金融-网联对第三方支付平台业务的影响

PAGEPAGEIII网联对第三方支付平台业务的影响摘要随着我国电子商务的迅猛发展，第三方支付服务也正在从支付工具转变成一个相对独立的行业。电子商务业务环节中最主要的组成部分是电子支付，还是电子商务最主要的功能之一。随着第三方线上支付业务飞速发展，为了提高清算效率同时有效防范风险、更好地保障客户资金、信息安全，网联平台应运而生。网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务。网联平台提供统一转接清算的服务，是四方模式。而之前的第三方支付机构则绕过银联等支付清算系统直接与银行对接，是典型的三方模式。本文并对网联建设的意义进行剖析，最后就其对第三方支付产业链各方可能带来的影响及未来所可能面对的挑战加以展望。关键词：网联；第三方支付平台；安全保障

AbstractWiththerapiddevelopmentofe-commerceinChina,third-partypaymentservicesarealsotransformingfrompaymentinstrumentsintoarelativelyindependentindustry.Themostimportantcomponentofthee-commercebusinessiselectronicpayment,oroneofthemostimportantfunctionsofe-commerce.Withtherapiddevelopmentofthird-partyonlinepaymentservices,inordertoimprovetheefficiencyofliquidationwhileeffectivelypreventingrisksandbetterprotectingcustomerfundsandinformationsecurity,thenetworkplatformhasemerged.Thenetworkplatformisdesignedtoprovideaunified,publicfundclearingserviceforpaymentinstitutions.Thenetworkplatformprovidesaunifiedtransferclearingservice,whichisafour-partymode.Theformerthird-partypaymentinstitutionbypassedthepaymentclearingsystemsuchasUnionPayanddirectlyconnectedtothebank,whichisatypicalthree-partymodel.Thispaperanalyzesthesignificanceoftheconstructionofthenetwork,andfinallylooksforwardtoitspossibleimpactonthepartiestothethird-partypaymentindustrychainandthechallengesthatmaybefacedinthefuture.Keywords:network;third-partypaymentplatform;security

目录摘要 IAbstract II一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究意义 1二、相关概述 2（一）网联平台概述 21.网联平台的含义 22.网联平台功能概述 2（二）第三方支付平台 31.第三方支付平台 32.第三方支付行业的特点 4（三）网联平台的意义 4三、我国第三方支付平台发展现状 6（一）第三方支付行业的发展现状 6（二）第三方支付行业交易规模结构 8四、网联平台对第三方支付的影响分析 9（一）统一支付清算 9（二）监督 10（三）破解数据垄断 11（四）扶持中小支付机构 11（五）网联模式下的第三方支付的会计处理 11五、完善第三方支付平台问题的对策 12（一）系统安全保障 121.实体安全保障 122.系统运行安全保障 13（二）明确监管主体及第三方支付方的业务范围 13（三）健全内部信用体系，加强风险防范 14结语 14参考文献 15致谢 16PAGE13一、绪论（一）研究背景2002年银联成立之初，没有第三方支付的概念，收款业务仍然是商业银行的市场。在这个方向上，中国银联采取了不同于国外Visa或万事达卡的方式。起初，它并没有将银行卡收据作为其核心功能之一。银联是银联的子公司，成立于2003年，专门从事银行卡收款业务，专注于银联品牌的交易过户、清算和运营，逐步摆脱“第一方支付”的角色。因此，2004年马云来到中国银联新成立的总部，就在淘宝推出银联进行谈判，没有得到支持。10年后，银联意识到在线计费的重要性。银行卡回单属于劳动密集型业务。业务开发和终端维护需要大量的人力投入。对于银行来说，这些中间业务的收入远不如储蓄收入具有吸引力。此外，2003年也恰逢中国房地产起飞的黄金年，该行的工作重点是优质资产抵押贷款。在这种情况下，银行更倾向于将这项业务外包给一些公司。当然，后来我们也发现，实际上，银行的技术能力远远不能满足银行卡收据的业务需求。2013年，支付宝暂停了小额的POS业务。银联成功地保卫了球场，并撤回了一场比赛。然而，随之产生的离线二维码使POS服务面临更大的压力。2014年3月，中央银行发出中国人民银行支付结算部关于暂停支付条形码支付（二维码）的信函，并将二维码业务暂停。但在这一时期，作为网络巨头走出去布局线下业务的重要支撑，线下二维码业务并没有真正离开。两年后，支付结算协会颁布了条码支付业务代码，并开通了二维码业务。如今，二维码支付已经成为O2O场景的标准。离线计费市场的增长率正在逐步下降，甚至有人预测二维码支付将被蚕食。不可否认，在网上收条领域，各收条机构都试图绕过银联。另一方面，银联的股东是银行。而就以往的网上支付而言，银行在创新能力和速度上与支付公司不同。（二）研究意义由中国支付结算协会设计、中央银行参与的统一的网上支付结算平台已于2016年底形成并完成。完成后，所有第三方在线支付将通过本平台进行。这种网上支付结算平台，又称行业的“互联网联盟”——银联的“互联网版”。总之，“互联网连接计划”将互联网许可的支付机构的一端与另一端的银行系统连接起来，这相当于银行与支付机构之间的附加中间枢纽。本文总结了我国网联支付注册成立时国内外相关背景和第三方支付行业的盈利模式，并根据中国人民银行制订的《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，以及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等相关法规，简析了当前第三方支付机构面临的法律政策风险、资金安全风险和流动性风险，探讨了网联支付对第三方支付机构可持续发展、银行业风险控制和国家宏观调控的积极作用，并展望了网联上线后网络支付行业盈利模式和互联网金融行业征信系统构建的前景。二、相关概述（一）网联平台概述1.网联平台的含义非银行支付机构的在线支付补偿平台称为“银联在线版”。根据规定，未来支付机构的在线支付渠道将通过互联网平台直接与银行连接。2017年初，互联网平台以工商总局名称预先核准，即“互联网清算有限公司”。互联网平台正式上线后，未来支付机构只需开立银行账户即可办理客户准备金的所有收付。2018年5月11日，互联网联盟和支付宝宣布双方正式开展条码支付业务合作。在线平台正式上线后，未来支付机构只需开立银行账户即可办理客户准备金的所有收付。网上平台的正式推出并不意味着直接与银行模式相连的现有第三方支付机构将立即停止。据知情人士透露，考虑到网上支付的现状，中央银行已经给予了一年多的过渡期。第三方支付与银行统一转账相比，网上第三方支付是一个自由市场。支付机构可以选择通过中央银行的银行间支付系统向银行转账，也可以选择直接与银行联系完成支付。相比之下，直接银行的方式在有效性方面更好。”支付服务费也可以由支付公司和银行确定，因此它们也更受第三方支付机构的欢迎。例如支付宝和蔡福通有自己的银行接口，与银行的议价能力很强。2.网联平台功能概述（1）协议支付协议支付是指客户需要先认证并签订合同，然后按照合同约定支付。银行需要核实协议信息。类似于现有的快速支付。其中，协议支付业务与现有市场上的快速支付业务相比，主要增加了银行终止的功能。支付宝卡通业务转为快速支付后，快速支付撤销支付机构不再通知银行，银行本身也不启动解除合同的功能。因此，银行系统中保留的合同信息并不完全正确。互联网联盟成立后，根据中国人民银行出具文件的要求，快速支付业务的协议信息支付机构必须始终与银行保持联系，并可向银行发起终止交易。（2）认证支付认证支付是指客户未经事先或首次交易而输入身份信息、银行账户和动态验证信息的交易，客户账户所属银行负责验证后扣除上述信息。认证支付业务主要用于没有支付账户系统或支付账户系统应用较少的支付机构开展网上支付业务。（3）网关支付网关支付是指客户通过支付机构发起的交易，并转移到银行网关，以验证客户的身份信息和银行账户信息，发起支付指令并从中扣除客户的银行账户资金。网关支付仅限于客户跳转到银行网关进行支付的场景。它需要下载安全控制或插入U盾和其他安全设备，根据银行要求支付。它可以分为个人和企业网上银行业务。（4）商业委托代扣NetFederation提出了商业委托收款和扣款业务的功能。商业委托支付业务是指支付机构通过网联建立商业委托支付协议，按照协议发起的客户银行账户资金扣缴业务。（二）第三方支付平台1.第三方支付平台第三方支付平台是随着电子商务产业的发展而出现的一种新型支付平台。目前还没有权威明确的定义。它的发展状况不同，意义也不同。根据2010年中央银行颁布的《非金融机构支付服务管理规定》，对非金融支付机构进行了详细规定。第三方支付平台被认为是收款人和付款人之间的中介，为两者提供结算服务。具体包括网上支付活动、预付卡、银行卡收支以及中央银行规定的其他业务。本文中讨论的第三方支付平台主要是指互联网上的第三方支付平台，支付宝为代表的电子商务网站的支付平台和财富支付。第三方支付平台是网络交易中最常用的支付方式，起到提供信用担保的中介作用，起到电子商务网站与银行之间的链接作用。保证了网上交易的顺利进行。2.第三方支付行业的特点首先，中介机构是第三方支付行业的基本属性。第三方支付行业是传统金融业与电子商务行业之间的中介。由于存在第三方支付，买卖双方之间的资金交换不直接，避免了买卖双方的信用风险。第二，第三方支付可以解决网上购物中的信用缺失问题，这是由第三方支付行业的交易程序决定的。在买方决定购买商品并付款后，付款不会直接交付给卖方账户，而是由第三方支付平台临时保管。当买方收到货物并检查货物的质量、样式和数量时，他在确认收到货物后通知第三方支付机构，然后付款到达卖方账户。基于这种交易程序的设计，第三方支付可以避免买方支付后卖方不交付货物以及卖方交付的货物不符合说明的风险。第三方支付凭借其中介地位，可以对买卖双方的交易进行监督，避免双方的违规行为，保证交易的正常秩序。此外，目前第三方支付机构只向正规企业和企业提供支付服务，消费者可以安全使用。第三，第三方支付可以提供很多个性化的服务，使用方便。随着信息和数字时代计算机和通信技术的发展，买卖双方不仅可以利用互联网进行交易，还可以通过电话、短信等方式进行通信，检查货物的物流信息，以确保交易更高效、更方便。消费者不需要在银行开户。第三方支付平台可以连接银行，完成整个交易流程。这不仅降低了网上客户的购买成本，而且刺激了电子商务的发展，有效地提高了电子商务的利润。此外，它还促进了传统金融业务的扩张。第四，第三方支付企业与传统金融业的关系十分密切。不仅存在竞争，而且还有相当程度的商业合作。第三方支付企业保证交易顺利完成，但其业务特点决定了第三方支付不能与银行经营分离，必须与银行合作。2005年阿里巴巴与工商银行在支付宝方面的密切合作，无疑提高了支付宝平台信用担保买卖双方的信任度。合作不仅促进了支付宝平台的发展，也为工行业务的发展开辟了新的道路。然而，两者都经营转移支付、结算和零售业务，不可避免地存在着竞争，竞争的焦点是争夺客户资源。（三）网联平台的意义“网联平台”的建设，意味着大量与银行直接相连的第三方支付机构将被切断，并回归到支付清算的独立业务监管规则。这也有助于解决第三方支付机构多个准备金账户与基金账户之间关系复杂、透明度低的问题。它将成为存款集中管理的技术大师，消除互联网支付快速无序发展过程中积累的风险。其主要意义在于：（1）降低支付网关的使用成本，鼓励第三方支付创新产品和服务。平台的建设将支付服务提供商的主体身份与转移清算功能分开，确保第三方支付机构站在同一条起跑线上。如此众多的第三方支付机构在业务处理或业务价格方面都可以享受到无差别的待遇。充分发挥终端用户业务创新的优势，形成价格和服务的差异竞争。如上所述，国内第三方支付机构大多采用直接银行模式。这种模式使许多大型支付机构在银行准入的数量和利率上具有很高的竞争壁垒，而许多小型支付机构由于渠道不足难以形成对用户的有效吸引。“互联网联盟”平台的建立，将使这些后来居上的人和小额支付机构在接入银行的数量上与支付宝和付通获得同等的地位。（2）降低储备基金的隐性收益，加剧盈利难度。平台将统一技术标准和业务规则，为客户准备金的集中存款管理提供支持。所谓准备金，又称存款准备金或准备金。第三方支付准备金是指银行对第三方支付平台中即将发生的支付交易的准备金。以支付宝、财付通三方支付平台为例。买方对货物拍照后，款项先转入第三方支付平台账户，第三方支付平台收到货物确认后，再向卖方支付。这样，买卖双方可以通过临时保管交易资金来进行约束和监督。但在整个过程中，由于交货、快递等原因，买方的资金将被扣留在第三方支付机构的账户中。这部分存入第三方支付平台的巨额资金将产生相当大的利息，这也被视为一项重要的“隐性收入”。据媒体报道，通过淘宝消费者的消费，支付宝每年的沉淀资金收入估计接近10亿元。在“网通”平台方案中，涉及商业银行准备金的部分，不向非银行支付机构的准备金账户计息，这将阻止支付机构形成“吃息差”的盈利模式；另一方面，也可能使第三方支付机构开始向用户收取转账和现金提取费用，例如，微信现在已经存在。2000年3月开始收取现金提取手续费。（3）防范系统风险，有利于明确责任归属“网联”有助于消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。目前，部分支付机构的系统安全和风险控制管理水平参差不齐，没有配套的风险防范措施。由于支付机构管理不善，银行业务管理不善，导致金融稳定性受到不利影响，因此存在系统性风险或破产失败。首先，目前的交易过程分为两个无关的第三方支付机构，这样在防止洗钱，信用卡收款等方面，银行无法理解因果关系从而为非法转移资金提供了一个隐藏的渠道。“网联”的出现打开了第三方支付机构与主要银行之间的联系，使得资金的进出透明化，再加上实名支付账户的新规则的实施，将进一步阻止漏洞在洗钱和提款中出现。其次，“网联”可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。三、我国第三方支付平台发展现状（一）第三方支付行业的发展现状（1）第三方支付行市场交易规模不断扩大2017年，中国第三方支付市场整体发展保持良好态势，总体交易规模达到23.3万亿元人民币，同比增长34.9%（图3.1）。第三方支付市场的交易规模继续扩大。虽然2016-2017年的增长率低于以往，但年均增长率仍高于30％。第三方支付行业进入全面稳定增长期，商业银行也是如此两者之间的竞争形势逐渐显现。移动和互联网技术的创新为第三方支付行业提供了强有力的技术支持。网络业务的不断扩展和行业的不断细分，以及传统的行业测试水电业务部门也为第三方支付提供了新的发展动力。图3.12013-2020年中国第三方支付综合支付交易规模（万亿元）资料来源：根据艾瑞咨询官方网站数据整理从第三方支付业务交易规模的构成来看，2017年，线下业务交易规模为92308.3亿元，占比为39.6%；其次为互联网支付，占比34.7%，交易规模达到80767亿元；移动支付交易规模为59924.7亿元，占比为25.7%。由于中国的电子支付行业起步较晚，与一些发达国家相比，中国的电子支付行业仍处于发展阶段，这导致传统的银行卡支付方式仍占据市场主导地位。（2）非独立运营企业市场占比情况随着市场交易规模的扩大，第三方支付企业的竞争态势也日趋激烈和复杂。2017年，我国第三方支付市场中85.7%的交易由非独立运营企业实现，独立第三方支付企业市场份额占比为14.3%；具体来看，银联占比最高，为39.4%；其次为支付宝，占比21.6%；财付通、汇付天下和快钱等企业占比均未超过8%（见图3.2）。图3.22017年中国第三方支付核心企业市场份额资料来源：根据艾瑞咨询官方网站数据整理（二）第三方支付行业交易规模结构从2012-2017年我国第三方支付交易规模结构的变化中可以看出，传统的线下收单业务占比由2012年的80.2%逐渐下降到2017年的不到40%，互联网支付业务稳中有升，年均增速达到26.65%，而移动支付业务则在2016和2017年获得了飞速发展，交易规模占比在2012-2015年仅保持在1%左右，2016年达到7.1%，2017年则迅速增至25.7%（图3.3）。由此可以看出，虽然目前的线下业务仍然在交易比例中排名第一，但互联网支付和移动支付的未来增长更为显着，未来整个第三方支付市场具有更大的发展潜力。图3.32012-2017年中国第三方支付行业交易规模结构资料来源：根据艾瑞咨询及易观智库官网数据计算整理得到四、网联平台对第三方支付的影响分析（一）统一支付清算网联的核心工作，是为非银支付机构提供统一支付清算支持，实现非银机构和商业银行的一点接入。图3.1统一支付清算通过这种方式，网联可以获取所有的交易数据。这也是网联执行各项工作的基础。（二）监督有了交易数据后，网联就可以执行对支付机构的监督工作了。没有网联之前，支付机构可以通过将钱转入自己的备付金账户，再转入其它银行，从而实现原来只有央行才能做到的“跨行清算”，但是中间明显并没有央行参与。也就是说，央行和各大银行都无法掌握资金的准确流向，给金融监管带来很大的困难，成为某些人洗钱、套现的途径。网联的建立让KYC（knowyourcustomer，了解你的客户）在技术上更容易实现。如果严格执行，会对一些灰色地带的网络支付带来巨大打击。本质上每一笔交易都处于监控之下了。风控能力强的第三方支付公司会迎来技术投入上的回报。良币驱赶劣币的情况有可能出现。于此同时，这对支付机构也是一种保护，在支付宝、微信支付走出国门之际，在国际竞争中也能够在合规的角度得到国家的背书。（三）破解数据垄断支付机构，特别是微信、支付宝这样的巨头，因大量的用户带来的海量数据。这些数据巨头垄断形成信息孤岛是极不利于金融产业的监控发展。随着在线支付的扩张，大量交易支付信息被留存在第三方支付平台里，也不利于国家进行宏观经济监测和调控。网联的建立，作为清算平台打破了各个信息孤岛，同时也整合了整个的线上支付数据。网联将拥有所有国民的交易数据，而交易背后是一个人的生活轨迹。随着移动支付最终消灭了现金和银行卡刷卡，所有交易行为都被电子化，网联将成为一个金融数据巨无霸。它的商业化道路会非常有想象空间。如果接下来的五年，无现金社会真的实现，网联有机会顺势推出国家数字货币。所以央行对区块链技术应该会持续投入。（四）扶持中小支付机构网联拉平了第三方支付公司的银行端对接能力。因为之前是银行直联模式，所以每一家第三方支付公司对于银行接口费用的谈判能力差别很大。交易体量越大银行给的成本越低。银行为了拉储蓄，很多接口都是包年甚至免费的。网联的出现让这种差异化缩小，这对中小第三方支付公司是好事情。可以预见会有一个统一的梯度报价出现。这也意味着支付行业靠费率差的商业模式会越来越难。现在它们只需要连接网联，并管理好自己的平台和用户就行了。支付机构可以把重点放在提升客户体验上。这样第三方支付公司会有一批洗牌。品牌升级变得很重要，无论C端还是B端，客群识别度成为竞争力。网联本身俨然是通道，再多一层通道的意义其实是效率不高的，“去通道化”的变革会倒逼第三方支付的人才结构。以前只要懂渠道放代理，低价切量大概率玩不转了。仅仅成为一个网联的“渠道代理商”的公司会承担更大压力。（五）网联模式下的第三方支付的会计处理在互联网技术的推动下，第三方支付行业发展迅速，但国家尚未制定有关第三方支付行业会计核算的规定。由于缺乏证据，第三方支付业务的会计核算存在诸多问题。一方面，没有统一的行业会计准则来指导会计事务。企业会计人员根据自己的理解和实践经验进行会计处理。会计处理是主观的、任意的。同一性质的会计业务，企业之间的会计处理存在差异，导致第三方支付业务与第三方支付业务双方的会计处理存在差异。另一方面，会计处理的不一致也导致公司间财务数据不相容，严重影响会计信息质量，不利于会计信息使用者。目前，学者对第三方支付的会计处理有不同的看法，没有明确统一的结论。现有研究大多基于第三方支付平台和卖方的视角，缺乏基于买方企业视角的相关研究，研究范围仅限于购销业务。支付宝账户余额为第三方支付平台账户，具有预付性质。可以通过应收账款核算。为了区分其他应收款的第三方支付，应在“应收款”一级科目下设置两级科目支付宝，科目编号为准，二级科目下设置三级科目。五、完善第三方支付平台问题的对策（一）系统安全保障系统安全可以从实体安全保障以及系统运行安全保障两个方面来考虑.1.实体安全保障实体安全，是指保护计算机设备（含网络），以及其他媒体免遭地震水灾火灾有害气体和其他环境事故（如电磁污染等）破坏的措施过程。第三方支付联结了多个商家、用户以及银行系统，所以，首先得保障其基本的设备安全，从而能使系统正常的运作。（1）环境安全实体安全环境是对电子商务系统所处环境实施安全保护，主要包括灾害保护和区域保护。区域防护就是要对特定区域提供某种形式的保护和隔离措施。（2）设备安全设备安全是指第三方系统设备的安全保护，包括设备的盗窃和破坏，防止电磁信息泄漏，防止线路拦截，电磁干扰和电源保护。（3）媒体安全媒体安全是指媒体数据和媒体本身的安全保护。媒体数据的安全性主要包括对媒体数据的保护，媒体数据的安全删除以及媒体的安全破坏，以防止媒体数据被其他人删除或破坏和恢复敏感数据。2.系统运行安全保障运行安全是指保障第三方支付系统功能的安全实现，提供一套安全措施保护信息处理过程的安全。它主要由四个部分组成：（1）风险分析；（2）审计跟踪；（3）备份和恢复；（4）应急。（1）风险分析运行安全中的风险分析，就是要对第三方支付系统进行人工或自动的风险分析。首先要对系统进行静态的分析，旨在发现系统的潜在安全隐患；其次是要对系统进行动态的分析，即在系统运行过程中测试跟踪并记录其活动，旨在发现系统运行期的安全漏洞；最后是系统运行后的分析，并提供相应的系统脆弱性分析报告。（2）审计跟踪运行安全中的审计跟踪，就是要对第三方支付系统进行人工或自动的审计跟踪保存审计记录和维护详尽的审计日志。（3）备份和恢复操作安全性的备份和恢复就是提供系统设备的系统数据的备份和恢复。用于备份和数据恢复的介质可以是磁性介质纸的光盘微载体。（4）应急紧急安全措施是提供必要的策略，以确保在发生安全紧急情况或事故时电子商务系统的持续运行或紧急恢复。（二）明确监管主体及第三方支付方的业务范围自第三方支付机构在中国产生以来，一直是在摸索中曲折前进。作为一个资金流转的中介平台，第三方支付并不能仅靠自身自由发展，更应该成为相关的监督管理部门监管的新课题。由谁来监管，该如何监管，这些都是监管中十分重要的问题。自中央银行颁布实施《非金融机构支付服务管理办法》以来，中国对第三方支付机构的监管已经开始进入一个新时代，也是最正式的法规之一。在这以前，不仅监管机关是未知的，连第三方支付机构的法律定位和业务范围也模糊不清。中央银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》基本明确了第三方支付公司的主体监管机构是中国人民银行，规范了支付平台的行为是第三方。但是，该办法还有许多不完善的地方，第三方支付机构的业务范围尚不明确，监管体系也存在一定的滞后性。未来几年，我们应该以此方法为中心，中国证监会，国家外汇管理局等其他金融机构应制定第三方支付公司及其相关领域的管理办法，并参与监管到第三方支付机构中。同时，瞄准第三方支付机构的在途资金等问题，拟定相应具体的相关法规，明确其业务范围，完善对其的监管。（三）健全内部信用体系，加强风险防范为建立一个较为完整的信用体系，企业花费了很多功夫，这也是所有第三方支付平台建立的和赖以生存的基础。作为第三方支付企业，不仅要提升自身的信用度，也要维护用户的信用。第三方支付企业应将健全信用体系作为企业运行的核心任务，建立内部防诈骗机制，同时对可疑行为进行实时监控。众所周知，第三方支付企业掌握了大量客户和商家的信息和交易数据，这些资料的安全性和保密性是十分重要的。内部欺诈控制机制的建立，对可疑行为的实时监控用于保证第三方支付公司的自律，公司不会随意使用资金，以避免自身的信用风险和操作风险。目前，支付宝在各个第三方支付企业中做的较为出色，其智能风险可以实时监控系统，全天候保障用户的交易安全。结语随着我国技术水平的发展，我国的第三方支付平台还是存在欠缺，在企业的投资和技术支持不够，从而导致我国的第三方支付企业在水平技术上良莠不齐，在第三方支付平台的管理安全系统上也存在许多的问题，支付宝作为第三方支付企业将助长第三方支付业务逐渐通往规范化的道路，希望本文对第三方支付平台的研究能够推动我国支付产业的健康平稳