第三方支付对商业银行盈利水平的影响

标题:第三方支付对商业银行盈利水平的影响中文摘要随着互联网技术的不断进步，它与人们的日常生活息息相关。因为它能极大地促进人们的生活，许多人已经形成了对它的依赖感。购物是人们日常生活的重要组成部分。支付是最关键的中间环节。第三方支付已成为支付方式的重要组成部分。与此同时，它正以难以想象的速度发展。目前，它已经影响了商业银行的业务，给商业银行的发展带来了挑战。本文将对此进行分析，并提出有针对性的改革策略，为商业银行改革提供理论参考。关键词：第三方支付；商业银行；盈利水平

目录TOC\o"1-3"\h\u5466绪论 绪论随着互联网时代的到来，第三方支付已经成为人们日常生活中的一种新的商业模式，与人们的关系越来越密切。商业银行作为一种传统的金融模式，在支付业务中受到了巨大的冲击，削弱了商业银行在支付业务中的垄断地位。为了在未来金融市场竞争中保持主导地位，商业银行必须采取客观的态度，分析第三方支付的优势及其存在的问题。同时，要积极应对第三方支付带来的挑战，从被动向主动转变，转变银行传统经营理念，优化业务流程，提高广大用户的体验，提高客户对商业银行的忠诚度，使自己重新成为第三方支付所带来的挑战。金融支付领域的不祥的参与者。在这一变化中，第三方支付将对商业银行的经营产生重大影响。因此，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户群、服务质量等方面取得突破，提高竞争力。一个方面是第三方支付方式的出现使得使用银行卡支付的方式不是那么受到大众的欢迎，另一个方面是，银行支付的方式其本身并不是万无一失，其也存在的相应的风险。在2013年，第三方支付方式支付宝中的余额宝模式开启，它以支付宝为基石开始迅速发展，它的出现使得银行与支付宝的固有合的作模式产生的相应的变化。之后，互联的发展也越来越快，这使得第三方支付方式被大众的接受程度进一步得到了提高。第三方支付企业的业务范围开始覆盖原来是银行的业务范围，两者之间的业务范围重叠了，虽然，与银行相比较，第三方支付企业的规模还不是很大，但是其也在逐渐占据了支付市场的份额。本文对商业银行的利润水平进行了研究，并采用一系列统计方法对抽样调查结果进行了分析。对当下市场下银行盈利的能力进行详细的分析，在当今第三方支付企业发展越来越快的局面下，总结了银行发展受到的影响，并根据这些影响提出了银行为了与第三方支付企业竞争而需要改变经营模式的建议。

一、第三方支付影响商业银行的途径（一）第三方支付通过网络借贷影响商业银行资产业务第三方支付的所有业务中，对银行业务产生影响最大的是网络借贷业务。商业银行的很多客户都被第三方支付的网络借贷业务抢走了。目前很多实力比较强大的第三方支付企业都开发了独立的账户体系，其主要关注的客户是小型客户，它们的借贷数额比较少，但是它们数量相对其他类型的客户来说是比较多的。第三方支付在数十年的发展中，收集了许多客户的交易信息。第三方网络借贷通过筛选分析客户的历史交易信息，对优质的企业主动推荐网络借贷，挖掘出潜在客户，也可以给有融资需求并且信用良好的客户提供网络借贷方案，以此来促进第三方借贷的发展。商业银行在发放贷款的时候，往往会考虑到成本问题和风险问题，如果大型的企业和小型的企业同时来相银行贷款，那么银行只会将贷款发放给大型企业，但是第三方支付企业的借贷方式却不是这样的，它是以贷款方的信誉度来评定是否将贷款发放的，这样的贷款方式与银行的方式并不相同，吸引更多的客户来办理借贷业务。根据对第三方支付方式的分析，可以发现使用第三方支付来进行借贷的客户，基本都是第三方支付的固有客户资源，这些客户只有短期贷款需求，但需求不大，这些客户与银行贷款业务的那些客户之间没有很紧密的联系，这样以来这种业务就不会和商业银行的业务行成相互之间的竞争关系，而是对银行资产业务的一个补充[[]孟文佳．浅谈互联网金融的模式与发展[J/OL]．现代营销(下旬刊)，2019(04)：22[2019-04-22]．[]孟文佳．浅谈互联网金融的模式与发展[J/OL]．现代营销(下旬刊)，2019(04)：22[2019-04-22]．（二）第三方支付通过理财业务影响商业银行负债业务第三方支付推出的理财业务对商业银行的业务影响比较大，尤其是对商业银行的负债业务产生了很大的影响。第三方支付对用户的吸引力更加大，使得银行业务的成本提升了很多，从而导致银行利润减少。这个时候，银行就有了预支竞争的对手，就可能会通过提升利率来吸引存款，此时银行利润会降低。因此第三方支付会对商业银行的负债业务产生冲击[[]陈小青．第三方支付发展及其对商业银行影响研究[J]．中国集体经济，2019(10)：106-107．[]陈小青．第三方支付发展及其对商业银行影响研究[J]．中国集体经济，2019(10)：106-107．大多的理财产品都有最低额度要求，银行综合效率成本等原因规定存款较少的情况下是没有投资的资质的。第三方支付的出现，为具有比较小的存款的用户带来机会，使得他们的收益增加，比如说余额宝，这个第三方的金融产品的要求是比较低的，这使得客户通过这个产品获取收益比较方便，并且获取的收益可以直接用于支付，同时用户还可以用银行卡对其进行充值，这对客户的吸引力不是一般的大。如今，在银行进行存款其收益是十分小的，并且套利的机会不多，使用还不是很方便，因此，余额宝这类金融产品的出现对银行产生的威胁是比较大的。第三方支付对于银行来说更加的独立。（三）第三方支付通过支付模式影响商业银行中间业务第三方支付通过支付模式影响商业银行的中间业务。其中银行的传统业务已经无法满足客户的需求了，存款业务，结算业务这些传统的银行中的业务已经不是大众所需要的最重要的部分，因此，银行对中间业务的关注越来越多。商业银行的主要发展手段是设立网店或分部来吸引客户的，从而发展零售业。而第三方支付的发展主要依靠的是互联网技术，它通过互联网来建立属于其自己的网光，然后通过客户的手机、电脑等来获取相关的客户信息，同时凭借这些信息来与银行争夺客户资源[[]陆岷峰，周军煜．关于当前第三方支付生态系统建设的研究——基于共生理论视角[J]．河北软件职业技术学院学报，2019，21(01)：46-51．[]陆岷峰，周军煜．关于当前第三方支付生态系统建设的研究——基于共生理论视角[J]．河北软件职业技术学院学报，2019，21(01)：46-51．二、变量选择及模型建立本文进行实证分析的数据主要来源与16家上市银行，其中大型国有商业银行有四家，第一家是工商银行，第二家是中国银行，第三家是建设银行，第四家是交通银行，而农业银行由于与其他四家银行相比较其上市时间较短而没有选择它。此外还选取了7家全国性股份制商业银行和3家城市商业银行。选取的这16家银行他们总共的资产是比较大的，是我国所有银行总资产的70%以上，使用这样的数据来进行实证分析，其代表性是比较好的。由于，在进行本文的分析的时候，上诉样本中的16家企业在2019年的财务报告还没有被披露出来，又考虑到我国第三方支付的发展并不是很早，对于与之相关的数据在2009年之后才比较准确，因此本文选择样本中的16件银行的数据是在2009年到2016年之间，将样本中的16家上市银行的截面数据与8年的时间维度数据相结合，从而形成了短面板数据，对次进行回归分析。此外，本文中的所有数据主要来源于四个方面，第一个方面是上市银行的年报，第二个方面是wind数据，第三个方面是中国金融年鉴，第四个方面是iresearch研究报告。（一）变量选择本文主要分析的内容是在现在第三方支付方式快速发展的时代，对银行盈利能力造成的影响。因此在选择研究的解释变量的时候，选择的是可以反映商业银行盈利能力的指标，就是其总资产的收益率，同时在选择解释变量的时候要反映出第三方支付的规模[[]杨文龙．我国第三方支付行业分析[J]．财会学习，2019(09)：204+206．[]杨文龙．我国第三方支付行业分析[J]．财会学习，2019(09)：204+206．表2-1模型变量及含义变量类型名称符号定义被解释变量总资产收益率ROA净利润/平均资产总额解释变量第三方支付规模TPP对第三方支付规模取自然对数非利息收入比率NIR非利息收入/各项收入收入成本率ICR各项收入合计/总成本贷存款比率LDR各项贷款总额/各项存款总额控制变量资本充足率CAR资本净额/风险加权资产货币环境M2广义货币增长率宏观经济GDP国内生产总值增长率（二）模型建立根据上诉中的分析，建立以下的模型：以上诉的理论分析为基础，对商业银行的盈利能力进行了相关的分析，上面的模型中的所代表的是指在t期第一银行的总资产收益，其中代表的是常数项，为自然对数。在t期第三方支付规模中，代表t期第三方支付规模的自然对数，（t代表第一银行t期收入成本比）是第一家银行t期的资本充足率，代表在t期的国家其国内生产总值增长率，这个数值代表宏观经济，代表t期广义货币增长率，M2代表货币环境，e代表引入的随机扰动项。三、第三方支付对商业银行经营绩效影响的实证分析（一）描述性分析本文运用Eviews8对选取的样本商业银行数据进行描述性分析，具体结果如下：表3-1样本数据描述性分析ROATPPNIRCIRLDRCARGDPM2Mean1.085210.802720.835030.952171.535212.26858.111115.7911Median1.095110.996520.620030.610071.713612.07007.800014.3900Maximum1.474812.410842.287444.8600105.156916.200010.600027.5800Minimum0.58578.66702.05120.000044.70008.45006.70008.2000Std.Dev.0.18511.23948.81305.38287.48651.43411.34005.2721Skewness-0.0561-0.36510.2032-0.96720.70000.48390.62740.8789Kurtosis2.86061.85862.26599.46016.84063.04871.94153.4059数据的标准偏差（Std.Dev.）能够体现出具体的每个研究数据与整体研究数据在平均数上存在的偏离情况，是离差平方和平均后的方根在各指标变量的标准偏差，从上表中可以看出NIR的数值较大，则能够说明其波动较大，ROA的数值相对较小相对，则能够说明其波动较小。正态分布曲线通常被用于描述数据的分布情况，其中通过峰度可以看出被考察数据与正太分布数据间的陡缓差异，从分布曲线的偏离以及陡缓情况可以更为直观的对数据进行刻画和描述[[]李琳，赵钰洁．消费者第三方支付行为的影响因素分析——基于CHFS(2013)[J]．行政事业资产与财务，2019(05)：39-40+29．[]李琳，赵钰洁．消费者第三方支付行为的影响因素分析——基于CHFS(2013)[J]．行政事业资产与财务，2019(05)：39-40+29．（二）相关性分析在本文进行研究的过程中，在确定研究变量之后，需要对其进行相关性分析，该分析主要是在回归分析前对已经选取出的各项变量间的关系展开分析[[]潘敏耀．第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策[J]．福建金融，2019(03)：67-69．[]潘敏耀．第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策[J]．福建金融，2019(03)：67-69．表3-2样本数据相关性分析CorrelationProbabilityROATPPNIRCIRLDRCARGDPM2ROA1.0000TPP-0.27851.00000.0007NIR-0.03390.59651.00000.68650.0000CIR-0.0042-0.5370-0.22751.00000.95980.00000.0061LDR-0.20150.25500.4052-0.08431.00000.01550.00200.00000.3150CAR0.21380.33730.2473-0.2951-0.00011.00000.01010.00000.00280.00030.9995GDP0.2631-0.9208-0.56940.4691-0.2321-0.26491.00000.00140.00000.00000.00000.00510.0013M20.1717-0.9078-0.48980.4929-0.2252-0.35640.74151.00000.03960.00000.00000.00000.00660.00000.0000根据相关性分析表初步判断得到，与、、、在95%的置信水平上显著相关。（三）模型效应检验固定效应回归是一种空间面板数据中随个体变化但不随时间变化的一类变量方法，随机效应模型把原来（固定）的回归系数看作是随机变量。本文运用Hausman检验来确定是使用固定效应模型还是随机效应模型来估计所构建的回归方程。Hausman检验的结果如下：表3-3Hausman检验结果参数表TestSummaryChi-Sq.StatisticChi-Sq.d.f.Prob.Cross-sectionrandom0.000071.0000从上表的检验结果来看，卡放统计量的值为0.0000，P值为1.0000，P值远远高于于0.1的显著性水平，所以接受选择随机效应模型的原假设，选用随机效应模型。（四）面板数据分析运用Eviews8软件进行面板数据回归，具体回归结果如下：表3-4面板数据回归模型参数表VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C3.85940.75855.08850.0000TPP?-0.14150.0456-3.10230.0024NIR?-0.00760.0025-3.09690.0024CIR?-0.00840.0031-2.65780.0089LDR?-0.00260.0017-1.52440.1300CAR?0.00670.01170.56910.5704M2?-0.05260.0237-2.22220.0281GDP?-0.01710.0058-2.95410.0038RandomEffects(Cross)PA--C-0.1263NB--C-0.0327PF--C-0.0691MS--C0.1593ZS--C0.2061JS--C0.2216HZ--C-0.2248XY--C-0.0179BJ--C-0.1616SH--C-0.2344JT--C-0.0671GS--C0.1920GD--C-0.0837JS--C0.2216ZG--C0.0992ZX--C-0.0822Cross-sectionRandom(dummyvariables)R-squared0.6609Meandependentvar1.1070AdjustedR-squared0.5993S.D.dependentvar0.1892S.E.ofregression0.1198Akaikeinfocriterion-1.2610Sumsquaredresid1.7359Schwarzcriterion-0.7866Loglikelihood113.7888Hannan-Quinncriter.-1.0682F-statistic10.7214Durbin-Watsonstat1.9289Prob(F-statistic)0.0000从表中可以看出，模型的调整R方值为0.5993，F统计量为10.7214（p=0.0000），对应的DW值为1.9289，方程的拟合效果较好。在95%的置信水平上，TPP(β=-0.1415，p=0.0024)、NIR（β=-0.0076，P=0.0024）、CIR（β=-0.0084，p=0.0089）、M2（β=-0.0526，p=0.0281)、GDP（β=-0.0171，p=0.0038）均通过显著性检验表，而LDR（p=0.1300）、CAR（p=0.5704）未通过显著性检验。从结果中可以看到，TPP(β=-0.1415，p=0.0024)对ROA存在显著的负向影响，也就是说第三方收入规模与样本商业银行的总资产盈利水平呈负相关关系。现在有很多金融的中介行业开始发展，我国商业银行应当更加重视金融产品的创新和研究工作。各个行业之间的竞争也演化得更加激烈，创新业务的重要性就更加值得注意了，金融创新产品可以说是商业银行发展的命脉。不是难以理解的，在对商业银行的盈利能力进行影响上，第三方支付中的中间业务的影响力是最主要的。因此，如果第三方支付在中间业务对市场的影响比较大，或者其主要的业务收入是中间业务，那么可以说第三方支付在此对商业银行产生的影响是比较大。第三方支付的资金流量高于传统消费，可以通过多种方式返回银行系统，将银行的资金流动性提高。就银行的盈利能力来说，收入和成本对它的影响里还是比较大的，由此可见，在提高租金和人力成本、降低运营成本、节约能源、提高效率的环境下，转型升级对我国商业银行具有积极意义[[]邓明慧，王玉琴，侯可可．博弈过程下的第三方支付改革研究——以支付宝为例[J]．现代营销(信息版)，2019(04)：22-23．[]邓明慧，王玉琴，侯可可．博弈过程下的第三方支付改革研究——以支付宝为例[J]．现代营销(信息版)，2019(04)：22-23．（五）分析结果根据实证分析可以看出，就本文选取的商业银行样本而言，第三方支付规模对商业银行的总资产收益率存在显著的负向影响，这就是说第三方支付的地位已经比较重要了，对商业银行的盈利能力产生了不小的影响。现在信息技术发展原来越快，以此为基础的第三方支付在市场中的作用是不能忽略的，特别是近年来移动互联网支付规模不断爆发，在整个支付手段不断发展丰富的时候，商业银行的相关业务受到了很大的影响。它不仅削弱了商业银行中间业务的效率，而且对支付渠道和网上支付方式提出了挑战。面对生存的压力，商业银行必须采取措施改变经营模式，加强业务创新，拓宽中介渠道，不断加强与第三方支付的战略合作，提高核心竞争力，确保商业银行和第三方支付业务发展能够互补[[]雨林．第三方支付的运营与发展[J]．营销界，2019(08)：74-75．[]雨林．第三方支付的运营与发展[J]．营销界，2019(08)：74-75．

四、对策建议从实证分析可以看出，第三方支付已经影响到了商业银行的许多业务，其中大部分是不利的。在传统的金融行业中，商业银行的地位是十分重要的，在这么多年的金融经营中，积累了最丰富、最优质的客户资源，对资本金的控制也最为严格。但是，他们的人才资源队伍也是十分突出的，因此，当第三方支付来临的时候，商业银行并不会没有应对措施，而是在进行资源配置中进行创新改革。（一）商业银行利用大数据进行业务创新在当下的市场环境下，移动金融的发展超出了想象，它以大数据技术为基础，进行资源的整合，这在当进行产品的创新过程中是十分重要的。因此，当下商业银行应当使用大数据的技术，将其的服务模式和信息的处理模式更加优化，不断改建其技术，通过大数据分析，了解客户的需求，制定符合客户需求的产品进行推行[[]周俊文，党建伟，高明．第三方支付监管的目标与制度安排——国际比较与政策建议[J]．金融监管研究，2019(03)：79-97．[]周俊文，党建伟，高明．第三方支付监管的目标与制度安排——国际比较与政策建议[J]．金融监管研究，2019(03)：79-97．（二）商业银行积极与第三方支付展开合作现在的支付方式是银行与第三方支付并存的局面，为了在面对这样的局面是商业银行不至于陷入被动，应当采取与第三方支付企业进行合作的经营模式，共同将新的支付时代打造出来。商业银行在展开与第三方支付合作的时候，还要不断进行创新改革，为用户打造更多产品，将其线下经营模式发展更好的同时积极发展线上经营模式打造一个符合时代的服务平台。商业银行走向互联网，是未来商业银行发展的必然趋势，如工行的“电子商务”、建设银行的“山荣商城”等网上购物中心。商业银行与其他金融机构相比较，应当对市场的变化比较敏感，其本身的发展方式也应当随着时代的发展而变化，同时为了满足用户的需求而不断完善和改变其经营的模式。现如今在互联网时代，线上金融模式已经进入了人们的眼球，这对商业银行的转型发展具有强力的推动作用[[]莫丽华．浅谈商业银行移动支付业务发展面对的挑战与机遇[J]．科技经济导刊，2019，27(01)：191-192．[]莫丽华．浅谈商业银行移动支付业务发展面对的挑战与机遇[J]．科技经济导刊，2019，27(01)：191-192．（三）加强央行对第三方支付的监管第三方支付方式刚出现的时候，由于没有引起有关部门的重视，因此政府并没有制定相应的政策来对其进行管制。这导致了很多不合法的机构进入了该市场，使得支付环境变得很糟糕[[]严凌．第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J]．武汉金融，2019(01)：61-64+9．[]严凌．第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J]．武汉金融，2019(01)：61-64+9．

结论经过了差不多四、五个多月的资料查询和学习，终于完成了《第三方支付对商业银行盈利水平的影响》这篇论文。从最开始的选题到开题答辩，再到最终论文的敲定，这个过程对我来说都是一个巨大的挑战。在初稿撰写完毕后，按照老师的指导，逐步地删减多余的部分并且添加必要的部分，对论文进行了反复的修改与润色。在这一段过程的学习中，我不仅学到了很多学科前沿的知识还有不少的心得体会。在完成论文过程中，我开始了独立的学习和思考，遇到困难时，和同学一起讨论，与老师一同交流，让我自己逐步理清思绪，最终比较顺利的完成了全篇论文的写作。本文通过对商业银行盈利水平的研究