民营银行的发展与金融改革

民营银行的发展与金融改革

在党的十八届全国代表大会上，“加快发展民事金融机构”的第一个事件被写在党的报告中。这不是一个空话，而是一个深刻的社会和经济内涵。要实现中国梦,就必须走具有中国特色的经济发展道路。2013年6月19日的国务院常务会议提出,鼓励民间资本参与金融机构重组改造,探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行、金融租赁公司、消费金融公司等。其中鼓励探索设立民营银行是近年来第1次提出。随着外资银行的大举进入,在较长的一段时间内,我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争优势。因此,对内开放,打破我国现有的金融垄断的局面,允许国内民营银行的市场准入,这已在许多金融专家和经济学者中达成共识。发展民营银行不但有利于壮大中资银行的力量,也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。一、中国需要发展私立银行(一)工资分配不合理在民营银行里,出资人或股东与职工是一种真正意义上的雇佣关系,出资人(由董事长代表)是雇主,职工(包括行长等)是雇员。雇员的知识丰富、工作能力强、技术水平高、忠于本职、工作卖力、对银行的贡献越大,则可以多得工资、多得奖金,甚至被提拔重用;反之,雇员的工资、奖金则可能少,甚至被降级或解雇。对于职工来说,在这种环境下,尽管工作的压力较大,收入的稳定性降低,但有利于提高业务和工作能力,强化服务意识,增加经济收入。(二)第二,能对企业进行激励与约束银行运作效率的高低主要取决于其产权制度、法人治理结构的有效安排,在资产所有权与经营管理权相分离的情况下,如何构筑起既能保障投资者权益,又能对经营者施以有效激励与约束,从而适应现代金融要求,提高决策效率的法人治理结构,是银行建立与运作的核心问题。民营银行采取真正意义上的股份制有限公司的组织形式,产权明晰且多元化,并且按《公司法》要求建立了股东大会、董事会和监事会,形成了规范的法人治理结构,具有内在完备的激励和约束机制。这样民营银行可以做到真正的自主经营、自负盈亏,完全按照市场规律运作。制度优势决定了民营银行可以避免大型国有商业银行长期以来的低效率。(三)民营银行为实体经济发展提供资金缺乏金融的本质是服务实体经济,但在金融业发展过度和发展不足的双重因素下,金融业服务实体经济在某些方面出现悬空式发展。大银行在面对中小微等基层市场时,交易成本高、信息不对称程度高、动力不足,所以很多经济效益比较小的正常企业需要贷款时,现有银行体系并没有这种服务能力,尚不能为这些企业提供资金,最终也导致金融业没有办法服务实体经济。尽管近两年,为了符合监管部门和政策层面的强制要求,各商业银行积极设立中小微金融部,表示要扩大对中小微企业的支持,但大型的央企等大客户业务供不应求,大银行没有更多的精力服务中小企业,所以中小微业务规模占比依然不高,服务能力有限,很难像国外的社区银行一样真正扎根当地。设立民营银行能够对现有金融机构起到很重要的补充作用,让金融机构的触角进一步向下延伸。民营银行一般由所在地的民营企业家出资组建,由于他们的资金实力和社会地位同大企业不相匹配,在服务中小企业市场上具有先天的优势,则只能把自己的业务对象定位于当地的中小企业上,对当地中小企业特别是民营企业的经营和信用状况会比较了解,愿意同他们建立和发展业务关系,敢于给他们发放贷款。这在一定程度上有利于解决当前我国中小企业特别是民营企业融资难的问题。(四)市场结构不断完善,满足多元化发展需求我国目前的金融体系是国有资本主导的,由中央政府或地方政府控股,国家是风险的最终承担者,金融业特别是银行业对民营资本有行业准入门槛限制。这种国有资本的金融业垄断格局造成了银行业高盈利但低效率、金融业对实体经济服务不足的弊端,这种高垄断的金融格局无法形成金融市场的充分竞争。当前从我国银行业市场结构上看,无论是在存款、贷款还是资产额度上,五家大型国有商业银行牢牢地控制了绝大部分的市场份额。在市场集中度中,除利润额指标外,资产总额、存款总额和贷款总额均超过了70%的水平。截至2012年末,我国包括城商行、农商行、农合行、村镇银行在内的中小银行合计法人机构有1400多家,资产规模占比仅15%。这说明我国银行业市场结构垄断程度太高,现有的银行组织体系与经济的市场化、多元化发展发生了明显冲突。而且从国际上看,在发达国家的少数大银行后面,还是有相当多的地方性中小银行的存在。正是这样一个少数大银行和一大批中小银行组成的金融体系,相互分工合作,提供各种金融服务,从而保证经济的有效发展。所以,银行业市场结构的完善为民营银行的发展创造了条件。银行业同其他产业一样,只有保持合理的市场结构,避免形成高度垄断的局面,金融工具的品种才会增多,金融效率才会有效地改善与提高,这对整个经济的发展都具有积极的促进作用。在金融领域内,设立民营银行,不仅可以完善和发展我国金融组织体系,而且可以彻底打破银行业现有的垄断格局,有力地促进我国银行业竞争市场的形成和发展,从而加快我国银行业的改革步伐,推动银行业的健康发展。二、中国个人银行的发展(一)民营银行业绩相当好目前,我国共有银行业金融机构(包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类合作金融机构、村镇银行等)3000家左右,人民币存款余额已突破80万亿元。但其中的民营银行数目不超过10家、人民币存款余额仅为2600亿元左右,占0.3%左右。总量之小,实在是微不足道。然而,这些民营银行的业绩都相当好。一是市场定位好,均以中小企业甚至小微企业为主要服务对象,尤其是浙江省的台州银行与泰隆银行,这方面做得十分出色,全国闻名。二是经济效益好,2012年,台州银行的资产利润率名列全国银行之首,泰隆银行名列第四,其他各行也相当不错。(二)民营为民营机构的城市信用社1995年末,城市信用社数量最多时全国共有5279家,后来个别城市信用社经过两类途径演化为民营银行。一类是由优秀的民营城市信用社发展而来。当年的城市信用社中有少量的民营机构,如在浙江省1995年末的159家城市信用社中,大约有近40家是戴“红帽子”(如集体所有制、合作制等)的民营机构。其中个别优秀者便发展成为民营的城市商业银行。比如,台州银行前身是1988年10月成立于浙江台州路桥区的银座金融服务社,它是民营机构,后来发展成为管理科学、内控严密、资产质量优秀且全国规模最大的城市信用社。2002年3月,以其为核心联合台州市区的7家资不抵债的城市信用社,组建了民营的台州市商业银行。还有石嘴山银行,前身为石嘴山城市信用社,曾经是严重资不抵债的烂机构。1999年初,经过了强力整顿,石嘴山城市信用社变身为优秀金融企业,市场份额跃居石嘴山市首位,综合业绩名列国内城市商业银行的前列,堪称“沙漠上的金融奇葩”。(三)村为民主、村为主改革开放以来,在正式的官方政策中一直没有对民间资本真正开放过银行机构的市场准入。2003-2004年间,由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行上报中国银监会后,没有被批准。允许民间资本进入银行,只是停留在参股上,并不允许其取得主导地位。当年的“红帽子”城市信用社及现有的民营银行,都是局部的个案。在2010年5月出台的“新36条”(即国发13号《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》)中,首次允许民间资本主导村镇银行。其中第十八条写道:“(十八)允许民间资本兴办金融机构。……鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行……”这里使用了“兴办”,并且区分了“发起”设立与“参与”设立,其意思是很清晰的,即允许民间资本成为村镇银行的“主发起人”。尽管“新36条”出台3年多了,仍然没有有效地落实。三、中国个人银行发展的主要障碍(一)民营银行的视角民营银行的概念不能界定,发放银行牌照时也就没有一个明确的标准。理论界关于民营银行概念的讨论主要分为三个视角:一是产权视角。民营资本控股的银行即为民营银行。二是资产结构视角。民营银行的资产业务应主要面向民营企业。三是公司治理视角。民营银行应建立市场化的公司治理模式。以上三种视角尽管从不同侧面反映了民营银行的含义,但问题在于这些概念并没有将民营银行与其他银行完全区分开,并突出民营银行自身的特质,目前银行业市场内许多银行也具备以上三种性质,所以给出民营银行的准确概念是民营银行市场准入前必须解决的首要问题。(二)民营银行在竞争中处于不利地位与大型国有商业银行相比,我国民营金融机构数量多,但在市场份额、规模与信用上处于劣势。首先,由于历史发展的原因,国有商业银行几乎垄断整个金融市场,加之其有庞大的分支机构网络,雄厚的资金实力和长期人力资源的积累,使民营银行在竞争中处于不利地位。截至2012年末,全国共有6080家小贷公司、876家村镇银行。其次,五家大型国有商业银行以国家信誉担保,而民营银行完全是按市场化原则运作,对于广大居民来说,其信用程度则远远不及国家信用。(三)规范风险分散与损失分担补偿机制目前,我国金融监管力度还很薄弱,对金融机构风险的管理还只是一些简单分摊或独自承担,尚未形成风险分散与损失分担的补偿制度,同样缺乏后续的补偿机制。监管的范围应当全面,监管的手段应当合理,监管的权力更应独立,真正体现监管对金融的保证作用。监管制度不仅应适用于大型国有商业银行,也应同样适用于民营银行,给予同样的竞争空间,创造公平的外部环境。(四)隐性担保我国迄今为止还没有建立存款保险制度,实质上使大型国有商业银行得到国家的隐性担保,从而享有事实意义上的存款担保。这种对民营银行的歧视使存款者自然选择到大型国有商业银行去存款,这对民营银行的发展无疑是极为不利的。(五)不对民营银行的决策存在偏差为了让市场能够更有效地调控金融市场,市场自身就应更有效,市场这个外部环境就要能及时、准确反映各种信息,不对民营银行的决策有误导。其中,利率市场化就更为重要,作为金融市场上唯一的交易对象货币的价格,利率应更为真实地反映资金供求状况,这样才能让资金在不同金融机构的流动平衡,营造更为公平的外部环境。四、推动中国私营银行发展的对策和建议(一)关于民营银行的成立从产权结构、资产结构和公司治理三个角度来界定民营银行的概念并没有错,但这些均是民营银行设立后的经营管理的含义,目前要讨论的是市场准入环节,即如何把好入门关,防止滥竽充数的现象发生。成立银行的方式有三种:一是由国家(政府)作为主要出资者组建。二是以股份公司形式组建。三是从高利贷(民间借贷)机构转变过来。前两种方式在我国已经付诸实践,唯有最后一种银行成立方式还未实施,所以民营银行准入的概念范畴应主要锁定民间借贷机构,如小额贷款公司、典当行、钱庄等,允许这些机构中合乎标准的转型成为民营银行。相比较而言,民间借贷转型成为民营银行要比民营资本直接设立民营银行的风险小得多,前者可以省去对市场和业务熟悉的过程,且很多业务方面无须在摸索中前进。(二)规范资金出资比例,确保程序健康提高民营金融的行业准入条件包括注册资金、资本充足率、高管人员任职资格、公司治理结构、自律监管制度、业务经营范围等方面。针对银行、信用社、证券、信托、保险、基金等金融领域要实行严格的注册资本金限制,规定适当的现金出资比例;出资人也要满足一定的条件;高管人员必须有相当的行业工作资历,杜绝严重的行业违规人员的介入。(三)坚决关闭合监管要求的金融机构民营银行的进入和退出通道都要畅通。一方面鼓励新生力量的加入,另一方面对不再符合监管要求的机构坚决关闭。对那些严重违规、资不抵债、缺乏信用的金融机构要坚决关闭以防止风险扩散和积累。退出机制的灵活运用可以对现有的和将要进入的机构起到较好的威慑作用,对于整顿金融行业的不法行为、保证行业整体的健康运营起到积极作用。(四)建立民营银行的存款保险制度为解决民营银行因信用劣势导致的吸收公众存款难问题,在治理我国信用环境,推进民间信用体系建立的同时,有必要借鉴国外的经验,建立存款保险制度。这样,将使存款人的利益受到保护,从而有利于提高民营银行在公众中的形象和信誉,便于其业务的开展。同时,也将为民营银行的退出提供保障,解决因民营银行的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题。(五)深化金融改革,完善市场体系,加强宏观监管为使民营银行健康发展,必须改革现有的银行监管体制,使完善金融监管和发展民营银行同步进行。一是要依法实施监管。二是要根据金融创新的最新发展,不断完善金融监管指标和措施,丰富监管的内容。三是充分运用金融稽核手段,将现场监管与非现场监管相结合,形成科学有效的监管体制。积极推进利率市场化改革。推进利率市场化改革是“十二五”期间金融改革的重要内容,借鉴西方发达国家的经验,吸取发展中国家的一些失