金融科技金融领域亟需加强

金融科技金融领域亟需加强

一、个人贷款领域的产品和服务创新1.有效解决客户贷款难的矛盾,完善贷款利息市场化体系,打通贷款市场的融资通道第二季度，房地产市场成交额继续下降。为在逆市中寻求突破,各行不断加强房贷业务的产品创新、功能整合与流程再造,在创新中体现出以客户为中心、产品系列化、还款灵活化、功能多样化等特点,共推出与房贷相关的产品、服务创新8项,超过个贷业务创新总数(15项)的50%。光大银行的“天天省”房贷产品提出了“天天还款、天天贷款、天天省息”的理念。银行将开通此业务的客户的自有资金按照一定规则用作提前还款,并在次日将客户前日提前偿还的金额划拨到还款账户中,在为客户节省贷款利息的同时,满足其临时资金需求。与传统房贷产品相比,具有以下三方面优势:一是节省客户的贷款利息;二是满足客户资金随时支取的需求;三是省去客户亲自去银行提前还款的麻烦。同时,客户可在固定利率与浮动利率之间进行自由选择。工行上海分行推出一项房贷新功能——“按周供”,客户可以改变只能以“月”为还款周期的局面,可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还房贷。按此还款计划,客户每月负担大致不变,但还款周期却大大缩短,能够达到节省总利息支出的效果。另一项房贷服务“自选日还款”,是指在保持贷款总期数不变的情况下,贷款人自由选择一个固定日期作为每期还款日,从而避免因资金错配(如工资发放晚于还款日)而造成的短期违约,既保护了贷款人信用,又避免了被银行扣收逾期利息。建行上海分行向市场推出“定额供”和“定期供”两款全新理念的还款方式。“定额供”是指借款人每月按约定金额归还贷款,月供不随利率变化而变化,多还的本金直接冲减贷款本金,少还的金额和剩余本金到期一次偿还。“定期供”是指借款人在借款期限内每月偿还贷款利息,按约定的期限间隔等额偿还贷款本金,期限间隔可为3个月、6个月或12个月。这两款新品的月还款额均可低于等额本息月还款额,特别适合在加息周期里减轻购房者的还款压力,满足购房者的资金安排和理财需要。招行“消费易”充分利用房贷额度,打通房贷与消费贷款通道。招行的房贷客户可将未用满的房贷额度通过一卡通免息刷卡消费或进行网上支付。目前免息额度最高为5万元,免息期最长为50天,不设每月最低还款额限制。客户一旦无法及时归还透支款,透支款将100%自动转为消费贷款,享受基准利率,不会产生逾期罚息,也不影响个人信用。2.个人消费贷款农行上海分行针对“求学、成家、立业”人生三大阶段,分别提供“伴你成长·学业贷款”、“伴你成长·家业贷款”与“伴你成长·事业贷款”。其中,“学业贷款”主要针对再教育和出国留学市场需求,向客户发放的用于受教育人就读境内外大学预科、大学及攻读硕士、博士等学位所需保证金及学费、生活费用的人民币贷款;“家业贷款”则一条龙解决家庭生活贷款需要,提高生活品质,包括汽车住房、个人商铺、装修、婚庆、购置家庭大件等用途的个人消费贷款;事业贷款主要支持个人客户在创业期间对资金的需求。3.“出租车贷款”针对天津市出租车处于更新换代阶段的市场需求,渤海银行独家设计推出了专为出租车驾驶员量身订做的“出租车贷款”,向出租车司机更换车辆提供购车便利。该贷款无需贷款人到所在公司开具收入证明,也无需抵押房产,每月还款最低只需900余元。4.外拨平台,提效服务工行北京分行新推出的个人贷款业务短信提醒服务,是银行通过主机系统数据自动查询功能,借助电子银行的外拨平台,在第一时间向个人正常类贷款客户发送“贷款发放”和“扣款余额不足”等短信提示信息的服务。深圳发展银行在全国首家推出网上“房贷审批”平台。贷款申请人可通过上网操作,花很短时间输入自己的必要信息后,即刻获知该笔贷款审批是否能够通过,由此避免客户的盲目等待及因材料不齐而多次往返银行的不便。二、银行卡治理现状延续一季度银行卡的创新热潮,国内主要商业银行共推出银行卡新品40款,其中包括借记卡4款、信用卡36款,较一季度增加10款,产品与相关服务创新呈现以下七大显著特征。1.行推出上市款根据二季度统计数据,各行推出的银行卡新品在数量上存在较大差距,仍呈现明显的阶梯状分布。其中,工行共推出新品11款,占总数的27.5%,名列首位;招行、建行分别推出5款与4款新品;中行、兴业银行、中信银行分别推出3款新品;农行、交行、光大银行、民生银行各推出2款新品,开展信用卡业务不久的华夏银行、宁波银行各有1款新品面世,而刚刚获准在国内开展银行卡业务的东亚银行则推出1款借记卡新品。2.金卡业务拓展方案东亚银行推出首张由内地注册成立的外资银行发行的人民币借记卡,分别是东亚紫荆卡、显卓理财金卡和显卓理财白金卡,各自对应的账户人民币存款门槛分别为5000元、50万元和200万元,显示出其服务目标定位于中高端客户的业务拓展战略。借助与银联的战略合作,东亚中国的借记卡可在全国和海外的银联联营网点凭借记卡结账及自动柜员机进行取现和消费。3.奥运电子信用卡简称“无限卡”与各行今年重点发展私人银行业务相呼应,各行均加大了对银行卡高端市场的争夺,二季度共推出针对高端客户的银行卡新品8款。工行“EMV标准双币种牡丹白金芯片卡”引领新一代银行卡主流标准。该卡主要针对年消费额在10万元人民币以上的高端客户群。卡片采用了与国际支付安全标准EMV接触的芯片和磁条双介质的设计模式,相对传统磁条卡而言,更具安全性,并能够提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理等多重功能,代表新一代银行卡的主流标准,是目前国内最高端、最先进的信用卡产品。建行“VISA奥运白金信用卡”兼具实用性与收藏价值。该卡以VISA奥运白金信用卡(珍藏版)与VISA白金信用卡(双币种)两卡配套的形式发行,是国内首张以套卡形式发行的奥运主题白金信用卡。VISA奥运白金信用卡(珍信用卡(珍藏版)为美元单币种,为方便持卡人在境内使用,建行特为持卡人配发VISA白金信用卡(双币种),使此套白金卡兼具收藏性与实用性。招行“无限信用卡”吹响抢占顶级客户群体新号角。经过一个时期的调研与酝酿,招行面向全国顶级富豪、各界明星、名流们推出“无限信用卡”。此次招行对“申请办卡”这一信用卡传统办卡模式进行了革命性颠覆,采用了业内独一无二的邀请办卡方式,只有受到邀请的客户才能获得申请此卡的机会,充分满足了顶级客户群体的心理。“无限卡”可无透支上限,年费高达1万元人民币,招行将其定位于“全国最顶级信用卡”。4.多种融资路径,整合服务资源第三方存管客户群是资本市场的核心群体,也是银行的宝贵客户资源。通过银证多层次合作等方式增强对这一群体的金融服务,成为各行新的竞争手段。中信银行与中信证券联合发行国内首张银证白金联名卡。该卡为借记卡,主要通过将中信银行与中信证券的特色服务组合起来,为中信银行存管的中高端客户提供更为全面、专业的服务。其中,中信银行为持卡人提供15项增值服务,中信证券为持卡人提供诸如市场资讯、研究报告、专属客户经理跟踪服务等证券增值服务。白金联名卡的发行是中信系统内的又一次强势资源整合,开拓了金融控股集团客户服务的新模式。中行继续拓展银证合作发卡、提升客户服务体验的新渠道。继一季度推出“中银长城——广发证券联名卡”后,中行与国信证券在深圳联合发行了“长城·金色阳光”联名借记卡。此卡专门服务于双方的银证转账客户,将个人银行业务与投资理财功能相结合,同时记录中行第三方存管业务借记卡账号和国信证券资金账号。客户可凭该卡在有读卡设备的网点随时读取资产规模与联名卡服务级别,可享受国信证券和中行提供的VIP增值服务和优惠。5.“星夜东南角信用卡”中国年轻消费市场潜力巨大,是推动行业增长的重要因素,针对年轻群体消费、理财特点设计的主题信用卡层出不穷。其中,招行、兴业、中信等股份制银行表现出相对较强的市场创新能力。招行对年轻市场的业务拓展最具特色。Tom&Jerry粉丝信用卡系列面世,分为“最爱芝士”经典版和“绿色春天”鼠年特别纪念版,市场反响良好,是招行针对年轻消费群体主题经营战略的又一次成功实践。招行还携手维亚康姆公司旗下的MTV全球音乐电视台联合推出“MTV耍酷信用卡”,主要针对18～35岁的年轻一族。兴业银行“星座卡”是其占领年轻市场的又一力作。此卡由12张代表十二星座的MINIVISA卡和两张常规尺寸卡片(银联标识卡、VISA标识卡)组成,在卡面设计上融入了十二星座的不同传说、幸运色及个性等元素,并采用了最新的SHINY(闪亮)制卡工艺。在功能上,针对年轻人群预借现金需求较多的特点,“星夜·星座信用卡”特别提供每个账单月首笔预借现金免手续费的特色权益。民生“留学生信用卡”紧跟学生留学热潮。此卡是我国首张留学生主题双币信用卡,不仅具有民生信用卡的全部金融功能,还专门为留学生提供留学海外的全套特惠服务,使其一站式实现出国所需。此卡由家长申请主卡,留学生本人申请副卡,可境外消费、境内还款;子女的每笔海外交易家长都可收到手机短信通知,可随时掌握子女的花销情况。6.太平洋信用卡卡为满足客户的个性化需求、拓展客户选择空间,各行纷纷采取优化措施,“定制风”已从卡面设计逐步延伸至功能组合与年费选择等更广阔领域。华夏银行推出的“缤纷图面信用卡”,卡面选择多达11个系列共47种。而中信银行的“名仕白金信用卡”提供的服务更为个性化,持卡人可以亲自为卡片设计背景画面。交行推出“太平洋白金信用卡”,客户可自选功能与年费。太平洋白金信用卡在借鉴欧美信用卡应用理念的基础上,打破以往国内信用卡的“套餐”模式,成为国内首张功能自选、年费价格自选的白金卡。基本年费1000元,除此以外,一次性定制一项自选服务,每项自选服务价格为800元;一次性定制两项自选服务,每项自选服务价格为700元;一次性定制三项自选服务,每项自选服务价格为600元。该信用卡成为国内第一款倡导“定制”服务的白金卡,填补了信用卡个性化服务的空白。7.公益主题卡—公益主题卡接踵面世随着社会的不断进步与商业银行治理结构的渐趋完善,企业社会责任成为商业银行在运营中日益关注的一个重要部分,这一趋势在银行卡创新领域的表现则是各种题材的公益主题卡的纷纷面世。三、其他个人服务的创新1.方式六:网上办理相关业务中行的新版网银整合了企业与个人服务,提供统一登录入口和一致性服务,能够为国内个人客户提供基础网银及投资理财等全面的网上金融业务,还可根据客户需要定制个性化中银e信。为满足部分客户仅通过网银查询账户的需求,中行在此次升级中还实现了查询版客户网上自助注册功能。继建行推出电子银行个人客户申请表在线填写服务后,交行也推出类似服务项目,客户在办理个人电话及网上银行签约、证券交易结算资金存管及转账、基金、得利宝等理财产品开户、借记卡开户、沃德客户申请等六大类业务时,可事先在交行网站上阅读相关说明、协议,网上填写相关申请,将填好的申请表打印后到柜面办理相关业务。光大银行改版电话银行,进行四方面优化。一是产品信息和金融信息集中发布,方便用户优先办理业务,自由选择是否需要收听此类信息;二是为热门业务增加快捷键,通过一级菜单进入不同业务专区;三是增加账户余额自动播报,操作流程更简便;四是账户类型自动识别,不再播报与本用户无关的业务。工行推出升级版移动手机银行,增添一站式财富管理新模式。工行上海分行推出的该产品是基于k-java技术开发出的一种新颖的理财工具。它的使用界面类似于网上银行,在功能上比旧版本更为强大,新增了黄金交易、基金交易、国债交易、第三方存管等实用理财功能,用户能够便捷地完成一站式财富管理。建行推出汽车ATM,自助设备设计更为人性化。建行在广州率先推出首台汽车ATM。与传统ATM相比,此ATM操作界面较低,车主只要驾车驶近ATM,不用下车,从车窗就可办理取款、转账、查询等业务,节省驾车寻找车位、停车的时间,为驾车客户提供了个性化的便利服务。2.部分电子电话银行推出了65653a或语言服务为适应国际化要求与更好为奥运服务,建行95533客户服务成都中心在已有95533中文版电话银行的基础上,又推出了95533英文版电话银行。3.张布置设备针对留学热,光大银行携手新东方教育“留学直通车”,推出了“一站式”留学+金融直通车服务。该业务可以为客户量身定做出国金融产品套餐,提供开具存款证明、办理留学贷款并出具贷款证明、个人购汇、预约开立境外银行账户、境外电汇、环球汇票、代售旅行支票等一系列出国金融服务,并提供全程指导和咨询服务,实现“出国留学、一站直达”。相关报道推出国内历史上国内自由基本功能卡工商银行——“抗震救灾牡丹联名卡”。工行四川省分行与成都军区合作发放了首批100张“抗震救灾牡丹联名卡”,用于抗震救灾时期官兵的资金使用。汶川地震发生后,大批官兵赶赴灾区参与紧