基于swo分析法的我国村镇银行发展研究

基于swo分析法的我国村镇银行发展研究

swot是英语词汇的优势、劣势和威胁。182年，史密斯大学的管理教授韦格利提出了这一问题，并在分析公司发展战略方面发挥了重要作用。管理者和决策者可以通过SWOT分析法对企业的进行市场定位,从而实现企业的战略目标。自2006年央行放宽了新型农村金融机构的准入条件以来,村镇银行在我国很多地方开展了试点工作,并取得了较好的成果,也为我国进一步完善农村金融市场体系积累了宝贵的经验。据统计,截止2009年5月我国共成立了96个村镇银行,遍布我国大部分地区,且每一个村镇银行在“支持三农,服务三农”中都做出了很大贡献,成为“三农”贷款的新生力量。然而村镇银行在其自身的经营发展中同样面临着许多困难和威胁,这也引起了社会广泛的关注,本文希望通过SWOT分析法对村镇银行的现状进行分析并提出解决问题的建议。一.基于SWOT的村镇银行(1)、优势(1)、一级法人治理结构和主发起银行成功经验。《村镇银行管理暂行规定》一开始就载明了村镇银行的一级法人结构,为其独立实现经营决策提供了制度保障。我国村镇银行的这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点,同时也有力的约束了管理层,防止权力的失衡。《村镇银行管理暂行规定》中明确指出村镇银行的发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东,主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时,也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区,这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。(2)、资产潜在盈利能力好。村镇银行不承担国家政策性业务,且无历史包袱,很少受政府干预,这使得村镇银行的资产质量较好、盈利潜力较大。针对农业生产的特点,村镇银行注重针对农户中小规模的贷款,积极创新产品和服务,弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺,同时这种贷款由于期限短、利率低、回收也较快。(3)、金融产品和服务“草根性”强。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成,“草根性”决定了其具有相当的人缘地理优势。据此,村镇银行可以因地制宜,在较短的时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务。⑵、劣势(1)、利润最大化和支农目标相矛盾。村镇银行作为股份制银行,其潜在的目标是追求利润最大化,而“三农”是高风险、高成本、低收益率的事业,两者之间相抵触的情况将导致其贷款方向偏离设立的初衷,甚至本该用于发展农村经济的资金流向了城市,导致惠农目标的“流产”。以四川省为例,四川省共有村镇银行12家,贷款公司2家,农村资金互助社1家,截至2009年3月末,15家新型农村金融机构存款余额107722万元,贷款余额70608万元,其中对936户农户发放贷款余额7090万元,对883户中小企业发放贷款58805万元,累计对农户发放贷款1829笔共11435万元,对中小企业累计发放贷款1236笔共72016万元。分析以上数据,农户贷款余额仅占总的贷款余额的10%,农户贷款累计发生额仅占中小企业累计贷款的15.8%。(2)、缺乏齐全的配套设施,金融创新不够。就目前而言,村镇银行欠缺快速、高效的ATM机、银行卡,完善授信评级系统、信贷追踪系统、风险管理体系等。村镇银行机构新、营业机构网点少,产品和服务上与农信社在某种程度上存在同质现象。(3)、融资渠道狭窄,税费较高。村镇银行的内部融资大部分靠投资者初期投入的资金,融资渠道单一。再加上村镇银行的放贷资金都是来自于单一的存款,而农村地区经济基础薄弱,农民存款额不比城镇居民高,农民对村镇银行本来还心存疑虑,存钱也不一定就到村镇银行。再者,村镇银行不能获得比照农村信用社那样的支农再贷款,使村镇银行的融资能力大大降低。同时,村镇银行还没有进入全国银行拆借市场,这势必会影响村镇银行的短期筹措资金的能力。目前,村镇银行执行和农信社相同的存款准备金率和所得税率政策,村镇银行的营业税率为5%,而农信社仅为3.3%,村镇银行的税费较高。(4)、承担比其他金融机构更多的风险,缺乏有效的风险管理机制。跟国有商业银行相比,考虑到村镇银行的涉农性,村镇银行比国有商业银行承担更多的农业生产风险和信用风险;跟农村信用社相比,村镇银行承担更多的流动性风险和支付风险。⑶、机会(1)、市场需求巨大。我国为了统筹城乡发展,消除城乡二元结构,在农村经济发展上给与了很大的支持。据测算,到2020年,新农村建设至少需要投入15~20万亿元,这庞大的资金中绝大部分也必然需要金融机构提供,这就为村镇银行的发展创造了契机。农村金融机构网点少,金融服务人员少,全国银行业机构网点约17.5万个,平均每万人1.34个,而农村银行网点仅为2.7万个,平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人,而县及县以下仅为11人,行政村平均不到1人。目前,随着各大银行纷纷撤离农村地区,使农村地区的金融资源匮乏。我国大部分农村地区目前的金融机构就仅有农村信用社和邮政储蓄,而农村信用社也把业务重心转移到城镇,邮政储蓄也仅是只存不贷,这也给村镇银行发展提供了有利条件。(2)、党和政府的支持。党和政府高度关注新农村建设,对农村金融机构的建立和完善出台了很多政策,这在一定程度上促进村镇银行发展的同时,也必将完善我国农村地区金融机构体系。正如2009年5月20日,财政部网站正式发布《中央财政新型农村金融机构定向