手机银行业务发展问题研究-以建设银行为例

手机银行业务发展问题研究——以建设银行为例摘要：本文立足于国内手机银行发展的实际情况，以中国建设银行为例，通过对手机银行业务开展现状及存在问题的研究，在借鉴国外先进手机银行业务的成功经验和做法的基础上，对中国建设银行手机银行业务可持续发展的思路与策略提出一些思考和建议，试图为国内手机银行业务研究和探索的相关人员提供理论支持和实践帮助，使手机银行业务运行能够更加安全、快捷，从而进一步提高商业银行的服务质量，提升行业竞争力。关键词：手机银行；发展；建设银行Abstract:Thispaperbasedontheactualsituationinthedevelopmentofthedomesticmobilephonebank,theConstructionBankChinaasanexample,throughtheresearchanddevelopmentofexistingmobilephonebankingproblems,basedonthesuccessfulexperiencesandpracticesofforeignadvancedmobilephonebankingon,andputsforwardsomesuggestionsonideasandStrategiesoftheconstructionBankofChinamobilebankbusinesssustainabledevelopment,tryingtoprovidetheoreticalsupportandpracticalhelpfortherelevantpersonnelofdomesticmobilephonebankingresearchandexploration,sothatthemobilephonebankingoperationswillbemoresecureandefficient,soastofurtherimprovetheservicequalityofcommercialbankstoenhancethecompetitivenessoftheindustry.Keywords:Mobilebanking;development;ConstructionBank

目录一、前言 1二、手机银行的基本概念 1（一）手机银行的定义与种类 1（二）手机银行的优势及作用 2三、建行手机银行业务现状及其成效 4（一）基本情况介绍 4（二）特点与成效 5四、建行手机银行业务存在的主要问题 7（一）提供服务的内容、品种不够丰富 7（二）市场营销的广泛性、有效性不足 7（三）受到技术条件的制约 8（四）安全保障机制不够健全 8五、中国建设银行发展手机银行业务的对策 9（一）建行发展手机银行业务的紧迫性 9（二）建行手机银行业务发展的总体目标 10（三）建行手机银行业务稳健发展的具体举措 10结语 11参考文献 13致谢 15

一、前言国内数家商业银行大张旗鼓地开展手机银行业务，并在近几年取得了飞速发展。值得注意的是，商业银行在发展手机银行业务的同时，不能只注重短期效益和业务规模扩张，更需要实现手机银行的可持续发展。新的发展机遇要求手机银行的从业人员必须认真研究手机银行的特点属性及产业链特点，借鉴国外先进的管理经验，探索手机银行业务先进的管理及营销模式，同时还要加强手机银行的风险管理，从而保持手机银行业务健康快速的发展。对于中国建设银行而言，不断提高手机银行技术水平、完善产品业务功能、加强产业链各环节合作力度、注重防范金融风险，是促其业务发展并成为市场领先者的成功之路。二、手机银行的基本概念（一）手机银行的定义与种类1、手机银行的定义手机银行顾名思义，就是使用手机来办理银行业务，它利用先进的移动网络技术将手机和银行系统连接起来，用户使用手机就可办理银行业务和购买金融服务，它和网上银行一样属于电子银行的范畴。手机银行充分利用了移动互联的发展和无线网络技术的提高，同时又突出手机的便携性和移动性，为用户提供了极为方便快捷的使用体验，一经推出就受到国内金融市场的欢迎和好评，迅速成为商业银行非常具有竞争力的产品和服务。手机银行通过智能手机与移动通信技术，不但能够在减轻银行柜面压力的同时，为用户提供安全快捷的金融服务，还可以提升用户对电子银行产品的体验，充分提高客户对银行的满意度和忠诚度。手机银行目前具备的主要功能有信用卡业务、缴费支付、转账汇款、投资理财、账户管理、个人贷款等，它改变了人们使用传统金融服务业务的方式，拓展了银行的服务范围，使银行能够以更为快捷、高效的方式为客户提供多种多样的金融服务，为客户带来前所未有的使用体验。2、手机银行的种类（1）SMS手机银行SMS手机银行是初期基于短消息（(SMS）的手机银行。（2）STK手机银行STK手机银行的工作原理是基于STK卡的短消息方式。虽然该手机银行也是通过短消息来完成业务操作，但为了方便用户的使用，手机银行服务的内容菜单已经被写入特制的STK卡中，而且这种特制的STK卡也是唯一的身份认证芯片，除了机主其他人不能使用，这种技术第一次使手机银行的安全交易有了保障。（3）USSD手机银行USSD手机银行是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务，它的原理是在GSM网络支持下的一种新型交互式数据。（4）WAP手机银行WAP方式是一种无线应用协议，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合，同时也是一个全球性的开放协议。War能够定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在智能手机或者其他移动设备的显示屏上，客户可以通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、使用门槛较低、实时交互强、安全性高等优点，它的缺陷在于用户通过WAP手机银行只能处理文字，界面和提供的服务内容过于简单。（5）客户端手机银行客户端手机银行是目前主流的手机银行业务模式，它的原理是用户在手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能，目前的客户端手机银行有KJAVA,BREW,IPHONE等不同平台的版本。客户端手机银行能够被广大用户接纳和使用，有其自身的很多优点，例如Android版本的手机银行能实时在线与银行进行交互式对话，菜单内容丰富清晰且操作简单，同时在业务处理时采用多重加密技术保证了较高的安全性。与网上银行相比，手机银行以移动通讯运营商的专用网络承载接入，在安全保密的程度更高，但客户端手机银行的弱项是受制于无线通讯网络的速度，用户可能在办理手机银行业务时受到一定的阻碍。（二）手机银行的优势及作用1.手机银行的优势与银行传统的金融业务相比，手机银行具有以下优点：一是功能全面、使用方便。手机银行是通过无线通信网络将用户的手机和银行系统连接起来，用户可以使用自己的手机办理各种金融服务，如转账查询、缴费支付、办理信用卡业务、购买理财产品等。通过手机银行业务，用户能够在任何时间、任何地点、通过智能手机的客户端访问银行，无须亲自光临银行网点就能办理业务，使用非常方便。二是使用区域广泛。手机银行可以为用户提供一年365天、一天24小时的不间断服务，供用户随时随地使用，而且手机银行又具备可移动性的优势，凡是移动通讯网络能够覆盖的地方，手机银行都可以正常使用。三是安全性较好。手机银行可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，也无法得到用户的关键数据，只有银行可以将数据进行解密，承载数据传输任务的通信运营商也无法对其解密。四是可以提高客户满意度。手机银行业务能够降低银行的服务成本，通过丰富客户服务手段、提高客户服务体验，从而达到提高客户对银行的满意度。2.手机银行的作用有贴身“电子钱包”之称的手机银行正逐渐被越来越多的人接受和使用，手机银行业务被业内人士普遍看好，主要是因为具有有两方面的积极作用：一方面，手机银行使业务涉及到的三方能够取得共赢，能够满足电信运营商、商业银行与普通用户各自的需求。对电信运营商而言，手机银行可以丰富服务种类，提高服务质量和智能手机的利用率；对银行来说，用户的交易行为和信息均可以通过手机银行即时反馈给用户，在节约用户时间成本、提高工作效率的同时，开辟了银行利润新的增长点，所以商业银行都在逐渐重视手机银行业务；对手机银行用户来说，在移动互联飞速发展的今天，可以随时随地的享受银行服务，而不必按照银行网点的工作时间去办理业务，也免去了网点办理业务时的等待和烦恼。另一方面，手机银行业务存在着庞大的潜在用户群，孕育着可观的利润收入。根据中国工信部的统计数据，截至2017年月底，中国的手机用户数量已经突破10亿人，庞大的手机用户群，为手机银行业务提供了大量的潜在用户，加上手机银行近年来的推广率和普及率不断提高，未来将有更多的用户通过手机银行办理各项业务，这势必会给商业银行带来丰厚的利润。为了保证用户安全便捷地使用手机银行，各大商业银行也在完善各类保障措施，例如工行不但对每日的手机银行交易设置了固定的限额，而且要求客户把个人的银行账户和手机号码绑定，并设置较为复杂的支付密码，防止手机丢失给客户造成不必要的损失。银监会还适时颁布了《电子银行业务管理办法》等和手机银行业务相关的法律法规，将商业银行的手机银行业务纳入了整个监管体系，进一步增强了手机银行业务的安全保证，安全措施的不断加强，极大地增强了用户使用手机银行的信心。总之，手机银行业务的先期使用者已经充分体会到了手机银行带来的巨大便利，不但减少了自身在营业网点排队等候的麻烦、而且节约了大量时间充分提高了工作和生活效率。虽然当前国内的手机银行市场还存在着认知度和推广度的问题，还面临着诸多困难需要克服，例如金融监管、支付交易成本、安全保障以及应用支持困难等，但随着智能手机的广泛普及和移动支付业务的不断完善，手机银行孕育的巨大商机将会给商业银行带来极为丰厚的利润，面对这块大蛋糕的诱惑，各大商业银行都明白，这是一块“兵家必争”之地，必须加快进军的脚步。三、建行手机银行业务现状及其成效（一）基本情况介绍中国建设银行秉承“以客户为中心”的经营理念和建设“国内领先，国际一流”电子银行的发展战略，开展的手机银行业务为客户提供了包括查询、转账汇款、缴费支付、外汇产品、手机股市、信用卡业务、公积金和基金查询、理财服务和万易通商城等十二大类，近百种在线、实时的手机银行服务，用户只需将手机号码与建行的个人账户绑定，就可完美体验上述安全便捷的金融服务。作为国内首家推出手机银行服务的商业银行，经过数十年发展截至到2017年，建设银行的手机银行客户数量超过1亿户，交易金额突破5000亿元，业务交易量达到4亿多笔，其中客户数和交易量连续三年的增长率都超过了30%，目前占据了国内35%的市场交易规模，位居四大国有商业银行的首位，为客户带来前所未有的使用体验。基于查询、转账、缴费和投资理财等与用户生活息息相关的业务模块，因其“开通简单”、“便捷安全”、“功能强大”的显著特点，建行手机银行获得了国内用户的广泛青睐，建行手机银行用户数和交易额稳步增长，在第二届“领航中国”金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业年度评选颁奖盛典上，建行获得了“最佳手机银行”奖项，成为当之无愧的年度最佳手机银行。（二）特点与成效1.功能新颖，使用方便很多用户初次接触手机银行就选择使用建设银行的手机银行业务，就是被其全天24小时随时随地的贴身服务所吸引，建行的手机银行业务不但囊括了有形营业网点提供的基本金融服务，如查询明细、缴费支付、话费充值、信用卡业务、账户管理等，更有手机股市、黄金和外汇买卖、理财产品、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，还提供飞机订票、网点地图、影票在线、建行大智慧、建行商城、个人存贷款计算器等便捷服务，便于客户随时随地根据业务要求或者个人需要进行各种商业活动，极大地满足了客户的各种需求。2013年，为了进一步提高手机银行品牌认知度和客户活跃度，提升客户豁性，建行手机银行借鉴“娱乐化、体验式”的移动互联网营销理念，先后组织开展了“建行手机银行周末尽情摇”和“用建行手机银行购心爱之物”专题营销活动，收到了良好的效果。“摇一摇”系列功能，客户只需轻轻摇晃一下手机，不仅能搜索到附近的建设银行营业网点、自助银行及ATM还能转账、查询账户余额、查看贵金属及外汇行情等，使客户操作变得轻松快捷。同时推出的专享产品购买方式“一拍享购”也十分新颖，Android,iPhone手机客户端版用户通过使用底部菜单的“一拍享购”功能，可以启动手机摄像头，拍摄建行网站宣传页面中的二维码，直接进入购买页面，获得时尚、轻松、快捷的消费体验。根据易观智库对国内主流软件网站的iPhone和Android两大手机银行客户端下载量统计发现，建行手机银行客户基数大，功能相对丰富，营销推广也更有力，下载量目前已超过8000多万次，牢牢占据龙头位置。2.缺乏明确的、贯彻始终的改革目标用户选择使用建行的手机银行，只需到建行的网点柜台开通手机银行业务，就可以实现查询明细、转账汇款、缴费支付、投资理财等相关业务，通过手机随时了解自己的账户情况。目前的建行客户端版手机银行同时支持ios（iPhone及iPad），Android,Symbion等主流手机操作系统，为了进一步增强其安全可靠性，手机银行业务的操作过程采用国际标准128位加密，切实杜绝安全隐患。用户每次退出手机银行之后，客户端将会自动清除用户手机内存中的账户密码等相关信息，在技术手段上为用户的资金安全又加了一道保险，因此用户可以放心使用建设银行的手机银行业务。为了进一步确保手机银行业务的使用安全，建行要求用户必须使用本人的手机号码，同时将手机银行登录密码和银行卡账户密码设置成不同的密码，如果手机丢失或手机号码更换，必须及时注销手机银行业务。3.缺乏明确的、贯彻始终的改革目标建行的相关统计数据显示，手机银行客户使用最多的业务就是转账，而建行手机银行提供的转账业务不但方便快捷，即转即到，省去存取现金的麻烦，还能省下较可观的转账费用。如果对方也是建行手机银行客户，就可直接用“手机到手机的转账服务”，转账前输入对方的手机号码，系统就会显!\方的姓名、账号和信息，不用输入繁琐的账号，直接汇款即可。手机到手机转账支持同行异地转账，并且可以免费向转账对象发送相应的短信提醒，即便对方没有开通建行手机银行，按照相应提示也可以收到汇款。“手机银行约定账户转账功能”是为有经常向固定客户群转账需求的客户提供的一项快捷服务，客户只需一次性设置收款人信息，建行手机银行就能依照客户约定的时间和金额，向其指定的全国范围内建行及其它商业银行个人活期账户进行转账。4.缺乏明确的、贯彻始终的改革目标建行手机银行的查询功能不仅免费，而且可以随时随地，只要登录建行手机银行，即可进行快捷查询查看账户余额和当日明细等内容。相关内容显示的下方还提供“其他账户”选择，方便客户查询其它账户的余额和当日明细，“更多明细”和“更多查询”菜单方便客户跳转到传统查询功能，了解更多账户详情。此外，建行手机银行还可以开通信用卡签约还款，避免客户因为工作繁忙忘记信用卡的还款时间和金额，没有及时还款而遭受不必要的损失，客户开通了手机银行，特别是签约了约定还款后，信用卡每月还多少什么时候扣款，用手机一查就一目了然，十分方便。5.缺乏明确的、贯彻始终的改革目标建设银行作为国内最早推出手机银行服务的商业银行，其手机银行产品在推出之初就牢牢抓住“最便捷”和“多功能”两个核心，伴随着近年来高端智能手机的异军突起，建行将移动金融平台与“掌上生活”理念相结合，对手机银行产品进行升级，2013年新版iPhone,Android客户端以时尚的设计风格和人性的服务功能亮相，极大地提高了客户使用手机银行的便捷性，为广大iPhone和Android手机用户提供便捷的金融服务和全新的移动生活体验，完成了建行手机银行在高端智能手机市场上战略布局的重要一步。新版客户端更加注重细节处理，转盘化的菜单切换、全新的配色与图标方案让人耳目一新，客户端首页提供金融服务、生活服务、建行手机网三大模块，用户可在功能分区上方的显著位置了解到建行服务的最新资讯，同业中首创的“摇一摇”功能，更有助于客户在参与各种活动的同时，充分了解建行手机银行产品的各项功能和应用。四、建行手机银行业务存在的主要问题（一）提供服务的内容、品种不够丰富手机银行业务作为目前银行提供电子化金融服务的一种新渠道，在方便快捷的同时，提供内容丰富的服务才能吸引大量的用户使用，但目前建行开展的手机银行业务，为用户提供的服务和品种，同发达国家和地区相比还比较单一和贫乏，不够完善和丰富。人们目前通过个人手机终端来办理手机银行业务，因此手机银行的服务内容应根据手机使用者的类型和特点，特别是紧扣人们日常工作生活和金融活动的主要内容。当前国内各大商业银行提供的手机银行服务可以看出，国内手机银行的发展跟国外相比较还处于初级阶段，大多以查询和转账等基础服务为主，而一些有着巨大市场需求、能够带来较高收益的手机刷卡、移动支付等服务内容却不多，产生这一现象的原因，一是手机银行业务自身的功能和服务需要不断丰富和完善，二是在移动交易过程中的安全加密技术和市场监督机制都有待提高。如果手机银行除了查询、转账等基础功能外还能提供网上购票、在线支付等其他服务，或能在异地省份、城市消费，就能够吸引更多的用户使用手机银行业务，因此建设银行只有根据手机小巧方便，用户易流动等特点，积极与第三方服务商合作，在原有业务的基础上不断开拓深化新产品和新业务，才能促进手机银行业务的进一步发展。（二）市场营销的广泛性、有效性不足随着信息技术的发展，国内对移动支付、实时交易的需求将与日俱增，手机银行自身具有“随时随地”的独特优势使得手机银行极具竞争力和生命力。然而手机银行的营销是一个长期行为，绝不是一朝一夕就能完成的，在营销和服务的过程中要紧跟客户需求，通过满足客户需求，提高产品质量，反过来再促进手机银行的营销。当前中国建设银行在手机银行营销的广泛性、有效性还存在一些向题，主要表现为以下两点：一是部分员工对手机银行的认识程度不够。首先是没有认识到推广手机银行的重要意义，没有认识到手机银行业务在分流柜台业务、减轻柜员压力、拓展银行服务的时间和空间以及提升银行品牌和形象等方面的作用；其次是没有认识到手机银行业务的优势、特点以及巨大的发展潜力和空间，无法在移动金融引领金融服务的浪潮中充分发挥主观能动性进行积极营销；最后，除了银行自身认识程度不高以外，一些银行客户对手机银行业务还缺乏基本的认识和了解，无形中也增加了手机银行的营销难度。二是建行自身在手机银行业务营销过程中缺少有效监督和管理，缺乏行之有效的营销方法。一些基层网点对周边手机银行市场不做调查研究，没有细分客户群体进行针对性的营销，出现困难的时候就想当然的认为市场缺乏客户群体，期望傍个大单位在短时间内就完成任务；有的基层分行在上级下发营销任务后不管不问、靠天吃饭，没有科学合理地分配任务而是任其自然增长，不把手机银行的营销和日常业务有机结合起来，缺乏长效的监督机制。（三）受到技术条件的制约目前无线移动网络的技术已经日趋完善，3G网络快速而稳定的特点是用户使用手机银行业务的有力保障。但手机银行业务在现实的使用过程中，仍然会受到技术条件的制约，手机银行普遍采用的安全通讯协议（HTTPS），能够很好地保护使用者的业务安全，但移动运营商却针对这一环节的技术支持略显不足，在网络速度已经不再影响用户办理手机银行业务的美好前提下，移动运营商的移动网关却一定程度上限制了手机银行业务的办理。国内的移动运行商不是一家，每家对不同型号的手机提供的支持标准无法统一，导致各商业银行关于手机银行的技术实现方式存在无法调和的差异。同时，建设银行为了大力推广手机银行业务，将要投入更多的人员和资金及时更新升级自身的手机银行业务系统。但上述问题在短时间内无法得到有效解决，在一定程度上也影响了建行手机银行业务的进一步发展。（四）安全保障机制不够健全与网上银行一样，手机银行的安全问题也是人们最关心的问题。商业银行想在手机银行业务上大有作为，就必须要重视其安全问题，建立并维持好长效的安全保障机制，需要于政府、银行、商户等各方面长期不懈的努力，而建立这种机制的首要前提就是要明确和熟悉手机银行业务过程中的主要风险，从而有针对性的采取措施。五、中国建设银行发展手机银行业务的对策（一）建行发展手机银行业务的紧迫性本世纪初在向商业银行转轨的过程中，中国建设银行股份有限公司作为市场经济条件下现代企业制度的先进代表，为充分保障股东的核心利益，提出了“以效益为目标，以存款为重点，以客户为中心”的经营理念。为了进一步的突出股东利益的重要性，中国建设银行近年来又提出了股东财富最大化的目标，将全行创造效益的目标放在了突出的位置，明确指出建行的核心经营理念就是实现企业价值的最大化，并采用更为先进和科学的管理指标对全行的业绩和能力进行考核。在新的历史时期，在市场竞争压力和发展机遇并存的现实条件下，中国建设银行将依靠现代化、高科技的服务手段，不断采用网络银行、手机银行等新型电子银行产品的创新和经营，为客户提供全方位更为优质的金融服务，在保证服务质量、降低运营成本的同时创造出更多价值，从而实现企业价值最大化的目标。因此，大力发展手机银行业务，是中国建设银行实现企业价值最大化的必然要求。随着国内商业银行对手机银行业务的进一步重视和宣传，手机银行已经被越来越多的人群接纳和使用，各大商业银行关于手机银行业务的竞争也日益激烈。认真把握市场和客户需求的发展趋势，努力提升灵活的市场响应和产品创新能力，不断加强建设银行手机银行业务的品牌建设，在竞争激烈的手机银行市场继续保持优势和领先地位，已经成为中国建设银行手机银行业务稳健发展的重中之重。建设银行的手机银行业务在未来的发展，必须顺应移动支付浪潮的影响和需求，通过对金融产品不断整合和创新，为手机银行用户提供创新优质的金融服务，极大地满足不同客户个性化的使用需求。因此，中国建设银行的手机银行业务不但能够巩固和拓展客户群体、增强自身核心竞争力和价值创造力，而且有助于建设银行更有效地巩固手机银行市场份额，实现手机银行的市场竞争战略。（二）建行手机银行业务发展的总体目标新的市场环境要求中国建设银行在发展手机银行业务的同时，必须利用手机银行业务塑造和增强银行优势。在目前中国监管体系背景下，传统银行仍然具有自身无法替代的优势，例如自身良好的信誉、雄厚的资金、优质的贷款、遍布全国的网点、优秀专业的团队等等，不但为国民经济的发展提供强有力的资金支持，而且为广大客户提供了全方位的优质安全的金融服务。然而随着移动互联网的浪潮冲击，以及近场支付发展的大趋势，银行业作为金融服务的传统行业应该顺应时代浪潮，抓住金融服务升级改善的有利时机，把为用户提供的多种金融服务从服务柜台向移动网络转移、从银行网点向手机银行转移，不仅服务模式要改变，经营理念和服务思想也要改变，逐步将盈利模式也完成从直接盈利向间接盈利的转变。加快发展手机银行业务不但是中国建设银行发展战略的需要，而且是提升中国建设银行核心竞争力的需要，只有坚定围绕这一战略定位，采取多种措施，才能促进手机银行业务的飞速发展。新时期建设银行手机银行业务的指导思想是，以增加效益为目标，以市场拓展为导向，以服务客户为中心，以风险管控为前提，以产品创新和优质服务为动力，大力构建全方位、立体化的手机银行业务营销和服务体系，不断创新产品应用、提升服务水平，推进手机银行业务等各项电子银行业务的快速发展，最终实现客户、员工、股东和社会价值的最大化。（三）建行手机银行业务稳健发展的具体举措1.产品开发策略手机银行产品的功能定位主要是满足客户在零碎时间、移动过程中的金融需求，查询转账、金融理财和在线支付将是今后业务发展的主要方向，因此建设银行要进一步完善查询转账、缴费支付、基金买卖、黄金投资、证券业务（第三方存管）、理财产品、信用卡还款等手机银行业务的基础功能，同时加强与移动运营商、设备制造商、第三方支付服务提供商等手机银行产业链各方的合作，进一步加大手机与手机转账、实时发送金融信息、在线查询银行网点、扫描二维码购票、手机刷卡消费等新兴业务的开展，使客户真正做到随时随地支付，无卡消费。2.营销创新策略有关消费者对手机银行知晓度的调查显示，有相当一部分消费者对各大银行推出的手机银行业务的知晓度并不高，有的甚至还不了解什么是手机银行，这必将制约手机银行业务的进一步发展，因此必须通过各种渠道、采用多种方式加大对手机银行的宣传力度。选择正确的宣传渠道，对大力推广手机银行业务起着决定性的作用，直接影响宣传和营销的效果，因此建设银行要结合不用的宣传方式、针对不同的宣传对象、采用多种渠道进行组合、持续、重复地宣传，结合电视媒体、报刊杂志、银行网点等多种形式，充分整合各种渠道资源提升手机银行产品宣传的广度和深度，着力宣传手机银行业务给用户带来无法替代的作用，在金融市场上不断扩大手机银行业务的知名度和影响力。手机银行业务营销的主体可以是业务发展的关键点或者是同行业的优势比较，包括品牌知名度、特色的功能、方便易用性以及价格优势等，在不同的单位和地区围绕一个特定的主题，开展丰富多彩的营销活动，可以结合法定节假日、特殊人群或当前社会热点开展营销工作，将手机银行的营销活动和用户发展有机地结合起来，在宣传营销的同时不断提高产品知名度，最大限度地扩大用户群体。3.安全保障策略中国建设银行可以从技术和制度两个渠道来实现对手机银行业务的保驾护航：一是采用多加密双通道的技术构建最高的安全保障体系，在技术上确保手机银行用户的相关指令和数据在传输过程中的安全，杜绝指令错误或者数据丢失给用户造成的经济损失；二是确保手机银行用户身份的唯一性。通过将用户的手机号码与个人账户的绑定，在用户办理手机银行业务的过程中需要强制验证用户手机号码，从而保证用户交易数据的唯一性，防止他人伪造和盗用；三是对交易金额的设定。在手机银行当日交易限额和每笔交易限额固定的前提下，用户可以处于安全的考虑再次调整交易限额，但目前只能调低不能调高；四是为用户提供多重密码保护。用户登录手机银行客户端需要输入事先设定的密码，而且手机银行登录密码和交易密码连续输错三次将自动锁定，确保用户的手机丢失也不会造成资金损失。此外，未来的银行之间将可以使用专线网络，专门服务于于手机银行用户，从而极大地增强手机银行业务的安全保障。结语随着智能手机更加广泛的普及和手机银行产业链的不断完善，中国乃至全球银行服务体系的结构发生了根本性变化，传统银行服务体系的作用不断下降，手机银行业务正逐渐被人们熟悉和使用，巨大的商机吸引国内各大商业银行投身于手机银行这个新兴而复杂的市场。与传统的银行服务业务相比，手机银行可以将各种传统以及新兴金融服务和无线网络技术进行有机结合，不但大大地降低了银行的网点建设成本和服务渠道成本，而且在为用户提供便捷服务的同时带来了诸多新的利润增长点。因此，如何在激烈的手机银行市场竞争中占据一席之地，如何在飞速发展的手机银行领域时刻处于领先地位，是金融机构的管理者和从业者们需要更加重视和深入研究的课题。

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