数字化时代大学生财商现状的调查研究

摘要：数字化时代的到来和社会经济的蓬勃发展对社会公民的财商提出了新要求，而大学生作为新时代社会公民的代表，其财商的培养对社会的发展而言至关重要。为了了解数字化时代大学生的财商真实情况，从而为促进大学生树立积极正确的消费观念、维护大学生健康发展提供参考建议，本文采用问卷调查法对数字化时代大学生的财商现状进行调查研究，并对提升大学生财商提出相关建议。关键词：财商；大学生；理财；消费；数字化时代一、研究目的与意义随着经济的飞速发展，财商已经成为与智商、情商并列的现代社会公民必备的素养。作为一个新兴的名词，财商不同于智商这种很大程度上依赖先天条件的素质，后天的培养至关重要。这要求在合适的时间对学生进行引导、教育。大学生作为即将踏入社会、创造社会价值的群体，是新时代社会公民的象征。对数字化时代大学生的财商现状展开研究，有利于当代大学生更好地了解他们在此方面的真实和具体的情况，促进大学生树立积极正确的消费观念；有利于为我国大学生和社会的更好发展提供参考建议，以发现当代中国价值观念的变动趋向，提升国家的核心竞争力，推动社会主义和谐社会的构建。二、研究设计（一）理论基础被誉为“中国财商之父”的汤小明先生将财商解读为“财富智商”，它是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次，能够决定一个人受金钱左右的程度和富裕程度。[1]据北京师范大学心理学院闫巩固教授的研究，财商有狭义和广义两种解释，狭义的财商就是衡量人们理财水平的指标，而广义的财商包括任何投入产出方面的能力，例如人的社会关系、时间等。[2]许爱青等人（2009）认为财商是智商和情商交互作用的成果之一。因此，财商的构成应当从智力水平、情感水平、行为水平方面综合判定，包括观念和知识、心理和情感、行为和能力。[3]我国学者对当代大学生财商现状及财商教育的研究还是比较丰富的，调查层次也各有不同：张大龙（2014）等人主要从消费、理财和财商知识等三个方面研究当代大学生的财商现状；[4]王林召（2015）等人则主要研究大学生的收入基本状况、收支计划基本状况和消费基本状况。[5]（二）问卷设计课题组结合数字化时代背景和文献资料中的调查研究结果，从狭义和广义两个层次深入分析财商概念，在此基础上编制了本次调查研究的问卷。调查问卷主要分为三个部分：样本的基本情况、财富观念和财商能力。样本基本情况：主要涉及性别、专业、专业所属类别、年级、父母亲受教育水平等。本文中将专业所属类别又整合为经管类、理工类、文史类、艺术类、法学类，方便归纳总结。在此模块中，课题组设置单选题和填空题获取被试者的性别、专业、年级、收入状况等信息。财富观念：主要涉及收入来源、消费意识、消费分布，结合大学生移动终端和智能化平台的使用情况，测量被调查对象对于财富的认识及看法。在此模块中，课题组设置单选题测试大学生是否具有计划消费意识，设置多选题测试大学生的收入来源和大学生贷款的可能原因。财商能力：主要涉及资源调配能力、投资理财经历和风险防范意识，结合大学生理财软件的使用情况和对网络金融环境潜在风险的防范意识，测量被调查对象的财商能力。在此模块中，课题组采用了李克特5级量表，分别测试大学生能否调配资源并带领团队完成任务、大学生自身是否购买过网络基金产品进行理财和大学生对网络金钱诈骗的防范意识。三、数据分析（一）样本基本情况分析本次调查累计共发放问卷107份，收回问卷107份，回收率100%；剔除信息不完整、明显不合理的问卷后，共计103份，问卷有效率约为96%。样本中大一学生5人、大二学生37人、大三学生47人、大四学生10人、研究生及以上4人，其中男女比例基本持平；专业以理工类和经管类学生为主，包含少数文史类学生。本次调查主要对比经管类与非经管类专业学生之间的情况。调查对象父母的最高学历集中在专科及以下，本科及以上的占极少数。（二）财富观念分析1.收入状况课题组对受访者的月生活费水平及生活费来源做出调查，调查结果显示：大部分大学生月生活费水平在1500至2500元之间，低于1500元或高于2500元的受访者占比不高。此外，受访者的生活费来源主要有三个方面，分别是父母提供、奖学金及勤工俭学。调查显示，96%的受访者主要经济来源是家庭提供；同时，兼职实习、压岁钱、奖学金也是大学生收入来源之一。除此以外，政府、学校补助等其他来源也是大学生生活费来源之一，占比约为19%。由此可见，大学生的经济来源稳定，群体收入情况总体相差不大；已有部分大学生开始尝试通过奖学金、兼职实习、奖学金等手段进一步拓展经济来源；这说明大學生自身拥有培养自己独立赚钱能力的意识并有部分将想法付诸行动。2.消费意识受访者的计划消费意识的调查结果显示，约16%的大学生会为自己制定消费计划并养成记账习惯；缺乏计划消费的习惯但会有意识地抑制非必要的开销的大学生最多，占受访者的78%；消费无计划并且毫无节制的大学生只占少数。由此可见，大部分大学生有计划消费的意识，能够自发地抑制不必要的消费，只是缺乏记账习惯；少数的大学生已经养成了计划消费、时刻记账的良好习惯，对自己的资金状况有清晰的认知。根据调查结果，课题组推断出大部分学生树立起健康的财富观，能够正确地认识到财富的价值和来之不易。3.消费分布在消费分布情况上，课题组调查了大学生可能使用App贷款的原因。调查结果显示，为了购买生活非必要物品如奢侈品、数码产品等进行贷款的大学生占比最多，为总体的63%；部分大学生会为了日常消费、娱乐需求和购物节冲动消费进行贷款；有意愿为了投资理财、教育培训等原因进行贷款的大学生最少。根据调查结果推断，大学生具有强烈的消费意愿和经济需求，追求更高质量的生活，但其经济水平却不足以支撑过高消费，因此他们会选择贷款进行高奢或娱乐消费。大学生为日常消费进行贷款，可能有两点原因：一是家庭的整体经济水平不高，生活费不足以支持其正常消费；二是将大部分生活费用于不必要消费，导致难以正常生活。只有少数学生为投资理财和教育培训贷款则说明他们不愿承担一定风险去创造更多财富或提升自己。（三）财商能力分析1.资源调配能力该问题中样本平均值为3.25，标准差为1.053。量表平均值在2.5至3.5之间，表示受访者的资源调配能力处于中等水平。由此，课题组推断出当代大学生对财富的调配、使用和创造能力也正处于中等水平。2.投资理财经历该问题中样本平均值为3.04，标准差为1.377。量表平均值在2.5至3.5之间，表示受访者的投资理财经历处于中等水平。由此结果，课题组推断出当代大学生对于投资理财的态度，绝大部分大学生认同投资理财的必要性，但他们也更倾向于选择保守的理财方式，缺乏投资胆识。3.风险防范意识该问题中样本平均值为4，标准差为1.064。量表平均值大于3，表示大部分受访者能够有效识别网络诈骗，具有较强的风险防范意识和能力但仍存在上当受骗的个例。（四）原因探究1.学生方面（1）经济来源对家庭的依赖性强目前，大学生的经济来源和消费结构呈现多样化发展趋势。大多数大学生都是刚刚成年，初次离开父母独立生活，求学期间都是以父母供给作为主要生活来源，生活安逸不愿主动实现经济独立；部分学生虽然有独立的想法，能够通过兼职实习、奖学金等方式赚取生活费，但帮助有限，仍以家庭支持为主。（2）对理财的理解存在误区在消费分布情况中，只有少数学生会选择为了投资理财进行贷款，以创造更多财富。即使现在网络技术发达、投资便利，部分大学生对互联网理财产品产生兴趣，但也更倾向于更加保守的投资方式。这可能是因为当代大学生对理财的认识还存在很多误区，认为理财是土豪的专利，且这种现象相当普遍。[6]2.家庭方面（1）家庭背景父母拥有较高的财商往往能对未来孩子财商的培养产生积极影响。父母的财富观念较强，生活中能够作为良好表率，潜移默化地培养孩子的情商，那么孩子的财富观念也较强；反之，孩子的财富观念较差。受地区、城乡、职业、文化程度等家庭背景因素的影响，大学生父母对于金融知识和投资理财的需求存在一定差异，这也就导致了父母财商水平的参差不齐，进而影响到对孩子的家庭教育和财商。（2）家庭教育家庭教育在大学生的成长过程中占据重要地位。与美国等发达国家不同，我们中国传统的家庭教育模式中，孩子正式步入社会前的所有开销都由家长一手包办；除此以外，比起财商教育，家长更加注重孩子智商、情商等方面的培养。这些现象导致大学生错过了培养财商的启蒙年龄，甚至养成了只知索取、随意消费的陋习和不良价值观。3.社会方面（1）理财环境数字化时代的到来虽使得理财便利性得到提高，但同时也帶来了种种风险，各种网络理财产品对于缺乏财商常识的部分大学生来说风险非常高，通常也暗含陷阱，网络诈骗更是无处不在。（2）消费氛围当前社会的消费氛围也令人担忧，大部分学生追求享乐主义，不良消费现象频出。一些居心不良的商家趁机利用大学生的这一消费心理，在大学生群体中推广高价格的品牌产品，以满足大学生追求时尚的心理，诱导他们进行不合理的消费，这也是导致大学生当前财商现状问题的原因之一。四、建议（一）学生方面首先，大学生应加强自身财商相关的知识储备，提升自己的财商素养。除学习学校设置的课程，大学生可以尝试提高自己的课外阅历，通过各种平台上的专业课程、书籍自主学习经济学与财富管理等知识，通过支付宝、微信中的理财小程序进行财富管理，实现财富增值，丰富理财经验，拓展视野。其次，大学生应注意养成正确的财富观念，认识到合理消费、计划消费的重要性，杜绝享乐主义、超前消费和冲动消费等现象。在日常的学习生活中，大学生可以利用记账规划类软件有意识地培养制订计划、按计划消费的习惯，对自己的资金情况有正确的认知。最后，大学生还可以尝试利用求职类软件寻找校外实习或者校内勤工助学岗位，丰富自己的经济来源，减少对父母的依赖性，提前培养对社会的适应能力。（二）家庭方面在家庭教育方面，家长除了要注重学生智商和情商外，也不能忽视对财商的培养。家长需要以身作则，摒弃落后的思维模式，以正确的价值观、消费观、金钱观潜移默化地影响孩子。家长还需有意识地观察、纠正学生错误的价值消费观和消费习惯，引导学生正常消费，通过合理、合法途径获取财富，谨慎进行网络贷款。（三）社会方面健康的理财环境和消费氛围也是影响大学生财商的重要因素之一。社会力量层面应该制止一些错误的消费观念和消费风气，倡导积极向上的消费理念和消费意识，营造良好的消费氛围，坚决抵制攀比、浮夸、不切实际的消费和理财观念。可以利用电视、网络等各种媒体渠道，对大学生的消费行为进行正面引导，积极倡导合理消费，营造健康的大众消费文化。同时，管理部门应对进入市场的理财产品严格把关，杜绝网络诈骗，必要