金融学-我国第三方支付与商业银行的竞合关系研究

目录TOC\o"1-3"\h\u1、绪论 、绪论1.1研究背景第三方支持在我国发展十分迅速，2019年我国第三方支付综合支付交易规模接近400万亿元，在网络交易中，第三方支付企业作为交易双方的信用中介，其不仅改善了网上交易的市场环境，降低了网上交易的风险，更成为促进电子商务发展的重要因素。以微信、支付宝等代表的第三方平台为居民的日常生活提供了便利，改变了很多居民的储蓄、借贷及消费习惯，也在一定程度了影响了传统的银行经营业务和发展模式。因此，文章以第三方支付与银行的竞争合作关系为研究对象，分析两者间的影响，就加强第三方支付与银行间的合作提出建议。1.2研究意义当前，我国对第三方支付的管理日趋严格，在新的管理要求和环境下，文章的研究关注第三方支付与商业银行的竞争与合作，能够为促进两者关系协调、促进支付环境健康发展、构建双赢局面提供学术方面的研究和补充。在现实意义方面，无论是第三方支付还是商业银行都与公众的生活息息相关，两者健康和谐发展对促进金融市场尽快发展、为监管部门制定政策及从业者正确把握两者关系均具有现实指导意义。2、第三方支付的内涵及现状方式2.1第三方支付的内涵分析第三方支付按照中国人民行颁发的《非金融机构支付服务管理办法》规定，是指与银行签订合作协议、能够提供信用担保，在商家与银行之间建立联系的独立机构。近年来，随着互联网、移动通信、智能终端等技术和设备的相互融合发展，消费者及商家能够实现资金的流动、支付、交易的便捷化使用，而且使用门槛低、交易信息能够即时知晓，这些特点促进了第三方支付的快速发展。2.2第三方支付的运行方式分析按照当前支付市场的发展现状，第三方支付以支付业务为核心，通过积极的对接、融入各大网络电商、支付平台、即时通讯软件等系统开展线上支付业务，满足部分商家、企业的支付需求。与此同时，第三方支付针对小微客户、个人用户提供移动支付业务，能够即时的满足消费、购物、支付的需求。在支付模式方面，主要应用的有支付网关、信用中介两种模式，支付网关模式下第三方支付通过与其合作的银行进行网银对接，按照用户的支付需求进行统一的业务结算，系统内部不具有交易的功能。信息中介是第三方依托支付企业自身平台与银行之间的合作关系，以信用担保的模式进行交易结算。2.3第三方支付发展现状2019年是第三方支付行业进行整合发展的重要一年，随着大量的P2P、网贷、信用贷平台出现资金链条断裂、公司主要负责人出现债务危机等事件被爆出，相关监管部门对第三方支付的发展进行了严格监管。中国人民银行一共发了270张支付牌照，对浙江易士、上海畅购、广东益民、北京润京四家公司进行了注销，先后有10家公司被合并以及1家公司出现续展未通过，目前共有255家第三方支付具有支付牌照。第三方支付经过多年的发展，目前呈现出种类多样化、细分化、专业化等特点，尤其从传统的网络购物、缴费等简单服务向金融业务拓展服务，比如：支付宝的余额宝、花呗，京东的白条，腾讯的理财通等多种功能陆续上线并且受到了市场的热烈呼应。第三方支付企业在发展过程中呈现出了市场集中度不断增强的趋势，几大支付企业占据主要的市场份额，2019年第三方支付榜单中腾讯的微信支付，支付宝，云闪付，京东数科，平安壹钱包占据前几名，并且市场占有率超过五成以上。这些企业以其强大的数据服务能力、稳定的客户资源、产品创新服务能力成为众多消费者首要的选择目标。2.4第三方支付的优势分析强大的信息处理能力；与传统的商业银行相比第三方支付具有强大的客户信息处理、交易处理、客户信息收集能力，依附于大型服务器和后台设备，通过互联网和移动智能设备发出的交易指令和客户需求信息，在极短的时间内就能够得到响应。这种交易体验极大的刺激了市场客户的使用需求，而如果在商业银行的柜台办理相关业务所需要的排队、填表等手续相比，客户节省的不仅仅是时间更多的较为便捷、舒服的交易体验。第三方支付能够有效的收集和处理来自企业、消费者的信息，通过科学、合理的评估来对客户进行风险评估，大量的交易数据处理还能够分析出消费者的交易喜好、分析市场对某种金融产品的需求，从而保持金融交易的稳定性和成功性。市场客户群体庞大，我国第三方支付企业经过多年的发展和创新，产业延伸链条、市场消费群体都较为成熟，尤其是通过互联网平台提供的品种繁多、支付方便、服务优质的多种产品，而且当前移动智能终端设备的不断普及为第三方支付的发展提供了前所未有的机遇。上网用户成为第三方支付客户的重要的来源，以支付宝、微信支付为代表的用户规模已经超越了很多大中型商业银行所能够覆盖的客户，余额宝所掌管的资金甚至能够超过部分商业银行所掌管的资金规模。3、第三方支付对银行发展的影响分析3.1第三方支付对银行发展的竞争因素3.1.1影响传统支付结算业务传统支付结算业务是银行的重要业务，在日常的社会生活中消费者及商家的资金结算通过现金进行，但是针对异地、大额等多种需要资金交易的业务，往往需要通过银行办理。但是第三方支付的出现已经大大的影响了传统的支付结算业务，银行通过网关操作相关业务，商家在与银行签订协议后安装相应的安全控件既能够实现资金的直接结算。在新的消费模式下，大量的商家、店铺是不可能实现与银行签订协议，银行的端口普及意味着大量的成本，管理难度的大幅提升。而第三方支付有效的解决了传统支付结算的业务问题，通过在银行与用户中的平台作用，帮助两者进行业务资金结算，改变了传统的支付结算业务模式。3.1.2导致传统存款业务下降我国是一个储蓄大国，很多居民选择通过银行存款的方式保管自己的资金，银行的传统存款业务一般是定期储存，周期以年为单位计算。在很长的一段内，得益于我国居民的储蓄习惯使得银行拥有大量的资金，可以用于房贷、投资以满足银行支付储户利息，满足银行发展的需求。但是第三方支付的出现改变了这一模式，以支付宝上线的余额宝为代表，大量的第三方支付企业开始承接资金理财业务。通过在第三方支付平台注册账号、绑定身份证、银行卡的方式能够实现银行的存款业务，而且资金能够随时用随时取，不受存储周期限制，获得能够高于同期银行利息的收益。因此，在短时间内大量的消费者选择通过第三方支付平台存储、购买、交易金融产品，导致传统的银行存款业务受到严重影响。3.1.3分流银行传统客户业务量第三方支付企业的出现极大的分流了银行传统客户的业务数量，通过第三方平台的资金转移、支付、交易，消费者能够实现与商家的交易行为，平台与银行进行资金结算，满足了传统的银行承担资金结算的业务功能。而且这种结算模式下，用户能够通过手机、刷卡等方式实现交易和结算，使得消费者可以不再通过银行办理业务。随着智能手机与第三方支付平台APP的高度融合，大量的消费业务都可以通过支付平台办理，比如：居民的日常消费，家庭用水用电用气以及部分交通驾驶违章行为处理，都可以借助支付宝、微信等平台进行处理。改变了传统的居民需要到制定的地点进行现金缴纳的方式，银行的柜台、ATM等设备所承担的业务被手机支付所取代，极大的分流了银行传统客户业务量。3.2第三方支付对银行发展的有利因素3.2.1提升银行网上业务数量第三方支付的发展有效的促进了银行业务的创新和发展，推动银行的网上业务数量上升，第三方支付在推出之初由于居民的认可度不高，对自己资金安全的担忧其推广受到很大的影响。银行以其政府形象代表、雄厚资金实力、风险管控等专业能力能够实现客户的认可与信赖，第三方支付平台促进了银行网上交易业务的创新和推广。比如：各大银行与支付宝、微信等第三方支付企业进行合作，一方面能够开展平台与银行间的业务结算，实现结算业务的盈利，另一方面通过第三方支付平台进行银行金融产品的推广与营销，借助大数据技术第三方支付平台能够为银行提供精准的客户营销，从而实现两者有效对接。3.2.2推动银行升级转型发展第三方支付企业的快速发展一方面是因为借助了互联网技术的不断进步，移动智能终端设备及移动网络的覆盖，这种来自互联网技术进步的技术性优势推动了第三方支付行业的发展。另一方面是因为消费者的用户体验，传统的商业银行能够提供的业务和服务体验已经不能满足市场发展的需求。在支付快、即时、虚拟化的时代，传统商业银行固守以往的交易模式必然不能紧跟时代发展的潮流，而第三方支付企业的出现正好满足了消费者的需求。通过扩大商业银行的客户覆盖范围，借助互联网大数据的技术特点，实现银行产品的客户有效覆盖和推送，使得银行的产品能够被更好的客户所认可。通过业务升级转型，扩大社会资本来源，发挥商业银行的经营优势，适度向中小企业借贷业务拓展，实现了第三方支付与银行的合作机制。3.2.3优化银行产品服务质量作为传统的商业银行，银行的客户所需要办理的业务需要在银行的柜台办理，银行的部分理财产品、金融业务的办理也需要通过面对面的流程进行，这种业务办理模式需要耗费时间进行等待。而且部分银行的业务创新速度及流程审批难以与第三方支付的创新速度相比较，客户能够借助第三方支付平台完成理财、购物等消费需求，其便捷、快速、安全的优势已经极大的提升了客户的满意度。传统的商业银行服务模式，已经受到来自互联网的冲击，资金中介功能受第三方支付的影响开始逐步分化，甚至消失。企业、私人工商户不再必须通过商业银行获取资金平台，第三方支付平台能够办理金融融资业务，资金供需方直接通过金融平台进行交易。此外，在科学分析客户业务群体的基础上，第三方支付企业能够借助大数据和以往交易信息进行精准分析，从而开发有针对性的产品，并向成交意向极高的客户群体进行发送。这种优势是传统的银行所不具备的，也正是这种针对性较强的服务，影响了客户的体验。3.3商业银行对第三方支付的影响分析3.3.1银行品牌优势影响公众认知银行与第三方支付相比，具有良好的品牌优势，银行在居民消费理财方面占据着绝对的统治地位，受到了广大用户群体的信赖。而第三方支付机构的主要股东和资金来源是民间资本，经济实力与商业银行相比明显要弱很多，而且部分公司成立时间一般较短，信用状况有待进一步证明。虽然第三方支付行业的发展推动了互联网金融的发展，但是由于我国居民的消费习惯、第三方支付行业的自身虚拟性限制，使得很多消费者不敢放心大胆的将自己的资金、个人信息完全参与第三方支付行业。部分消费者的消费多为小额度的交易行为，在市场交易过程中，优质客户、资金流动、大型企业集团的业务办理、存贷款业务的主体还是需要依靠传统的商业银行。所以，第三方支付行业的发展在短时间内还不会对传统商业银行造成较大的冲击，而商业银行的这种风险监控制度、品牌管理能力都值得第三方支付机构学习。3.3.2银行资本雄厚影响大客户选择商业银行具有雄厚的资本实力，传统商业银行与互联网金融机构相比另一个显著优势是其雄厚的资本实力。近几年第三方支付机构虽然呈现了高速发展的势头，但是其经济实力仍然无法和传统的商业银行相媲美。尤其是我国居民的储蓄习惯较为强烈，很多居民处于应对突发事件、保障家庭意外支出的需求，会将自己的现金大量的存入银行。根据银监会公布的数据显示2019年，我国商业银行累计实现净利润2.0万亿元,平均资本利润率为10.96%，商业银行总资产为239.5万亿，同比增长9.12%。如此庞大的资本实力和充足的利润水平为我国商业银行在拓展新业务、确保长久经营方面提供了坚实的保证。3.3.3风险管控到位影响市场资本流动无论是商业银行还是第三方支付行业对资金的风险管控直接关系到客户的资金安全，与第三方支付相比商业银行具有强大的风险管控能力，其悠久的经营历史、严格的管理制度以及来自中国人民银行、银监会、金融监管办公室等政府部门的管理使得商业银行高度重视客户的资金安全。风险管控的技术手段、管理制度比较健全，能够获得市场重要客户、大额资金结算、流动等方面的先天优势。特别是部分核心业务、政策性业务的开展，推广都需要通过银行的系统进行，这种影响是第三方支付所不具备也难以开展的，而且近年来随着生物识别技术、大数据技术等先进技术的影响，商业银行的风险管控能力进一步提升，资本市场的资金流动及使用受到很大的影响。4、第三方支付的与银行的竞争合作关系分析4.1竞争关系分析4.1.1客户业务存在竞争商业银行的经营管理体制比较健全，尤其是在现代化企业管理制度建设方面走在了行业的前列。但是与第三方支付相比，还是存在一定的差距，尤其是在产品创新、客户数据利用、信息精准传递等方面，受控于商业银行风险管控及国家政策要求，商业银行的市场反应时间比较长。而很多第三方支付企业已经不仅仅满足于传统的平台业务了，开始利用自己所掌握的数据信息，不断加强自身的客户数据分析和挖掘能力向金融行业其他领域渗透，如向供应链和小微企业融资领域扩张。通过这种方式，对商业银行的网点的经营模式进行竞争，从而抢占市场份额，加剧了行业之间的竞争。4.1.2资金盈利的竞争商业银行的资金盈利中为客户提供服务、储户存储资金收益以及信用卡、贷款等多种业务均能获得大量的盈利，这些业务盈利也是提升商业银行与客户粘性，保持忠诚度的重要方面。但是第三方支付的出现在很大程度上打破了传统的资金盈利模式，带来了新的业务竞争，第三方支付的迅猛发展获得了大量的用户在很长一段时间内能够为客户提供免费的资金流动、交易、存取服务。后期随着支付宝、微信等支付平台开始收费，这种免费服务被终止但是其收费与服务仍然要强于商业银行，大量的客户流向第三方支付平台导致银行的资金收益降低。第三方支付存在支付准备金要求，备付金的规模因电子商务行业发展、互联网金融的发展不断扩大导致规模总量日趋庞大。如果没有第三方支付的发展，备付金本来应该成为银行的存款，可以用于企业借贷资金需求，从而为银行获取更多的资金收益，但是第三方支付的出现导致了银行资本收益的竞争性流失。4.1.3业务收益的竞争商业银行盈利来源主要是金融贷款及部分理财产品、金融服务，这种盈利模式因为互联网金融的出现而受到影响，商业银行的资本来源受到冲击，企业、工商业主和居民拥有了能够获取更多货币利息收入的投资渠道，而不再单一的选择来自银行的投资理财方式。以余额宝为代表的金融理财产品，其年预期收益率是显著高于同期的利息产品的，这就造成了商业银行的存款业务来源受到第三方的冲击。第三方支付与商业银行相比，放贷的条件限制要相对宽松，在放贷时间、方式、还款要求及利息的收取等关键环节能够提供更多的灵活的选择。第三方支付的出现和兴起，使得传统的业务收入受到很大冲击，在加上企业经营成本、人工费用、场地成本等企业经营成本的差异导致经营业绩不断下滑，造成了业务收益的竞争加剧。4.2合作关系分析4.2.1客户资金结算合作无论第三方支付以何种形式开展业务，都需要通过银行来进行资金的最终结算，特别是对第三方支付的托管资金进行监督和管理，确保用户的个人资金安全，避免出现资金安全的风险。因此，银行与第三方支付从来就是密切联系的整体，银行通过与第三方支付分工负责在很大程度上促进了我国金融服务水平的提升。第三方支付机构的发展、运行及吸纳客户资金，需要以商业银行的支持为前提条件，双方通过签署协议、缴纳储备金才能为客户进行资金结算提供技术保障。商业银行的市场拓展，业务推广，资金结算费用收入等服务过程的开展，也需要第三方支付机构的帮助与推广，由于小微客户数量众多，个人用户的数量更是巨大，单纯的依靠银行进行业务资金结算将会带来极大的人工、设备成本。因此，两者之间相互协作，进行资金结算合作将会极大的提升效率。4.2.2技术担保合作关系第三方支付在线下及线上的交易都需要以互联网为基础，由于网络交易的虚拟性、低门槛性、即时性导致网络安全十分重要，很多不法分子会利用网络进行诈骗，一旦发生网络金融诈骗行为将会给用户造成很大的损失，公安机关的侦破也会存在很大的难度。银行系统承担了我国主要的货币存储、运转、借贷及金融服务，其安全、成熟的安全技术值得第三方支付学习和借鉴，同样第三方支付经过多年的发展在网络交易安全保障、客户个人隐私保护等方面形成了独特的技术优势，能够在短时间内承担和满足大量客户同时交易的服务要求。比如：支付宝、微信、京东金融等平台能够承担类似“双十一”的大数量级的网络交易，而保障用户的资金安全，银行与第三方之间的技术合作担保能有有效的实现双赢。4.2.3安全监管合作商业银行与第三方支付在资金结算、信息共享等方面非常具有必要性，商业银行受到行业规模、人员设备及业务推广等方面的限制，难以全面获取客户的相关信息，在风险防控方面还需要第三方支付企业的有效配合。在第三方支付承担客户信息获取、担保基础信息的基础上，双方通过内部合作系统开展相关资金结算业务。第三方支付企业通过对客户的历史交易、个人信息进行汇总整理，形成用户的信用记录，为商业银行开展相关服务，商业银行评价中国人民银行的征信系统为第三方支付提供个人的信用查询。利用银行内部的风险防控、资金监管、储备金等技术手段和制度对第三方支付企业的资金运用进行监督管理，从而避免用户资金出现安全风险问题。5、提升第三方支付与银行合作关系的建议5.1科学有效划分市场资源我国经济社会快速发展有效的提升了居民的经济收入，消费市场潜力巨大，无论是商业银行还是第三方支付企业都有足够的市场资源进行争取。因此，科学有效的划分市场资源实现用户的精准定位，明确各自的细分市场将有效的促进我国金融市场的发展。具体来说，商业银行的服务集中在大中型企业、客户及金融业务等方面，对数以亿计的中小客户、消费者商业银行难以实现精准高效的服务。而且第三方支付企业评价即时通讯软件、用户平台实现了对用户的粘性捆绑，商业银行难以争取这部分用户。因此，商业银行与第三方支付企业在各自具有优势的领域进行发展和竞争，能够有效的降低矛盾、提升合作效率。5.2加强双方业务合作往来传统商业银行与第三方支付之间存在业务的竞争，但是也存在的合作的可能性。两者之间的优势和劣势之间正好存在较强的互补性，因此加强商业银行与第三方支付企业之间的沟通与合作，能够发挥双方的优势进而实现共赢。要加强与第三方支付机构的合作，采取入股、投资、收购等多种方式，实现传统商业银行经营形式和范围的扩张。商业银行应该加强与第三方支付机构的合作，共同打造小微型企业互联网融资平台。通过与第三方支付机构之间的资源共享、优势互补等促进平台的发展。商业银行可以利用其所掌握的小微企业大型数据库，加大对中小型企业的融资力度，深入挖掘出潜力客户，提高贷款业务的经营效率。这种交叉式的合作方式可以实现双方资源的优势互补，互利共赢，获得更多的客户。传统的商业银行，对第三方支付企业的模式和特点要积极学习和借鉴，并消化吸收加以创新。特别是第三方支付通过大数据分析，充分获取客户的消费需求和业务方式，从而针对性的产品，商业银行要加强银行的网络化建设，以市场需求为导向、改变企业经营模式。5.3推动创新性业务的发展第三方支付机构正是凭借着互联网信息技术的日益完善和发展，才使得消费者及企业的资金业务的办理变得更加方便和快捷，流程更简单，有效地避免了传统商业银行业务流程较为繁琐的问题。通过业务时间、办理流程的减少，减少了用户的时间成本、交易成本，因而实现了行业的快速发展。因此，商业银行必须紧跟时代发展的步伐，围绕技术进步、服务创新、产品升级，从广大客户使用和消费的角度出发，提高办理业务的效率。商业银行机构虽然在第三方支付支付和交易过程中，处于相对弱势的地位，但是各大企业、商超、消费者最终的资金使用、货币结算还是依靠传统的商业银行。也就是说无论资本如何流动，最终的结算机构还是银行。因此，商业银行必须立足优势不断的拓展自身的业务类型，通过改变传统观念，重新定位市场，关注中小企业客户，提高办理业务的便捷性，来压缩商业银行及客户的成本。6、结语商业银行与第三方支付机构之间存在竞争也存在合作，尤其是针对第三方支付存在的网络交易风险，用户信息被泄露风险，安全监管不到位以及第三方支付存在的资金挪用问题，需要有效接受来自银行系统的管理。文章认为第三方支付平台有效的创新和拓展了金融服务业务内容，为广大的消费者、企业提供了便捷的金融服务，商业银行的发展需要应对来自第三方支付企业的竞争，积极提升服务品质、优化产品内容。文章分析了第三方支付的与银行存在的客户业务、资金盈利、业务收益等方面的竞争，就客户资金结算、技术担保、安全监管合作关系进行了分析。从科学有效划分市场资源、加强双方业务合作往来、推动创新性业务的发展等方面提出了促进商业银行与第三方支付企业合作的建议。参考文献[1]DavidGefen.literaturereview[J].Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:aElectronicCommerceResearchandApplications,2013(4):57.[2]CynthiaThemes,L.SusanWidened.amodel[J].InternationalJamalOn-linetrust:concepts,evolvingofHuman-ComputerStudies,2015(2):213.[3]PaulA..BuildingEffectiveO