农村信贷需求与信贷供给非均衡发展研究

农村信贷需求与信贷供给非均衡发展研究

农民是农业的基本单位，在农业生产和农村经济发展中发挥着基本作用。随着农业经营方式转变和社会主义新农村建设的起步,农户对信贷资金的需求情况发生了较大变化,农户信贷供给已不能满足农户的实际需求,农户信贷的供给与需求呈非均衡状态。如何顺应农户的信贷资金需求变化,创新适应农户生产、生活需要的信贷供给模式,是亟待解决的重要课题。本文以湖北京山县农户信贷模式为实证研究对象,在深入调查京山县农户对信贷资金实际需求状况的基础上,依据供求均衡理论,分析现有农户信贷模式及其与农户信贷需求不均衡性,对农户信贷模式进行创新性研究,并提出新的农户信贷模式的实现条件。一、农户收入水平京山县是一个农业大县,2005年,全县实现农业总产值31.3亿元,农业增加值19.42亿元,农民人均纯收入3746元。调查显示,近年来,在国家一系列惠农政策的推动下,京山县农业生产结构调整和农业产业化发展步伐加快,农户的经济收入及生产、生活方式发生了显著变化,农民收入逐年增加,但农户之间的收入差距不断拉大,层次越来越明显。根据该县农户收入水平,大致可将农户分为富裕农户、一般农户和贫困农户三个不同层次。富裕农户整体收入较高,人均年收入约6000元以上,占农户总数的19.4%,比2001年上升8.4个百分点;一般农户收入状况处于农村平均水平,人均年收入约1000元至6000元,占农户总数的68.3%,比2001年降低2.7个百分点;贫困农户收入状况较差,人均年收入低于1000元,占农户总数的12.3%,比2001年降低5.7个百分点。农户经济结构情况见表1。京山县农村经济的发展和农户经济收入的变化,使得农户对农业信贷资金的需求在总量、结构上发生了较大变化,农户对信贷资金的需求由单一层次向不同层次扩展,农户信贷需求由一般农户需求为主逐步向富裕农户延伸。2005年,全县农户信贷需求总量达到6.2亿元,比2001年上升129.6%,信贷需求户数为6.3万户,比2001年减少7.4%。农户信贷需求结构变化情况见表2。由表2可见,农户信贷需求总量呈逐年增长趋势,但需求结构发生了显著变化,富裕农户信贷需求户数和需求量双增长,一般农户信贷需求户数和需求量在2003年达到峰值后逐渐降低,而贫困农户的信贷需求户数下降、需求量上升。(一)满足贷款资金需求情况富裕农户主要从事较大规模的种植、养殖及农产品加工、运销和社会化服务等等,资金周转量大,使用期限较长,对信贷资金的需求数量较大。2005年,京山县共有1.9万户富裕农户,其中贷款需求户1.5万户,贷款需求总额3.2亿元,户均需求贷款2.1万元,需求总额是2001年的4倍。富裕农户贷款需求结构见表3。综合分析京山县富裕农户信贷需求结构变化情况,富裕农户信贷需求呈现以下主要特点:1、集中式全民型经营领域的种类京山县富裕农户经营种类由过去的以粮棉种植为主,发展到覆盖农业生产的各个方面、各个环节,呈多元化结构,主要经营种类有粮棉、干鲜果、食用菌、蔬菜种植、生猪、家禽、水产养殖、农产品加工、运销、中介,以及农机、生产资料、农业技术等社会化服务等等。富裕农户既有经营单一品种的,也有综合经营的,对信贷资金的需求也从单一的农产品生产费用扩大到农业产供销及配套服务各个方面.信贷需求十分广泛。2、规模大,产量低富裕农户由于实行规模化经营,加大了对新兴种养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至农业基础设施的投入,资金需求量也相应增加。京山县钱场镇是一个禽蛋养殖大镇,当地农民最初依靠信用社的农户小额信用贷款从事禽蛋养殖,经过几年的发展,养殖规模不断扩大,由2001年的小规模分散养殖,发展到2005年的12个专业养殖小区、2109户专业养殖户,年出笼家禽210万只,禽蛋产量100万公斤。到2006年,全镇家禽养殖业信贷需求总量达到5273万元,户均信贷需求2.5万元,分别是2001年的10.6倍和4.2倍。3、贷款需求期限长京山县富裕农户多元化经营,改变了过去“春播秋收”的传统农业格局,经营周期随着经营种类和市场动态发生了根本性变化。2005年,富裕农户贷款需求期限1年以上的约1.3亿元,占40.63%,比2001年提高28.13个百分点。如从事板栗等干鲜果及其它经济林业种植的农户,投资收益期最短在3年以上,在此期间只有投入,没有产出,贷款需求期限比过去延长了数倍。经营农产品加工、运销的农户,要根据市场行情及供求状况等情况决定产品是否销售,无法提前预知资金收回期限,贷款期限也难以确定。(二)农村地区信贷需求总量逐年下降一般农户主要从事小规模的种植、养殖,农户数量较多,京山县目前共有一般农户6.7万户,占全部农户的68.3%;比2001年减少0.4万户,占比降低2.7个百分点。近年来,农村信用社投放了大量的小额农贷,支持农户发展生产,国家也同时采取减免农业税费及实行粮食补贴等政策措施,促进农民增收,部分一般农户收入已能够满足农业生产需要,2003年以后,一般农户的信贷需求由旺盛到衰退,对信贷资金的需求总量呈逐年下降趋势,但贷款结构发生了一定变化(见表4)。当前一般农户信贷需求呈现以下三个特点:1、农民自有资金能力型随着国家支持“三农”各项政策的逐步落实、农村“打工经济”迅猛发展和农产品价格保持较高水平,农民收入稳定增长。目前,京山县约有40%以上一般农户的自有资金基本能满足农业小规模生产需求。钱场镇白马村农户收入主要是粮油种植和外出务工,整体收入水平较平均,一部分农户生产资金可自给自足,贷款户占比由最高峰2002年的95%下降到2005年的62%。2、生产经费消费情况虽然在农业产业化发展的带动下,农业生产实现了标准化、规模化,一般农户生产经营资金需求量比传统农业有所降低,但是在农业结构调整时期,由于产品种类、生产工具、生产方式发生变化,农户短期内的生产资金投入有所上升,带动一般农户信贷需求增加。3、农户消费贷款的现状建设社会主义新农村建设目标提出后,大多数农民寄予厚望,希望通过信贷扶持来改善生产、生活条件,农户消费贷款有较大的发展空间。一般农户由于解决了温饱问题,有部分资金可用于提高消费水平,但是比起富裕农户资金尚不充裕,是农户消费贷款的需求主体。特别是农村地区缺乏相应的社会保障机制,在农户消费贷款中,教育、医疗开支占绝对份额。2005年末,京山县一般农户消费贷款余额为1200万元,占同期农户贷款的3.75%。(三)有利于资金帮扶,解决家庭传承发展基础设施与基本生产要素不匹配的贫困主要是家庭经济发展的从根根据农户贫困状态,可划分为长期贫困型和短期贫困型两类,长期贫困型农户主要是由于农户家庭缺乏劳力、家庭成员长期患病或遭受重大灾害等引起的,这类贫困农户属于特困户,不是单靠增加信贷扶持就能够脱贫的,还需要政府给予必要的财政资助;短期贫困型农户主要是家庭遭受较严重的自然灾害、家庭成员患病、子女教育、婚嫁等引起的,但家庭仍然保持有基本的生产要素,通过信贷扶持可以在一定期限实现脱贫。贫困农户收入状况较差,缺少甚至根本没有生产资金,抽样调查中,100%的贫困农户有信贷需求,但是受自身条件限制,实际向银行申请贷款的户数和金额较少。京山县共有1.2万户贫困农户,2005年,贫困农户信贷需求额为8200万元,户均需求0.63万元,而实际申请贷款户数为0.56万户,占实际需求户的46.7%,申请贷款2800万元,占实际需求量的34.1%。贫困农户信贷需求有两个主要特点:1、各类信贷需求京山县农村地区贫困农户家庭收入低,尚未解决温饱问题,在生产、生活等方面均有信贷需求。特别是4000多户特困农户的经济极度困难,不仅没有生产资金,而且生活资金也十分紧张,政府及社会的资助仅能维持最低限度生活需要,生产资金主要依靠借贷,对信贷资金的潜在需求较普遍。2、在经费投入方面,支持贫困农户信贷京山县贫困农户的信贷需求主要用于四个方面:一是小额农业生产费用开支。贫困农户农业生产收入仅能维持家庭最基本生活开支,农业生产投入需要信贷支持。二是打工路费。部分贫困农户外出打工没有基本路费和前期生活费,对打工路费贷款有一定的需求空间。三是基本生活费。部分特困户生活极度困难,需要临时性贷款解决生活急需费用。四是教育和医疗贷款,解决子女就学及家庭成员治病问题。根据贫困农户实际状况,其小额生产费用贷款和教育、医疗费用贷款一般额度为0.1-1万元,打工路费贷款和生活费用贷款一般额度为0.05-0.1万元。二、农户信贷需求非均衡就京山县的情况看,目前农村信用社仍然是农户信贷的主要来源,近年来,农村信用社大力推行小额农贷,有效地支持了农户发展。但由于现有农户信贷品种较单一、信贷管理规定及其他因素制约,农户信贷供给总量不足、结构不合理,在相对满足了一般农户信贷需求的同时,富裕农户信贷需求满足率较低,贫困农户很难得到信贷扶持,农户信贷供给与农户信贷需求非均衡现象日益突出。2005年,京山县农村信用社对9.8万户农户进行了信用等级评定,共评定7.4万户信用户,占农户总数的75.5%,比2001年上升37%。其中:一级信用户2万户,二级信用户3.4万户,三级信用户2万户,向信用户授信4.6亿元,授信总额比2001年增加2.7亿元。在各信用级次中,富裕农户占一级信用户的72%,占二级信用户的14%;一般农户占二级信用户的86%、占三级信用户的88%;贫困农户仅有9%为三级户,其他的均为等外级。2005年,京山县农村信用社累计发放农户贷款4.3亿元,比2001年增长115%,农户信贷需求综合满足率为69.4%,比2001年降低4.7个百分点。其中:富裕农户信贷需求满足率为65.6%,比2001年降低9.4个百分点;一般农户信贷需求满足率为95.4%,比2001年提高13个百分点;贫困农户信贷需求满足率为15.1%,比2001年降低0.1个百分点。农户信贷需求满足情况见表6。(一)保贷款产品由于富裕农户信贷需求量较大,超过农户小额信用贷款限额,过去几年,农村信用社对富裕农户的信贷模式,主要采取农户联保贷款方式发放贷款,很少采用其他方式发放贷款。农户联保贷款作为支持富裕农户的主要信贷产品,适用于农户贷款额度较大,生产有保障,市场有前景的资金需求,采取“自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担”的办法:联保组一般以3-5户农户为一组,小组的每一成员既是借款人,同时又是小组其他成员的保证人,且对小组成员的所借款项承担连带保证责任。由于联保贷款只适用于极少数富裕农户,一般富裕农户很难得到联保贷款,截止2005年末,全县农户联保贷款余额2981万元,仅占全部富裕农户贷款余额的19.1%,满足率极低。富裕农户信贷供给与实际需求存在以下不适应性:1、小额信用贷款无法满足裕民客户资金需求京山县农村信用社对农户小额信用贷款实行限额管理,2002年以前限额控制在0.5万元以内,2003年以来控制在1万元以内,贷款数额比较适合农户小规模农业生产。但随着农业生产经营向规模化、产业化方向发展,富裕农户对大额贷款的需求越来越高,小额信用贷款已难以满足富裕农户资金需求。在申请贷款的富裕农户中,信贷需求5万元以下的占64%,5万元以上的占36%。京山县钱场镇是农村信用社重点扶持的禽蛋养殖大镇,其大额贷款满足率在全县是最高的,但全镇养殖户2万元以上的大额贷款完全满足率也仅有65%左右,大量的资金缺口主要靠民间借贷等渠道解决。2、部分农村经济困难近年来,农村信用社在投放农户贷款时,虽然在一定程度上改变了过去“春放秋收冬不贷”的作法,但贷款期限一般仍控制在一年以内,与农业产业结构调整以后部分经济活动周期长、资金周转慢的新特点不相适应,对于科技含量高、附加值高的现代农业和综合开发项目而言,此问题更加突出。2005年末,京山县中长期农户贷款余额1843万元,仅占全部农户贷款的5.76%。如京山县宋河镇的速生林种植,投入成本小,经济效益高,素有“绿色银行”的美誉,但由于生长周期长,从种植到出售需8-10年,农户对贷款期限的需求至少达到8年,按现行规定,农户贷款期限很难满足林业户的需求。(二)小额信用贷款管理及贷款限制问题2000年,京山县农村信用社开始推行农户小额信用贷款,较好地满足了处于中间层次的一般农户信贷需求。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品,具有方便、灵活的特点。京山县农村信用社2001-2005年累计发放农户小额信用贷款13.6亿元,截止2005年末,全县农户小额信用贷款余额1.85亿元。农户小额信用贷款在推动全县农村经济发展、促进农民致富上发挥了极其重要的作用。但是,农村信用社在农户小额信用贷款管理上,主要侧重于农业生产,未能将农户消费纳入信贷投放范围,致使对一般农户的信贷供给用途单一,不适应一般农户生产、生活并重的信贷需求。目前,农村信用社的农户贷款主要投向农业生产经营,对农户消费贷款限制较严,实际发放的数量较少。部分农户出于消费的需要,在无法正常申请消费贷款的情况下,只能以生产费用的名义贷款,一方面使贷款被挤占挪用,另一方面造成信贷统计数据失真。2001-2005年,京山县农村信用社累计发放农户消费贷款7850万元,农户消费贷款满足率只有39%。农户消费贷款的推广程度与农户的实际需求存在较大差距,特别是在社会主义新农村建设起步后,农民在改善住房及其它物质生活条件上的信贷需求将更加广泛,结构不合理的矛盾将更加突出。(三)贫困农户信贷供给能力偏低,有信贷信贷对于贫困农户的信贷供给问题,如何将商业性信贷与政策性信贷有机结合,一直没有较好的解决办法,贫困农户的信贷供给基本处于空缺状态,大量的贫困农户难以得到信贷扶持。京山县2001-2005年,累计发放贫困农户贷款3640万元,仅占实际需求量的15.2%。在贫困农户信贷供给上主要存在两个方面问题:一是现行信用评级制度不适合贫困农户现状,造成贷款对象缺位。当前农村信用社实施的农户信用管理办法,有利于以信用为纽带,改善农村信用状况,提高信贷资产质量。但是,由于贫困农户收入低,达不到信用社贷款支持的信用等级,失去了向农村信用社申请贷款的资格。如罗店镇共有1218户贫困农户,仅有55户被评为三级户,占贫困农户的4.5%,有95.5%的贫困农户没有贷款资格。二是贫困农户偿债能力低下,信贷投入风险大。贫困农户由于收入低、开支大,偿债能力十分有限,信贷风险极大。2005年末,京山县贫困农户不良贷款余额3900万元,占贫困农户贷款余额的81.25%,占全部农户贷款的12.19%,分别比2001年末上升9.82个百分点和下降11.6个百分点。三、农户信贷的供需结构要实现农户信贷供给与需求的基本均衡,必须从解决信贷供给问题入手,研究并创新农户信贷模式,为农户提供符合实际需求的信贷产品。虽然国内外经济学者对农业信贷制度的研究成果颇多,但就农户信贷模式和信贷产品研究成果来看,尚未形成一个完整的体系。林毅夫等认为,与其他欠发达国家相比,中国农村的商业化非正式信贷的交易较少发生,其中一个方面的原因是私人贷款者的地位在法律上一直没有明确;另一方面对大多数农户而言则没有可资抵押的财产,最主要的是土地租约的转让还未得到官方认可。因此,中国农户的信贷需求仍将长期遵循以下逻辑次序:首先用非农收入增添家庭流动资金,其次则是友情借贷和国家信贷支持,最后在迫不得已时诉求于高息借贷。此观点基本解读了农户信贷的供需结构,为我们研究适应农户需求的信贷模式提供了依据。我们认为,以农村家庭为单位的农户经营方式仍将长期存在,农户信贷仍是农户经营资金来源的主渠道,对农村信贷的制度性安排,将继续围绕农户进行调整和完善。根据农村经济发展新特点和社会主义新农村建设新要求,考虑农户信贷供给与需求的均衡性,金融机构经营与农村经济发展的协调性,在各个层次农户的数量、经济收入等发生较大变化的情况下,农户信贷供给应当巩固中间,延伸两端,即在稳定对一般农户信贷投入的基础上,向富裕农户和贫困农户延伸,以着重解决高低两个层次农户的信贷需求为出发点,创新农户信贷模式,推出相应的信贷产品。(一)农户信贷需求将进一步增加富裕农户数量和信贷需求受四个方面因素影响,一是受农村政策限制,耕地不可能象过去一样过度集中到少部分农户手中,种植大户数量将得到自然控制,大户的种植面积将有所减少并稳定在一定面积,信贷需求逐渐减少;二是受农产品市场饱和度限制,养殖业将会发展并达到一定适度规模,大规模的养殖户将实现企业化经营,小规模的养殖户将在增加到一定数量后逐步萎缩,从业人员转化为养殖企业的技术工人,大部分农户养殖业贷款被企业贷款所取代;三是在农业产业化经营的影响下,农产品加工大户受生产能力、生产工艺和产品质量等因素制约,市场份额将逐步被产业化龙头企业吞噬,加工大户数量快速下降,其信贷需求同时转化为企业的信贷需求;四是在产业化服务体系逐步完善的带动下,农户将大举进入农产品营销、农业技术、农资经营、农业机械及中介服务等领域,这些方面的信贷需求将随之增加。但从我国的农业发展现状看,富裕农户在若干年内将是农村经济发展的重点,其数量将扩大到一定规模,出现数量和信贷需求量两方面同步增长。富裕农户由于收入水平的差异,信贷需求也存在较大差异,部分经营大户信贷需求将达到数十万甚至数百万元,而一般的富裕农户信贷需求约在1万元-10万元之间。根据这些变化,我们认为对富裕农户可以在完善小额信用贷款、提高贷款限额的基础上,采取农户大额贷款和农户经营性贷款等信贷模式满足其资金需要。1、农户小额贷款农户大额贷款是指农村金融机构在对农户评级授信的基础上,根据农户生产经营的需要,在核定的限额内向农户发放的贷款。按照目前及今后一段时期农户生产经营发展的趋势,农户大额贷款的额度确定为5万元-10万元之间,贷款期限根据农户经营周期在发放贷款时确定。农户大额贷款是农户小额信用贷款的扩大,既能够满足部分规模较小的农业大户的信贷需求,又可以解决一般农户生产发展后的信贷需求,比较适用于富裕农户和一般农户。农户大额贷款可实行担保贷款与信用贷款相结合,对于风险较高的生产经营项目,实行抵押贷款、保证贷款,对于风险较低的生产经营项目及农户确无法提供保证、抵押的,可以发放信用贷款。农户大额贷款将是以后农户贷款发展的重点。2、评级授粉的最高额度确定农户生产经营性贷款是农村金融机构对生产经营规模较大的富裕农户发放的流动资金贷款。农户生产经营性贷款数额较大,额度控制为10万元-100万元,由金融机构根据农户经营项目、自有资金实力、盈利能力、市场状况等因素对富裕农户进行评级授信,确定最高贷款额度。贷款期限根据富裕农户生产经营需要由金融机构和农户共同商定。金融机构可以比照企业贷款管理办法,对农户生产经营性贷款进行管理,但是应制定单独的评级授信标准,防止人为抬高农户生产经营性贷款的评级授信门槛。农户生产经营性贷款一般实行担保贷款,金融机构要创新担保方式,积极探索、推行农产品动产抵押、土地经营权抵押等担保方式,对确实没有符合条件的抵押物的,可由农户信用担保机构提供信用担保。(二)农户消费贷款占比下降在较长的一段时期,受农业人口、耕地面积、农产品价格等因素制约及农业产业化发展的带动,一般农户仍是农村经济中的主要力量,一般农户数量在较长时间内将稳定在一定水平,但由于收入水平的提高,其生产性信贷需求继续呈下降态势,但农户消费贷款占比将大幅度上升。因此,对于一般农户信贷模式的选择,可以在完善农户小额信用贷款模式的基础上,探索并推行农户团体贷款和农户消费贷款等两种信贷模式。1、适用农业产业化经营中联合利用贷款农户团体贷款是农业产业化经营中的贷款模式,由产业化龙头企业或产业化合作经济组织负责承贷,然后分解到各个农户使用的一种贷款,适用于农业产业化经营中关联程度紧密的企业及农户。农户团体贷款风险由企业或合作经济组织与农户共同承担,将农业产业链的多个环节进行责任捆绑,可以有效减轻信贷风险。金融机构发放农户团体贷款,不直接与各个农户发生业务关系,减轻了信贷业务工作量,但是仍必须对贷款进行认真审查及跟踪管理,防止贷款被挤占挪用。2、金融贷款的支持农户消费贷款是金融机构消费信贷的一种特殊形式,贷款对象为农户,是金融机构为解决农户消费资金不足,支持农户提高物质生活水平而发放的贷款。农户消费贷款适应建设社会主义新农村的要求,具有巨大的发展空间。农户消费贷款额度根据农户收入水平确定,实行短期贷款与中长期贷款相结合,一次性还款与分期还款相结合,主要用于农户购建住房、购买大型耐用消费品及教育、医疗等开支。(三)农户小额扶贫贴息贷款按照构建和谐社会的要求,国家对贫困农户扶持力度将进一步加大,各类资助措施将会陆续实施,贫困农户数量将逐步减少,最终控制在一个较低的水平,但短期内贫困农户的信贷需求将呈上升趋势。对贫困农户的信贷扶持由完全的商业性信贷转向政策性信贷和商业性信贷结合以政策性信贷为主的方式。对贫困农户的信贷供给可采用农户小额扶贫贴息贷款模式。农户小额扶贫贴息贷款是由国家财政贴息,扶助贫困农户脱贫致富的政策性农户贷款,农户小额扶贫贴息贷款主要用于支持贫困农户发展农业生产,也可以解决部分特别困难农户的生活费用。农户小额扶贫贴息贷款实行限额管理,每家农户最高贷款限额为1万元左右,金融机构对贫困农户核定贷款限额,在限额内发放贷款,财政对该项贷款实行全额贴息。贫困农户在申请核定农户小额扶贫贴息贷款限额时,应持有相关部门签发的贫困户证明,并经所在村委会审查同意。政府应建立农户小额扶贫贴息贷款风险补偿基金,专项用于弥补农户小额扶贫贴息贷款风险损失。上述提出的几种农户信贷模式,是充分考虑现阶段农户信贷供给如何与农户信贷需求实现均衡,对传统农户信贷模式的创新与发展。但是,在实现这些信贷模式时必须认真解决以下几个方面问题:1、调整农村金融业务范围,建立面向农民的综合服务机构明确现有农村金融体系的市场定位,建立起商业性与政策性互为补充,既公平竞争又分工协作的多元化农村金融组织格局。将设在农村却很少甚至不发放农业贷款的国有商业银行基层网点有计划、有步骤地撤出农村市场,仍然保留的国有商业银行基层网点则必须确定对农户信贷投入的存贷款比例。调整农业发展银行职责,扩大政策性农村金融业务范围,支持农村基础设施和农田水利建设,为农户发展生产创造良好的外部条件。改革邮政储蓄机构,使农村地区邮政储蓄机构成为主要面向农民提供存贷款及结算服务的综合性金融机构。推进农村信用社深化改革,健全法人治理结构,完善并增强农村信用社服务农户的功能,发挥好农村信用社支农主力军作用。2、减少农村地区资金外流,完善信贷管理体制当前,由于邮政储蓄只存不贷,国有商业银行减少对农村地区的信贷投入,二者大量吸收本地存款上存,农村资金外流严重,农村信贷市场主要依靠农村信用社独家支撑。作为主营农户贷款的农村信用社,由于在支付、结算等手段方面相对落后,吸存能力较弱,资金来源与运用的矛盾十分突出。解决这一矛盾,一是减少