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农村信用社小额信贷风险影响因素分析
一、农村金融风险较弱经济改革促进了中国经济的快速发展。与城市国内生产总值相比,农村地区经济在gdp增长中的份额逐年下降,这带来了制约中国经济可持续健康发展的“三个问题”。当前我国农村信用社的运行和发展受制于现行金融体制机制的约束,导致农村信用社小额信贷服务水平较低,风险控制能力较弱。农村金融稳定对农村经济与社会发展及新农村建设事业有着重要影响。导致我国农村地区经济增长缓慢的原因众多,其中农村金融供给抑制构成了遏制农村经济发展的主因。以农村信用社为首的农村金融组织在面向农户经济体的小额信贷业务申办时所表现出的惜贷、惧贷现象,究其根本,既存在因农户信用意识差导致农村信贷资金沉淀的因素,亦存在农村信用社等金融机构的内部风险管理水平较低,缺乏有效甄别农户信用风险的能力,因而采取宁肯不贷亦不愿损失的保守策略。农村金融市场中的供求双方因信息不对称性而导致的相互猜忌行为,既增加了农村信用社的信贷成本和贷款农户的还本偿息负担,又使得农村信用社的信贷资金因缺乏有效风险控制体系而产生高坏账率。为此有必要探寻农村信用社的小额信贷风险的若干控制难点,并据此给出其风控对策,以有效化解遏制农村经济发展的农户贷款难问题,提升农村金融市场的有效性。二、农村信用社小额信贷风险控制能力的分析1.农村市场意识不强,相关法律纠纷难以适用其一,行政力量干预打乱了农村信用社的正常金融业务运营秩序,造成了农信社的政策性收益损失。农村金融市场有效性的前提是市场机制的有效发挥促进农村金融资源的合理配置。但当前我国的农村信用社的运营效率受到行政干预力量的制约,未能充分发挥金融市场机制的资源配置功能,限制了农村信用社作为独立法人主体的自主经营权的有效实施,导致农村信用社的支农功能难以有效发挥。对此痼疾,国务院早在2003年即在《深化农村信用社改革试点方案》中指明,“政府应坚持政企分开的原则,对农村信用社依法管理,不干预农村信用社的具体业务和经营活动”。但在金融实践中,各级政府依然对地方农村信用社的日常业务运营实施干预,向农村信用社下达向特定贷款人贷款的行政指令,由此导致农村信用社面向农户的小额信贷资源投放能力弱化,并提升其金融资产坏账率。其二,农村信用社面向农户小额信贷业务的相关法规不健全,对农村金融市场的监管力度不足,增加农信社信贷的法治风险。我国现行农信社相关法规立法权多由地方立法机关及地方政府承担,缺乏全国立法机关指定的权威性立法。在上位法缺位的法制环境中,各地政府、各部门的法规及政策之间存在难以调和的内部冲突,使得农村信用社在执行小额信贷业务的过程中的法律纠纷难以确定恰当的适用法律法规。再者,依据央行发布的《农村信用合作社管理规定》,农村信用社具有独立法人主体地位,这一身份定位使得农村信用社应当以商业利润最优化为目标,但是考虑到农村信用社的小额信贷业务具有较强的政策性贷款的性质,该业务的实施与农村信用社的利润最大化目标之间产生冲突,导致农村信用社缺乏有效实施小额信贷业务的动力。2.社员权利保障的内部人控制。在《行政管理制其一,农村信用社的内部法人治理结构缺乏规制性,弱化其小额信贷风险的控制力。完备的法人治理结构是建立农村信用社现代企业制度的基本要求。通过完善法人治理结构,有助于提升农村信用社的产权明晰水平,界定清楚利益攸关者的权责利关系,规范其决策、执行及监管等权力的运作规则,从而提升农信社小额信贷业务的风控水平。但是当前农信社存在产权界定模糊的问题,依据《农村信用合作社管理规定》,农信社的产权归属全体社员,但在现行行政管理体制下,行政力量取代社员大会而行使实质性产权权力,使得农信社的社员大会的若干关键职能未能有效发挥,限制了社员正当行使自己的财产权和收益权,农信社的互助性质的小额信贷业务的功能亦因此而受到抑制。其二,农村信用社信息不透明性导致其内部人控制问题。农信社的法人治理结构的缺位使得农信社的内部治理制度紊乱,理事会、监事会及信用社主任三者之间缺乏有效的权力制衡机制。鉴于社员大会为非常设机构,而理事会及监事会存在权力虚设的问题,这使得掌握行政执行权的信用社主任的权力缺乏制衡而易产生道德风险,导致农信社的长期利益受损。其三,农村信用社存在典型的外部人控制问题。当前农村信用社的组织设计是一种依据股本结构的多层入股组织设计,从基层农信社直到市县联社及省联社,各层之间采取层层入股的倒金字塔股本结构。基于股权结构分析,农信社的基层组织在股权控制上应当享有对省、市、县各级联社的控制权,但是由于农信社基层组织数目庞大,股权分散,故难以有效行使其股东权益。而省、市、县各级联社却通过控制下级联社和农信社基层机构的人事任免权的方式,取得了对基层农信社的实质性控制权,并据此将基层农信社吸纳的农村金融资金转移到城市地区,从而弱化了农村社的小额信贷业务能力。三、农村信用社小额信贷风险控制政策1.加大政府的财政扶持力度,保护好农村市场农信社的小额信贷风险控制水平的提升有赖于金融生态环境的优化。良性的金融生态环境涵盖完善的法治环境、正义的政治环境、可靠的社会信用环境和有效的金融管制环境等,金融生态环境诸项要素的建设都需以规范的制度建设为前提。优化金融生态环境,建立高效管用的长效金融制度环境是提升农村信用社小额信贷风险管理水平的前提。其一,金融监管当局应当采取有力政策措施优化农村金融环境,以支持农村信用社面向农户的小额信贷业务。由于第一产业的健康发展是支撑第二产业和第三产业蓬勃发展的基石,并且农村经济的发展兼具经济效益和社会效益,因此以面向农户的小额信贷业务为代表的农村金融业务具有典型的政策属性。政府应当立足破解制约我国宏观经济发展的二元经济问题的高度,给予农村信用社以强有力的财政扶持。金融监管当局可根据农村信用社面向农户的小额信贷放款规模给予农信社以相应的税收优惠政策或利率补贴,促使农信社的有限金融资源反哺农村经济发展,夯实支撑农户经济健康发展的金融基础。其二,立法机关和政府当局应当完善农村信用社涉农信贷业务的法律生态环境。法律制度是协助农村信用社控制小额信贷业务风险的软力量,良好的法律生态环境可降低农村信用社的小额信贷交易成本,提升农户金融市场的有效性。当前我国地下土地权益交易市场泛滥,严重扰乱农村金融秩序。立法当局应当深入考察当前农村土地使用权抵押贷款市场的现实需求,通过修订《中华人民共和国土地管理法》中涉及农村集体土地抵押贷款相关法条的方式,改变堵塞民间金融活动的传统管制方式,转而将当前地下土地抵押融资活动的参与者有序引入正轨金融市场中,纳入金融监管当局管辖范围内,以确保农村基层金融市场的稳健运行和良好活性。2.强化组织内部的权力制衡农村信用社的小额信贷风险控制的难点在于农村信用社的内部管理机制的内生性风险难以控制。农村信用社应当通过强化企业法人治理结构的改革来健全农村信用社产权制度,实现农信社的各利益攸关方的责权利相匹配。其一,农信社应当健全组织章程,以制度来规范社员代表大会、理事会、监事会及社长的权责界限,建立社内的民主决策体系和权力监控体系,形成对小额贷款放贷权的有效制度规范及对社内重大事项决策权的有效权力制衡的现代企业制度。农村信用社可通过明晰组织内部权力架构及各核心权力控制者的权责分工,实现决策、执行与监督三环节的有效分离,以降低权力滥用或决策不民主导致的小额信贷业务决策失败的概率。其二,农村信用社应当强化对组织内部成员的激励机制建设。农村信用社还应强化组织内部风险控制制度建设,建立对小额信贷业务风险管控的定量考评制度,并制定相应的奖励与惩罚措施,通过程序化决策的方式来处理小额信贷业务,降低人为因素对小额信贷业务决策的干扰。其三,农村信用社应当健全以社员大会为核心的权力体系。农村信用社的法定权力核心为社员大会,但是当前农信社的权力架构中存在作为代理人的社长与所有人的社员大会之间的权力失衡问题,导致代理人对所有人的应有权力的侵占,致使农村信用社所有者权益得不到有效维护。农村信用社应当促使社员大会、董事会及监事会的权力归位,以降低其小额信贷业务的制度性风险。3.第二,加强对现有征信机构的监管,引入小额信贷风险互换产品其一,农信社应当建立统一征信信息系统。全国统一的法人与自然人征信信息系统数据库是支撑农村信用社小额信贷业务稳健发展的基础性制度建设。通过完善面向农户的征信体系建设,有助于克服弱质性农业产业的内生性风险,提升农村信用社服务于作为经济弱势性群体的农户经济的信贷风险管控能力。其二,农村信用社应当充分利用央行及各级商业银行的现有农户信用信息数据库,在确保联网信息安全的前提下实现各金融机构的信用信息联网,以便于农信社更为客观考察小额信贷客户的真实信用水平。其三,金融管理当局应强化对征信机构的监管,建立并完善农村征信机构的市场准入制,并对现有
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