农村信用社的性质与开拓业务的探索

农村信用社的性质与开拓业务的探索

在福建省“八山一水一田”的独特地理环境上，体现了春/夏的独特地理环境。另一方面，传统的种植农业收入不足，而且利润也很低。另一方面，在亚热带气候的帮助下，特色农业随处可见。农村信用社作为农村合作金融组织,其“根”在农民、农业和农村。坚持支农特色是农村信用社始终要注意的。一、信用村等级评定在漫长的自然经济和新中国成立之后直至改革开放以前的计划经济中,农村的“信用”意识缺乏。为了使农村信用社能正常开展业务,就必须努力在农村信用社开展业务的地区培育公众的信用意识。1997年,“信用村”在闽南漳州诞生。信用村等级评定的基本条件之一是村存款基本户必须在信用社开立,主要资金往来必须通过信用社帐户。各基层信用社每年评出一至三级“信用村”报县联社审批,一级村逾期、“两呆”贷款为零;三级村不良贷款在20%以下;一级村的贷款额是三级村的2至4倍。按“一次核定,两年有效、随用随贷、余额不限、周转使用”的原则或发给授信信用证,或上门放贷;对非信用村则采取资金限制。正反强烈的对比,形成了村村争创“信用村”,人人争当“信用户”的好现象,信用社的逾期贷款也逐年下降。二、小集约,大分散,“半边天”农村信用社是在农村经营货币商品的特殊企业。由于农村资源禀赋区域分布的差异,信用社支农服务就应注意因地制宜。地处闽东的社口是福安市的茶叶明星镇,该镇6290户农民有茶园18860亩,1999年全镇产茶3万多担,产值达8000多万元。茶叶成为该镇的主导产业,支持茶农,信用社责无旁“贷”。如何尽可能地降低对如此众多而分散的服务对象的信贷风险?社口信用社从多年农贷实践中探索出了一条支农的新招:聘请协贷员。经济条件好,威信高,并具责任意识和奉献精神,是遴选协贷员的先决条件。2000年春社口信用社用5天时间办妥了2000多万元的小额茶肥贷款1800多笔,靠协贷员走街串户,在贷前调查、贷时审查和贷后检查方面撑起了信贷的“半边天”。协贷员成为紧扣信用社与农民情感和利益的纽带,把信用社农贷工作变大分散为小集约,手续简便、快捷,服务质量好,以较高的透明度,把贷款真正送到千家万户农民手中。罗源县农村信用社连续三年被福州市政府授予“支农先进单位”,信用社的农业贷款、社员贷款分别占总贷款和总农户的81.13%,92.41%。农业是罗源县的主导产业,过去农民埋怨信用社贷款担保抵押难,时间长,手续繁,费用高,千家万户都得往信用社跑。倚山傍海的罗源县1996年列入国家级贫困县。两年后脱贫摘帽,可见经济发展之快,农村信用社支农绝招是什么?罗源农村信用社分别建立了海带、紫菜、花卉、香菇、烤烟、茶叶、太平洋牡蛎养殖等6种类型的22个农户生产合作贷款担保基金,其总额近100万元,由基金这个“杠杆”担保的农户贷款流量为600多万元,建立至今累计放贷400多万元,承贷农户达2500多户,贷款回收率在98%以上。革命老区古田县地域广阔,村落分散,山多林茂,信用社确立了“小集约,大分散”、“保证偏远山区的支农资金”、“大力扶持贫困户”的三项信贷投放原则,并以贷款联保制解决了农户还贷的困难,即5户或10户自愿组成的农民为贷款主体,由一名社会知名度较高、信用程度好的农户出面立据承借承还,其他农户作为担保人发放贷款,相互间连带清偿责任。试行两年来,信用社贷款达到了百分之百的回收率。此外,尤溪县信用社率先在全省成立了“农户贷款担保协会”,推行了社员授信贷款证制度,连江县信用社的个体协会担保制度以及云霄县信用社的小额贷款等支农方式也都从不同角度拓宽了信用社支农的道路。三、实施“两学一做”,“养好一条鸡,致富一方人”我国的农业发展已步入了新的阶段,最根本的标志是农产品供给由长期短缺变为总量基本平衡,丰年有余,并出现了结构性、地区性的过剩;农业生产实现了由自给、半自给向规模化、专业化和区域化方向转变;农村实现了由大面积贫困到绝大多数农民解决温饱的重大转折,部分地区由温饱跨入小康。福建省农村信用社注意把准支农据点,促进农业走规模化、产业化、专业化和区域化的道路。农业的规模化经营是其现代化增长的基础性条件,也是实现农业生产率稳定提高的必由之路。它既有利于农业生产者取得与其他产业生产者相接近的收入水平。这是单纯依靠提高农产品价格或提高单产所难以达到的;又有利于农业生产应用新技术和扩大资本投入,有利于提高生产力水平,增强农业竞争力。号称世界五大名鸡之一的河田鸡是长汀的特产,当地县委、县政府提出“养好一只鸡,撑起一产业,致富一方人”的目标。响应这一号召,长汀县信用社在深入各村了解养殖户数量、资金、技术、防疫措施、饲料来源、销售情况的前提下,确定了对技术较全面、养殖设备齐全的给予重点扶持,贷款金额在1万元以内;对技术一般、场地比较简单的,贷款金额在掌握在1000元以下,防止了河田鸡盲目养殖,有无技术一哄而上的现象。从1999年以来,共发放河田鸡养殖贷款516万元,解决了3052养殖户的资金困难,使全县农村河田鸡养殖发展到年出笼450万羽,创亿元产值。河田鸡养殖成了该县的重点产业。农业产业化是根据农业现代化的要求,大规模地组织分工、分业生产,仙游县平源阔、耕地多、水源足、交通广、信息灵、人口流动量大,大济农村信用社放贷50万元,支持农民及专业户养殖蛋鸭80万只,年产鸭蛋2万吨,把分散的家庭经营纳入“一条龙”的社会生产经营体系,最大限度地发挥整体规模效应,调整农户小生产与大市场的矛盾。人多地少,可耕地面积尤其稀缺是福建的基本省情,也是福建农业政策选择的基本出发点,实行专业化经营,少占或不占耕地资源,可使各地农业禀赋成为其经济发展的优势。例如,浦城县海拔最高处的屏山乡,生产优质茶叶,屏山信用社放贷5万元支持已形成的4户茶户购买急需的化肥、农药,管护已成形的茶树,全年采制茶叶3100公斤,产值11万元,所产茶叶行销香港、台湾等地,产品供不应求。南靖县信用社投放贷款200万元支持和溪、南坑、丰田三镇83户花卉专业户种植兰花1800万亩,存圃兰花500多个品种,8000多万株,引来许多海外华侨前往观赏、购买,年创产值上亿元。戴云山南麓的大田县,农业基础落后,生产结构单一。信用社推出了“一村二户”贷款扶持工程,一村只扶一品种,突出特色;一村只扶二户种养殖专业户,如武陵乡以反季节蔬菜种植为扶持对象;上京镇以食用菌培育为主;屏山乡以扶持开发茶园为主;湖美乡以扶持套种冬瓜、苦瓜、春大豆为主;桃源乡以发展杂交水稻和扶持种植烟草为主;文江乡以饲养家禽为主。培植典型农户一年来,信用社与172个行政村的401户种养殖专业大户建立信贷关系,放贷521万元。这些示范点、示范片、示范户成了农民看得见、学得来、用得上的样板。在专业化的基础上,还可以发展为区域化,以便更好地形成规模经济。四、农村市场是以农为本,要把提供资金需求作为“经济之基”规模化生产、产业化运作、专业化经营、区域化布局,都是现代大农业的表现形式。大农业的“萌芽”、“开花”、“结果”,需要资金的大合作。信用合作比之于农业生产合作和供销合作,是在更高层次上的资金合作,这种合作形式跨越了亲缘、业缘和地缘关系的阻障与区分,因此其合作范围广,资金数量大,预期收益高,隐藏的风险也大。农业,尤其是山区的农业,是个弱质高风险产业,具有浓厚趋利倾向的商业银行都不愿涉足此地。以往一些地方政府为其急功近利凸现政绩之作常伸干预之手,不论资金是否丰寡,也不看效益是否理想,要求信用社对国有的要维持,对集体的要支持,对私营的要扶持。结果使一个企业拖垮、吞噬了一方金融组织,其教训可思、可警、可鉴:企业贷款高收益相伴高风险;农业贷款分散,贷款风险也相对分散;信用社作为合作金融组织不能贪图高利润,只可追求适度的收益。农村信用社只能取之于农,用之于农,民以食为天,贷以农为先,舍此坦途,别无他路。信用社不为近利而诱,坚决讲“北京话”,上帝只有一个:农民(社员和农户)。不为急功而驰,专心办地方事,种好自己的责任田:农业。体现“合”字,以农户、社员为主。古田县农村信用社在机构调整后仅保留个10个信用站,有人认为对偏远山区干脆不放贷或少放贷。再加上农村信用社贷款手续较严格,有些农民只能以高息从民间放贷人和农村基金会获取生产资金,这给农民贷款带来了诸多不便,增添了不必要的经济负担。信用社摒弃了这种错误观念,按合作制原则,对农户、社员贷款的资金需求实行贷款优先、利率优惠,让农户社员在资金合作中得到实惠。自推行农户联保贷款以来,信用社对大甲、杉洋、凤都三个省定贫困乡的3985户贫困农民注入了5200万元的扶贫资金,使其中的3267户农民脱离了贫困,走上了小康道路。突出“活”字,以小额贷款为主。省信用合作协会加强对已发放大额贷款的跟踪,严格限制大额贷款的发放,强化对新增贷款的管理,完善贷款审批手续;并成立了专门的非实物债券清收领导小组,对全省信用社9.05亿元的非实物债券,收回6.5亿元,利息0.8亿元;开办大额贷款咨询49笔,收回大额贷款32亿元。合作制企业不仅要算自己的小帐,而且要算社员的大帐;不仅要算经济帐的损益,而且要算社会帐的得失。小额农贷风险小,运作灵活,受惠面广,与我国现阶段的家庭联产承包责任制相辅相成,生命力强,活存活贷,活放活收,以小搏大,找准了农贷市场的切入点。立足“农”字,以农业生产为主。“无农不稳”,农业是国民经济的基础。农村经济是农村信用社发展的基础,农村信用社根在农村,发展在农村,希望在农村,离开了农村,就成了无源之水,无本之本。1999年农村信用社974个网点遍布全省各县及乡镇。当年,全省新增支农贷款16.2亿元,占新增贷款的82.86%。对农户贷款、小额贷款和消费贷款实际增加11亿元,超过了10亿元的增贷计划。2000年,贷款计划增加额20亿元,其中农业贷款为17亿元。省协会要求全省农村信用社农贷发放额要超过全部贷款发放额的80%,新增支农贷款余额要超过新增贷款余额的70%,支持农户、社员贷款面不少于50%。五、村预防引导策略由于历史和现实的原因,我国农业仍具有一定程度的自然经济的特征,农民进入市场的时间是最晚的,作为市场主体的地位是最低下的,农民很难获得准确的市场信息,无法从根本上解决面向市场需求进行生产的问题。为克服之,在支农中,农村信用社应注意对农民的引导。古田县是闻名全国的“食用菌之乡”,这里盛产20多种独特的珍稀菌类,年产食用菌干品2万多吨,其中银耳占全国产量的80%强,食用菌产量居全国第一。为迎接加入WTO的挑战,确保食用