第四方电子商务支付服务模式和三方及第四方支付的现状和前景

./第四方电子商务综合支付服务模式及三方与第四方支付的现状及前景摘要从互联网的兴起,到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新兴支付方式、物流配送体系的建立,中国的电子商务正逐渐走向成熟。众所周知,电子商务成功的基础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动,电子支付作为电子商务的重要环节,发展局面却显得有点混乱,成为电子商务行业发展的瓶颈。电子支付相关的监管问题、支付协议、认证服务、税收、洗钱等都困扰着电子支付和电子商务的发展。针对电子支付存在的各种问题,有研究学者提出了第四方支付的定义及理论架构,但还没形成十分系统的理论。本文采用了文献法、移植法和对比分析的方法,首先针对当前电子支付的发展应用情况,并结合第四方综合支付服务的概念,论证了第四方综合支付服务产生的必然性。本文在此基础上提出了第四方电子商务综合支付服务的运作模式,分别为后勤服务型、协调运作型和行业整合型,并比较分析其优缺点；最后,对这三种运作模式下的价值链结构及存在的增值点进行详尽的分析。目的在于对第四方电子商务综合支付服务做一个较系统的研究,提高人们对第四方电子商务综合支付服务的认识,同时实现电子支付价值链的整体增值,进一步推动电子支付和电子商务的发展。文章的创新之处体现在以下几个方面：首先,论证了第四方电子商务综合支付服务的必要性和可行性。有学者提出第四方电子商务与第四方支付的理论,但没有论证其可行性。本文在此理论基础上,结合当前电子支付价值链的一般模型及主流电子支付模式存在的不足,对第四方支付进行可行性分析；其次,提出了第四方综合支付服务可以采取的三种运作模式：后勤服务型、协调运作型和行业整合型,并比较分析三种模式的优缺点,便于读者的理解及企业的执行；最后,对不同模式下的电子支付价值链进行详尽的分析设计,结合第四方支付服务提供商在价值链中所处的位置,提出可行的增值点,使得整个价值链可以提供多样化的创新服务,实现服务和资源的最佳组合,促进电子支付和电子商务行业的持续、健康、稳定发展。目录摘要1第一章绪论61.1选题背景及意义61.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节61.1.2电子支付迅猛发展71.1.3电子支付企业混乱71.1.4其他相关问题91.2国内外研究现状101.2.1国外研究述评101.2.2国内研究述评111.3本文研究内容及方法141.3.1研究目标141.3.2研究内容151.3.3本文的创新点161.3.4研究路线17第二章第四方支付服务价值链基本理论202.1产业价值链理论202.1.1价值链202.1.2产业价值链202.2电子支付价值链212.2.1电子支付价值链一般模型222.2.2主流支付模式价值链分析252.3第四方电子商务综合支付服务理论362.3.1第四方电子商务服务362.4本章小结37第三章第四方支付服务运作模式设计393.1第四方电子商务综合支付服务产生的必然性393.1.1市场需求驱动393.1.2第四方支付自身的优势驱动413.2第四方电子商务综合支付服务的功能423.3第四方电子商务综合支付服务运作模式453.3.1后勤服务型453.3.2协调运作型463.3.3行业整合型473.3.4各模式对比483.4本章小结50第四章第四方支付服务模式价值链分析514.1后勤服务型价值链分析514.1.1后勤服务型价值链结构514.1.2后勤服务型增值点及实现554.2协调运作型价值链分析574.2.1协调运作型价值链结构574.2.2协调运作型增值点及实现604.3行业整合型价值链分析614.3.1行业整合型价值链结构614.3.2行业整合型增值点及实现644.4本章小结66第五章第四方支付服务模式的实例分析675.1"超级网银"概述675.1.1何为"超级网银"675.1.2"超级网银"功能特色685.2"超级网银"模式分析705.2.1"超级网银"与第四方支付705.2.2"超级网银"影响分析715.2.3"超级网银"现状分析735.3"超级网银"改进建议745.3.1统一接口标准755.3.2制定细则规范755.3.3提高用户认知755.3.4加强安全设计765.3.5引导电子支付规范发展765.4本章小结77结论78参考文献80第一章绪论1.1选题背景及意义1.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节随着互联网技术在中国的发展,中国在1997年出现了第一个电子商务的网页,电子商务概念在中国市场从此成为现实。其后,由于不同的参与主体的需要,使得各种电子商务模式相继出现,如以淘宝为代表的C2C模式、以阿里巴巴为代表的B2B模式、以京东、卓越为代表的B2C模式,都在改变传统的营销模式和观念,中国的电子商务全面兴起。到今天,中国的电子商务已经走过了十多年的发展历程,从互联网的兴起,到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新兴支付方式、物流配送体系的建立,中国的电子商务正逐渐走向成熟。众所周知,电子商务成功的基础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动,资金流的快速流动促使了电子支付企业的出现,招商银行可以算是第一个"吃螃蟹"的企业,它率先推出了网上银行业务,随后其他银行和企业逐渐拓展了网上交易、网上支付和移动支付等业务。电子支付发展初期,银行是行业的主体,企业用户主要通过与银行之间建立支付接口完成支付。然而,银行对于处理中小型商户的业务方面并没有太多的经验和优势,于是其他电子支付模式应运而生,非金融企业开始占据电子支付的江山。如网银在线和北京首信等能与银行接口稳定连接的服务商,建立在银行基础支付层之上,为客户提供的统一平台和接口,最后通过与银行进行二次结算,获得分成。这种其实就是支付网关型模式,也是国内当前应用比较成熟的。事物是变化发展的,电子支付市场的需求也不例外,所以支付网关型模式也逐渐表现出不足。随着电子商务的进一步发展,对电子支付企业也提出越来越多的要求。同时,也使电子支付企业的不断进化,推动着电子商务继续前进。从简单的网络银行,到网关型电子支付企业,再到第三方企业的诞生,都体现了电子支付对于电子商务发展的重要性。1.1.2电子支付迅猛发展2011年,是中国网上支付发展的第十三个年头。网上支付始终延续强劲的增长态势,在2009年交易额连续5年翻倍增长,交易总额达5766亿元。用户规模增长也非常迅猛,2009年增速达73.1%,增长至9000万。2005-2009年这五年间,网上支付交易规模增长了近30倍。其中支付宝以49.8%的市场份额领军电子支付市场,在个人用户方面已明显拉开了与其它平台的差距。艾瑞网还预计2012年网上支付交易规模将超2万亿,前景十分光明,网上支付已成为互联网明星行业。艾瑞咨询即将推出《2010-2011年中国网上支付行业发展报告》,其中有这么一组数据：2010年中国第三方网上支付交易规模同比2009年增长100.1%,达到10105亿元,实现全年翻番。2008年至2010年期间,第三方网上支付的交易规模增速惊人,已然翻了近4翻。1.1.3电子支付企业混乱虽然电子支付发展的速度如此之快,但是这种速度并没有为电子支付企业带来太大的收益,电子支付行业的利润空间本来就很薄,在混乱的电子支付行业中,甚至出现了很多企业花钱买账户的事情。某些单纯第三方支付企业进行简单的用户圈地,拼命想要抢占市场,用钱买账户,买来后如果没有到某个商户消费,这些账户就都变成了死账户,没有任何价值。这些电子支付企业的做法事实上就是以饮鸩止渴。2005年以来,很多企业都用免费方式吸引用户,虽然积累了千万左右的用户,但有价值的活跃用户不多。有些电子支付企业为了圈到用户还采取了送钱的方式吸引用户,只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民币现金,并与商户一起合作,宣传这些账户。另外,由于监管不严,还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解,北美、欧洲发行的信用卡大都不设密码,只要求现场签名确认,但是在网上消费没有签名确认环节,在6个月拒付期内,由于没有密码和证据,出现了很多拒付的情况,由此出现了很多黑卡库。第三方支付企业在一定程度上解决了买卖双方的信用问题,它有效增强了网上交易双方对于电子支付的信心,维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付模式中,由于交易流程存在缺陷,交易双方仍面临着信用风险；同时,由于第三方支付平台在交易中的中介地位,使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀：包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台的资金。这些资金由于存放在第三方支付平台,如果该平台自身的安全和信用没有得到很好的保障,容易导致资金处于不受监管之下,有越权调用的危险。此前,由于第三方支付企业的非金融机构的性质,使得他们在开展某些业务时寸步难行,鉴于此,2010年有两会代表提出政府应放宽文化产业、金融服务业等领域的市场准入,并提供对小企业的金融支援。而国家也终于做出反应,2010年6月份央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,并规定：从2010年9月1日起,已从事支付业务的非金融机构有一年时间申请《支付业务许可证》,逾期未取得将无法继续从事支付业务。直至2011年2月底24家申请牌照企业被受理,第三方网上支付行业发展的政策环境逐渐改善。1.1.4其他相关问题在电子支付的辅助环节方面,也是存在着各种各样的问题,具体表现如下：■支付协议种类繁多,并且互相不兼容；认证机构和企业很多且水平参差不齐,这些机构对不同行业的电子商务提供单独的认证,而各认证之间彼此不支持,用户常常需要下载种类繁多的证书,降低了易用性和用户的兴趣。■电子支付监管不完善,由于电子支付是以技术为基础的,而且发展的时间不长,政府和相关机构缺乏相关管理经验,因此在某些电子支付方面出现了监管空白,从整体看■电子支付监管不完善。■信用环境不健全,在我国,并没有一个非常健全的信用评估机制。征税困难,对于电子交易来说,目前还没有适当的手段对其进行征税,也没有相关的机制提供征税的途径。从上述背景,我们可以知道电子商务及电子支付的进一步发展是必然的,电子商务行业具有巨大的发展潜力,然而电子支付存在的种种问题必然会严重阻碍电子商务的普及和进一步发展。要解决这些问题,我们不能局限在现有电子商务模式和支付模式。本课题从整个电子商务的价值链出发,提出面向电子商务价值链的综合支付服务的解决方案。本课题提出第四方电子商务综合支付服务模式,旨在建立一种新的电子商务和电子支付模式,一方面解决电子交易监管难、无法进行收税、支付协议比较繁杂、电子货币形式繁多难以监管、第三方认证无法交叉认证而且难以发展等实际问题,同时更重要的是探索这种综合支付服务模式可以采取的运作模式,并分析各种模式情况下的价值链,找到可以让整个电子商务价值链紧密结合、互相促进,获得整体增值的措施,从而促进电子商务的健康快速的发展。1.2国内外研究现状目前,全球电子支付产业均处于高速发展期,各种电子支付工具层出不穷,支付分工日益专业化,支付企业向综合化发展。通过对全球电子支付产业的发展历程及现状进行分析,可以发现电子支付产业发的发展方向如下：支付产业分工逐步明确和细化,不同分工领域出现一家独大的局面,同时各领域的参与主体不断向其他领域渗透和融合。伴随着电子支付产业的发展,不少国内外的学者对电子支付的研究也不断深入,但与电子支付产业价值链系统直接相关的研究目前并不多,而关于第四方电子商务综合支付服务模式的研究,在国内也是刚刚起步。1.2.1国外研究述评国外尚未有人提出第四方电子商务或第四方电子支付的概念,而对电子支付产业的研究主要集中在统一支付标准、协同管理、支付模式和服务创新等方面,综述如下：1统一支付标准研究电子商务及电子支付的产生到今天,很多学者及企业都希望能实现跨系统实时支付,以创建更加良好、公平的支付环境。国外文献中,Bolger<2000>的报道指出：繁多的标准抑制了用户对于在线信用卡支付的使用,应该有统一的支付工具给用户带来便利；而HugesmanMiriam<2001>等认为建立在线支付标准体系非常必要；ShardaPrashad<2007>在无法跨系统进行实时支付的情况下,对支付延迟及在途资金收益的监督表示质疑,并提出了实时跨行支付系统的建议2协同管理国外很多学者提出协同管理和协同商务的理念,以逐步整合电子商务过程中各种信息流、资金流和物流,实现协同管理。2001年8月,IBM在其题为《B2BCollaborativeCommercewithSametime,QuickPlaceandWebSphereCommerceSuite》的技术红皮书中指出,真正的B2B协同电子商务贯穿整个价值链,从最开始的产品设计—>开发—>制造等生产行为,到销售—>市场—>售后等市场行为,都能帮助人们实现电子协同3支付模式及服务创新Amir<2003>等从电子商务交易监管的角度,提出支付系统需要连接税务所和警察局的必要性,以加深对通过在线支付进行的贸易的监管来防止洗钱和逃税。Wolfe<2007>提出一个eBillMe系统,客户通过接收电子发票并按说明安装客户端,就可以实现使用在线账单支付网站完成支付。该系统是实施不需要银行的合作,大大提高了用户支付的便利性。电子商务作为全球经济发展的趋势,吸引了很多学者和企业对其进行研究。其中不乏很多成功的案例和经验,但我们也需要认识到一点,国外很多研究都是基于本国良好的信用环境,这些经验和做法并不能完全照搬到我国尚未完善的信用环境中去实施。我们应该综合考虑中国的国情,并建立合适的电子支付产业发展模式,以解决目前我国电子支付产业存在的瓶颈,促进电子支付产业及电子商务的发展。1.2.2国内研究述评由于国内电子支付行业仍然处在不稳定的发展状态中,有不少学者对于电子支付企业的运作模式、电子支付产业价值链等进行研究,近期也有学者提出第四方电子商务和第四方电子支付的概念,但更多是集中在第三方支付监管、风险防范、创新服务等方面。1第四方电子商务喻光继〔2007给出了第四方电子商务模式的定义：第四方电子商务模式是指价值网集成者和控制者,即采用信息和网络通信技术对价值网进行有效分解和重构,并对其中价值流进行全程监督和控制的电子商务模式。显然,这个定义是从信息系统的角度来判别的。与本课题的第四方电子商务有着很大区别。程镔〔2007仿照第四方物流的定义,给出定义第四方商务的概念：第四方商务为客户开发和提供项目的解决方案,通过整合整个价值链,面向客户集成上下游的资源提供最优化的解决方案。这个定义与本课题的第四方电子商务的定义有相似的地方,但它并没有很明确指出第四方商务的组成和具体职能。2第四方支付平台的研究现有的电子支付商只考虑自身与客户之间的交互,不考虑客户与其他支付商或银行的交互,由于这种局限,它难以解决电子商务和电子支付的效率问题。因此,〔2010首先对第四方支付下了一个定义：第四方支付是一个电子支付及其增值服务的集成服务提供商,它通过其本身提供支付服务和增值服务,同时认识到传统支付服务提供商资源、能力、技术等方面的互补性对其进行整合和管理,规范电子商务流程,提供电子支付监管接口,向客户提供一整套的电子支付解决方案。第四方支付企业不是单从支付角度提供服务,更多的是统一各种支付协议、提供第三方交叉认证、提供电子支付监管模式以及更多增值服务。并提出需要第四方支付对事个电子商务支付链进行统筹。同时,针对目前我国对第三方电子支付法律保障的缺失、没有有效的监管、沉淀资金引发的道德风险和交易风险问题严重、电子货币发行缺乏规范等状况,提出了第四方电子支付监管组织的运作机制。徐征等人〔2010也对第四方支付产生的必要性进行了探讨,并把第四方支付定义为提供全面的在线支付解决方案的网上支付服务集成商。第四方支付能够为第三方支付企业提供全面支付平台解决方案,包括平台搭建、结构功能设计、流程设计、安全设计、第三方支付企业所需的软硬件系统和相关培训。同时,第四方支付也应具有协调处理第三方支付企业之间、第三方支付企业与银行之间业务的功能。3电子支付产业价值链研究对电子支付产业价值链进行相关研究的主要文献如下：王蕾〔2010首先对第三方支付的发展应用前景进行分析,并得出第三方电子支付企业的价值链模型,把网站内容设计、基本客户服务、支付网关建设、特色服务等归类到基本活动；其中与银行等金融机构、第三方认证机构〔CA、网络服务接入商、各类交易平台等的协作归类为辅助活动。由基础活动及辅助活动相辅相成实现企业价值。王菲菲<2009>则从第三方支付的产业环境作为切入点,研究企业价值链。首先简要介绍第三方支付企业的价值导向,发展现状及趋势；然后,结合第三方认证等电子商务服务；最后,提出系统的服务联盟,并以第三方支付为核心,实现第三方支付各环节的增值杨国明〔2007认为可以借鉴发达国家的合理做法,对网络支付价值链上各个主体进行重新定位和角色调整；以用户需求为核心,让价值链良性增长；最终使我国的网络支付实现清晰的发展。王莹从在线支付市场的主体之间存在的竞合关系,来分析在线支付产业链。把监管部门也作为在线支付市场的主体之一,建立买方、卖方及监管部门的博弈模型,进而解出行动概率及博弈均衡解。最后得出监管部门显著影响着在线支付市场主体的行动的结论。韩媛媛等〔2010对电子支付当前发展情况进行总结分析,对我国电子支付发展规划进行了探讨,指出其中存在的问题；最后提出完善我国的支付体系建设,明确电子支付产业发展的总体要求,规范电子支付行为和发展方向。4电子支付模式的研究团队也一直专注于电子支付方面的研究。包括第四方支付模式的提出、新型电子支付产品的设计、B2B电子支付模式的研究及改进建议、第三方支付的风险分析及监管机制、移动支付协议的改进设计等等。交通银行北京市分行的李肇宁<2010>站在商业银行的角度,分析商业银行在电子支付产业链中的定位及其价值。文章首先介绍了电子支付业务定义、现状及分类；对国内电子支付产业的发展状况进行概括；最后对商业银行发展电子支付业务的方向提出一些建议。施琛〔2010指出我国电子商务的不断发展,互联网技术不断进步,网上支付已被大众所接受,支付额也越来越大。同时,电子支付的安全问题也凸显出来。文章分析了当前主流的支付方式；提出创新的支付模型以解决可能存在的虚假交易等不足,一方面保留第三方支付平台的优点,另一方面把银行作为主体参与电子支付过程；最后,分析了模型的可行性。纵观当前国内外对电子支付的研究,主要在于对当前支付模式的问题发现及改进,对电子支付行业整体发展的研究也有部分,但都较为浅显,没有跳出原有的局限的模式,系统和完整的对电子支付运作模式和价值链进行研究,本研究基于新颖的第四方综合支付服务理论,探讨第四方综合支付服务的运作模式及价值链。1.3本文研究内容及方法1.3.1研究目标对第四方电子商务综合支付服务〔下文简称第四方支付价值链和运作模式的研究的主要目的主要在以下几个方面：l>归纳分析当前电子支付产业价值链的一般模型,把参与到电子支付的机构和企业划分为基础支付层、骨干支付层和应用支付层三个层次。2>对一般电子支付价值链模型进行分析,同时着重分析当前流行的三种电子支付模式的的优点和局限性,找出电子支付产业价值链现在存在的问题及增值点。3运用创新思维中的移植法,提出第四方电子商务综合支付服务的不同运作模式,并分析在各种模式中第四方支付服务提供商所处的位置,提出其可能提供的增值服务和增值点,为以后关于第四方电子商务综合支付服务的研究提供理论支持。4对第四方电子商务综合支付模式下电子支付价值链的研究,直接目的是改变当前电子支付混乱的现状,实现价值链上各参与主体的共赢,最终的目的是推动电子支付的健康、稳定发展,为电子商务的飞跃贡献更大的力量。1.3.2研究内容本研究的主要内容包括以下几个方面：1总结当前电子支付产业价值链的一般模型。从产业价值链的角度对电子支付的一般模型进行分层分析,进而研究各个层次不同的参与者、各主体在价值链中的地位及贡献度、各层之间的关系及增值空间,从而为下文关于第四方电子商务综合支付服务的价值链分析做好准备。2重点分析和研究处于骨干支付层的三种常见的支付模式,总结三大支付模式的内容、运行及优缺点,以及这三种模式下的价值链模型及创新服务等增值点进行分析,发现其中存在的问题及可以借鉴之处,为第四方电子商务综合支付服务运作模式的设计及价值链的分析提供实证支持。3结合第四方电子商务综合支付服务的相关理论与当前电子支付模式价值链的增值点,重点分析第四方电子商务综合支付服务可以采取的运作模式,如后勤服务型、协调运作型、行业整合型。4针对上述提到的不同的运作模式,分析其构成的价值链,使构建出来的第四方支付系统能够满足电子支付的需要,达到增值目的。同时提出完善电子商务生态系统中与电子支付紧密相关的各种增值服务。通过对电子商务发展过程中新技术和金融支付服务新模式的研究,结合第四方电子商务综合支付服务模式的概念,提出在不同发展阶段可能出现的运作模式。结合电子支付价值链的分析中发现当前支付模式存在的各种问题,有针对性的提出解决方案及增值点,促进电子支付及电子商务健康快速发展,有重要的理论和实践意义。1.3.3本文的创新点由于第四方电子商务综合支付服务是一个比较新的概念,当前虽然也有企业号称是第四方支付企业,提供各种电子支付解决方案,但是其业务并没有得到推广,企业在电子支付行业也是名不见经传,由此可见,要开展第四方电子商务综合支付服务会面临很多问题和阻碍。本文的创新点总结如下：1论证第四方电子商务综合支付模式的必要性和可行性提出了第四方电子商务及第四方综合支付服务的架构,本文则从目前电子商务及电子支付的发展现状出发,探索第四方综合支付服务模式的必要性和可行性。2提出了第四方电子商务综合支付服务的几种运作模式在论证了第四方电子商务综合支付服务模式的必要性和可行性后,需要探索研究其可行的运作模式,明确第四方电子综合支付服务在电子商务系统和活动中的位置、功能及运作方法,本文提出的运作模式包括后勤服务型、协调运作型和行业整合型,并比较分析三种模式的优缺点。这三种模式符合当前中国的国情,符合电子支付行业长期稳定的发展要求,符合电子商务各参与方的整体利益。3实现不同运作模式下价值链的整体增值最后,对不同模式下的电子支付价值链进行详尽的分析设计,结合第四方支付服务提供商在价值链中所处的位置,提出可行的增值点,使得整个价值链可以提供多样化的创新服务,实现服务和资源的最佳组合,促进电子支付和电子商务行业的持续、健康、稳定发展。1.3.4研究路线1研究思路本课题首先参考当前第四方物流的概念,发现第四方物流成功的原理及可行的运作模式,提出的第四方电子商务综合支付服务的运作模式；其次,通过查阅大量国内外相关文献,对电子支付产业价值链的一般模型进行分析,划分为基础支付层、骨干支付层和应用支付层这三个层次,并重点分析当前三种流行的电子支付模式的内容、流程及存在的问题。从而为下文关于第四方电子商务综合支付服务的价值链分析做好准备。最后,运用理论和实践相结合的方法,借鉴国内外学者关于电子支付及第四方物流的研究,对第四方物流企业运作模式调查了解,结合我国国情提出第四方电子商务综合支付服务的运作模式及价值链,并寻找合适的第四方支付服务案例进行实证分析。2技术路线根据研究内容和所运用的研究方法,本文的技术路线如下：〔l研究准备工作搜集国内外关于电子支付产业价值链及第四方物流的论文和著作资料,调研获取电子支付发展的相关数据及价值链一般模型中各层的情况。了解第四方物流的相关概念及运作模式,查阅第四方电子商务综合支付服务所涉及的第四方电子商务综合支付服务理论、产业价值链理论、移植法创新思维等相关理论。在此阶段完成毕业论文第一章和第二章的第一节。〔2理论研究对当前电子支付产业价值链的一般模型进行归纳分析,把电子支付产业价值链分成三个紧密相连的层次。对处于骨干支付层的三种主要支付模式进行详尽的分析,发现其中的不足与缺陷；最后提出第四方电子商务综合支付服务的运作模式,解决上文发现的各种问题,并对各种运作模式的价值链进行分析研究,实现价值链上各方的有机整合,最大限度地利用资源,创造新的增值业务,实现价值链的整体增值。在此阶段完成第四方电子商务综合支付服务的运作模式及价值链设计。〔3实例分析把"超级网银"作为后勤服务型第四方综合支付服务的实例,分析其功能、对电子支付各参与主体的影响、存在的不足及改进之处。〔4归纳总结阶段对本文进行归纳总结,并提出新的研究方向,为后续研究奠定基础。整体的技术路线如下图所示：在研究生阶段,本人主要从事电子支付理论及其应用的研究,对于电子支付行业及企业有比较全面的了解。曾经发表过多篇电子支付相关的论文：TheCreditRiskAnalysisandPreventionofThirdPartyPaymentPlatform〔ISECS2008；ElectronicchecksystemdesignbasedonNFC〔EMS2009；ElectronicpaymentsystemdesignbasedonSETandTTP〔ICEE2010,均已被EI检索收录。同时在2008年到2010年间,参与了《网络支付与结算》的编写和修改,该书已在2010年2月份正式由北京大学出版社出版。12第二章第四方支付服务价值链基本理论2.1产业价值链理论2.1.1价值链众所周知,价值链理论首先是由迈克尔·波特于1985年提出来的。在波特的价值链理论中,企业的价值创造是通过基本活动和辅助活动实现,其中基本活动是指内部后勤、外部后勤、市场和销售、生产作业、服务等；辅助活动则指生产以外的诸如人力资源管理、技术开发等。这些生产经营活动虽然互不相同但同时又相互关联,从而形成了一个价值创造的动态过程,也就是价值链随着互联网技术的发展及价值链思想的不断深化,开发虚拟价值链的观点于1995年被JeffereyF.Rayport和JohnJ.Sviokla提出来。关于虚拟价值链的研究,形成了"管理沙龙"和"哈佛商业评论"两个派系,他们指出虚拟价值链跟实物价值链是并存的,并使实物价值链各个阶段实现增值；虚拟价值链与实物价值链的区别在于：其参与主体需要利用互联网创造新的价值。2.1.2产业价值链"产业链"不是一个简单的合成词,表达的是一个整体意思。我们不能把产业链与产品链、供应链或价值链等同起来,它具有广泛的意思：一方面,包含着产业活动在时序上的先后顺序；其次,表达了产业结构上的"链"化；最后,表明某一产业上下游相关联的关系。时至今日,"产业链"不再表示一个简单的链式结构,而是群体上、一个区域的多个企业的集聚,成为一个群落、一个网络,反映了产业链上各企业相互之间的组织结构。结合迈克尔·波特的价值链理论,任意一个企业是产业链中的一环,一个企业想要在其所在的行业中保持竞争优势,不仅需要它自身有完善的内部价值链；另一方面该企业所在的产业价值链整体的价值实现也是非常重要。从价值的角度来看：在产业链各企业主体与外部竞争中所的一系列经济活动,我们可以叫做产业价值链<industrialvaluechain>。各企业主体在其所在的产业链中都需要提升和体现自身的价值。要为客户创造价值,各企业主体共同工作,以某一方式不断地创新,成为不同产业的各子系统。在产业链中,各企业主体一方面增加了价值,另一方面也可以重新创造价值。现代社会分工非常精细,不可能由单一的主体完成所有的活动,创造和实现价值。比如在制造业中,如果供应商和加工制造商分离开来,就没办法生成产品,为客户提供价值并赚取利润只有通过供应商、企业合作方和顾客等各主体相互协作,才能实现价值和创造价值。同时,价值本身并不会因为产品的物质转换而受到限制,只有价值的有序、连续地传递和创造,才能维持产业中各经济单元,这也促使了产业中价值"链"化。由于产业为满足客户需求,实现价值所形成的链式结构,就是产业价值链2.2电子支付价值链电子商务是网络经济时代商品交易的最新模式。在电子商务活动中,商品交易过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成,其支付必须实现电子化。电子支付〔E-payment是指电子交易的当事人即消费者、商家和银行通过网络以电子数据形式、利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的网上资金流通和支付电子商务发展到今天,电子支付的概念与应用已经逐渐深入人心,从1998年招商银行率先推出网上银行业务,到第三方电子支付公司的诞生,使得更多消费者加入网上支付的行列,也调动了银行的积极性。另外,移动运营商和第三方支付企业也开始争夺移动支付的市场。到今天,电子支付产业借助着电子商务的东风蓬勃发展,已经具备了一定的产业价值链模式。2.2.1电子支付价值链一般模型在电子商务模式中,既有实物商品形成的价值转移,还有虚拟商品如服务等的价值转移,最后还有货币价值的转移。其中商品价值的转移方向与货币价值转移方向相反：实体商品或虚拟商品价值转移的起点是卖方,货币价值转移的起点是买方。实体商品或服务的价值转移也就是物流,由物流公司执行流动过程；货币价值的流动形成资金流,由电子支付企业实现流动过程。目前,我国电子支付产业已经初步形成了初步的价值链结构：基础支付层在最底层,骨干支付服务层属于核心层,应用层与用户密切相关。在这条三层结构的价值链中,基础支付层由央行、商业银行等国家金融机构组成；在此基础上有统一平台和接口,互联网支付服务提供商及移动支付服务提供商借助他们自身的接口技术及优势,形成了骨干支付服务层；在电子支付价值链顶层的支付应用层,是为网上商城、消费者等终端消费者提供各种支付综合增值服务1基础支付层从图2-1可以看到,在基础支付层中包括国际清算组织、国外商业银行、国内商业银行及中央银行。涉及到的系统包括：国际清算系统、国内外商业银行柜面业务系统及资金清算系统和央行支付清算系统。从上述参与主体,我们可以知道基础支付层包括国内层面和国外层面。基础支付层的作用是实现资金的清算和结算。对于国内的支付业务,资金清算通过支付清算系统实现,在央行和其他商业银行间完成；同时,各个商业银行需要通过自身的资金清算系统和支付系统,完成与企业或个人主体之间的资金结算。前者属于上层支付,后者属于下层支付。对于国际支付业务,其原理也是一样,资金清算通过国际清算组织的支付与清算系统实现,资金结算由商业银行与企业或个人客户通过银行的支付系统实现。2骨干支付层骨干支付层是提供各种支付服务的主体,目前中国主要有三类电子支付服务提供商：分别是以银联为代表的统一支付网关模式、各商业银行为主体的网银支付模式和以支付宝、财付通、安付通等为代表的第三方支付平台。其中,网银支付模式由招商银行开创,通过网上银行的形式为客户提供支付服务。在该模式下,商业银行自主建立各自的支付网关。客户首先把支付指令传送到银行的支付网关,银行通过后台运作完成支付。支付网关模式,在国内是比较成型的一个模式,该模式通过在后端与银行连接,用户用卡进行支付。该模式的企业主要面向中大型商家,但部分商家已经与银行形成了合作关系,所以这类支付企业必须提高服务质量与银行竞争。在第三方支付模式中,由第三方机构建设支付网关或系统,而不是由银行或银行联合体进行建设,直接由第三方机构提供支付服务。第三方支付已经成为中国电子支付中的领军者。无论是上述的哪种模式,其运营主体必须要解决以下问题,才能得到长足的发展：〔1客户如何链接到支付系统,保证交易的安全性；〔2如何设计交易流程,为用户提供便利；〔3如何使交易的成本降低,实现利润的最大化；〔4如何保障客户利益,实现各环节的整体增值；〔5如何实现价值链各主体资源利用最大化、实现社会效益最大化。3应用支付层应用支付层处于电子支付价值链的末端,直接与终端用户接触,为其提供支付及相关服务。主要由安全认证机构、央行监管检测机构、工商、税务、质检等政府机构和B2B、B2C平台等支付周边服务提供商组成。通过应用支付层,可以提供多样化的支付增值服务,实现电子支付价值链的价值创造和提升,实现社会资源的整合和利益最大化。电子支付产业价值链虽然分成三个层次,但是相互之间紧密关联。只有在央行清算组织、商业银行等作为基础的支持下,网银支付网关、统一支付网关或第三方支付网关作为电子支付价值链的骨干,才能向用户提供和实现各种电子支付服务。同时,为了有效管理各个参与主体的交易行为,需要由各种应用系统来提供相关的支持,并在此基础上提供各种创新和增值服务。2.2.2主流支付模式价值链分析电子支付作为电子商务发展的基石,曾一度成为电子商务发展的绊脚石。随着互联网及信息技术的提高,各种方便快捷、安全可靠、创新的电子支付方式逐渐涌现,以满足电子商务发展的需要。电子支付发展到今天,主要有三种模式为客户提供支付及增值服务,分别是：网银支付网关模式、统一支付网关模式、第三方支付模式。这三种模式也是主流的电子支付价值链模式。2.2.2.1网银支付网关模式网银支付网关模式是由客户直接链接银行的网银进行支付,客户需要开通网银才能完成支付。要完成支付行为,除了需要买卖双方、银行及其支付网关的参与,还会涉及到CA认证中心。支付过程从买方发出支付指令开始,然后通过银行的支付清算系统,把资金从买方账户转移到卖方账户。当前网银支付网关模式集成了买方和卖方应用系统、银行支付清算系统和认证系统,并逐渐倾向于信息流、资金流、商流和物流的整合,以实现电子商务的协同管理为了满足不同用户的不同需求,各商业银行也是有的放矢的设计支付的模式,其中交通银行提供了三种支付模式,无论在任何一种支付体系下,均使用了高强度的数据加密算法〔1024bitRSA加密算法,数据的抗攻击能力是一致的。三种模式为：1无安全代理,无证书的支付模式在这种体系下,网上支付的所有交易信息均由程序自动实现加密传输,用户不用申请证书,不用下载并安装安全代理客户端程序〔S-Agent,就可以进行网上支付。每日支付限额为500元。用户在交易过程中选择了此种支付模式,请依次输入您的卡号、卡密码及证件号——点击"提交支付"——点击"向商家提交支付凭证",即可完成支付。对传输数据的加密是通过Java程序来实现的〔1024bit,高密度RSA加密算法,属于应用层次的加密。此种支付模式比较适合支付额度比较小的交易。2有安全代理,无证书的支付模式在这种体系下,用户虽然不用申请证书,但要下载并安装客户端代理程序〔S-Agent,然后配置浏览器〔将代理服务器地址配置为127.0.0.1端口配置为8080,即可进行网上支付。此种模式的每日支付限额为3000元。用户在交易过程中选择了此种支付模式,请依次输入您的卡号、卡密码及证件号——点击"提交支付"——点击"向商家提交支付凭证",即可完成支付。数据在专用的加密传输通道中进行传输〔1024bit,高密度RSA加密算法,属于网络传输层次的加密。由于使用了安全代理〔S-Agent,用户在这种模式下可以获得支付凭证。3有安全代理,有证书的支付模式在这种体系下,用户要申请成为交通银行网上银行用户,或携带本人身份证件和"太平洋卡〔神通卡",到交通银行任一营业网点签网上银行协议,然后用户要下载并安装客户端代理程序〔S-Agent,申请证书,配置浏览器〔将代理服务器地址配置为127.0.0.1端口配置为8080后,即可进行网上支付。此种模式的每日支付限额为30000元。用户在交易过程中选择了此种支付模式,需要依次输入您的用户号、证书口令、卡号、卡密码——点击"提交支付"——点击"确认签名"——点击"向商家提交支付凭证",即可完成支付。此种模式是数据在专用的加密传输通道中进行传输〔1024bit,高密度RSA加密算法,属于网络传输层次的加密。并且银行可以根据用户的证书识别其身份并验证其在支付过程中的数字签名,有绝对的抗否认性。由于使用了安全代理〔S-Agent,用户在这种模式下可以获得支付凭证。虽然各个支付模式有所区别,但是在网银支付网关模式中,支付价值链仍然是三层结构,如下图所示：在网银支付网关模式下,基础支付层由国际清算机构及中国人民银行组成,商业银行处于骨干层也就是网银支付层,最上层依然是应用支付层。当前网银支付网关模式的发展存在很大的障碍,最重要的原因是各每个银行之间无法提供连接的接口,而电子商务的发展必然要求电子商务平台给用户提供更好更多的选择和服务,这就要求支付环节能够支持不同银行卡之间互相支付。这就促使了网关型支付企业的诞生。这类企业也处于电子支付价值链的骨干支付层,作为电子支付的中间环节：一方面,与商业银行支付网关进行连接；另一方面,与应用支付层各主体提供支付平台的接入。此时,央行与各商业银行将作为基础,提供的清算和结算服务；应用支付层则通过各种方式为客户提供应用级的支付服务。网银支付网关模式主要有以下几个优势：〔1容易获取用户信任。在网银支付网关模式中,由银行来保证支付的安全性,容易被客户接受和信任。银行机构主要采用两种安全协议来保障用户的安全：分别是SSL协议和SET协议。通过协议的保护,经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解,安全性较高。而且买方无须告诉收款人〔商家汇出账户的信息,可防止卡号密码等泄露,保障用户账户安全。〔2时效性强。在网银支付网关模式中,用户直接利用银行网络进行支付,所以支付指令立即生效,收款人立即可以得到收款确认；同时,银行接到支付指令后,马上对支付信息的有效性进行验证,并即时扣款,有效降低拒付和盗用风险。而且用户可以不受时间地域的限制,随时随地进行交易。〔3防止交易纠纷。通过网银支付网关进行支付时,用户首先要到相应银行办理网上银行开通的业务。然后,用户每次通过网银支付网关进行支付时,都会产生支付记录,当出现交易纠纷时,可作为证据,有效地防止诈骗和抵赖。网银支付网关采用的是二次结算的方式。通过银行提供信用担保,对买方而言,可有效保证资金安全,；对卖方而言,能保证快速、安全地收回货款。2.2.2.2统一支付网关模式目前在我国,统一支付网关模式的典型代表是中国银联公司,所以统一支付网关模式也被成为"银联模式"。该公司依托与各商业银行的支付网关,建立一个各商业银行共用的支付网关和运营广泛高效的银行卡跨行信息交换网络系统；同时,为了实现高效率的银行卡跨行通用及业务的发展,银联还制定了统一的技术标准和业务规范。中国银联有央行提供的清算行号,类似于商业银行,向用户提供跨行转账的电子支付服务。银联电子支付服务有限公司〔ChinaPay由中国银联控股,向全国客户提供统一支付平台,从事的业务包括：自助终端支付、企业B2B账户支付、电话支付、企业公对私资金代付、网上跨行转账、网上支付、网上基金交易等网上支付及增值业务,是中国银联旗下的网络支付子公司ChinaPay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络,在央行及银联中公司的政策支持和业务指导下,将专业的金融服务与先进的支付科技密切联系。一方面致力于银行卡业务的推广和银行卡受理环境的建设；另一方面,通过业务创新建立起多元化的支付服务体系,为广大客户提供方便、快捷、安全的银行卡支付及资金结算服务。ChinaPay充分发掘和利用中国银联的市场、品牌、网络等优势,有效实现资源共享、强强联合和优势互补,中国银联电子支付的流程如图2-3所示。由上图可知,通过中国银联电子支付,其流程如下：〔1消费者到商户网站进行购物；〔2商户网站在后台对用户订单进行处理：调用支付网关插件进行数字签名和加密；〔3商户将相关信息返回消费者进行确认；〔4支付单被消费者确认后自动转发至ChinaPay支付网关；〔5ChinaPay支付网关对商户身份及数据一致性进行验证,并在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接,给消费者生成支付页面；〔6消费者填写支付账户信息,加密后提交至ChinaPay支付网关；〔7ChinaPay对交易数据进行验证,并把相关数据用硬件加密机加密后发送至银联交换中心；〔8银联交换中心与消费者发卡银行连接,发送支付银行卡信息；银行系统处理后返回交易结果；〔9银联交换中心向ChinaPay支付网关回传支付结果；〔10ChinaPay对交易记录进行验证,向消费者显示支付结果,并对记录作数字签名后,发送给商户；〔11商户收到交易应答报文后,根据不同状态进行相关处理。通过中国银联电子支付平台流程分析,我们可以发现基于中国银联电子支付平台的研究参与主体有：买方、卖方、各商业银行和中国银联。其价值链结构如下图：在这个价值链模式中,支付过程包含两层委托代理关系。首先,客户需要委托其开户行以完成资金的转移；其次,各商业银行与银联又构成了另一层委托代理关系。如下图：由于存在这两层代理关系,银联电子支付模式的价值链存在以下几个特点：〔1价值链各主体形成合作竞争的关系。由于客户、中国银联和各商业银行是属于不同的利益主体,在支付过程中必然存在一个博弈过程。既要达到个体收益最大化,还需要保证整体体利益最大化。〔2有效规避支付风险。在银联电子支付中,各主体之间的交互是公开透明的,信息是对称的、完全的；同时,通过各个系统的有效整合,可以及时准确地追踪和监控电子支付的各个环节。能有效规避道德风险和逆向选择。〔3形成稳定的合作关系。银联电子支付网关依托于国家级的中国银联支付与清算系统,并将在此基础上与全国各大商业银行紧密合作,覆盖范围几乎包括全国所有商业银行发行的银行卡,为商户提供了安全便捷的在线收款服务平台,保证了企业在实施电子商务战略时资金流的效率,最大程度地减少了企业由于使用网上支付产品所产生的运行问题而带来的各类投诉。2.2.2.3第三方支付模式第三方支付模式的运营主体是第三方支付平台和企业,是中立于买方和卖方之外的服务型中介机构。这些企业一般具备一定信誉保障和实力,并与国内外各大银行签约。主要面向开展电子商务的个人或企业提供电子支付服务,一般不直接从事支付以外的电子商务活动。相对于传统的资金划拨交易及以上两种支付模式,第三方支付作为信用担保和中介,能有效地保障了电子商务活动中的交易诚信、商品质量等环节,对交易双方的行为进行监督和约束,一定程度上防止了电子交易中欺诈行为。由于第三方支付能为保证交易成功提供必要的支持,增强交易双方对电子商务的信心,因此随着电子商务的快速发展,第三方支付模式也流行起来。根据市场咨询机构艾瑞咨询的统计数据,2010年,我国第三方网上支付行业强劲增长,预计整体交易规模将达到10105亿元,突破万亿元大关,同比2009年增长100.1%,实现一年翻番。从2008开始到2010年,短短的3年间里,第三方网上支付交易规模翻了近4番,增速惊人。当前我国的第三方支付机构有两类：一种是独立的第三方支付企业,以银行提供的统一接口和平台为基础,为客户提供网上支付通道和服务；另一种是自身已经建立了电子商务平台,为平台提供支付服务,同时也向其他电子商务平台提供支付接口的第三方支付企业。1.独立第三方支付平台以快钱、易宝、首信易为代表的独立第三方支付企业本身并不销售产品,只向客户提供支付产品和服务,不会跟合作商户发生利益冲突。在独立第三方支付平台上,消费者和网上商户可自主选择各种支付方法。当用户通过银行卡进行支付后,由平台负责与各银行之间的账务的结算,同时提供账户查询、定单管理等功能。以首信易支付为例,独立第三方支付平台的交易流程图如下：快钱、易宝、首信易都是国内发展比较好的独立第三方支付平台,他们通过与银行的商业合作,立足于银行的支付结算功能之上,向客户提供方便的、中立、个性化的支付服务和增值服务。2.依托电子交易网站的第三方支付机构这种支付服机构附属于电子商务平台,以支付宝为典型代表。为了解决淘宝网的支付问题,支付宝应运而生。由于其中立的身份,能保证买卖双方共同的利益,其免费使用的战略也吸引了大批的网购者纷纷投入到淘宝网进行消费。此后,腾讯的电子商务交易网站拍拍网也仿照淘宝网推出了财付通,帮助客户实现支付。一般来说,这类支付机构的支付流程如下图所示：从以上流程图,我们可以知道：在使用第三方支付平台进行支付的电子商务交易中,首先由买方选定商品并决定支付；然后充值相关的款项到用户在第三方支付平台的注册账户,并进行支付；款项到达第三方平台的中立账户后,即提醒卖家发货；买方收货并满意后,确认付款,款项才到达卖家账户。从支付宝的流程中,我们也可以发现,第三方支付模式中支付价值链模型依然是三层结构。其中基础支付层位于最底层,由央行和各商业银行等金融机构组成；在基础支付层提供统一平台和接口的基础上,第三方支付企业作为骨干支付层,为用户提供各种支付服务；在价值链的最顶层是电子商务应用层〔网上商城,消费者如下图。第三方支付处在整个支付中的中间层,他屏蔽不同银行之间的支付接口。联系着电子商务应用层与基础的支付层。第三方支付的出现降低了电子商务支付的成本,给跨行支付提供了方便。银行完成了最终的资金划拨,他在整个价值链中占有很重要的地位。第三方支付层通过银行提供的服务完成电子商务的支付过程,他根据不同的需求提供不同的增值服务。总的来说,第三方支付模式有以下优势：〔1成本优势。第三方支付企业加强了商家和银行的合作,既降低了企业自身的运营成本,同时可以帮助银行节省网关开发成本。支付平台有效降低了企业、事业单位、政府直连银行的成本,使得各主体可以专注于本行业的发展,使得支付价值链各环节有效增值；〔2竞争优势。第三方支付企业在电子商务活动中利益中立,不参与买卖双方的具体业务,能够避免与客户在业务上的竞争,不会因与客户有商业利益冲突而失去服务机会；同时,第三方支付企业已形成了一套成熟的电子支付解决方案,商业银行在这方面有所欠缺；最后,第三方支付具备商业银行的网站所缺失的担保功能,能有效吸引个人用户的使用；〔3创新优势。第三方支付平台可进行"多业务、多银行、多渠道"的服务创新,可以根据客户在市场竞争与业务发展等方面的需求,定制个性化的支付结算服务。而其他支付模式在商业模式上的创新则会受到其企业特征的限制。2.3第四方电子商务综合支付服务理论2.3.1第四方电子商务服务第四方电子商务服务方,是指在电子商务价值链中,不直接参与电子商务交易的但又对电子商务交易产生实质性影响的间接利益方的集合。这些服务方所提供的服务即笼统称为第四方电子商务服务。这是一个耦合松散型的集合,第四方电子商务服务主要组成有：第四方物流、第四方支付、第四方认证、税收、监管第四方移动支付和信用评估等方面所提供的服务第四方组织虽然不直接参与电子商务交易,但它们可能对部分或者全部电子商务过程产生影响。比如第四方支付可以整合了第三方支付的资源,制定统一支付协议、制定并实现统一电子货币,承担了第三方支付的部分职能；第四方认证为众多的第三认证提供了统一交叉认证的机制。第四方电子商务服务区别于第三方〔包括第三支付、第三方认证的关键点在于：第三方是直接参与到电子商务交易过程中的。而第四方电子商务服务不完全直接参与到电子商务交易,它起到的作用是整合资源、统一模式、降低电子商务交易的成本、规范化电子商务交易。第四方支付服务提供商是支付功能和综合服务信息的管理者,他们收集并处理电子商务支付过程中的相关信息和数据,并通过对数据的分析,设计出适合客户的支付、增值服务解决方案。通过第四方支付平台,可以将整个电子商务链上的资源统一优化配置,既能提高利润空间,又能给用户带来最大的便利,因此,第四方支付平台必将是未来电子商务的发展所趋。2.4本章小结价值链理论经常被用作分析商业模式和运作模式,因此本文将以价值链理论及产业价值链理论为基础及突破口,分析当前电子支付模式的一般价值链模型,并重点分析当前流行的三种支付模式的价值链结构,比较分析三种支付模式的流程及优缺点,为第四方电子商务综合支付服务的提出做铺垫。同时,本章参考了第四方电子商务理论及第四方支付理论,引入下文的可行性分析。第三章第四方支付服务运作模式设计上章提到,第四方电子商务综合支付服务〔下文简称第四方支付包括电子支付及其增值服务,服务提供商通过其本身可提供的服务,并对各参与主体的资源、技术和能力进行整合和管理,规范电子商务流程,提供电子支付监管接口,向客户提供一整套的电子支付解决方案。第四方支付企业不是单从支付角度提供服务,更多的是统一各种支付协议、提供第三方交叉认证、提供电子支付监管模式以及更多增值服务。3.1第四方电子商务综合支付服务产生的必然性3.1.1市场需求驱动1电子商务的发展需要完善的电子支付服务众所周知,电子商务要实现的是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动,而电子支付是"四流"中极为重要的环节,从技术上看,它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看,它连接着买卖双方、基础金融机构、传统电子支付企业、电子支付相关服务机构等众多电子商务主体。如何在网上进行安全的电子支付,是保证整个电子商务产业链深度对接、促进电子商务高速发展的重要环节。2当前电子支付服务存在缺陷我国应用比较广泛的电子支付模式包括网银支付网关模式和第三方支付平台型在线支付模式,这两种方式曾大力推动了我国电子支付及电子商务的发展。然而,技术和经济都是日新月异的,电子商务对支付的要求也不断提升,原有的支付模式的局限性也日益凸现。〔1支付接口标准不统一网银支付网关模式的提供商提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同,这给客户使用电子支付服务造成了很大的障碍。此外,各家商业银行各自进行网关建设,提供的支付接口标准也各不相同,电子商务平台需要进行多个接口软件开发,造成重复开发和资源浪费。〔2安全认证各自为政当前我国电子支付的认证流程和认证系统尚未统一,主要有银行自建的CA认证和CFCA提供的认证。同时,数字证书应用的服务欠缺。各家银行无法对客户提供良好的认证服务支持,认证业务的发展收到。而且数字证书主要使用在交易中的支付环节,交易中的其他环节对信息保密性、完整性、不可抵赖性和真实性等都无法通过证书来保证〔3支付交易流程及数据存放未统一从上文中我们也可知道,不同支付模式中的支付交易流程是不同的。在交易流程没有统一的情况下,电子商务的物流、信息流和资金流也就没有协同性可谈。同时,我国对电子商务交易中的物流、资金流等数据存储格式尚未统一,对于发展电子商务非常不利。〔4电子货币不统一电子货币的形式繁多,不同行业都发行电子货币,使用范围小,彼此之间不能互通,从长远战略角度而言,这会制约电子商务的发展。〔5第三方支付平台存在风险到目前为止,第三方支付的监管机制尚未完善,第三方支付为洗钱、逃税等犯罪提供了便利。同时,第三方支付平台在交易中的中介地位,用户的预存资金和在途资金都会在平台资金沉淀。随着用户数量的不断扩大,这个资金沉淀量也会变得非常巨大。由于第三方支付平台自身的安全和信用还没有很好的监管机制,沉淀资金有越权调用的风险。除了以上几个重要的问题,还有对于电子交易的税收、交易双方的信用记录等等都在阻碍着电子支付和电子商务的发展。3.1.2第四方支付自身的优势驱动1能对整个价值链及支付系统进行整合规划当前的网银支付网关模式、统一支付模式及第三方支付模式,在综合技能、集成技术、战略规划及全球拓展能力等方面存在明显的局限性,特别是缺乏对电子支付产业价值链整合规划的能力。当前盛行的第三方支付企业也没有对社会资源进行最优整合。而第四方支付发展满足电子支付行业升级的要求,最大程度整合社会资源,减少用户支付时间和流程,节约资源,提高支付效率。第四方支付的核心竞争力就在于对整个价值链及支付系统进行整合规划,对支付服务提供商进行资源整合,避免系统和应用的重复开发,通过联盟为用户提供最佳的支付方案,同时提升价值链整体价值。2有效改善支付服务质量由于第四方支付服务提供商与当前支付企业是利益共享关系,是战略合作伙伴。因而,支付企业可以利用第四方支付的全局控制能力和专业化的管理运作能力为客户提供导向、快捷、高质量、低成本的支付服务方案,改善支付服务质量,同时极大的提升企业形象。3推动公共信息平台的建立在电子商务活动中,资金流与信息流是最重要的两种流动过程。信息的不对称会引发各种信任危机,通过第四方支付服务,能有力推动我国征信系统、中国反洗钱监测分析系统、反逃税系统、风险管理系统等系统的建立和完善,为电子支付和电子商务的健康发展提供良好的基础。4增强全球竞争力在全球经济一体化和加入WOT的冲击下,不单是传统中国企业需要应对全球化挑战,电子支付企业同样需要制定全球化战略。然而当前国内电子支付市场仍然比较混乱,大多数电子支付企业不具备全球竞争的能力,第四方支付能集合各电子支付企业的资源,改善电子支付相关企业的信息共享程度,实现优势互补,为我国电子支付企业冲出国门参与全球竞争奠定良好的基础。综上所述,第四方支付的产生是有内因和外因导致的,它是电子支付市场需求驱动、第四方支付自身的优势驱动的综合结果,能给客户、企业和社会带来互利共赢。因此,第四方支付必将成为电子支付产业发展的主要方向。3.2第四方电子商务综合支付服务的功能商业银行提供的网银、银联电子支付和第三方支付都在一定程度上促进了我国电子支付的发展,但是它们存在的局限性,无法满足电子商务和电子支付的个性化和增值服务的需求,而第四方支付就是发展创新电子支付的方向。第四方支付可以有目的地针对电子商务信息系统、第三方支付系统、网络银行系统的信息资源进行整合,完成各系统之间的资料交换,实现信息共享。通过第四方综合支付服务提供商,可以加强电子商务企业与上下游企业之间的合作,形成并优化电子支付的产业链。第四方支付可提供以下各项服务：1统一接口标准通过与电子支付价值链上其他主体进行协调合作,对各企业主体应用系统的接口循序渐进的进行统一,方便各主体之间的数据识别和交换。一方面,第四方支付可以制定统一接入协议,该协议将现存不同的支付系统与电子商务商家系统之间的交互协议统一起来,在该协议下提供电子商务商家系统的接入接口；另一方面,第四方支付商可提供公共的平台,这个平台是一系列电子商务服务标准的集合,电子商务商家只需在该标准下构建自己的服务,而基础服务则由第四方支付商提供。2统一认证第四方支付服务提供商可通过建立统一交叉认证中心,为各大CA中心提供接入接口。外部将各大参与方划分为六大域：前台申请认证的主要是买家和商家的认证中心,他们是认证的主动发起实体,也是第四方支付的直接服务对象；中间是中间服务商和第三方支付服务提供商的CA,他们不参与商品买卖,而是通过为买家和商家提供中介服务来盈利；后台是金融和政务的CA,金融机构能够为买家、商家和中间服务商提供资金的划转等金融服务,同时对支付过程进行监督和监控。政务CA的接入,是为了解决在现存的政府网络支付监管配套设施跟不上以及网络支付税务征收的问题。3统一电子货币机制第四方支付平台可通过发行统一的电子货币或提供电子货币互相兑换和流通的机制和平台实现统一电子货币机制。目前,电子货币的发行尚未得到有效的监管,不同发行主体之间的电子货币也不能互通,带来支付风险和资源浪费。第四方支付服务提供商整合了众多的资源,能通过对这些资源的有效利用,为统一电子货币的发行提供良好的技术支持和终端服务,确保电子货币安全、稳定的流通。4全面满足客户需求通过第四方支付平台,可以把各种线上、线下支付产品整合在一起,形成合适的产品或产品组合；同时第四方支付服务提供商能更好、更主动地发掘行业或商户的需求,根据需求进行定制开发,为客户提供个性化服务,以此来提高企业自身的电子化程度和电子支付的应用水平。5统一数据存放格式通过第四方支付对电子支付价值链的整合,能有效实现信息流、物流、资金流"三流"协同工作,统一支付交易流程和数据存放格式,实现各主体之间的信息资源共享。在此基础上还可以建立电子商务资源库,提供各种个性化的创新服务。如根据基础资源库的数据,用户在发生纠纷时可以通过司法途径解决,对纠纷管理提供证据支持；还能建立反洗钱、反逃税数据库,使国家和政府实现对资金流向的监管,预防和打击各种洗钱、欺诈等犯罪活动。6有效实现税控第四方支付平台,集中了电子商务交易的各种要素,包括商家、增值服务商、支付服务、认证服务等,并为各个不同角色的参与方提供专用的统一接入接口。在该模式下,电子商务中的各方都间接通过第四方支付来实现交易和提供其他服务,为税收征管中对各方的追踪监控提供了可能性,也为税收对象和主体的确定提供了途径；该平台还将目前存在的多种电子货币、支付方式、认证途径整合为统一的电子货币、支付方式和统一认证方式,为税收征管中对资金流向的监管、税金的缴纳提供便利,简化了税控接口的结构,统一认证为电子商务商家的网上登记的实施创造了条件,同时也为接口的安全运作提供了条件。7信用评估借鉴第三方支付平台对买方和卖方的信用评价。在一笔交易完毕后,系统会提示买方给卖方的服务做出评价；然后,卖方会给买方在支付货款是否及时等方面做出评价。一方面,第四方支付通过对各种支付方式的集成,能方便地实现信用数据共享；同时,通过跟央行的征信系统对接,实现资源共享,信用评估会更加公平和合理。除了以上提出的各种服务,随着电子支付产业的发展及电子商务环境的变化,第四方支付服务提供商也会提供更多满足客户需求及促进产业发展的增值服务。而不同的第四方支付运作模式可提供的增值服务又会有所不同,具体将会在下章进行研究说明。3.3第四方电子商务综合支付服务运作模式世界万物的产生和发展都是一个循序渐进的过程,其发展过程中往往产生不同的模式,第四方支付也不例外,本文根据第四方支付在不同的发展阶段,以及第四方支付服务提供商在电子支付价值链中能起到的不同作用,有针对性地提出了三种主要的运作模式。分别为后勤服务型、协调运作型及行业主导型。3.3.1后勤服务型作为第四方支付服务的初级模式,后勤服务型强调第四方支付与现存的电子支付及相关的企业是一种内部合作关系。这种模式中,第四方支付并没有与商家和客户进行实际的交接,只是向电子支付等企业提供一系列的服务,包括市场的规则、技术、策略、进入市场的能力和项目管理的专业能力以及一些底层的服务。其思想和策略是通过具体的电子支付企业来实现,以达到为客户服务的目的。第四方支付服务提供商不需要与客户接触,仅通过其他电子支付企业开发和管理市场。首先通过它们收集市场需求与有关信息；再站在全局的角度提出有效的支付解决方案；最后交由电子支付企业具体实施〔图3-1。在后勤服务型运作模式下,第四方支付服务提供商充当行业规划和方案建议提供者,负责配合电子支付企业为最终客户提供完善的支付应用方案。在这种模式中,第四方支付服务商跟传统的支付服务提供商共存,共同向不同的客户提供最合理的服务,在发展过程中可以通过整合社会资源,并不断积累服务经验,提高综合性服务能力,最终向真正意义的第四方支付服务商迈进。3.3.2协调运作型在此模式中,第四方支付服务提供商与传统在线支付企业之间的合作关系采用战略联盟的方式。在这个运作模式中,第四方支付服务提供商与客户及传统的电子支付企业处于网状互联、完全开放的状态,第四方支付服务提供商和传统的支付企业都能与客户直接沟通和对话,直接与客户接触并了解客户需求,形成了一个环形闭合回路,如图3-2所示：在这种运作模式下,第四方支付企业与传统支付企业建立一个联盟组织,共同为客户提供支付服务和解决方案。此种模式需要每个企业主体之间能够相互协调、相互配合和相互监督,通过传统支付企业与第四方支付服务提供商相互合作,对电子支付产业市场进行共同分析、开发和管理。在分析客户支付服务需求的基础上,基于各自所能提供服务的特点,制定和选择最佳的解决方案。很明显,如果能有效运用协调运作模式,不仅仅能为第四方支付企业自身带来效益,同时还能使得产业价值链上各个企业主体都能获利。通过战略联盟的形式,实现资源的有效、有序、合理的配置,使得整个社会效用的最大化。当然,这个联盟组织不可能在某个客户需要支付服务时临时组成,也不会因为完成了某个客户的服务就结束解散。联盟中的支付企业往往是为了在竞争中赢得主导地位,迅速赢得客户,为减少资产的重复建设,依据彼此之间资源的互补性而形成的一种利益共享的长期战略联盟关系。3.3.3行业整合型在该运作模式下,第四方支付服务提供商可自主开发管理电子支付市场。同时第四方支付服务提供商将作为商家、客户与在线支付企业的纽带,将客户与在线支付企业连接起来,这样客户可以直接通过第四方支付服务提供商来实现各种的支付服务的要求,不再需要根据不同需求选择不同的支付企业。第四方支付基于整个电子支付价值链向用户提供支付解决方案。第四方支付服务提供商一方面提升自身的能力,同时对传统电子支付企业的资源、能力和技术进行综合管理,为客户提供全面集成的电子支付解决方案。在行业整合型第四方支付模式中,电子支付企业通过第四方支付服务提供商的方案为客户提供服务,第四方支付集成了多个支付企业的能力和客户资源。第四方支付也可为多个不同需求的客户开发和提供电子支付解决方案。第四方支付企业以整合整个在线支付价值链为重点,将传统电子支付企业加以集成,向上下游的企业或个人提供解决方案。行业整合型第四方支付能有效提高整个电子支付行业的效率,给整个电子支付行业带来最大的利益。3.3.4各模式对比后勤服务型运作模式的优点在于：与第四方服务提供商交接的电子支付企业往往与客户的关系密切,这便于支付企业与客户之间的沟通。但在此种模式中,多个支付企业是被同时整合起来,它们之间必然存在利益冲突,存在难以协调、运作失败的风险；虽然有这种风险,后勤服务型运作方式仍然是第四方支付服务发展前期可以采用的方式,因为在早期第四方支付服务企业的能力有限,难以独力为客户提供全面的支付和增值服务。协调运作型运作模式可以说是在前一种运作模式基础上的一次大发展,对于客户来说更易于接受,运作成功的可能性要高得多。在协调运作型第四方支付服务的实际操作中,针对某类具体的客户,联盟组织作为一个团体对支付解决方案进行设计,并监控执行。这样价值链上各个主体更容易沟通和协调；同时,在协调运作型模式中,第四方支付提供商和传统在线支付企业结成了战略联盟,彼此追求更长期的利益共享,所以第四方支付可以更容易执行与控制,有效降低运作服务成本,这些都是协调运作型的优势所在。针对我国电子支付产业发展的现状及趋势,采取协调运作型运作模式也是一种可行的模式。通过战略联盟的形式把国内的电子支付企业整合起来,可以更好地跟国外支付服务企业挑进行竞争,当发展到一定程度,还可以发展成与国外的支付企业形成战略联盟的形式。与前两种模式不同的是,在行业整合型模式下,第四方支付服务提供商可根据客户的个性化需求,设计专门的支付解决方案,最后通过整合传统电子支付企业的资源和能力执行支付服务。第四方支付服务提供商则提供方案、思想与理念性指导；传统电子支付企业主要负责执行。行业整合型的优点是第四方支付供应商直接接触市场、跟客户联系,能及时了解和掌握客户的需求情况或变化,并从全局的角度提供有效的解决方案。一方面有效降低信息失真,另一方面也降低了中间环节而产生的交易成本。该模式的缺点在于对第四方综合支付服务提供商技术、能力等各方面要求非常高,需要一个实力非常雄厚的企业才能运作,而且这个企业在开发市场的过程中必然会遇到很大的阻力。总而言之,第四方支付的三种运作模式,都在一定程度上突破了传统电子支付企业的局限性,能有效实现低成本、高效率运作,实现最大范围的资源整合,实现传统在线支付企业与第四方支付战略共赢式发展之路。3.4本章小结随着电子商务的发展,企业不