论第三方支付及其对商业银行的影响

论第三方支付的发展及其对商业银行的影响I目录摘要 论第三方支付及其对商业银行的影响I摘要鉴于近半个世纪来网络的快速发展和大量普及以及第三方支付在我国的飞速崛起，以及中国人民银行继续引入第三方付款政策。央行发布了自2011年以来获得支付业务许可证的公司列表，并在法律上的确认了第三方支付公司地位。随着第三方支付平台在市场经济中的作用和作用日益重要，出现了很多出色的第三方支付平台，例如支付宝，财付通，银联在线支付和京东支付。不过，第三方支付平台的迅速兴盛对吾国现有的银行不可防止的产生了影响。同时，它也为第三方支付平台提供与商业银行合作进行业务创新的良好机会。因此，眷注第三方支付行业的快速发展所带来的影响，采取积极有效的措施来解决利用市场地位的问题，已成为商业银行的燃眉之急。正文介绍了第三方支付的开端和目下发展，并从资产和负责业以及中间业务等许多方面讨论了在互联网金融时代下第三方支付的发展对商业银行业务的作用。以下是有关这一内容的具体论述。【关键词】第三方支付商业银行中间业务互联网金融AbstractInviewoftherapiddevelopmentandpopularizationoftheInternetinthepasthalfcenturyandtherapidriseofthethird-partypaymentinChina,thepeople'sBankofChinacontinuestointroducethethird-partypaymentpolicy.Thecentralbankreleasedalistofcompaniesthathaveobtainedpaymentbusinesslicensessince2011,andlegallyconfirmedthestatusofthird-partypaymentcompanies.Withtheincreasinglyimportantroleandroleofthethirdpartypaymentplatforminthemarketeconomy,therearemanyexcellentthirdpartypaymentplatforms,suchasAlipay,fortunepaid,UnionPayonlinepaymentandJingdongpayment.However,therapidprosperityofthethird-partypaymentplatformhasanimpactontheexistingbanksinourcountry.Atthesametime,italsoprovidesagoodopportunityforthethird-partypaymentplatformtocooperatewithcommercialbanksforbusinessinnovation.Therefore,itisurgentforcommercialbankstopayattentiontotheimpactoftherapiddevelopmentofthethird-partypaymentindustryandtakeactiveandeffectivemeasurestosolvetheproblemofusingmarketposition.Thetextintroducesthebeginninganddevelopmentofthethird-partypayment,anddiscussestheroleofthedevelopmentofthethird-partypaymenttothebusinessofcommercialbanksintheeraofInternetfinancefrommanyaspectssuchasassets,responsibleindustryandintermediarybusiness.Thefollowingisaspecificdiscussionaboutthiscontent.【Keywords】Thirdpartypaymentcommercialbankintermediarybusinessonlinefinance引言信息革命后IT的飞速发展和互联网的普及，电子商务经济和相关的电子支付发展迅速。为了在新的经济社会和技术发展回合中抓住这一新兴部门，世界各国增加了对资源和政策支持的投资。《电子商务“十三五”发展规划》，由中华人民共和国商务部，中央网络空间办公室和中央发展改革委员会于2016年12月24日共同发布，说：“发展与规划，并行竞争与协调，并行，协调，安全，共同发展。“三大支柱”已经明确确立。这一原则使得政策取向得以确立，同时第一次明确双重目标，一是经济发展，二是电子商务服务，电商交易额实现四千五百亿元，将零售破1000亿、从业者破5000万的指导构建。党中央和国务院高度重视电子商务的发展。中共十八大后，国务院发布了一系列政策文件，使得电子经济发展不断推进，使得新经济力量得以深入，使得跨境电商深入发展，线上线下互动得以深入，使农村电务的发展得以推进。对于互联网+行动来说，使得产业发展得以推进，而且能够强化一流设计和形成政策协同作用提出了更高的要求。本文的重点对第三方支付的发展过程，分析这一模式影响商业银行资产等情况，同时将第三方支付问题有效解决的措施制定。一、第三方支付的概述（一）第三方支付的定义对于第三方支付来说，就是电商代理机构和银行共同将付款平台构建，将资金转账途径向客户进行提供，将在线购物服务进行提供。比如，对于第三方支付来说，其和国内、国外银行等，提供某些优势和信用担保，以提供在线购物交易支持平台。买方使用第三方平台提供的账户为产品付款，然后通知第三方将产品运送给卖方。（二）第三方支付的特征1.低成本性商业银行的传统业务类型可以大致分为两种：内部业务和外部业务。内部业务专门指各种提款和其他类型的业务，因为每个商业银行都有自己的收费标准，所以该银行的交易成本将会增加。外部业务是商业银行之间的银行间转账，并收取特定的转账费。例如，让我们分析使用支付宝的第三方支付平台。通过支付宝进行银行间转账。如果通过移动客户端完成，则用户无需支付任何额外费用，除非转移金额超过一百万人民币。对于某些常规用户而言，第三方支付交易成本比在线商业银行便宜得多，因此更多用户将在相同条件下积极选择第三方支付平台。2.快捷性从上面的介绍中，我们可以看到创建第三方支付平台的原因是为在线交易活动的资金交易提供安全性。交易方可以使用离线物流来运输货物并通过第三方交易平台付款。值得一提的是，由于网上银行的独特性，银行之间的转账会产生额外的交易成本，转账时间相对较长。第三方支付平台已有效改善了这一现象。买方首先使用第三方付款平台账户收到购物付款。在卖方手中。这种方法不仅降低了消费者必须支付的交易成本，而且使整个交易活动更加安全，快捷。3.便利性鉴于理性人的经济学，绝大多数人将在交易过程中优先考虑自己的利益。例如，对于个人存款，如果将定期存款存入商业银行的账户，除了购买定期存款和相关资产管理产品，商业银行的当前利率就非常低。用户想要的是在不考虑金融风险的情况下将所有存款转换为资产管理产品，但是商业银行推出的资产管理产品显然没有，因为日常生活必须得到经济资金的支持。满足消费者的实际需求。针对此问题，第三方支付平台已经推出了几种用于活期存款的高收益金融产品，例如阿里的Yu'eBao，财付通的FortuneBao等。二、第三方支付的发展状况及其实现原理（一）第三方支付的发展状况第三方支付是互联网经济兴起的新兴产业。至今为止，它已经存在了许久，但仍发展迅速。当前，国外知名的第三方支付机构包括美国的PayPal和英国的Worldpay。其中，PayPal是最早参与第三方支付的开发与研究的公司之一，并且是世界上最成功的第三方支付机构，在全球有超过10亿个注册账户，并为全球将近二百多个国家和地区将交易支持进行提供。这一交易对三十多种货币支持。所有有邮件地址的人能够将PayPal应用，从而在线交易，接受付款，并且是进行跨境交易的理想平台。依据PayPal公布的2017年年报显示，2017年，PayPal的前三个月的交易量超过九百亿美元，后三个月交易量超过一千三百亿美元，上涨超过三百亿美元，增长幅度超过百分之三十。其年度业务收入达到了130.94亿美元，比2014年的80.25亿美元涨幅达63.16%，并且该业务仍在快速增长。国内第三方支付服务出现在九零年代末期到零零年代初期。在2002年，中国银联成立，其是国有企业之一。然而，其并非国内最先出现的第三方支付企业，但是，在1998年，我国最早的第三方支付企业成立。以电商为依托，我国第三方支付服务有了深入发展。结合艾瑞网相关数据，在2017年，国内第三方支付服务规模超过十七万亿美元，在2018年这一数值超过四十四亿美元，在2019年开始，这一市场开始进入爆发式增长时期，市场规模基本上每年都在不断上涨。在2009年，国内非金融结算市场规模超过五百五十亿元，在2010年，这一数值超过一万亿元。在2011年，国内第三方结算市场规模超过十一万亿元，与去年相比上涨超过百分之一百。一直到2018年末，央行将第三方支付许可证发放给二百七十二家。目前，中国有243个有效的付款许可证。首先，这意味着政府对第三方支付平台支持，同时在国家金融监管体系中加入进来。其次，这表明中国的第三方支付服务正进入了正规，规范的发展道路，并将朝着积极的发展空间方向发展。就中国第三方支付公司的整体业务规模而言，2019年，支付宝位居第一，市场份额为53.8％，财付通排名第二，市场份额为39.9％，这两家已经连续9年稳居一二的宝座了。壹钱包、京东支付市场份额分别为1.6％，0.7％，排名第三和至第四。在运营模型分析中，可以基于网购平台，即时通讯等将第三方支付机构，最典型的就是银联等平台，支付宝为代表的组织进行快速汇款世界中的组织分为三种类型的独立付款机构。银联由于其强大的政府背景和技术而推出在线支付，认证支付和快速支付等产品，并具有传统金融机构的背景收益，以扩大铁路运输，航空和其他票务行业的关键相关交易，取决于。在Tapay庞大的客户基础上，支付宝一直在第三方支付方面拥有绝对优势，并通过Anka付款和其他资本管理方法进一步发展了航空等传统市场。与前两种类型的第三方支付机构相比，诸如QuickMoney和RemittanceWorld之类的独立支付机构主要面向工业方面的应用和企业定制服务，为各种电子商务公司提供专业的在线购物和商务旅行支付。专注于另一方面，它逐渐扩展到现有的金融，直销，物流和其他具有显着绩效的行业。（二）第三方支付的实现原理不单单有网上银行等方式，同时还有其它方式，能够使网上付款风险下降。付款过程和该第三方应具有一定程度的完整性，从而降低了卖家汇款的风险。另外，倘若第三方在银行外部有一定的信誉，那么客户等能够利用第三方来支付款项。持卡人一定要以电子数据为依托，并非通过账号等将账户信息传递给第三方，这样能够使持卡将银行信息泄露给卖方得以避免，所以，不必在其它银行界面登陆。反过来，在登录过程中，您能够见到较为第三方界面。对于第三方机构来说，其和银行将合同等进行签订，这样第三方与银行能够通过某种方式来交换数据，以及验证相关信息。从而第三方机构能够使支付流程得以完成。三、第三方支付对商业银行业务经营的影响（一）第三方支付对商业银行的冲击1.第三方支付对商业银行中间业务的影响在国内商业银行来自利率的利息收入仍然是主要的收入来源，但主要银行对经纪业务的重视程度很高，利润份额也有所增加。然而，现阶段，第三方支付影响商业银行中间业务是最显著的。对于商业银行来说，其经纪业务有很多内容，例如付款、结算等方面。在这之中，最重要的业务有两个，一是传统支付，二是结算。然而，第三方支付平台还在进一步将业务范围加大，同时在银行支付中将市场份额获取，将很多中间业务代替。不单单具体的支付方式缺失，同时第三方支付平台自身使得和银行相近的单独支付账户系统构建。例如，支付宝等将支付服务向客户进行提供，例如信用卡还款等，向企业客户批量支付等。同时，第三方支付机构将投资领域包括在内，将资产管理业务包括在内，例如销售机构资金等。倘若客户利用每日营将资金购买，那么手续费是正常汇率的百分之四十，其与代理商的销售额相比要低一些。20％的资金处理费和客户可以使用第三方支付平台来分配散布在各个银行中的闲置资金，并通过合并资金将资金收集到几乎任何一家银行。简而言之，第三方支付平台能够通过低廉的价格将类似的服务进行提供，这会严重影响到银行支付业务，同时还会影响到账单以及其它经纪服务等。2.第三方支付对商业银行负债业务的影响对于商业银行来说，最关键的内容就是存款，其是业务发展的最重要基础。从总存款业务的角度来看，由于泄漏的影响，有的第三方支付企业，通过钱的方式向商业银行系统进行返还，然而一定会使银行存款来源削减。现阶段，用户利用网上银行，商业储蓄银行转账和预付卡充值第账户，同时将存款吸引过来。自存款的三大功能角度出发，一是交易，二是预防，三是投资，第三方活期付款向活期存款进行转化，在交易中把资金存入第三方支付账户中应用。据统计，支付宝账户平均日降水量达几十亿元。由于第三方支付服务的快速发展，同时第三方支付途径深入拓展，今后商业银行会有很多有着投资作用的定期存款出现。3.第三方支付对商业银行资产业务的影响由于金融的快速发展，大多数第三方支付机构在企业与经营者间建立在线金融平台，并全面掌握行业和下游交易以及产业链的信用历史，以使用在线商人融资。开始了通过在线渠道融资，将金融支持向中小商人进行提供，利用企业信贷使商业银行的市场份额得以保证。和传统商业银行不一样，传统商业银行更侧重于大型企业客户。第三方支付平台提供的信用卡和其他服务属于小型企业功能，即“空头”，“频繁”和“快速”的财务要求。依据中国电子商务研究中心的相关研究数据，将互联网融资向第三方支付平台提供，贷款规模自2014年二百多亿元急剧增加到2018年的1598亿元人民币，到2019年达到3569亿元人民币。它达到了每年348亿元，在短短四年内实现了飞跃发展。有三种主要方法可以开发用于开发信用支付业务的第三方支付平台。首先，第三方支付平台充当信息经纪人并与商业银行合作。签约客户支持在线联合担保贷款，在线仓单融资，在线订单融资和在线订单融资。债务担保和其他金融服务；第二种是使用直接信用模式。换句话说，银行能够将信用向第三方支付机构进行提供，同时在配额区间里，第三方支付平台能够对企业进行识别，同时将信用进行提供。对于付款机构来说，通过资金时滞，将小额信贷服务向客户进行提供，也可以将小额信贷企业建立，将金融服务向用户进行提供。对于第三方支付平台来说，其贷款规模与商业银行相比要小一些，然而由于在线金融的深入发展，第三方支付会严重影响商业银行的收入来源。4.第三方支付对商业银行客户资源的影响对于第三方支付机构来说，以网购平台和即时通讯的客户群为依托，便利的支付手段，不断创新产品，通过低成本策略使客户得以积聚。这代表着商业银行在将金融市场绝对垄断的过程中，第三方支付机构和商业银行间将客户全面共享。一直到2018年4月，很多第三方支付机构在全世界内客户超过八亿，私人客户超过四亿，例如支付宝等，在这之中，工商银行、农业银行等由于第三方支付服务的发展，使得业务范围得到拓展，不断创新个人用户，使得用户粘性不断强化。在将第三方支付机构账户注册完成时，用户可以使用诸如实时到账之类的各种方法来完成通过互联网，移动电话等的账户资金的转账。用户无需注册银行的在线银行即可方便地满足大多数付款要求。随着越来越多的第三方支付取代商业银行服务，商业银行客户转移的作用将越来越明显。对于商业银行而言，保留现有客户并进一步扩展新客户将变得越来越困难。5.第三方支付使客户行为模式产生了新的变化第三方支付公司的便捷，快速和用户友好的服务使客户对商业银行服务的质量提出了很高的要求，而对某些行为和法规的容忍度却有所降低。这主要是业务风险。控制的文化已经通过许多历史积累渗透到系统和机制的每个角落，用户体验工作的“先天不足”通常是一个很大的挑战。（二）第三方支付对商业银行的积极影响1.第三方支付平台代表了对银行存款和贷款的转换效果自存款业务视角出发，第三方支付平台的资金能够通过不同形式将资金向银行系统进行返回，然而却使得商业银行的存款渠道受到影响。第三方支付平台中用户能够在金融体系外进行有效的支付，所以，银行在扮演支付经纪人后，其面临经纪问题。现阶段，用户不单单能够将网上银行应用，还能够在邮局进行转账，还可以利用充值卡将费用向第三方支付，也能够在超市等将现金进行充值，这代表着从融资来看，第三方支付平台和银行系统是彼此分离的，同时其有着将存款进行吸收的能力。相同地，第三方支付平台也有两大功能，一是存款，二是贷款汇款，对于虚拟账户来说，其储蓄以及付款能够避开一些银行。利用持有货币能够使三个大功能得以实现，例如投资以及交易等，对于第三方支付平台来说，其最重要的功能就是交易，由于银行对存款产生影响。拿支付宝存款来说，现阶段日均余额只有几十亿美元，这对商业银行没有太大影响。然而，因为第三方支付平台的深入发展，加之代理保险的不断拓展，未来必然能够使存款投资功能的发展得以推进。2.第三方支付的发展会促使银行改革与创新首先，B2B付款将成为第三方付款的新业务亮点。当前，公司间B2B商业主要依靠账单，汇款和其他付款结算方式，如果这部分用户很大，则这部分被大量的第三方付款所占据，那么公司间B2B商业便是主要的业务来源之一。成为。此外，现有的业务B2B业务流程将继续过渡到第三方支付，并且业务B2B业务流程的第三方支付改进对B2B支付应用程序的发展有着积极的推动作用。对于第三方支付B2B付款来说，其深入发展对传统B2B付款方式有着重要的影响。同时，能够强化第三方支付向国际化方向发展。对亚太地区来说，其是海外购物增长最突出的地区之一。对于互联网电商来说，其没有国界之分的，其能够将海外购物向国内用户进行提供，同时将国内购物网站向海外用户进行提供，进一步增加了国际上对第三方支付的需求。因此，与海外机构的合作将是国内第三方支付机构的重要战略任务。在深化第三方支付国际化的背景下，未来商业银行的国际化尤为重要。否则，商业银行在国际结算业务中是被动的。四、商业银行应对第三方支付的策略对于商业银行来说，在第三方支付方面的态度发生了很大的变化。在第三方支付发展的最开始时期，银行想要和银行联合起来将电商市场开发，将银行卡以及在线银行深入推广，其在银行业务发展方面有着重要的影响。然而，因为第三方支付的发展十分快速，免费模式和现有的现金提取漏洞和运营模式从支付渠道转移到了消费者渠道，从而控制了客户资源，因此银行在市场增长的同时为他人制造了条件。更担心的是被通过银行卡在线付款的限制已经开始。这可以缓解紧急性，而不是根本原因。只需更改现有的付款方式即可从新竞争中受益。（一）强化银行中间业务创新同时优化电子货币支付系统虽然在电子支付系统中，第三方支付机构的市场份额不断上涨，然而在支付领域中商业银行的地位没有被代替。在付款以及计费等过程中，一定要以商业银行为主。由于第三方支付机构的不断深入发展，商业银行必须进一步改进并充分利用产品功能的有效性、科学性以及完善性，从而使客户创新需求得以全面满足。整合收入，同时获得市场份额，以及灵活的定价思路，例如不同的包装产品定价。此外，商业银行可以通过市场细分实施细分策略，根据行业特征整合资本流，信息流和跨域资源，提供定制的工业支付解决方案和应用程序，并从战略上升级支付和支付功能。（二）加强信息流共享，发展小企业信贷业务通过建立针对小型企业和小型企业的第三方支付机构的交易信用系统，我们解决了蓝海瓶颈，使商业银行能够探索小型企业和小型企业的融资。商业银行可以通过依赖第三方支付平台来控制资金，信息和物流的全部流程而消耗少量的人力和物力，从而基于可控制的风险实现新型的“零售业务批发”信贷。另一方面，在信用结算领域与商业银行合作可以使第三方支付机构弥补其资金不足。同时利用商业银行的高层风险管理来实现稳定的经营和各种发展。（三）加强资本运营并控股第三方支付公司随着国家金融业的混合经营趋势变得越来越明显，大型银行已将其服务范围扩大到保险，信托和租赁等泛金融机构。面对有希望的第三方支付市场，相信所有主要银行都不会错过这个机会。考虑到国内外惯例，金融控股公司模型应该是更成熟的模型，可以直接进入第三方支付。其中，有可能在成长的早期阶段通过参股进行干预，一方面可以保持第三方企业的运营稳定性，另一方面可以巩固双方的有利资源。在此基础上，该第三方支付公司可以逐渐将资本运营转移到一家控股公司，并成为商业银行集团的子公司，以充分整合该集团的有利资源并扩展相关业务。（四）创建一个方便的在线支付平台，探索零售发展路径商业银行开展的在线银行业务主要包括四个主要领域：投资和资产管理，转账和汇款，付款和账户管理，并且大多数都保持在线支付水平。随着电子商务和互联网经济的飞速发展，在线银行已无法满足个人客户不断增长的金融服务需求。但是，通过对个人客户需求的全面理解和理解，第三方支付把业务范围向传统支付方向拓展。想要使银行将在线支付业务发行转变，并在新的竞争中获得优势，就要对第三方支付机构的先进经验进行深入学习与借鉴，同时对单一客户的支付需求全面认识与了解。（五）优化支付手段整合B2B和B2C市场的主导地位随着“互联网+”时代的到来，人们的衣着，饮食，住房，旅行和旅行都充满了互联网气氛。您可以完成一系列活动，例如在网上工作，订购食物和购物而无需离开家。商业银行不再谈论付款，而是从第三方付款的成功经验中汲取经验教训，面对客户的客观需求，并选择合适的行业来发展支付服务，例如航空，旅游，铁路，电信，保险和支付服务。应该。基金，公用事业等透彻研究了各个行业的电子商务流程的特征，扩展和改进了现有的标准化支付产品，同时将定制电子支付方案向其它行业进行提供。将电子支付需求全面满足，银行能够将开户深入开发，同时使客户粘性加大，将客户群有效构建，同时使其在支付领域中的主体地位得以保持。同时，银行通过财务、资金管理等将超级在线银行推广，将其当成是电子支付工具。对于商业银行来说，其客户信誉要好一些，在B2B和B2C领域中具有明显的优势和潜力。（六）改善服务监管并建立严格的风险防范系统由于第三方支付问题的影响，商业银行需要改善服务监督并建立严格的风险防范体系。首先，商业银行应成为金融经济中的主要原则，要具有风险监督和预防意识，保持银行发展秩序，同时将有效的措施制定从而对风险有效防范。同时，商业银行要对银行账户科学管理，同时强化建立客户数据库，同时使管理数据库进一步优化和改进，同时使账户个人信息在第三方支付中的积极参与得以保证。可以将其保持在较低或不存在的水平。然后，针对第三方支付业务，将有效的监督隔离墙建立，将风险防范管理体系完善，在商业银行风险系统中把风险管理系统放在在线支付业务内，以形成完善的风险管理机制。它还加强了不同预防机构之间的业务交流与合作，提高了风险预防和管理水平，增强了客户对商业银行安全的信任，增强了面对潜在安全风险的商业银行的防护，您需要加强秩序。尽管商业银行的第三方支付方式和传统支付方式对“互联网+”的新兴趋势产生了一定的影响，但是，随着第三方支付的发展变得越来越主流和完善，相关的政策法规将不断完善。金融经济的主要指导方针没有间断，在创新性改革中，商业银行的传统支付方式将更加广泛和光明。五、结论由于电子支付市场的竞争越来越白热化，第三方支付机构的发展使得商业银行经纪业务得以深入推进，对商业银行资产以及负债等均有着重要的影响。只有进一步强化产品创新，优化电子支付系统，改善定价模型，强化第三方支付系统，使差异化的策略有效实施，这样才能使小型企业在线借贷的发展得以深入推进。是的建立存款管理业务及其自身的核心竞争优势，实现商业银行业务全面可持续发展和业务功能的改善。参考文献[1]卓武扬,胡阿思,宫兴国,陈婷.《我国第三方支付信息安全风险研究》[J/O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