我国农村金融服务现状及发展对策

我国农村金融服务现状及发展对策摘要随着农村经济产业升级和结构调整的迫切要求，农村金融服务体系的不健全和体制改革滞后，成了农村经济全面、协调、可持续发展的严重羁绊。目前，农村金融得到了一定程度的发展，但在农村金融得到发展的同时,现有农村金融服务并未真正、彻底满足农村的金融需求。本文通过分析当前安徽省合肥市农村金融服务体系的发展现状，针对安徽省合肥市地区农村金融服务发展的趋势和出现的问题，提出完善农村金融服务体系的措施，对农村金融服务方面的大力发展提供一些有价值的参考。关键词：农村金融服务；金融机构；农村经济目录摘要 1一、我国农村金融发展的现状 2（一）农村金融服务体系的基本概念 2（二）我国农村金融发展的历程 3（三）安徽省合肥市农村金融发展现状 5二、安徽省合肥市农村金融发展过程中存在的不足 11（一）农村信用社包袱沉重，力不从心 11（二）农业保险发展滞后 12（三）农村金融生态环境有待改善 12三、完善合肥市农村金融服务体系的对策建议 13（一）加大金融供给力度，拓宽农村融资渠道 13（二）构建新农村建设的农业经济保障机制，创新农业保险品种 13（三）改善农村金融生态环境 14结语 14参考文献 14致谢 16一、我国农村金融发展的现状（一）农村金融服务体系的基本概念农村金融服务体系是一个处在动态变化之中的体系集合，随着农村经济的不断发展，它的内涵不断变化、不断丰富。它由银行体系和非银行金融机构体系以及由一定经济制度和经济发展水平所决定的各类组织结构的地位、职能、相对规模和相互关系等组成的有机整体。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系：其中宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键的作用，由于对农村金融组织机构体系的监管遵守对城市金融组织机构体系相同的监管规则，因此关于农村金融服务问题的研究，主要集中在微观层次的农村金融需求和中观层次的农村金融服务组织体系方面。农村金融服务体系与农村地区的经济发展紧密相连，二者相互作用和影响。农村金融是农村社会资金余缺的调节者，它在社会经济发展中承担着筹集融通资金、引导资金流向、优化资源配置和调节社会总需求的功能。从农村经济内在结构方面来看，没有与农村经济发展状况相适应的金融体系，就不能迅速将农村储蓄乃至其他资源转化为资本与投资，实现资金的优化配置；没有相应发达的农村金融业，也就不能有效地使用国内非农资本和国际资本促进农业结构战略性调整，农村经济跨越新台阶，实现现代化；各国的实践证明，通过健全的农村金融体系和完善的金融方式，可以有效的增加农村资本的供给，满足农村经济发展的需要。伴随着农村资本重要作用的出现，农村金融对农村经济的作用日益凸现，以至成为影响未来中国农村经济发展不可或缺的重要因素。（二）我国农村金融发展的历程根据中国银监会发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》所划定的范围，农村金融服务体系主要包括以下几个方面：第一，在农村地区的商业银行，主要包括五家国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行及城市信用合作社、农村商业银行在农村地区所提供的金融服务。第二，政策性金融，主要是农业发展银行在农村居民的生产活动中所提供的各种政策性金融服务，为农村地区注入外部资金。第三，农村合作性金融，主要包括各级农村信用合作社、农村合作银行的金融活动，在农村地区有着较多的网点机构，分布广泛。第四，非正规农村金融，这一部分主要指是的民间金融组织，如民间借贷等。由于无法获得合法经营地位而排除在正式的金融体系之外。第五，邮政储蓄机构和新型农村金融机构，如村镇银行、资金互助社、资产管理公司、小额贷款公司等。国民经济的发展离不开农村金融制度的发展变迁，改革开放带来了农村金融市场的需求，农村金融也随着经济的快速发展、经济体制和农村金融体制改革的推进逐步发展。纵观建国后农村金融的发展历程，主要有以下三个阶段：第一阶段是计划金融阶段，跨度为1950-1978年。这样阶段主要是政策性金融主导阶段，以1950年人民银行召开的第一次全国农村金融工作会议为标志。建国初期，农村经济基础薄弱，农存居民生活贫困，储蓄需求低下，农村地区面临着严重的资金匮乏。农村地区根本没有商业性金融机构，农业保险也完全停办，只有农村信用合作社在人民银行的指导下作为基层机构在农村地区开展服务，直至1979年2月恢复农业银行。农村金融在这一阶段呈现出明显的政策性、计划性金融的制度特征。第二阶段是农村金融的改革与调整阶段，时间从1979年-1993年。1979年改革开放以后，随着经济发展的不断领先，1993年末，国务院发布《关于金融体制改革的决定》，这一阶段，农村金融逐渐得到补充与发展，步入改革与调整阶段。在这一阶段，农村开始组建农业发展银行，金融发展水平也领先与全国，地区实行了家庭联产承包责任制，农村经济获得了较大的发展，随着其他三大国有银行的相继恢复或成立，农民的金融意识、市场意识得到了加强。主要体现在：其一，虽然这一阶段农业经济发展较快，但农业生产依然处于低收益、高风险的状态，农村融资困难日益凸现。农业保险在这一阶段逐渐恢复，在中国人民保险公司及各政府的作用下垄断经营，承担农业生产各方面的保险业务。1984年，农村信用合作社脱离农业银行，作为独立的法人，但仍旧在农业银行的指导下开展工作。工、中、建等三大国有银行虽然是商业性的银行，他们也承担着政府计划性或政策性的工作部署。其二，农村非正规金融的发展开始起步。这一阶段，放开了对民间信贷的管制，农村信托投资公司、农业合作基金会等非正式金融组织形式在农业发展银行、农业银行和农村信用合作社之外开始萌芽发展，这些非正规金融组织是农村正规金融的补充。第三阶段是农村金融深化改革阶段，从1994年至今。在经历前一阶段改革与调整的基础上，农村金融体系基本实现了政策性金融与商业性金融、正规金融主体和新型农村金融机构相辅相成的层次丰富的农村金融体系。1996年，农村信用合作社与农业银行正式脱离行政隶属关系，农业银行商业化的步伐加快，对贷款进行集中审批，实现农村信贷资金进行规模化经营，经营效益不断提高。同时，农村信用社继续商业化改革，作为农村地区最为深入的金融机构，为农户生产生活提供金融支持。亚洲金融危机使整个经济受到极大打击，对农村金融的风险防范也开始重视。1997年后，政府开始对民间非正规金融进行压制，撤销农村信用合作基金会，对国有银行县（及以下）级的营业网点进行收缩，发展地方中小型金融机构。2004年，国务院批准开始实施农信社深化改革试点，剥离农村信用合作社的不良资产，推动完成专项票据兑付，确立了以农村信用合作社为重点的农村金融深化改革制度。（三）安徽省合肥市农村金融发展现状随着安徽省合肥市农村经济的发展，农民收入逐年增加，农村经济金融化的程度也不断提高。以下内容从安徽省合肥市农村存款入手，分析农村金融机构动员储蓄的情况，进而分析农村金融机构贷款的情况。农村存款应为农业存款与农村储蓄存款之和，但从现有统计口径来看，并没有对农村存款这一指标的统计。现有统计口径的存款分类包括企业存款、财政存款、机关团体存款、城乡储蓄存款、农业存款、委托及信托存款等，其中城乡储蓄存款包括城镇和农村居民的储蓄存款，农业存款主要是指农村集体经济组织和乡镇企业的存款。因此，论文不能够从现有统计口径非常准确的衡量安徽省合肥市农村存款变化。但是，从文献分析来看，我国城乡储蓄存款中农村储蓄所占比重比较小，根据中国改革和发展专家组的报告，1980年一2000年间这一比例平均只有20%左右，而且一直呈现下降趋势。因此，论文选择用云南农业存款作为云南农村存款的代理变量较为合理。此外，论文还将从农村金融机构存款余额的角度进一步分析云南农村的存款变化。表1整理了1982年至2009年安徽省合肥市农业存款的变化情况。从表1上可以看出，伴随着改革开放以来经济的快速增长，安徽省合肥市的存款总额每年以较快的发展速度增加，从1982年的59.61亿元增加到2009年末的11119.64亿元，增加了近200倍，而且在这28年间存款总额每年都呈现出较快增长的态势。统计表明，存款总额扩大的同时，农业存款的规模也在扩大，从1982年的9.22亿元增长到2009年的581.67亿元，扩大63倍。然而，值得注意的是与存款总额快速增长态势不同的是，农业存款的增长不仅增长速度较慢而且出现骤减的情况。观察图1，从1982年至1991年的十年间农业存款基本稳步增长，从1992年之后特别是1994年到1997年的四年农业存款的增加较快，而1998年骤减，从1997年的213.5亿元降到64.75亿元，降低了近70%02004年之后的几年，农业存款规模进入另一个快速发展的阶段，主要是得益于2004年以来，党中央、国务院连续下发关于“三农”问题的“一号文件”，把解决“三农”问题提到了前所未有的新高度。1982年一2009年间存款总额和农业存款年均增长率分别是21.37%和16.59%，农业存款的增长速度慢于存款总额的增长速度。这表明除农业外的其他存款相对增长较快，安徽省合肥市农村的金融发展相对整体金融发展还是比较落后。农业存款占存款总额的比重这一指标更能够反映出农村存款增长缓慢。从图1可以看出，农业存款占总存款的比重总体上呈现下降趋势，从1982年的15.47%降到2009年的5.23%。其中，1998年出现了骤降，从上一年度的11.67%突然下降到3.12%，之后的六年这一比重都在3%左右徘徊，2004年之后开始呈现缓慢增长态势。表11982-2009年安徽省合肥市农村存款变化表资料来源:作者根据《安徽省合肥市统汁年鉴》、《安徽省合肥市金融年鉴》1993--2010年各期整理而得。图11982年--2009年安徽省合肥市农村存款变化表为了真实反映并加大力度引导银行业金融机构对农村、农业、农民发展的信贷支持，中国人民银行和中国银监会颁布了《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)，具体规定了“涉农贷款”的统计口径。根据规定，涉农贷款包括:1、农户贷款;2、农村企业及各类组织贷款;3、城市企业及各类组织涉农贷款。同时《涉农贷款专项统计制度》中也定义了农村贷款:农村贷款包括农户贷款和农村企业及各类组织贷款。由于这一制度从2007年9月才开始执行，所以目前仅有2008和2009年度的涉农贷款统计数据。原有安徽省合肥市统计年鉴和金融统计年鉴等相关统计资料中与农村贷款相关的指标包括农业贷款和乡镇企业贷款。农业贷款是指金融机构针对农业生产的需要，提供给从事农业生产的企业和个人的贷款;而乡镇企业是农村主要的企业士，因此对乡镇企业的贷款也属于农村贷款。根据研究的目的和研究期限的连续可比性，论文将农村贷款确定为农业贷款和乡镇企业贷款之和。表2列示了以农业贷款和乡镇企业贷款合计得出的安徽省合肥市农村贷款的变化情况。其中，农业贷款规模增长较快，从1982年的4.47亿元增长到2009年末的942亿元，增长了210多倍;而乡镇企业贷款最近两年萎缩很多，2008年和2009年仅有不到1亿元的规模。安徽省合肥市农村贷款以农业贷款为主，农村贷款规模与农业贷款增长相当，年增长率近22%,增长较快。然而，总体上看，农村贷款占全省贷款总额的比重仅占百分之十左右，而且呈现下降的趋势。表2安徽省合肥市农村贷款变化表资料来源:作者根据1983-2010年各期《安徽省合肥市统计年鉴》、《安徽省合肥市金融年鉴》整理所得。图2安徽省合肥市农村贷款占贷款总额比重二、安徽省合肥市农村金融发展过程中存在的不足目前，农村金融服务仍然是金融体系中的薄弱环节，在发展金融服务的过程中还存在不少的困难和问题，主要表现在以下几个方面。（一）农村信用社包袱沉重，力不从心农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要。农村信用社是官办色彩较浓的集体金融组织，1996年从农业银行脱钩以来，期望恢复成为一级法人合作性质和“三性”原则，但经过几年努力，并无实际性的进展，表现在产权关系没有理顺，历年积累的亏损找不到承担主体，群众基础薄弱，为社会服务的范围狭窄，资金流向非农部门较多。农户贷款难问题突出，以及“三会”制度形同虚设等方面。因此．资本规模偏小，筹资难度大，不能适应农业结构调整和发展现代农业所需资金的要求；管理滞后，不适应建立现代金融企业制度的要求；传统的服务手段、功能、品种、设施不适应发展农村市场经济的要求；员工素质不高，不适应未来农村金融市场发展的要求。由于农村信用社多年积累的历史问题较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。（二）农业保险发展滞后农业是高风险的产业，我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，但当前我国农村保险业发展滞后，无法满足农村经济对风险控制的需求。究其原因，主要有以下三个方面：一是农业保险有效供给不足。由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征，加上不可预测因素多，预期收益低，与保险企业追求利润最大化目标相左，各保险公司不愿涉足农业领域，积极性低。二是农业保险的有效需求不足。农民普遍对农业保险认识不够，保险意识淡薄，参保积极性不高，而且由于保费高，农民虽有一定保险需求却也无力购买。三是政府的扶持力度不够。最需要农业保险保障的农业大县，往往是财力“捉襟见肘”的贫困县，在缺乏上级财政资助的情况下，完全依靠自身财力开展政策性农业保险试点的可能性和可行性都不大。（三）农村金融生态环境有待改善一是农村信用环境不佳，信用意识淡薄，少部分农户把扶贫贷款、小额农贷视同政府救济，躲债、逃债、赖债现象时有发生。二是农村法制建设滞后，规范和保护农村金融的法律法规很不完善，给农村金融生态环境带来危机。三是农村征信体系建设缓慢，贷款信息不对称，而诚信环境的缺失所导致的道德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的有力影响，将对农村金融生态环境造成不利的冲击。四是农村行政力量的介入较为普遍，金融市场的市场化程度较低，不能为农村金融机构的发展提供市场的准确引导，交易环境较差。三、完善合肥市农村金融服务体系的对策建议针对目前农村金融服务体系发展中存在的问题，以及对新农村改革建设的不利影响，应从统筹城乡发展和全面建设小康社会的角度考虑，对农村金融服务体系进行重构。依照农村金融需求的特点，建立起与多种农村融资需求相匹配、相关优惠政策之间积极扶持、各类金融机构并存、有层次的分工合理、功能齐全、辐射全面、互补互助的和谐的农村金融服务体系，以更好地支持社会主义新农村建设。（一）加大金融供给力度，拓宽农村融资渠道经济决定金融，有什么样的经济就有什么样的金融，因此必须通过适度超前的金融供给培育农民的金融意识，从而创造金融需求。一是继续发挥农村信用社是农村资金供应主渠道的作用，各方面地满足农户的资金需求。二是拓展各类农村金融机构的业务范围，增加对农业的开发和新农村建设的资金投入，以及对农产品生产加工经营的支持。三是以市场化为原则，构建以服务农村经济发展为主体的农村金融服务体系，比如：农业银行要围绕农村经济发展开展金融业务，在支持基础农业生产、农业产业化经营、乡镇企业优化重组、小城镇建设、农业科技成果推广等方面发挥其主体作用。四是加快邮政储蓄银行的改革步伐，将其从农村吸收的资金，尽快的用于支持新农村建设。（二）构建新农村建设的农业经济保障机制，创新农业保险品种建立多经营主体、多层次体系、多渠道支持的农村保险体系，继续探索政策性保险、商业性保险与农村信用社、邮政储蓄银行业务有机结合的途径。一是设立由财政局和农户共同出资的担保基金，建立专业性贷款担保中介机构，并积极发展农村互助担保组织。二是加快建立农业政策性保险机构，针对农业保险标的经营难度大，国家应给予一定的补贴，建立健全农村经济补偿制度，保障农民的合理收入。三是建立农业保险机构。鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立各种互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担的保费“三三制”农业保险模式。（三）改善农村金融生态环境金融法律制度的基本功能是为市场交易提供强制性的行为规范，使参与交易的各经济主体能够形成稳定的收益预期，从而减少交易成本，提高经济效率。我国的农村金融法律制度尚不健全，法律效力较低，对农村金融机构的管理缺乏严格的法律依据，这些都有可能导致农村金融交易不规范，有可能降低农村金融市场的交易效率。因此，尽快建立完整的农村金融市场的金融法律体系是我们的首要任务，有了健全的法律体系才能为促进农业经济的发展保驾护航。在信贷市场上，信贷供求双方能否顺利实现交易取决于供求双方的信息对称程度。较高的信息不对称必然加大信贷交易成本，农村金融机构服务对象大多是小规模经营的农户和中小企业，数量多、地域分散，而且大部分缺乏抵押品，这就导致了农村金融市场的信息不对称现象突出。在农村信用体系建设相对滞后的情况下，农村金融机构必须花费庞大的交易成本搜集服务对象的相关信息，这必然阻碍农村金融的发展。因此，应积极开展农村征信体系建设，尽快建立农户信用档案和信用数据库；继续开展农村信用工程建设，为农村金融机构提供更方便安全的信贷环境。结语虽然在新农村建设中,目前还存在着很多问题。但是只要继续深化改革,建立有效的农村资金回流机制;不断开拓,促进农村金融的多元化发展;多管齐下,加强监管;大胆创新,继续不断地改善农村金融的发展环境;努力构建1个以市场为导向、政策为支撑的符合社会主义市场经济要求的多种形式并存、合理分工、功能互补、适度竞争、可持续发展的的农村金融体系,就能够进一步完善我国农村服务体系,提高我国农村金融的服务能力,加快我国新农村的建设步伐。参考文献[1]张杰.中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社,2003.[2]成思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社,2005.[3]侯平安.当前农村金融服务存在的问题及建议[J].山西经济管理干部学院学报,2008,（9):49-50.[4]武飞.当前我国农村金融服务体系改革初探[J].北京市财贸管理干部学院学报,2007,（12):35-37.[5]杨庆峰.制定规范制度、完善农村金融服务[J].甘肃农业,2008,(12):36-37.[6]刘方，刘霞.我国农村金融服务的现状与对策[J].社会主义新农村建设,2008,(11):15-