互联网金融下第三方支付平台的发展策略研究

PAGEIIIPAGE互联网金融下第三方支付平台的发展策略研究摘要当前我国支持互联网金融第三方支付的大环境尚未健全，出现了部分变异乱象和风险，给金融监管、金融消费者保护和宏观调控带来了新挑战。跟着现阶段互联网金融和电子商务的快速成长，第三方支付服务正由一个支出付款工具转变为一个独立的产业。近些年来，大量因为第三方支付系统出现插漏导致的安全事故出现在我国，本文通过对第三方支付系统有关的安全隐患做进一步分析和研究以更好的建立起安全防范机制。首先对第三方支付的概念、主要功能以及发展现状进行简要的分析，其次分析互联网第三方支付的风险危害，然后根据现实案例分析互联网第三方支付—支付宝的发展现状和风险，最后通过支付宝存在的支付风险提出规避的策略。关键词：第三方支付；安全；支付宝；互联网；风险监管

AbstractCurrentourcountrysupportInternetfinancialenvironmentofthird-partypaymenthasnotbeenperfect,emergedsomemessandvariationsintherisks,financialregulation,financialconsumerprotectionandmacroeconomicregulationandcontrolhasbroughtnewchallenges.WiththerapidgrowthofInternetfinanceande-commerceatthisstage,third-partypaymentservicesarebeingtransformedfromanexpensepaymenttoolintoanindependentindustry.Becauseinrecentyears,alargenumberofthird-partypaymentsystemleakagecausesafetyaccidentsinourcountry,thisarticlethroughtothethirdpartypaymentsystemrelatedtothesafehiddentroubleforfurtheranalysisandresearchtobetterestablishthesecuritymechanism.Firstconcept,themainfunctionofthethirdpartypaymentandmadeabriefanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofthesecondanalysisofInternetthird-partypaymentriskofharm,andthenaccordingtotherealcaseanalysisofthedevelopmentoftheInternetthird-partypayment,paytreasuretothestatusquoandrisk,andfinallythroughthepaytreasureofpaymentriskaversionstrategiesareputforward.Keywords:third-partypayment;Safety;Paytreasure.Internet;Riskregulation

目录14454摘要 I28955Abstract II209581绪论 190101.1研究背景 1228651.2研究目的与意义 1270921.2.1理论意义 1194821.2.2现实意义 193551.3国内外研究现状 2116141.3.1国外研究 2278081.3.2国内研究 2125631.4研究内容与方法 3283531.4.1研究内容 380851.4.2研究方法 3283342第三方支付平台的基本概念和发展现状 4161462.1第三方支付概念 4116592.2第三方支付分类 4146252.3支付宝概念 5285552.4支付宝发展历程 5261742.5支付宝发展现状 610273第三方支付平台所存在的问题 8302143.1信用风险 828713.2操作风险 8251873.3市场风险 10203113.4法律风险 11197194对策及建议 12293104.1完善内部信用体系建设，加强风险防范 1286894.2构建完整的用户认证体系，规范交易行为 124494.3采用先进的信息技术，加强安全教育与培训 13283594.4完善法律制度，明确监管职责 13157495结论 147752参考文献 1410681致谢 16PAGE151绪论1.1研究背景由于时代的发展，社会的进步，互联网在实际的发展过程中，得到的关注度也越来越大，发挥的综合影响力也是尤为重大的。这时期第三方支付不停的发展到壮大，形成了自身的良性竞争优势，不仅占有了一定的市场份额还对很多其他的传统行业造成了必然的冲击和影响。现阶段，第三方支付市场表现出较高的集中程度，以支付宝为代表的第三方支付巨擘占有着整个第三方支付市场的半壁山河，而且其策划经营的领域也在不停的扩展，从一开始的处理支付结算到如今涉及保健医疗、查询缴费、衣食出行等日常生活的各个方面。然则跟随着第三方支付行业规模的扩大和交易范围的扩大，第三方支付的风险也开始慢慢的暴露出来，并且这些风险进行一步影响着第三方支付的良性发展。在互联网金融的大局势下，怎样高效控制第三方支付的风险带来的危害，使其在合理运作的领域内充分施展自身优势为群众供应多变的快捷服务成为现阶段亟待管理的课题。1.2研究目的与意义1.2.1理论意义随着互联网金融背景下第三方支付的高速发展，行业规模的壮大和业务领域的扩张，第三方支付的一系列风险也慢慢的暴露出来了，比如网络欺诈风险、网络系统风险、纠纷处理风险等，并且日渐影响着第三方支付的进一步良性发展。为了使第三方支付拥有良好的生存环境，保证其可持续发展就不可避免的需要对第三方支付进行风险的监管。1.2.2现实意义本文通过对第三方网上支付系统有关的安全隐患做进一步分析和研究以更好的建立起安全防范机制。本文对电子商务第三方支付活动中的信息安全技术的内容进行研究，探讨信息安全技术在电子商务领域的应用。了解和研究电子商务中信息安全问题及其安全技术有着重要的作用。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究Sahut（2011）针对第三方网上支付的风险和安全问题提出9个安全性相关的指标，分别是：、耐久性、身份的可识别性、消费者资料的可保密性、数据的完整性、身份的可鉴定性、客户的可解性、便捷性、匿名性、交易的不可抵赖性。Forrester（2014）通过研究提出了网络诈骗是组织消费者进行第三方支付的最大障碍，并进一步论证了在网络上进行交易的过程中每$1，000的交易额中就会有$1的收入是欺诈收入。他针对互联网诈骗提出了相关的研究建议。SolomonAntony（2016）通过建立一系列的模型对互联网支付提供商提供中介服务的影响因素进行了验证。研究结果表明，中介机构的风险控制情况会影响商家是否使用担保服务，商家合作伙伴的信誉会对中介机构产生无风险利率的不利影响，而商家的欺诈率会对中介机构风险控制产生积极影响。Ya-chuYu（2012），通过对台湾区域第三方支付的发展现状的研究，以TAM为主要的理论对第三方支付的有效性、易用性、兼容性和风险性进行了研究，成果表明，对行为意向有积极影响的因素是消费者感知有效性和易用性，对行为意向有负面影响的因素是感知风险性，面对行为意向没有什么影响的因素是感知兼容性。1.3.2国内研究由于互联网的大力的发展和盛行，很多的第三方支付平台在这样的一种综合的发展之下，得到了较大的发展，这些第三方支付平台的呈现都促进了我国第三方支付行业和互联网金融行业的成长，这也就促使我了我国学者对互联网金融和第三方支付的研究。傅铅生（2016）对我国第三方支付行业发展的现状进行了评述，他说第三方支付是随着现代信息科技和互联网的发展而兴起的，第三方支付对于实现企业的较大的发展，不管是从宏观的层面上，还是从微观的层面上来看，发挥的综合影响力都是尤为重大的，也是对于实现我国的经济发展至关重要的一项环节，而要实现这样的一项目标，至关重要的就是实现电子商务在具体的经营过程中，较好较快的发展。而网上支出中存在的安全和信用相关问题限定着网上支付的成长。例如木马程序的恶意冲击、电脑本身中病毒、网络系统的安全漏洞、相关操作职员的操作失误等等，这些问题的存在都妨碍着第三方支付的成长。王海全（2013），通过在实际的互联网分析的过程中，着重的分析了互联网金融行业在具体的发展过程中的综合发展形式，并且在具体的发展过程中，也发现了较大的发展契机，接着指出了我国互联网金融风险防范能力薄弱、法律制度存在问题及监管处于真空状态、制度建设不到位等诸多问题，最后则建议我们应该提高相关风险防范和监管意识；制定相关的规章制度和法律法规；明确监管机构等内容。李真（2014），指出互联网金融的发展存在自身风险的问题，比如第三方支付存在线上资金、虚拟账户资金沉淀风险和经营领域风险等；而网络信贷具有信誉风险、法律政策风险、市场选择风险、征信系统与信息共享机制缺失风险等，并针对上述风险提出了适合我国的可行性路径。王强强（2015）认为虽然近年来我国第三方支付快速发展，但是在快速发展的过程中也产生了许多的问题。他对我国的互联网第三方支付体系在具体的实施过程中的综合发展前景以及存在的诸多风险作出了系统的分析和理解，并且在具体的实施过程中，也是采取了各项有效的措施，实现了这样的一种问题的有效研究和管理。他认为我国第三方支付的发展必须要在清楚认识我国国情的根本上，再去借鉴海外的先进经验，然后结合我国第三方支付发展的实际情况，针对具体问题具体分析。1.4研究内容与方法1.4.1研究内容本文通过对第三方支付系统有关的安全隐患做进一步分析和研究以更好的建立起安全防范机制。首先对第三方支付的概念、主要功能以及发展现状进行简要的分析，其次分析互联网第三方支付的风险危害，然后根据现实案例分析互联网第三方支付—支付宝的发展现状和风险，最后通过支付宝存在的支付风险提出规避的策略。1.4.2研究方法根据对大量文献的阅读和研究确定了本文的研究方向。这种研究方法既克服了对第三方支付纯理论的研究的缺点，又弥补了纯实证研究缺少现实意义的不足，是比较科学的辩证统一的研究方法。本文采取了数据分析法。本文通过大量收集数据对我国第三方支付行业发展现状和交易规模等进行了分析。数据分析法通过对数据收集、整理和分析使得更加清晰的认识第三方支付发展的现状，分析出的结果才更加可信。2第三方支付平台的基本概念和发展现状2.1第三方支付概念第三方支付的概念是马云2005年提出来的，马云表示，电子商务第一点必须注意的就是安全，只有诚实可信的、安全有保障的、无风险的电子商务才会领导市场，如果需要想解决电子商务的风险安全问题，就必需先要管理好在买卖过程中不可避免的支付问题。第三方支付，就是在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务。相对于传统支付方式而言，第三方支付平台能够给予买方以下几点优势，监督货物质量、交易安全可靠、售后保障全面等，由于电子商务买卖双方不能直接见面，通过这样的方式第三方支付平台对买卖双方都具有了一定的约束力，同时也为买卖的快速顺利完成提供了必须的支持，所以随着互联网金融的普及和电子商务的迅速发展，第三方支付行业才得以迅猛成长，并且这样的一种支付形式在具体的实施过程中，得到的关注度和认可度也正在逐渐的增强，综合的范围也实现了较大范围的加强。2.2第三方支付分类（1）互联网型支付企业以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。（2）金融型支付企业以银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。（3）第三方支付公司为信用中介以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，类似银联商务、拉卡拉、嘉联支付这类手机刷卡器产品，这类移动支付产品通过和国内外各大银行签约，具备很好的实力和信用保障，是在银行的监管下保证交易双方利益的独立机构，在消费者与银行之间建立一个某种形式的数据交换和信息确认的支付的流程。乐富支付向广大银行卡持卡人提供基于POS终端的线下实时支付服务，并向终端特约商户提供POS申请/审批、自动结帐/对帐、跨区域T+1清算、资金归集、多帐户管理等综合服务。2.3支付宝概念支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2016年10月12日，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。支付宝的个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。北京、广州、深圳、杭州开放到位功能。2016年11月27日下午开始，支付宝新上线的“圈子”在微信、微博等网络平台引发热议。2.4支付宝发展历程浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝发展历程大体上经历两个阶段，从最初的“植根淘宝”到“独立支付平台”，与同时期诞生的其他第三方支付平台不同，支付宝一开始只面向淘宝，即与淘宝网购物的应用场景相结合，服务于淘宝交易。而后面支付宝独立发展，向独立支付平台转型，支付宝成为电子商务的一项基础服务，担当着“电子钱包”的角色。支付宝2003年最初上线主要针对淘宝上购物的信用问题，即解决网购用户的需求，推出“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，降低网上购物的交易风险，支付宝植根于淘宝网购需求，充当淘宝网资金流工具角色。支付宝实际上只是一种虚拟的电子货币交易平台，并通过对应银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移通过用户支付宝账户和银行账户进行，商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付应用。2.5支付宝发展现状近年来，网上移动支付逐渐成为新潮，支付宝作为第三方支付为买卖交易双方提供担保，也愈发得到消费者的支持，支付宝网络支付的现状主要表现在以下几个方面。（1）支付宝用户规模大，粘性高2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。如今支付宝已然走过了10个年头，积累了一定的网民用户，其数量规模非常之大。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据表示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择。2015年上半年近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品，如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意支付宝支付。调查还显示，在近一半尝试了新的购物网站的用户中，近80%的用户表示会关注新增的网站能否进行支付宝支付。而这些用户对支付宝支持最终也会对购买产生相当大的影响。（2）支付宝开拓创新能力强支付宝自成立以来，总体而言发展得十分顺利，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能、还能具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。首先余额宝里的货币基金引起了大量用户的关注，因为其支付方式非常简便，通过网上或手机操作即可。随着互联网大数据的发展，其销售业绩非常可观，短短一星期就25亿多。支付宝账户中的资金不仅可以获取货币基金带来的收益来使资本增值，还可以消费、转账。根据支付宝给支付宝钱包的定位，未来的个人理财便是替换人人手中的实体钱包。支付宝钱包除了花钱，还能省钱，还能赚钱。特别是支付宝钱包将赚钱作为其核心主旨，这可能会在未来成为一种新潮。从2008年开始，支付宝又在二十多个城市增加了水电煤的缴费，更加人性化。另外支付宝在2011年推出了代替付款功能和付费电视功能。代付功能的出现给未开通网银或支付宝中无余额的用户带来了便利；电视淘宝商城的出现创造了市民购物的新方式。现今，支付宝钱包这一应用程序的出现无疑给广大用户带来了便利，使人人都需要它。故支付宝将未来最大的竞争对手视为真正的钱包，将它的应用创新能力展现得淋漓尽致。（3）支付宝品牌知名度高支付宝钱包的推出很好地顺应了移动客户端发展的趋势，手机支付、手机银行和其他功能都十分完备。显然，支付宝钱包已能自力更生且变为了一个独特的品牌，相信将来定会是支付宝挖金的武器。近几年的“双11”活动中，支付宝的交易结果让人叹为观止。在2014年“双11”活动中，支付宝的总交易额达到571亿，同比增长58%，为阿里巴巴把支付宝钱包作为独立品牌奠定了基础。与此同时支付宝的品牌宣传片以“支付宝，知托付”为主旨、真实的故事为基础陆续上线，用淳朴和鲜明的叙事手法觉醒了都市人淡漠的内心，而且也通过郑棒棒、啤酒哥、“钥匙阿姨”的故事显示出了支付宝的品牌核心思想。如今观众的自发流传使支付宝的品牌信誉已得到社会的认可，这正是最能打动人心的流传形式，因此这种影片的流转也将象征着“支付宝”，从而提升了支付宝的品牌知名度。（4）支付宝获得阿里巴巴集团资源支持支付宝公司曾表示，阿里巴巴在未来几年会不断向支付宝投入50亿元资金，为国内电子商务创造更完备的支付服务。阿里巴巴将投资重心转移到人才、技术、配置的扩展和升级，特别是要吸引并提拔大量专业人士，使用户体验得到改善，并迎合更普遍的社会需求。根据阿里巴巴集团的计划，当下最成功的第三方网络支付平台不仅担当的是线上支付领域的责任，还包括社会公共服务的范畴，使其成为刺激消费的中流砥柱。当支付宝首先带头出现在淘宝上时，支付宝CEO彭蕾表示这种交易模式会解决互联网市场的信任和支付问题，支付宝诞生的目的就是来解决交易中买卖双方的信用问题。当然阿里集团的大量投资亦是为了创建更完备的诚信体制，服务全社会。图2-1第三方支付市场规模变化图（数据来源：wind咨询）评价一个行业的集中度通常选取这一市场上排名前四或前八的企业所占的市场份额比例，根据艾瑞咨询发布的统计数据显示，目前第三方支付市场的集中度很高，整个第三方支付市场交易基本被几大主要第三方支付企业垄断着。2013年国内主要的第三方支付企业市场交易规模如下图所示（见图2-2）。图2-22013年中国主要第三方支付企业交易规模份额示意图（数据来源：wind咨询）3第三方支付平台所存在的问题3.1信用风险由于在网上支付和资金的转账是在虚拟的互联网空间中完成的，那么信用风险不可避免就成为了最棘手的问题。比如说，在第三方支付平台模式下，由买方确认付款前在途资金一般是会存放在第三方在银行建立的账户，由于大部分资金存放的时间长短不一，该部分资金就会存在一定风险：（1）第三方支付平台为了给这些停放时间长短不一的资金不停的提供保障，这使得第三方支付平台的风险指数不停的上升，其平台为买卖双方交易提供信用保障，而平台自身的保障谁来承担？（2）第三方支付平台有大量的预存滞留资金，倘若这些金钱没有得到有效的管理，就有可能导致资金到期赎回延期，也就造成了资金信用的违约，这就给客户造成了不利的影响，也对自身的市场依赖性有所影响。信用风险又称违约风险，是指参与第三方支付中的各个交易方在限定期限之前不能完全履行其该承担的义务的风险，包括交易双方和第三方支付平台，也就是支付宝。在虚拟的空间完成交易和资金转移，信用必然成为最突出的问题。支付宝从创建开始，一直努力当好第三方支付平台的信用中间人的角色，一定程度上解决了社会信用不足的问题。支付宝深知信用的重要性，不断升级信用体系，完善信任计划以支撑起这个全球最大的“客对客”平台。但是，正如支付宝官方网站所言，“没有最安全，只有更安全”。在中国的信用体系没有发展到各方认可的模式时，信用风险始终是各家第三方支付机构聚焦的中心。3.2操作风险支付宝使用过程中，可能会产生窃取用户提交的银行帐号、密码等隐私泄密的情况，影响支付方式的安全性、可靠性。同时会导致支付宝被钓鱼使得财务极大损失这一风险因素和事项；另一个风险因素风险事项则定义为造成风险损失的偶发事件，如消费者自主打开钓鱼网站、收到诈骗短信、填写钓鱼邮件中个人信息等。正是由于风险事项的发生，才使风险造成损失的可能性大大增加。（1）钓鱼网站通常是指伪装成银行及电子商务等网站，故其造成风险主要存在于网购支付。支付宝使用过程中，其主要危害是窃取用户提交的银行帐号、密码等私密信息影响风险产生、存在及发展的因素，可分为风险因素、风险事项及损失针对支付宝被钓鱼致使财物损失这一风险，风险因素可概括为消费者疏忽大意及支付宝支付身份验证不完善风险因素即造成损失的内在或间接原因，由于消费者自身原因，支付时未能辨别网站真伪，使得信息被盗取，这也是致损后财物无法追回的根本原因而客户身份验证步骤不够完善，使得用户名、密码信息被盗取即可人侵账户获取货款，则是另一个风险因素风险事项则定义为造成风险损失的偶发事件，此处为消费者打开钓鱼网站、收到并打开钓鱼邮件输人个人账户信息，正是由于风险事项的发生，才使风险造成损失的可能性转化为现实性风险损失是指非预期非计划的经济价值减少，此处包括可用货币衡量的经济损失，即账户内钱财被盗取，及不可以货币衡量的损失，即被欺诈财物两空且损失无法追回给消费者心理带去的创伤数据显示，钓鱼网目前已成网购头号威胁，每12人网购支付就有1人被盗，其风险致损威胁几乎随处可见。（2）绑定设备丢失风险为完善仅密码认证的支付体系，各大商行陆续推出优盾、电子密码器等与网银支付宝绑定的即时密码获取设备服务，由于消费者疏忽使得设备丢失密码被破译造成损失风险仍然存在。近年来，支付宝曾多次出现操作风险带来的问题，例如：某网民打算在淘宝上购入充值卡，为手机充值，金额为50元。商品拍下后，随即付款到第三方平台中。随后，商家让该网民登录某网站，将0.1元用网银汇入提供的账户中，声称用以提取单号。小香放松了警惕，认为0.1元也是个小数目，于是就按提示进行支付，结果多次出现超时间题。卖家还“好意”提供技术人员与之交谈，最后付款之前，还再一次确认金额只有一毛钱才付款。但不一会儿，便收到从银行发来提示讯息，显示“支出20581元”。很明显，该网民进入的是骗子提供的钓鱼网站，还利用“技术人员”降低其防范意识。这样的风险不光靠支付宝实行一系列措施监督防范，也要靠网民自身提供风险意识。为防钓鱼网站，支付宝做出了许多努力，开发了智能风险实时监控系统，帮助保护用户免遭欺诈和未经授权的使用；同时还在其官网上提供了一系列的方法，包括对个人和机构的建议。网民在初涉网购之前，应该多加学习和关注，提高风险意识。其实，操作风险远远不止这样。支付宝内部监管出现问题，需要给予相应的补偿；法规条例有不完善的地方，被意图不轨者利用，打擦边球；内部人员利用职务之便，进行非法操作；软硬件系统不稳定，甚至出现技术问题或是网站被黑客闯入等各类问题的出现，都会带来损失。像这样的风险统称为操作风险。操作风险时常难以避免，我们能做的就是和支付宝等第三方平台联手，共同保护自己的信息、财产安全，将风险降到最低。3.3市场风险第三方支付的市场风险是指资产价格会因市场的各种因素变化而变动进而造成损失的可能性。买卖双方在市场上进行商品的交换，而在电子商务中，市场是虚化的，没有实体，买卖双方是是基于第三方支付平台来完成的。买卖双方和第三方支付平台三个主体构成了电子交易。（1）来自银行方面的风险第三方支付平台在实际的运营过程中，受到了来自各个方面的风险，其中表现的最为明显的就是来自于银行的相关机构以及相关的金融部门的影响，如果缺了银行对第三方支付行业的支持，第三方支付平台是根本无法运作的。第三方支付来自银行的风险是行业很大的，不可被忽视。（2）来自客户方面的风险消费者是第三方支付平台的使用者，也就是第三方支付平台的客户。第三方支付平台客户共同的特点便是人口基数大、忠诚度不高。伴随着互联网网络经济的发展，提供第三方支付服务的企业不断涌入，他们通过各种手段不断的抢占市场。因此，第三方支付客户对收费是比较敏感的，一旦某个第三方支付企业的收费较其它平台高，大量的客户便可能流失。第三方支付行业在与客户的议价能力方面还处于被动的地位。（3）来自潜在竞争者的风险因为银行具有先进的风险管理经验，并有着大量的终端客户，如果它们涉入这一行业，必将对第三方支付企业产生潜在的威胁。（4）来自“替代品”的风险对于第三方支付企业来讲，替代品即是能够替代第三方支付企业供应相同或相似服务的企业。除了比如跨行清算系统为个人和单位用户提供资金汇划、跨行查询和跨行扣款等来自银行的服务给第三方企业带来竞争外，还存在一些其他的替代品，比如提供邮寄汇款和货到付款的一些公司也参与到网上支付中，就更加加剧了目前行业的竞争环境。（5）来自行业内现有企业的竞争风险行业在具体的运营过程中，存在的诸多风险因素也是在具体的经营过程中，需要着力的关注和重视的问题。这种做法不仅压缩了第三方支付市场的盈利空间，而且很有可能导致第三方支付企业采取不正当竞争手段，引发恶性竞争循环，最终导致两败俱伤。3.4法律风险现阶段，第三方支付平台的定位及经营领域还没有明确的确定。第三方支付平台充当的角色是作为信用担保和保障安全交易，实际处于网络业务经营与金融传统业务相交叉的模糊地带，提供的服务与银行的清算结算业务相似。从法律意义上说，并不能明确定意是否合法。在中国信用体系并不完善，电子商务市场又快速成长的大环境下，还没有法律法规对第三方平台支付有明确的鉴定。没有法律法规对第三方支付提供保障，使得第三方支付暴露在法律风险中。“支付结算机构和管理办法”和“电子支付准则（二）”的法律法规出台，将在一定程度上解决这个问题。目前，第三方支付平台的定位及经营范围并不明确。作为在网上从事信用担保、承担支付中间人角色的机构，第三方支付实际处于网络业务经营与金融传统业务相交叉的模糊地带，提供的服务与银行的清算结算业务相似。从法律意义说，这既不合法，也不违法。第三方支付平台是出现在中国信用体系不完善，而电子商务市场又高速发展的大环境下，但是，其存在的合法性尚没有法律法规可以参照。除此之外，近年来需要注意的还有洗钱风险。首先，在第三方支付交易活动中，由于其特殊的交易支付模式，使得本来由银行可以掌控的交易过程变得隐蔽起来，第三方支付账户与银行账户存在信息不对称的现象。一些违法犯罪分子通过在网络上出售虚构的商品，再通过第三方支付平台进行交易和结算来掩盖其洗钱的行为。第三方支付平台掌握了客户的信息并对此进行了加密，但在保护客户信息隐私的同时也屏蔽了银行及各方对交易主体身份的识别。有这些种种存在的不确定性、虚拟性使得洗钱活动变得更为隐蔽、不易被发现，也更不利于日常监管。其次，资金来源多样化使得对洗钱活动的监控更加困难。以支付宝为例，其网站显示用户通过网上银行、储蓄卡快捷支付、卡通等方式都可以为自己在支付宝开设的账户进行充值。如此之多的充值模式，就意味着资金来源各不相同，同时资金的规模也是不容小觑的，要想对每一种、每一笔资金的来源都做到严格监管是具有现实操作困难的。如果不法分子利用购买充值卡将资金打入第三方支付账户中，再将资金转移到银行账户最后进入流通领域，就能避开银行监管进行洗钱活动。4对策及建议4.1完善内部信用体系建设，加强风险防范 对于支付宝企业来讲，要想最大程度的实现该企业较大的发展，至关重要的一项因素就是在相关的支付体系的较为完善的经营和管理。只有在具体的信用管理体系上，实现了一种较为完善的管理和发展，才能够维持企业较好的发展，尽管对于支付宝企业来讲，要想最大程度的实现企业自身较好的发展，是需要较为庞大的经济基础作为主要的支撑的，但是这样的一种信用体系，是实现支付宝企业发展所必不可少的一项环节，对于实现其较好的发展，意义也是非常重大的。作为第三方支付企业，一方面要最大程度的实现自身的综合信用的较好的管理和建立，同时相关的信用在建立起来以后，要最大程度的实现对相关信用的较好的管理和较大化的维护。所以对于第三方支付平台来讲，尤为重要的一项换节就是实现企业内部的较为优质的信用体系的管理，这可以说是第三方支付平台的立身之本，也是企业在具体的发展过程中，需要重点管理的环节。4.2构建完整的用户认证体系，规范交易行为 一是要有权威的行业协会和系统的行业规则，对第三方支付行业的方方面面进行规范。二是建议完整的监督体系，这就要求第三方支付体系在具体的运作过程中，。能够有一个较为规范以及完善的制度，实现对相关问题的较好的约束和管理，从而实现相关的机构或者是企业在具体的经营过程中，能够按照相关的规定以及要求实现相关的要求以及规范性的操作和措施，这一点对于实现系统的较好的管理，意义是非常重大的。三是要有高效的问题查处机制。对部分问题的查处将可能遇到困难，必须要有相应的法律体系提出充足的依据。4.3采用先进的信息技术，加强安全教育与培训 对一些关键的要素是非常有必要给予系统性的明确的规定和要求的，只有这样，整个系统在具体的实施过程中，才能够最大程度的发挥出其原有的各项效益的综合运营和实施，在具体的经营过程中，实现这样的一项问题的较大的发展和较好的管理，对于实现第三方支付平台的规范化的运营和实施，也是尤为重要的。消费者可以借助法律的力量，最大程度的实现自身的综合权益的保护，从而最终实现自身的各项综合实施状况的最优化，第三方支付消费者是有权利对危及自身个人综合权益的行为，进行必要的管控和拒绝的，这样的一种状况也是能够较好的实现对自身的综合权益的较好的保护，这一点是尤为重要的，若第三方支付平台在未经消费者同意的情况下公开消费者的隐私，有权对第三方支付机构问责，并采取严惩的方式来保证类似的行为不再发生。4.4完善法律制度，明确监管职责 而第三方支付机构就处于这样一个监管范围中，它是一个具有类似金融机构业务并以IT技术作为支持的非金融机构。针对第三方支付机构的经营范围和行为，应根据相关法律进行补充和约束，只有明确经营范围和行为才能明确监管主体和职责。最后，第三方支付行业在发展的过程中，面对不断出现的新的情况和问题，监管机构需要及时制定相应措施、不断补充，推动第三方产业的良性发展。要通过相关规章制度的建立健全，来加强对网络支付等非传统模式支付的规范性管理。而第三方支付机构就处于这样一个监管范围中，它是定位于一个具有类似金融机构业务的，以工T技术作为支持的非金融机构。针对第三方支付机构的经营范围和行为，应制定并对相关法律进行补充，明确经营范围和行为才能明确监管主体和职责。其次，对于第三方支付机构的税收监管，也应制定相关政策和办法控制，严惩逃税漏税的恶劣行径。再次，要用法律的效力保护用户的信息安全和利益。最后，第三方支付行业在发展的过程中，肯定会不断出现新的情况和问题，监管机构需及时制定对应措施或者新的规定，不断补充，促使第三方行业的良性发展。5结论互联网在全球范围内的覆盖普及，IT技术不断更新完善，致使利用网络进行支付成为一种必然的趋势，第三方支付平台因此出现在人们的视野之中。第三方支付平台可以满足用户利用网络进行支付的需要，扮演中间人角色，发挥担保的作用，为用户提供安全快捷的网上支付通道。第三方支付行业的发展对金融业也产生了十分长远的影响。目前，我国的第三方支付企业在水平技术上良莠不齐，一些实力不强的企业投入到技术安全方面的精力和资金十分有限，就算是实力比较强大的企业在管理安全系统上也存有不妥的地方。支付宝作为第三方支付企业将助长第三方支付业务逐渐通往规范化的道路，推动我国支付产业的健康平稳发展。

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