承德银行应对利率市场化改革的SWOT分析

摘要随着经济的发展，我国的利率市场化改革进行了20多年，这种改革为商业银行的发展既带来了机遇，又带来了挑战。承德银行作为河北省承德市的本土银行，也会受到利率市场化改革的影响。因此，对于承德银行应对利率市场化改革的问题进行研究，具有重要意义。本文首先使用SWOT分析方法，对承德银行应对利率市场化改革的优势、劣势、机遇和威胁进行了分析，然后阐述了利率市场化改革对承德银行经营管理的影响，最后从转变盈利模式、控制利率风险及控制信用风险三方面提出了对策建议。关键词：利率市场化承德银行SWOT分析目录TOC\o"1-2"\h\u86961前言 前言1.1研究背景我国的利率市场化改革起源于1986年，尝试同业拆借利率由借贷双方决定，历经10年的时间，1996年我国正式放开了同业拆借利率，实现了同业拆借利率市场化，利率市场化改革迈出了重要一步。这20多年来，随着我国经济的不断发展，产业结构的不断优化升级，我国的利率市场化改革持续推进。2019年8月，LPR改革出炉，贷款利率在贷款期内不再是固定不变的，而是将贷款利率与MLF利率挂钩，使货币政策的作用能够更好的发挥，是我国的利率市场化改革中的重要一步。利率市场化改革是利率不再由中央银行决定，而是随着市场供求关系的变动发生变动。商业银行作为成为承担中央银行与企业及个人交流中介的金融机构，利率市场化改革既为商业银行的发展带来了机遇，也带来了挑战。随着金融市场利率的不断变化，使商业银行能够自主进行金融创新，推出金融产品，但目前我国商业银行的主要收入来源还是利息收入，利率的变动为商业银行经营管理的风险增大。承德银行作为河北省承德市的本土银行，截至2019年12月31日，承德银行存款数额已超过1000亿元，具有90家分支机构，在唐山、秦皇岛、廊坊、石家庄、保定、张家口设立分行，且获批筹建雄安分行。因此本文立足于利率市场化改革的背景，研究利率市场化改革对承德银行经营发展的影响，对承德银行应对利率市场化改革提出应对之策。1.2国内外研究现状对于利率市场化改革对商业银行盈利能力、经营发展的影响，国内外学者进行了大量研究，研究结论表明，利率市场化改革对商业银行的影响是有利有弊，尽管利率的变动会增加金融市场的不稳定性，但在灵活、有效的机制保障下，可以促进经济的增长。在国外学者的研究中，PlatttenI,RedingP和GregoireP（2002）对比研究在经济不发达地区和经济发达地区，利率市场化对商业银行经营的影响，研究表明，在经济不发达地区，利率市场化会使商业银行的盈利能力下降；在经济发达地区，利率市场化会使银行间的竞争加剧，不利于金融市场的稳定。ShahMY,LichtJD（2008）研究表明，利率市场化会使利率市场变得不稳定，对商业银行的利息收入和利息支出影响很大，存款保险制度的建立可以为商业银行的经营发展提供保障。Fitzroy和Rutland等（2010）以中国的利率市场化改革为研究对象，结合中国市场当时管制存款利率上限和贷款利率下限的特点，认为利率市场化改革的推进可以提高货币政策的有效性，规模小及管理机制完备的银行，会取得更高的收益。在国内学者的研究中，沈剑如（2018）指出，利率市场化改革对服务县域的村镇银行的运行会产生不利的影响，并从中小金融机构完善定价体系、风险管理、提供综合服务等方面提出的经营管理的对策建议。左先良、李乐亚（2019）认为，中国的利率市场化改革面临的问题一是缺乏实际利率变化过程中的管理机制，二是利率的构成体系还不完善，使利率不能很好地发挥资金的指向性作用，并提出推动中国利率市场化改革的条件和具体措施。郑才静、周克（2019）的研究表明，利率市场化改革会影响我国商业银行的经营效率，这两者之间是倒U型关系，并且规模较小的银行，受利率市场化改革的影响较大。孙国峰、栾稀（2019）以贷款市场垄断竞争为条件，研究银行对贷款和债券定价的差异，并证明银行对贷款定价是不参考市场利率的，主要是因为贷款是长期存在基准利率的，最后，结合贷款长期存在基准利率的现状，对实行LPR机制提出了对策建议。刘阳（2019）提出，利率市场化改革下，利率是不断变化的，这会增加城市商业银行的利率风险，分析了城市商业银行经营管理过程中面临的利率风险，指出目前利率风险管理手段还存在的问题，并对城市商业银行应对利率风险提出对策建议。1.3研究目的和意义商业银行作为金融市场的中介，对利率市场化改革的推动起着重要作用，利率市场化的推进会对商业银行产生一定的影响。本文立足于河北省承德市的本土银行承德银行的经营现状，研究利率市场化改革对其盈利能力及经营管理的影响，可以使承德银行不断提升金融服务水平，促进承德银行实现“稳健经营、争创一流”经营目标。本文立足于地方性银行，随着利率市场化改革的推进，地方性银行面临的存贷款、金融产品竞争更加激烈，对其如何更加有效地应对风险，实现盈利目标既是机遇，也是挑战。研究利率市场化改革对地方性银行产生的积极与不良影响，有利于地方性银行利用利率市场化改革的契机，不断创新金融产品，有利于地方性银行认识利率市场化改革带来的风险，积极采取措施，降低利率风险，提高盈利能力，提升经营效率。2承德银行应对利率市场化改革的SWOT分析承德银行是河北省承德市的本土银行，于2002年3月成立，成立以来的10多年里，一直在不断地改革发展，立足于为地方经济、中小企业和居民百姓服务，不断地进行金融创新，坚持把客户的利益放在首位，打造承德银行自己的品牌价值，努力提升社会知名度，争取成为走出河北，为京津冀协同发展贡献力量，并走向全国的一流银行。2.1承德银行应对利率市场化改革的优势利率市场化改革的推进必然会给商业银行传统的经营模式、人员管理、客户结构带来影响。目前，中小微企业融资难、融资贵的原因是银行和企业之间的信息不对称，银行缺乏有效的额信息，担心不能将中小微企业真实风险识别出来，这使得银行不愿将资金投向小微企业。而承德银行一直立足于为中小企业服务，因此对于竞争小微客户而言，承德银行具有领先其他银行的优势。一是承德银行的服务对象是中小企业和居民百姓，因此在其经营管理过程中，对中小企业的经营情况、盈利情况及可能面临的风险情况具有很强的信息优势，因此可以很好地解决中小企业和银行之间信息不对称的难题，这有利于明确银行的信贷投向。另外，承德银行作为地方性银行，其组织管理人员、基层工作人员基本都是本地人，这也决定了承德银行具有很好的客户源，有利于银行加强对信贷投向企业情况的了解，减少不能准确识别企业面临风险的几率，这在一定承德上也降低了银行在中小企业方面的不良贷款余额。二是承德银行在对中小企业开展业务时，具有成本低的优势。在对中小企业提供服务时，相对本地的农行等国有大型银行，耗费的人力和物力资源较少。在与中小企业的合作方面，本身具有合作优势，中小企业对银行的资金需求量小，与承德银行自身的经营规模相适应。另外，中小企业对资金的需求急，而大型银行所需的贷款审批要经过复杂的组织架构层层审批，耗时时间长，这与中小企业需求急的特点是不匹配的，而承德银行在这方面，可以提高审批效率，契合中小企业的贷款需求。三是随着中国市场和国际市场的整体变化，中小企业的数量不断增加，对资金的需求也越来越大，在大型银行不愿意给中小企业贷款的情况下，承德银行愿意承担起中小企业面临的未知风险，对其进行投资，这可以促进当地经济的有效发展，当地政府对承德银行有很大的支持力度。四是承德银行积极在乡镇、农村建设银行网点、建立自助银行、开设助民服务站，在乡镇、社区、农村开展金融服务，并努力为客户降低服务费用，如免收该行账户年费、不收账户小额管理费、全国ATM跨行转账免收手续费等。2.2承德银行应对利率市场化改革的劣势从承德银行近几年的经营特点来看，其资产规模虽然在不断的扩大，但利息收入是其最主要的收入来源，利率市场化之前，中央银行和银保监会对国有大行的存款利率上浮比例有严格的限制，承德银行通过提高存款利率吸收存款的手段将不再有效。利率市场化后，利率将成为各家商业银行主要的竞争对象，承德银行在吸收存款方面可能会受到很大影响，承德银行在盈利、经营管理中的劣势也会显现出来。一是收入来源主要是利息收入，开展非息业务少。截至2018年12月31日，承德银行资产总额约为1261亿元，生息资产总额约为732万元，贷款总额约为525亿元，贷款总额约占生息资产总额的71.72%，表明贷款利息收入是承德银行目前的最主要收入来源。目前承德银行的主要利润来源是存贷利差，利率市场化改革的进行，会使承德银行为争取更多的存款而提高存款利率差，为发放更多的贷款而降低贷款利率，不断缩小存贷利差，因此利率市场化改革的推进可能会对承德银行的经营管理造成很大的冲击。二是承德银行成立的时间较晚，改革和发展的时间还不长。一方面，承德银行相对于大型银行而言，组织架构设置简单，机构职责可能还不够明确，存在机构管理不到位的情况，导致承德银行应对利率市场化改革带来风险的能力还不足。另一方面，承德银行的员工大部分来自本地，金融思维和业务理念已经形成，在利率市场化的新形势下，不能积极的转变，不能很好的吸引新客户。三是承德银行的规模小，产品种类还不够丰富。截至2018年12月31日，承德银行资产总额1261亿元，相比于中国农业银行226094亿元的资产规模，不足农行的千分之六。一方面，承德银行资产规模较小，相对而言，客户把资产放在国有大行更安心,在利率相同的情况下，很难与大行竞争客户，虽然存款保险制度的建立，为客户资金安全提供了保障，但制度建立的较晚。了解该项制度的客户占比不高，这为竞争客户和资源提供了难度。另一方面，承德银行的理财产品种类少，缺乏创新新产品的意识，不能满足不同层次客户的产品需求，容易流失特殊产品需求的中高端客户。2.3承德银行应对利率市场化改革的机遇利率市场化改革的推进，使承德银行可以根据自身的经营情况和客户关系情况，对利率水平进行调整，这为承德银行的发展带来了机遇。一是在利率市场化实现之后，商业银行可以自主决定存款利率和贷款利率，可以减少在利率管制时银行间的激烈竞争，这在一定承德上降低了承德银行经营的成本。另外，利率市场化后，银行针对不同的客户可以实行差别化的利率政策，进行客户分层，有利于吸引中高端客户，既增加了市场份额，又降低了不良资产占比。利率市场化之后，对传统的存贷利差利润来源产生了强烈冲击，银行会自主进行金融创新，推出种类丰富的特色金融产品，使银行的盈利渠道向多元化方向发展。二是普惠金融的发展为承德银行应对利率市场化改革提供了机遇。承德银行自成立以来，立足为地方经济发展助力，普惠金融的发展，让承德银行助力小微企业的优势发挥出来，利用其贷款审批速度快、办理流程短及所需手续简便的特点，为众多的中小企业提供可融资渠道，这在一定程度上促进了承德银行的业务发展。三是互联网金融的发展为承德银行应对利率市场化改革提供了机遇。互联网金融的发展为银行了解客户提供了平台，降低了获取客户信息的难度和成本，可以使银行有针对性地分析个人客户和企业客户的现状，为个人客户提供收益和风险都与其相适应的金融产品，解决银行与中小企业信息部队称的难题，为中小企业客户拓宽融资渠道，实现双赢。2.4承德银行应对利率市场化改革的威胁商业银行在经营管理中面临的利率风险本来就很复杂，利率市场化后，利率又是不断变化的，使利率风险变得更加复杂，这对承德银行发展构成了威胁。一是利率市场化后，随着利率的变动，商业银行需要对资产和负债进行重新定价，这对承德银行来说，是有很大难度的，即使根据利率差的变动，定出资产和负债的新价格，很可能发生资产和负债的期限错配，使银行经营管理面临着潜在的风险。二是根据客户的心理预期，对于存款人来说，可能在利率低时，支取自己未到期的定期存款，等利率调高时，再存入银行，这在一定程度上增加了承德银行存款份额的不确定性；对于借款人来说，借款人即使是在利率高的情况下向银行贷款，等利率调低时，再向商业银行借利率低的贷款，用利率低的新贷款偿还利率高的旧贷款，这使得银行经常面临提前还款和新增贷款的情况，增加银行的成本，使盈利能力降低。三是利率市场化对银行依靠存贷利差的传统经营模式产生了极大的冲击，银行需要拓展中间业务，创新金融产品，还要根据变动的利率定出产品的新价格，这可能会改变银行的组织架构和员工职责，这种情况下银行很容易乱中出错。3利率市场化改革对承德银行经营的影响3.1促进承德银行适应金融环境，战略转型利率市场化后，承德银行将面临新的金融市场环境。为了适应金融市场的发展，银行也会进行改革，改变传统的经营模式，减少存贷款业务的占比，大力发展中间业务，使业务结构逐渐适应市场的新环境。利率市场化的逐步推进，银行会抓住利率市场化的机遇，客服困难，对自己的经营战略进行调整，在不断增加存贷款份额的同时，注重中间业务的发展，注重金融服务水平的提升，为不同类型客户提供差异化服务，根据自身的经营情况，为年轻客户、老人客户及中小企业等进行特色服务，找到地方性银行盈利的新方式。同时，注重提升银行的管理水平，形成科学合理的组织机制。3.2促进承德银行金融产品与服务创新在利率管制的情况下，银行的存贷利差可以维持在一个较高的水平上，促使银行间的竞争主要集中在存贷款利率的竞争，以高存款利率和低贷款利率来吸引客户，将收入的增长点主要放在利息收入上。利率市场化的实现，将打破这种竞争的格局，使各大商业银行的竞争转移到非利息收入上来，这会使承德银行大力发展不受利率影响的中间业务，在创新金融产品上下功夫。金融产品的吸引力将不再是利率的高低，而是能满足不同主体的金融需求。在利率市场化后，银行的服务水平是很重要的。中间业务的开展不占用银行的自有资金，银行的金融服务对中间业务的开展会造成很大影响。银行间的竞争将从竞争资金转移到竞争服务上来，这也会促进承德银行金融服务的创新，为客户提供专业、温暖的金融服务。3.3增加承德银行日常经营的风险利率市场化后，会影响商业银行的盈利能力，降低承德银行的经营绩效。为了改变这种局面，银行会选择拓展业务种类，增加非利息收入。非利息收入的增加需要进行业务创新、服务创新和产品创新，在进行创新的同时，需要银行的风险控制能力同步增强。但这种风险也有其复杂性，对其进行识别、计量、应对及监控需要时间，因此新业务的拓展会增加银行运营过程中的风险。原则上银行是通过提高存款利率、降低贷款利率来吸引客户，但存款成本的上升，会促使银行提高贷款利率，补偿存款业务的成本，同时在金融市场上还存在一些无抵押物且缺乏资金的企业，这些企业亟需资金，愿意接受高利率的信用贷款，但这些企业经营情况有一定的不确定性，很可能违约，这增大了银行的信用风险。总而言之，利率市场化化，银行管理风险的难度同步增加。4承德银行应对利率市场化的对策建议4.1转变盈利方式，进行业务创新利率市场化后，对存款利率和贷款利率的限制都会放开，这对承德银行的经营既是机遇，也是挑战。利率市场化后，应转变自己的盈利方式，促进利息收入与非利息收入共同发展。一是开展中间业务，增加银行获得非利息收入的途径。根据相关研究，国外商业银行的非利息收入占总收入的比例平均在30%，而我国的比例平均在10%，这说明我国商业银行中间业务量较小，承德银行作为地方性银行，开展中间业务的种类会更加单一。承德银行应根据自身的经营情况、风险控制能力情况，逐步开展中间业务，在增加中间业务种类的同时，控制风险，增加非利息收入。二是满足客户需求，提供特色金融服务。随着利率市场化改革的推进，个人客户和企业客户的需求更加多元化，承德银行要通过客户访谈、市场调研等方式，了解客户的金融需求，将客户需求进行分类，针对客户的需求提供金融服务。4.2加强风险管理，控制利率风险利率市场化后，利率水平是不断变化的，这增加了承德银行应对利率风险的难度。因此承德银行应注重建设银行的利率管理体系，加强对利率风险的控制。一是准确地识别、计量及监测利率风险。首先应关注金融市场的利率走向，了解中央银行的货币政策，测算出利率敏感性资产与敏感性负债的敞口，并对资产和负债的期限进行调整，管控利率风险。二是金融衍生品的发展为银行对冲利率风险提供了有效手段。承德银行应培育专业的利率风险管控团队，结合市场的宏观环境，用专业的模型预测利率走势，利用金融衍生品做相反的操作对冲利率风险。4.3提高信贷质量，控制信用风险利率市场化的持续推进，会增加承德银行经营过程中的信用风险。因此，承德银行应严格审批制度，降低不良贷款率，减少信用风险。一是严格做好贷款前调查、贷款时审查、贷款后检查的持续工作。贷前要对贷款企业进行充分的调查，了解经营情况、管理情况、股东关系、担保产品等情况，符合审批条件后，再发放贷款。贷款发放后，要做好贷款的检查工作，检查贷款用途、使用贷款金额、企业经营状况等。二是加强信贷系统的建设。利用大数据的科技力量，提升信贷管理水平。在信贷系统中，设有单户授信限额、黑名单、自动生成电子合同、自动提示贷后检查等模块，加强风险控制，利用信息系统管控信用风险。后记首先感谢我的论文指导老师武翔宇老师，在论文的写作过程中，武老师一直耐心的指导，从论文的选题、定题，再到论文的初稿，到最后的定稿，武老师帮助我开拓思路，对论文的撰写提出了许多宝贵建议。还要感谢所有在线上上课的老师们，您们传道、授业、解惑，这些知识将成为我工作和生活中的宝贵财富。最后，最后，感谢所有我用到的文献，书籍，资料的作者。参考文献[1]PlattenI,RedingP,GregoireP.DepositRateRegulationandRiskTakingbyBanks[J].SsrnElectronicJournal,2002(6):76-79.[2]ShahM