者权益阶段性目标：降价、增保、提质综合改革（二）提升交强险保障水平3.2《指导意见》简介从2个方面优化和提升交强险保障一是提高交强险责任限额在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。优化提升二是优化交强险道路交通事故费率浮动系数为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》（三）拓展和优化商车险保障服务3.2《指导意见》简介01理顺商车险主险和附加险责任04丰富商车险产品03提升商车险责任限额02优化商车险保障服务01020304从4个方面拓展和优化商车险保障服务（四）健全商车险条款费率市场化形成机制3.2《指导意见》简介健全商车险条款费率市场化形成机制逐步放开自主定价系数浮动范围合理下调附加费用率科学设定手续费比例上限优化无赔款优待系数01020403（五）改革车险产品准入和管理方式3.2《指导意见》简介发布新的统一的交强险产品商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品发布新的商车险示范产品01020304（六）推进配套基础建设改革3.2《指导意见》简介支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。全面推行车险实名缴费制度积极推广电子保单制度123加强新技术研究应用（七）全面加强和改进车险监管3.2《指导意见》简介强化中介监管完善费率回溯和产品纠偏机制防范垄断行为和不正当竞争强化偿付能力监管刚性约束提高准备金监管有效性组织领导、跟进督促、宣传引导监管部门要发挥统筹推进作用财险公司要履行市场主体职责相关单位要做好配套技术支持（八）明确重点任务职责分工3.2《指导意见》简介（九）强化保障落实3.3

交强险改革简介交强险条款修订交强险

全国统一基础费率不变赔偿限额提高总赔偿限额死亡伤残医疗费用财产损失调整后原限额12.2万20万18万1.8万0.2万11万1万0.2万无责任赔偿限额按照相同比例进行调整：死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。提高7.8万提高7万提高0.8万不变除赔偿限额部分外，其余条款内容无改变。3.3交强险制度延革

2004年5月1日1《道路交通安全法》首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度。2006年3月2日2国务院颁布《机动车交通事故责任强制保险条例》，自2006年7月1日实施。2007年6月27日3原中国保监会发布《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，自2007年7月1日正式实施。2008年1月11日4原中国保监会发布《关于调整交强险责任限额的公告》，按保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币，医疗费用赔偿限额10000元人民币，财产损失赔偿限额2000元人民币；无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11000元人民币，医疗费用赔偿限额1000元人民币，财产损失赔偿限额100元人民币。3.3交强险改革的背景交强险局域经营不平衡问题较为明显3.3交强险费率浮动系数调整地区ABCDE内蒙古、海南、青海、西藏陕西、云南、广西甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆北京、天津、河北、宁夏江苏等20个地区浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案A1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-30%-25%-20%-15%-10%A2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-40%-35%-30%-25%-20%A3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-50%-45%-40%-35%-30%A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%0%0%0%0%A5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%10%10%10%10%A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%30%30%30%30%主要考虑赔付率差异因素，此次改革交强险费率浮动系数实行片区差异，16个省系数下降，优惠幅度扩大。3.4商业车险简介（二）优化条款结构，提升消费者的体验（一）优化条款体系，丰富产品供给此次改革针对商业车险产品方面，最突出的特点就是扩责。特别是显著扩展车损险覆盖责任范围，将7个可选责任统一纳入新车损保障范围。同时，删除全部事故责任免赔率约定，统一纳入相应主险。特种车条款摩托车拖拉机条款单程提车条款驾乘人员意外险条款3.4商业车险简介机动车条款（一）优化条款体系，丰富产品供给条款体系：由原来的四个独立条款调整为五个独立的条款。新增加了驾乘人员意外险条款。3.4商业车险简介行业示范条款机动车单程提车保险特种车摩托车、拖拉机驾乘人员意外险新商车产品的体系和条款架构开发新能源车险、UBI保险等鼓励开发差异化、专业化、特色化的商车线产品创新产品3.4商业车险简介附加险玻璃单独破碎险自燃损失险发动机涉水损失险不计免赔率险无法找到第三方特约险指定修理厂险新增加设备损失险车身划痕损失险维修期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险法定节假日限额翻倍险（二）优化条款结构，提升消费者的体验机动车商业保险示范条款附加险由12个调整为11个将原有的6个附加险条款并入主险保留原有的6个加费附加险条款新增2个减低保费附加险条款新增3个提高保险范围的附加险条款附加险（增加）车轮单独损失险医保外医疗费用责任险增值服务特约绝对免赔率特约发动机进水损坏除外3.4商业车险简介以“机动车商业保险条款”为例1、机动车损失保险2、机动车第三者责任保险3、机动车车上人员责任保险（二）附加险：（一）主险：《机动车商业保险示范条款（2020版）》机动车商业保险示范条款1、附加绝对免赔率特约条款2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加车身划痕损失险5、附加修理期间费用补偿险6、附加发动机进水损坏除外特约条款7、附加车上货物责任险8、附加精神损害抚慰金责任险9、附加法定节假日限额翻倍险10、附加医保外医疗费用责任险11、附加机动车增值服务特约条款3.4商业车险简介《机动车商业保险示范条款（2020版）》-5个新增附加险简介

01减费条款1.

增加“附加绝对免赔率特约条款”3.

增加“附加医保外医疗费用责任险”4.

增加“附加车轮单独损失险”2.

增加“附加发动机进水损坏除外特约条款”5.

增加“附加机动车增值服务特约条款”02减费条款03加收保费04加收保费05服务产品化目录机动车辆保险简况车险综合改革介绍车险改革的国际经验比较车险综合改革成效0102030405下一步改革工作

4.车险综合改革成效010203降价阶段目标增保提质改革实施半年多来，车险市场运行平稳有序，“降价、增保、提质”的阶段性目标初见成效，基本符合改革预期。降费让利超千亿，消费者获得感明显增强

截至今年3月底，消费者车均缴纳保费较改革前降低689元，降幅达到20%；89%的消费者保费支出下降，其中降幅超过30%的占比达到63%。据测算，改革以来累计为我国车险消费者减少支出超千亿元。赔付水平大幅提升，保险保障程度明显增加

半年来车险综合赔付率水平由改革前的57%，升至今年3月末的71%，大幅上升14