金融学-广东省农村金融发展现状、问题与对策

绪论1.1研究背景广东2018年常住人口为11340万，农村人口占比29.3%。大概占了三分之一全省总人口的。在农村地区目前的基本情况是，经济发展水平低，不平衡的发展水平严重。此外，“三农”问题始终是广东省重点向农村的问题，也是地方各级政府最为关注和解决的问题。金融在农村地区发展缓慢，发展过低的水平，以及不完善的金融机构体系已经导致了尚未找到妥善解决的问题。所以，农村金融机构的出现带来了新的希望，以推进农村金融机构的健康有序发展和农村金融机构的繁荣，同时，还增加了新的“源动力”，以快速增长农村经济。1.2文献综述1.2.1国内研究张乐柱[2]认为我国农村金融现存在着诸多的困境和矛盾，例如“三农”先天脆弱与金融逐利本性的内在矛盾还没有得到根本解决，政府、农村金融机构与农民三元主体之间的集体行动不一致问题仍然存在，农村金融信贷成本与信贷风险化解的悖论问题愈演愈烈，农民的信贷缺口庞大与农村金融机构的信贷排斥问题仍然严重，农村金融市场化水平低下与农村金融生态环境不佳问题亟待解决，等等。钟伊慧[3]认为应加强农村金融的监督和管理。农村金融的监管是农村经济的健康，稳定发展的保证，也是推进农村金融的健康发展，提高农村金融效率的重要措施。为了提高农村金融的监督和管理，我们需要先从法律，制度和政策着手。在提高准备金率和资本充足率，建立严格的市场准入条件，实现风险责任的条件下，我们要积极鼓励和引导农村金融健康发展。刘宝磊[4]金融监管的内容是基于三条主线：央行或其他监管机构，依照法律准则和程序，通过市场经济、存款保障发展的预防和监督，控制市场的进入和退出。通过对市场中金融活动的主体及其所处的市场环境的现状进行监督管理，对债务人的具体活动也进行合法的监督管理，促进金融市场的稳定发展，最终实现稳定金融体系、保护存款人的合法利益、实现有序的金融竞争和提高效率的目标是当下我国经济市场金融监管的主要内容。田竞争[5]认为应健全农村数字普惠法律监管制度，完善监管法律规范体系，确立市场准入与退出法律制度。1.1.2国外研究VangeMarietOcasio[6]研究结果显示，使用农村信贷作为生产投入对于增加非农企业的收入是重要的，小额信贷对贫穷创业家庭的经济成果和微型企业增长的积极影响。SaratDhal[7]对印度农村借贷进行了研究，发现在这种贸易贷款关系的框架下，放债人贷款的两个特点变得突出：第一，它变成了一把双刃剑，一方面是高利率，另一方面是农民还款能力下降。第二，农民的经济脆弱性变得更加广泛，不仅是因为他们是放债人的借款人，而且因为他们没有从放债人那里获得贷款。对此SaratDhal认为应通过适当的干预来打破农村经济中的贸易贷款关系。将农民组织成准正规的平台，如农民俱乐部、合作社等。TikenDas[8]对印度阿萨姆邦乡村的信贷准入是否会导致收入扩大和多维贫困进行了研究。研究发现，在半正规和非正规借款人的借款家庭中，贫困发生率高于正规借款人，非正规借贷者的贫困差距也更大。此外，大部分半正规和非正规来源的借款人可能会为了生计而借款，如农业、小企业等。然而，半正规和非正规的资源在接近贫困线的水平上发挥着越来越大的作用。1.3研究的目的与意义1.3.1研究目的自改革开放以来，广东农村发生了巨大的变化，特别是“十二五”以来，全面深化农村改革获得了重大的进展。目前，中国的农村信贷仍具有发展农业的支持不足。农村小微企业，新的农业经营主体和农民贷款依然受到诸多的限制，在农村地区的信贷结构需要进一步优化。如何使政策性、商业性和合作性的银行更好地合作分工、相互补充优势，健全金融服务组织体系，是各地需要思考的问题。本文旨在通过分析农村金融机构数量、涉农贷款等数据来分析广东农村金融的现状及困境，根据国家的政策指引，根据广东省农村特性提出相关建议，希望能在广东省农村金融快速健康发展方面提供理论和实践支持。1.3.2研究意义一直以来，中国农村经济的发展与有效支持农村金融是分不开的，农村金融起到了促进农业发展，增多农民的收入,减少农村居民的贫困等方面的重要作用。经过分析农村金融的重要性，方便了我们明确农村金融的地位，可以让更多的人关注到农村金融并且为农村金融的发展出谋划策。在互联网时代之下，农村金融的发展也面临着众多的机遇和挑战。不断加深了解农村金融在互联网条件下发展的情况，有利于我们及时发现和把握契机，同时战胜或避免一些阻碍，使得农村金融获得确切的发展与进步。农村经济中占有中国社会经济制度非常重要的作用。为了确保中国农村经济的快速发展，建立科学合理的金融体系是非常重要的。通过建立完善的金融体系，它可以推进农村经济的发展，以确保农村产业结构更好的优化，这正是本论文立论的意义。1.4研究内容此文共包括五大部分进行逐步展开研究：第一章绪论是对要表明主要方向与研究的问题。它阐述了研究背景、目的以及意义，对国内外的研究做出叙述归纳总结，然后提出关于此文的内容、结构，最后是对此文研究方面的创新与不足作出简单综述。第二章是对广东农村金融现状进行详细的描述，本章概要是对广东省农村金融机构的快速发展、农村金融机构提供贷款额度不足、农村金融环境落后和农村金融供求结构性矛盾进行了针对性的分析，整理出广东农村金融发展的现状。第三章是对广东农村金融存在的问题研究，通过对其发展现状分析之后，提出其中存在的各种问题，主要包括农村资金外流问题、供需失衡问题、农村金融风险防范能力弱以及农村金融体系不完善导致出现的问题。第四章是对文中所提出的问题的一些对策和建议。提出的对策和建议主要有四个方面，分别是农村金融体系的完善、对农村金融风险防范能力的增强、主张打造农村互联网+金融模式以及农村金融产品的创新。第五章是对文章整体的总结。广东省农村金融发展现状2.1广东省农村金融机构快速发展农村金融机构在数量、贷款余额整体发展迅速。就全国范围看，农村金融机构的数量增加速度越来越快，2016年底到2018年底三年间，农商行数量由1114间增加到1427间。一些农信社改革变为农商行，使其数量减少，而村镇银行的数量从1443间增加到1616间。就广东省来说，2008年于广东省中山市小榄镇设立首间村镇银行；在2014年，经营了6年的广东省农村资金合作社--广州市增城福享基金合作社成立。直到2018年底，广东省主营农业信贷的政策性银行和商业银行数量分别比2017年同时间增加了1.7%；设立了村镇银行总共61家，它们变成了支持农业的有力支持者。广东努力举行信用建设助力乡村发展行动。在广东省内指导金融机构就124个信用村的134个农业项目实行帮助，资助数额达26.3亿元；确定诚信农户417.5万户，诚信村1.3万个。在正规农村金融机构的信贷服务上，以广东省农业银行和邮储银行为例，在县个人金融服务方面，广东省农业银行充分满足新兴农业运作主体的总体运作筹资需要。截止到2018年底，新兴农业运作主体譬如农业大户、大型农场的信贷余额820亿人民币，客户增多了15.8万户，创新开发返乡下乡人民创业创新贷款产品，加快农家乐、农民安家贷等特点金融产品营销及推广，直到2018年底，农户安家贷信贷数额比2017年底多了1341亿人民币，足足增多了38.35个百分点。在县公司金融业务方面，广东省农业银行开展服务乡村振兴“七大行动”，加快推动落实“八项营销活动”。2018年广东多了县域城镇化信贷1002亿人民币、县域旅游业信贷147亿人民币、县域绿色信贷803亿人民币。邮储银行十分支持我国粮食价格稳定、一二三产业共同发展、农户与当代农业有效结合、繁华乡村构建这些乡村振兴重要事宜。直到2018年底，邮储银行助农信贷数额1.16万亿人民币，相对于2017年底加多了1072.86亿人民币，增长速度是10.18个百分点；以农业信贷、涉农商业信贷为核心的私人经营性信贷数额是5571.26亿人民币，家庭农业这些新兴农业运作主体信贷结余566.52亿人民币，对比上年底增加近133.49亿元，增长了30.83%。2.2农村正规金融机构信贷供给不足尽管农村正规金融公司是农村资金的第一供应方，不过农村正规金融一直是农村金融框架中的脆弱的部分。下面分别将广东省农业银行、广大农村信用社以及邮政储蓄银行的信贷供给情况进行详细分析：由表1可以知道广东省农业银行农业及住宿、餐饮业贷款和总量没有什么变化，并且没有适应经济发展以及广东省农业银行贷款总额的发展速度，而且农业及住宿、餐饮业贷款和占比总体呈下降趋势；广东省农业银行农户涉农贷款总额2016-2018年也并没有多大变化，2018年农户贷款的占比比2016的还要小，作为农村正规金融机构，可见在涉农贷款方面，广东省农业银行的供给是严重不足的。表1广东省农业银行涉农贷款数据年份201620172018农业及住宿、餐饮业贷款和（百万）217604186754215890农户贷款（百万）191786249987206044农业及住宿、餐饮业贷款和占比（百万）4.10%2.80%3.50%农户贷款占比（百万）5.10%5.40%2.50%数据来源：广东省农业银行历年年报广东农信社2018年各种信贷余额14290亿人民币，较年初多了1744亿人民币，多了13.9个百分点；存款与贷款总量还是位于广东省银行业之首。直到2018年底，广东省农信社农业信贷余额为4232.01亿人民币，较年初多了102.23亿人民币，多了2.48个百分点。小型公司信贷余额6534亿人民币，较年初多了166.82亿人民币，多了2.62个百分点，上述指标均居全省首位。然而广东省涉农贷款占总贷款仅有30%，而且2018年广东省农信社总贷款较2017年增长13.9%，但是涉农贷款仅增长2.48%，小微企业贷款仅增加2.62%，而且涉农贷款余额和小微企业贷款已经位居全省首位，由此可以看出农信社农村信贷供给不足。由表2可以看出，广东省农业银行、广东省农业发展银行机构数基本保持不变，农村合作银行、农村合作社的数量快速下降，相对的农村商业银行的数量却有明显的增长。而且根据图1，当前我国农村信贷对农业发展的支持力度依然不足，农村小微企业、创新型农业运作主体和农户信贷还是面临着诸多约束，农村贷款架构有必要深度改进。尽管我国核心金融公司均在进行普惠金融服务，然而从大的方面看，涉农信贷余额的比例一年比一年低。由中国人民银行披露的信息可以看到，直到2018年底，涉农信贷与同期相比多了5.6个百分点，增加的速度比2017年底低了4.1%；和2018年各种信贷余额同期增速12.6个百分点来比，它们两个差了7%。表2农村金融机构数量年份201220132014201520162017广东省农业银行234722354723612236702368223668广东省农业发展银行218221732177218721882193农村合作银行14712289714033农村商业银行33746866585911141262农村信用社19271083159613731125965数据来源：CSMAR图1我国涉农贷款占比数据来源：中国人民银行庞丽[9]认为随着广东省市场经济的发展，小微企业的融资需求都在增加，但作为一个邮政储蓄银行，无论是针对小微企业的融资数量和融资项目来说都无法满足小微企业的融资需求，存在严重的需求与供给不足的问题。现在邮储银行变成了我国最大的商业银行，它的营业网点涉及范围最广还有它是用户是最多的。直到2018年，它的客户信贷总量4.28万亿人民币，比2017年底多了6467.30亿人民币；涉农信贷余额1.16万亿人民币，比2017年底多了1072.86亿人民币；由于邮储银行长期只经营储蓄业务，信贷管理经验缺乏，农村信贷业务开展缓慢。从表4可以看出广东省邮储银行存贷款差距极大，虽然邮储银行农、渔业等贷款总量在小幅上升，但是农、渔业等贷款占总行业贷款比例却没有什么变化，而且一直小于5%，2015-2018四年也只有2016年占比大于4%，可见邮储银行涉农贷款业务量不大，对农村信贷供给不足。表3邮政储蓄银行存贷款年份2015201620172018客户贷款总额（百万）2471853301064836301354276865客户存款总额（百万）6305014728631180626598627440农、渔业等贷款（百万）37125509345273961813农、渔业等贷款占总行业贷款比（%）3.784.723.793.98数据来源：CSMAR总的来说，广东金融机构涉农信贷不管是在总额、架构上，或是在金额、年限上都不能达到农村资金需要。换句话说，农村金融市场现在位于一个不对等状态，此不对等状态妨碍到农村金融资金的分配，这和广东新农村的发展现状极不一致。2.3农村金融环境落后金融环境是农村金融公司用来保持持续经营的根基，不发达的金融环境将极大的阻碍金融公司的持续发展。广东省农村法律制度不够完善，存在无法可依的情况。广东省农村金融监管的法律目前并未形成一套完善统一的监管法律体系，它们分散于各种法律法规及规章制度或者相关政策之中。因此，在监管过程中出现问题时，发生法律文件适用之间的冲突是非常常见的，这一问题的存在给广东省农村金融监管带来了很大的困难，这个问题不利于广东省农村金融监管秩序的稳定，也不利于广东省经济的发展，这更加让我们认识到构建完善的农村金融监管制度这一问题重要性。从目前金融监管的法律制度来看，虽然现有的法律法规在核查、撤销等方面基本涵盖了金融市场，但仍没有具体的程序规定，大多是原则性的指导，具体的实施也面临着挑战。风险和防控的机制不健全。这些年来，农村区域总是发生违法骗取农民存款和集资欺这些金融欺骗事件，因为各种金融政策而摆脱贫困的农户再次变为贫困的事请不时地发生。这些年来，与金融欺骗有关的资金数额愈来愈多、有关的范围愈来愈大，导致的损失也愈来愈大。就拿被处罚的“e租宝”来说，它其实就是产品、投资者、担保方三方都假的庞氏骗局，它事实上骗取了资金500多亿人民币，对社会造成了极大的不良影响。由融360发表的《用户防骗意识及行为调查报告》，在被采访的用户中，有84.33%经历过金融欺骗，31.47%曾被诈骗过钱物，用户经历线下投资这些金融诈骗的占比超过消费诈骗[10]。在农村金融不断发展的同时，农村金融诈骗也一天比一天严重，违法筹资、庞氏骗局、P2P爆雷等经常发生，极度妨碍普惠金融在农村建立与农村互联网金融发展，使很多农民资金安全和人身安全遭受威胁。现在农村金融机构运作效率基本不高，并出现大范围损失。最近几年农信社虽然进行了清理整顿，经营情况得到一些好转，不过因为历史包袱原因，不良资产占的比例依然相对的高，隐藏的支付风险比较大。农村金融基本设施不完善。当前，广东省金融基本设施建设依然存在一部分不能忽视的短板。首先是在金融监管上，金融监管部门的协作配台水平还有待提升，监管规范不够统一，监管层次不够分明，阻碍金融基本设施朝协调一致、安全稳定、创新开放的目标前进；金融监督职责与管理职责的界限划分依然不够明确；跨国监督还要继续完善，伴着跨国资金服务的陆续开展，系统性监督整体建设同样要尽快落实。其次是在法律法规上，依然缺少拥有主导性、适用性功能的特定法律。广东省与金融基本设施有联系的法律规定比较不集中、不明确，没有清晰、能实行的特定性法律，与此同时，金融法律的实施制度还没有完整，金融规则的约束力仍然需要加强。最后是在机构运作上，非公司制金融基本设施运行方式和市场化发展无法同步，金融机构不集中的状况和其发展的方向不相同，金融基本设施提供的数量和质量和不断革新的金融创新实际无法一致等。2.4农村金融风险大2.4.1资本充足率过低资本充足率是判断一间金融公司运作情况是不是良好的一个核心数据。所以，为了确保金融公司的有序运作与和持续发展，保障社会和谐，每个国家的金融监督部门均命令金融公司够到相当的资本充足率，央行同样对包含但不限于农信社这些金融机构要求了资本充足率一定要在8%或者以上。然而，农村金融公司在长时间的不断发展进程中，因各个要素的阻碍，资本的上升并不能追上资产变多的水平，从而引起资本充足率不断下降，很多农信社就是因资本充足率不够高，致使其处于极大的流动性风险之中。由广州农商行公布的2019年第一季度报道，这个银行资本充足率比2018年底再度创新低。直到2019年第一季度结束，其资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率依次是13.66个百分点、10.29个百分点、10.29个百分点，比上一年年底低了0.62%、0.24%、0.21%。2.4.2农村信用风险大农村金融公司信贷数额相对的高。不良贷款率是判断金融公司风险大小的核心数据。就现在广东省的状况来说，存、贷款利息抵消所取得的收益是广东省农村金融公司最重要的获利途径，所以就现在的现况下，信贷质量的好坏直接关系到农村金融公司的运作好坏，可以说是公司运行和持续经营的第一重要的影响要素。现在，在广东农村最突出的金融供给机构是农信社。不过由于金融竞争不断加大，农信社有着前所未有的压力，不仅是因为运作中资产质量不好的原因，还有处理利率市场化变革所形成的新问题，农信社不良贷款率会持续升高[11]。依照《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，农村金融公司之中，农信社的贷款发放非常拥有普惠特点，它的不良贷款占比整年都大于7个百分数，超过行业平均标准的5倍。广州农商行的不良贷款率已经连续5年不断升高，2011年至2016不良贷款率依次是0.59个百分点、0.71个百分点、0.90个百分点、1.54个百分点、1.80个百分点、1.81个百分点。总的来说，农村贷款不良资产率相对的高，信用风险相对的大。广东省农村金融发展存在的问题3.1农村资金外流广东农村资金从金融渠道丢失，主要是通过广东省农业银行，农村信用社和邮储银行三家金融机构的净流出。从2015年到2018年，广东省农业银行的存款总额和贷款余额为20,826.007十亿人民币，多达52,06.51925十亿元年均存贷差。农村资金通过农村信用社的流出，2005年为2526.65十亿元左右。邮政储蓄只办理存款业务而不办理贷款业务的特殊机构已经成为农村资金流失的主要渠道，从2015年到2018年农村资金通过邮储银行的总流出为16891.923十亿人民币，422.29.8075十亿人民币为平均每年净流出。在2015至2018的四年间，广东省农业银行和邮储银行这两个金融渠道已经流失了373.718十亿人民币。表4邮政储蓄银行存贷款年份2015201620172018客户贷款总额（百万）2471853301064836301354276865客户存款总额（百万）6305014728631180626598627440表5广东省农业银行存贷款年份2015201620172018客户贷款总额（百万）890991897196391072061111940685客户存款总额（百万）135383601503800116194279173462902018年广东农村信用社存放在央行的存款增加了92.19亿，存款新增118.29亿，等于将广东农信社77.94%左右的农村资金转移流向城市，农村保留使用的仅占22%左右；广东省农业银行在2018年吸收的存款为17346.290十亿元，存放央行2805.107十亿元，存放央行的存款占存款的16%；邮储银行在2018年吸收存款8627.44十亿，存放央行1202.935十亿元，存放银行款项占存款比为13.94%。相对于广东农信社，广东省农业银行和邮政储蓄银行存放央行的款项占比会少一点，由于广东省农业银行是商业性金融机构，所以相对的贷款业务会多一些，但是总量还是很大的。3.2农村信贷不发达农村经济这几年发展得比较快，农民的收入不仅仅依靠种植农作物和养殖家禽家畜来获得，后来形成了多个产业共存的态势，那些资本比较充足的企业，其经营需要的资金也比较多，农民的自身存款一定不足以满足乡村企业的持续经营和资金的运转，因此，农村经济的发展同时，农村金融市场对贷款的要求也越来越高，对资金的需求也会越来越大，贷款资金需求迅速上升。农村经济发展的同时，农民对生活的需求也不仅仅局限于温饱问题，不仅严格要求生产经营顺利进行，还非常重视子女教育、住房问题、医疗卫生、养老等多种生活的方方面面，这些方面需要在不一样的时间段不一样的程度获得相应的资金支持，农村的贷款资金的需求量也会跟着增多。在贷款需求资金结构上，农村金融的信贷需求不仅用于短期满足农林牧业的生产需求，而且中长期贷款需求均发生在农村企业的投资和经营中，在社会保障上，同样需要依靠长期资金维持，因此农村金融机构以往的定期的中短期信贷资金不足以很好的满足农户的信贷多样性需求[12]。小额贷款供需不对等困境一直以来依然是阻碍广东省农村金融持续发展的一个障碍，研究小额贷款供需不对等的原因，推动建立小额贷款市场供需对等的良好体系，进一步发挥小额贷款的金融扶农作用具有重要意义。小额信贷是一种新型金融扶贫方式，它是农户加大有效收入、解决贫困问题、实现农村经济持续增长和优化经济结构的一个有力支持。但是，现在广东省金融机构贷款资金供给数量增长速度较慢而且结构亟需优化，农村小额贷款供给总量明显少过贷款需求总量，农村信用借贷资金缺口比较大，但对正规的金融机构有效需求明显不足，不足以满足乡村经济的健康持续发展的多样性资金需求[13]。银行金融机构提供金融服务过程中，具有其自身的特征。银行金融机构拥有较为完善的信用体系，道德风险相对比较低，更安全可靠，然而其排斥小微企业和农民这些信用不完整的特殊群体。银行的信用贷款准入门槛比较高，信用限制条件比较苛刻，而且普遍额度比较大，信贷发放贷款的速度比较慢，借款者在借贷过程中需要支出的成本相对高[14]。农户因为收入具有不稳定性，缺少信贷抵押物还有信贷额度少等限制条件，所以农户经常无法从正规金融渠道获得足量的信贷资金来满足其经营的资金需要[15]。非正规信贷并没有规模效应，并且有着比较大的金融风险，不适合农村金融的持续健康发展。贷款资金供给不够很难符合农户等的融资需求，农信社主宰了农村金融市场。农信社因为预估贷款资金的安全性，问题，所以能用来满足农村信贷资金需要所发挥的作用有限。首先是时间期限结构失衡。广东省的农村用户在金融信贷方面的需求比较多样化，在时间的梯度上也比较长，所以，乡村居民用户信用贷款的需求随时间表现出多样化的特征。根据人行的规定，农民的再贷款不可以超过两年。这将增加农民的贷款负担，致使农民的贷款数量减少。其次是信贷额度的结构性失去平衡。现在，广东省的农业分类更多的种类化，一些从事种植业，一些从事水产养殖，畜牧，果树栽培，甚至有一部分农民进行集团公司，因此，农村的经济差距也在不断扩大，国内农民的贷款数量也因农民从事的行业而异，信用贷款金额的差距较大。因此，乡村金融市场贷款金额结构性失去平衡。最终是信贷供需不平衡。广东省的贷款管理人员因为要保障信贷资金的安全，所以在信贷的时候，会着重将借贷加大力度的投放到传统种植业中，很少将信贷贷款投放到新兴行业中，这种信贷的投放阻碍新农村建设中新兴农业技术的开发和推广，所以贷款投放结构不平衡。樊帆[16]觉得广东省乡村低收入人群急需信用资金，多数是用于医疗卫生消费，但限制于自身信用等级低，缺乏抵押物，不易获得大量信用贷款资金。3.3农村金融风险防范能力弱伴随农村金融体制变革的持续进行，低层农商行在经营管理过程中，因为制度实施不到位、操作风险防范不足和监督制约机制不完全等因素引发了很多的业务风险，部分因素甚至引发了事故和案件的发生，妨碍了低层农村商业银行的变革与发展进度。从主体来看，金融支持农村发展的风险主要表现在四个方面：一是市场风险。目前广东省社会主义市场经济仍然处于发展阶段，伴着乡村发展战略的步步落实，金融业正处于机遇与挑战共存的市场环境中。在农村金融机构本身的抗风险应变能力不足的条件下的考虑，基于变动的市场环境，金融支持乡村发展很可能会出现市场风险。二是信用风险。因为金融机构主体受众地区为农村，服务的客户主体是农民。乡村经济的发展结构比较单一并且比较薄弱，农业经营容易受到大自然等不可抗力的影响并且具有长期性，导致农民的存款库存与周转率有着“双低”的困境。所以，在金融放贷促进农村经济振兴的过程中，有可能会引发信用风险，即申请借贷的农民不可以定期还本付息，甚至被迫变成“老赖”再而造成金融机构的“坏账”，最后影响金融支持农村发展的可持续发展。三是科技风险。近几年来，伴着网络科技的持续创新，金融业发展进度中也慢慢地融入了先进的科学技术令发展结构得到优化升级。然而，科技改革在重新塑造金融服务业交易准则的时候，带着许多风险。科技金融在优化创新资金推进乡村发展过程的时候，同时增加了金融业的风险，例如金融与科技组合自身所带有的无法预估的风险、金融从事人员对科技概念理解得不深刻、监督方法的缺乏引起的风险[17]。对于这种情况，农村金融风险防范能力仍需继续增强。四是制度风险。就当前而言，各种管理机构尽管已经建立了一套比较完善的内在监控体系，然而因为基层农商行后来出现了执行能力骤减，并存在着执行延后的不足；而且大部分基层单位存在看重经营、低风险管理的现状，不能够结合工作实际制定与之相适应的业务发展计划和经营战略，导致在现实工作中很难按照规划办事，遵循规矩经营；一些员工在处理业务时同样存在着相互推脱现象，导致业务操作过程无法顺利衔接，监管机制运行脱节，造成操作风险。3.4农村金融体系不完善伴随着市场化深度加剧，金融体系的发展程度对乡村振兴的实现作用越发明显，同时金融体系尤其是农村金融体系的不完善也越来越明显[18]。3.4.1金融机构作用缺失金融机构以农信公司，农业发展银行与农业银行为主要机构，其他金融机构为辅助组织。正规金融机构能得到国家政策帮扶，理论上在扶农方面有着十分明显的优势。然而，在帮助中小企业和农民发展这个过程中，有着审批过程繁杂，信贷额度、信贷期限、信贷抵押等多种要求比较严瑾的问题，这在很大程度上导致有资金需求的农民望而止步。非正规金融机构主体是民营金融机构，它们主要以贷款借款者与放款者彼此的信任为基础，有着简单、快捷、效率高等特点。然而在现在发展的过程中，由于非正规金融机构的业务范围局限高、难监管、金融业务风险高这些内在性质，在很大程度上会制约它在乡村振兴发展中的效果发挥。3.4.2农村金融风险化解机制不健全农村金融的风险解除机制发展与城市金融的发展形成强烈的对比，有明显的落后。这主要表现在农村金融的机构投入风险高及信用体系设立不完善两个方面。农业自身本来就带有相当的高风险性，生产周期长，市场不明确，不利于对市场的变化做出及时的反应。这令金融机构在农村地区建立有非常高的风险，导致了农村金融机构的不稳定现象。另外，农村的信用体制建设仍然十分薄弱，大部分地区不仅没有良好的信用引导，甚至还有严重的违约现象。政府着重于招商吸引投资领域，对经济活动中的信用建设缺少需有的重视。在出现信贷借款者的信用违约行为之后，对它的惩罚力度也不够，不足以警戒人们，而且不足以对违反信贷约定的人产生威慑效果，更加不能对其他行为者起警醒效果。这更加体现农村信用建设中采集的信息缺乏全面性，缺乏完善的管理制度也变成了农村信用建设的一大障碍。3.4.3金融体系结构不完善作为广东省金融体系的脆弱部分，农村金融体系该建立的市场竞争机制还没有完全建立，农村信用社作为农村地区主体正规金融机构，其农村地区普惠金融体系还没有健全。贷款资金封闭缺乏这种现象，也是使农户和中小企业位于被动地位的产生原因。金融机构金融服务体系不完善。广东省许多农村是不发达地区，其金融服务体系不完善，主要表现在金融服务的不完善，信贷产品不适用，特别是产品功能无法满足农户的多样化需求，导致农村地区金融市场的供需失衡。普通农户渴望能够得到多样化、额度小、利息低的金融产品，处理暂时资金需求。而对于大规模的种植业、渔业或者其他副业而言，就希望可以依照农村地区实际需求来设计额度大的中长期贷款。但是因为现在体系的不完善，还不能满足不同等级的金融服务需求。金融体系不能为贫困农民提供相对的一些保障。伴着广东省金融体系变革的不断加深，保险等金融机构的产品及服务即使慢慢着手建立和健全，由于银行的准入机制仍然非常高，一般农户想要获得金融服务，要符合体系制定的附和要求很多，所以贫困农户想要符合贷款要求就更加难了。银行由于考虑自身的利益安全，一定会将借贷者的经济状况查仔细，贫困农户的经济水平还不能满足生活需要，银行很难做到不考虑风险，继续进行信贷业务。就算农户的资产等条件足够符合银行的规定，然而因为落后的信用审查制度，也难以证明其还款能力等问题，这同样也导致如今机构与农户之间的道德风险。广东省农村金融发展的对策建议4.1完善农村金融体系4.1.1完善农村信用体系广东省农村金融发展慢慢趋向市场化，所以有必要降低政府对农村信贷的直接干预程度，进而强化政策指导，为农村金融市场主体建立一个良好的金融生态环境。农村信用体系健全不但应该在道德上实施自我管束，令借款人自己杜绝拖欠或延迟贷款归还的违约行为，同时要在根本上预防农村金融机构的信用风险。目前应该从农村信用体系的建设入手：第一，增强广东省新农村金融道德建设，设立农村信贷风险防控机制。近年来，我国倡导的“文明信用农户”活动的推广获得了巨大的成功，部分村镇信用等级有了提高，开始实施自我主动催交拖欠的不良贷款，进一步防止农村微型企业、农民的故意违约事件的发生；还有其它区域建立了对“文明信用农民”的条款，例如子女选择学校的费用减免、不用收取就医等多种费用，这将大大的加大农民争当“文明信用农民”的积极性，按期主动偿还需还的借款，将大幅度增强农民的信用理念。就此而言，提倡加大力度推广信用户、信用村和信用镇体制，并设立守约和违约的奖惩机制，进一步建立适合广东省农村金融机构良好的健康的信用发展环境。第二，促进广东省农村信用数据库的建立。完整的信用数据库能够使得信贷奖罚准确实施，防止借款人故意违约的道德风险，减少广东省农村金融机构的信用风险。增强广东省农村地方信用数据的收集工作，减少了广东省农村金融机构收集信息的成本；增加了现有征信系统于农村地区的覆盖面，把广东省农村金融机构的借贷信息特别是违约信息完整的复制到全国联网的信贷系统中去；进而减少广东省农村金融机构的信用风险。4.1.2完善金融法律体系因为广东省农村金融机构存在着风险高、资金外流严重、信贷供需失衡等问题，不仅不能缺少政府帮扶政策的有力支持，还需要相关政府部门实施一系列帮扶政策，加大财政补贴力度，对金融机构信贷准入门槛适当降低，同时因为广东省农村金融生态环境错综复杂，所以有必要完善农村金融法律体系，用于保证农村金融机构的外部环境持续稳定，还有促使农村金融机构可持续性发展。4.1.3正规非正规金融机构协同发展根据正规金融机构与非正规金融机构表面的发展特定而言，它们不仅具备互斥性，还具备互补性。很大程度来说，非正规金融机构与正规金融机构的互补性发展趋向在满足农村金融服务需要的动态互斥过程中慢慢表现出来。农村非正规金融公司的存在是必不可少的，非正规金融公司与正规金融公司并非不能共存，就社会福利最大化方面而言，它们是相辅相成的。所以，建立农村金融正规与非正规金融机构共同发展体系，定是当前时期健全支持乡村振兴的金融体系一个很好的选择。4.2提高农村金融机构风险防范能力广东省农村金融机构金融体系改革是一个漫长而艰难的系统性进程，它依靠社会各阶层的帮扶和扶助，尽管我国大部分区域经济发展有着比较迅速的增长趋势，但是如今在经济增速变换期和架构调整期共同推进的情况下，农村金融机构所处的困境正慢慢显露出来，急切需要受到重视和尽快解决，把防范化解重大风险摆在重要的位置，全力完善农村金融体系，以及社会整体经济的持续稳定发展。4.2.1重视银行内部监督管理近年来广东省农村金融机构金融业务规模逐渐增大，对其内部监督管理部门也提出了越来越高的要求。正因为如此，就需要各个农村金融机构在现实行的监管机制下，进一步加强对各个业务部门的业务监督管制，建立信贷资产风险预先警告机制，并且设置相关监管人员，主管监督管理业务进行过程中材料的收集整理、审核、分析、整合。另外，必须严格检查不遵循业务要求、违规、违法等行为，依照农村金融机构的性质，设定针对性检查、事后追踪服务制度和现场核查计划，及时改进及完善存在漏洞的制度做法。尽力做到监督管理行动落实整个服务之中。4.2.2完善农村信用体系完善农村信用体系，不单单靠农村金融公司微薄的力量，更要借助我国和地方政府以及社会各界的共同奋斗，增加农民的信用教育，不断培养农民的信用意识；同时，在构建有效沟通体制的层次上，设立与健全社会征信体制，使信用档案规范化，进而形成良好的信用关系并且促成良好循环，形成长期有效的发展机制。4.2.3完善农村金融机构金融体系建设在市场经济条件的作用下，资源配置是否有效有可能会导致社会层次不合理，进而影响到整个社会的效益最大化。近年来国家不断调整农村金融机构的职能，加大了农村金融体系的建设力度，农村金融体系建设逐渐的成为了农村金融公司以后发展的核心方向。这就要求各个农村金融公司在进行实际业务操作中，不但需要积极配合国家推出的政策准则，将中长期贷款积极用于国家政策支持、倡导的农村地区倾斜，帮助地方政府实施经济建设等一些措施，同时要根据地区商业性金融政策，健全社会基础设施建设和农业生产方法等方面加大投资，切实改善农村金融整体环境及促进改革进程。4.3打造农村互联网+金融模式近年来互联网金融技术发展迅速，它的实际意义和使用价值都是巨大的，它的发展前景也是巨大的。打造信审在线平台，依据农户的信用信息、社会信息和生活信息来确定信贷主体，经过审批前信用的筛选、审批时的信用抵押、审批后信用追踪，将信用建设融合到了信贷的整个过程，不但处理了农业活动融资的问题，而且借用互联网平台扩大了市场范围。广东省肇庆市用信用作为固定点，利用互联网平台买卖农作物，开发了一个“用钱投票”的农产产品，使特定扶贫“责任田”成为金融“示范田”[19]。政府应该积极指导农户了解信任互联网电商平台，指导农户使用电子化支付结算工具，引导农户使用例如阿里巴巴等电商平台，将本地农产品放在平台上售卖，在农村地区设立网上超市，依靠互联网平台、电商入乡这些发展趋势，促进银行与第三方支付朝农村区域前进，尽量使支付结算等基本设备全覆盖，加大农村金融交易的线上支付结算覆盖面。借助互联网金融这个模式，设立具备强操作性而且服务功能比较完善的农村金融体系，聚集农民手中的闲散资金，用来满足更大规模的生产性信贷，发展农业活动[20]。“互联网+金融”模式还能够提高农民的金融知识水平。借助互联网金融线上服务平台，向广大农民播送一些金融方面的基础知识，从而加强广大农村村民的金融素养。4.4创新金融产品对于农村金融产品数量少、服务产品单一等困境，金融机构可以根据各个地区不同的农业品种特色，结合实际打造出适和农业生产活动特征的金融产品[21]。农村贷款供给不足也由于着供需失衡的原因。就金融机构而言，应该加快涉农金融产品的推出、应用和推广。第一，必须深入仔细调研，掌握各农村地区“三农”的特点，熟悉各个农村地区贷款主体的特征、现状及信用程度等；另外要预估风险，透彻掌握各个农村地区涉农贷款主体抵押担保特征、信贷还款意愿和能力；还要根据各个农村地区农业实际，根据不同借款主体金融需求的差异性来打造创造出和需求适合的金融产品[22]。第二，部分经营范围相对大的创新型农业运作主体可以依靠主板、创业板上市融资，就像发行债券等手段。部分管理框架相对完善，发展前景较好的中小涉农企业，也可以根据参加到场外市场来通过发行债券、风险投资基金等途径来直接融资。2016年至2018年这三年间，中央一号文件均涉及到农作物的“保险+期货”模式，亦即是农民和保险机构约定保险条款来保证农户的获利，保险与期货机构就利用再保险将风险平均到期货市场，结果营造出一个三方互助，多重保障，降低风险的良好态势。对于那些出口农产品的农户，农村金融机构需要继续加强打造金融衍生工具，为企业防范汇率风险，当汇率波动较大的时候，及时打造出多样化的金融衍生品供出口企业挑选，继续增强企业风险防范能力。结论农村金融发展水平关系到农村经济的发展水平，成功处理农村金融困境对我国经济水平的提高有很大的意义。该文章以广东农村金融作为研究目标，根据农村金融机构网点数和信贷情况等方法来分析广东省的发展现状和困境，结合广东农村金融发展状况对其所具有的弊端给出相应的对策建议，广东农村金融主要存在农村金融机构提供信贷资金不够、农村金融环境落后和农村金融供求结构性矛盾这些问题，这些问题可以通过健全农村金融体系、打造“互联网+”金融模式、创新金融服务这些举措来解决。我国要加大农村财政供给力度，将社会资金引入农村地区，增强农村信贷供需，搞好农村金融资源的流动性，开辟一条符合当下农村发展需要的道路，抓紧设立一个多角度、范围广、可持续的当代农村金融体系。助推2020年全面建成小康社会，实现乡村振兴。参考文献[1]习近平在全国金融工作会议上强调服务实体经济防控金融风险深化金融改革促进经济和金融良性循环健康发展李克强讲话俞正声王岐山张高丽出席[J].党建研究，2017(08).2-2.[2]张乐柱，曹俊勇．农村金融改革：反思、偏差与路径校正[J]．农村经济，2016(1).81-87.[3]钟伊慧.中国农村金融的现状与发展[J].内蒙古煤炭经济，2016(20).99-99.[4]刘宝磊.农村金融监管中存在的问题及对策——以X市X农村为例[J].广东蚕业,2019(09).89-90.[5]我国农村数字普惠金融法律监管研究[J].田竞争.华中农业大学.2019(02).6-7.[6]O