会计财务管理-商业银行个人理财产品的问题与对策

商业银行个人理财产品的问题与对策摘要个人理财是人生的一种规划，是我们个人和家庭有效保障生活水平，提高生活质量的一种规划。我国商业银行个人理财业务投资于股票、保险、证券、信托、基金和黄金等众多的理财金融产品。随着商业银行个人理财业务的迅速发展，当今我国商业银行传统业务风险日趋增大。本文分析了我国商业银行个人理财业务发展现状，提出了我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，包括：单一产品和同质性比较强；银行理财思路倒置；技术条件相对落后；商业银行理财产品的流动性不强。文章提出的完善我国商业银行个人理财业务的对策包括：整合创新理财产品；加大理财意识和理财市场的培养；商业银行个人理财产品自主创新；提高商业银行理财产品的流动性。希望通过本文的研究，可以抛砖引玉，对相关领域的研究有所贡献。关键词：商业银行；个人理财；理财业务

AbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomyandtheincreaseofnationalpersonalincome,thescopeofpersonalwealthmanagementbusinessisgraduallyexpanding,anddiversifiedwealthmanagementproductshavealsobeendeveloped.Theincreaseinbusinessincomeandthecultivationofprofessionalfinancialmanagementpersonnelhavecausedcommercialbankstoinvestinpersonalwealthmanagementbusiness..Andusethisbusinessasanimportantmeansofcompetingforqualitycustomersandacoreeconomicbenefitgrowthpoint.BasedontheanalysisofthedevelopmentstatusofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,thispaperdeeplyanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,including:singleproductandhomogeneityarestrong;bankfinancingideasarereversed;technicalconditionsarerelativelybackwardTheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproductsisnotstrong.ThecountermeasuresproposedinthearticletoimprovethepersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChinainclude:integratinginnovativewealthmanagementproducts;increasingfinancialmanagementawarenessandfinancialmarkettraining;independentinnovationofcommercialbanks'personalwealthmanagementproducts;andimprovingtheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproducts.Ihopethatthroughtheresearchinthispaper,Icanmakeacontributiontotheresearchinrelatedfields.Keywords:commercialbank;personalfinance;wealthmanagementbusiness

目录引言 1一、商业银行个人理财业务概述 1（一）个人理财业务的概念 1（二）个人理财业务的分类 1（三）个人理财业务的发展现状 2二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 6（一）产品单一及同质性强 61.产品同质化现象严重 62.产品设计存在着安全隐患 6（二）银行理财思路倒置 7（三）金融创新严重不足 7（四）商业银行理财产品的流动性不强 8三、我国商业银行个人理财业务存在问题的成因 8（一）金融制度和法律法规制约个人理财业务的发展 8（二）个人信用体系缺失阻碍个人理财业务的发展 9（三）金融市场不完善制约个人理财业务的发展 9（四）风险防范体系未建立阻碍个人理财业务的发展 9四、完善我国商业银行个人理财业务的对策 9（一）整合创新理财产品 9（二）加大理财意识和理财市场的培养 10（三）商业银行个人理财产品自主创新 10（四）提高商业银行理财产品的流动性 11结论 11参考文献 13致谢 14引言个人理财业务是我国银行业务的一个新领域，是随着社会财富的增长而产生的金融创新产品。在国民理财需求和资产保值增值愿望空前高涨的情况下，个人理财业务也越来越受到人们的关注和青睐。随着全球化、网络化和金融自由化的发展，个人理财服务已成为国际金融业公认的一个具有巨大潜力的新领域。从国际视角来看，个人理财业务的发展符合当今国际金融业的发展趋势。以个人理财为基础的个人理财业务已成为外资商业银行的主要利润来源，带来丰厚的回报逐渐成为银行新的利润增长点。从国外个人金融服务的发展过程和中国目前的市场形势来看，它已成为未来发展的必然选择。中国商业银行个人金融服务的发展是主要的利润增长点和战略发展重点。然而，我国商业银行个人理财业务的发展还存在许多不足之处。因此，如何在我国商业银行开展个人理财业务还需要从理论和实践上进行进一步的分析和总结，这也是本文研究的意义所在。本文针对商业银行个人理财市场的发展现状做出相应分析。剖析国有商业银行个人理财业务在现阶段的发展特点与问题，以及理财产品面临的主要风险。据此分析存在问题的形成因素，提出相应的对策建议。在一定程度上对我国商业银行个人理财产品的发展与创新提供建议。一、商业银行个人理财业务概述个人理财业务又称财富管理业务，是发达国家商业银行的重要利润来源之一。它起源于美国。自20世纪80年代以来，经过20多年的发展，它在全世界都很受欢迎。个人理财不仅影响着每个人的生活，也改变了整个金融业的游戏规则。自20世纪90年代以来，中国的商业银行一直在开展个人理财业务，逐渐呈现出激烈的竞争态势。根据调查数据，到2018年，中国居民储蓄存款总额已超过68.18万亿元，这表明中国的民间资本无法获得有效的增值服务。因此，个人理财业务在中国市场需求强劲。目前，中国个人理财的多样化需要不断创新，个人理财专业团队需要逐步形成，个人理财专业人员的素质和专业技能需要不断完善和提高。财政变革对我们的理论研究提出了新的要求，这一时期的问题不容低估。在中国，个人理财的理论研究和业务发展迫在眉睫。改革开放以来，随着经济的发展和人民物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，个人财务管理已经成为个人和家庭的“议事日程”。如何发展中国的个人理财已成为中国个人理财业务发展中亟待解决的问题。在西方国家，个人理财业务具有批量大，风险低，业务范围广，营业收入稳定等优势，在商业银行业务发展中占有重要地位。个人财务管理深入到每个家庭。个人理财业务已成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分和利润增长点。近年来，中国的个人理财业务发展迅速。银行，证券，保险，基金和信托都致力于发展个人理财业务。但是，由于许多传统观念的制约，与成熟的国外个人理财市场相比，中国的个人理财市场还比较落后。（一）个人理财业务的概念个人理财业务具体来说，就是专家们可以根据客户的财务状况，以及对风险的承受能力，来帮助客户规划其投资和理财的办法，帮助客户更多地将资产投入到不同的理财产品上，以达到财富的持续增长，借此满足客户对于投入和产出的比例要求。商业银行的个人理财业务是指普通消费者作为银行的终端服务对象。根据各种软硬件资源，结合自身特点，开发出各种财务管理工具，来帮助终端客户实现自身的保值与增值而努力，它的目的非常明确，就是通过这种理财的形式，来达到与客户的志向沟通，从而实现双赢的局面。（二）个人理财业务的分类商业银行的个人理财业务按照经营管理方式的不同分为理财咨询业务和综合理财业务。金融咨询服务是指商业银行为客户提供的专业服务，如财务分析与规划、投资咨询、个人投资产品推荐等。商业银行在金融咨询服务中主要承担顾问的角色，不直接进行投资决策。在接受商业银行和理财规划师提供的金融咨询服务后，客户应管理和使用自有资金，获得而且承担这些带来的利益和风险。综合金融服务包括私人银行和财务规划。1、私人银行业务私人银行业务涵盖广泛的领域，是为富人及其家庭提供财富管理服务，包括了规划投资，现金管理，教育信托，合理的避税，遗产管理和继承人教育安排。由专业团队专门设计的专业团队，包括财务顾问和投资管理人员，根据客户的长期或甚至一生的财务需求是私人银行的最大特点。私人银行还非常注重客户的保密工作，为这些由于各种原因往往想保持低调的富豪提供私密性的理财服务。私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。其核心是个人理财，它已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务。2、理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划又可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。非保证收益理财计划进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。（三）个人理财业务的发展现状经济的发展带来居民收入的提高，持续的高通胀率，社会保障体系的不完善等成为我国商业银行个人理财业务发展的有利前提。同时，我国商业银行个人理财业务在产品以及服务上都有了一定的提高。1、商业银行个人理财业务产品现状整体规模不断扩大：2013年开始，伴随着我国个人理财服务需求的日益增长，理财产品的供应也越来越多，市场的规模在不断扩大。表1-12013年-2018年我国商业银行个人理财产品发行量数据来源：李扬等，《中国金融发展报告》，社会科学文献出版社数据来源：李扬等，《中国金融发展报告》，社会科学文献出版社2004~2009：251发行银行数量理财产品发行数量理财产品销售额2013年86家7000款无2014年161家13041款20000亿元2015年263家21303款40000亿元2016年395家31995款81900亿元2017年591家47871款20万亿元2018年865家70065款50万亿截止2018年末，我国有865家商业银行发行个人理财产品，共发行70065款。产品种类不断丰富：在规模快速增长的同时，理财产品的种类也越来越丰富。1995年，招商银行发行的“一卡通”标志着我国商业银行个人理财产品的出现。2000年9月，央行改革外币利率管理体制，其后的几年外汇理财产品一直处于主导地位，但总体的规模不大。从2002年7月的信托融资，2003年出生的货币市场基金和2010年9月推出的人民币理财，股票基金在2007年流行，保险和其他金融工具等根据我国市场需求而产生。2013年，许多外资金融机构尚未完全走出金融危机的阴影，一些外资银行减少了理财产品的发行。与此相反，中资银行在2019年发行的理财产品的数量达到2014年以来的最高值。另外，与2018年相比，我国商业银行在产品的创新程度、销售额、和产品的投资收益上，均有了较大的发展。表1-2我国商业银行主流人民币理财产品分布统计资料来源资料来源：经各大商业银行人民币理财产品资料整理所得银行名称主流人民币理财产品及服务中国工商银行稳得利中国农业银行本利丰中国银行中银平稳收益理财计划中国建设银行得利盈交通银行得利宝招商银行金葵花兴业银行年年升产品、路路发产品民生银行非凡理财系列光大银行阳光理财B计划系列、同升、同赢、同享系列产品、阳光理财C计划系列华夏银行人民币稳盈系列、增盈系列、创盈系列中信银行中信证券股债双赢集合资产管理计划中信证券避险共赢集合资产管理计划从表1-2中可以看出，无论是四大国有商业银行，还是股份制商业银行均已拥有自己的人民币理财品牌，并且如兴业银行、光大银行等推出了一种以上的人民币理财产品。除人民币理财产品外，我国商业银行也推出了外币理财产品及服务。表1-3是对我国商业银行主要的外币理财产品及服务的总结。表1-3我国商业银行主流外币理财产品分布统计银行名称主流外币里理财产品及服务中国工商银行外财通系列、汇财通系列中国农业银行汇利丰个人外汇结构性存款中国银行汇聚宝系列、春夏秋冬理财系列、外汇两得宝、外汇期权宝中国建设银行汇得赢代客境外理财系列交通银行外汇宝、圆梦宝、得利宝系列招商银行外汇通受托理财计划系列、外汇通理财计划金卡系列、外汇通理财计划钻石系列兴业银行无民生银行钱生钱B理财计划、非凡理财外汇系列光大银行阳光理财A计划华夏银行“万汇通”外汇理财产品中信银行中信理财宝根据上表，我们可以看到中国商业银行的理财产品系列涵盖多种类型。在金融理财产品中，有银行贷款产品，银行卡产品，基金产品，QDII产品，债券产品，保险产品，信托产品和杨。私募股权产品，经纪公司和合理的金融产品。目前，理财产品的期限也是多元化的2、商业银行个人理财业务服务现状中资银行纷纷推出贵宾服务：随着个人理财需求的多样化，拓宽了银行个人理财业务范围。除向客户提供传统银行业务以外，通过和券商、基金公司、信托公司、保险公司等非银行金融机构合作，我国商业银行已逐步为客户提供证券、基金、信托、保险、等金融服务、各类支付结算业务及理财规划服务等综合服务，并推出了各自的理财品牌，见表1-4。表1-4我国各大银行贵宾理财服务金融机构理财品牌客户进入门槛主要服务工商银行理财金账户8N财富管理中心理财金账户20万人民币、8N财富管理中心200万一站式金融服务，贵宾室优先服务，多项业务费用减免，业务明细对账服务，赠理财专刊，参加理财沙龙中国银行中银理财50万人民币或同等外币或交易量达要求或尊贵人士免费的理财规划服务，多项手续费用减免，在贵宾室或贵宾窗口优先、优惠办理银行业务，机场贵宾厅服务，参加金融专家讲座农业银行金钥匙理财根据产品、地区而不同“一站式”金融超市服务，分区式服务、3A式服务，写意生活篇、便利融资篇、安心理财篇、轻松出国篇、无限互动篇5大类产品，量身定做理财规划服务建设银行乐当家50万人民币或交易量达要求5大主题理财套餐：如“大学时代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金岁月”和“夕阳正红”一站式服务，全国漫游服务交通银行沃德理财50万人民币的账户总资产或规定交易量柜面服务绿色通道，贷记卡免年费，个人贷款利率优惠，定期寄送对账单，免费使用机场头等舱候机室，高档场所消费优惠，市内道路救援，“百万富翁俱乐部”理财计划，针对人生不同阶段的理财规划招商银行钻石客户工作室账户总资产500万人民币贵宾登机服务，医疗救助服务，免费临时保管箱服务，应急取款、紧急挂失服务，“金葵花”对账单服务，特约商户优惠消费折扣，金融信息服务，免费获得会员专刊广发银行真情理财30万人民币产品套餐服务：珠江三角洲民营企业集合信托计划和家庭贵宾客户综合授信业务、新版理财通卡、人生不同阶段理财套餐、遗产信托理财套餐等光大银行阳光理财分地区标准不一优先购买新产品，减免手续费待遇，阳光VIP卡紧急援助服务，亲情服务，高尔夫服务，申请个人授信贷款时获得加分民生银行非凡理财10万人民币以上多种手续费的减免、利率的适当优惠、非金融特约商提供的一些消费优惠政策，3条贵宾服务通道——机场、医院、高尔夫俱乐部中信银行中信贵宾理财分地区标准不一柜台优先服务、优惠服务、六大产品系列服务、专属服务场所服务、专业理财客户经理服务、中信控股专家团队服务、预约服务、资讯服务、电子渠道服务、中信贵宾俱乐部服务等本地服务临时使用保管箱等、应急援助服务汇丰银行卓越理财月均存款总额达到5万美元一对一的客户经理服务，全面的存款、楼宇按揭贷款以及投资产品服务，商户优惠服务，环球支援网络提供的个人化服务和理财方案，获取度身定做的专业意见，预定体育盛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场的便利，预定机位、住宿、汽车等旅游咨询服务由上表看出，我国商业银行已不仅仅为客户提供传统银行业务，如工商银行“理财金账户”，可为客户提供一站式金融服务，并举办理财沙龙活动；中国银行为贵宾客户免费提供机场贵宾厅服务；农业银行的“金钥匙理财”更为客户量身定制理财服务，分为五种不同的计划，针对客户不同阶段不同的需求，提出不同的理财规划。国际私人银行纷纷落户中国：我国富裕阶层财富迅速积累，国际私人银行先后在中国开设代表处，揭开了中外银行对中国私人银行市场争夺。2005年9月，世界领先的私人银行之一的瑞士银行子公司瑞士联合银行有限公司进入上海。这是中国银行业监督管理委员会批准的第一家海外私人银行代表处。2006年1月爱德蒙德洛希尔银行在上海成立代表处，并与中国银行合作推出结构性理财产品“2008金牌金”。2006年3月，花旗银行私人银行部门在上海正式开业，开业门槛为1000万美元，这是一家获准在中国私人银行业务的外资银行。二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题我国商业银行的个人理财业务得到了十分巨大展，但在很多方面仍然存在着问题，有待于完善。（一）产品单一及同质性强1.产品同质化现象严重个人理财业务中，除了合理的资产规划外，提供个性化的服务是理财业务的核心内容之一。我国的各家商业银行主要集中于传统的存贷业务及代理基金、保险、证券、银证通、银证转账等业务，并没有根据客户的需求进行个性化的设计，缺少个性化服务。部分人民币理财产品如表2-1所示。表2-1部分商业银行人民币理财产品资料来源：经各大商业银行理财产品说明书整理所得资料来源：经各大商业银行理财产品说明书整理所得银行名称产品名称产品期限预期年收益率收益类型工商银行稳得利2个月3.8%非保本浮动收益型农业银行本利丰1年5.5%~13%非保本浮动收益型建设银行利得盈364天5.19%保本浮动收益型交通银行得利宝1个月3.1%保本固定收益型招商银行金葵花招银进宝281天5.2%非保本浮动收益型兴业银行万利宝陆陆发6个月4.7%保本浮动收益型光大银行阳光理财T计划3个月4.6%非保本浮动收益型民生银行非凡理财月月赢112天5%非保本浮动收益型2.产品设计存在着安全隐患我国多数商业银行均在开发信贷资产类的理财产品，募集的资金作为信托贷款，将其贷给有较大资金需求的企业。但是，在此类财富管理产品手册的产品类别栏中，银行一般会标明：保证浮动收益型人民币信托财富管理产品。同时，在本金及收益兑付一栏均有一句话：“本银行提供保本承诺，产品保本率为100％。”这样一来，银行就将本金兑付的全部责任都揽到了自己的身上，并且对此类产品的巨大信用风险负起完全的责任。目前，当中国商业银行开发金融产品时，如果不注重设计过程，就将会埋下重大安全隐患，并承担巨大的信用风险。（二）银行理财思路倒置通常，银行个人理财业务的客户不具有专业的金融知识，更不可能先对客户进行培训再接触金融服务，这就需要银行的专业人士负起引导的责任。专业人员在为客户提供服务时，应先充分了解客户的资产状况、投资的经验及目的，以及客户的价值取向，再以此为依据为客户制定理财策略。之后据此并结合客户的风险承受能力来选择投资组合和理财方案。最后再根据确定的投资组合为客户推荐适合的理财产品。但通过对银行的实地调研发现，目前多数我国的商业银行在销售理财产品前没有分析、评价的过程，客户进入银行后，理财经理简单的了解客户的基本情况后就急于向客户推销产品，之后才形成理财策略。目前我国的商业银行个人理财业务基本思路如图3-1所示：图3-1错误的理财思路（三）金融创新严重不足中国的商业银行长期受到外部环境，制度，技术和其他因素的影响。金融创新的意识和能力不强，金融创新这方面几乎全是空白。近年来，随着银行竞争的加剧，中国商业银行的金融创新已经开始，但总的来说，金融创新水平相对较低，范围狭窄，产品技术含量低，应用广泛。效果很差，特别是在中间业务方面，创新十分的落后，这是个人理财产品同质化的重要原因。然而巨大的市场需求，迫切需要商业银行推出个人理财业务。经过近两年的个人理财业务研究和探索，中国商业银行普遍认识到开展个人理财业务的重要性和必要性。各商业银行已将此业务作为竞争优质客户的重要手段。经济效益增长的新点。则个人理财业务的创新势在必行，首先要创造一个安全舒适的理财服务环境，同时要做好客户的细分工作，提供相应的个人理财业务服务产品，建立个人理财业务支持系统。这样，保证我国商业银行个人理财业务的顺利、健康的长远的发展。（四）商业银行理财产品的流动性不强由于我国商业银行存在特殊时点的存款——理财转换机制,以及受到银行间市场流动性的影响,商业银行理财运作的流动性风险较大。财产品以合理的价格顺利实现的能力即商业银行理财产品的流动性。在我国，商业银行理财产品的收益普遍高于银行存款，相应的流动性也低于银行存款。中国商业银行理财产品的流动性因投资品种而异，如图3-1所示。然而，总体来讲，目前许多银行理财产品的投资期较长，并且有可能进一步拉长。而且，商业银行理财产品并无可赎回条款，客户不能提前赎回或赎回损失，致使商业银行理财产品流动性不够。表3-1商业银行理财产品的投资期限投资品种投资期限（多数）债券和货币市场的理财产品6到12个月信托类理财产品3个月、半年、一年等结构性理财产品1到2年新股申购类产品2年左右QDII2年以上三、我国商业银行个人理财业务存在问题的成因（一）金融制度和法律法规制约个人理财业务的发展我国政府颁发《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对商业银行的个人理财业务做出规范。然而，随着中国商业银行业务的发展，个人理财业务不断扩大，现有的法律法规已无法全面规范我国的商业银行个人理财业务。比如我国的一商业银行个人理财业务在法律上被界定为委托代理关系，但是这种界定已经不能适应个人理财业务的发展现状。从商业银行个人理财业务发展的实质来看，主要属于信托的范畴。本质与法律界定的错误搭配必然会引起法律风险。另一方面，从我国的银行业发展来看，金融体系的分业经营发展模式阻碍了商业银行个人理财业务的发展。不同的金融机构无法形成有效的竞争机制。银行和其他金融机构缺乏创新。并且金融体系的分业经营使得银行个人理财业务的拓展受到限制，不能与资本市场相关理财业务进行结合性研究。银行个人理财业务的内控机制不足。相对于国外先进的银行体系来说，我国银行机制仍然不健全，特别是内部控制机制严重不足。例如，商业银行系统的许多业务系统，管理规则和操作规范都有或多或少的遗漏，并且难以全面监督现有业务，有些甚至与现有法律冲突，银行风险防范的意识无法随着市场结构的复杂性得到改善。（二）个人信用体系缺失阻碍个人理财业务的发展个人信用制度体系是一种包含了法律、政策、制度等规范的综合体，用来对经济生活中的个人信用做出规范、监理和保障。个人理财业务的发展需要完善的个人信用制度作保障，但是从我国个人信用制度发展的现状来看，并不能满足个人理财业务发展的需要，主要有四个缺点：（1）个人信贷市场发展不足，个人信用信息的具体表现不完善，信用报告机构发展缓慢，信用评估工具的发展滞后；（2）经济体系信用体系构建缓慢。虽然我国的信用卡体系已经逐步构建，但是覆盖全面的个人信用数据库还没有完全建立；（3）对信用缺失的惩戒机制不完善；（4）没有完善的法律环境和政策支持。（三）金融市场不完善制约个人理财业务的发展从我国当前的市场环境来看，虽然得到快速发展，但是仍然不能满足个人理财业务发展的需求。比如相应的会计、法律、资产评估等辅助行业发展缓慢或者规范性不强。并且现有的个人理财师的整体水平不高，缺乏正规化的培训学习。（四）风险防范体系未建立阻碍个人理财业务的发展就银行自身经营体制来看，银行片面的追求更高利润，吸引更多客户，却忽略了相应的风险防范，系统风险与效益之间的差距逐渐显现;根据业务规范，个人理财规划人员在提供金融服务时不会对相应理财产品的风险给予全面提醒，甚至误导客户，忽视风险防范;从财富管理产品的发展来看，一些银行现在有更长的个人理财产品，超过一年，我们的投资者往往拥有快速发展的金融产品。如果这些问题得不到有效的解决将更进一步影响到我国个人理财业务的发展。四、完善我国商业银行个人理财业务的对策随着商业银行个人理财市场的迅速成长和发展，中外银行之间的竞争也将越来越激烈，我国商业银行必须充分利用好目前的过渡期，依托服务网点众多和对客户深入了解的优势，切实采取有效措施，树立起自己的品牌形象，增强市场竞争力。（一）整合创新理财产品产品创新的前提是明确目标客户的个性需求。对于科研市场，根据客户的年龄层次，职业类别，文化背景和风险偏好，分类是建立客户档案，并为不同的客户群体提供相应的金融产品支持。例如，可针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。产品开发应该以市场为导向，积极探索高盈利性和流动性，中等风险水平的金融产品投资项目的发展，或以结构性的金融产品作为主要的，真正考虑到大多数投资者，即财富管理产品的需求者的利益。有效整合个人理财产品线。现有商业银行的个人理财产品，代理销售资金，保险等产品分布在不同的产品部门。有必要整合分布在不同专业部门和平台上的产品，并尽快将它们分开。转向统一的个人理财平台。同时，要加强对后端技术的支持，协调服务管理和资源配置，实现一线财务管理服务的环节，整合中间产品部门和后台的科学定位和有机整合，整合创新产品。（二）加大理财意识和理财市场的培养首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区。完善客户信息保密制度。客户的财产应该是非常私人的，客户委托银行管理银行，银行有责任保密。只有完善客户信息保密制度才能消除国人对财怕外漏的恐惧，并将资金安全地交给银行。细分客户，并提供差异化服务非常重要。首先要通过科学的方法对客户信息进行收集、整理、分析，再按照自身特点细分客户，然后对不同客户提供不同的产品服务。由于个人客户信息量大，信息分散，所以必须采用高科技手段以提高效率。其次，要加强产品宣传。由于竞争激烈，商业银行必须利用有影响力的媒体来扩大宣传力度和广度，让更多的客户能够理解。最后，我们必须设计满足中低客户需求的产品，并开发中低客户市场。根据中国的实际情况，中低端客户占绝大多数，这个市场是一个相对较大的潜在市场，要实现银行的长期利润，银行不可忽视它。（三）商业银行个人理财产品自主创新由于缺乏创新，商业银行引入了少量个人理财产品且缺乏特色，而市场和客户需求多样化，如何满足客户多样化和不断变化的需求已成为一个需要考虑的问题。商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。要实施理财产品的创新，必须注意以下几点：首先是要新。商业银行设计产品或服务时，不要盲目模仿他人，充分体现本行的智慧和优势，做好市场研究工作。其次是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润。通过细分客户，准确定位市场，然后定制金融产品，突出产品的个性和差异，这些产品可以应用于满足不同客户群的投资和财务管理需求。最后是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行提供的理财产品或服务不仅可以保持方便，快捷或微笑的服务阶段，更重要的是，它们可以为客户带来增值效益。这是客户委托理财的主要目的。目前各商业银行在开展理财业务中存在的种种问题，和银行缺乏专业的理财规划师密切相关。个人理财业务的发展由理财规划师的素质来直接决定。因此，加强专业理财师的建设，提高理财人员的整体素质，应成为商业银行个人理财业务发展的重中之重。建议商业银行应尽快培养具有综合知识和职业道德的个人理财师团队，以满足全面，个性化的财务管理业务要求，避免风险预警不足，信息披露不充分，误导客户。达到保护投资者利益的目的。专业理财规划师的建设应注重加强对现有客户经理的培训。培训课程应根据复合型金融人才的要求进行安排，并可以学习国际注册理财师课程。通过培训，客户经理将成为一名“通才”：拥有金融专业知识，财务管理知识，了解营销技能和客户心理。（四）提高商业银行理财产品的流动性现如今，西方发达国家的银行理财产品市场已形成了融合银行，证券，保险的多元化发展战略。在此模式下，银行理财产品的种类多且流动性强。因此，商业银行也可以在增加金融产品流动性方面进行创新，在风险和收益固定时增加金融产品的流动性。由于我国商业银行理财产品的流动性相对较差，难以满足客户对流动性的需求。因此，商业银行在设计理财产品时应更加注重流动性的改善。例如，在设计理财产品时，商业银行可以设定提前终止条件。如果符合条件，提前终止理财产品将获得潜在利益，这可以大大提高银行理财产品的流动性。但是，如果商业银行的金融产品没有提前终止，金融产品的流动性较差，投资者在购买此类金融产品前应该三思而后行，以避免商业银行金融产品购买的机会成本过高。结论我国商业银行理财产品市场前景是广阔的。在未来，我国商业银行理财产品的发展将有如下的发展趋势。首先，财富管理产品将是多元化和个性化的方向发展；其次，由于2014年底